Как открыть свой банк с нуля: Ключевые составляющие для открытия своего банка │ InternationalWealth.info

Ключевые составляющие для открытия своего банка │ InternationalWealth.info

Прежде, чем регистрировать собственный оффшорный банк, необходимо понять, на что стоит обратить внимание. Мы предлагаем вам небольшое методическое пособие, которое позволит повысить шансы на успех и снизить риски при создании собственного оффшорного банка.

Собственный оффшорный банк – это инструмент стратегически мыслящего человека. Создание оффшорного банка для собственных целей позволяет ускорить бизнес, снизить затраты, обеспечить доступ к интересным и выгодным ресурсам.

Разумеется, рассчитывать, что путь к собственному банкингу окажется простым не приходится. Банковская сфера является одной из самых регулируемых и контролируемых в мире. Каждый шаг банка изучают регуляторы и аудиторы. Новых игроков, которые решают прийти на рынок, также изучают вдоль и поперёк.

Поэтому, если вы решили создать собственный банк, то вам необходимо прежде всего изучить данный материал. Здесь вы узнаете 7 ключевых составляющих на пути к собственному оффшорному банкингу.

Решите эти 7 задач – получите функционирующий банк для достижения собственных целей.

Какие 7 составляющих нас интересуют?

Как открыть собственный банк: бизнес план всему голова

Новый банк очень похож на стартап. Точно также, как и стартапу, чтобы заполучить доверие инвесторов, банку необходимо получить доверие регуляторов, независимо от страны регистрации банка.

Инструментом влияния в этой ситуации становится проработанный до мельчайших деталей бизнес-план.

В бизнес-план оффшорного банка включают выписки о финансовом положении создателя (холдинга или физического лица), планы по работе на 3-5 лет, описание каждой из бизнес-сфер, оценку рисков, уставной капитал, минимальный уровень ликвидности, описание клиентов и так далее.

Требуется максимально точно описать и вопросы безопасности, используемые программы, опыт сотрудников и другое, что мы упомянем ниже.

Разумеется, бизнес-план должен показать ваше желание работать, но также он обязан доказать, что вы понимаете, что делаете, у вас есть опыт и у вас нет проблем с законом.

Задача бизнес-плана в том, чтобы убедить регулятора выдать вам банковскую лицензию. Независимо от страны, требования к банкам чрезвычайно высоки. Регуляторы проверяют и контролируют каждый банк. Особенно это касается малых юрисдикций, где один единственный банк, нарушивший правила, способен нанести урон всему банковскому сектору страны.

Уделите пристальное внимание составлению бизнес-плана. Если вы не уверены, как оформить его на бумаге, то вы можете задать вопрос консультантам портала: они помогут найти специалиста, который подсобит с оформлением бизнес-плана для вашего собственного банка на необходимом уровне.

Как открыть собственный банк: минимальный капитал для оффшорного банка

Второй этап – это оценка необходимых денежных ресурсов. Почему мы выделяем его в отдельный пункт? Казалось бы: запланировал его в бизнес-плане после изучения законодательства – и дело в шляпе.

Однако реальность несколько отличается от официальных бумаг. Дело в том, что в законодательствах стран, позволяющих создавать собственные банки, в том числе оффшорные, зачастую написано одно, а требуется другое.

Официально уставной капитал может составлять 1 миллион долларов, но по факту меньше, чем с 3-5 миллионами никто вас на рынок не пустит. Апелляция к законодательству никого не убедит. Именно так поступают, к примеру, в Белизе. Ничего удивительного, что с таким подходом самая свежая банковская лицензия уже «пошла в школу», то есть, выдана более 7 лет назад.

В других случаях каждый новый банк рассматривается в индивидуальном порядке. Огромную роль играет фактор наличия банковской лицензии в других странах. Если вы уже получили банковскую лицензию в Европе, то открыть новый банк в Панаме или на Доминике в разы проще: если вы прошли суровую проверку у европейских регуляторов, то вам поверят и здесь. Даже могут снизить требования к минимальному уставному капиталу.

При всём при этом есть юрисдикции, где получить банковскую лицензию чуть проще: требования к минимальному уставному капиталу ниже, чем у конкурентов, да и сроки оформления заметно приятнее. Среди таких стран укажем Доминику, Коморские острова, Сент-Люсию, Вануату.

Однако, даже в них необходимо разделять теоретический закон и практическое его применение. Прежде, чем вести расчёты в бизнес-плане, уточните реальные расходы на получение банковской лицензии в той или иной юрисдикции.

Как открыть собственный банк: ключевые сотрудники банковского бизнеса

Наличие денег и бизнес-плана – лишь малая часть, необходимая для создания собственного банка. Основой любого бизнеса всегда являются люди. В случае получения банковской лицензии профессионалы играют не меньшую роль.

Вместе с бизнес-планом вы подаёте резюме ключевых сотрудников и, разумеется, бенефициаров банка. Задействованные лица обязаны быть опытными в банковской сфере.

Лайфхак для создателей собственного банка: при выборе ключевых сотрудников, наймите как минимум одного-двух людей на территории той юрисдикции, где регистрируете банк. Особенно помогает наличие местных специалистов в составе Совета директоров. В этом случае регуляторы с большим удовольствием и снисходительностью рассматривают заявку на банковскую лицензию.

Полностью укомплектовать Совет директоров местными не получится – трудно найти так много опытных людей в небольших государствах типа Сент-Люсии и Вануату. Поэтому часть экспертов вы «завезёте» из других стран, в том числе из своей родной. Искать местных специалистов можно вручную или обратиться к знатокам, у которых уже есть контакты с местной бизнес-элитой. Это радикально ускорит процесс подбора персонала.

Ещё один момент, который касается найма ключевых сотрудников при организации личного банка – это офисы в третьих государствах для удобства работы. К примеру, для привлечения клиентов, разумно открыть офис в Европе или США (зависит от вашего рынка). Также вам необходим офис, в котором станут работать технические специалисты. Последних зачастую организуют в Восточной Европе, а также в Белоруссии, Украине и даже России.

Как открыть собственный банк: банковская система или программное обеспечение банка

Банки давно не ведут дела при помощи гроссбухов и бумажных архивов. Все данные о клиентах, об их счетах, о переводах и проверках хранятся в особой IT-системе. Те, кто использует в бизнесе CRM представляет, что это такое.

Помимо общего портрета клиента, банковская IT-система обеспечивает непосредственно банковские денежные переводы, помогает в проверке благонадёжности клиентов, хранит накопленную информацию.

Эта часть также обходится новому банку в круглую сумму: в зависимости от планируемых масштабов, выбранной юрисдикции и других факторов, стоимость банковской системы начинается от 100 000 долларов, а заканчивается миллионами долларов.

К тому же установка, тестирование и проверка системы требует времени: чаще всего начать бизнес-деятельность раньше, чем через 3-6 месяцев после установки программного обеспечения не получается. Поэтому предусмотрительные предприниматели начинают развёртку IT-системы до того, как получат все разрешения от местного регулятора. Это позволяет сэкономить время и начать действовать сразу после получения полновесной банковской лицензии.

Как открыть собственный банк: системы проверки клиентов (compliance)

Зачастую банки ругают за медлительность, за чрезмерную дотошность, за множество придирок. Одна из причин данной ситуации в том, что все банки обязаны следовать жёстким правилам и досконально проверять клиентов и их операции.

Система контроля строится вокруг выбранной в предыдущем пункте IT-системы. Все проходящие через ваш банк данные должны обрабатываться соответствующим способом. Нарушение правил в области отмывания денег (AML), знай своего клиента (KYC), правила FATCA и CRS приведёт к отключению вашего оффшорного банка от корреспондентских счетов и к штрафам.

Заметьте, в банковской сфере штрафы исчисляются миллионами и миллиардами долларов. Далеко не все банки выдержат такой удар. Особенно маленькие оффшорные банки, которые созданы, чтобы обслуживать конкретный бизнес или семью.

Будьте готовы к тому, что описать compliance досконально в своём бизнес плане. Её изучат вдоль и поперёк регуляторы и любая ошибка может стоить получения лицензии.

Как говорилось выше, регуляторы проверяют новые банки в том числе, чтобы защитить собственный банковский сектор от потрясений. Дело в том, что уже бывали случаи, когда из-за проблем в одном банке, от корреспондентских счетов (а значит от долларов или евро) отключали весь сектор, всю страну. По факту это означает невозможность пересылать и принимать средства, вести нормальную бизнес-деятельность. Особенно это касается банков с теми типами лицензий, которые запрещают вести дела с местными жителями.

Интересное замечание: для контроля и выполнения требований в сфере compliance, вы можете создать собственный отдел или нанять внешних специалистов. Как показывает практика небольших частных банков, им зачастую выгодно отдавать на аутсорс услуги по проверке клиентов и транзакций. Дело в том, что это одна из самых трудоёмких процедур, которая требует много времени и специфического опыта. Специалисты из compliance обходятся дорого. Поэтому разумно на старте нанять тех, кто уже имеет опыт и предлагает комплексный подход.

Чаще всего подобные компании берут некоторую установочную комиссию, годовую плату, а также небольшую комиссию за проверку каждого нового клиента. Даже в этом случае на старте бизнеса это оказывается выгоднее, чем создание собственного compliance-отдела.

Как открыть собственный банк: банковская лицензия для оффшорного банкинга

По факту получение банковской лицензии состоит из двух этапом: получение предварительного разрешения (preliminary license) и операционного разрешения (operational license)

Предварительное разрешение выдаётся после рассмотрения бизнес-плана и оценки рисков. В случае положительного решения бизнесу разрешают зарегистрировать компанию со словом Bank в названии и начать подготовку других этапов: оплату уставного фонда, наем сотрудников, установку IT-системы и разработку compliance.

После этого оффшорный банк сообщает о готовности. Регулятор присылает специалиста, который изучает систему изнутри и сообщает, о своём решении. Если ситуация в порядке, то в течение нескольких дней банк получает полноценную лицензию и может работать.

Международный банк обязан подавать ежеквартальные отчёты и проводить ежегодный аудит.

При этом важно заметить: лицензии бывают разными. Вас интересует международная лицензия и возможность оказывать услуги иностранным клиентам. Однако это не так просто сделать, если не знать, куда идти. Как говорилось выше, то, что написано в законе, никоим образом не говорит о том, как происходит дело на практике. Есть юрисдикции, которые выдают начинающим банкирам международные лицензии только на бумаге.

Можно пойти иным путём и создать сначала местный банк. Однако зачастую это требует дополнительных инвестиций в уставной капитал (25 миллионов долларов вместо 5 для банка в Панаме), да и времени на получение новой лицензии потребуется немало.

Поэтому разумнее сразу идти в те юрисдикции, которые выдают международную банковскую лицензию, будь то Доминика, Сент-Люсия или Вануату.

Получение лицензии в этих юрисдикциях займёт 3-6 месяцев.

Как открыть собственный банк: главная ценность банка – его корреспондентские счета

Банку для эффективной работы нужны клиенты, а клиентам нужна возможность прислать в банк деньги и при необходимости – забрать. Если банк физически находится на другом конце света и работает только в Восточно-карибских долларах или иной местечковой валюте, то большего интереса он не представляет.

Для того, чтобы проводить операции в долларах, евро, швейцарских франках и британских фунтах, необходимо открыть корреспондентские счета. Для международного банка – это важнейшая составляющая, без которой смысла в банке практически нет.

Если вам нужны операции в долларах, вам требуется корреспондентский партнёр, который работает в долларах. Удобнее всего сразу искать партнёра среди американских банков, то есть, стремиться быть как можно ближе к той экономике, валютой которой вы пользуетесь. Однако иногда есть возможность открыть корреспондентский счет в банках, которые напрямую отношения к доллару или иной валюте не имеют.

То же самое касается евро, иены, фунта, франка и других валют.

Серьёзной загвоздкой на данном этапе является то, что заполучить партнёра дорого в прямом смысле этого слова. Если стоимость банковской лицензии на Коморских островах составляет 500 000 долларов, то договориться о работе в долларах с иностранным банком может выйти на 10 миллионов. И то, при условии, что банк согласится с вами работать в принципе.

При этом риск лишиться корреспондентского счета крайне велик. Стоит лишь минимально нарушить правила, привлечь внимание регулятора или напугать своими действиями партнёра – и волшебным образом корреспондентский счет исчезает.

Именно поэтому банки стремятся по возможности сотрудничать с несколькими партнёрами, чтобы понизить риски и зависимость от одного иностранного банка.

Это ещё одна причина, почему стоит открывать собственный банк при помощи специалистов: они подскажут как это сделать, как оформить документы, где купить банковскую систему и помогут с открытием корреспондентских счетов.

 

 

Если у вас появились дополнительные вопросы, то за подробными ответами обращайтесь к консультантам портала: info@offshore-pro. info.  

 

Реально ли сегодня открыть собственный банк?

Банк – это серьёзное учреждение. При этом банк – это всё равно бизнес, который может начать каждый человек, у которого есть достаточное количество ресурсов и опыта. Открыть банк вполне реально, главное получить подходящую лицензию, а после выполнять условия регулятора и международного законодательства. Открытие банка потребует больше времени, нежели регистрация обычной компании, но нет ничего невозможного, тем более что получить лицензию можно в относительно сжатые сроки.

Нужна ли специальная лицензия для того, чтобы открыть собственный банк?

Обязательным условием для легального существования банка является банковская лицензия. Без неё невозможно получить разрешение от регулятора на банковскую деятельность. Получить лицензию можно практически в любой стране. Однако в одних государствах это сложнее, а в других – проще. Чаще всего различается уставной капитал и некоторые документы и процедуры, которые должны быть у подобной организации с самого начала.

Сколько времени потребуется на открытие собственного банка?

Время на регистрацию и запуск собственного банка зависит от нескольких факторов: страны получения банковской лицензии, от времени проверки документов, менеджеров банка, а также происхождения средств, от подготовки технической базы и тому подобных моментов. 

Что нужно, чтоб открыть банк?

Банковский бизнес является одним из самых сложных, но и одним из самых прибыльных. Организация такого дела  требует специальной подготовки и знаний. Простому человеку с улицы открыть свой банк практически нереально, поскольку открытие банка требует огромных инвестиций. Несмотря на все сложности, идея иметь свой личный банк не оставляет владельцев крупных холдингов. Это становится необходимым, поскольку свой банк помогает в обслуживании.

Открыть банк в России сложно. Это связано с усилившимся гнетом ЦБ. Если на начало 2010гг насчитывалось банков разного масштаба порядка тысячи, но сейчас цифра уменьшилась вдвое. ЦБ активно «подчищает» этот сектор от недобросовестных игроков. Мелким банкам становится все сложнее конкурировать с большими, которые просто задавливают их.  Многие инвесторы считают, что проще купить уже готовый банк с полученными лицензиями, штатом, налаженным бизнесом, чем открывать это все с нуля.

Открытие нового банка.

Прежде чем открыть свой банк, нужно серьезно подготовиться. Надо иметь готовый бизнес-план, капитал, придумать название, выбрать сферу деятельности банка. Разновидностей банков достаточно много. Это могут банки, специализирующиеся на розничных клиентах, на малом бизнесе, на финансовых операциях и пр.

Для каждого вида деятельности требуется своя лицензия, без которой ЦБ не разрешит даже принять платеж.

Не все предприниматели стремятся иметь свой банк. Это связано с тем, что мало кто располагает капиталом в 300-500 млн.р. для начального запуска. А ведь чтобы получить генлицензию, капитал должен быть и вовсе не меньше 900 млн.р. Также немного людей, кто реально разбирается в банковском бизнесе до мелочей. Не имея опыта, руководить банком невозможно. Пугает начинающих банкиров и огромная конкуренция. Действительно, в России огромное количество банков всех масштабов и видов деятельности.

Прежде чем загореться идеей открыть собственный банк, стоит помнить, что это не только офис, где работают кассиры и менеджеры. Это своеобразный «айсберг», где клиенты видят только верхушку. В той части,  которая скрыта, дела кипят еще больше. Здесь хранятся огромные денежные массы, проводятся финансовые операции, идет игра на валютных курсах, торги и проч.

Читайте также:  Дебетовая карта Яндекс Плюс от Альфа-банка

Открыть банк можно с нуля. Это будет дорогостоящий и длительный процесс, который не всегда себя окупит. Но новый банк – это чистый лист, где можно заработать отличную деловую репутацию.

Если купить готовый банк, то можно сразу же иметь готовую инфраструктуру, опытный штат, налаженный бизнес. Правда, тут в комплекте может идти и испорченная репутация, негатив клиентов, долги и прочие неприятности.

Как зарегистрировать банк?

Процесс самой регистрации не такой сложный, как все дальнейшие действия. Для этого нужно:

• Зарегистрироваться в ИФНС, как юрлицо. Для этого нужно определиться с формой организации. Это может быть ООО, ПАО, АО, ЗАО. Налоговая не предъявляет своих требований к этому. Она только заносит организацию в реестр и выдает свидетельство о госрегистрации нового банковского учреждения.
• Составить договор об учреждении банка, в который вносится название. Далее он направляется в департамент получения лицензий для получения разрешения о допустимости применения такого названия. В течение 5 дн. приходит письменный ответ о разрешении или отказе.
• Выбор состава учредителей с хорошей репутацией, стабильным финансовым положением, отсутствием проблем с законом. В течение 3х лет учредители не могут покидать свой пост.
• Подготовить пакет документации. Здесь надо быть готовым к бумажной волоките. Все документы должны быть правильно юридически составлены.

Какие документы нужны для открытия банка?

• Устав банка. Здесь содержится вся основная информация о новом банке: его название, форма организации, местонахождение, перечень осуществляемых сделок, данные об уставном капитале, порядок деятельности и иная информация, не противоречащая закону.
• Разработанный бизнес-план. Он должен содержать план по развитию бизнеса, расчеты по окупаемости, потенциальной прибыльности и пр.
• Документы по аренде или собственности помещения, где будет располагаться будущий банк. Помещение должно соответствовать требования по надежности.
• Документы по оплате госпошлины за выдачу и регистрацию лицензии.
• Учредительные документы, документы от учредителей, подтверждающих их финансовое положение, источники происхождения денег.
• Протокол заседания директоров, решения о согласовании устава, бизнес-плана, названия и пр.
• Разрешение от ФАС о регистрации нового банка.
• Различная документация, включая сертификаты на оборудование, ПО, плана помещения, договора на охрану и пр.
• Документы для выпуска акций, если банк создается в акционерной форме.
• Анкеты, копии паспортов, документы об образовании, опыте работы учредителей, директоров, главбухгатеров, руководителей отделов. Опыт в банковском деле должен быть не менее двух лет, судимость должна отсутствовать.

Читайте также:  Сервис Капиталист(Capitalist) — что это и зачем нужен

Все документы рассматриваются ЦБ в течение 6 месяцев, после чего учредители получают ответ: положительный или отказ.

Какие лицензии нужны?

Все банковские операции проводятся только при наличии у банка соответствующих лицензий. В каждой лицензии указаны  операции, которые может проводить банк, включая валюту операции. Для валюты, отличной от рубля, нужно получать отдельную лицензию.

Решение о предоставлении лицензий оглашается только после того, как новый банк предоставит все нужные документы в срок и без замечаний. Если ответ ЦБ будет положительным, то у новоиспеченных владельцев банка есть месяц, чтобы оплатить заявленный уставный капитал. В противном случае процедуру согласования придется проходить еще раз, а это снова, как минимум полгода.

Для внесения средств ЦБ открывает коррсчет. Как только сумма поступает в полном  объеме, в течение 3х дней ЦБ выдает лицензии.

Для совершения всех видов операций лицензия нужна генеральная. Для этого владельцы должны внести УК не менее 900 млн.р. Если кто-то подумает, что на этом финансовые вливания окончены, то это не так. Новый банк должен создать резервные фонды, классифицировать свои активы, соблюдать нормативы ЦБ и его требования к ведению бизнеса.

Сколько нужно денег для открытия банка?

Здесь речь идет даже не о сумме с шестизначными нулями. Точной суммы никто не назовет, поскольку она будет зависеть от масштабов бизнеса, профиля, квалификации штата и пр. Минимальная сумма для открытия мелкого банка составляет 300 млн.р. Это без учета стоимости оборудования, ПО, штата, помещений, реклама, охрана и пр. На эти расходы уйдет примерно еще столько же.

Последние исследования показывают, что клиенты сейчас предпочитают обслуживаться в банке с развитой инфраструктурой, большим количеством банкоматов, офисом, хорошим интернет-банком. Такой банк создать за 500 млн.р. нереально. На это, по некоторым сведениями, придется выложить порядка 5 млрд.р. Даже если у будущего владельца есть такие суммы, и он готов открыть свой банк, стоит быть готовым, что бизнес может стать убыточным. Для окупаемости банка придется поработать как минимум 6-8 лет и только потом можно ждать прибыли.

Читайте также:  Вложения в ИСЖ — что это. Плюсы и минусы

Какой штат сотрудников нужен в банке?

Найти подходящий персонал достаточно сложно, хотя рынок труда переполнен специалистами. Это должны быть люди – профессионалы своего дела с безупречной репутацией. Из стандартных отделов в банке должны быть:

• Кредитный отдел.
• Отдел ревизии.
• Планово-экономический и бухгалтерский отдел.
• Депозитный отдел.
• Отдел по управлению кредитными операциями.
• Отдел по международным финансовым операциям.
• Операционные отделы и пр. в зависимости от спецификации банка.

Квалифицированный персонал стоит дорого. Люди, имеющую хорошую квалификацию, являющиеся профессионалами своего дела однозначно будут окупать вложения в себя. Каким бы ни был хорошим банк, все зависит от качества набранного персонала. Согласно опросам, клиенты готовы обслуживаться в банке даже с не совсем дешевыми тарифами или выгодными условиями, только при условии, что им нравится персонал.

Таким образом, открытие нового банка является сложной и затратной процедурой, требующей тщательной подготовки и определенных знаний и опыта. Это один и самых дорогостоящих видов бизнеса, который на начальном этапе требует колоссальных финансовых вливаний. Сейчас в России работают более пяти сотен банков, конкуренция огромная и клиентов уже мало, чем можно удивить. Для создания прибыльного банка нужно выбрать подходящую нишу, которая может вывести в прибыль.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Материалы по теме

Как открыть банк и что для этого требуется – Spot

Минимальный уставной фонд в 100 млрд сумов, бизнес-план на следующие три года и многое другое.

Как ранее писал Spot, президент подписал Закон «О банках и банковской деятельности» в новой редакции. Документ утверждает новый порядок открытия банка в Узбекистане.

Кто может открыть банк

Учредителями банка могут быть юридические и физические лица — резиденты, нерезиденты и государство в лице Министерства финансов.

Каким должен быть уставный капитал

Минимальный размер уставного капитала банка должен составлять 100 млрд сумов. Он формируется в национальной валюте и складывается из денежных средств, внесенных учредителями и акционерами банка, или государственных ценных бумаг.

Минимальный размер уставного капитала банка должен быть внесен учредителями банка к моменту подачи заявления о государственной регистрации банка и выдаче лицензии.

Средства, внесенные в уставный капитал, зачисляются на накопительный счет, открытый в банке. В случае системного финансового кризиса акции банка могут быть куплены Министерством финансов за счет государственных ценных бумаг.

Как выдается лицензия

Процедура лицензирования банков состоит из двух этапов:

1. выдачи Центральным банком предварительного разрешения на создание банка;
2. государственной регистрации банка с одновременной выдачей лицензии.

Для получения предварительного разрешения на создание банка заявитель, не позднее чем через три месяца после подписания учредительного договора, представляет в Центральный банк заявление с приложением документов (учредительный договор, устав, протокол, информацию об учредителях и другое). Среди них — бизнес-план банка на следующие три года.

За рассмотрение заявления о выдаче предварительного разрешения на создание банка взимается сбор в 50 базовых расчетных величин.

Центральный банк может отказать в выдаче разрешения на создание банка. Причины, по которым это может быть сделано, прописаны в законе, как и дальнейшая деятельность банка.

Ранее Spot писал, что грузинский TBC Bank уже обратился за получением банковской лицензии в Узбекистане.

выбираем страну для резиденции «Полибиуса» / Блог компании Polybius Foundation / Хабр

Как вы уже можете знать, «Полибиус» — это европейский проект, но ещё не европейский банк. Чтобы получить право так называться, нам нужно получить соответствующую лицензию в одной из европейских стран.

Мы уже определились с нашим шорт-листом: это Литва, Люксембург, Финляндия и Швейцария, но самое интересное — ещё впереди. Как выбрать страну, в которой будет наш офис, в которой будет наше ядро сотрудников, в которой мы будем платить налоги и перед регуляторами которой отчитываться — наш сегодняшний, слегка этнографический пост.

С чего надо начинать

Лицензию финансового учреждения «Полибиус» получит после ICO, потому что существует несколько типов таких лицензий, и только по результатам публичного размещения наших токенов будет ясно, на какую из них мы подаём, в итоге, заявку.

Лирическое отступление: ICO — Initial Coin Offering, криптовалютный аналог IPO (размещения акций). Это краудфандинговая кампания с использованием криптовалюты, обычно организуемая криптостартапами или блокчейн-проектами. Целью ICO Polybius будет сбор средств на запуск криптобанка для всех категорий населения и бизнеса. ICO «Полибиуса» стартует до конца весны 2017 года и продлится пять недель. Цель кампании — собрать от 1,5 млн до 25 млн долларов на запуск банка и дополнительных проектов, перечисленных в дорожной карте «Полибиуса». Участники ICO смогут купить за криптовалюту или обычные деньги инвест-токены, гарантирующие им пропорциональную долю в прибыли проекта Polybius Bank.

Собственно, итоги ICO и станут финальным фактором в выборе страны инкорпорации проекта «Банк Полибиус». Можно сказать, это будут итоги нашего «Оскара», когда мы объявим, кто победил. А пока расскажем, чем именно эти страны заслужили свои номинации, и читатель сам сможет решить, у кого какие шансы на победу.

Список критериев, по которым мы будем принимать решение, мы свели до следующих четырёх пунктов:

1. Лоляльность к криптостартапам, лояльность к финтеку
2. Налоговая ставка
3. Наличие персонала
4. Доступ к рынкам

Рассмотрим их по порядку.

Лояльность к финтеку и криптопроектам

Поскольку это был критерий первичного отбора, то, разумеется, и Литва, и Люксембург, и Финляндия, и Швейцария по нему проходят без вопросов — по нему, собственно, они и были выбраны.

Про финтек-ориентацию Литвы мы писали в нашем блоге и раньше. Как и другая маленькая балтийская страна, Эстония, получив 26 лет назад независимость, Литва обнаружила себя в большом и интересном мире, где всего нужно добиваться самому. Но если эстонцы решили, что их темой в международном разделении труда, станет строительство электронного государства — возможно, самого продвинутого на данный момент, то литовцы решили занять нишу финтек-friendly территории. И у них пока неплохо получается: мы знакомы с литовским Центробанком напрямую, через HashCoins, который планировал и обсуждал с ними ряд совместный проектов на блокчейне — поэтому мы и рассматриваем Литву всерьёз как один из основных вариантов инкорпорации «Полибиуса».

Амбиции Швейцарии ещё серьёзнее: страна часов и самых довольных в мире альпийских коров не почивает на лаврах самого респектабельного банковского бизнеса планеты, а стремится идти в ногу со времени и заявляет себя технологическим хабом для финтек-стартапов. Вы знаете об этом, если слышали о «криптодолине в кантоне Цуг» — некоммерческом объединении, лоббирующем интересы криптобизнеса и блокчейн-проектов. На сегодня в кантоне Цуг базируются такие гиганты криптомира как Ethereum и Xapo. Каждую неделю или две в Swiss Crypto Vally проводят митапы и хакатоны, в некоторых из которых мы уже приняли участие как представители «Полибиуса». И если мы решим остаться в Швейцарии уже официально, то именно в кантоне Цуг.

Там мы познакомились с юридической компанией Wenger and Vieli, работающей с финтеком и криптодолиной в кантоне Цуг. Они регулярно и плотно общаются с местным регулятором и делятся с нами самыми свежими данными. Включая, например, этот обзор состояния регулирования, в котором отмечается, что Швейцария — одна из первых стран которая на уровне регулятора одобрила использование блокчейна в финансовом институте при условии, что аудитор подтверждает её операционную безопасность. Это именно то, что мы собираемся делать в «Полибиусе»: транзакции внутри банка на закрытом блокчейне, а безопасность и документооборот — на «Эмеркоине».

Общаться с регуляторами через юридические компании даже удобнее, чем напрямую. С одной стороны, это быстрее, чем пытаться зайти по каким-то официальным каналам «с улицы», с другой — достаточно достоверно, потому что в дальнейшем сотрудничество всё равно будет вестись при участии тех же юристов: они будут подавать заявку на лицензии, и сопровождать банк в дальнейшем.

Люксембург — не только один из банковских центров Европы. Об их лояльности к финтеку свидетельствует и тот факт, что ещё в 2007 году, когда Paypal понадобилась банковская лицензия в ЕС, они получили её именно в Люксембурге — налицо давняя дружба местного регулятора с финтеком. А то, что хорошо для Paypal, не должно быть плохо и для «Полибиуса».

В Люксембурге ж находится один из офисов юридической фирмы Hogan Lovells, которая работает над тем, чтобы наше ICO соответствовало американским законам. Чтобы токен «Полибиуса» торговался на американских криптобиржах, нужно, чтобы условия ICO не противоречили американскому закону о ценных бумагах. И юристы Hogan Lovells проверяют структуру размещения, документацию, и даже код смарт-контракта на соответствие американским законам. Главная их задача — прописать дисклеймеры таким образом, чтобы условия размещения совсем не подпадали под определение IPO. Для Hogan Lovells это уже не первый подобный проект: в их портфолио есть примеры других успешных ICO на американских биржах. И, скорее всего, именно с ними мы будем сотрудничать, если остановимся на Люксембурге в качестве страны инкорпорации «Полибиуса».

Ещё одна особенность Люксембурга — наличие отдельного регулятора. В Швейцарии регулятором финансовых рынков является Управление надзора за операциями финансового рынка Швейцарии FINMA, в Финляндии этим занимается Управление финансового надзора FIN-FSA, а в Люксембурге — комиссия по надзору за финансовым сектором (фр. Commission de Surveillance du Secteur Financier, CSSF. Только в Литве функции надзора за финансами полностью включены в полномочия Центробанка.

С нашей точки зрения, разделение финансового регулятора и Центробанка свидетельствует о более развитом финансовом рынке. Задача Центробанка — следить за монетарной системой (контроль инфляция, ставок кредитования в пределах разумного), а регулятор смотрит на общее поведение финансовых институтов. Это требует разной экспертизы — в Центробанках заняты в первую очередь эксперты в макроэкономике, а для регулятора важнее всего понимать устройство финансовых рынков. Это смежные области, но всё же требующие разного набора знаний.

К тому же, разделение этих функций позволяет снизить давление государства на экономику: скажем, если Центробанк, например, России, где тоже нет отдельного регулятора финансовых рынков, захочет поднять ставку кредитования, то, контролируя банки, он может просто надавить на них. В странах с разделением этих функций, регулятор скорее окажется на стороне банков, позволяя организовать более экономически взвешенное решение.

С финским Центробанком мы знакомы и общаемся через нашего стратегического советника Уго Бекиса. Уго — заслуженный финансист, построивший свою карьеру в ряде крупнейших банков, включая Deutsche Bank и Bank of America, член европейской оперативной группы по киберпреступности. Через его контакт с Центробанком мы планируем познакомиться и наладить деловые отношения уже с FIN-FSA.

Таких проектов, как мы, пока мало, и каждый случай уникален. Поэтому, когда мы сократим наш список хотя бы до двух стран, то пойдём разговаривать с представителями отделов лицензирования финансовых институтов этих стран уже лично, знакомиться с ними, представлять себя — и принимать уже окончательное решение.

Налоговая ставка

Очень простой, но очень важный параметр. Во многих европейских странах применяется прогрессивная шкала подоходного налога (больше доход — выше налог) для физических лиц. Скажем, Финляндия знаменита едва ли не самыми высокими налогами на миллионеров и миллиардеров в мире, но при этом шкала налога на доходы юрлиц там плоская, хотя и довольно высокая: 20%. В Литве шкала тоже плоская — и налог составляет 14,5%, в Люксембурге — прогрессивный налог от 15% до 29% в зависимости от размера компании, а в Швейцарии — 14% для всех.

Наличие персонала

Поскольку в стране инкорпорации будет открыт главный (и, возможно, единственный) офис «Полибиуса», нам нужны страны, где достаточно квалифицированной рабочей силы. В Швейцарии и Люксембурге это проще всего, т.к. в обеих странах — долгая банковская традиция и хорошее экономическое образование. В Литве и Финляндии образовательные учреждения под выпуск нужных нам специалистов заточены куда меньше. При этом Швейцария — самая дорогая в плане рабочей силы страна. За зарплату одного сотрудника в Швейцарии можно нанять, грубо говоря, троих в Литве. Люксембург и Финляндия здесь — что-то вроде золотой середины, при этом Люксембург выделяется благодаря качеству финансового образования.

Опять же, только по итогам ICO и типу лицензии финансового учреждения, которую мы получаем, будет понятен окончательный набор финансовых услуг, с которыми мы стартуем, и какие именно категории специалистов нам будут нужны — причём, какие из них нам будут нужны в офисе, а какие задачи мы сможем аутсорсить.

Скажем, уже сейчас понятно, что всё, связанное с безопасностью и банковскими транзакциями, включая разработку, должно быть у нас под присмотром. А поддержка, возможно, сможет работать и удалённо. При этом сложно выделить отдельную страну ЕС, в которой была бы повышенная концентрация IT-специалистов, а значит их нам в любом случае придётся «импортировать». А убедить переехать в Швейцарию или Люксембург, особенно на ранних стадиях нашего бизнеса, будет куда проще из-за качества жизни. А в Швейцарии, к тому же, обсуждается упрощённое получение вида на жительство для квалифицированных IT-специалистов.

Поэтому, если у вас есть опыт и знания в областях банкинга, финансовых институтов, законодательства или блокчейн-технологий, то вы можете связаться с нами по почту [email protected] и попасть в команду «Полибиуса» уже сейчас.

Доступ к рынкам

Только три страны из нашего списка входят в Евросоюз (Швейцария, традиционно, хранит нейтралитет), но даже внутри ЕС у стран отличаются политики и взгляды регуляторов на финтек-отрасль и криптопроекты.

Компания, лицензированная одним из регуляторов страны ЕС (Литва, Люксембург, Финляндия), автоматически получает доступ ко всем европейским рынкам сразу. Отдельным продуктам может всё же требоваться дополнительное лицензирование — например, p2p-кредитование в Германии требует наличия локальной лицензии, но с базовой европейской — это небольшая проблема. В Швейцарии же мы получим только местную лицензию. И в случае с теми же p2p-займами, нам потребуется получать лицензии уже в каждой стране Евросоюза.

Уникальности

При прочих равных, каждая страна выделяется чем-то особенным. Швейцария — это дорого, но выгодно с точки зрения репутации: швейцарский банк — это звучит солидно. В Литве — дешёвая рабочая сила. В Финляндии — самый потенциально дружелюбный регулятор. Люксембург берёт сочетанием факторов: не такой дорогой, как Швейцария, но на том же уровне финансового развития и продвинутости.

Как принять участие в ICO «Полибиуса»

Во время ICO токены «Полибиуса» будут продаваться по $10 за штуку с бонусами за более раннее участие в размещении. По этим токенам ежегодно будет распределяться в качестве дивидендов 20% годовой, подтверждаемой европейскими регуляторами прибыли банка.

• В первый день ICO токены будут продаваться с бонусом 25% сверху, в течение следующих четырёх недель бонусы будут постепенно снижаться.
• Если вы опасаетесь пропустить первый день ICO и желаете зарезервировать токены с максимальным бонусом, свяжитесь с нами по почте [email protected]

ICO «Полибиуса» до конца весны. Точная дата будет названа уже скоро. Чтобы не пропустить это событие, и успеть приобрести токены в первые недели, пока будут бонусы, подпишитесь на рассылку с уведомлением на сайте polybius.io.

тарифы на обслуживание – банк ВТБ

Новосибирск: Искитим, Кольцово, Бердск, Краснообск, Мошково, Мочище, Поселок Элитный.

 

Барнаул: пос. Южный, г. Новоалтайск, пос. Казенная Заимка, пос. Гоньба, пос. Научный городок, с. Власиха, пос. Санниково, с. Фирсово, пос. Пригородный.

 

Пермь: нас.пункты г.Перми, Пермского района: пос. Култаево, мик-р. Новые Ляды, дер. Кондратово, с. Фролы, с. Гамово, с. Лобаново, д. Скобелевка, нас.пункты Краснокамского и Нытвенского р-на: г. Краснокамск, пос. Оверята, г. Нытва, нас.пункты Добрянского района: пос. Полазна, г. Добрянка, иные населенные пункты: г. Кунгур, пос. Юго-Камский.

 

Иркутск: г. Шелехов, г. Ангарск, пос. Листвянка, пос. Хомутово, пос. Мегет.

 

Красноярск: г. Дивногорск, г. Сосновоборск, г. Ачинск, Ачинский р-н, г. Железногорск, п.Усть-Мана, Манский р-н, пгт. Березовка, Березовский р-н, пгт. Сухобузимо, Сухобузимский р-н, пгт.Емельяново, Емельяновский р-н, пгт. Элита, Емельяновский р-н, ст. Минино, Емельяновский р-н.

 

Кемерово: Березовский, Топки, Юрга, Ленинск-Кузнецкий.

 

Воронеж: г. Нововоронеж, г. Павловск.

 

Челябинск: Еманжелинск, Коркино, Южноуральск, Троицк, Аргаяш, Чебаркуль, Миасс.

 

г. Ростов-на-Дону: г. Батайск, г. Аксай, Аксайский район, г. Новочеркасск, г. Азов, Азовский район, Мясниковский р- н, в т.ч. с.Чалтырь, х. Ленинаван, х. Ленинакан, Кагальницкий район.

 

Волгоград: г. Волжский, пгт. Городище, пгт. Средняя Ахтуба.

 

Самара: г. Новокуйбышевск, г. Чапаевск, г. Кинель, г. Отрадный, с. Красный Яр, г. Нефтегорск.

 

Оренбург: Оренбургский район; п. Саракташ (Саракташский район), с. Беляевка (Беляевский район), п. Акбулак (Акбулакский район), г. Соль-Илецк (Соль-Илецкий район), с. Илек (Илекский район), п. Переволоцкий (Переволоцкий район), с. Сакмара (Сакмарский район), с. Октябрьское (Октябрьский район), п. Тюльган (Тюльганский район), п. Новосергиевка (Новосергиевский район).

 

Екатеринбург: г. Верхняя Пышма, г. Арамиль, г. Березовский, г. Среднеуральск, г. Первоуральск.

 

Краснодар: Горячий ключ, Усть-Лабинск, Кореновск, Тимашевск, ст. Марьянская, Ильский, ст. Новотитаровская, ст. Динская, ст. Васюринская, ст. Старокорсунская, Адыгейск, Яблоновский, Энем, Афипский, ст. Елизаветинская, Белозерный.

 

Уфа: с.Михайловка, с. Нагаево, с.Жилино, с. Зубово, п.Чишмы, с.Кармаскалы, с.Толбазы, с.Кушнаренково.

 

Тюмень: Заводоуковск, Ялуторовск, Нижний Новгород: Бор, Афонино, Неклюдово, Ситники, Горбатовка, г. Кстово, пос. Буревестник, Бабино, Лукино, г. Балахна, Линда, Гидроторф, г. Дзержинск, г. Богородск.

 

Москва: г. Королев, г. Мытищи, г. Ивантеевка, г. Сергиев Посад, г. Пушкино, г. Химки, г. Лобня, г. Щелково, г. Долгопрудный, г. Балашиха, г. Люберцы, г. Реутов, г. Подольск, г. Домодедово, г. Видное, г. Красногорск, г. Одинцово.

 

Санкт-Петербург.

 

Казань.

 

Омск.

Хочу открыть свой банк. Как думаете, реально? Изучила, рассказываю | Люди и деньги

Какой путь надо проделать, чтобы открыть свой банк

Собственный банк – конечно лучше, чем доверять свои кровные чужим людям. Если вас доконали низкие проценты по вкладам и грабительские условия кредитов, давайте откроем собственный банк. Бояться не надо, это обычное предпринимательское дело, такое же, как и другие дела.

Бизнес-план

Нам потребуется бизнес-план. В нем мы покажем, расскажем и докажем, что новый банк необходим не только для утешения нашей душеньки, но и для удовлетворения нужд граждан, живущих в округе, а инвесторам гарантируется такая-то прибыль.

Укажем в бизнес-плане название нашего банка и опишем услуги, и те, что есть у конкурентов, и наши уникальные, в том числе выгодные условия, чтобы граждане побросали другие банки и прибежали в наш.

Законные игры

Потратим время на изучение банковского законодательства, чтобы надзорные органы не прикрыли наше дело. Будем сразу демонстрировать законопослушность и лояльное отношение ко всем мелочам в правовых вопросах.

Будем помнить, что подобранный персонал тоже должен быть профессиональным. Чтобы не было промахов, предусмотрим в нашем бюджете ежегодные обязательные расходы на аудиторскую проверку.

Пламенная речь

Еще один важный подготовительный шаг – выступление, которое зажжет сердца инвесторов и домохозяек, ищущих выгодные условия вкладов и кредитов. Потренируемся на родственниках и соседях, если удастся удержать их внимание своим банком в течение 30 секунд, значим, движемся в правильном направлении.

Запишем свое выступление на видео, которое пригодится потом для рекламы, соцсетей и раскрутки личного бренда собственника банка.

Поиск инвесторов

Одному человеку, если его деньги честно заработаны, банк не открыть, средств не хватит, и потому ему надо найти инвесторов. Чтобы эти люди были спокойны и уверены в сохранности своих денег, которые они дают в пользование банку, успокоим их неким залогом.

Можно даже не заморачиваться на таком залоге, потому что существуют частные компании, которые аккумулируют средства граждан для дальнейшего инвестирования. Им наша идея с новым банком наверняка понравится.

Обслуживание банка

Подумаем не только о сервисе для наших клиентов, но и о сервисе для нашего банка. Нам понадобятся услуги инкассации, транспорта.

Знакомства в деловых кругах – тоже сервис. Надобно разведать у знающих людей, кому придется дать взятку и в каком размере, и как заниматься банковским бизнесом без взяток, допустим, участвовать в социальных проектах, госпрограммах, в льготном кредитовании.

Недвижимость

Сейчас появились онлайн-банки, но мы пойдем все же традиционным путем и откроем традиционный банковский офис.

Прикинем, сколько у нас средств на аренду помещения, и сколько хотят арендодатели. Площади должно быть достаточно, чтобы там разместились кассы, зал ожидания. Предусмотрим место для пункта охраны, сейфов, банкомата. В идеале не создавать все это с нуля, а арендовать помещение, где ранее располагался банк.

Банковские услуги

Определимся, какие услуги начнем предлагать сразу. Населению будет интересна ипотека, вклады, кредиты, сберегательные счета. Малый бизнес постоянно нуждается в небольших суммах на развитие проектов и покупку товаров, это мы и предложим.

По мере развития нашего банка начнем предлагать и более серьезные услуги, например, кредиты и депозиты для крупных компаний, международные финансовые операции, управление личными активами и инвестициями, специализированное обслуживание отраслей.

Резервные деньги

Финансовая подушка нужна не только простому человеку, но и банку. Чтобы не прогореть, будем резервировать 10-20% всех денег на непредвиденные случаи.

Наймем специалистов, которые смогут спрогнозировать риски, а также сторонние мошеннические схемы обращения с финансами. Нам не нужно, чтобы у банка была испорчена репутация.

Внимание к клиентам

Клиенты никогда не покинут банк, где к ним внимательны, а услуги выгодны. Для этого внедрим стандарты обслуживания посетителей, обяжем сотрудников быть опрятными, внимательными, улыбчивыми, вежливыми и быстро решать все вопросы.

Откроем бесплатные курсы финансовой грамотности, уроки для школьников, чтобы дети разбирались, что такое банк, вклады, кредиты и учились правильно обращаться с деньгами.

Укрупнение банка

Поскольку мы настроены на успешное развитие банка, предусмотрим выпуск акций и условия для предпринимателей, которые захотят купить часть бизнеса, войти в состав акционеров. Тщательно проработаем условия таких взаимоотношений.

Как вы думаете, получится ли у нас открыть банк? Вы бы откликнулись на такое предложение?

Банк для малого бизнеса — обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП и ООО)

А Армавир Амурск Ангарск

Б Бикин Благовещенск Белогорск Биробиджан

В Владивосток Ванино Вяземский Волгоград Волжский Вологда Воронеж

Д Де-Кастри

Е Екатеринбург

И Иркутск

К Казань Краснодар Красноярск Комсомольск-на-Амуре Калининград Киров

М Москва

Н Нефтекамск Новороссийск Находка Николаевск-на-Амуре Нижний Новгород Новосибирск Нижний Тагил

О Октябрьский Омск

П Петрозаводск Переяславка Пермь

Р Ростов-на-Дону Рязань

С Санкт-Петербург Стерлитамак Сегежа Сыктывкар Сочи Ставрополь Советская Гавань Солнечный Соловьевск Самара Саратов

Т Туймазы Тында Томск Тюмень

У Уфа Ухта Уссурийск

Х Хабаровск Хор

Ч Чегдомын Челябинск Чита

Ю Южно-Сахалинск

Как открыть банк

Запустите банк, выполнив следующие 9 шагов:

Вы нашли идеальную бизнес-идею и теперь готовы сделать следующий шаг. Создание бизнеса — это нечто большее, чем просто его регистрация в государстве. Мы составили это простое руководство по запуску вашего банка. Эти шаги гарантируют, что ваш новый бизнес будет хорошо спланирован, правильно зарегистрирован и соответствует законам.

Ознакомьтесь с нашей страницей «Как начать бизнес».

ШАГ 1. Планируйте свой бизнес

Четкий план важен для успеха предпринимателя. Это поможет вам наметить специфику вашего бизнеса и обнаружить некоторые неизвестные. Следует рассмотреть несколько важных тем:

К счастью, мы провели для вас много исследований.

Какие расходы связаны с открытием банка?

Затраты значительны, поскольку банковская отрасль является наиболее регулируемой отраслью в стране.Банкам обычно требуется от 12 до 20 миллионов долларов стартового капитала. Если вы создадите местный общественный банк, возможно, вы сможете собрать эти деньги на местном уровне. В противном случае вам, возможно, придется привлечь инвесторов.

После увеличения капитала вы должны обратиться в регулирующие органы. Регулирующие органы строго рассматривают заявки после финансового кризиса. Как только вы получите одобрение, вы можете открыть свой банк.

Какие текущие расходы у банка?

Текущие расходы различаются.Однако, как правило, расходы составляют 15% непроцентных расходов, при этом средний расход по стране составляет около 400 000 долларов США на филиал.

Кто является целевым рынком?

Привилегированные клиенты — физические и юридические лица.

Как банк зарабатывает деньги?

Банки зарабатывают деньги, принимая депозиты и ссужая их другим людям или предприятиям. Основная стоимость банка — это инфраструктура, которую он строит, включая здания и затраты на рабочую силу.Однако основная функция банка проста. Банк должен инвестировать свои деньги таким образом, чтобы они зарабатывали больше, чем им стоит хранить деньги на депозите.

Например, банк может принимать депозиты от населения и выплачивать им 0,05% на сберегательные счета. Затем они могут одолжить эти деньги другим по рыночным ставкам. Разница между 0,05% и рыночной ставкой — это процентный «спред». Это прибыль банка.

Банки также зарабатывают деньги, взимая комиссию и предлагая другие банковские услуги, такие как текущие бизнес-счета, банковские депозитные сертификаты и счета денежного рынка.Некоторые банки также продают страховку.

Сколько вы можете взимать с клиентов?

Вы можете взимать с клиентов плату за открытие и ведение текущего или сберегательного счета. Тип и размер комиссий различаются, а также способ их взимания. Некоторые банки имеют минимальный уровень депозитов, в то время как другие взимают ежемесячную плату за обслуживание в размере от 5 до 100 долларов в год, если на счете не поддерживается минимальный баланс. Большинство банков взимают комиссию за овердрафты.Кроме того, существуют сборы за распечатку остатков на счетах, осуществление банковских переводов и выполнение множества других услуг.

Какую прибыль может получить банк?

Банки обычно получают от 10% до 15% чистой прибыли. Рентабельность собственного капитала колеблется от 7% до 10%. Некоторые банки получают высокую рентабельность капитала, превышающую 10%.

Как сделать бизнес более прибыльным?

Рассмотрите возможность создания обширной сети банкоматов, чтобы приносить больший доход банку.Предлагайте больше услуг. В наши дни банки могут делать больше, чем просто банк. Рассмотрите возможность предоставления страховых и пенсионных счетов.

Как вы назовете свой бизнес?

Выбрать правильное имя — это важно и сложно. Если вы еще не придумали имя, ознакомьтесь с нашим руководством «Как назвать бизнес» или получите помощь в поиске имени с помощью генератора имен банков

.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, вы можете захотеть работать под другим названием, чем ваше собственное имя.Посетите наше руководство для администраторов баз данных, чтобы узнать больше.

При регистрации названия компании мы рекомендуем изучить название вашей компании, отметив:

Очень важно защитить свое доменное имя до того, как это сделает кто-то другой.

После регистрации доменного имени рассмотрите возможность создания профессиональной учетной записи электронной почты (@ yourcompany.com). G Suite от Google предлагает сервис корпоративной электронной почты, который поставляется с другими полезными инструментами, включая текстовый редактор, электронные таблицы и многое другое.Попробуйте бесплатно

ШАГ 2: Создайте юридическое лицо

Наиболее распространенными типами бизнес-структур являются индивидуальное предпринимательство, товарищество, общество с ограниченной ответственностью (ООО) и корпорация.

Создание юридического лица, такого как LLC или corporation , защищает вас от личной ответственности в случае судебного иска против вашего банка.

Прочтите наше руководство по созданию собственного ООО

Выберите Ваш StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Of ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming

ИЩИ СЕЙЧАС

Получите профессиональную услугу. Форма вашего ООО для вас

Два таких надежных сервиса:

Вы можете создать ООО самостоятельно и оплатить только минимальные расходы штата на ООО или нанять одну из лучших услуг ООО за небольшую дополнительную плату.

Рекомендовано: Вам необходимо выбрать зарегистрированного агента для вашего ООО. Пакеты регистрации ООО обычно включают бесплатный год услуг зарегистрированного агента. Вы можете нанять зарегистрированного агента или действовать как собственный.

ШАГ 3: Зарегистрируйтесь в налоговой

Вам необходимо зарегистрироваться для уплаты различных государственных и федеральных налогов, прежде чем вы сможете начать бизнес.

Чтобы зарегистрироваться для уплаты налогов, вам необходимо подать заявление на получение EIN.Это действительно просто и бесплатно!

Вы можете получить свой EIN бесплатно через веб-сайт IRS, по факсу или по почте. Если вы хотите узнать больше об EIN и о том, как они могут принести пользу вашему LLC, прочитайте нашу статью Что такое EIN ?.

Узнайте, как получить EIN, в нашем руководстве «Что такое EIN» или найдите свой существующий EIN с помощью нашего руководства по поиску EIN.

Налоги на малый бизнес

В зависимости от того, какую бизнес-структуру вы выберете, у вас могут быть разные варианты налогообложения вашего бизнеса. Например, некоторые LLC могут получить выгоду от налогообложения как S-корпорация (S corp).

Вы можете узнать больше о налогах на малый бизнес в этих руководствах:

Существуют особые государственные налоги, которые могут применяться к вашему бизнесу. Узнайте больше о государственном налоге с продаж и налогах на франшизу в наших руководствах по налогам с продаж штата.

ШАГ 4: Откройте коммерческий банковский счет и кредитную карту

Использование специализированных банковских и кредитных счетов для бизнеса имеет важное значение для защиты личных активов.

Когда ваши личные и бизнес-счета смешаны, ваши личные активы (ваш дом, автомобиль и другие ценности) подвергаются риску в случае предъявления иска к вашему бизнесу. В коммерческом праве это называется прорывом корпоративной завесы.

Кроме того, изучение того, как создать бизнес-кредит, может помочь вам получить кредитные карты и другое финансирование на имя вашего бизнеса (вместо вашего), более высокие процентные ставки, более высокие кредитные линии и многое другое.

Открыть коммерческий счет в банке

• Это отделяет ваши личные активы от активов вашей компании, что необходимо для защиты личных активов.
• Это также упрощает ведение бухгалтерского учета и налоговой отчетности.

Рекомендовано: Прочтите наш обзор «Лучшие банки для малого бизнеса», чтобы найти лучший национальный банк, кредитный союз, удобные для бизнес-кредитования банки, один со множеством обычных офисов и многое другое.

Получите бизнес-кредитную карту

• Это поможет вам разделить личные и деловые расходы, объединив все расходы вашего бизнеса в одном месте.
• Он также создает кредитную историю вашей компании, которая может быть полезна для сбора денег и инвестиций в дальнейшем.

Рекомендовано: Прочтите наше руководство, чтобы найти лучшие кредитные карты для малого бизнеса.

ШАГ 5. Настройка бухгалтерского учета

Запись различных расходов и источников дохода имеет решающее значение для понимания финансовых показателей вашего бизнеса. Ведение точной и подробной отчетности также значительно упрощает вашу ежегодную налоговую декларацию.

ШАГ 6: Получение необходимых разрешений и лицензий

Неполучение необходимых разрешений и лицензий может привести к крупным штрафам или даже к закрытию вашего бизнеса.

Федеральные требования к лицензированию бизнеса

Банки должны быть одобрены для федерального страхования вкладов. Информацию о требованиях и способах получения одобрения можно найти на веб-сайте Федеральной корпорации по страхованию вкладов.

Требования к лицензированию для государственных и местных предприятий

Для работы банка могут потребоваться определенные государственные разрешения и лицензии. Узнайте больше о лицензионных требованиях в вашем штате, посетив ссылку SBA на государственные лицензии и разрешения.

Большинство предприятий обязаны взимать налог с продаж на товары или услуги, которые они предоставляют. Чтобы узнать больше о том, как налог с продаж повлияет на ваш бизнес, прочитайте нашу статью «Налог с продаж для малого бизнеса».

Для информации о местных лицензиях и разрешениях:

Свидетельство о занятии

Банку обычно не хватает здания или магазина. Компании, работающие вне физического местоположения, обычно требуют Сертификат занятости (CO).СО подтверждает, что соблюдаются все строительные нормы и правила, законы о зонировании и постановления правительства.

• Если вы планируете сдавать помещение в аренду :
• Как правило, арендодатель несет ответственность за получение CO.
• Перед сдачей в аренду убедитесь, что ваш арендодатель имеет или может получить действующий СО, применимый к банку.
• После капитального ремонта часто требуется оформить новый СО. Если ваше предприятие будет отремонтировано перед открытием, рекомендуется включить в договор аренды формулировку о том, что арендные платежи не начнутся до тех пор, пока не будет выдан действующий СО.

• Если вы планируете купить или построить участок :
• Вы будете ответственны за получение действительного СО от местного органа власти.
• Изучите все строительные нормы и правила и требования к зонированию для вашего бизнеса, чтобы убедиться, что ваш банк соблюдает их и может получить CO.

ШАГ 7. Получите страхование бизнеса

Как и в случае с лицензиями и разрешениями, вашему бизнесу необходимо страхование, чтобы вести безопасную и законную деятельность. Business Insurance защищает финансовое благополучие вашей компании в случае страхового убытка.

Существует несколько видов страховых полисов, созданных для разных видов бизнеса с разными рисками. Если вы не знаете, с какими рисками может столкнуться ваш бизнес, начните с страхования общей ответственности . Это наиболее распространенное покрытие, необходимое малому бизнесу, поэтому это отличное место для начала вашего бизнеса.

Узнайте больше о страховании гражданской ответственности.

Еще один важный страховой полис, в котором нуждаются многие предприятия, — это страхование компенсации работникам. Если в вашем бизнесе будут сотрудники, велика вероятность, что ваш штат потребует от вас страховки компенсации работникам.

ШАГ 8. Определите свой бренд

Ваш бренд — это то, что олицетворяет ваша компания, а также то, как ваш бизнес воспринимается публикой. Сильный бренд поможет вашему бизнесу выделиться среди конкурентов.

Если вы не уверены в разработке логотипа для своего малого бизнеса, ознакомьтесь с нашим Руководством по дизайну для начинающих, мы дадим вам полезные советы и рекомендации по созданию лучшего уникального логотипа для вашего бизнеса.

Получите логотип с помощью бесплатного генератора логотипов Truic Не требуется электронная почта или регистрация

— или —

Используйте средство создания логотипов премиум-класса

Как продвигать и продвигать банк

Продвигать ваш банк сложно.Регулирование контролирует большинство аспектов того, что вам разрешено говорить и делать. Вы можете начать с рекламы в местных газетах и ​​в местных телеканалах. Расскажите другим в сообществе о своих планах открыть банк. Разошлите письма и листовки, чтобы пригласить людей на ваше торжественное открытие.

Как удержать клиентов, возвращающихся

Предлагать конкурентоспособные банковские продукты и услуги. Банковская отрасль заполнена неконкурентоспособными или посредственными банками. Потребители требуют более низких комиссий и более качественного обслуживания клиентов, и не получают этого от многих традиционных, авторитетных банков.

Найдите способы внедрить инновации, снизить комиссии и другие расходы, а также упростить понимание и использование банковских услуг.

ШАГ 9: Создайте свой бизнес-сайт

После определения вашего бренда и создания логотипа следующим шагом будет создание веб-сайта для вашего бизнеса.

Хотя создание веб-сайта — важный шаг, некоторые могут опасаться, что он окажется вне их досягаемости, поскольку у них нет опыта создания веб-сайтов.Хотя в 2015 году это могло быть разумным опасением, за последние несколько лет в веб-технологиях произошли огромные успехи, которые значительно упростили жизнь владельцев малого бизнеса.

Вот основные причины, по которым не следует откладывать создание сайта:

• У всех законных предприятий есть веб-сайты — точка. Размер или отрасль вашего бизнеса не имеет значения, когда дело доходит до вывода вашего бизнеса в Интернет.
• Аккаунты в социальных сетях, такие как страниц Facebook или бизнес-профили LinkedIn, не заменяют бизнес-сайт , которым вы владеете.
• Инструменты для создания веб-сайтов, такие как GoDaddy Website Builder, сделали создание базового веб-сайта чрезвычайно простым. Вам не нужно нанимать веб-разработчика или дизайнера, чтобы создать веб-сайт, которым вы можете гордиться.

Используя наши руководства по созданию веб-сайтов, процесс будет простым и безболезненным и займет у вас не более 2–3 часов.

Другие популярные конструкторы веб-сайтов: WordPress, WIX, Weebly, Squarespace и Shopify.

Открытие банка в 24 года. Пошаговое руководство по запуску… | Джереми Бергер | Arival

Пошаговое руководство по запуску цифрового банка

Соучредитель и главный операционный директор, Arival Bank

Привет! Меня зовут Джереми, мне 24 года. Я обычный американский чувак — я вырос в северо-западном пригороде Чикаго и окончил Университет Южной Флориды. После колледжа я работал в сфере корпоративных инвестиций и управления капиталом, прежде чем переключиться на финтех и стартапы.Один из стартапов оказался моим собственным; даже несмотря на то, что это не удалось, опыт пролил свет на то, куда двигаться дальше. Вскоре после этого я начал работать в венчурном капитале, уделяя особое внимание финтех-инвестициям и управлению портфелем.

Да будет известно, Я не сын миллионеров. На моем заднем дворе никогда не росли денежные деревья. Мои родители были иммигрантами, и нам приходилось работать на все, что у нас есть. Я вырос с отцом и матерью, живущими отдельно на противоположных концах света.Моего отца никогда не было рядом, а моя мать работала 65 часов в неделю (и работает до сих пор). Поэтому всегда были я, я и я. И мы были отличной командой.

Когда мне было 12, я быстро оказался на зарождающемся перекрестке инноваций и предпринимательства. Я делал то же, что и все остальные хулиганы на подлых улицах Буффало-Гроув, штат Иллинойс: строил предприятия по продаже лимонадов. Каждый ребенок и их мать продавали лимонад в радиусе километра. Чтобы оставаться конкурентоспособными, вам нужно уникальное ценностное предложение.Это означало либо продажу бейсбольных карточек, либо журналов Playboy, либо «сделок дня». Думаю, моим любимым предложением дня было «Купи 1 лимонад и получи бесплатный массаж ног от моего младшего брата». Сьюзан, это напомнило мне, я думаю, мы все еще должны твоему дедушке массаж ступней.

Перенесемся в октябрь 2017 года, когда мне было 23 года, я сделал слепой шаг веры и принял самое важное решение в своей жизни. Я хотел встретиться лицом к лицу с чем-то своеобразным, особенно когда мне было чуть за 20. Я всегда стремился сделать то, что обычно испытывают не многие молодые американцы.Конечно, я мог бы сделать стабильную карьеру в Штатах и ​​постепенно расти в соответствии с естественной иерархией. Однако моя склонность к риску убедила меня в обратном. Для меня это действительно было похоже на то, что сейчас или никогда. Я прыгнул следующим рейсом в Сингапур.

Год спустя я готовлюсь к запуску цифрового банка. И по правде говоря, вечеринка только начинается.

1. Сохраняйте свою команду компактной как можно дольше.

Мы начали развивать банк всего с тремя людьми.Правильно, 3 человека. Нет más. Слава, 35 лет, является генеральным директором и отвечает за видение, стратегию банка и управление ключевыми заинтересованными сторонами. Игорь, 33 года, является финансовым директором и отвечает за финансы, создание бизнес-моделей, партнерские отношения и инвестиции. Как главный операционный директор, я отвечаю за процесс лицензирования банковской деятельности в США, разработку бизнес-плана, финансовое моделирование, презентации для инвесторов, управление бизнес-подразделениями и так далее. Должностные инструкции переоценены, потому что все мы носим много шляп. Мы усиливаем друг друга и знаем, что нужно делать, не имея большого направления.Это дает ощущение катарсиса. При этом очевидно, что наша команда выросла и уже превышает трех человек — в основном потому, что мы нацелены на большие вехи и хотим быстро двигаться вперед. В целом, можно довольно долго оставаться скудным по численности. Технически для запуска банка в нашей юрисдикции (подробнее об этом позже) требуется всего пять штатных сотрудников.

Не обманывайте себя, вы стартап.

2. Оцените различные юрисдикции, прежде чем делать выбор в пользу США.

Мы рассмотрели множество юрисдикций как потенциальные места для получения банковской лицензии. Фактически, есть и другие варианты, помимо традиционной подачи заявки на банковскую лицензию, которые могут помочь в достижении вашей цели. Например, мы рассматривали возможность покупки небольшого банка в Швейцарии, Латвии, Гибралтаре или на Мальте. Другой вариант — подача заявки на лицензию на электронные деньги или лицензию цифрового банка в Великобритании (аналогичные возможности сейчас существуют в Литве, Дубае и Гонконге). В качестве альтернативы мы могли бы заключить партнерские отношения с известным банком в Германии, Великобритании, Сингапуре или США — и управлять нашим необанком на основании их лицензии.Однако из-за того, что мы хотим обслуживать бизнес, связанный с криптовалютой, и в первую очередь совершать транзакции в долларах США, мы пришли к выводу (долгая история для следующего раза), что подача заявки на банковскую лицензию в США имеет наибольший смысл.

3. Вы думаете, что подача заявки на банковскую лицензию — единственный способ стать цифровым банком? Подумай еще раз.

Все цифровые банки в США — будь то банки для розничных клиентов (Simple, Moven, Chime) или предприятий (Seed или Azlo) — не имеют собственной банковской лицензии.Они работают по лицензиям других банков (таких как Bancorp, CBW Bank, Wirecard). Возможность использования лицензии другого существующего банка не работает для нас из-за характера нашего бизнеса. Во-первых, мы хотим обслуживать клиентов не только внутри США, но и за рубежом. Во-вторых, одним из наших основных отличий является то, что мы можем обслуживать и поддерживать бизнес, связанный с криптовалютой, такой как компании и биржи, поддерживаемые ICO. Следовательно, партнерство с другим банком и его лицензия не представлялись жизнеспособными из-за соблюдения нормативных требований и риска.

Второй вариант — покупка небольшого банка. Мы связались с 20 небольшими банками из США — с продажной ценой в диапазоне от 5 до 30 миллионов долларов, прежде чем выяснилось, что этот вариант не сокращает время вывода на рынок. В Соединенных Штатах получение средств для покупки банка может оказаться самой простой частью. Вам нужно, чтобы регулирующий орган одобрил продажу и покупку. Это в сочетании со структурой иностранного капитала (и управления) и четкими планами по изменению бизнес-модели банка определенно затянет время и снизит шансы на получение одобрения регулирующих органов США.На самом деле покупка банка по сравнению с открытием нового с нуля (подача заявки на лицензию) требует примерно того же времени и усилий. (Мы не рекомендуем этого делать, но я полагаю, что вы можете попытаться обмануть регулирующий орган, сообщив, что покупка была совершена 100% американскими инвесторами и не имеет планов трансформации бизнес-моделей. Конечно, это может ускорить процесс, но когда правда выходит (и будет), вы потеряете все.

Третий вариант — подать заявку на новую лицензию. Возможно, вы уже знаете, но регулирующие органы США (как и большинство в мире) не заинтересованы в выдаче новых лицензий ( особенно в последние несколько лет).Напротив, они больше заинтересованы в уменьшении количества существующих. Следовательно, вам нужно будет подробно объяснить, в чем заключается ваш новый или инновационный подход и почему нынешние лицензиаты не преуспевают в этой области.

4. Изучите типы банковских лицензий в США и выберите лучшую, исходя из ваших основных ожидаемых видов деятельности.

Банковских лицензий много. Приношу свои извинения, но я не буду их все перечислять. Лицензии зависят от типа клиентов, географического положения и продуктов / услуг, которые вы будете предоставлять.Недавно была представлена ​​новая лицензия — финтех-хартия для игроков в финтехе в США, но до сих пор ни одна из них не выдана. Границы между лицензиями, выданными на государственном и национальном уровне, стали менее заметными. Большинство лицензий позволяют вам обслуживать клиентов онлайн из других штатов, и вам не требуется открывать филиал. Каждый штат входит в один из 12 округов банковского регулятора США — Федеральной резервной системы.

Мы выбрали вариант подачи заявления на получение лицензии IFE (International Financial Entity) в Пуэрто-Рико, который является территорией США и подпадает под действие банковской системы США.IFE позволяет нам обслуживать международных клиентов, иметь возможность стать застрахованным FDIC и делиться всеми другими преимуществами создания банка в рамках американской системы.

5. Убедитесь, что ваши партнеры имеют опыт и хорошую репутацию.

Если вы собираетесь купить банк, знайте, что он почти никогда не продается напрямую. Есть брокеры, которые работают исключительно над этими приобретениями. В зависимости от сложности дела посредник берет от 1 до 5% от суммы продажи.

Если вы собираетесь подать заявку на новую лицензию, существует множество компаний и сторонних консультантов, которые будут управлять и организовывать процесс «под ключ», что будет стоить вам от 30 до 150 тысяч долларов. С самого начала мы стремились понять, изучить и контролировать процесс в максимально возможной степени. Принимая во внимание наш «менталитет стартапов и гибкости», мы решили самостоятельно управлять процессом лицензирования и оставаться рентабельными.

Вам также нужны юристы, которые помогут подготовить, просмотреть и подать документы от вашего имени.Хотя технически это не обязательно, это значительно облегчит вашу жизнь. Очевидно, что для выдачи лицензии должен быть высокий уровень доверия. Регулирующему органу будет намного удобнее, если заявка, которая попадет к нему на стол, будет подана надежным юристом по финансовым услугам. Мы выбрали одну из лучших юридических фирм в мире: DLA Piper.

Одним из важнейших аспектов любого надежного банковского приложения является ваша политика соответствия. Не могу не подчеркнуть, но вам нужны специалисты по комплаенсу.Если ваши клиенты и продукты типичны и соответствуют тому, что существует на рынке, то, возможно, вы сможете написать политики и процедуры соответствия, используя основных консультантов, примерно за 30–50 тыс. Долларов США. Однако, если вы собираетесь привлечь «необычных» или «нестандартных» клиентов и / или предоставить им «нестандартные» продукты, тогда вам понадобится более крупный и известный консультант. Учитывая, что наш случай сложен, мы решили направить большую часть наших ресурсов на создание сложной системы соответствия.Мы решили нанять и работать с Promontory Group, компанией IBM (супер дорого, но оно того стоит).

Я открою вам небольшой секрет: никто из ваших партнеров или консультантов не сделает за вас какую-либо работу — независимо от того, сколько вы им платите. Они будут более или менее действовать как ваш психолог или терапевт: задавать вам правильные вопросы, выслушивать и анализировать ваши ответы и давать вам общую обратную связь типа «выглядит разумно» или «мыслить иначе». Я сомневаюсь, что они дадут вам четкие ответы «да, это правильный ответ» или «вот, позвольте мне сделать это за вас».«В целом присутствие партнеров показывает, что вы активно взаимодействуете с нужными людьми и что-то делаете (если что-то делаете) правильно.

6. Определите клиентов, которых вы будете обслуживать, и какие продукты вы будете поставлять.

Вам необходимо решить, с каким типом клиентов вы собираетесь работать: розничные клиенты, бизнес-клиенты, американцы, иностранцы и т. Д. Далее, какие продукты вы будете предлагать? Текущие счета, переводы, вклады, займы, инвестиции? Чем более четко вы опишете своих клиентов и происхождение их средств, типы бизнеса, ожидаемый оборот и типы транзакций, тем легче вам будет определить наиболее оптимальную банковскую лицензию.Не говоря уже о том, что это сильно поможет сформулировать вашу политику соответствия.

В нашем случае мы хотим обслуживать малый и средний бизнес как из США, так и из-за рубежа. На ранних этапах мы сосредоточимся на трех типах клиентов: стартапы, поддерживаемые ICO, криптобиржи и GIG (фрилансеры).

7. Не перегружайте себя самим приложением — сосредоточьтесь на дополнительных документах.

Хотя это и непросто для пятиклассника заполнить, анкета не сложна и довольно проста.Вы предоставите основную информацию, такую ​​как название юридического лица, место ведения бизнеса, заинтересованные стороны, директора, заявления под присягой, налоговые документы, анкетные проверки и т. Д. Вам также необходимо будет указать свой список запланированных мероприятий в виде банка, сегментов клиентов, прогнозов клиентов , прогнозы персонала и сделок (на 3 года), расходы и финансовые прогнозы.

Самым простым может быть фактическое приложение. Параллельно мы подготовили и представили: анализ бизнес-кейса решаемой проблемы (почему банки не открывают счета для предприятий, связанных с криптовалютой), конкурентный анализ других цифровых банков (с упором на рынок США и банки для малого и среднего бизнеса). , наш обзор законодательных инициатив и реакции регулирующего органа на криптовалюты и ICO в разных штатах (и странах), проект нашей Политики KYC и AML (как мы будем проверять наших клиентов, управлять обнаружением мошенничества и обеспечивать соблюдение требований с нормативными актами), анализ предлагаемой линейки продуктов и потенциальных партнеров и, наконец, бизнес-план.После всего сказанного и сделанного, общий объем наших документов, включая эти дополнительные документы, превысил 350 страниц.

В течение периода подачи заявки вы можете оказаться в положении, когда можете сообщить регулирующим органам то, что они хотят услышать, чтобы ускорить процесс проверки. В некоторой степени вы не лжете, а просто не раскрываете всю правду. Не делай этого. Мой личный совет: будьте максимально честными и прозрачными. Ничего не скрывайте. Нанесение помады на свинью ни к чему не приведет.Будьте открыты и поделитесь своей реальной стратегией.

8. Знаете ли вы, как получить лицензию?

Первым шагом является подготовка и подача заявки, дополнительных документов (бизнес-план, политика соответствия и т. Д.), А также других юридических документов, таких как налоговые отчеты и проверка биографических данных. Второй шаг — официальное интервью с комиссаром (или регулирующим органом) и его командой. Здесь вы представляете свой проект. В случае успешного прохождения и утверждения вашего заявления вы достигли первого (из двух) ключевых этапов: разрешение на организацию .Это приближает вас к реальности открытия вашего банка.

Затем следует второй этап. Эта часть состоит из: открытия вашего офиса и найма других ключевых сотрудников, демонстрации вашей основной банковской системы регулирующему органу, тестирования вашей системы (систем) соответствия, завершения разработки вашей линейки продуктов и устранения ваших мер кибербезопасности и защиты данных.

Если регулирующий орган чувствует удовлетворение и соответствует его ожиданиям, то вам выдается лицензия.После этого вы должны подать заявку на членство в Федеральной резервной системе в дополнение к поиску хотя бы одного банка-корреспондента для осуществления денежных переводов.

9. Понять цель и важность базовой банковской системы.

Базовая банковская система — это программное обеспечение, которое помогает открывать счета для клиентов, обрабатывает основные транзакции, сохраняет поступления и расходование средств с использованием финансовых записей и предоставляет доступ к различным интерфейсам бухгалтерской книги и инструментам отчетности.Это ядро ​​банка. Для любого регулирующего органа это важный фактор при оценке вашего приложения, потому что именно здесь будут храниться деньги ваших клиентов.

Очень немногие банки в мире имеют собственные базовые банковские системы. За них почти всегда платят, и это никогда не бывает дешево. Провайдеры базовой банковской системы не будут работать ни с кем. Они проводят собственную комплексную проверку, чтобы понять, кто такой банк, зачем он им нужен и как они будут его использовать.

Мы рассмотрели множество базовых банковских систем из разных стран — как крупных, так и традиционных, а также новых, более ориентированных на цифровые услуги.В результате мы выбрали Mbanq из Сан-Франциско: система новая (что позволяет избежать устаревших качеств), проверенная (ее уже используют более 9 других банков), ориентированная на новые цифровые сервисы (облачные и ориентированные на открытый API). ), с минимальной ценой установки и максимальной оплатой за использование (в зависимости от выбранной емкости), а также функциями «все в одном» (не нужно платить отдельно за обновления или новые продукты).

10. Вам не нужно сразу создавать версию банка MVP.

Теоретически вам не нужно интегрировать базовую банковскую систему и начинать разработку продуктов к моменту подачи заявки.Это было бы дорого и рискованно, в зависимости от вашего финансового положения. Вам необходимо объяснить, что вы планируете делать, как вы это будете выполнять, а затем приступить к реализации позже (либо до лицензии, либо после).

Однако, поскольку наша цель — показать и сделать больше, чем от нас ожидают, мы начали разработку продукта с самого начала подготовки нашего приложения. Слишком легко говорить, если ты не можешь ходить пешком. К нам присоединилась сильная команда из почти 10 разработчиков, которые ранее вместе работали вместе в ряде известных финтех-стартапов и банков, арт-директор, создавший наш бренд и фирменный стиль, и директор по соответствию.

На сегодняшний день мы создали основные интерфейсы банка, уровень API для интеграции продуктов и успешно интегрированы с системой core-banking. Теперь вы можете войти в банк, открыть счет и осуществлять переводы между банковскими счетами.

11. Не ждите, чтобы привлечь капитал.

Как я писал выше, если вы хотите купить небольшой банк в США, вы можете найти группу банков в диапазоне от 5 миллионов долларов (может быть, даже 2-3 миллиона долларов) до 30 миллионов долларов. Проблема здесь не в наличии денег, а в том, что риск того, что в продаже будет отказано, попадет прямо в руки регулирующего органа.

Перед тем, как подать заявку на лицензию, мы привлекли 1 млн долларов от венчурных инвесторов на первом этапе. 250 тысяч и 300 тысяч долларов были отложены в качестве требований к капиталу и операционных расходов в первый год — во время подачи заявки на лицензию. Оставшиеся 450 тыс. Долларов предназначены для выплаты зарплаты сотрудникам, судебных издержек, консультантов по комплаенсу и первоначального взноса за базовую банковскую систему.

Если и когда мы получим лицензию, нам потребуется еще 5 млн долларов США для внесения вклада в капитал банка и еще 5 млн долларов США на операционные расходы, включая разработку нашего пакета продуктов и поддержку клиентов — все это до достижения точки безубыточности .Поэтому в следующем раунде мы нацелены на рейз в размере 10 миллионов долларов.

12. Большинство продуктовых линеек банков непрозрачны и не новаторски. Вы слышали о финтех-банкинге?

Те, кто может открыть счет и предоставить к нему онлайн-доступ, быстро называют себя цифровыми банками. А те, кто предлагает самые простые продукты — например, денежные переводы, — часто называют себя полноценными банками.

Если вы хотите стать настоящим полноценным банком, а не просто дополнительным счетом или картой для своих клиентов, тогда вам нужны надежные продукты.Есть несколько способов сделать это. Вы можете кодировать и создавать все продукты (а также технологии и бизнес-логику) самостоятельно, как это делают большинство традиционных банков. Риск здесь заключается в том, что ваш штат постоянно расширяется, и ни один из продуктов не является лучшим на рынке (подумайте об этом как об изобретении колеса во второй раз). Второй подход заключается в покупке готовых продуктов (технология плюс базовый конструктор для бизнес-логики) у внешних поставщиков решений white label, которые иногда предлагают поставщики базовых банковских систем.

Мы выбрали третий сценарий — что-то под названием Fintech Banking . Наш генеральный директор Слава представил концепцию «финтех-банка» в своей книге « Прибытие первого финтех-банка ». В этом случае мы не создаем продукты самостоятельно и не покупаем готовые «шаблоны». Наша стратегия основана на том, что многие финтех-продукты уже созданы (и будут созданы) в мире. Эти финтех-компании возглавляются отличными командами и пользуются большим спросом у пользователей.Проблема финтех-компаний заключается в том, что их отдельные продукты и услуги не заменяют всю продуктовую линейку банка, а создают экосистему из различных финтех-продуктов — вполне возможно. Поэтому мы собираемся работать с отобранными финтехами по модели партнерства. Мы определили 12 продуктовых вертикалей, которые соответствуют потребностям наших будущих клиентов и их бизнеса. В каждой вертикали мы находим лучший финтех-продукт для интеграции в платформу Arival Bank. А когда клиент приходит к нам — он получает доступ к целому набору услуг, адаптированных для его компании.Клиентам больше не нужно искать лучшие продукты и услуги на рынке. Им не нужно загружать или регистрировать 20 различных финансовых услуг и продуктов для своего бизнеса. Теперь у них есть единый логин и пароль (через Arival), и они могут снова и снова избегать хаотичных процедур регистрации. Все данные собираются в одном окне (поэтому вам не нужно беспокоиться о надстройках для импорта или экспорта информации из разных сервисов). Деньги между сервисами перемещаются мгновенно и бесплатно (учитывая, что все деньги находятся в одном банке).Лучше всего — если у вас возникнут какие-либо вопросы или проблемы, вы можете связаться только с одной службой поддержки клиентов. Наконец, Слава и Игорь — идеальные парни, чтобы представить и передать такой опыт. На протяжении многих лет они инвестировали во множество различных финтех-компаний и знают финтех-ландшафт так же хорошо, как и все остальные.

13. Терпение — добродетель. Каким бы ни был ваш график — рассчитывайте удвоить его.

Если вы хотите купить банк, вам сразу скажут, что это займет не менее года.Если вы решите подать заявку на лицензию — это, скорее всего, займет от 1 до 2 лет (иногда даже 3 года в зависимости от сложности). Просто чтобы вы знали, мои оценки оптимистичны, они сделаны в условиях, когда процесс шел гладко, с небольшими сбоями.

В нашей ситуации с сентября 2017 года по январь 2018 года мы проверили проблему, потенциальный потребительский спрос и стратегические пути реализации. С января по май 2018 мы подготовили заявку и все документы для подачи заявки на IFE.В июне мы официально подали заявку. В настоящее время мы ожидаем получения нашего разрешения на организацию (которое можно более или менее рассматривать как разрешение на осуществление банковских операций).

Что касается следующих шагов и сроков получения нашей лицензии, то гадать нет смысла. Конечно, мы надеемся, что получим его в конце этого года, но все, что мы можем сделать, это продолжать двигаться вперед и готовиться к запуску — надеясь, что пути пересекутся раньше, чем позже.

14.Мои последние два цента.

По пути мы встретили множество команд, которые пытались делать более или менее похожие вещи. Несмотря на то, что мы начали позже, мы видим, что движемся быстрее, чем они. Итак, какие полезные выводы и наблюдения можно сделать? Как это могло случиться?

Иметь хорошую идею и денег на создание банка недостаточно. Важно понимать, кто такой регулирующий орган, какова его роль и что на самом деле составляет банк. Честно говоря, не важно, насколько инновационной будет ваша технология или как вы «подорвете» рынок.Более важны простые вещи: кто вы, насколько хорошо вы понимаете своих будущих клиентов, как ваш опыт и репутация помогут регулирующему органу поверить в то, что вы не случайный игрок, и какие деньги вы используете для финансирования банка.

Более того, соблюдение требований — это все. Чем необычнее будут ваши покупатели и товары, тем больше времени вы потратите на это. Соблюдение нормативных требований, KYC, AML и оценка рисков — это то, с чем вы уснете и проснетесь. Я обещаю тебе. Эту «домашнюю работу» ваши клиенты никогда не увидят, не оценят или не почувствуют, но она определенно потребует 80–90% вашего времени.Без этого ваши шансы открыть банк минимальны.

«Трудно получить хороший газон? Это совсем непросто. Просто аккуратно подстригайте траву каждый день в течение 200 лет ».

И тогда у вас все получится.

Если вы хотите оставаться в курсе событий, я буду продолжать делиться новостями о нашем путешествии.

Спасибо за снисходительность,

Джереми Бергер

Найдите меня в LinkedIn

P.S. Поймайте нас в Гонконге на следующей неделе, когда я покажу первую публичную демонстрацию Arival Bank на крупнейшей сцене в сфере финансовых технологий!

Можете ли вы действительно открыть собственный банк?

Может быть, вы большой поклонник классического фильма «Это прекрасная жизнь» и мечтаете управлять собственной версией Bailey Building and Loan. Или, может быть, вы хотите подражать Амадео Питеру Джаннини, продавцу фруктов начала 1900-х годов, который убедил семьи иммигрантов в Сан-Франциско внести свои сбережения в свой новый банк, который в конечном итоге стал Bank of America.

Если да, то при условии, что у вас достаточно денег, хороший бизнес-план и терпение, чтобы пройти через регулирующий процесс, вы действительно могли бы открыть свой собственный банк.

Многие люди за эти годы это сделали. В отличие от большинства промышленно развитых стран мира, в которых, как правило, всего несколько крупных банков, в США их тысячи, от учреждений в небольших городках до огромных многогосударственных гигантов.

«США — единственная промышленно развитая страна в мире, где группа граждан может открыть банк», — объясняет Эдвард Дж.Карпентер в интервью по электронной почте. Он председатель и главный исполнительный директор Carpenter & Company, Ньюпорт-Бич, Калифорния, консалтинговой, частной инвестиционной, брокерско-дилерской и зарегистрированной инвестиционной консалтинговой фирмы, которая с 1970-х годов помогала клиентам открывать сотни банков и сберегательно-кредитных организаций по всей стране. Компания обрабатывает 40 процентов новых банковских заявок в США.

Большинство потенциальных учредителей банка, которые приходят к Карпентеру за советом, являются группами, но один богатый человек может открыть банк и владеть 100 процентами банка.«Несколько лет назад мы сделали один, в котором человек вложил 50 миллионов долларов и основал свой собственный банк», — вспоминает Карпентер. Основатели-соло часто являются людьми с гражданским нравом, а не кем-то, кого мотивирует эго или перспектива стать еще богаче. В некоторых случаях они пытаются заменить недавно закрытый небольшой местный банк.

Карпентер говорит, что люди открывают банки по разным причинам. Иногда начинающие банковские предприниматели думают, что могут найти клиентов в определенном сообществе, которое недостаточно обслуживается существующими финансовыми учреждениями.В одном из распространенных сценариев группа американцев китайского происхождения или латиноамериканцев может решить открыть местный банк для обслуживания клиентов-иммигрантов на их родном языке. Другие учредители банков обладают особым опытом в области кредитования, что дает им конкурентное преимущество в каком-то конкретном бизнесе. (Иногда эта ниша может быть довольно загадочной — Карпентер приводит пример одного банка, который был основан специально для предоставления кредитов на специальные двигатели, которые морские порты и правительственные учреждения используют для модернизации старых дизельных грузовиков для работы на электричестве.) Или, может быть, у них есть план предложить мобильный банкинг или другие услуги, которых у местных конкурентов еще нет.

В дополнение к обычным общественным банкам, в последние годы компании, работающие в сфере финансовых технологий, также известные как финтех, также начали разрешать открывающим онлайн-банкам пользоваться преимуществами разработанных ими инноваций, таких как программное обеспечение. это автоматизирует и ускоряет процесс подачи заявки на получение кредита. «Это больше похоже на новую волну», — говорит Карпентер.

Итак, с чего начать?

Создание банка может показаться легкими деньгами, и можно ожидать, что многие люди попытаются это сделать.Вместо этого, по словам Карпентера, ежегодно в США подается всего около 20 заявок на открытие банков. И всего 10 новых федеральных банков открылись за первые три квартала 2019 года. Это потому, что открытие банка требует много работы и денег. Обычно процесс занимает около полутора лет.

Вначале, когда потенциальные основатели банка приходят за помощью к Карпентеру, он сначала хочет ознакомиться с их бизнес-планами. «Суть в том, что люди приходят сюда: имеет ли это смысл или нет, исходя из конкуренции и бизнес-плана?» он объясняет.(Из журнала Banking Law Journal вот список вопросов, на которые потенциальные владельцы банка должны быть в состоянии ответить.)

Если кажется, что у нового банка хорошие шансы на успех, тогда начинается сложная часть. Основателям банка необходимо сформировать совет директоров для надзора за управлением, а затем они должны выйти и собрать достаточно капитала для финансирования операций банка. Мы также не говорим о том, чтобы просто взять ссуду из вашего 401 (k) — это требует серьезных денег. «Скорее всего, мы говорим о 10 миллионах долларов, — говорит Карпентер.«Мы только что открыли банк в Нью-Йорке, для которого они собрали 130 миллионов долларов».

Теперь регулирующие органы берут на себя ответственность

После этого пришло время обратиться к государственным регулирующим органам, которые осуществляют надзор за банками. В некоторых случаях учредители банка могут по своему усмотрению обратиться в агентство штата за чартером или обратиться в федеральное управление финансового контролера. После того, как банк зарегистрирован, он должен получить страховку от Федеральной комиссии по страхованию вкладов, хотя, по словам Карпентера, это обычно само собой разумеющееся.(От FDIC, вот список новых банков, недавно одобренных для страхования.)

Есть определенный риск для процесса, потому что, если регулирующие органы отклонят заявку, учредители банка несут все, что они потратили на другие расходы консультантов.

Однако, как только начинающий банк проходит процесс регулирования, обычно все идет хорошо. «Банки, в общем и целом, представляют собой очень безопасные инвестиции с приличной доходностью», — говорит Карпентер. На третий или четвертый год работы новый банк обычно получает от 10 до 15 процентов годовой прибыли на капитал, который группа стартапов вложила в него.

По словам Карпентера, из всех новых банков, которые открываются, другие закрываются или скупаются более крупными учреждениями, так что количество банков в США увеличилось с 16 500 в 1992 году до примерно 5500 сегодня.

Но, хотя крупные банки и онлайн-банки, основанные на финансовых технологиях, все больше доминируют в банковской отрасли, для небольших банков все еще есть место. «У них всего 10 процентов депозитов страны, но это все еще триллион долларов», — объясняет Карпентер.«И они дают 50 процентов кредитов малому бизнесу».

Первоначально опубликовано: 9 марта 2020 г.

Меган Кейвуд «Как начать банк с нуля»

Традиционно банковская отрасль медленно внедряла инновации. Он часто обеспечивает пользовательский опыт, который оставляет желать лучшего. В лондонском выступлении ProductTank в Лондоне Меган Кейвуд, тогдашний директор по платформам в Starling Bank, объясняет, как банк бросил вызов существующему положению вещей, представив текущий счет, который является полностью цифровым и адаптированным к поколению смартфонов.Она обсуждает проблемы, связанные с открытием банка, и то, как добиться успеха в строго регулируемой отрасли.

Пробел в опыте работы с продуктами в банковской сфере

Банковский сектор значительно изменился после финансового кризиса 2008 года. Было введено больше правил и положений, и банкам грозили большие штрафы за нарушение. Это привело к тому, что инновации в продуктах стали менее приоритетными, а качество обслуживания клиентов снизилось. Между тем, пользовательский опыт в других странах быстро развивался благодаря новым технологиям и усовершенствованным методам производства.

Эти факторы создали разрыв между ожиданиями потребителей и тем, что предлагают традиционные игроки в банковской сфере. Короче говоря, люди не испытали на себе тех технических инноваций от банков, которыми они воспользовались в других местах своей жизни.

Starling Bank — это облачный продукт, предназначенный только для мобильных устройств, который предлагает банковские услуги для поколения смартфонов. Филиалов нет, а открытие счета — это простой процесс, полностью выполняемый со смартфона.

Критические факторы, ожидаемые от любого текущего счета, по-прежнему существуют, например, бесконтактные карты и цифровые кошельки. Но подход, основанный на цифровых технологиях, принятый Starling, обеспечивает более широкий пользовательский интерфейс, так что пользователи могут управлять, контролировать и тратить свои деньги со своего смартфона.

Требования для строительства банка

Поскольку отрасль регулируется, запуск нового банка сопряжен с определенным набором шагов и проблем:

• Получите банковскую лицензию — для разработки комплексного альтернативного банковского решения необходима полная банковская лицензия.Процесс занимает шесть месяцев с момента подачи заявки, но все должно быть на месте заранее. Поэтому сроки, установленные регулирующим органом, должны быть учтены в дорожной карте.
• Привлечь капитал — бизнесу необходим значительный капитал, чтобы претендовать на получение банковской лицензии, поэтому инвестиции должны быть привлечены еще на стадии предварительного запуска и предварительного получения доходов.
• Подготовка к тестированию на проникновение — регулирующие органы должны гарантировать, что целостность соответствует другим банкам, поэтому они проводят различные тесты, связанные с безопасностью и соответствием.
• Обеспечить соблюдение ограничений — изначально банковская лицензия имеет различные ограничения и лимиты, такие как максимальный размер депозита для каждого клиента, которые необходимо соблюдать, чтобы соответствовать требованиям.

Эти препятствия, основанные на соблюдении нормативных требований, представляют собой дополнительную проблему для стандартного процесса разработки продуктов в менее регулируемых секторах и препятствуют использованию некоторых из лучших методов разработки новых цифровых продуктов. Принятие подхода Lean и запуск простого MVP затруднено, когда вам нужно собрать миллионы и получить банковскую лицензию, прежде чем вы выходите на рынок.

Имейте четкие принципы работы с продуктом

При разработке продукта важно иметь ключевые принципы продукта, которые, по вашему мнению, в конечном итоге будут соответствовать вашему видению. Принципы Старлинга:

• Банк полного стека — внедряйте инновации как в интерфейсном интерфейсе пользователя, так и в технологиях внутреннего банковского обслуживания, поскольку разработка на обоих фронтах обеспечивает большую дифференциацию.
• Банковская лицензия — для предоставления комплексных банковских услуг, таких как защита FSCS и минимизация комиссий, необходима полная банковская лицензия.
• Ориентация на дизайн — обеспечение максимального упрощения сквозного взаимодействия с пользователем.

Основные моменты при открытии банка

1. Поймите статус-кво — каковы существующие решения? Каковы последние тенденции в отрасли? Какие изменения в законодательстве (например, инициатива открытого банкинга PSD2) грядут и могут предложить новые возможности?
2. Определите болевые точки пользователя —
3. Определите свою дифференциацию —
4. Определить целевой рынок —
5. Понимание «гигиенических характеристик» — чего ожидает потребитель от уже существующих продуктов, без которых не может обойтись новые продукты? Это могут быть ключевые функции, такие как прямой дебет, или вопросы в регистрационной форме, такие как номер национального страхования, которые могут привести к потере доверия, если они не будут указаны.
6. Создавайте возможности для получения дохода — четко определите, как ваши сильные стороны и отличительные факторы будут способствовать получению дохода и жизнеспособной стратегии монетизации.

Около

Джефф Поул

Старший менеджер по продуктам в Signal AI, Джефф Поул — находчивый и легко адаптируемый лидер по продуктам, специализирующийся на принятии решений на основе ИИ, и доказанная способность достигать комплексных целей продукта и возглавлять разносторонние продуктовые группы.Интересуется менеджментом, футурологией и дизайнерским мышлением.

Как открыть счет в банке

Поиск и открытие банковского счета может показаться пугающим, учитывая огромное количество вариантов. К счастью, большинство банков и кредитных союзов следуют простой процедуре, аналогичной описанной ниже. Чтобы открыть счет, нужно просто выбрать банк, предоставить определенные данные и пополнить счет. После того, как все формальности будут выполнены, вы можете начать использовать свою учетную запись и сэкономить время и деньги.

Выберите банк или кредитный союз

Возможно, вы уже знаете, где хотите разместить банк, даже если не знаете, как открыть там счет. Если нет, сделайте покупки. Начните с поиска наиболее подходящего для вас решения (например, текущий или сберегательный счет). Сравнивая учреждения, помните об ограничениях на использование учетной записи и сборах, которые могут съесть ваши сбережения.

Есть три основных категории финансовых институтов:

• Банки, включая общественные и крупные банки : это могут быть известные бренды в вашем местном сообществе (или по всей стране).Они предлагают большинство необходимых вам базовых услуг. Местные и региональные банки, как правило, имеют более дружелюбную структуру комиссионных, но в крупных банках можно отказаться от комиссии.
• Кредитные союзы : Кредитный союз — это финансовое учреждение, принадлежащее клиенту, которое предоставляет многие из тех же услуг и продуктов, что и банки. Если вы присоединитесь к одной из этих некоммерческих организаций, вы часто будете пользоваться конкурентоспособными ставками, потому что они не обязательно пытаются максимизировать прибыль. Но это не всегда так, поэтому внимательно просматривайте графики оплаты.
• Онлайн-банки и кредитные союзы : Эти учреждения работают полностью онлайн. Нет филиала для посещения (или оплаты), и вы будете обрабатывать большинство запросов на обслуживание самостоятельно. Если вы привыкли к компьютеру или мобильному устройству и выполняете основные банковские операции, онлайн-банк может помочь вам снизить комиссию, повысить процентные ставки на сберегательных счетах и ​​даже получить бесплатную проверку.

Необязательно выбирать банк только одного типа. Например, было бы разумно открыть счет в онлайн-банке и сохранить свой обычный банк, чтобы снизить комиссию и сохранить возможность посещать банк в случае финансовой чрезвычайной ситуации.

Посетите отделение банка или веб-сайт

Самый простой способ открыть счет — посетить веб-сайт учреждения. Найдите банк в Интернете или посетите веб-сайт, указанный в маркетинговых материалах банка (будьте осторожны при вводе веб-адреса — могут существовать сайты-самозванцы с похожими названиями).

Преимущество открытия счетов онлайн в том, что вы можете сделать это в любое время и в любом месте. Но если вам удобно открывать счета только лично, приходите в отделение в рабочее время.Перед тем, как выйти из дома, приготовьте следующее:

• Ваше удостоверение личности государственного образца (например, водительские права, паспорт или военный билет)
• Ваш номер социального страхования
• Ваш физический и почтовый адрес
• Первоначальный депозит (при необходимости)

Выберите продукт, который вам нужен

После того, как вы выберете банк, в котором хотите открыть счет, у вас, как правило, будет на выбор множество типов счетов и услуг, в том числе:

• Текущие счета : Используйте их для совершения платежей и получения прямых вкладов.
• Сберегательные счета : Эти счета позволяют получать проценты.
• Счета денежного рынка : Эти продукты иногда приносят немного больше процентов, чем сберегательные счета (при сохранении вашего доступа к наличным деньгам).
• Депозитные сертификаты (компакт-диски) : Эти продукты могут приносить намного больше, чем сберегательные счета, но требуют, чтобы вы заблокировали свои средства на определенный период.
• Ссуды : Вы можете получить один из нескольких типов ссуд (например, автокредиты, жилищные ссуды, личные ссуды).

В рамках одной из вышеперечисленных категорий банк может предлагать несколько продуктов, каждый с разным названием и уровнем обслуживания. Премиум-аккаунты с большим количеством функций имеют соответственно более высокие комиссии (например, ежемесячную плату за обслуживание, комиссию за банкомат и комиссию за овердрафт) и более высокие пороги, чтобы избежать платы за обслуживание.

Выберите вариант с набором функций и сборов, который соответствует вашим потребностям и бюджету. Например, если у вас низкий баланс на счете, вы можете открыть банковский счет без комиссии или с низкой комиссией.

При просмотре продуктов банка в Интернете вам, возможно, придется перейти к продукту, который подходит именно вам. Например, вам может потребоваться нажать «Открыть учетную запись», а затем «Проверить» и просмотреть варианты бесплатной проверки. Если вы открываете свои счета лично, поговорите с банкиром, чтобы найти лучший счет для ваших нужд. Конечно, вам нужно будет иметь банк только в том месте, где ваши деньги защищены страховкой FDIC (или NCUSIF, если вы пользуетесь услугами кредитного союза).

Избегайте учетных записей, для которых требуется большой баланс, чтобы иметь право на освобождение от комиссии, если только вы не можете позволить себе хранить эту сумму на счете и не собираетесь использовать специальные функции учетной записи.Но имейте в виду, что даже «бесплатная» учетная запись может взимать определенную плату, даже если она не имеет ежемесячной платы за обслуживание.

Предоставьте свою информацию

При открытии нового банковского счета вам потребуется предоставить банку конфиденциальную информацию. Чтобы защитить себя и соблюдать такие правила, как Патриотический акт, банки не могут открыть счет без подтверждения вашей личности.

Вам нужно будет предоставить простые данные, такие как ваше имя, день рождения и почтовый адрес, а также идентификационные номера (в Соединенных Штатах это, скорее всего, ваш номер социального страхования, но вы можете использовать ITIN).Вам также будет предложено предъявить действительное государственное удостоверение личности (например, водительские права или паспорт).

Если вы открываете банковский счет в Интернете, вы вводите эту информацию в текстовое поле. Если вы открываете свои счета лично, будьте готовы передать свое удостоверение личности банкиру, который, вероятно, сделает его ксерокопию.

Ваша финансовая история

Вам не нужна безупречно чистая история для банковского счета, но она помогает. Многие банки проверяют ваш кредит, чтобы узнать, не возникало ли у вас в прошлом проблем с погашением ссуд.Эти проверки кредитоспособности обычно представляют собой «мягкие» процедуры, которые не наносят ущерба вашей кредитной истории, но лучше спросить, если вас это беспокоит. Вам не обязательно нужен хороший кредит, чтобы открыть банковский счет, но плохой кредит иногда может привести к отказу.

Согласие с условиями

Вы должны согласиться соблюдать определенные правила и взять на себя ответственность за определенные действия в своих аккаунтах. Когда вы открываете счет в банке, вы формируете отношения, основанные на важном предмете: ваших деньгах.Следовательно, вы должны знать, во что ввязываетесь. Если вы открываете банковский счет через Интернет, вы завершите этот шаг, нажав кнопку «Я согласен» (или аналогичную) и перейдя к следующему шагу.

Моложе 18 лет?

Если вам меньше 18 лет, вам понадобится кто-то старше в возрасте 18 лет, чтобы открыть счет у вас. Вы по-прежнему можете использовать дебетовую карту и онлайн-банкинг, и в конечном итоге вы можете получить свою учетную запись. Но для начала банкам нужен хотя бы один взрослый на счету.

Совместные счета

Если вы открываете совместный счет любого типа, вам потребуются личные данные всех владельцев счетов и подпись каждого из них. Лучше всего собрать всех в одном месте, чтобы заполнить заявку.

Хотя раскрытие информации со временем улучшилось, при открытии банковского счета мелким шрифтом скрыто много важных деталей. В частности, вы захотите узнать о любых комиссиях, применимых к вашей учетной записи, и о том, когда ваши средства будут доступны для вывода.

В дополнение к банковским соглашениям федеральный закон определяет ваши права и обязанности как владельца счета. Например, если кто-то обманным путем снимает деньги с вашего счета, вы можете быть защищены от потерь. Однако вам может потребоваться быстро сообщить о снятии средств для полной защиты.

Распечатайте, подпишите и отправьте по почте (при необходимости)

Если вы открываете банковский счет через Интернет, вам, возможно, придется распечатать, подписать и отправить документ в банк до открытия счета.Некоторые банки используют раскрытие информации в электронном виде и согласие, чтобы сделать банковские отношения юридически обязательными — вы можете делать все в режиме онлайн. Другим по-прежнему требуется подписанный документ для открытия счета. Пока они не получат документы, ваша учетная запись неактивна.

Пополните свой счет

Если вы открываете текущий или сберегательный счет, вам часто потребуется внести на него первоначальный депозит. Иногда это требуется как часть процесса открытия, а иногда вы можете сделать это после того, как учетная запись будет запущена.Есть несколько способов пополнить свой счет:

• Депозит наличными : он должен быть доступен для использования с вашей дебетовой карты на следующий день.
• Внесите чек или денежный перевод : средства должны быть доступны в течение нескольких рабочих дней после внесения депозита.
• Настройте прямой депозит у вашего работодателя : вместо получения зарплаты ваш заработок будет отправляться прямо на ваш новый счет.
• Электронный перевод средств : Переведите деньги с внешнего банковского счета для внесения первоначального депозита.

Начать использование учетной записи

Если вы выполнили все шаги, у вас должен быть новый банковский счет на ваше имя. Он должен быть готов к использованию в течение от нескольких минут до нескольких дней. Для текущих и сберегательных счетов обратите внимание на дебетовую карту (или карту банкомата) в почте. Вы также можете получить чековую книжку, чтобы выписывать чеки. Чтобы максимально использовать возможности своей учетной записи, подпишитесь на (обычно бесплатные) функции учетной записи, которые помогут вам управлять своими деньгами:

• Оплата счетов через Интернет : Эта функция позволяет оплачивать счета электронным способом.
• Дистанционное внесение чеков : мобильное приложение вашего банка может позволить вам вносить чеки удаленно, чтобы вам не приходилось ходить в отделения или заполнять квитанции.
• Оповещения : Подпишитесь на получение текстовых или электронных оповещений, чтобы вы знали, когда баланс вашего счета заканчивается (или когда происходит крупное снятие средств).

ФРС — Как я могу открыть банк?

Как я могу открыть банк?

Создание банка включает в себя длительный организационный процесс, который может занять год или более, и получение разрешения как минимум двух регулирующих органов.В соответствующие органы должна быть предоставлена ​​исчерпывающая информация об организаторе (ах), бизнес-плане, высшем руководстве, финансах, достаточности капитала, инфраструктуре управления рисками и других соответствующих факторах.

Предлагаемый банк должен сначала получить одобрение федерального или государственного устава. Управление валютного контролера (OCC) имеет исключительные полномочия выдавать устав федерального или «национального банка», в то время как любой штат (а также округ Колумбия, Гуам, Пуэрто-Рико и Виргинские острова) может издать устав штата. .Перед выдачей чартера OCC или штат должны иметь возможность определить, что банк-заявитель имеет разумные шансы на успех и будет работать безопасно и надежно. Затем предполагаемый банк должен получить разрешение на страхование вкладов от Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC). Дополнительные разрешения требуются от Федеральной резервной системы, если при создании компания будет контролировать новый банк и / или зарегистрированный государством банк станет членом Федеральной резервной системы.

Все застрахованные банки должны соблюдать правила достаточности капитала своего основного федерального регулирующего органа (Федеральный резерв, FDIC или OCC).Руководящие принципы требуют, чтобы банк продемонстрировал, что у него будет достаточно капитала для поддержки своего профиля риска, операций и будущего роста даже в случае непредвиденных убытков. К вновь созданным банкам обычно применяются дополнительные критерии, которые остаются в силе до тех пор, пока операции банка не станут устойчивыми и прибыльными.

Связанная информация

Федеральная корпорация страхования депозитов

Стандарты, применимые к национальным банкам (включая лицензионные требования)

Конференция контролеров Госбанка

Как открыть собственный банк

Создание банка звучит как невозможное предприятие Золотого Века; больше подходит Рокфеллеру, чем нынешний владелец малого бизнеса.Но это не так невозможно, как можно было бы подумать, или не так рискованно.

Согласно Smart Money.com, «трехлетний показатель отказов для новых банков составляет менее одного из 1000», что по сравнению с «60 процентами отказов для новых ресторанов» не так уж и ужасно. Прибыль тоже не так уж и мала. Сайт сообщает: «6770 местных банков заработали 67 миллиардов долларов за последние пять лет».

В недавнем интервью Wall Street Journal даже бывший председатель Федеральной резервной системы Алан Гринспен сказал, что он открыл бы банк — если бы был на 50 лет моложе.

Вдохновленный кампанией «Переместите деньги», газета Huffington Post изучает различные варианты, позволяющие сделать банковское дело более локальным и индивидуальным. Для предприимчивых людей одним из способов сделать свой банковский опыт более индивидуальным может быть создание собственного. Вот несколько советов, как начать.

Одна из первых вещей, которую должен оценить потенциальный владелец малого бизнеса, — это потребность его или ее бизнеса в обществе. Быть владельцем банка — не исключение.

Создавая Global Trust Bank в Маунтин-Вью, Калифорния, Джеймс Уолл проанализировал свой район, чтобы выяснить, есть ли в нем потребность.

«Банки сообщества в общей географии исчезли, — сказал Уолл, президент и главный исполнительный директор Global Trust Bank. Global Trust располагалась в Кремниевой долине, и многие из небольших банков в этом районе недавно были скуплены крупными конгломератами. Это оставило брешь в банковском сообществе, которую Уолл и его партнеры были только счастливы заполнить.

Global Trust Bank открыт 3 декабря 2008 года.

«Заказчик имеет возможность войти в дверь, встретиться лицом к лицу с высшим руководством и принять решения на месте», — говорит Уолл.«Это универсальная покупка для очень качественного индивидуального обслуживания».

Обычно банкам требуется от 12 до 20 миллионов долларов капитала, чтобы начать работу. Многие местные банки могут собрать эти деньги на местном уровне. Майк Шульц, генеральный директор Harmony Bank в Нью-Джерси, обнаружил, что 90% привлеченного им капитала было получено внутри сообщества. В случае с Harmony Bank совет директоров состоял из бизнес-лидеров местного сообщества, в том числе юридической фирмы, основанной 40 лет назад, строительной компании и бухгалтерской фирмы.

После того, как капитал собран, процесс вряд ли завершится. Подача заявки в регулирующие органы — сложный процесс, особенно после финансового кризиса. Количество заявок от местных банков сократилось после рецессии.

«Регулирующие органы стали гораздо строже проверять заявки», — говорит Уолл. «Вероятно, сегодня получить одобрение банка труднее, чем это было бы пару лет назад».

Однако после завершения процесса разрешения регулирующих органов банк может приступить к работе.

Преимущества общинного банковского обслуживания

Ричард Уитселл, президент и главный исполнительный директор Fresno First Bank, основал три общественных банка — или, как их называют в отрасли, de novo banks (от латинского «новый»). Уитселл работал в Bank of America, но после долгой карьеры там ему потребовались перемены.

«[Я хотел] приблизиться к реальному банковскому делу, принятию реальных решений и оказанию влияния на сообщество, в котором мы живем», — размышляет Уитселл.

В настоящее время в Whitsell работает 22 сотрудника. Он находится на одном этаже с операциями банка, и ему нравится оказывать прямое влияние на сообщество, в котором он проживает.

«Мы действительно создаем экономическую силу в сообществах, которым мы служим», — говорит Уитселл.

ИСПРАВЛЕНИЕ : В предыдущей версии этой истории этимология слова de novo прослеживалась до итальянского, но в конечном итоге оно происходит от латинского.

Обращаемся ко всем фанатам HuffPost!

Подпишитесь на членство, чтобы стать одним из основателей и помочь сформировать следующую главу HuffPost

.