Безналичная эмиссия это: 17. Эмиссия безналичных денег. Деньги, кредит, банки. Шпаргалки

16.06.2021 alexxlab

Содержание

17. Эмиссия безналичных денег. Деньги, кредит, банки. Шпаргалки

Безналичная эмиссия. Сущность и механизм банковского мультипликатора.

Безналичная денежная эмиссия представляет собой увеличение объемов средств на банковских счетах в процессе проведения банками активных операций.

Безналичная эмиссия денег первична по отношению к наличной эмиссии.

Банк выдает наличные деньги клиентам, если у них есть денежные средства на банковских счетах, и в пределах этих средств. Одновременно на сумму выдачи происходит списание безналичных средств со счета клиента. Для увеличения объемов выдачи наличных денег из касс банков необходимо, чтобы сначала возросли остатки средств на счетах банков, то есть, чтобы произошла безналичная эмиссия.

Наличные и безналичные деньги имеют единую природу и тесно взаимосвязаны. В процессе своего функционирования они могут переходить из одной формы в другую. Наличные деньги превращаются в безналичные, когда они поступают в кассы банков и зачисляются на счета экономических субъектов. Безналичные деньги переходят в наличные, когда клиенты банков снимают часть денежных средств со своих счетов и получают их в виде наличности.

Безналичная эмиссия осуществляется в процессе проведения банками своих активных операций. При этом увеличение безналичной денежной массы в обращении может происходить при осуществлении активных операций, как центрального банка, так и коммерческих банков.

Однако следует отметить, что в настоящее время среди экономистов нет единой точки зрения по поводу роли центрального банка в безналичной эмиссии банковской системы. Основные позиции можно свести к следующим:

— безналичную эмиссию осуществляет в основном центральный банк; коммерческие банки по большей части могут только перераспределять созданные центральным банком безналичные деньги.

— безналичную эмиссию осуществляет не только центральный банк — коммерческие банки создают безналичную денежную массу в процессе своих активных операций практически так же, как и центральный банк. Центральный банк обладал бы монополией на безналичную эмиссию только в том случае, если бы норма обязательного резервирования равнялась 100 %. -вся безналичная эмиссия осуществляется системой коммерческих банков.

Безналичные денежные средства, составляющие денежную базу центрального банка, носят вторичный характер, так как являются его обязательствами перед банковской системой.

Соответственно существуют различные точки зрения на то, в какой мере центральный банк может контролировать и регулировать объем безналичной эмиссии (то есть предложение безналичных денег) и, в частности, насколько центральный банк может контролировать прирост тех или иных составляющих денежной базы.

Наиболее распространенным является мнение, что в процессе безналичной эмиссии принимают участие и. центральный банк, и коммерческие банки: если центральный банк не будет предоставлять коммерческим банкам дополнительные денежные средства для поддержания оборота наличных денег и увеличения резервов, безналичная эмиссия коммерческих банков будет сильно ограничена или прекратится совсем.

Таким образом, основой безналичной эмиссии банковской системы является увеличение денежной базы центрального банка страны.

Банковский (депозитный) мультипликатор – положительный коэффициент изменения денежных средств на банковских депозитах благодаря многократному использованию одних и тех же денег на банковском и кредитном рынке. Депозитный мульт =Безнал/Счета кредитных организаций в ЦБ РФ. Коэффициент банковской мультипликации = 1 / Норма обязательного резервирования

Депозитные, кредитные, денежные мультипликаторы.
Налично-денежная эмиссия и ее особенности в России.
Характеристика безналичного оборота. Принципы организации безналичного денежного оборота.

Основной частью платежного оборота является безналичный денежно-платежный оборот, который осуществляется через систему кредитных организаций по открытым в них счетам хозяйствующих субъектов, населения, кредитно-финансовых организаций и государственных органов.

Исторически безналичные платежи были организованы посредством жирорасчетов — безналичных расчетов, проводимых средневековыми банками путем перечисления сумм со счетов одних клиентов на счета других. Они осуществлялись между определенным кругом лиц, связанных торговыми отношениями.

Первоначально жирорасчеты производились между клиентами одного банка в пределах города или отдельной провинции. В последующем круг участников значительно расширился в результате образования корреспондентских связей между банками, предлагающих такие расчетные услуги в разных городах, провинциях и даже странах. Позднее в дополнение к счетам появились специальные жирочеки — чеки, содержащие распоряжение чекодателя банку о перечислении определенной суммы денег с его жиросчета на счет чекодержателя. Последний должен был иметь счет в том же банке.

К основным преимуществам жирорасчетов относятся: высокая скорость расчетов, вызванная отсутствием приема, проверки, хранения и транспортировки золотой и серебряной монеты; удешевление оборота, связанное с низкой трудоемкостью банковских операций, носящих почти исключительно учетный характер; повышение безопасности и надежности расчетов, особенно при перечислении средств между филиалами одного банка.

Однако наряду со значительными достоинствами такие расчеты имели ряд недостатков: использование денег со счетов исключительно для целей перевода и вытекающие отсюда трудности с трансформацией денег жиросчетов в наличные деньги; ограниченность обращения денег жиросчетов рамками отдельного банка или его филиалов, указанные недостатки были впоследствии устранены или в значительной мере нивелированы по мере развития и укрепления национальных банковских систем и развития международного банковского дела. Более того, в процессе развития банковского дела из жирорасчетов развивались все остальные известные на сегодняшний день формы безналичных расчетов [6, с.122].

В современных условиях все хозяйствующие субъекты не только расценивают средства на банковских депозитах в качестве денег, но и активно используют их при выполнении своих денежных обязательств, возникающих в ходе предпринимательской деятельности. В настоящее время подавляющая масса всего внутреннего платежного оборота каждой страны и общего международного платежного оборота осуществляется в безналичном порядке, т. е. хозяйствующие субъекты производят расчеты по своим обязательствам с другими субъектами преимущественно безналичными деньгами через банки. Этот аспект хозяйственной жизни и деятельности коммерческих банков имеет важное значение для функционирования и развития экономики в целом.

Детальное описание функционирования платежно-расчетной системы предполагает рассмотрение основополагающих принципов организации расчетов, выделение ее субъектно-объектного состава и анализ порядка исполнении банковских и межбанковских расчетных операций.

Общепринято считать, что принципы организации безналичных расчетов представляют собой исходные условия их проведения, призваны определять основные подходы к установлению отношений между субъектами расчетных отношений. Следует добавить, что сами принципы отражают важнейшие общеэкономические требования, предъявляемые к системе безналичных расчетов, и реализация которых использовать банковские депозиты в качестве общепринятых средств платежа.

Современная организация безналичных расчетов основывается на следующих принципах: унификации и регламентации расчетов; свободы выбора формы расчетов; срочности расчетов; акцепта на осуществление расчетов; свободы распоряжения денежными средствами; обеспеченности расчетов; независимости исполнении обязательств банка по расчетам; документарного оформления расчетных операций.

Принцип унификации и регламентации расчетов — выполнение средствами, находящимися на депозитных счетах, функций общепринятых средств платежа предполагает установление и поддержание единообразного порядка выполнения расчетных операций всеми участниками расчетов в пределах национальной банковской системы.

Унификация проведения расчетных операций особенно важна в международных расчетах, поскольку здесь участвуют банки и хозяйствующие субъекты различных стран, в которых приняты свои национальные стандарты и правила осуществления расчетных операций.

Принцип свободы выбора формы расчетов — хозяйствующие субъекты могут выбирать любую форму расчетов, предусмотренную законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, и закреплять их в хозяйственных договорах при невмешательстве банков в договорные отношения. Последние не вправе отказать клиентам в совершении операций, определенных законом для счетов того типа, которые открыты клиентами в банках.

Принцип срочности расчетов — своевременное и полное перечисление средств со счетов клиента-плательщика на счет клиента-поставщика является необходимым условием функционирования экономики. Использование безналичных денег вместо наличных не должно создавать трудностей при осуществлении хозяйственной деятельности. Поэтому хозяйствующие субъекты должны иметь возможность влиять на скорость осуществления расчетов в пределах реальных возможностей банков, национальной и международной платежно-расчетных систем.

Принцип акцепта на осуществление расчетов — списание средств со счета при выполнении расчетов происходит по распоряжению владельца счета. Его воля должна быть выражена: либо в форме прямого указания банку о перечислении средств, оформленного в виде определенного расчетного документа или платежного инструмента; либо в форме письменного согласия на такое перечисление по требованию, предъявленному третьим лицом напрямую в банк плательщика в документарном виде [6, с. 128].

Принцип свободы распоряжения денежными средствами — банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств со счета клиента, ограничивать его права на распоряжение денежными средствами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором с банком.

Принцип обеспеченности расчетов тесно связан с принципом срочности платежа, так как его исполнение в определенный срок предполагает наличие у плательщика и, соответственно, у обслуживающего его банка ликвидных средств, которые могут быть использованы для перечисления в счет погашения обязательств перед поставщиком. Расчеты должны производиться и в пределах остатка средств на счете плательщика или за счет кредита, представленного на эти цели банком.

Принцип независимости исполнения обязательств банка по расчету от исполнения обязательств клиентов по контрактам — свобода выбора формы расчетов должна дополняться ответственностью клиентов за результаты их исполнения.

Принцип документарного оформления расчетных операций — все расчетные операции выполняются исключительно при условии предоставления в банк расчетных документов, оформленных в соответствии с установленными банковскими правилами. Обязательным условием является также письменное оформление волеизлияния владельца счета на документе в виде его личной подписи или подписи уполномоченных им лиц.

В настоящее время в большинстве стран с рыночной экономикой для внутренних и международных перечислений используются следующие формы безналичных расчетов: банковский перевод; расчеты чеками; расчеты по инкассо; расчеты по аккредитивам. В России применяются аналогичные формы расчетов, организация которых имеет ряд особенностей, отражающих специфику экономического развития страны.

Первой и наиболее распространенной формой безналичных расчетов является банковский перевод — трансферт. Значение этой формы чрезвычайно велико, поскольку ее основу составляют операции по перечислению безналичных средств, т. е. их движение по банковским счетам, которые служат основой и составной частью всех остальных форм расчетов. Поэтому в экономической литературе часто указанные выше конкретные формы безналичных расчетов рассматриваются в качестве разновидностей банковских переводов.

Банковский перевод представляет собой последовательность расчетных операций, которая начинается с выполнения расходной операции — списания средств со счета клиента. Принято подразделять все расходные операции банков по счетам на кредитовые и дебетовые.

В России принята специальная форма расчетного документа, называемая платежным поручением, поэтому банковские кредитовые переводы получили название расчетов платежными поручениями. Для безакцептного списания средств со счета должника используется платежное требование.

Инкассовая форма расчетов используется российскими товаропроизводителями при платежах с зарубежными партнерами. В международной торговле нашло широкое применение документарное инкассо. Расчеты по инкассо, используемые в России, значительно отличаются от аналогичной формы расчетов, распространенной в международной торговле. По своей сути они являются разновидностью дебетовых банковских переводов.

Важную роль в платежном обороте играют расчеты по аккредитиву. Аккредитив — это условное денежное обязательство, принимаемое банком по поручению его клиента, произвести платежи в пользу поставщика по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или же предоставить полномочия другому банку произвести такие платежи. Банками могут открываться следующие виды аккредитивов: покрытые и непокрытые, отзывные и безотзывные [6, с.134].

В международной практике безналичных расчетов широко используется документарный аккредитив, представляющий собой поручение импортера своему банку произвести за его счет платеж экспортеру при расчетах по поставке или акцептовать тратту, выставленную экспортером, при расчетах в кредит против получения указанных в этом поручении документов.

Форма расчетов отражает степень гарантированности оплаты поставщику до того, как он потеряет контроль над товаром, поэтому в целях четкого выполнения сторонами обязательств по расчетам участники договора должны определить, в какой форме они будут производиться. Это могут быть расчеты платежными поручениями, чеками, векселями, а также расчеты по инкассо и по аккредитиву.

Формы расчетов по степени их привлекательности для участников торгового оборота следует упорядочить следующим образом:

· с точки зрения поставщика порядок будет таков: наиболее безопасное условие платежа — предоплата; документарный аккредитив; документарное инкассо;

· с точки зрения покупателя порядок обратный: наиболее благоприятное условие платежа — открытый сет; документарное инкассо; документарный аккредитив; наименее надежное условие платежа — предоплата.

Формы и способы безналичных расчетов.

Форма расчета – урегулирование законодательным способом, исполнение через банк денежных обязательств предприятий и организаций. Они осуществляются в различных формах. Каждая из которых имеет специфические особенности в характере и движении денежных документов.

В соответствии с действующим законодательтвом применяются следующие формы безналичных расчетов:

1. платежное поручение — это распоряжение владельца счёта банку, перевести определённую денежную сумму на счёт получателя средств, открытый в этом или другом банке.

2. аккредитивы — форма безналичного расчета, при которой банк плательщика дает поручение банку получателя платежа заплатить нужную сумму в определенные сроки на условиях, описанных в аккредитивном заявлении.

3. чек — ценная бумага, в которой указано, что одно лицо дает поручение другому уплатить определенную сумму денег.

4. инкассо – операция по передаче денежных средств от плательщика к получателю через банк с зачислением средств на расчетный счет.

5. вексель – ценная бумага с помощью которой расчеты между поставщиком и плательщиком за товары и услуги происходят с отсрочкой платежа.

Формы расчетов между поставщиком и получателем определяются самостоятельно в виде подписания хозяйственного договора.

Способы безналичных расчетов Платежные документы представляют собой юридически оформленные требования, поручения и приказы на переводы денежных средств за получение товаров, услуг, работ. Они могут быть реализованы в виде инкассовых поручений, банковских переводов, аккредитивов. В зависимости от вида платежного документа, выделяют контактные и бесконтактные способы безналичных расчетов. К ним относятся: расчеты с помощью банковской карты через POS-терминалы; перевод денег с карт по технологии Pay Wave/PayPass; расчеты с помощью реквизитов карты, часто применяемые для оплаты услуг через интернет и приобретения товаров в магазинах; отправка денег через системы интернет-кошельков (QIWI, WebMoney, Skrill и т. д.), где для пополнения баланса используют специальные терминалы или переводы с банковских карт; услуги интернет-банкинга, предлагаемые пользователям сбербанка и прочих финансовых организаций; платежи по технологии NFS через смартфон.

Основные звенья налично-денежного оборота в РФ и их функции .
Взаимосвязь наличного и безналичного денежного оборотов.

Д.О. — проявление сущности денег в их движении. Охватывает процессы обмена и распределения. Д.О. делится на; оборот, непосредственно отражающий процесс пр-ва и реализации товаров и оборот, возникающий при осущ. ден. расчетов нетоварного хар-ра.

Основную часть Д.О. составляет безналичный оборот, т.е. расчеты предприятий и организаций друг с другом, с кредитными учреждениями, с гос. бюджетом без участия наличных денег, путем безнал. перечислений при помощи банковского аппарата.

Наличноденежный оборот представляет собой совокупность платежей наличными деньгами. Н.Д. в ф-ции ср-ва обращения используются главным образом для расчетов населения с предприятиями и физическими лицами. В состав Н.О. включается также оборот, возникающий в связи с использованием предприятиями, организациями и учреждениями Н.Д. в ф-ции средства платежа. Н.Д. используются: выплата зарплаты, пенсий, пособий и степендий.

Связь между Н.О. и Б.О.: проявляется в постоянном переходе денег из сферы безналичного в сферу Н.О. и в обратном направлении. Значительным каналом поступления нал. денег в сферу Б.О. являются вклады в банки. Б.О. возникает, когда денежные расчеты производятся без непосредственного использования наличных денег, т.е. путем перечисления по банковским счетам или взаимных зачетов Б.О. делится на: товарный оборот и нетоварный оборот. В состав Т.О. входят: платежи предпр., организаций и учреждений за товары и услуги; платежи населения за товары и услуги, осущ. путем перечисления денег, хранящихся в банках, на счета торговых организаций и пред-тий, оказывающих услуги бытового хар-ра. . В состав Н.О. входят платежи пред-тий, организаций, учреждений, а также платежи населения Преобладающим в Н.О. явл. оборот внутри общественного сектора нар. хоз-ва. В Н.О. первое место по удельному весу занимает оборот, связанный с формированием, распределением и перераспределением нац. дохода, второе — оборот, отражающий операции кредитной системы.

4. Факторы, определения скорост

Два показателя скорости обращения денег:

1. по обоачиваемости денег в кругообороте доходов (отношение ВНП, иногда нац.дохода, к средней величине денежной массы — обычно М1 — за определенный период)

2. по оборачиваемости денег в платежном обороте (деление суммы переведенных средств по банковским текущим счетам на среднюю величину деню массы) Второй пок-ль отражает огромный объем спекулятивных сделок, не входящих в ВНП.

Организация эмиссионных операций Центральным банком в России.

Понятие и содержание денежной системы.

По своему содержанию денежная система представляет собой структурированную совокупность определенных элементов, тесно взаимодействующих и обеспечивающих ее целостность. По своей форме денежная система реализуется посредством организации денежных отношений в стране или в едином экономическом пространстве.

Форма денежной системы складывается исторически и закрепляется соответствующим законодательством. Для организации денежных отношений в форме системы необходимы определенные объективные и субъективные предпосылки.

К объективным предпосылкам относится достижение достаточно высокого уровня развития товарно-денежных отношений. Например, в условиях товарно- денежных отношений, базирующихся на случайных формах обмена, когда товарно-денежные отношения не носят характер устойчивых связей, денежные отношения не организованы в форме системы.

Развитие устойчивых товарно-денежных отношений приводит также к необходимости их регулирования со стороны государства.

К субъективным предпосылкам формирования денежных отношений как денежной системы относится необходимость определения в законодательном порядке законных платежных средств, регламентация их обращения. Вследствие этого денежные системы начали формироваться не сразу при переходе от товарного обмена к товарно-денежному, а на основе образования устойчивых рынков и укрепления государственной власти в XVI—XVII веках.

Денежную систему можно рассматривать в двух аспектах: функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспекта под денежной системой понимается упорядоченная совокупность денежных отношений, форм, методов и принципов организации денежного обращения в стране или в едином экономическом пространстве.

С точки зрения институционального аспекта денежная система представляет собой совокупность институтов, создающих и регулирующих экономические и правовые основы эмиссии денег, способы их обращения, аккумулирования, распределения и перераспределения.

На практике функциональный и институциональные аспекты денежной системы образуют единство системы. Денежные отношения, их формы, методы и принципы организации в стране или в едином экономическом пространстве в современной экономике не существуют вне институтов, их организующих. В свою очередь денежно-кредитные институты появляются (создаются) именно тогда, когда денежные отношения приобретают достаточно развитые формы, и возникает необходимость регулирования денежных отношений.

В рамках денежной системы реализуются сущность и функции денег во всем разнообразии их форм и видов.

Поэтому функциями денежной системы являются: ?

эмиссионная — определение форм и видов законных платежных средств, способов их обеспечения, порядка эмиссии;

м регулирующая — регулирование денежной массы в обращении, ее структуры, соответствия потребностям экономики; ?

контрольная — контроль за соблюдением нормативных основ организации денежного обращения, денежной дисциплины.

Выполнение этих функций способствует достижению основной цели функционирования денежной системы — обеспечение ее стабильности и эластичности.

Стабильной можно назвать такую денежную систему, при которой деньги в полном объеме выполняют свои функции, т.е. денежная система формирует условия выполнения деньгами их функций. При невозможности денежной системы формировать такие условия возникает необходимость в проведении денежной реформы или соответствующих изменений в денежном обращении, носящих характер денежных реформ: девальвации, деноминации, нуллификации.

Под эластичностью денежной системы понимается ее реакция на изменение потребности экономического оборота в денежных средствах, способность денежного оборота расширяться или сокращаться в соответствии с потребностями экономики.

ВОСПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ ПОДХОД

Денежная система с точки зрения воспроизводственного подхода представляет собой органическую часть национальной, мировой финансовой системы и на более высоком уровне — экономической системы.

С одной стороны, являясь частью экономической системы, денежная система зависит от типа и уровня ее развития. На денежную систему оказывают воздействие степень зрелости товарно-денежных отношений, общественный и экономический порядок (выделяют, например, денежную систему рыночного и командно-административного типа), уровень проработанности законодательных основ и правовых актов, регулирующих вопросы организации денежных отношений, состояние экономики в той или иной фазе экономического цикла, способности государства и центрального банка регулировать денежную сферу, предсказуемость ее развития, а также войны, различного рода кризисы и пр.

С другой стороны, состояние денежной системы может оказать как стабилизирующее, так и дестабилизирующее воздействие на финансовую и в целом экономическую систему, что определяется ролью денег в воспроизводственном процессе и степенью отлаженности механизма экономических отношений в стране.

методы, балансовые модели и принципы бухгалтерского учета – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

УДК 657(075.8)

эмиссия денег: методы, балансовые модели

и принципы бухгалтерского учета

С. К СЕМЕНОВ,

доктор экономических наук, доцент E-mail: semenov_sk@mail. ru Инженерно-технический центр ООО «Газпром добыча Астрахань» К С. СЕМЕНОВ, студент E-mail: kost_240789@mail. ru Астраханский государственный технический университет

В статье рассматривается сущность денежной эмиссии, ее основные инструменты, балансовые модели эмиссии денег и принципы отражения в бухгалтерском учете банков.

Ключевые слова: деньги, эмиссия, бухгалтерский учет, балансовые модели, банки.

Потребность хозяйственного оборота и государства в деньгах стимулирует рост денежной массы и определяет эмиссию денег, под которой, как правило, понимается выпуск в обращение дополнительного количества денег, приводящего к росту денежной массы.

Эмиссия называется наличной, когда в оборот вводятся наличные денежные средства, и безналичной — когда эмитируются безналичные деньги. Противоположным выпуску денег процессом является изъятие денег из оборота: при

превышении изъятия над выпуском имеет место ремиссия. Выпуск и изъятие идут практически параллельно в виде двух разнонаправленных потоков разной интенсивности.

Современная денежная эмиссия имеет кредитный характер (кредитная эмиссия), так как главным каналом эмиссии исторически является выдача эмиссионных кредитов центральным банком, при которой происходит увеличение остатков денег на банковских счетах и соответствующий рост денежной массы. Основной канал изъятия денег из оборота — гашение эмиссионных кредитов.

В зарубежных странах эмиссия называется депозитно-чековой: при выдаче эмиссионных кредитов формируются депозиты (остатки) на счетах клиентов для выдачи чеков, обслуживающих платежный оборот.

Депозиты формируются различными способами. Это «реальные» вклады, образуемые внесением на счет реальных денег — наличности, безналичных поступлений банковским переводом, на базе чеков, векселей. Когда же банк выдает клиенту кредит, движения реальных денег сначала не происходит. В активе баланса банка открывается ссудный счет, на котором (по дебету) отражается сумма ссуды, а в пассиве эта сумма (по кредиту счета) зачисляется на расчетный счет и формируется так называемый «мнимый» депозит, т. е. банк эмитирует, «создает», «делает» деньги при выдаче кредита и зачисляет их на депозитный (расчетный) счет клиента.

Таким образом, депозитно-чековая (кредитная) эмиссия — это создание банками путем выдачи кредитов «новых» безналичных денег за счет увеличения на депозитных (расчетных) счетах остатков денег (вкладов). Затем «новые» деньги могут использоваться клиентами банка для осуществления безналичных платежей или получения наличных. Для проведения безналичных платежей за пределами банка (между клиентами одного банка «новые» деньги могут обращаться бесконечно долго) и превращения денег в наличность необходимо достаточное количество уже базовых денег на корреспондентских счетах банка. Это условие ограничивает эмиссию коммерческих банков. Кроме того, банк должен перевести базовые деньги в фонд обязательного резервирования центрального банка — это второе условие, ограничивающее депозитно-чековую эмиссию. Эти условия кредитной эмиссии достаточно эффективно регулируются центральным банком посредством инструментов денежно-кредитной политики — установлением (изменением) норм резервирования и регулированием уровня ликвидности — нормативами ликвидности и депозитными операциями эмиссионного банка.

Далее деньги депозитно-чековой эмиссии могут поступить в другой банк, который может использовать их в виде ресурсов (необходимый остаток на корреспондентских счетах) для выдачи своей ссуды, формирования своих «мнимых» вкладов, т. е. своей депозитно-чековой эмиссии. Причем часть полученных ресурсов при формировании «мнимого» депозита банк должен перевести в фонд обязательного резервирования центрального банка (ФОР), поэтому сумма, которую этот банк может выдать за счет этих ресурсов, будет

меньше, чем у первого банка, на сумму, отчисляемую в ФОР. Затем деньги переводятся в следующий банк, и далее происходит многократное увеличение (мультипликация) денежной массы до «затухания» эмиссии из-за ее ограничения обязательным резервированием, т. е. теоретически до момента, когда объем средств банков, перечисляемых в ФОР, не достигнет суммы первоначальной эмиссии центрального банка.

Процесс депозитно-чековой эмиссии ограничен третьим, главным, условием. Он начинается депозитно-чековой эмиссией центрального банка — выдачей эмиссионного кредита (или, в частности для России, эмиссия денег для покупки иностранной валюты в золотовалютный резерв центрального банка) и увеличением остатков (вкладов) на корреспондентских счетах коммерческих банков, получивших эмиссионную ссуду (или получивших деньги за продажу иностранной валюты, или эмиссионные деньги на счета получателей бюджетных ассигнований). Поэтому инициатором (и регулятором) депозитно-чеко-вой эмиссии всегда является центральный банк, формирующий денежную базу.

Деньги депозитно-чековой эмиссии центрального банка расширяют денежную базу, увеличивая остатки (суммы) на корреспондентских счетах коммерческих банков как составной части денежной базы (в России — денежная база в широком определении). Затем часть денег может быть получена коммерческими банками наличными. Часть эмиссионного кредита списывается с корреспондентских счетов коммерческих банков, а сумма банкнотной эмиссии сначала поступает из резервных фондов центрального банка в его оборотную кассу, а затем в операционные кассы коммерческих банков.

Сначала центральный банк производит кредитную эмиссию, а уже на ее основе — банкнотную. При этом происходит перераспределение компонентов денежной базы — увеличиваются наличные в обращении вне центрального банка (агрегат МО и наличность в кассах коммерческих банков) и остатки в ФОР, куда поступает сумма нормативного отчисления после создания «мнимого» депозита. Далее закономерно уменьшаются остатки на корреспондентском счете коммерческого банка в центральном банке.

Депозитно-чековая эмиссия может быть теоретически произведена одним коммерческим

банком, если полученная от центрального банка эмиссионная ссуда не будет выходить за пределы этого банка и его филиалов, а будет использоваться в расчетах между его клиентами. Тогда банк сможет выдать несколько кредитов своим клиентам, создав тем самым соответствующие депозиты в общей сумме, близкой к эмиссионной ссуде, при отсутствии мультипликации.

При изъятии денег из обращения наблюдается обратный процесс: кредиты — депозиты в банках — поочередно сокращаются, денежная база, а вслед за ней и денежная масса уменьшаются.

Процесс создания безналичных денег — важнейшая функция банков. Они при кредитовании создают депозиты за счет многократного роста поступающих в банковскую систему денег при расширении денежной базы. Данное расширение называется мультипликативным расширением депозитов или более широко — мультипликативным расширением денежной массы. Противоположный процесс, связанный с изъятием безналичных денег из обращения, называется мультипликативным сокращением депозитов (денежной массы).

Некоторые отечественные экономисты отрицают мультипликацию денег или ее действие в современной России. Так, Ю. А. Бабичева аргументированно, но весьма спорно утверждает, что в России, когда только деньги Банка России выполняют все денежные функции, совокупное предложение денег нельзя рассматривать результатом многократной мультипликации базовых денег, поскольку многократной мультипликации не происходит [1].

Соглашаясь с общепринятой точкой зрения, что банковская мультипликация денег доказана теорией и присутствует в действительности [2], авторы полагают, что доказательство данной теории на практике является спорным. Это связано с обезличенностью безналичных денег (у них нет номинала, серии, номера как у банкнот), поэтому

отследить процесс депозитно-чековой эмиссии, увидеть, как конкретный депозит одного банка мультиплицируется, создает депозит другого кредитного учреждения и мультипликативно расширяет денежную массу, не представляется возможным, что, по мнению авторов, и порождает споры вокруг теории мультипликативного расширения денег.

Кредитная эмиссия центрального банка может иметь национальные особенности. Так, Банк России может, например, эмитировать деньги для покупки иностранной валюты или выдавать эмиссионный кредит уполномоченному банку для покупки последним иностранной валюты у своего клиента-экспортера с перепродажей валюты Банку России через биржу для формирования его валютных резервов. Эмиссия денег под покупку иностранной валюты Банком России для формирования валютных резервов — основной канал эмиссии в России. В развитых странах — это покупка эмиссионным банком ценных бумаг, в основном государственных.

Механизмы денежной эмиссии по балансам центрального банка и банков второго уровня в виде записи по бухгалтерским счетам могут быть упрощенно отражены балансовыми моделями (схемами).

Механизм безналичной эмиссии по балансу центрального банка в виде записи по счетам отражает балансовая модель (табл. 1).

По балансу коммерческого банка-заемщика (получателя средств) центрального банка операция 1-П схемы, представленной в табл. 1, отражается «зеркально» (2-А-Дебет счета модели 2) (табл. 2). Затем деньги выпускает в оборот уже коммерческий банк, например, покупка инвалюты у клиента-экспортера (или выдача кредита) — это условно вторичная эмиссия (с дальнейшей мультипликацией денег) на основе кредитной эмиссии центрального банка.

Таблица 1

Безналичная эмиссия по балансу центрального банка

Актив Пассив

1-А. Выдача эмиссионного кредита по ссудному счету коммерческого банка или эмиссия для покупки иностранной валюты (ценных бумаг и т. п.) 1-П. Увеличение в сумме эмиссионного кредита или продажи иностранной валюты (ценных бумаг и т. п.) остатка на корреспондентском счете коммерческого банка (увеличение денежной базы в широком определении) базовых денег (по балансу коммерческого банка — операция 2-А-Дебет счета)

Примечание. Здесь и далее в таблицах А — актив; П — пассив; курсив — операция по балансу коммерческого банка, зеркальная трансакция, показанная по балансу центрального банка.

Таблица 2

Безналичная эмиссия по балансу коммерческого банка

Актив Пассив

2-А-Дебет счета. Увеличение в сумме эмиссионного кредита или продажи иностранной валюты (ценных бумаг и т. п.) остатка на корреспондентском счете коммерческого банка (по балансу центрального банка — 1-П). 2-А-Кредит счетов. Списание проданной иностранной валюты (ценных бумаг и т. п.) 2-П-Кредит счета. Учет на ссудном счете эмиссионного кредита, полученного от центрального банка

3-А-Дебет счетов. Выдача кредита другому банку или предприятию по ссудным счетам. 3-А-Кредит счета. Уменьшение в сумме кредита остатка на корреспондентском счете коммерческого банка при кредитовании другого банка или если предприятие не имеет расчетного или депозитно-чекового счета в банке 3-П-Кредит счетов. Увеличение в сумме кредита остатка на расчетном счете предприятия или чековом депозитном счете, если такие счета открыты

Налично-денежная эмиссия имеет также кредитный характер. Например, часть или даже весь эмиссионный кредит коммерческий банк получает наличными деньгами. Тогда у центрального банка наличная эмиссия отразится по балансу согласно модели 3 (табл. 3), а у коммерческого банка — в соответствии с моделью 4 (табл. 4).

При налично-денежной эмиссии происходит перемещение денег из резервных фондов в оборотные кассы Банка России в соответствии с эмиссионным разрешением. Затем при продвижении эмиссионного кредита центрального банка и вторичных эмиссий коммерческих банков по каналам денежного обращения (особенно

Таблица 3

Наличная эмиссия по балансу центрального банка

Актив Пассив

1-А. Выдача эмиссионного кредита по ссудному счету коммерческого банка или эмиссия для покупки инвалюты (ценных бумаг и т. п.) 1-П. Увеличение в сумме эмиссионного кредита или продажи иностранной валюты (ценных бумаг и т. п.) остатка на корреспондентском счете коммерческого банка (по балансу коммерческого банка — операция 2-А-Дебет счета)

4-А. Увеличение остатка оборотной кассы центрального банка за счет поступления денег из резервных фондов в сумме заявки коммерческого банка (из средств эмиссии) 4-П. Увеличение остатка счета «Наличные деньги в обращении» на сумму подкрепления оборотной кассы из резервных фондов эмиссионного банка

5-А. Уменьшение остатка оборотной кассы центрального банка — деньги получены коммерческим банком 5-П. Уменьшение остатка на корреспондентском счете коммерческого банка в сумме полученной наличности (по балансу коммерческого банка — 6-А-Кредит счета)

Таблица 4

Наличная эмиссия по балансу коммерческого банка

Актив Пассив

3-А-Дебет счетов. Выдача кредита предприятию по ссудному счету 3-П-Кредит счетов. Увеличение в сумме кредита остатка на расчетном счете предприятия или чековом депозитном счете, если такие счета открыты

6-А-Дебет счета. Увеличение остатка операционной кассы за счет наличности, поступившей из центрального банка. 6-А-Кредит счета. Уменьшение на эту сумму остатка на корреспондентском счете (по балансу центрального банка — операция 5-П)

7-А. Уменьшение остатка операционной кассы — наличность получена клиентом 7-П. Уменьшение остатка на расчетном счете клиента — часть суммы полученного кредита получена наличными

при межбанковском кредитовании) происходит расширение денежной массы в соответствии с денежным мультипликатором.

Эмиссия может также осуществляться предоставлением кредитов банкам в форме переучета коммерческих векселей, под покупку ценных бумаг самим центральным банком и т. д. Однако главным каналом эмиссии в современной России является эмиссия национальной валюты для покупки Банком России иностранной валюты в свой резерв.

Таким образом, денежная (кредитная) эмиссия — важнейшая функция банковской системы,

сложный денежно-кредитный процесс, который может быть интерпретирован авторскими балансовыми моделями (схемами), отражающими механизм эмиссии по бухгалтерским счетам и позволяющими проследить одновременное изменение банковских балансов обоих уровней.

Список литературы

1. Бабичева Ю. А. Денежная мультипликация и регулирование монетарных факторов инфляции // Финансы и кредит. 2005. № 13 (181). С. 18.

2. Березина М. П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. 2002. № 22. С. 4.

Страница не найдена

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года свободно, своей волей и в своем интересе выражаю свое безусловное согласие на обработку моих персональных данных АНО ДПО «ИНСТИТУТ СОВРЕМЕННОГО ОБРАЗОВАНИЯ» (ОГРН 1143600000290, ИНН 3666999768), зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу:
УЛ. КАРЛА МАРКСА, ДОМ 67, 394036 ВОРОНЕЖ ВОРОНЕЖСКАЯ ОБЛАСТЬ, Россия (далее по тексту — Оператор). Персональные данные — любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу.
Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:
— Телефон.

Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Данное согласие дается Оператору для обработки моих персональных данных в следующих целях:
— предоставление мне услуг/работ;
— направление в мой адрес уведомлений, касающихся предоставляемых услуг/работ;
— подготовка и направление ответов на мои запросы;
— направление в мой адрес информации, в том числе рекламной, о мероприятиях/товарах/услугах/работах Оператора.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва путем направления соответствующего уведомления на электронный адрес [email protected]. В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» от 27.06.2006 г.

что это такое простыми словами

Эмиссия – широкий термин, обозначающий выпуск в обращение денежных средств или ценных бумаг, увеличивающий их количество на финансовом рынке.

За эмиссию денежных средств – валюты государства – отвечают центральные банки государств. Именно они определяют время, форму, размер и прочие характеристики эмиссии исходя из потребностей денежно-кредитной политики. Эмиссия может быть в наличной и безналичной форме. Обеспечение новой денежной массы определяется политикой государства и центрального банка, как правило, денежные средства не обеспечены напрямую реальными активами, но исполнение обязательств по ним гарантируется государством.

Главная цель эмиссии денег – удовлетворение растущих потребностей общества в денежной массе. Причем если эмиссия опережает по размеру реальный рост экономики, увеличиваются темпы инфляции, деньги дешевеют. Если эмиссия отстает от темпов реального роста, то бизнес испытывает трудности за счет удорожания денег, роста кредитных ставок и происходит спад деловой активности.

Эмиссия наличных денег – сложный, дорогостоящий процесс, обусловленный необходимостью высокой защиты банкнот и монет от подделки. Поэтому безналичная эмиссия наряду с другими инструментами (например, требование увеличения доли безналичного оборота) является приоритетной и в том числе способствует прозрачности бизнеса и увеличению прозрачности налогообложения.

Эмиссия ценных бумаг также имеет свои принципы и формы, но в зависимости от эмитента может решать задачи на уровне макро- и микроэкономики. Эмиссия ценных бумаг и их размещение компаниями на рынке служит источником их фондирования – привлечения инвестиций в т. ч. частных лиц для развития бизнеса компании. Эмиссия ценных бумаг компанией – сложный законодательно регламентированный процесс, требует большой подготовки, прозрачности и законопослушности бизнеса.

Таким образом, эмитентом называют лиц различной организационно-правовой формы на различных уровнях экономики, совершающих выпуск денежных средств или ценных бумаг в обращение по четко установленным нормам и правилам.

Автор: Анна Котенко, автор направления “Ломбарды”
ООО «ИА «Займ.ком»

Эмиссия, стандарты выпуска ценных бумаг и облигаций, денежная и дополнительная эмиссия акций

Эмиссия это изготовление и выпуск в обращение денег (наличных и безналичных), банковских карт или ценных бумаг, в результате чего увеличивается их общая масса, имеющаяся в обороте.

Содержание

Скрыть

Денежная эмиссия
1. Дополнительная эмиссия акций
  1. Стандарты эмиссии ценных бумаг
    1. Эмиссия облигаций
      Монопольным правом эмиссии наличных денег обладает Центробанк России. Ее цель — обеспечение экономики платежными средствами. Эмиссию безналичных средств могут осуществлять коммерческие банки с целью удовлетворения дополнительной потребности субъектов рынка в оборотных средствах. Эмиссию ценных бумаг могут осуществлять юридические лица, органы исполнительной власти или местного самоуправления. Ее цель — привлечение дополнительных денежных средств. Эмиссию банковских карт осуществляют коммерческие банки и международные платежные системы с целью расширения клиентской базы.
      Денежная эмиссия
      Денежная эмиссия проводится ЦБ РФ через его расчетно-кассовые центры в разных регионах страны. Для этого в РКЦ открываются оборотные кассы и резервные фонды. Чеканка монет и печать банкнот в физическом исполнении производится на специализированных предприятиях — ОАО «Гознак», московском и санкт-петербургском монетных дворах, в специальных типографиях. Существует три формы денежной эмиссии:
      — депозитная — увеличение ЦБ РФ своих кредитных вложений выдачей ссуд, повышающих остатки на счетах;
      — бюджетная — выпуск средств на покрытие дефицита государственного бюджета путем приобретения центральным банком государственных ценных бумаг;
      — банкнотная эмиссия денег — выпуск банкнот и монет.
      Дополнительная эмиссия акций
      Дополнительная эмиссия акций производится коммерческими организациями с целью формирования или увеличения уставного капитала, реорганизации акционерного общества, изменения объема прав, предоставленных ранее выпущенными ценными бумагами, пополнения капитала или привлечения инвестиций.
      При эмиссии акций выполняется следующий порядок действий:
      — принятие решения;
      — утверждение решения;
      — государственная регистрация выпуска акций;
      — размещение акций — передача ценных бумаг владельцам;
      — государственная регистрация отчета об итогах выпуска акций.
      Стандарты эмиссии ценных бумаг
      Стандарты эмиссии ценных бумаг определены в Приказе ФСФР России от 04.07.2013 N 13-55/пз-н «Об утверждении Стандартов эмиссии ценных бумаг и регистрации проспектов ценных бумаг», а также «Положением о стандартах эмиссии ценных бумаг, порядке государственной регистрации выпуска (дополнительного выпуска) эмиссионных ценных бумаг, государственной регистрации отчетов об итогах выпуска (дополнительного выпуска) эмиссионных ценных бумаг и регистрации проспектов ценных бумаг», утвержденным Банком России 11.08.2014 N 428-П.
      Эмиссия облигаций
      Облигация — ценная бумага, дающая своему владельцу право получить от эмитента в оговоренный срок её номинальную стоимость деньгами или в виде имущественного эквивалента. Порядок эмиссии такой же, как при выпуске других ценных бумаг, но при этом должны быть соблюдены следующие условия:
      — номинальная стоимость облигаций не должна быть больше номинала уставного капитала акционерного общества;
      — эмиссию можно совершать после полной оплаты этого капитала;
      — полная эмиссия облигаций без обеспечения может проводиться только через 2 года после регистрации АО и при утверждении к этому моменту 2 годовых балансов общества;
      — АО не должно размещать облигации, возможные к конвертации в акции, если их количество меньше количества акций, которые можно приобрести по облигациям.
      Совет от Сравни.ру: Планируя выпуск акций или облигаций, руководству акционерного общества стоит обратиться за консультацией к юристам.
      Эмиссия наличных денег — определение, виды и формы
      Что касается наличных денег, они выпускаются при предоставлении банками средств клиентам, используя собственные операционные отделения. Клиенты имеют возможность погашения ссуд и передачи денег банку, так что объем средств, участвующих в обороте, может сохраняться. Определение эмиссия наличных денег предполагает введение банкнот в валютооборот при повышении общей массы средств.
      Особенности процесса
      Так как до появления наличных средств в валютообороте они обязаны отражаться в виде пометок на депозитах коммерческих финансовых учреждений, эмиссия денежных средств позволяет погасить возникшую необходимость в рыночных структурах для оборотных финансов.
      Кредитование представляет собой один из инструментов предоставления безнала в оборот. Данное понятие предполагает выдачу на основе существующих у банка средств, что составляет общую сумму личных, кредитных и инвестированных денег. Посредством этих денег возможно удовлетворение лишь традиционной необходимости в оборотных деньгах.
      Особенности и причины эмиссии денег заключаются в возможности погасить побочную необходимость в финансах. При командной финансовой системе процедура эмиссии применялась лишь в рамках кредитных планов.
      Формы эмиссии средств
      Различают две формы эмиссии наличных средств – бюджетную и заемную. Они являются одними из ключевых компонентов денежной структуры. Довольно долго эти процессы являлись государственной прерогативой, но рост финансовых структур позволил коммерческим учреждениям осуществлять выпуск заемных денег посредством чеков и векселей. При этом ЦБ начал производить банкноты, используя систему переучета ценных бумаг.
      Термин бюджетная эмиссия предполагает государственный процесс, а кредитная процедура является прерогативой банков. Страна производит новые средства для обеспечения собственных затрат, чтобы перекрывать дефицит бюджета, а финансовые учреждения выполняют эмиссию путем выдачи займов.
      Функции бюджетного процесса отличаются обеспеченным, неинфляционным характером, так как подобная эмиссия не обладает конкретными требованиями финансирования экономического роста. Что касается банковской операции, она имеет прямую связь с требованиями увеличения хозяйства, так что она не подлежит инфляции.
      Процесс эмиссии денег
      Порядок эмиссии предполагает первичную и вторичную процедуру:
      - Первоначальный процесс разрешает введение средств в экономику путем безналичной формы, применяя записи на банковских счетах, а также в рамках кредитования потребителей. То есть, безналичные средства приравниваются к заемным.
      - Вторичная эмиссия осуществляет выпуск наличности, когда через заявки от клиентов финансовое учреждение обналичивает средства, конвертируя безналичные средства в банкноты.
      Сегодня все этапы эмиссии осуществляет государство, доверяя эти операции казначейству и ЦБ, коммерческим финансовым компаниям и прочим подобным организациям. Современные финансовые средства имеют различную форму, так как в хозяйственной сфере применяется огромное количество денежных, товарных и финансовых процедур.
      Данная ситуация требует максимальной дифференциации финансов, а также их взаимозаменяемости и перехода друг в друга, чего можно добиться посредством вексельного учета.
      Методы эмиссии неразрывно связаны с извлечением эмиссионной выгоды, так как данное право является монопольным. Такой вид прибыли называют «сеньоражем» — он обладает значительной историей, при которой древнейшая форма выгоды была порча монеты в средневековье. Тогда чеканка монеты имела огромное значение, в связи с высочайшей прибыльностью. Современное производство банкнот также имеет внушительную эмиссионную прибыль, что сохранилось и в рамках сегодняшних стран, производящих разменные монеты.
      Виды эмиссии включают в себя государственные займы, в рамках которых страна производит собственные ценные бумаги, а также осуществляет дополнительную эмиссию фиатных денег.
      Так как бюджетный тип процедуры имеет инфляционное свойство, производимое зачастую для обеспечения дефицита государственного бюджета, на сегодняшний день используется другой инструмент для перекрытия затрат страны, которые не балансируются с государственными расходами – это займы страны. В такой ситуации эмитированная валюта в размере облигаций государственного займа обеспечивает скрытый инфляционный процесс.
      Виды эмиссии денег
      Общность форм валюты в виде ключевого элемента финансовой сферы обеспечивается специальными методами введения денежных средств в хозяйственный оборот, а также их выведения из оборота. Эти действия выполняют центральный и коммерческие банковские структуры.
      Рыночная экономика выделяет следующие виды денежной эмиссии:
      - Для наличных денежных средств, что производит ЦБ государства;
      - Для безналичного расчета, выполняемого сторонними учреждениями.
      Рассмотрим введение и выведение различных форм средств со стороны центрального банка государства. Здесь финансы включают в себя наличность всех типов, а также безнал (депозиты финансовых организаций коммерческого типа). Подобный механизм основывается на операциях взаимодействия Центробанка государства со сторонними организациями.
      ЦБ обеспечивает создание денежных средств при обеспечении кредитования финансовых учреждений. Вместе с выдачей кредитов, огромное значение в производстве оборотных средств имеют и прочие процедуры, совершаемые ЦБ.
      Если рассматривать государства с мощной рыночной экономикой, у них активно применяется приобретение облигаций страны и перерасчет ценных бумаг государственных предприятий. В нашей стране и прочих государствах, где происходит развитие экономики, максимально применяется покупка свободно конвертируемых денег (евро и американских долларов) у организаций-экспортеров и сторонних структур.
      Важно понимать, что денежные средства не предназначаются для оборота, если выполняется передаче коммерческими учреждениями различных видов наличности в ЦБ, чтобы повысить объем финансов на корреспондентском депозите, что может потребоваться для дальнейшего применения средств в виде безналичных денег. При этом происходит только корректировка структуры объема финансов. Выведение ЦБ денежных средств из оборота применяется в рамках использования его активов или привлечении ранее инвестированных финансов.
      Огромное значение в передовых финансовых структурах имеют не только средства ЦБ, но и безнал финансовых организаций. К этим инвестициям относят небанковские депозиты, находящиеся в данных сторонних структурах. Подобные депозиты – это финансовые требования потребителей по отношению к банковским структурам, а также обязательства организаций в отношении потребителей.
      Производство сторонними банковскими организациями валюты в оборот осуществляется в рамках кассовых и займовых процессов. Когда потребители банка получает заемную наличность или же снимают банкноты с личного счета, производится выход наличности в пользование. Это обеспечивает постоянное поступление в хозяйствование денег, а также выведение в форме наличности и инвестиций, имеющих отношение к ЦБ и финансовым организациям.
      Эта операция основывается на кредитных процедурах, производимые для удовлетворения насущной потребности финансовой сферы в наличности для платежей и пользования. Попадание банкнот в структуры обращения и насыщение ими оборота – это операция передачи банками различным лицам конкретных денежных сумм, используя фиатные средства и безнал. В связи с этим применяются займы.
      Необходимо разделять термины «выпуск денежных средств» и «эмиссии наличных денег». Само производство финансов отнюдь не всегда производится совместно с увеличением количества финансов в пользовании, ведь существуют и обратные операции – изъятие средств, что происходит при возврате займов, закладки финансов на личный счет, выведение ветхих банкнот. Здесь осуществляется корректировка структуры общего объема денег.
      Ключевые проблемы безналичного общества
      Многие потребители все больше беспокоят проблемы с данными и кибербезопасностью безналичных платежей, которые не контролируются должным образом (центральным банком). В современных условиях возрастают киберугрозы как со стороны организованных воров, подпитываемых технологиями, так и со стороны мошенников в национальных государствах.
      Кажется, что они всегда придумывают новые способы атак на цифровые системы, приводящие к утечке данных и краже личных данных, а безналичные решения, особенно кредитные и дебетовые карты, могут оказаться более уязвимыми.
      Кроме того, с другой стороны, потребители обеспокоены конфиденциальностью, поскольку каждая транзакция имеет цифровой след, тогда как наличные деньги более анонимны — вам не нужны личные номера, чтобы использовать долларовую купюру. Для потребителей, которые опасаются, что их поведение будет фиксироваться финансовым учреждением, это может оттолкнуть, а для некоторых потребителей это мягко говоря.
      И суть в том, что потребители потенциально более уязвимы для мошенничества, совершая цифровые транзакции. Вы только посмотрите, что происходило во время пандемии.По мере того, как все больше потребителей все чаще покупают товары в Интернете, количество утечек данных увеличивается. Как сообщает Yahoo Life, в этом году потребители тратят на 30 процентов больше денег в Интернете, и гораздо больше людей приобретают такие вещи, как сторонняя доставка еды и услуги онлайн-видео и аудиоконференцсвязи.
      Это настоящий праздник для воров и хакеров. «Сейчас мы находимся в совершенно неизведанных водах, особенно когда дело доходит до взлома и кражи личных данных», — говорит Yahoo Life Адам Левин, эксперт по кибербезопасности и основатель Cyberscout.«Нарушения стали третьей верой в жизни после смерти и налогов». Он говорит, что похитители личных данных «охотятся на уязвимость и отвлекают».
      Оказывается, популярная в США сеть цифровых платежей Zelle (используемая многими надежными банками) на самом деле представляет опасность для хакеров. Как сообщает NBC News, мошенники, выдавая себя за банк потребителей, совершают телефонные звонки, говоря, что они звонят, чтобы сообщить клиентам банков, что их счета были взломаны. Затем, получив необходимую информацию, они могут быстро и легко получить доступ к банковским средствам (и создать поддельные счета Zelle на имена потребителей).
      Плюсы и минусы перехода к безналичному обществу
      Безналичное общество может звучать как что-то из научной фантастики, но оно уже в пути. За переходом к безналичному миру стоят несколько влиятельных сил, в том числе некоторые правительства и крупные финансовые компании.
      Однако ни одно общество еще не стало полностью безналичным. Помимо логистических проблем, необходимо решить несколько социальных проблем, прежде чем общество сможет полностью отказаться от наличных денег.Приведенные ниже преимущества и недостатки могут дать вам представление о бесчисленных эффектах, которые отказ от наличных средств может иметь для денег и банковского дела в том виде, в каком вы их знаете.
      Преимущества
      - Более низкий уровень преступности, потому что нет материальных денег для кражи
      - Меньше отмывания денег, потому что всегда есть цифровой бумажный след
      - Меньше времени и затрат, связанных с обработкой, хранением и размещением бумажных денег
      - Более простой обмен валюты во время международных поездок
      Недостатки
      - Предоставляет доступ к вашей личной информации для возможной утечки данных
      - Если хакеры опустошат ваш банковский счет или у вас возникнут технические проблемы, у вас не будет альтернативного источника денег.
      - Тем, у кого нет знаний, банковских счетов или мобильных телефонов, будет сложно угнаться за развитием безналичных технологий.
      - Некоторым может быть труднее контролировать расходы, когда они не видят, что наличные деньги уходят из их рук
      Преимущества безналичного общества
      Те, у кого есть технологические возможности, чтобы воспользоваться преимуществами безналичного общества, вероятно, сочтут это более удобным. Пока у вас есть карта или телефон, у вас есть мгновенный доступ ко всем своим денежным средствам.Удобство — не единственное преимущество. Вот еще несколько преимуществ.
      Снижение уровня преступности
      Ношение денег делает вас легкой мишенью для преступников. После того, как деньги будут взяты из вашего кошелька и помещены в кошелек преступника, будет сложно отследить эти деньги или доказать, что они ваши. Одно исследование американских и немецких ученых показало, что преступность в Миссури снизилась на 9,8%, поскольку штат заменил денежные пособия картами электронного перевода пособий (EBT).
      Автоматические лотки для бумаги
      Точно так же финансовые преступления также должны исчезнуть в безналичном обществе.В незаконных транзакциях, таких как незаконные азартные игры или операции с наркотиками, обычно используются наличные, поэтому транзакция не регистрируется и деньги легче отмыть. Отмывание денег становится намного сложнее, если источник средств всегда четко идентифицирован. Сложнее скрыть доход и уклониться от уплаты налогов, когда ведется учет каждого полученного платежа.
      Затраты на управление наличностью Деньги
      Безналичный расчет — это не просто удобно. Печать банкнот и монетного двора стоит денег.Предприятиям необходимо хранить деньги, получать больше, когда они заканчиваются, вкладывать наличные, когда у них слишком много под рукой, и в некоторых случаях нанимать компании для безопасной перевозки наличных. Банки нанимают большие группы безопасности для защиты отделений от физических ограблений банков. Тратить время и ресурсы на перемещение денег и защиту больших сумм наличных может уйти в прошлое в безналичном будущем.
      Международные платежи стали намного проще
      Во время путешествия вам может потребоваться обменять доллары на местную валюту.Однако, если вы путешествуете по стране, которая принимает безналичные транзакции, вам не нужно беспокоиться о том, сколько местной валюты вам нужно будет снять. Вместо этого ваше мобильное устройство сделает все за вас.
      Недостатки безналичного мира
      В зависимости от вашей точки зрения безналичный расчет может быть скорее проблематичным, чем полезным. Вот некоторые из основных недостатков безналичной финансовой системы.
      Цифровые транзакции в жертву конфиденциальности
      Электронные платежи не так частны, как платежи наличными.Вы можете доверять организациям, которые обрабатывают ваши данные, и вам, возможно, нечего скрывать. Однако чем больше информации у вас в Интернете, тем больше вероятность, что она попадет в руки злоумышленников. Наличные позволяет вам тратить деньги и получать средства анонимно.
      Безналичные операции подвержены рискам взлома
      Хакеры — это грабители банков и грабители электронного мира. В безналичном обществе вы более уязвимы для хакеров. Если вы стали мишенью, и кто-то опустошает ваш счет, у вас может не быть альтернативных способов потратить деньги.Даже если вы защищены федеральным законом, все равно будет неудобно восстанавливать свое финансовое положение после нарушения.
      Технологические проблемы могут повлиять на ваш доступ к фондам
      Сбои, сбои в работе и невинные ошибки также могут вызывать проблемы, в результате чего вы лишаетесь возможности покупать вещи, когда вам это нужно. Точно так же у продавцов нет возможности принимать платежи в случае сбоя системы. Даже такая простая вещь, как разряженная батарея телефона, может в некотором смысле оставить вас «без гроша».
      Экономическое неравенство может усугубиться
      Если не будут предприняты специальные информационно-пропагандистские усилия, бедным и не охваченным банковскими услугами, вероятно, будет еще труднее в безналичном обществе. Если, например, покупка смартфонов станет стандартным способом совершения транзакций, те, кто не может позволить себе смартфоны, останутся позади. Великобритания экспериментирует с бесконтактными способами пожертвований благотворительным организациям и бездомным, но эти усилия, возможно, еще недостаточно развиты, чтобы заменить денежные пожертвования.
      Платежные организации могут взимать комиссию
      Если общество вынуждено выбирать из нескольких способов оплаты или если одно приложение становится стандартным платежным приложением, компании, разрабатывающие эти услуги, могут не предлагать их бесплатно. Платежные системы могут нажиться на больших объемах, взимая комиссию, что устранит экономию , если получится за счет меньшего количества операций с наличными.
      Искушение перерасходовать может увеличиться
      Когда вы тратите наличными, вы понимаете финансовые последствия, физически вынимая деньги из своего кармана и отдавая их кому-то другому.С другой стороны, с помощью электронных платежей легко провести пальцем по экрану, нажать или щелкнуть, не заметив, сколько вы тратите. Потребителям, возможно, придется переосмыслить способы управления своими расходами.
      Может быть передана клиентам отрицательная процентная ставка
      Когда все деньги электронные, отрицательные процентные ставки могут иметь более непосредственное влияние на потребителей. Такие страны, как Дания, Япония и Швейцария, уже экспериментировали с отрицательными процентными ставками.
      По данным Международного валютного фонда, отрицательные процентные ставки снижают прибыльность банков, и у банков может возникнуть соблазн повысить комиссионные с клиентов, чтобы восполнить этот дефицит.В 2021 году возможности банков нести эти расходы будут ограничены, потому что клиенты могут просто снять свои наличные в банке, если им не нравятся комиссии. В будущем, если клиенты не смогут снять наличные в банке, им, возможно, придется принять любые дополнительные комиссии.
      Как выглядит безналичное общество?
      Без наличных платежи происходят в электронном виде. Вместо того, чтобы использовать бумагу и монеты для обмена ценностей, вы разрешаете перевод средств с банковского счета другому человеку или компании.Логистика все еще развивается, но есть некоторые намеки на то, как может развиваться безналичное общество.
      Кредитные и дебетовые карты — одна из самых популярных альтернатив наличных денег, используемых сегодня, но одних карт может быть недостаточно для поддержки общества со 100% безналичным расчетом. Вместо этого мобильные устройства могут стать основным инструментом для платежей.
      Приложения для электронных платежей , такие как Zelle, PayPal и Venmo, полезны для платежей между людьми (P2P-платежи). Кроме того, приложения для разделения счетов позволяют друзьям легко и справедливо делить свои счета.Финтех-компании, такие как Stripe, Adyen и Fiserv, надежно и быстро поддерживают отношения между бизнесом и потребителем (B2C), бизнес для бизнеса (B2B) или то, что они теперь объединяют в онлайн-платежи между счетами и счетами (A2A). .
      Сервисы мобильных платежей и мобильные кошельки, такие как Apple Pay, обеспечивают безопасные безналичные платежи. Многие страны, экономно расходующие наличные деньги, уже увидели, что мобильные устройства стали обычным инструментом для платежей.
      Криптовалюты также являются частью обсуждения.Они уже используются для денежных переводов и вводят конкуренцию и инновации, которые могут помочь снизить затраты. Однако существуют риски и нормативные препятствия, которые делают их непрактичными для большинства потребителей, поэтому они могут быть еще не готовы к широкому использованию.
      Примеры безналичных обществ
      Некоторые страны уже предпринимают шаги по отказу от наличных денег, причем толчком являются как потребители, так и государственные органы. Швеция и Индия — два ярких примера с двумя разными результатами.
      Швеция
      Нередко можно увидеть таблички с надписью «Наличные не принимаются» в шведских магазинах. По данным Европейского платежного совета, операции с наличными деньгами составили всего 1% ВВП Швеции в 2019 году, а снятие наличных неуклонно сокращается примерно на 10% в год. Потребители в основном довольны такой ситуацией, но те, кто изо всех сил пытается идти в ногу с технологическими достижениями, по-прежнему полагаются на наличные деньги. Швеция готовится стать первой страной в мире, где к 2023 году экономика будет полностью цифровой.
      Индия
      Правительство Индии запретило банкноты номиналом 500 и 1000 рупий в ноябре 2016 года, чтобы поймать преступников и тех, кто работает в неформальной экономике. Реализация была спорной, отчасти потому, что примерно 99% этих банкнот были в конечном итоге депонированы. Тем не менее, преступники не были наказаны за накопление денег, которые невозможно отследить, что и было целью переезда. The Economic Times со ссылкой на Резервный банк Индии сообщил, что количество электронных транзакций временно увеличилось, но к концу 2017 года денежные средства вернулись на уровень, предшествующий демонетизации.
      Хотя эти два примера имели разный уровень успеха, обе страны изо всех сил пытались понять, как маргинализованные будут жить в обществе, в котором 100% безналичный расчет.
      Почему безналичное общество может не работать
      Вы, вероятно, были готовы к приходу общества без наличных денег с 2000 года. Для молодых из нас это 2000 год.
      Даже если вы никогда не слышали о феномене 2000 года и всех предполагаемых футуристических последствиях, вы, вероятно, так или иначе пережили безналичную жизнь.
      Вы можете быть одним из тех людей, которые редко носят с собой или используют наличные деньги. Вы можете потратить свой день, заказывая еду, пользуясь услугами групповых поездок и покупая все, что вам нужно — и все это без наличных.
      С появлением таких способов безналичной оплаты, как Apple Pay, Zelle и подобных бесконтактных способов оплаты, вы можете подумать, что безналичное общество неизбежно, если оно еще не наступило.
      Кроме того, рост криптовалюты (то есть биткойнов, лайткойнов и т. Д.) Заставляет думать, что это будет лишь вопросом времени, когда вы сможете использовать свой подкожный микрочип, подключенный к банку, для проверки в продуктовом магазине.
      Прежде чем планировать имплантацию микрочипа, вы должны знать, что существуют проблемы с полностью безналичным обществом, о которых вы, возможно, не задумывались.
      Вот почему полностью безналичное существование может оказаться еще более далеким, чем вы думаете.
      Но сначала, что такое безналичное общество?
      Что такое безналичное общество?
      Это именно то, на что это похоже. Это денежная система, которая избавит вас от любых физических форм денег. Это могут быть как бумажные деньги, так и металлические монеты.
      Безналичное общество будет зависеть от электронных и цифровых форм оплаты, которые могут включать использование дебетовых карт, кредитных карт и бесконтактных способов оплаты.
      Почему безналичное общество?
      Сторонники безналичного общества считают, что как потребителям, так и розничным торговцам было бы удобнее работать без физической валюты. Потребители смогут продолжать оплачивать товары и услуги, даже если у них нет наличных — будь то между зарплатой или просто без наличных в любой момент.Розничные торговцы выиграют, предоставив этим потребителям безналичные способы покупки товаров и услуг.
      Другие преимущества для розничных торговцев, использующих безналичные операции, заключаются в устранении человеко-часов, необходимых для выверки их реестров и внесения депозитов в банк. Для некоторых операций наличие и перемещение большого количества наличных также может представлять проблемы с безопасностью.
      Значительные угрозы безопасности могут потребовать вложений в меры предосторожности, такие как система мониторинга или вооруженная охрана, которые увеличивают операционные расходы бизнеса.
      1. Доступ и капитал
      Возможно, одна из самых больших проблем с полностью безналичным обществом — это доступ.
      Безналичное существование означает, что ваши деньги привязаны к остатку на банковском счете или кредитной карте. Сегодня большая часть населения «не охвачена банковскими услугами» или «недостаточно». У них нет полного доступа к традиционной банковской системе, поэтому безналичное существование может быть для них еще более сложным или дорогостоящим.
      У вас должен быть доступ в Интернет
      Чтобы жить в безналичном обществе, у вас должен быть постоянный и надежный доступ к Интернету, чтобы иметь возможность перемещать деньги по своим счетам в Интернете.Проверка балансов, осуществление платежей и получение депозитов требуют подключения к Интернету.
      Что делать, если у вас нет постоянного и доступного по цене доступа в Интернет? Это может относиться к тем, кто живет в развивающихся странах, или к людям, которые просто не могут позволить себе доступ в Интернет для управления своими финансовыми делами в Интернете.
      Некоторые люди используют наличные деньги, чтобы помочь им составить бюджет
      Есть также люди, которые используют наличные деньги, чтобы помочь им лучше управлять своими деньгами и составлять их бюджет.Если они полагаются на физические деньги, чтобы обозначить границы того, что они могут тратить, безналичная система может создать множество проблем для управления их деньгами. Отказавшись от наличных денег, это население может столкнуться с трудностями в управлении и планировании своего дохода с помощью цифровой платежной системы.
      У некоторых просто нет возможности получить постоянный доступ в Интернет
      Наконец, мы должны также учитывать людей с ограниченными возможностями или других смягчающих обстоятельств, которые затрудняют им постоянное подключение к Интернету.Люди, у которых есть проблемы с психическим или физическим здоровьем, могут иметь проблемы с доступом в Интернет и могут испытывать трудности с управлением своими цифровыми деньгами или с доступом к ним.
      Во всех случаях плохое подключение к Интернету затрудняло бы людям, которые полагаются на безналичное существование, переводить деньги на свои финансовые счета и с них. Без доступа к физическим деньгам это, вероятно, доставит много неудобств людям в таких ситуациях.
      2. Безопасность и конфиденциальность
      По мере того, как электронные способы оплаты становятся все более распространенными, растут и нарушения безопасности.Кража личных данных стала более изощренной и агрессивной, чем когда-либо. По мере того, как мы переходим к более безналичным методам платежей, в этих цифровых сферах появляется еще больше возможностей для мошенничества.
      Даже несмотря на то, что розничные торговцы и финансовые компании, поддерживающие их платежную деятельность, придумывают более эффективные способы предотвращения нарушений безопасности, они все же, как правило, на несколько шагов отстают от мошенников. В безналичном мире эта проблема может возрасти по мере увеличения числа людей, которые зависят от своей цифровой идентичности для поддержания безналичного образа жизни.
      Вопросы финансовой безопасности и конфиденциальности, как правило, неразрывно связаны. Даже при отсутствии проблем с безопасностью финансовая конфиденциальность нарушается в безналичной финансовой системе. Цифровые формы банковских операций записывают каждую транзакцию и могут предоставить подробную информацию о ваших привычках к расходам и повседневной деятельности.
      Хотя вы можете не чувствовать необходимости хранить такую информацию в секрете, есть много ситуаций, когда имеет смысл иметь некоторые дополнительные уровни конфиденциальности вокруг ваших финансовых транзакций.
      3. Институциональное злоупотребление
      Правительство будет контролировать все наши деньги
      В полностью безналичной среде не было бы альтернативной валюты, от которой можно было бы зависеть, если бы цифровой банкинг стал дорогим из-за чрезмерных комиссий или других экономических факторов.
      Правительственные постановления, регулирующие такие факторы, как требования к депозитам, процентные ставки и т. Д., Могут привести к увеличению операционных расходов банков. А затем эти расходы можно было бы переложить на потребителей, у которых не было бы большого количества вариантов ведения бизнеса.
      Банки могут взимать высокие комиссии
      Поскольку банки и платежные системы имеют монополию на ведение бизнеса, они также потенциально могут злоупотреблять своими полномочиями и взимать непомерные сборы с потребителей, не имеющих доступа к альтернативным способам оплаты товаров и услуг за счет увеличения банковской прибыли.
      4. Преступность
      Возможно, одним из недооцененных побочных эффектов безналичного общества будет рост преступности. Мы уже коснулись киберпреступности и кражи личных данных, а также доступа и равенства.
      В безналичном мире неизбежно будет часть населения, которая неизбежно не сможет участвовать в полностью оцифрованной платежной среде.
      В этом случае вполне возможно, что люди прибегнут к созданию собственных систем черного рынка валюты и бартера. В безналичном обществе правительство хотело бы ограничить этот вид деятельности и даже могло бы сделать «внесетевые» транзакции своего рода преступлением.
      Если правительство сочтет использование наличных денег незаконным, это также может увеличить количество преступлений и преступников, преследуемых за ведение бизнеса за пределами границ безналичных протоколов.
      Сводка
      Если посмотреть вокруг, есть много признаков того, что мы движемся к безналичному обществу. Сама эта фраза подразумевает некое внешне контролируемое антиутопическое финансовое существование, от которого никто из нас не сможет сбежать.
      Дело в том, что большинство из нас уже добровольно присоединилось к этой системе и сочли, что так удобнее решать свои финансовые вопросы. Будем ли мы все вынуждены участвовать в безналичном обществе, будет зависеть от ряда факторов, которые будут продолжать изучаться и исследоваться в ближайшие годы.
      Но сейчас наши глаза широко открыты.
      Подробнее:
      COVID-19: вирусное распространение безналичного общества? — Financial Times
      Азия и Европа в авангарде
      На подиуме самых дружественных по безналичному расчету обществ находятся Китай, Швеция и Финляндия. Китай — лидер мировой электронной коммерции с идеальной средой для развития платежных технологий. Очень высокий уровень проникновения смартфонов в обществе сыграл значительную роль в эволюции мобильных платежей.
      Поскольку Китай является одним из лидеров в борьбе за безналичный расчет, в нем появляются инновации. Популярная в Китае услуга оплаты с помощью QR-кода — гений простоты. Для оплаты покупатель сканирует код, представленный продавцом, показывает ему подтверждение на экране смартфона, и все. QR-код либо напечатан на предлагаемых товарах, либо генерируется «на лету» в мобильном приложении. Решение обеспечивает отличную мобильность и не требует дополнительных устройств, даже смартфона на стороне продавца.Платежи с помощью QR-кода настолько распространены в Китае, что их можно найти везде: от рыночных киосков до роскошных отелей.
      В Швеции действует самая агрессивная политика по безналичному расчету. Многие шведские ритейлеры не принимают наличные. Только 20% всех транзакций в Швеции совершаются наличными. Существует также очень популярное платежное приложение Swish, которое позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы между людьми.
      Еще одна северная страна — Финляндия, тоже пытается безналичный расчет. Это один из лидеров по частоте платежей по картам.Финляндия более готова к безналичному расчету, чем к безналичному, поскольку у нее один из самых высоких уровней проникновения интернет-банкинга и смартфонов в мире.
      Правильная среда
      Помимо благоприятной государственной политики, факторами, позволяющими отказаться от безналичных расчетов, являются: распространение таких технологий, как смартфоны, электронная коммерция и доступ в Интернет, а также распространение банковских услуг, таких как онлайн-банкинг, мобильная связь. банковское дело, карты и POS-устройства.
      Обычно магазины используют POS-устройства для сбора платежей.Крупные супермаркеты и торговые центры нуждаются в устройствах, способных обрабатывать тысячи платежей в день. Но такие продавцы уже принимают электронные платежи. Таким образом, чтобы увеличить количество магазинов и поставщиков услуг, принимающих карты, следует ориентироваться на владельцев бизнеса и мелких розничных торговцев. Эта группа требует гибкости с точки зрения цены, мобильности и низкого порога входа. Одно из самых умных решений на рынке — приложение POS, установленное на смартфоне продавца.
      В технологии используется модуль NFC.Конечно, это работает только с бесконтактными картами. В отличие от стандартного кассового аппарата, приложение позволяет продавцам принимать платежи в любое время и в любом месте без необходимости тратить деньги на специальное устройство.
      Политики в действии
      Поскольку в большинстве случаев существует олигополия платежных организаций, правительству необходимо установить максимальные комиссии за цифровые платежи. Для продавца эти комиссии не должны быть выше стоимости кассового обслуживания. Безналичная среда требует доверия.Банки, партнеры, платежные организации, а также правительства должны быть максимально прозрачными в отношении использования данных и безопасности данных, чтобы завоевать доверие общества
      Одним из лучших примеров правильной разработки политики является создание государственно-частного фонда в Польша, целью которой является популяризация безналичных расчетов в стране. Фонд предлагает бесплатные POS-устройства через банки-партнеры владельцам бизнеса, чтобы побудить последних принимать безналичные платежи. Фонд уже помог более 200 000 компаний начать прием карт и мобильных платежей.
      Чем дольше продлится пандемия, тем более благоприятными для безналичных расчетов станут общества. COVID-19 изменил поведение людей, и это изменение, вероятно, будет постоянным. Но наличные никогда не исчезнут полностью, потому что серый и черный рынки никуда не денутся, и они всегда будут работать на банкнотах. Более того, общества не хотят отказываться от конфиденциальности в отношении своих расходов. Если какая-либо страна решит полностью снять наличные, общество вернется к товарным деньгам, таким как золото или любые другие ценные предметы.
      Тем не менее, у нас есть возможность ускорить цифровую трансформацию, от которой может выиграть каждый. Для этого нам необходимо выполнить необходимые условия, такие как соответствующая политика, поддерживающая безналичный расчет, значительный уровень проникновения технологий в обществах и более широкое распространение банковских услуг.
      Этой возможностью мы пользуемся, если мы стремимся участвовать в гонке за будущее и не забываем о неимущих.
      «Безналичное» общество не неизбежно, не уничтожит наличные
      ЗАКРЫТЬ
      Весы Facebook присоединяются к миру криптовалюты вместе с Биткойном и Эфириумом, но это не первый безналичный метод на рынке.По мере того как компании упрощают потребительские транзакции, истечет ли срок годности наличных? Мы объясняем. США СЕГОДНЯ
      Утверждение: безналичное общество означает нулевые наличные. Деньги будут полностью цифровыми, полностью отслеживаемыми и полностью контролируемыми
      По мере того, как COVID-19 продолжает распространяться, многие все больше опасаются невидимых микробов, обитающих на поверхности повседневных предметов, таких как монеты и долларовые купюры.
      Наличные деньги — это печально известный распространитель микробов из-за своего волокнистого материала и количества рук, через которые он проходит, что заставляет некоторых размышлять о его ценности в наше время.Но вообразив мир без физических монет и банкнот, некоторые опасаются худшего.
      «Безналичное общество означает отсутствие наличных денег. Нуль. Это не означает в основном безналичный расчет, и вы все равно можете потратить немного денег здесь и там », — говорится в сообщении Facebook, опубликованном 5 июля пользователем Кевином Монро. «Безналичный расчет означает полностью цифровой, полностью отслеживаемый, полностью контролируемый». Я думаю, что те, кто поддерживает безналичное общество, не полностью осознают, чего они просят ».
      Факты или выдумки ?: Мы будем отправлять проверки фактов прямо на ваш почтовый ящик каждый день.Зарегистрируйтесь, чтобы получить их здесь.
      Монро утверждает, что больше не будет денег на поздравительные открытки, а также не будет случайных заработков или подработок за несколько долларов. Но на этом все не закончится, — говорит он. Монро пишет, что в безналичном обществе банки будут полностью контролировать «каждую копейку, которой вы владеете», и что все движения и действия будут отслеживаться. Все деньги будут облагаться налогом, и правительство «решит, что можно, а что нельзя покупать».
      Другие сообщения подтверждают опасения Монро, указывая на государственный контроль как на главную причину отказа от наличных.
      «Без наличных денег правительство может гарантировать, что они будут видеть, облагать налогом и хранить каждую транзакцию», — сказал пользователь Facebook Дуглас Дикерсон. «Вы больше никогда ничего не купите без ведома старшего брата.« Под столом »больше не будет».
      Некоторые говорят, что исходный пост был написан радиоведущим Дэйвом Рэмси, что он опроверг в Твиттере.
      Монро не ответила на запросы USA TODAY о комментариях и разъяснениях. Комментарии Дикерсона включены ниже.
      Проверка фактов: Да, существует дефицит национальных монет. Вот почему
      Будут ли деньги в «безналичном» обществе?
      Исследования показывают, что концепция безналичного общества возникла с середины 20-го века, когда исследователи и консультанты бизнес-технологий в США обсуждали возможности «общества без чеков». Идея о том, что электронные сообщения могут заменить бумажные чеки, возникла еще в 1954 году.
      С появлением платежных сервисов, таких как Venmo и Apple Pay, безналичное общество становится все легче представить.Но эксперты говорят, что переход к безналичному расчету не исключает отказа от всех наличных.
      Безналичный расчет. (Фото: Getty Images)
      Шелли Сантана, профессор маркетинга в Гарварде, которая внимательно изучила тенденцию к безналичному расчету, написала в Harvard Business Review, что ее исследование показывает, что общество с «меньшим количеством наличных» более вероятно — и что общество будет полностью безналичным. не следует ожидать в ближайшее время.
      «Когда люди говорят о безналичном обществе, даже несмотря на то, что небольшая кофейня может быть в буквальном смысле нулевой наличностью, или какое-то место вроде Sweet Green — с макроэкономической точки зрения, я не думаю, что видение состоит в том, чтобы Казначейство никогда не печатало снова деньги », — сказал Сантана USA TODAY.(Sweet Green — это сеть ресторанов быстрого обслуживания.)
      Она добавила, что «безналичный» обычно относится к расходам наличными, в отличие от безналичных методов и форм оплаты, таких как прямой депозит. Тем не менее, ускоряются и безналичные платежи.
      Маловероятно, что случайные рабочие места и денежные подарки просто исчезнут, как опасается Монро, хотя, по словам Сантаны, платежи через Venmo или другие одноранговые платежные платформы со временем могут стать более распространенными, чем наличные. Этот сдвиг, скорее всего, произойдёт с будущими поколениями, потому что они в большей степени ориентированы на цифровые технологии.
      Подробнее: Означает ли 2020 год начало десятилетия, когда американцы, наконец, откажутся от наличных денег и будут использовать цифровые кошельки и кредитные карты?
      Кто будет контролировать цифровую валюту в безналичном обществе?
      Центральные банки, являющиеся финансовыми учреждениями, которым передан контроль над производством и распределением денег для страны или группы стран, возглавляют обвинения в безналичности. Согласно отчету BIS, около 70% центральных банков во всем мире рассматривают возможность выпуска собственной цифровой валюты.
      «Все начинается с центральных банков», — сказал Кевин Раттер, руководитель отдела рыночной аналитики в R3, фирме по разработке программного обеспечения для блокчейнов. «Они как бы проделали пятилетний путь, написав документы, изучая плюсы и минусы, а также преимущества и недостатки выпуска цифровой валюты, выпущенной центральным банком, как они это называют — по сути, цифровой формы. доллара ».
      Подробнее: «Неправильно то, что они делают»: самые мелкие предприятия считают, что крупные банки исключают их из программы стимулирования
      Но, скорее всего, банки и аналогичные учреждения, которые уже выпускают цифровые доллары в виде По словам Сантаны, с помощью кредитных и дебетовых карт экономика будет оцифрована.
      Если правительство не выпускает собственные цифровые деньги, маловероятно, что оно сможет контролировать финансы отдельных лиц.
      «Если бы правительство выпускало (цифровую валюту), то оно могло бы действительно видеть, где деньги проходят через систему и как они используются», — сказал Сантана. «Но для этого потребовалось бы, чтобы правительство действительно выпускало цифровые деньги, и я не знаю, есть ли какой-либо стимул для этого, хотя могут быть такие примеры.
      Однако правительство отвечает за налогообложение, и это правда, что при полностью цифровой платежной системе было бы легче взимать налоги более эффективно. Сантана указала на Нигерию, которая, по ее словам, не имеет развитой банковской инфраструктуры, но является обществом с высокой степенью мобильных платежей.
      «Одна из причин, по которой (Нигерия хочет) оцифровать свои платежи, состоит в том, чтобы они действительно могли начать сбор налогов более эффективным способом», — сказал Сантана. «Без видимости того, сколько денег на самом деле проходит через систему, вы не можете должным образом облагать налогом людей.А без надлежащего налогообложения людей, вы знаете, у вас должно быть общество — экономика, — которая пытается поддержать десятки и десятки миллионов людей за счет налоговых поступлений, таких как десятки миллионов людей. И эта математика просто не работает ».
      USA TODAY запросил у Федеральной резервной системы и Министерства финансов США комментарии относительно того, какую роль они могут играть в безналичном обществе. Федеральная резервная система не ответила на запросы USA TODAY, сославшись на период отключения СМИ перед заседанием Федерального комитета по открытым рынкам на этой неделе.Минфин отказался от дальнейших комментариев, заявив, что «не в состоянии взвешивать гипотезы».
      Население, не охваченное банковскими услугами, конфиденциальность среди критиков безналичных расчетов
      Чтобы участвовать в безналичной или цифровой экономике — даже просто используя такие системы, как Venmo — человек должен иметь какой-либо тип банковского счета, сказал Сантана.
      Но, согласно национальному опросу, проведенному Федеральной корпорацией по страхованию депозитов, 6.5% домохозяйств в США не охвачены банковскими услугами, то есть у них нет необходимых счетов.Около 18,7% домохозяйств недостаточно охвачены банковскими услугами, что означает, что у них есть текущий или сберегательный счет, но они также пользуются финансовыми продуктами и услугами вне банковской системы. Это означает, что около 25% всех американцев не смогут — или имеют ограниченные возможности — участвовать в безналичной системе.
      Подробнее: План Mastercard по подключению к цифровой экономике еще 1 миллиарда людей и 50 миллионов малых предприятий к 2025 году
      Затем возникает проблема конфиденциальности.
      «Чем больше оцифровывается, тем больше остается цифровой след, и тогда становится видно все, что каждый делает», — сказал Сантана.«Это также делает вас более уязвимыми для утечки данных, взлома систем — вы знаете, утечки ваших данных».
      Но так быть не должно. Раттер сказал, что системы могут быть спроектированы таким образом, чтобы с самого начала защищать информацию людей, и в некоторых центральных банках такие разговоры уже происходят. Например, чтобы обеспечить конфиденциальность определенных транзакций на сумму менее 50 долларов, можно заранее закодировать систему, сказал он.
      «Проблема заключается не в технологии, а в намерениях людей, создающих системы, и в том, собираются ли они уважать личную конфиденциальность при определенных типах транзакций», — сказал Руттер.
      COVID-19 и безналичный расчет
      Пандемия COVID-19 определенно проверила способность США адаптироваться к безналичному расчету и, вероятно, ускорила этот процесс.
      Исследование, проведенное компанией Square, занимающейся финансовыми технологиями, показало, что в период с 1 марта по 23 апреля количество безналичных предприятий в США увеличилось на 23%, а во всем мире это низкий уровень. Безналичный бизнес в Великобритании вырос на 50%, а в Канаде — на 39%.
      Подробнее: Ваш малый бизнес и коронавирус: на что вы должны сейчас тратить деньги
      «(Пандемия) определенно оказала огромное влияние, потому что, когда эти обычные магазины закрылись для всех, вы знаете, любой из них, чтобы действительно оставаться в каком-либо виде бизнеса, должен был преобразовать свой бизнес в электронную коммерцию », — сказал Сантана.«Итак, вы знаете, вы просто видите, как этот огромный скачок в том, что потребители теперь вынуждены платить в цифровом виде за вещи, за которые они, возможно, платили наличными раньше».
      Дикерсон, один из первых постеров Facebook, сказал, что его сдержанность в отношении безналичного общества связана с непоследовательностью в его поддержке.
      «Вы заметите, что в некоторых городах был запрещен безналичный расчет», — сказал он в электронном письме, указав на статью 2019 USA TODAY, в которой указывается, что некоторые штаты не поддерживают полностью безналичное общество.«Спустя несколько месяцев и готово. Они начинают пользоваться меньшим сопротивлением. Использование COVID-19 в качестве оправдания».
      Тем не менее, количество запретов на безналичную розничную торговлю растет. По крайней мере, 21 город и штат ввели или рассматривают запреты на безналичную розничную торговлю, и по крайней мере 10 штатов могут вскоре последовать этому примеру, согласно Национальному обзору законодательства.
      Хотя страх перед COVID-19 привлек внимание к передаче микробов через наличные деньги, этот риск не нов и не более опасен, чем другие способы оплаты.
      «Деньги всегда были грязными», — сказал Сантана.
      Проверка фактов: Walmart не запрещает наличные в своих магазинах, несмотря на нехватку монет в стране.
      Наша оценка: частично ложная.
      Мы оцениваем утверждение о том, что в «безналичном» обществе не будет наличных денег, что означает, что деньги будут полностью цифровыми , полностью отслеживаемый и полностью контролируемый ЧАСТИЧНО НЕВЕРНО, так как некоторые утверждения не были подтверждены нашим исследованием. США далеки от того, чтобы создать полностью безналичное общество, и это может не быть конечной целью, несмотря на это.Некоторых беспокоит то, что все деньги станут отслеживаемыми, что могло бы иметь место, но также можно было бы избежать, если бы системы были разработаны для обеспечения конфиденциальности. Верно, что безналичное общество означало бы, что больше денег человека будет облагаться налогом. Роль, которую правительство США будет играть в безналичном обществе, в настоящее время неясна.
      Наши источники проверки фактов:
      - Дэйв Рэмси, 10 июля 2020 г. твит
      - Scientific American, «Грязные деньги»
      - Insider, «Деньги несут в себе множество микробов, поэтому мойте руки после обращения с валютой»
      - Платежная книга, гл.9, «Истоки современной концепции безналичного общества, 1950–1970-е годы».
      - Федеральная резервная система, «Исследование платежей Федеральной резервной системы за 2019 год»,
      - Harvard Business Review, «На пути к превращению США в безналичное общество?»
      - Investopedia, «Central Bank Definiton»
      - Банк международных расчетов (BIS), «Соблюдая осторожность — исследование цифровой валюты центрального банка»
      - Национальное исследование FDIC 2017 г. по домохозяйствам, не обслуживаемым и не обслуживаемым банковскими услугами
      - Квадратное исследование, «Создание Изменение: платежи и пандемия »
      - USA TODAY,« Означает ли 2020 год начало десятилетия, когда американцы, наконец, откажутся от наличных денег и будут использовать цифровые кошельки и кредитные карты? »
      - BIS, «Covid-19, наличные деньги и будущее платежей»
      - Интервью, ассистент.Профессор Шелле Сантана, Гарвардская школа бизнеса
      - Интервью, Кевин Раттер, руководитель отдела рыночных исследований, R3
      - National Law Review, «Наличные деньги или кредит? Государственные и городские запреты на безналичную торговлю растут»
      Autoplay
      Показать Эскизы
      Показать подписи
      Последний слайдСледующий слайд
      Прочтите или поделитесь этой историей: https://www.usatoday.com/story/news/factcheck/2020/07/27/fact-check-cashless-society-isnt-imminent- wouldnt-exclude-cash / 5415027002/
      Почему идея «безналичного общества» так опасна
      Идея безналичного общества не нова.Широкое использование дебетовых карт и недавний всплеск возможностей цифровых платежей не дали обычному человеку особых причин для покупки наличных. А запуск инновационных магазинов без наличных (и без кассира), таких как Amazon Go, создает впечатление, что скоро мы движемся к действительно безналичной среде.
      Пандемия только усилила потребность в инструментах безналичной оплаты. «Во время COVID-19 безналичный расчет безопаснее и гигиеничнее, потому что он позволяет меньше контактировать между кассиром и покупателем», — сказал Бобби Ребелл, сертифицированный специалист по финансовому планированию и эксперт Tally.
      Теоретически безналичное общество будет быстрее, удобнее и с меньшей вероятностью будет распространять микробы. Но для менее привилегированных это могло бы перерезать важный жизненный путь, который обеспечивают наличные деньги.
      Безналичное общество дает некоторые большие преимущества…
      Нельзя отрицать, что переход к безналичным операциям может помочь улучшить несколько сфер жизни общества, от преступности до удобства.
      Во-первых, цифровые платежи обеспечивают повышенную безопасность.Они предоставляют возможность для взлома и утечки данных, но они также устраняют риски ношения наличных, которые, возможно, сложнее снизить.
      «Несмотря на многочисленные обоснованные опасения по поводу безопасности цифровых платежей, они по своей сути более безопасны, чем наличные деньги», — сказал Виней Прабхакар, вице-президент по маркетингу продуктов в Volante Technologies, глобальной компании, занимающейся финансовыми технологиями. В конце концов, наличные можно легко потерять, потерять или подделать. И когда это произойдет, вернуть средства может быть чрезвычайно сложно.«Большинство цифровых транзакций предлагают различные уровни безопасности и возможности отказа, например, возможность оспаривать платежи по кредитной карте, с которыми наличные деньги не могут конкурировать», — сказал он.
      Основные безналичные транзакции также несут определенную информацию об участниках платежа, включая то, что было куплено и когда, сказал Прабхакар. «Это значительно затрудняет отмывание денег и уклонение от уплаты налогов при безналичных операциях».
      Исключением, как он отметил, будут определенные типы транзакций с цифровой валютой (например, Биткойн или Эфириум), которые предназначены для обеспечения анонимности наличных денег, но с преимуществами безналичных платежей.«Но сегодня такие валюты в основном являются предметом спекулятивных инвестиций, а не основой повседневных транзакций», — сказал он.
      Ребелл добавил, что отслеживание ваших расходов помогает вам точно знать, куда ушли ваши деньги, что позволяет лучше планировать бюджет: «У вас также есть электронная квитанция, если вам нужно подтверждение покупки или произвести обмен».
      Наконец, в то время как цифровые транзакции всегда проводятся с точностью до копейки, транзакции с наличными деньгами, как известно, имеют утечку: 62 миллиона долларов ежегодно высасываются из экономики просто из-за небольшой сдачи, которая теряется или выбрасывается.Кроме того, добавил Прабхакар, наличные деньги и металлические монеты расходуют ценные природные ресурсы, такие как бумага, медь, цинк и никель, некоторые из которых не подлежат возобновлению и могут быть переработаны лишь до определенной степени. Не говоря уже о том, что стоимость изготовления двух номиналов — никеля и пенни — превышает их номинальную стоимость.
      Цифровые транзакции, с другой стороны, практически не влияют на окружающую среду, сказал Прабхакар. «Недвижимость, зарезервированная для банкоматов, и меры, необходимые для физического обеспечения больших концентраций наличных денег, являются еще одним сильным аргументом в пользу отказа от наличных денег.”
      … Но недостатки перевешивают преимущества.
      Хотя безналичный расчет может показаться беспроигрышным, это верно только в том случае, если вы финансово обеспечены. Есть определенные недостатки, особенно для определенных слоев населения. Прабхакар указал, что многие недостатки или опасности безналичных платежей проистекают из того же источника, что и их преимущества. «То, что является преимуществом для одной группы, является недостатком для другой», — сказал он.
      Даже если вы не планируете хищение вашего работодателя или налоговое мошенничество, есть причины, по которым вы можете захотеть сохранить конфиденциальность своих финансовых операций.
      «Хотя потенциальные преимущества безналичной среды для правоохранительных органов реальны, важно также понимать, как постоянное отслеживание транзакций дает финансовым учреждениям и банкам возможности наблюдения, которые имеют далеко идущие последствия», — сказал Рэй Уолш, специалист по конфиденциальности данных. эксперт ProPrivacy.
      Он объяснил, что поток и ликвидность капитала, а также решения о покупке, которые принимают люди, являются информацией, которую учреждения могут использовать для оценки отдельных лиц.«В конечном итоге это дает учреждениям широкие возможности вмешательства, которые могут привести к предрассудкам и дискриминации», — сказал он.
      У этого типа финансового надзора есть и более глубокие последствия. В таких странах, как Китай, сказал Уолш, возможность использования финансового надзора для цензуры и ограничения свобод людей, выражающих особые мнения против государства, вызывает очень серьезные опасения. «Это служит предупреждением для других стран, в том числе для Запада, где не исключено, что аналогичные действия могут быть предприняты для пресечения любых транзакций, которые считаются противоречащими власти государства.»
      Отсутствие доступа для небанковских
      « Возможно, в будущем мы станем безналичным обществом, но сегодня все еще есть много людей, которые не могут совершать электронные платежи, потому что у них нет банковского счета, кредит карта, дебетовая карта или смартфон », — сказал Ребелл. Этих людей называют «не охваченными банковскими услугами», что означает, что они не имеют доступа к доступным банковским продуктам и вместо этого вынуждены полагаться на дополнительные услуги, такие как обналичивание чеков и ссуды до зарплаты.
      По оценкам FDIC, их было 8.По состоянию на 2017 год в стране 4 миллиона домашних хозяйств, не охваченных банковскими услугами. Еще 24,2 миллиона домашних хозяйств не имели доступа к банковским услугам, что означает, что у них был хотя бы один банковский счет, но они также обращались за финансовыми услугами за пределами традиционной банковской отрасли.
      Недоверие к банкам — одна из причин, по которой некоторые домохозяйства не обслуживаются банками. Но чаще всего потому, что у них нет доступа к недорогим услугам. У некоторых нет дохода и активов, необходимых для удовлетворения требований к бесплатным банковским счетам, в то время как другие живут в банковских пустынях, в общинах, где банки закрыли отделения из-за низкой прибыльности.Чернокожие и латиноамериканские домохозяйства составляют непропорционально большое количество не охваченных банковскими услугами и не охваченных банковскими услугами.
      И хотя банковская отрасль уже имеет долгую историю дискриминации, переход к безналичному расчету потенциально может усугубить эту проблему и среди других предприятий. По словам Ребелла, отказ от безналичной оплаты по сути позволит розничным торговцам и ресторанам дискриминировать слои населения, взимая плату за услуги или отказывая в них, включая домохозяйства с низкими доходами и цветных.
      Укрепление неравенства доходов в целом
      Помимо тех, кто не охвачен банковскими услугами, гораздо больше американцев нуждаются в наличных деньгах — например, работники сферы услуг, которым часто платят наличными. Иммигранты без документов, бездомные и жертвы финансовых злоупотреблений также не имеют доступа к банковской системе или технологическим инструментам, необходимым для полноценного участия в безналичной экономике. «Без социального и культурного прогресса в этих областях переход к безналичному обществу ухудшит, а не улучшит положение многих из этих групп», — сказал Прабхакар.«Эти соображения особенно важны в эпоху коронавируса».
      Примечательно, что многие страны с наибольшим участием в цифровых транзакциях и наименьшим использованием наличных денег также имеют хорошо капитализированные системы социального обеспечения, высокую степень доверия и низкое неравенство доходов. Прабхакар указал на Швецию как на яркий пример.
      При совершении безналичного платежа всегда есть хотя бы одна сторона, которая может получить финансовую выгоду. «Хотя у отправителя почти никогда не бывает прямых затрат на цифровые транзакции, они часто накладывают расходы на получателя», — сказал Прабхакар.Эти расходы включают в себя сборы за обмен кредитными картами и сборы, которые предприятия платят компаниям, занимающимся цифровыми платежами, таким как PayPal и Square3, за привилегию электронного получения средств.
      «2-3% комиссионных, которые малые предприятия в отраслях с очень низкой маржой и низкими объемами транзакций — подумайте, например, магазин на углу или независимый розничный торговец на главной улице — могут платить за услуги торговой карты, могут быть разницей между ежемесячной арендной платой или нет, — сказал Прабхакар. Но эти гонорары берут на себя не только владельцы бизнеса.В конечном итоге более высокая стоимость ведения бизнеса перекладывается на клиентов.
      Есть также потенциальные личные расходы. Исследования показывают, что оплата пластиком заставляет потребителей тратить больше. «Наличные деньги могут помешать вам потратить больше денег, чем вы планировали, в то время как кредитные карты часто могут побудить вас потратить слишком много денег», — сказал Ребелл. Деньги могут служить важным ограждением от долгов.
      Возможен ли безналичный расчет?
      Тед Россман, отраслевой аналитик по кредитным картам.com, сказал, что пока не готов писать некролог за наличные. Во-первых, по данным Федеральной резервной системы, на наличные деньги приходилось половина транзакций на сумму менее 10 долларов в прошлом году и около четверти всех транзакций.
      Еще до пандемии некоторые попытки отказаться от наличных денег привели к обратным результатам. Некоторые владельцы малого бизнеса хотели перейти на безналичный расчет, чтобы ускорить очередь и избежать обработки наличных, но в крупных городах и штатах, таких как Нью-Йорк, Сан-Франциско, Филадельфия и Нью-Джерси, в последние годы запретили безналичные магазины, чтобы защитить право на использование наличных.В Массачусетсе действует аналогичный закон с 1978 года.
      Чаевые, по словам Россмана, — это еще один американский обычай, позволяющий держать деньги в игре. «Когда появляются новые способы оплаты, такие как кредитные карты, дебетовые карты и мобильные платежи, они, как правило, работают вместе с наличными, а не заменяют их». Он отметил, что даже крупные проекты общественного транспорта, такие как Нью-Йорк, принимающие бесконтактные карты и мобильные платежи, предполагают предоставление людям возможности продолжать использовать наличные деньги, если они не могут или не хотят переходить на оплату картой или телефоном.
      «США часто отстают от остального мира, когда дело касается способов оплаты, — сказал Россман. «У нас сложный, строго регулируемый рынок. Мы также склонны быть настроенными по-своему ».
      Совершенно очевидно, что отказ от безналичной оплаты приведет нашу страну к более эффективному, удобному и даже гигиеническому обществу. Но это было бы за счет многих. От того, чтобы дать своему 12-летнему соседу 20 долларов за стрижку газона, передать лишнюю мелочь на тарелку для сбора пожертвований или голодному человеку на улице, до поддержания нити автономии во все более и более похожем на Большого Брата мире, многие из которых повседневные явления, которые мы считаем само собой разумеющимися, больше не могут происходить в безналичном обществе.
      Скажи нет «безналичному будущему» — и магазинам безналичных расчетов
      Недавно я пошел в ресторан, где обслуживают прилавок, и, когда пришло время платить за заказ, вынул свой бумажник, предъявил 20-долларовую банкноту и был сказал: «Извините, мы не принимаем наличные». Я был ошеломлен. Что случилось с «законным платежным средством по всем долгам, государственным и частным», как написано прямо в законопроекте? Это случилось со мной в трех разных учреждениях за последние месяцы. Рост числа безналичных заведений происходит на фоне продолжающейся шумихи по поводу предполагаемого рассвета «безналичного будущего» и волнений некоторых очень влиятельных кругов, которые хотели бы, чтобы наличные исчезли.Компании, выпускающие кредитные карты, естественно, любят это, и ассоциации технологической индустрии также продвигают эту концепцию.
      Между тем, отрицательная реакция побудила несколько городов и штатов, включая Сан-Франциско, Филадельфию и Нью-Джерси, запретить безналичные магазины (они также были запрещены в Массачусетсе с 1978 года). Одна сеть салатов, Sweetgreen, на фоне критики отменила свое решение отказаться от наличных денег, а Amazon, которая, как сообщается, выступала против законодательных запретов, с тех пор объявила, что будет принимать наличные в своих автоматических магазинах без кассира.(Что касается заявления о «законном платежном средстве», оно на самом деле не требует принятия наличных к оплате.)
      Приятно видеть этот отпор предполагаемому безналичному расчету в будущем, потому что это тенденция, которую следует в значительной степени пресечь. бутон. Есть несколько причин, по которым безналичные магазины и общество в целом — плохая идея. Таких магазинов являются:
      - Плохо для конфиденциальности. Когда вы платите наличными, посредников нет; вы платите, получаете товар или услугу — конец истории.Когда посредник становится частью транзакции, этот посредник часто узнает о транзакции — и в соответствии с нашими слабыми законами о конфиденциальности у него есть много возможностей использовать эту информацию по своему усмотрению. (Однако о транзакциях с наличными на сумму более 10 000 долларов необходимо сообщать правительству.) Подробнее о конфиденциальности и платежных системах в следующем посте.
      - Плохо для малообеспеченных слоев населения. Участие в безналичном обществе предполагает определенный уровень финансовой стабильности и вовлеченности в бюрократические финансовые системы, которыми многие люди просто не обладают.Для открытия банковского счета требуется удостоверение личности, которого нет у многих бедных и пожилых людей, а также другие документы, такие как счет за коммунальные услуги или другое подтверждение адреса, которого нет у бездомных и которые обычно создают бюрократические барьеры для участия в сетях электронных платежей. Банки также взимают сборы, которые могут быть значительными для людей, живущих на марже. Согласно правительственным данным за 2017 год, примерно одно из 15 домохозяйств в США (6,5%) не имело доступа к банковским услугам (не имело текущего или сберегательного счета), а почти каждое пятое (18.7%) не имели доступа к банковским услугам (имели счет в банке, но прибегали к денежным переводам, обналичиванию чеков или ссудам до зарплаты). Наконец, поскольку торговцы обычно перекладывают стоимость комиссии по кредитной карте на всех своих клиентов через свои цены, текущая система кредитных карт эффективно служит для перевода денег от бедных домохозяйств к домохозяйствам с высоким доходом, согласно исследованию Федеральной резервной системы.
      - Плохо для цветных людей. Бремя отсутствия доступа к банковским услугам, таким как кредитные карты, не ложится одинаково.В то время как 84% белых людей в 2017 году относились к тому, что Федеральная резервная система называет «полностью обеспеченными банками», только 52% чернокожих и 63% латиноамериканцев были.
      - Плохо для недокументированных. Столкнувшись с отсутствием официальных документов, удостоверяющих личность, не говоря уже обо всех других препятствиях, упомянутых выше, иммигрантам без документов может быть еще труднее получить доступ к банковским услугам.
      - Плохо для многих торговцев. Продавцы платят компаниям, выпускающим кредитные карты, примерно 2-3% от каждой транзакции, что может быть значительным «налогом», особенно для низкомаржинальных предприятий.Поскольку в секторе кредитных карт доминирует олигополия из 2-3 компаний, конкуренции недостаточно, чтобы удерживать эти «комиссии за считывание» на низком уровне. У крупных компаний есть рычаги воздействия на переговоры о более низких комиссиях, но мелким торговцам не повезло, и сумма, которую они платят компаниям, выпускающим кредитные карты, часто превышает их прибыль. Если позволить безналичным магазинам получить широкое распространение, это нанесет вред многим торговцам, которые либо отговаривают, либо категорически отказываются принимать кредитные карты из-за этих сборов.
      - Менее эластичный. Общенациональное отключение электронных кассовых аппаратов в магазинах Target несколько недель назад привело к тому, что покупатели не могли совершать покупки, за исключением тех, у кого были наличные. Это напоминание о том, что системы электронных платежей могут означать централизованные точки отказа — не только технические сбои, как у Target, но и сбои безопасности. Безналичное общество также сделало бы людей более восприимчивыми к экономическим неудачам на индивидуальной основе: если хакер, бюрократическая ошибка или стихийное бедствие отключат потребителя от его счета, отсутствие возможности получения наличных оставит им мало альтернатив.
      Речь идет не только о ресторанах и магазинах розничной торговли; другие сервисы, основанные на электронных платежах, также должны предлагать варианты наличных денег (или анонимные карты с сохраненной стоимостью, похожие на наличные). К ним относятся сервисы совместного использования, такие как Uber и Lyft, системы обмена велосипедами и скутерами и транспортные системы. В Сан-Франциско, например, городская программа велопроката предусматривает возможность оплаты наличными. В округе Колумбия, где я живу, для использования метро требуется смарт-карта, но у пассажиров есть возможность либо зарегистрировать свою карту, чтобы отменить ее, если она утеряна или украдена, либо купить ее за наличные, а не зарегистрировать, чтобы сохранить ее. более приватный.
      Сторонники безналичных платежных систем указывают на один из самых больших недостатков наличных денег: риск потери или кражи. Эта угроза безопасности реальна, и мы, конечно же, не собираемся никому говорить, что они всегда должны использовать наличные, особенно для крупных покупок. Тем не менее, соображения безопасности не односторонние. Вред, который может возникнуть в результате вторжений в частную жизнь (злоупотребления, профилирование, затруднения, финансовые потери и т. Д.), Также следует включить в понятие «безопасность», если его правильно понять.Платежные сети имеют риски безопасности, которых нет у наличных денег; спросите любого, кто сталкивался с кражей личных данных и был вынужден бороться с кошмарной смесью компаний, выпускающих кредитные карты, сборщиков долгов, кредитных агентств и других.
      Что делать
      Итак, что вы должны делать, если вы войдете в магазин и вам скажут: «ваши деньги здесь никуда не годятся»?
      - Зарегистрируйте возражение. Скажите персоналу: «Я знаю, что это не ваша политика, но я считаю ее плохой и надеюсь, что вы передадите ее своему руководству.Непринятие наличных — это плохо для конфиденциальности, плохо для бедных и плохо для тех, у кого нет документов ».
      - Отказ от предоставления кредитной карты. Если вы не получили четкого предварительного уведомления о том, что наличные не принимаются, сообщите им, что у вас нет кредитной карты, и посмотрите, что они предложат. Не существует закона, согласно которому человек должен иметь кредитную карту или предоставлять ее по требованию. Это может прервать их очередь, потребовать вызова менеджера, создать брошенную еду, которая уже была приготовлена, и, как правило, создать неэффективность, которая, если повторить ее среди достаточного количества клиентов, начнет сводить на нет преимущества безналичной оплаты для продавцов.
      - Выйти. Если вы можете обойтись без него, покиньте заведение, ничего не купив, после того, как зарегистрировали возражение против сотрудника, чтобы он знал, что потерял из-за этого ваш бизнес.
      - Узнайте, почему некоторые магазины взимают комиссию за использование кредитной карты. Если вы посещаете магазин или ресторан, который взимает более высокую плату за покупки по кредитной карте, поймите, что это социально выгодная политика, и окажите поддержку. Продавцам прямо разрешено передавать клиентам плату за считывание (также известную как «комиссия за обмен»), что, среди прочего, более справедливо для клиентов с низким доходом, у которых нет кредитных карт, и им не нужно покрывать расходы, связанные с ними. открытки.Если вы работаете в бизнесе, подумайте о том, чтобы передать эти сборы, чтобы повысить справедливость, а также повысить осведомленность клиентов о том, как работает текущая система.
      - Свяжитесь с выбранными вами представителями. Мы уже видели, что некоторые города и штаты запрещают безналичную торговлю. Ваш штат или город тоже могут это сделать.
      Суть в том, что технократическая «мечта» о безналичном обществе — это видение, в котором мы отбрасываем то, что осталось от анонимности, которая характеризовала городскую жизнь с рассвета современности, и нашу свободу от власти централизованных компаний.

Безналичная эмиссия это: 17. Эмиссия безналичных денег. Деньги, кредит, банки. Шпаргалки

17. Эмиссия безналичных денег. Деньги, кредит, банки. Шпаргалки

Читайте также

8. Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот. Формы эмиссии

2.1.1. Эмиссия акций

2.

47. Эмиссия кредитными организациями акций и облигаций

Учет безналичных денег

19. Эмиссия наличных денег

Порядок ведения операций с банковскими картами в учреждениях банка (эмиссия и обслуживание клиентских счетов)

Тема 76. Система безналичных расчетов. Её роль, элементы. Формы безналичных расчётов расчётов

Глава 8 О «божественной» природе денег (краткое введение в богословие денег)

21. Денежная эмиссия

УРОК 63. Поступление безналичных денег на счет предприятия

УРОК 64. Перечисление безналичных денег со счета предприятия

БОРИС ФЕДОРОВ. ЭМИССИЯ — ОПИУМ ДЛЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА

ВЫХОДИМ В ЛЮДИ, ИЛИ ЭМИССИЯ И СВОБОДНАЯ ПРОДАЖА АКЦИЙ

«Спасение» безналичных денег от ареста расчетного счета

Безналичная эмиссия. Сущность и механизм банковского мультипликатора.

Страница не найдена

что это такое простыми словами

Эмиссия, стандарты выпуска ценных бумаг и облигаций, денежная и дополнительная эмиссия акций

Денежная эмиссия

Дополнительная эмиссия акций

Стандарты эмиссии ценных бумаг

Эмиссия облигаций

Эмиссия наличных денег — определение, виды и формы

Особенности процесса

Формы эмиссии средств

Процесс эмиссии денег

Виды эмиссии денег

Ключевые проблемы безналичного общества

Плюсы и минусы перехода к безналичному обществу

Преимущества безналичного общества

Снижение уровня преступности

Автоматические лотки для бумаги

Затраты на управление наличностью Деньги

Международные платежи стали намного проще

Недостатки безналичного мира

Цифровые транзакции в жертву конфиденциальности

Безналичные операции подвержены рискам взлома

Технологические проблемы могут повлиять на ваш доступ к фондам

Экономическое неравенство может усугубиться

Платежные организации могут взимать комиссию

Искушение перерасходовать может увеличиться

Может быть передана клиентам отрицательная процентная ставка

Как выглядит безналичное общество?

Примеры безналичных обществ

Швеция

Индия

Почему безналичное общество может не работать

COVID-19: вирусное распространение безналичного общества? — Financial Times

Азия и Европа в авангарде

Правильная среда

Политики в действии

«Безналичное» общество не неизбежно, не уничтожит наличные

Утверждение: безналичное общество означает нулевые наличные. Деньги будут полностью цифровыми, полностью отслеживаемыми и полностью контролируемыми

Будут ли деньги в «безналичном» обществе?

Кто будет контролировать цифровую валюту в безналичном обществе?

Население, не охваченное банковскими услугами, конфиденциальность среди критиков безналичных расчетов

COVID-19 и безналичный расчет

Наша оценка: частично ложная.

Наши источники проверки фактов:

Почему идея «безналичного общества» так опасна

Скажи нет «безналичному будущему» — и магазинам безналичных расчетов

Добавить комментарий Отменить ответ