Что нужно для открытия микрофинансовой организации: Как зарегистрировать МФО

Как открыть микрофинансовую организацию без связей с банками — Вопросы на vc.ru

Добрый день! У меня пока нет никакого проекта, но я фартовый, и по-крупному выиграл в казино. Хочу заняться, наконец, серьезным бизнесом (пока только «купи-продай» с Китаем), например, микрофинансированием.

Насколько это реально сделать, не имея связей с банками? И какие тут ключевые моменты?

---

Отвечает Борис Батин — сооснователь и руководитель сервиса онлайн-кредитования MoneyMan

В 2010-2012 годы после принятия закона о микрофинансировании в июле 2010 года в России наблюдался бум микрофинансового бизнеса. Ежемесячно появлялись сотни компаний. Бизнес ошибочно казался новоиспеченным бизнесменам простым и высокомаржинальным из-за относительно высокой ставки по выдаваемым займам. Однако 95 из 100 МФО перестают вести операционную деятельность в течение первого года работы или становятся банкротами, не сумев правильно ценить риски этого бизнеса.

Во-первых, недостаточно открыть ООО, чтобы начать выдавать ссуды населению. Необходимо собрать внушительный пакет документов, пройти массу проверок, после чего ЦБ, возможно, внесет вашу компанию в госреестр МФО.

Во-вторых, микрофинансовый рынок в России регулирует Центральный банк, который предъявляет требования к отчетности и нормативам к достаточности капитала и ликвидности. Помимо этого, всем без исключения МФО необходимо соблюдать нормы большого количества законов, в том числе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и других.

В-третьих, одной из важнейших составляющих микрофинансовой компании является система оценки платежеспособности заемщиков. Если вам не удастся создать жизнеспособную скоринговую модель, то компания разорится в мгновение ока.

Например, в MoneyMan алгоритм инновационной модели принятия решений о выдаче микрозайма «Скоринг 5.0» включает более 1000 агрегатов. Среди них рейтинговые модели, data-mining-системы, технологии множественного поиска, внутреннюю кредитную историю, антифрод-сервис «национальный хантер», данные нескольких бюро кредитных историй и другие внешние источники, например, информацию о платежах потенциальных заемщиков на счета мобильной связи и данные из аккаунтов заемщиков в социальных сетях. На оценку платежеспособности заемщика также влияет такой экзотический параметр, как поведение пользователя на сайте MoneyMan.

В-четвертых, перед всеми МФО остро стоит вопрос фондирования. Открыть кредитную линию в банке и раньше было крайне сложно для микрофинансовой организации, впрочем, как и для любого предприятия малого и среднего бизнеса. А после девальвационных процессов конца 2014 года ставки и требования к заемщикам со стороны банков стали просто запретительными.

Можно развиваться за счет операционной прибыли, но ее сначала необходимо получить. Для глобального роста ее недостаточно. Привлечение инвестиций кажется отличным выходом из ситуации, но удается это далеко не всем. Только если вы докажете жизнеспособность своей бизнес-модели, вам могут поверить инвесторы. Совсем недавно MoneyMan удалось привлечь $6 млн от Emery Capital и Вадима Дымова. Но, к сожалению, более мы ничего не знаем о подобных сделках на российском рынке венчурных капиталов в текущем, да и в прошлом году.

Поэтому, если вы «фартовый», то я бы предложил и далее эксплуатировать это качество, продолжайте выигрывать в казино. А свободные деньги можно инвестировать в нашу компанию под 26-28% годовых.

Открытие МКК — микрокредитной организации с нуля под ключ — пошаговая инструкция от компании

Список обязательных договоров и внутренних документов ломбарда, предусмотренных законодательством РФ (из 9 наименований):

1. Правила предоставления займов, включая Заявление (заявку) на предоставление займа (для физ. лица, юр. лица, ИП)

2. Договор займа

3. Договор потребительского займа, включая общие и индивидуальные условия договора потребительского займа

4. Договор процентного займа для привлечения ломбарду денежных средств (оборотного капитала) от владельцев ломбарда

5. Договор процентного займа для привлечения в ломбард денежных средств (оборотного капитала) от третьих юр. лиц

6. Соглашение о реструктуризации задолженности

7. Порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления ломбарда

8. Политика в отношении обработки персональных данных и реализуемых требований к защите персональных данных

9. Согласие заемщика на обработку его персональных данных, представление информации третьим лицам, в том числе бюро кредитных историй, взаимодействие с третьими лицами, направленное на возврат просроченной задолженности, получение рекламной информации

Документы по кредитованию

1.Договор займа для ломбарда

2. Дополнительное соглашение к договору займа

3. Заявление на предоставление_займа

4. Информационное сообщение о риске неисполнения обязательств

5. Информация об условиях предоставления

6. Общие условие предоставления займов

7. Документы по реализации невостребованного имущества

8. Аукционная бюллетень

9. Журнал регистрации поступивших заявок

10. Заявление об оставлении предмета залога за собой

11. Извещение о проведении торгов

12. Извещение об отмене торгов

13. Положение о порядке реализации невостребованного имущества

14. Приказ о проведении торгов

15. Приказ об отмене торгов

16. Приказ об утверждении состава аукционной комиссии

17. Приказ об утверждении шага аукциона

18. Протокол о рассмотрении заявок на участие в торгах

19. Протокол подведения итогов

20. Сопроводительное письмо

Документы по учету и хранению драгметаллов

1. Договор о полной индивидуальной материальной ответственности

2. Инструкция ответственного лица

3. Инструкция по учету драгметаллов и драгкамней для ломбарда 2017

4. Карточка складского учета

5. Отчет о проданных товарах

6. Приказ о назначении ответственного лица

7. Приказ об утверждении Инструкции

Комплект документов по внутреннему контролю

1. Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в финансовой организации (ПВК ПОД/ФТ)

2. Приказ о мерах, принимаемых организацией в сфере ПОД/ФТ (при начале деятельности)

3. Приказ об утверждении ПВК ПОД/ФТ в новой редакции

4. Приказ о назначении специального должностного лица (ответственного сотрудника)

5. Должностная инструкция ответственного сотрудника по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

6. Обязательную подготовку и обучение в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

Комплект документов по Защите персональных данных

1. Политика в отношении обработки и защиты персональных данных

2. Положение о защите персональных данных

3. Уведомление о получении персональных данных третьих лиц

4. Согласие на получение ПД третьих лиц

5. Согласие на получение ПД третьей стороне

6. Согласие на обработку персональных данных

7. Приказ о назначении ответственных за обработку персональных данных

8. Приказ о внесении изменений содержащие персональные данные работника

9. Приказ об установлении списка лиц, имеющих доступ к персональным данным работников, клиентов и контрагентов ООО «_____________»

10. Приказ об установлении списка лиц, имеющих доступ к информационной системе «1C» в части обработки персональных данных работников

11. Отзыв согласия на обработку персональных данных

12. Ответ 3-й стороне о ПД

13. Обязательство о неразглашении ПД

14. Образец запроса ПД 3-й стороны

15. Лист ознакомления с локальными НПА

16. Инструкция по учету лиц, допущенных к ПД

17. Журнал учета передачи ПД

18. Лист ознакомления с локальными НПА

19. Дополнительное соглашение к трудовому договору об изменениях ПД

Положение по формированию Резервов на возможные потери по займам и по сомнительным долгам

Административные процедуры по включению в реестр микрофинансовых организаций с выдачей свидетельства, выдаче дубликата свидетельства, внесению изменений в реестр и исключению из него

Для исключения из реестра микрофинансовая организация представляет заявление об исключении микрофинансовой организации из реестра в произвольной форме (типовая форма) с указанием причин исключения.

Заявление некоммерческой микрофинансовой организации об исключении из реестра должно содержать указание на отсутствие у нее неисполненных обязательств по займам, в том числе микрозаймам, привлеченным от физических лиц – членов такой организации, не являющихся учредителями.

В случае подписи и подачи заявления уполномоченным лицом дополнительно предоставляетсякопия документа, подтверждающего право подписания заявления, подачи (получения) документов таким лицом от имени руководителя юридического лица.

Национальный банк отказывает в принятии заявления об исключении некоммерческой микрофинансовой организации из реестра, если заявление не содержит указания на отсутствие у данной организации неисполненных обязательств по займам, в том числе микрозаймам, привлеченным от физических лиц – членов такой организации, не являющихся учредителями.
Национальный банк отказывает в исключении из реестра по заявлению микрофинансовой организации в следующих случаях:
при наличии у некоммерческой микрофинансовой организации неисполненных обязательств по займам, в том числе микрозаймам, привлеченным от физических лиц – членов такой организации, не являющихся учредителями;

если на момент подачи заявления Национальный банк проводит выборочную или внеплановую проверку деятельности микрофинансовой организации, назначенную в соответствии с законодательством.

Рассмотрение заявления об исключении микрофинансовой организации из реестра осуществляется в течение 5 рабочих дней после поступления заявления.

Исключение микрофинансовой организации из реестра по иным основаниям с учетом норм главы 5 Инструкции о реестре микрофинансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 15 апреля 2020 г. № 119 , осуществляется Национальным банком без совершения административных процедур.

При исключении микрофинансовой организации из реестра свидетельство прекращает свое действие с даты принятия решения об исключении из реестра и подлежит возврату в Национальный банк не позднее 3 рабочих дней, следующих за днем получения уведомления, и в этот же срок юридическое лицо обязано разместить на своем (своих) сайте (сайтах) в глобальной компьютерной сети Интернет информацию об исключении из реестра (за исключением случаев, когда микрофинансовая организация исключена из Единого государственного регистра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей).

Открытие микрофинансовой кредитного учреждения онлайн: с чего начать?

С каждым днем ??все большее количество бизнесменов, которые имеют отношение к рынку финансовых услуг, задумываются над открытием собственного кредитного бизнеса. Особенно интересной на сегодня является деятельность по предоставлению кредитов онлайн.

Такая деятельность не имеет специально урегулированного правового поля, а потому создает пространство для манипуляций контролирующими органами. Но несмотря на это, она занимает уже около 4% всего украинского рынка по предоставлению услуг.

Данный материал будет полезен тем фирмам, которые понимают всю перспективность выхода на интернет-рынок и желающим приобщиться к нему без лишних рисков и затрат.

Мы рассмотрим основные моменты функционирования такого рода хозяйственной деятельности и проблемные моменты, которые могут возникать у кредитных онлайн компаний.

Статья на тему: Разница между финансовыми лицензиями: как выбрать лицензию для Вашей деятельности?

Какие этапы необходимо пройти для создания микро кредитного онлайн учреждения?

При организации указанного бизнеса с нуля, Вам нужно будет пройти три обязательных этапа.

Регистрация. Ведение какой-либо деятельности в сети, в том числе и предоставление финансовых услуг, возможно только после регистрации субъекта хозяйственной деятельности и выбора оптимальной системы налогообложения.

Большинство проблем начинаются уже на этой стадии, поскольку выбрать правильное направление деятельности финучреждения нужно с самого начала, а для этого необходимо иметь опыт в данной сфере.

Внесение в Реестр. Когда разговор идет о финансовой (кредитной) компанию, то ее полноценная работа, даже онлайн, возможна только после внесения соответствующих данных в Реестр финансовых учреждений.

Статья на тему: Внесение в Реестр финансовых учреждений Украины: наш практический опыт

Получение лицензии. Следующим шагом легализации является получение лицензии по предоставлению средств в заем, в том числе и на условиях финансового кредита.

Как показывает практика, орган, ответственный за внесение в Реестр и выдачу разрешительных документов, имеет свою специфику лицензирования.

К специфическим условиям лицензирования относится наличие в компании нужного программного обеспечения (ПО), которое создаст условия надлежащего функционирования кредитного учреждения. Ведь в современных реалиях, большинство из них применяет различные новейшие методики расчета надежности заемщика, например, так называемый «кредитный скоринг». Но несмотря на такое положение вещей на рынке финансовых услуг, орган лицензирования имеет свои архаичные требования, которые знает не каждый бизнесмен и даже не каждый юрист.

Что касается общих лицензионных требований к такому учреждению, то они точно такие же, как и к обычному финансовому учреждению, которое получает лицензию по предоставлению средств в заем, в том числе и на условиях финансового кредита. А именно:

• наличие необходимого количества средств на балансе уставный капитал юридического лица;
• соответствие образовательным и кадровым требованиям главного бухгалтера и руководителя финансового учреждения;
• наличие финансовой отчетности и аудиторского заключения;
• наличие помещения, сайта, программного и технического обеспечения;
• наличие внутренней документации и типовых договоров по оказанию услуг
• другие документы, в зависимости от выбранного количества и видов финансовой деятельности.

Если Вы хотите подготовить пакет документов для получения лицензии самостоятельно, Вы можете сделать это с помощью нашего чек-листа.

Статья на тему: Требования Нацкомфинуслуг к сайту финансовой компании при получении лицензии

Какие практические особенности функционирования кредитного бизнеса онлайн?

В осуществлении деятельности по предоставлению кредитов онлайн есть определенные специфические черты, которые появляются уже на этапе непосредственной деятельности.

Например, договора, которые подписываются онлайн кредиторы, в значительной степени отличаются от тех договоров, которые обычно подписывают финансовые учреждения и которые требует орган лицензирования.

Такие вещи происходят в силу того, что сама хозяйственная деятельность в Интернете и предоставление кредитов онлайн имеет функциональные различия, поэтому нуждается в дополнительной защите кредитора и соблюдения требований законодательства других сфер.

Соответствует ли такой договор лицензионным требованиям и как правильно его сформулировать, могут помочь разобраться наши юристы.

Отдельное место в деятельности учреждений, предоставляющих онлайн-кредиты, занимает реклама и популяризация в Интернете. Ведь большинство таких онлайн сервисов являются широко известными и беспокоятся о своей деловой репутации. Для дополнительной защиты собственного бренда, желательно зарегистрировать его в установленном законом порядке.

Не менее важным вопросом при осуществлении деятельности является процесс прохождения плановых и внеплановых проверок государственных органов. Тем более что в прошлом, подобные учреждения часто вызывали интерес у государственных органов своей деятельностью.

Кроме того, рынок финансовых услуг уже скоро ждут значительные изменения и реформы: так называемый СПЛИТ. Поэтому если у Вас есть возможность получить лицензию уже сейчас, стоит ею воспользоваться, поскольку трудно предсказать как ситуация сложится в период реформирования.

Статья на тему: Почему так важно заблаговременно обратиться за юридической помощью при лицензионной проверке?

Наши юристы могут помочь Вам на любом этапе регистрации или функционирования финансового учреждения и предоставить консультацию по безопасности осуществления деятельности по предоставлению кредитов онлайн.

обзор численности игроков рынка — SCORISTA.RU

Реестр микрофинансовых организаций продолжает находится в скачкообразном состоянии. В 2019 году число участников микрофинансового рынка пошло на убыль, однако, в 4 квартале наблюдается небольшой рост числа МФО. Это может объясняться, в первую очередь, расширением бизнеса организаций, который предпочитают диверсифицировать свой бизнес на разные юридические лица, деля его по регионам присутствия.  По состоянию на 22 ноября 2019 года в реестре МФО организаций присутствует 1 825 организаций. Это немного превышает уровень  конца 3-его квартала 2019 года. Стоит отметить усиливающийся интерес к российскому микрофинансовому рынку со стороны крупных китайских игроков, которые пытаются адаптировать свои бизнес-модели к реалиям регулирования Российской Федерации.

Численность МФК остаётся на неизменном уровне – 43 организации. Последняя МФК вошла в реестр в феврале текущего года. В связи с этим прослеживается осторожная позиция Банка России по допуску новых микрофинансовых организаций в список МФК. Основной причиной такого подхода эксперты называют желание Банка России ограничить доступ микрофинансовых организаций к деньгам физических лиц, пытаясь заставить их искать другие источники фондирования. Довольно символичным выглядит переход из статуса МФК в статус МККкомпании  «Платиза», которая являлась одной из старейших компаний в реестре. Это может явиться сигналом иным участникам рынка, что необходимо уходить от тактики привлечения денежных средств от физических лиц в обмен на сокращение регуляторной нагрузки. Действующее законодательство не запрещает МКК принимать инвестиции от юридических лиц. После ухода с рынка ряда крупных игроков большинство потенциальных инвесторов начали проявлять большую осторожность в выборе компаний, в которые они готовы инвестировать денежные средства. Как показала практика, ни награды, ни известность собственников и топ-менеджмента не являются гарантией полного возврата денежных средств  инвесторам.

Проводя анализ реестра МФО, можно заметить еще один интересный показатель. Средний возраст МКК на текущий момент составляет 3,57 года. За период существования реестра МФО средний срок жизни микрофинансовых организаций (без разделения на МКК и МФК) на рынке составляет 2,1 года. Стоит отметить, что МФК живут подольше, в среднем 3,4 года, а МКК 2,5 года. При этом, несмотря на жесткую последовательную политику Банка России по расчистке реестра от недобросовестных участников рынка,  средний срок существования МФО  незначительно вырос. Если в 2017 году он составлял 2,57 года, то в 2019 он увеличился до 3,1 лет. Потенциальные инвесторы начали понимать, что микрофинансовый рынок перестал быть  интересным для открытия нового бизнеса в сегменте займов физическим лицам.

Рассматривая причины исключения из реестра МФО с момента введения института саморегулирования, стоит отметить, что основным инициатором  этого является Банк России. Более 70% всех решений об исключении МФО из реестра вынес именно мегарегулятор. Институт саморегулирования на финансовом рынке только набирает свои обороты и постепенно усиливает регуляторную нагрузку на своих участников. Банк России постепенно переводит большую часть регуляторных функций именно на саморегулируемые организации, поэтому в ближайшее время участникам рынка стоит ожидать более жёстких регуляторных мер в том числе со стороны СРО.

Добровольный выход из реестра составляет около 15% всех , исключенных из реестра МФО. В первую очередь, это связано с бизнесом по купле-продаже юридических лиц, имеющих статус МКК. Интерес к открытию новых МФО постепенно уменьшается, не все организации могут выдерживать усиливающуюся регуляторную нагрузку, поэтому большинство созданных под продажу юридических лиц не находят своего покупателя.  

Распределение МФО по саморегулируемым организациям выглядит стабильно с момента образования института саморегулирования. Безоговорочным лидером является СРО «Единство», в реестре которого по состоянию на 22 ноября 2019 года состоит 732 МФО. На втором месте находится СРО «Альянс микрофинансовых организаций» с 524 МФО. Замыкает список СРО «МиР» с 514 МФО. 55 микрофинансовых организаций на текущий момент не определились с членством в СРО.  

 

Активнее всего со своими членами расстаётся СРО «Единство», которое исключило с момента своей регистрации 1206 своих участников. СРО «Альянс» расстался с 787 МФОСРО «МиР» исключила 604 игрока рынка. Безусловно, просматривается тренд по увеличению частоты исключения своих членов самими СРО т. к. они являются поднадзорными Банку России и вынуждены показывать свою активность на регуляторном поле.

В виду закрытости реестра СРО по результатам проверки провести анализ выявленных нарушений представляется довольно затруднительным. Однако, на примере реестра проверок одной МФО можно отметить, что число «формальных» проверок стремительно уменьшается К примеру, если в 2016 году количество проверок без выявленных нарушений было более 90%, то в 2019 году данный показатель стремится к 50%. Интересной закономерностью является то, что большинство проверок, проведенных СРО, являются внеплановыми по распоряжению Банка России. Это наглядно иллюстрирует пресловутый пруденциальный надзор, декларируемый мегарегулятором. Наиболее частым нарушением в ходе деятельности МФО является нарушение стандарта по защите прав и интересов потребителей услуг микрофинансовых организаций. В ходе проверок данного стандарта выявляются массовые нарушения сроков ответов на обращения граждан. Нарушений в сфере бухгалтерского учета и профильного микрофинансового законодательства становится все меньше, что говорит о формировании большего правового сознания среди участников рынка.

Займы в самоизоляции: как коронавирус ударил по ломбардам и МФО

• Алексей Ильин
• Би-би-си

28 мая 2020

Автор фото, Andrey Makhonin/TASS

Экономический кризис, вызванный пандемией коронавируса, затронул те сектора, которые обычно в кризис ощущают себя более или менее стабильно. На проблемы жалуются ломбарды и микрофинансовые организации (МФО).

В этом году реальные доходы россиян упадут на 6%, заявил в среду министр экономического развития Максим Решетников.

Многие россияне остались без работы и постоянного дохода на фоне мер самоизоляции. В большинстве регионов страны уже почти два месяца закрыты многие виды бизнеса — непродуктовые магазины, салоны красоты, фитнес-клубы и другие. Часто работники предприятий из этих сфер говорят о том, что им платят зарплату не в полной мере или вообще не платят.

Однако в условиях пандемии сходить в банк за кредитом, взять в долг «до зарплаты» или просто что-то заложить в ломбарде оказалось также почти невозможно. Банки, микрофинансовые организации и ломбарды попали под жесткое регулирование со стороны Центрального банка России и ограничили свою работу из-за карантина.

Некоторые МФО, например, сообщают о росте спроса на микрокредиты, но выдать они их не могут. Банки же говорят о том, что их клиенты собираются лишь реструктурировать долги.

Микрокредиты в пандемию

В периоды падения доходов россияне часто обращаются в микрофинансовые организации. Считается, что там получить небольшой заем проще, хотя и процент по кредиту выше.

Однако в апреле количество выданных микрозаймов в России упало на 35% по сравнению с мартом, говорится в статистике Национального бюро кредитных историй.

МФО в марте-мае фиксировали прирост количества заявок на микрозаймы по сравнению с предыдущими месяцами и аналогичными месяцами в прошлом году, рассказали Би-би-си в саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР»). В организации Max.Credit Би-би-си также сообщили о росте спроса на микрокредиты на уровне 20-30%.

Но удовлетворить растущий спрос МФО не могут во многом из-за ограничений со стороны регулятора.

Аналитики «Эксперта РА», например, отмечают, что из-за регулирования МФО пересматривают свои стратегии: теперь они выдают уже не «займы до зарплаты», а предлагают более сложные услуги. Многие мелкие МФО продолжают уходить с рынка, отмечают эксперты.

В саморегулируемой организации подтверждают, что даже в кризис и пандемию МФО вынуждены отказывать в кредитах. «Компании продолжают активно пересматривать свою кредитную политику в сторону сдерживания выдач, поэтому в тот же период (апрель-май) выросла доля отказов. Что интересно, компании стали чаще отказывать практически сразу — на моменте прескоринга (до подачи запроса в бюро кредитных историй, в частности), чтобы снизить свои расходы», — объясняет директор СРО «МиР» Елена Стратьева.

По компаниям, специализирующиеся на офлайн-займах, ударила и самоизоляция: в таких условиях они были вынуждены приостановить выдачу кредитов.

В «Эксперт РА» прогнозируют, что в 2020 году спрос на микрокредиты все же вырастет. Аналитики это связывают с тем, что людям, потерявшим работу, экстренно будут нужны деньги на текущие расходы, а многим из них банки откажут в кредитах. При этом качество заемщиков будет снижаться.

Автор фото, Vladimir Smirnov/TASS

Закрытые ломбарды и комиссионки

Еще один способ быстро получить своего рода заем — это ломбарды. Роль ломбардов особенно возрастает в условиях, когда малый бизнес в России фактически парализован и многие незащищенные слои населения, включая мигрантов, находятся в «подвешенном» состоянии и не могут обратиться в банки, рассказывает в беседе с Би-би-си председатель совета Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин.

«Получается, что ломбарды — чуть ли не единственный финансовый институт, способный удовлетворить потребности в небольших займах для очень существенной доли граждан России и мигрантов», — говорит Лазутин.

Однако сейчас ломбарды тоже переживают непростые времена: из-за введенного в стране режима самоизоляции люди зачастую опасаются посещать эти организации, многим из которых вообще пришлось закрыться.

По словам основателя и владельца сети ломбардов «Залог успеха» Александра Олейника, в период пандемии посещаемость ломбардов снизилась более чем в два раза, а сейчас эти показатели еще не вернулись на предыдущие позиции.

«Некоторые говорят, что для ломбардов настали золотые времена, но это неправда. Золото, которое входит в ломбард, оно должно и выходить оттуда. Ситуация с продажей ювелирных изделий ухудшается — народ, к сожалению, нищает, покупательная способность падает, и продать эти изделия будет сложнее, поэтому происходит разбалансировка бизнеса», — сетует Олейник в беседе с Би-би-си.

С ним соглашается и гендиректор ломбардной сети «Фианит-ломбард» Станислав Боронин. Он отмечает, что в последнее время увеличивается доля невыкупленного имущества, так как многие клиенты потеряли свой доход и не могут вернуть заложенные вещи. Для таких заемщиков ломбард вынужден предоставлять отсрочку как минимум на три месяца, следуя рекомендациям Центробанка.

«Многие ломбарды, которые находятся в торговых центрах, до сих пор не работают — по нашей компании это порядка 11% точек. Первый месяц мы испытывали постоянные нападки со стороны полиции, местных администраций, Роспотребнадзора, бесконечные проверки. ЦБ нас напрямую не поддержал и не выразил четкую позицию по поводу того, можем мы работать или нет», — рассказывает Боронин.

Из-за многочисленных проверок и ограничений со стороны властей владельцы ломбардов часто вынуждены уходить в «серую» зону и действовать под видом комиссионных магазинов, которые могут работать без надзора со стороны Центробанка и других регуляторов.

Однако уже в ближайшее время владельцы ломбардов ожидают роста числа клиентов, которым будут необходимы срочные микрозаймы. По прогнозам Алексея Лазутина, начиная с июня 2020 года спрос существенно увеличится и до конца 2020 года рост может составить от 35 до 50%.

Автор фото, Kirill Kukhmar/TASS

Кредитные каникулы вместо новых кредитов

В обычные банки россияне в условиях кризиса и пандемии идут неохотно. Количество всех кредитных заявок в первую неделю апреля по отношению к третьей неделе марта сократилось почти вдвое — на 49,7%, сообщает НБКИ.

Об апрельском снижении интереса клиентов к кредитам Би-би-си сообщили в пяти крупных российских банках: Сбербанке, ВТБ, «Открытии», Росбанке и Райффайзенбанке.

По действующим кредитным обязательствам россияне платить тоже не торопятся: все больше заемщиков предпочитают воспользоваться кредитными каникулами, объявленными властями страны в качестве одной из мер поддержки населения.

Так, в Сбербанке сообщают, что число заявок на реструктуризацию задолженности за последние два месяца значительно превысило объемы всего прошлого года. О росте интереса заемщиков к кредитным каникулам говорят также в Росбанке.

Глава управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский объясняет эту ситуацию тем, что клиенты стали «более консервативно оценивать свое финансовое положение и предпочитают создать финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных трудностей».

По словам директора департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаила Чамрова, в среднем банки одобряют три из четырех заявок на кредитные каникулы по розничным кредитам. «Четверть заявок банками отклоняется, как правило, потому что ситуация клиента не соответствует критериям закона о сокращении дохода», — поясняет он.

Для тех, кто сегодня все же намеревается получить кредит в банке, сделать это становится все сложнее. В кризисных условиях банки стали более дотошно проверять финансовое состояние своих клиентов и выдавать ссуды только самым надежным заемщикам.

По данным НБКИ, по итогам апреля 2020 года банки одобряли гражданам лишь каждую пятую заявку на кредит (20,7%): этот показатель стал минимальным с 2017 года, когда в бюро начали проводить такие подсчеты.

Об ужесточении оценок кредитного риска клиентов Би-би-си рассказали, например, в Росбанке и в банке «Открытие».

Клиенты финансовых организаций на этом фоне все чаще демонстрируют недовольство. Как отмечается в аналитическом обзоре Банка России «Финансовый пульс», количество жалоб граждан на деятельность банков и МФО выросло на 24,5% за неделю с 14 по 20 мая. Самой актуальной проблемой для недовольных граждан стало как раз погашение кредитов, включая реструктуризацию и рефинансирование, отмечается в документе.

При этом ЦБ пока не видит в сложившемся кредитном кризисе серьезных проблем для банковской сферы. Как заверил во вторник зампред Банка России Дмитрий Тулин, в нынешних условиях российские банки могут выдержать «шок в два раза более сильный, чем шоки 2008 и 2014 годов».

«Мы уверены, что возможный уход с рынка отдельных слабых банков не вызовет негативных системных последствий», — добавил Тулин.

Требование к МФО по увеличению капитала отсрочено на полгода

«В настоящее время организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность и предоставляющие отсрочку платежей заемщикам, пострадавшим в результате введения 16 марта 2020 года чрезвычайного положения, приостановили проведение операций и не имеют возможности своевременно пополнить уставный капитал. В этой связи установление повышенных требований к уставному и собственному капиталам вышеуказанных организаций перенесено на начало следующего года», — пояснили в агентстве.

Напомним, что согласно законодательству, для микрофинансовых организаций, зарегистрированных в качестве юридических лиц до 1 января 2020 года, осуществляющих деятельность в столице, Алматы, Шымкенте или областных центрах, минимальные размеры уставного и собственного капиталов составляют 30 млн тенге, в иных регионах – 10 млн тенге. Для микрофинансовых организаций, зарегистрированных в качестве юридических лиц после 1 января 2020 года, – 100 млн тенге и 50 млн тенге соответственно. Для кредитных товариществ, зарегистрированных в качестве юридических лиц до 1 января 2020 года, осуществляющих деятельность в столице, Алматы, Шымкента или областных центрах, минимальные размеры уставного и собственного капиталов составляют 10 млн тенге, в иных регионах – 5 млн тенге. Для кредитных товариществ, зарегистрированных после 1 января 2020 года (независимо от места осуществления деятельности), – минимальные размеры уставного и собственного капиталов составляют 50 млн тенге.

Кроме этого, в связи с введением 16 марта чрезвычайного положения и запретом на осуществление деятельности в период карантина, Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка принято решение о переносе сроков подачи документов для прохождения учетной регистрации организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, до 1 июня в городах республиканского значения и областных центрах и до 15 июня для других населенных пунктах. Ранее срок подачи документов был установлен – не позднее 1 мая для крупных городов и не позднее 1 июня для регионов.

«В соответствии с законом Республики Казахстан от 4 июля 2019 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития финансового рынка, микрофинансовой деятельности и налогообложения» с 1 января 2020 года введено регулирование деятельности всех субъектов кредитования, предоставляющих займы гражданам. До 1 июля 2020 года все указанные субъекты, в том числе ломбарды, кредитные товарищества и компании онлайн-кредитования, должны пройти учетную регистрацию в агентстве в качестве организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность», — напомнили в ведомстве.

Также постановлением правления Агентства финнадзора перенесены сроки установления новых требований к уставному и собственному капиталам для ломбардов. Так, для ломбардов, зарегистрированных в качестве юридических лиц до 1 января 2020 года, осуществляющих деятельность в столице, Алматы, Шымкенте или областных центрах, минимальные размеры уставного и собственного капиталов составляют 10 млн тенге, в иных регионах – 5 млн тенге. Для ломбардов, зарегистрированных в качестве юридических лиц после 1 января 2020 года, минимальные размеры уставного и собственного капиталов составляют 70 млн тенге и 30 млн тенге соответственно.

Как открыть микрофинансовую компанию

Традиционно микрофинансовые компании предоставляли небольшие ссуды и другие услуги безработным или ограниченным ресурсам. В последние годы эти услуги стали популярными среди предпринимателей, которые могут не иметь права на получение традиционных банковских кредитов и нуждаются в деньгах для оплаты счетов или покрытия текущих расходов. Если у вас есть глубокие познания в финансовом секторе, вы можете начать свой бизнес в сфере микрофинансирования. Это позволит вам помочь нуждающимся и изменить жизнь вашего сообщества.

TL; DR (слишком долго; не читал)

От кредитных союзов и микрофинансовых банков до неправительственных организаций микрофинансовые организации бывают самых разных форм и размеров. Прежде чем приступить к работе, выберите бизнес-модель, которая соответствует вашим целям и определит вашу аудиторию. Рассмотрите возможность предложения определенных типов финансовых продуктов и услуг, например микрозаймов для стартапов.

Обзор микрофинансового рынка

Почти 140 миллионов заемщиков по всему миру получили финансирование от микрофинансовых компаний в 2018 году.Около 65% от этого числа приходилось на сельских заемщиков, сообщает «Барометр микрофинансирования». В настоящее время на этом рынке работают , более 10 000 компаний . Тем не менее, эта отрасль все еще неправильно понимается или плохо воспринимается широкой публикой.

Микрофинансовые организации имеют от 100 до шести миллионов клиентов и могут включать микрофинансовые банки, сберегательные и кредитные кооперативы, неправительственные организации и другие юридические лица. Их услуги обращаются к маргинализированным слоям населения и лицам с низкими доходами.Многие из этих компаний также предлагают финансовое обучение и программы , направленные на снижение уровня бедности. Некоторые получают финансирование от крупных коммерческих банков.

Рынок микрофинансирования имеет годовые темпы роста 9% , что значительно выше по сравнению с другими отраслями. Этому росту способствовали цифровые технологии, такие как блокчейн и социальные сети, а также глобализация микропредприятий. Все большее число микрофинансовых компаний используют интернет-стратегии для расширения своего охвата, запуска новых продуктов и улучшения качества обслуживания клиентов.Хотя стоимость предоставления кредита остается высокой, растущая популярность микрокредитования оказывает положительное влияние на финансовое положение и благосостояние людей с низкими доходами в развивающихся странах.

Изучите последние тенденции в отрасли

Анализ рынка имеет первостепенное значение для любого предпринимателя, планирующего начать микрофинансовый бизнес. Эта отрасль постоянно развивается, поэтому вам нужно идти в ногу с последними тенденциями и адаптироваться к постоянно меняющейся среде.Как упоминалось ранее, микрофинансовые компании больше не нацелены только на бедных. Многие из этих организаций переходят на индивидуальное кредитование вместо группового кредитования, предлагая различные ссуды для финансирования образования, здравоохранения, жилья и малого бизнеса.

Виды финансовых услуг, предоставляемых микрокредитными компаниями, более разнообразны, чем когда-либо прежде; Страховые продукты , денежные переводы и сберегательные счета — это лишь некоторые примеры. Кроме того, у клиентов есть доступ к долгосрочным кредитам с гибкими ставками погашения.По оценкам финансовых экспертов, в ближайшие годы за микрозаймами будет обращаться все больше наемных работников. Также важно отметить, что многие микрофинансовые организации сейчас финансируют малый и средний бизнес, а не только лиц с низкими доходами.

Все больше некоммерческих микрофинансовых компаний используют эти тенденции для увеличения доли рынка и расширения своего охвата. Многие из них превратились в учреждения, нацеленные на получение прибыли. Как предприниматель, вы должны учитывать эти аспекты, чтобы выбрать устойчивую бизнес-модель.Кроме того, вы должны быть открыты для инноваций и цифровой трансформации , чтобы создать успешное предприятие.

Микрофинансовые бизнес-модели

Прежде чем составить бизнес-план, изучите различных типов микрофинансовых компаний . Планируете ли вы открыть микрофинансовый банк, кредитный союз или кооператив? Другой вариант — создать неправительственную организацию, которая предлагает микрозаймы и другие финансовые продукты предпринимателям, семьям с низкими доходами и так далее.Каждая бизнес-модель имеет разные юридические последствия.

Микрофинансовый банк, например, требует более высоких затрат и требует больше документов, чем кредитный союз. В дополнение к общей бизнес-лицензии вам может потребоваться банковская лицензия и для траста и полномочий (если вы хотите предлагать услуги трастового отдела или другие фидуциарные услуги). Юридические требования для кредитных союзов немного отличаются. Например, штат Флорида требует, чтобы у них был страховой полис Национального фонда страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), помимо лицензий и разрешений на ведение бизнеса.

Начало такого бизнеса сопряжено с трудностями, но вы можете снизить риски, наняв юриста. Он или она расскажет вам, какие документы необходимы для соблюдения правовых норм и избежания крупных штрафов. В зависимости от штата вам могут потребоваться лицензия на микрокредитование, договорные документы на консультационные услуги, соглашения о неразглашении информации, страхование вкладов, страхование кредитов, страхование рисков, страхование защиты платежей и многое другое. Эти требования различаются в зависимости от штата, поэтому лучше всего обратиться к за консультацией в опытную юридическую фирму .

Проект бизнес-плана микрофинансирования

В этой отрасли существует более 10 000 микрофинансовых организаций, поэтому конкуренция может быть жесткой. Следовательно, вам нужен надежный бизнес-план и продуманная маркетинговая стратегия. Прежде чем приступить к работе, проанализируйте рынок, определите свою целевую аудиторию и оцените начальные затраты, а затем изложите все в письменном виде. Ваш бизнес-план микрофинансирования должен охватывать следующие аспекты:

• Обзор рынка микрофинансирования, ключевых игроков отрасли и тенденций
• Анализ рынка и конкуренции
• Описание компании
• Финансовые продукты и услуги
• Миссия и цели
• Стратегия и реализация
• Потенциальные возможности и угрозы
• Регуляторные политики
• Минимальные требования к капиталу
• Источники дохода
• Финансовые прогнозы
• Управление
• Стратегия продаж и маркетинга
• Стратегия ценообразования
• Варианты оплаты

Определить , какие продукты и услуги , которые вы хотите предложить.В отличие от микрокредитных компаний, которые предлагают только небольшие ссуды, микрофинансовые организации обычно предоставляют широкий спектр финансовых продуктов, таких как сберегательные и пенсионные планы, денежные переводы и страховые полисы. Проще говоря, микрокредитование является неотъемлемой частью микрофинансирования.

Ваш бизнес-план должен четко определять вашу целевую аудиторию . Решите, хотите ли вы сосредоточиться на владельцах малого бизнеса и предпринимателях, учебных заведениях, некоммерческих организациях или заемщиках с низкими доходами в целом.Используйте эту информацию для разработки плана продаж и маркетинга. Определите, где вы получите деньги, необходимые для начала вашего бизнеса, например, свои сбережения, семейные фонды, инвесторов или банковские ссуды. Чтобы увеличить свои шансы на успех, вы можете специализироваться на определенных продуктах или услугах , таких как:

• Микрозаймы для стартапов
• Ссуды на оборудование и транспортные средства
• Ссуды под залог собственного капитала
• Коммерческая ипотека
• Жилая ипотека
• Финансовый консалтинг

Зарегистрируйте свой бизнес

Лучшим юридическим лицом для микрофинансового бизнеса является компания с ограниченной ответственностью (LLC) или полное товарищество .LLC отделяет ваши личные активы от активов вашего бизнеса и требует меньше бумажной работы, чем корпорация. Кроме того, он обеспечивает большую гибкость и не требует совета директоров и других формальностей.

После того, как вы примете решение, зарегистрируйте свою компанию в штате и подайте заявку на получение идентификационного номера налогоплательщика. Просто перейдите на веб-сайт IRS и заполните форму заявки на номер , чтобы получить свой EIN (идентификационный номер работодателя). Затем откройте банковский счет для бизнеса и подайте заявку на ссуду или грант, если вам нужен стартовый капитал.

В зависимости от вашего местоположения и типа юридического лица вам могут потребоваться специальные лицензии и разрешения . Например, в некоторых штатах может потребоваться разрешение на зонирование, если вы арендуете или покупаете коммерческое помещение для своего бизнеса. Опять же, рекомендуется обратиться к адвокату. Финансовая отрасль жестко регулируется, и штрафы могут быть высокими, поэтому не рискуйте излишне.

Разработка маркетинговой стратегии

При разработке маркетингового плана учитывайте свою целевую аудиторию, а также свои продукты и услуги.Если вы ориентируетесь на местных потребителей, рекламирует ваши услуги по телевидению, радио и в местных газетах. Вы также можете отправить брошюры и вводные письма малым предприятиям, школам, домашним хозяйствам и другим потенциальным клиентам. Посещайте местные деловые и финансовые мероприятия, семинары, тренинги и конференции, чтобы общаться с другими профессионалами отрасли и расширять свою сеть.

В зависимости от вашего бюджета вы также можете раздавать фирменные товары, размещать рекламные щиты по всему городу, распространять листовки или спонсировать местные мероприятия, например кампании по сбору средств.Еще один способ продвижения вашего микрофинансового бизнеса — это настроить онлайн-рекламные кампании в Google и Facebook. В этом случае стоит нанять маркетинговое агентство. Они могут использовать алгоритм Facebook для лазерного таргетинга на вашу аудиторию и создания персонализированной рекламы.

Кроме того, присоединяется к вашей местной торговой палате , чтобы продавать ваши услуги и получать рекомендации. Рассмотрите возможность создания разных пакетов для каждого типа клиентов. Например, микрозайм для женщин-предпринимателей может иметь другие условия оплаты и процентные ставки, чем микрозайм для домохозяйств с низкими доходами.Точно так же ваши маркетинговые усилия в Интернете должны быть адаптированы к каждому типу клиентов.

Что это такое и как принять участие

В 2007 году рынок микрофинансирования обслужил более 33 миллионов заемщиков и 48 миллионов вкладчиков. Статистика, предоставленная Unitus, организацией, занимающейся борьбой с глобальной бедностью, показывает, что 80% потенциального рынка еще не освоено. Как повлияет на вас мировой рост этого рынка?

РУКОВОДСТВО: Финансовые концепции

Что такое микрофинансирование?
Термин «микрофинансирование» описывает ряд финансовых продуктов (таких как микрозаймы, микросбережения и продукты микрострахования), которые микрофинансовые организации (МФО) предлагают своим клиентам.Микрофинансирование началось в 1970-х годах, когда социальные предприниматели начали крупномасштабные ссуды работающим беднякам. Один человек, получивший всемирное признание за свою работу в области микрофинансирования, — это профессор Мухаммад Юнус, который вместе с банком Grameen Bank получил Нобелевскую премию мира 2006 года. Юнас и Грамин Банк продемонстрировали, что у бедных есть возможность выбраться из бедности. Юнус также продемонстрировал, что ссуды, предоставленные работающим беднякам, если они правильно структурированы, имеют очень высокую процентную ставку. Его работа привлекла внимание как социальных инженеров, так и инвесторов, стремящихся к прибыли.(Подробнее см. The Who, What And How Of Microfinance .)

Исторически целью микрофинансирования было сокращение бедности. На протяжении многих лет микрофинансирование преследовало эту главную социальную цель, поэтому традиционные МФО состояли только из неправительственных организаций (НПО), специализированных микрофинансовых банков и банков государственного сектора. В последнее время рынок развивается. Например, некоторые некоммерческие МФО трансформируются в стремящиеся к прибыли организации для достижения большей силы, устойчивости и охвата рынка.На рынке микрофинансирования к ним присоединяются компании потребительского кредитования, такие как GE Finance и Citi Finance. Крупные розничные предприятия розничной торговли, такие как Wal-Mart, Elektra и Tesco, начинают превращаться в кредиторов, а некоторые из них решаются заняться микрофинансированием. Хотя большинство МФО по-прежнему считают борьбу с бедностью своей основной целью, продажа большего количества продуктов большему количеству потребителей является основной мотивацией для многих новых участников.

Микрофинансовые продукты и услуги
В настоящее время МФО предлагают следующие продукты и услуги:

• Микрозаймы: Микрозаймы (также известные как микрокредиты) — это ссуды небольшой стоимости; размер большинства ссуд составляет менее 100 долларов США.Эти ссуды обычно выдаются для финансирования предпринимателей, управляющих микропредприятиями в развивающихся странах. Примеры микропредприятий включают изготовление корзин, шитье, уличную торговлю и разведение птицы. Средняя мировая процентная ставка по микрокредитам составляет около 35%. Хотя это может показаться высоким, это намного ниже, чем у других доступных альтернатив (например, неформальных местных кредиторов). Более того, МФО должны взимать процентные ставки, которые покрывают более высокие затраты, связанные с обработкой трудоемких операций по микрокредитованию.(Узнайте больше о микрофинансировании в Микрофинансирование: Филантропия через промышленность .)
• Микросохранение: Микросохранение счетов позволяет физическим лицам хранить небольшие суммы денег для будущего использования без требований о минимальном остатке. Подобно традиционным сберегательным счетам в развитых странах, сберегательные счета используются сберегателями для удовлетворения жизненных потребностей, таких как свадьбы, похороны и дополнительный доход по старости.
• Микрострахование: Люди, живущие в развивающихся странах, подвергаются большему риску и неуверенности в своей жизни.Например, существует больше прямого воздействия стихийных бедствий, таких как оползни, и больше рисков, связанных со здоровьем, таких как инфекционные заболевания. Микрострахование, как и его не-микрострахование, объединяет риски и помогает обеспечить управление рисками. Но в отличие от своего традиционного аналога, микрострахование позволяет оформлять страховые полисы с очень небольшими страховыми взносами и суммами полисов. Примеры полисов микрострахования включают страхование урожая и полисы, покрывающие непогашенные остатки микрокредитов в случае смерти заемщика.Из-за высоких показателей административных расходов микрострахование наиболее эффективно для МФО, когда взносы собираются вместе с погашением микрозаймов. (Чтобы узнать больше о важности страхования, см. Пятнадцать страховых полисов, которые вам не нужны и Пять страховых полисов, которые должен иметь каждый .)

Что для вас микрофинансирование?
Развитие и рост рынка микрофинансирования влияет не только на тех, кто занимается или планирует услуги микрофинансирования.Вот как это может повлиять на вас:

• Как инвестор: Институциональные инвесторы, ориентированные на прибыль, теперь делают инвестиции, связанные с микрофинансированием. Кроме того, крупные рейтинговые агентства проводят оценку микрофинансовых операций. Например, Morgan Stanley выпустил облигацию, обеспеченную микрофинансированием, которая содержала транши и получила рейтинг «AA» от S&P. (Чтобы узнать больше о рейтинге долга, см.: Что такое корпоративный кредитный рейтинг? ) Это показывает, что микрофинансирование начинает предоставлять инвестиционные возможности для всех инвесторов.Бюллетень Micro Banking Bulletin сообщает, что у 63 ведущих МФО мира средний доход (с поправкой на инфляцию и после получения полученных программ субсидий) составляет около 2,5% от общих активов. Местные и региональные банки обычно первыми включают микрофинансовые инвестиции в свои портфели, в то время как крупные международные банки в настоящее время предпочитают предоставлять финансирование другим банкам, МФО или НПО. Как упоминалось ранее, даже компании, занимающиеся потребительским финансированием, могут иметь дело с микрофинансированием.Как инвестор, вы, возможно, захотите посмотреть, имеют ли компании, в которые вы инвестируете, возможность микрофинансирования, и если да, то нравятся ли вам характеристики доходности и риска этой деятельности. Посетите рынок MIX, чтобы получить актуальную информацию о спросе, предложении и привлечении капитала на рынке микрофинансирования.
  
• Как финансовый специалист : Микрофинансирование требует узкоспециализированных финансовых знаний, а также уникального сочетания навыков, таких как знание социальных наук, местных языков и обычаев.Новые карьеры появляются, чтобы соответствовать этим уникальным требованиям. Для профессионалов в области финансов это означает, что новые карьеры открываются для тех, кто обладает уникальным сочетанием навыков и опыта. Более того, традиционные карьерные роли размываются, поскольку микрофинансирование объединяет профессионалов с разным опытом для работы в совместных командах. Например, профессионалов в области развития (таких как люди, которые работали в Азиатском банке развития или других агентствах развития) теперь можно найти работающими бок о бок с венчурными капиталистами.Microfinance Gateway предлагает широкий спектр возможностей карьерного роста в сфере микрофинансирования.
• Как частное лицо: Некоторые считают, что мы живем в то время, когда бедность может быть искоренена. Исследования подтверждают это убеждение. По данным Виртуальной библиотеки по микрокредитованию, в течение восьмилетнего периода среди беднейших слоев населения Бангладеш, не имеющих каких-либо кредитных услуг, только 4% преодолели черту бедности. Но с отдельными лицами и семьями, получившими микрокредитование от МФО, более 48% поднялись выше черты бедности.То, что искоренение бедности означает для вас как человека, во многом зависит от вашей личной философии. Вы можете приветствовать это как ключевое достижение в истории человечества. Вы также можете отметить возможность того, что каждый из нас может покупать и продавать друг другу. Люди, которые стремятся стать частью этого явления искоренения бедности, теперь могут ссудить деньги микропредпринимателю в другой части мира через некоммерческий онлайн-сервис Kiva.

Заключение
В микрофинансирование все больше вкладывается капитал и опыт.Наблюдается усиление конкуренции среди МФО. По мере того, как они продолжают развивать свои внутренние производственные мощности, будет обслуживаться большая часть потенциальных 80% рынка. Ключевые игроки, такие как рейтинговые агентства и институциональные инвесторы, также выходят на рынок, сигнализируя о том, что настоящий рынок развивается. Хотя микрофинансирование существует с 1970-х годов, сейчас оно гораздо более актуально для инвесторов, финансовых специалистов и частных лиц. В частности, вы можете захотеть взглянуть на свое портфолио, свои карьерные возможности или свою личную философию, чтобы определить, как явление микрофинансирования влияет на вас.(Чтобы узнать больше по этому поводу, см. Использование социальных финансов для создания лучшего мира .)

Как открыть микрофинансовую организацию — Ecf Boeing CA

На протяжении веков предприимчивые люди пытались заработать деньги, раздавая деньги под проценты, заставляя их работать не с людьми, а с собственным капиталом. Да, к ним относятся по-разному. Кто-то тихо ненавидит кредиторов, считая их аморальными, наживающимися на чужих проблемах.

В современном мире, казалось бы, нет необходимости обращаться за деньгами к частному сектору, потому что буквально на каждом углу есть банк, если не один. Но ситуации разные, и многим все же проще без особых задержек взять «десятку» до зарплаты, чем собрать справки и написать заявление в банк на долгосрочную ссуду.

Эти странные буквы — МФО

Согласно закону, помимо банков, ломбардов и различных специализированных кооперативов, краткосрочное кредитование теперь могут осуществлять также МФО — микрофинансовые организации.На самом деле они не такие уж «микро» — разрешают давать до миллиона рублей.

Для того, чтобы юридическое лицо стало не просто организацией, а микрофинансовой организацией, ему необходимо предоставлять ссуды своим клиентам на постоянной основе, а не время от времени, чтобы получать систематический доход от такой деятельности и быть включенным в состав государства. реестр МФО.

Как мне зарегистрировать МФО?

Прежде всего, необходимо создать юридическое лицо, а не в какой-либо форме — только фонды, АНО (автономные некоммерческие организации), некоммерческие партнерства, учреждения (кроме публичных), хозяйственные общества (в том числе ООО. ) или партнерства могут зарегистрироваться как МФО.

Для включения в государственный реестр МФО необходимо подать в регистрирующий орган:

• Заявление;
• Копии учредительных документов организации;
• Копии решений о создании организации и утверждение ее учредительных документов;
• Копии решений об избрании (утверждении) органов управления организации и их персональном составе;
• Информация о постоянном местонахождении исполнительного органа организации и его контактная информация;
• Выписка из реестра иностранных юридических лиц, при наличии, среди учредителей.

До первой ссуды.

Для начала необходимо разработать порядок и условия предоставления микрозаймов, а также обеспечить свободный доступ к этим документам для всех желающих. Для этого абсолютно достаточно разместить эти условия на любом интернет-ресурсе (даже не обязательно на сайте компании), а затем ссылаться на него. Вот и все, на этом бумажная и юридическая подготовка заканчивается, и начинается организационная подготовка.

Кредит нужно где-то оформлять — нельзя в кафе или на остановке. Для офиса достаточно снять небольшое помещение до 10 квадратных метров, но важно, чтобы оно располагалось в многолюдном месте.

Расходы на персонал необязательны: вы также можете работать самостоятельно до получения первого дохода. Но и не нанимаем одного сотрудника, никого не разорим — оплатить его работу можно уже процентами, полученными за использование ссуд.

Постепенно можно расширять штат и количество офисов, но здесь все зависит от амбиций владельца.Необязательно открывать сразу несколько офисов, не имея для этого достаточных ресурсов: из-за бессчетного масштаба и недолгого банкротства, а примеров тому — множество.

С рекламой дело обстоит сложнее: во многих городах она стоит недешево. Но даже здесь можно подключить смекалку, и уложиться в минимальный бюджет. Например, обычными и дешевыми рекламными МФО являются банальные объявления на столбах, остановках и досках объявлений (на входах и даже в Интернете).

Отчетность, проверки и обязательства

Микрофинансовые организации, как и любые другие юридические лица, обязаны вести учет своей деятельности и своевременно отчитываться о ней. МФО не имеет права вести упрощенный учет, поэтому хороший бухгалтер обязательно понадобится.

Для минимизации затрат имеет смысл думать не о найме специалиста в штат, а о заключении договора со специализированной организацией — это дешевле и проще, и с гарантией качества.

Что делать с должниками?

Учредители и владельцы микрофинансовых организаций рискуют высокими процентными ставками по кредитам. Это проще, чем «выбивать» долги, тем более что 90-е, к счастью, давно прошли.

Но никто не запрещает МФО подавать в суд на должников, заключать договоры или продавать долги коллекторским агентствам. Последний вариант не самый выгодный (можно получить только до 3% от суммы основного долга), но вы можете избавить себя от головной боли поиска не желающих граждан.

Сколько вы можете заработать?

Не секрет, что рынок микрофинансирования — очень прибыльная ниша для бизнеса. Это очевидно даже по количеству таких организаций — если бы такая деятельность не приносила доход, МФО не росли бы как грибы после дождя.

В среднем прибыль составляет около 20% в месяц, но каждый должен самостоятельно оценивать как риски невыплаты, так и свою способность конкурировать с другими аналогичными организациями.Каждая десятая зарегистрированная МФО вообще не выдает никаких кредитов, не справившись с рекламой! Поэтому людям, неопытным и не разбирающимся в этом деле, придется быть очень тесными.

Если перспективы значительного заработка все же перевешивают, то, возможно, новичкам не стоит увлекаться созданием собственных МФО, а попробовать свои силы в большой команде, купив франшизу одной из множества уже существующих сегодня МФО-сетей. Накопив опыт, уже можно пуститься в свободное плавание по необъятному океану ростовщичества.Семь футов под килем!

Как создать микрофинансовую компанию без денег

Вы хотите создать микрофинансовую компанию? Если ДА, вот полное руководство по запуску микрофинансового бизнеса без денег и без опыта .

Итак, мы предоставили вам подробный образец шаблона бизнес-плана микрофинансирования. Мы также пошли дальше, проанализировав и составив образец плана микрофинансового маркетинга, подкрепленного действенными идеями партизанского маркетинга для микрофинансового бизнеса.

Зачем создавать микрофинансовую компанию?

Множество инвесторов и предпринимателей заинтересованы во владении банком, но им сложно обеспечить ожидаемую капитализацию банка, а также требования, необходимые для получения банковской лицензии. Если вы действительно заинтересованы во владении банком, но у вас нет того, что нужно для его владения, тогда вам следует сосредоточиться на создании банка микрофинансирования; Требования к капитализации и лицензии для микрофинансового банка намного ниже, чем для стандартного банка.

Создание микрофинансового банка может быть одновременно сложным и рискованным, но если вы выполнили должную осмотрительность перед тем, как начать свой бизнес, вы, скорее всего, не собираетесь работать в убыток. В первую очередь, ожидается, что у вас будет опыт работы в финансовой сфере. Вам будет выгодно изучать бухгалтерское дело или банковское дело и финансы, если вы действительно хотите заняться этим бизнесом.

Очень важно, чтобы вы проанализировали существующие микрофинансовые банки в вашем районе и за его пределами.Знай, сколько их. Кроме того, вам необходимо будет проверить существующих конкурентов, а также узнать их сильные и слабые стороны.

Знание слабых сторон существующих микрофинансовых банков вокруг вас означает, что вы сможете учиться на их ошибках и, в свою очередь, предложить лучшие и более предпочтительные банковские услуги микрофинансирования, лишенные ошибок и слабостей других.

Итак, если вы выполнили необходимые технико-экономические обоснования и исследования рынка, вы можете рискнуть заняться этим бизнесом.Если вы пытались создать свой собственный банк микрофинансирования, но не знаете, как это сделать, то вам следует рассмотреть возможность прочтения этой статьи; он обязательно даст вам необходимое руководство и направление.

Создание микрофинансовой компании без денег — Полное руководство

Обзор отрасли

Микроденежное кредитование (микрокредитование или микрозаймы, как его еще называют) — это небольшие ссуды, которые выдаются физическими лицами, а не банками или другими связанными финансовыми организациями. учреждения.Эти ссуды могут быть предоставлены одним лицом или несколькими лицами, каждый из которых вносит часть от общей суммы. Бизнес по кредитованию микрокредитов — это бизнес, который является частью индустрии микрофинансирования.

Микро-кредиторы в основном выдают ссуды на сумму 50 000 долларов или меньше стартапам и другим малым предприятиям или частным лицам. Чаще всего микрокредиты выдаются людям в странах третьего мира, где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малый бизнес.

Микрокредиторы получают проценты по своим займам и выплачивают основную сумму после наступления срока погашения займа. В связи с тем, что кредитный статус этих заемщиков может быть довольно низким, а риск дефолта высок, микрокредиты имеют процентные ставки выше средних рыночных, что делает их привлекательными для инвесторов.

Статистика показывает, что по состоянию на 2009 г. 74 миллиона мужчин и женщин имели микрозаймы на сумму 38 миллиардов долларов США. Grameen Bank сообщает, что процент успешных выплат составляет от 95 до 98 процентов.

Индустрия микроденежного кредитования и микрофинансирования действительно является процветающей и прибыльной отраслью, особенно в странах третьего мира, таких как Бангладеш (откуда она возникла), Ботсвана, Южная Африка, Кения, Уганда, Индия и множество других стран.

Индустрия микроденежного кредитования и микрофинансирования будет продолжать процветать, потому что люди и малые и средние предприятия всегда будут нуждаться в финансовых услугах микрофинансовых банков. Несмотря на то, что отрасль кажется перенасыщенной, все еще есть достаточно места для размещения начинающих предпринимателей, которые намереваются открыть свои собственные банки микрофинансирования.

Помимо всего прочего, создание микрофинансового банка требует профессионализма и хорошего понимания того, как работает микрофинансовый банк. Кроме того, вам нужно будет получить необходимые сертификаты и лицензии, а также соответствовать стандартной капитализации для такого бизнеса, прежде чем вам будет разрешено открыть банк микрофинансирования в Соединенных Штатах. Отрасль жестко регулируется для защиты от финансового мошенничества, отмывания денег и преступности.

Маркетинговые исследования и технико-экономические обоснования

• Демографические и психографические данные

Демографический и психографический состав тех, кто нуждается в услугах микрофинансовых банков, охватывает людей и стартапы, которым нужен структурированный ежедневный план сбережений или доступ к ним. быстрые ссуды, но у них нет требований для доступа к этим ссудам в банках и других стандартных финансовых кредитных учреждениях.

Итак, если вы хотите определить демографические характеристики своего микрофинансового банка, вам следует сделать все это всеобъемлющим. В него должны входить стартапы, владельцы семейного и популярного бизнеса, ремесленники, начинающие предприниматели и работники в вашем районе деятельности.

Список нишевых идей в той отрасли, в которой вы можете специализироваться.

В сфере микрофинансового банкинга нет нишевых идей; банки микрофинансирования в основном выдают ссуды на сумму 50 000 долларов США или меньше стартапам и другим малым предприятиям или частным лицам, а также осуществляют банковскую деятельность в области микрофинансирования, такую ​​как ежедневные сбережения / взносы.

Некоторые микрофинансовые банки могут также работать в Интернете; то есть люди могут получить доступ к своим микрокредитам, не проживая физически в тех местах, где расположен банк микрофинансирования.

Уровень конкуренции в отрасли

Уровень конкуренции в сфере банковского микрофинансирования никоим образом не зависит от местоположения бизнеса, поскольку большинство микрофинансовых банков и других предприятий по кредитованию микрокредитов могут работать онлайн и из любой точки мира и по-прежнему эффективно конкурировать в индустрии микроденежного кредитования.

Но помимо всего прочего, существует несколько предприятий по кредитованию микрокредитов и банков микрофинансирования, разбросанных по всей территории Соединенных Штатов и в киберпространстве. Итак, если вы решите открыть свой собственный банк микрофинансирования в Соединенных Штатах, вы обязательно столкнетесь с жесткой конкуренцией не только между банками микрофинансирования и предприятиями по кредитованию микроденежных средств в Соединенных Штатах, но и во всем мире, особенно если вы решите также работают онлайн.

Кроме того, существуют хорошо зарекомендовавшие себя микрофинансовые банки и фирмы, занимающиеся микроденежным кредитованием, которые определяют тенденции в отрасли, и вы должны быть готовы конкурировать с ними за клиентов.

Список хорошо известных в отрасли брендов

В каждой отрасли всегда есть бренды, которые работают лучше или лучше других оцениваются покупателями и широкой публикой. Некоторые из этих брендов — это те, которые существуют в отрасли в течение длительного времени и поэтому известны этим, в то время как другие наиболее известны тем, как они ведут свой бизнес и результаты, которых они достигли за эти годы.

Это одни из ведущих микрофинансовых банков и фирм по предоставлению микроденежных услуг в мире;

• ASA — Бангладеш
• Bandhan (Общество и NBFC) — Индия
• Banco do Nordeste — Бразилия
• Fundación Mundial de la Mujer Bucaramanga — Колумбия
• FONDEP Micro-Crédit — Марокко
• Amhara Savings Credit and Ethio Savings
• Banco Compartamos, S.A., Institución de Banca Múltiple — Мексика
• Ассоциация Al Amana по развитию микропредприятий — Марокко
• Fundación Mundo Mujer Popayán — Колумбия
• Fundación WWB Колумбия — Кали — Колумбия
• «Экономическое партнерство» Союза потребительских кредитов — Россия
• Fondation Banque Populaire pour le Micro-Credit — Марокко
• Фонд микрокредитования Индии — Индия
• EKI — Босния и Герцеговина
• Saadhana Microfin Society — Индия
• Jagorani Chakra Foundation — Бангладеш
• Grameen Bank — Бангладеш
Фонд возможностей
• Accion New Mexico
• CDC Small Business Finance Corp.

Экономический анализ

Когда дело доходит до создания банка микрофинансирования, вам просто нужно получить технико-экономическое обоснование и исследование рынка прямо перед тем, как начинать бизнес. Стоит отметить, что банковские услуги в области микрофинансирования не для новичков; это для профессионалов, которые успешно накопили необходимый опыт и знания для ведения такого бизнеса.

Но начинающий предприниматель может освоить канаты прямо на работе. Просто нужно быть осторожным, чтобы тебя не обманули.Начало такого бизнеса определенно влечет за собой получение большого количества стартового капитала (объединение денежных средств от заинтересованных инвесторов). Если вы уже состоятельный человек, это может не быть проблемой.

И наоборот, если вы не можете, вы можете рассмотреть возможность получения ресурсов у семьи и друзей. В зависимости от масштаба, с которого вы хотите начать, вам может потребоваться несколько тысяч долларов для взлета. Если вы проведете экономический анализ и анализ затрат прямо перед запуском бизнеса, вам, возможно, не придется задерживаться надолго, прежде чем вы окунетесь в безубыточность.

Франшиза против создания банка микрофинансирования с нуля

Когда дело доходит до открытия бизнеса такого рода, вам будет выгодно покупать франшизу успешного микрофинансового банка, а не начинать с нуля. Несмотря на то, что покупка франшизы микрофинансового банка является относительно дорогой, в долгосрочной перспективе она определенно окупится.

Но если вы действительно хотите создать свой собственный бренд после того, как вы, должно быть, доказали свою ценность в сфере микрофинансовых банковских услуг или других связанных с ней финансовых услуг, то вы можете просто создать свой собственный банк микрофинансирования с нуля.

На самом деле, если вы создадите свой микрофинансовый банк с нуля, в конечном итоге вы окупитесь. Начиная с нуля, вы получите возможность провести тщательное исследование рынка и технико-экономическое обоснование, прежде чем выбрать место для запуска бизнеса.

Возможные угрозы и вызовы, с которыми вы столкнетесь

Если вы решите открыть свою собственную фирму по предоставлению микроденежных кредитов сегодня, одной из основных проблем, с которыми вы можете столкнуться, является наличие хорошо зарекомендовавших себя микрофинансовых банков, микрокредитование фирмы, а также другие соответствующие финансовые кредитные учреждения (банки, ипотечные банки, фирмы по предоставлению ссуд до зарплаты и др.), которые предлагают те же услуги, которые вы намереваетесь предлагать.Единственный способ избежать этой проблемы — создать свой собственный рынок.

Некоторые другие угрозы, с которыми вы, вероятно, столкнетесь как микрофинансовый банк, работающий в Соединенных Штатах, — это неблагоприятная политика правительства, появление конкурента в пределах вашего местонахождения и глобальный экономический спад. В отношении этих угроз вы вряд ли что-то можете сделать, кроме как надеяться на то, что все будет и дальше работать на ваше благо.

Лучшее юридическое лицо для финансового бизнеса

При рассмотрении вопроса о создании микрофинансового банка, выбранное вами юридическое лицо будет иметь большое значение для определения того, насколько крупный бизнес может вырасти.У вас есть возможность выбрать полное товарищество или компанию с ограниченной ответственностью, которую обычно называют LLC для такого бизнеса, как микрофинансовый банк.

Обычно полное товарищество должно было быть идеальной бизнес-структурой для небольшого микрофинансового банка, особенно если вы только начинаете с умеренным стартовым капиталом. Но люди предпочитают общество с ограниченной ответственностью по понятным причинам.

На самом деле, если вы намерены развивать бизнес и иметь клиентов, как корпоративных, так и частных, со всех концов Соединенных Штатов Америки и других стран мира, то выбор полного партнерства для вас не вариант.Общество с Ограниченной Ответственностью, ООО отрежет это за вас.

ООО защищает вас от личной ответственности. Если что-то пойдет не так в бизнесе, то под угрозой окажутся только те деньги, которые вы вложили в компанию с ограниченной ответственностью. Компании с ограниченной ответственностью проще и гибче в управлении, и вам не нужен совет директоров, собрания акционеров и другие управленческие формальности.

Вот некоторые из факторов, которые вы должны учитывать перед выбором юридического лица для своего микрофинансового банка; ограничение личной ответственности, легкость передачи, прием новых владельцев, ожидания инвесторов и, конечно же, налоги.Вы можете начать этот вид бизнеса как общество с ограниченной ответственностью (LLC) и в будущем преобразовать его в корпорацию «C» или корпорацию «S», особенно если у вас есть планы выхода на биржу.

Броские идеи названия компании для банка микрофинансирования

Как правило, когда дело доходит до выбора названия для бизнеса, ожидается, что вы должны проявить творческий подход, потому что какое бы имя вы ни выбрали для своего бизнеса, оно будет иметь большое значение. создать представление о том, что представляет собой бизнес.

Если вы планируете открыть собственный банк микрофинансирования, вот несколько запоминающихся имен, из которых вы можете выбрать;

• Silver Bird Micro Finance Bank, LLC
• Life Line Micro Finance Bank, Inc.
• Trend Vibes Micro Finance Bank, LLC
• Calyx Group Micro Finance Bank, Inc.
• Santiago Anglican Community Micro Finance Bank, LLC
• Fleming Hills Micro Finance Banks, LLC
• James Capstone Micro Finance Bank, LLC
• Beach Land Micro Finance Bank, Inc.
• CPC Micro Finance Bank, Inc.
• Gill Gates Micro Finance Bank, Inc.
• Shannon Stevens Micro Finance Bank, Inc.
• Range Hills Micro Finance Bank, Inc.

Страховые полисы

В В Соединенных Штатах и ​​в большинстве стран мира вы не можете вести бизнес, не имея некоторых базовых страховых полисов, которые требуются в той отрасли, в которой вы хотите работать. Таким образом, крайне важно создать бюджет для покрытия страховых полисов и, возможно, проконсультироваться со страховым брокером, который поможет вам выбрать лучший и наиболее подходящий страховой полис для вашего микрофинансового банка.

Вот некоторые из основных страховых полисов, которые вам следует рассмотреть при покупке, если вы хотите открыть свой собственный банк микрофинансирования в Соединенных Штатах Америки;

• Общее страхование
• Страхование рисков
• Страхование кредита
• Страхование вкладов
• Финансовое перестрахование
• Страхование ипотечного кредита
• Медицинское страхование
• Страхование ответственности
• Компенсация рабочим
• Страхование накладных расходов на случай потери трудоспособности
• Группа полисов владельца бизнеса страхование
• Страхование защиты платежей

Защита интеллектуальной собственности / товарный знак

Если вы планируете открыть собственный банк микрофинансирования, обычно у вас может не быть необходимости подавать документы на защиту интеллектуальной собственности / товарный знак.Это так, потому что характер бизнеса позволяет вам успешно вести бизнес, не имея никаких оснований оспаривать кого-либо в суде за незаконное использование интеллектуальной собственности вашей компании.

Нужна ли профессиональная сертификация для управления микрофинансовой компанией?

Профессиональная сертификация — одна из основных причин, по которой большинство микрофинансовых банков выделяются среди других. Если вы хотите оказать влияние на отрасль микрофинансовых банковских услуг, вам следует работать над получением всех необходимых сертификатов в своей области специализации.Сертификация

подтверждает вашу компетентность и показывает, что вы обладаете высокой квалификацией, привержены своей карьере и соответствуете современным требованиям на конкурентном рынке. Вот некоторые из сертификатов, над достижением которых вы можете работать, если хотите управлять своим собственным микрофинансовым банком;

• Лицензия на микрокредитование
• Сертификат по микрофинансовым банковским операциям

Обратите внимание, что вы не можете успешно управлять микрофинансовым банком в Соединенных Штатах и ​​в большинстве стран мира без получения профессиональных сертификатов и бизнес-лицензий, даже если вы имеют достаточный опыт работы в отрасли.

Юридические документы, необходимые для запуска банка микрофинансирования

Это некоторые из основных юридических документов, которые должны быть у вас, если вы хотите легально запустить свой собственный банк микрофинансирования в Соединенных Штатах Америки;

• Свидетельство о регистрации
• Лицензия на ведение бизнеса и сертификация / Лицензия на микрофинансовую деятельность
• Условия использования в Интернете
• Документ о политике конфиденциальности в Интернете
• Апостиль (для тех, кто намеревается работать за пределами Соединенных Штатов Америки)
• Устав компании
• Страховой полис
• Меморандум о взаимопонимании (МоВ)

Финансирование вашего Банк микрофинансирования

Помимо требуемой капитализации и пула — средств для инвестирования, создание банка микрофинансирования может быть рентабельным.Обеспечение стандартного офиса в хорошем деловом районе, оснащение офиса и оплата вашим сотрудникам — это часть того, что потребует значительную часть вашего стартового капитала.

Несомненно, когда дело доходит до финансирования бизнеса, одним из основных факторов, которые вы должны учитывать, является составление хорошего бизнес-плана. Если у вас есть хороший и работоспособный бизнес-план, вам, возможно, не придется трудиться, прежде чем убедить свой банк, инвесторов и ваших друзей инвестировать в ваш бизнес.

Вот некоторые из вариантов, которые вы можете изучить при поиске стартового капитала для своего микрофинансового банка;

Выбор подходящего места

Микрофинансовые банки и большинство предприятий, основанных на финансовых услугах, требуют, чтобы вы физически общались со своими клиентами, поэтому они должны быть расположены в хорошем месте; место, которое подвержено как движению людей, так и движение транспортных средств, и место, которое находится в эпицентре делового района, если вы действительно хотите обслуживать множество клиентов и максимизировать прибыль от бизнеса,

Самое главное, прежде чем выбирать место для Ваш банк микрофинансирования, убедитесь, что вы сначала проведете тщательное технико-экономическое обоснование и исследование рынка.Нельзя исключать возможность того, что вы столкнетесь с аналогичным бизнесом, который только что закрыл магазин в том месте, где вы хотите открыть свой.

Вот почему очень важно собрать как можно больше фактов и цифр, прежде чем выбрать место для открытия собственного финансового банка. Это некоторые из ключевых факторов, которые вы должны учитывать, прежде чем выбирать место для доставки и курьерской службы;

• Демография локации
• Спрос на услуги микрофинансовых банков в локации
• Покупательная способность и деловая активность в локации
• Доступность и дорожная сеть локации
• Количество микрофинансовых банков и предприятия по кредитованию микроденег в этом районе
• Местные законы и правила в сообществе / штате
• Движение, парковка и безопасность

Технические данные и информация о людях

В среднем не требуется специальных технологий или оборудования для ведения этого вида бизнеса, за исключением специализированного программного обеспечения для банковского микрофинансирования, программного обеспечения для управления социальными сетями и другого программного обеспечения, связанного с финансами.

Но вам обязательно понадобятся компьютеры / ноутбуки, интернет, телефон, факс и офисная мебель (стулья, столы и полки). Некоторые из этих предметов можно получить в качестве справедливого использования, особенно от организаций, которые продают или выставляют на аукцион свою офисную мебель, компьютеры и оборудование.

Если у вас достаточно капитала для управления стандартным микрофинансовым банком, вам следует рассмотреть вариант аренды помещения для вашего офиса. Что касается количества сотрудников, с которыми вы, как ожидается, начнете бизнес, вам нужно будет подумать о своих финансах, прежде чем принимать это решение.

В среднем вам понадобится главный исполнительный директор или президент (вы можете занимать эту роль), администратор и менеджер по персоналу, руководитель операций, менеджер по рискам, операционный персонал, бухгалтер, руководитель по развитию бизнеса / маркетингу, кредитные специалисты, Коллекторы долгов и сотрудник по обслуживанию клиентов.

Кроме того, вам потребуется минимум 10-20 ключевых сотрудников для эффективного управления средним, но стандартным банком микрофинансирования. Если вы только начинаете, у вас может не быть финансовых возможностей или необходимой бизнес-структуры для удержания всех профессионалов, которые, как ожидается, будут работать с вами, поэтому вам следует планировать сотрудничество с другими финансовыми консультантами / экспертами, которые работают в качестве фрилансеров.

Вовлеченный процесс предоставления услуг

В среднем микрофинансовые банки работают примерно одинаково, но в идеале ожидается, что микрофинансовый банк в первую очередь создаст устойчивый профиль компании, прежде чем искать источники оборотного капитала.

В основном микрофинансовые банки работают так же, как другие банки и фирмы, предоставляющие микрокредитные услуги. Они побуждают людей инвестировать вместе с ними и выплачивать им проценты, при этом ссужая эти деньги людям, которые просят ссуды и взимают проценты по этим ссудам.

Разница между микрофинансовыми банками / микрокредиторами и банками заключается в том, что банки имеют ограничение на размер процентов, которые они могут взимать, что предусмотрено Законом о ростовщичестве. Микрокредиторы могут взимать любую процентную ставку по своему усмотрению из-за исключения в Законе о ростовщичестве.

Важно отметить, что микрофинансовый банк может принять решение импровизировать или принять любой бизнес-процесс и структуру, которые будут гарантировать им хорошую эффективность и гибкость возврата инвестиций (ROI); Вышеупомянутый процесс бизнес-услуг не является камнем преткновения.

Маркетинговые идеи и стратегии

В качестве микрофинансового банка вам придется снова и снова доказывать свою состоятельность, прежде чем привлекать инвесторов и частных лиц, чтобы они предоставили вам необходимые ликвидные денежные средства / оборотный капитал. Итак, если у вас есть планы открыть собственный банк микрофинансирования, вам будет выгодно сначала построить успешную карьеру в индустрии финансовых услуг.

Люди и организации будут передавать свои деньги под вашу опеку только в том случае, если они знают, что они получат хорошую отдачу от своих инвестиций.Итак, когда вы разрабатываете свои маркетинговые планы и стратегии для своего микрофинансового банка, убедитесь, что вы создали убедительный личный профиль и профиль компании.

Помимо вашей квалификации и опыта, важно четко указать на практике, чего вы смогли достичь в прошлом в отношении индустрии финансовых услуг и организаций, в которых вы работали. Это поможет повысить ваши шансы на рынке при поиске клиентов / инвесторов.

Обратите внимание, что в большинстве случаев при поиске средств в банках и других финансовых учреждениях вам придется защищать свое предложение, поэтому вы должны хорошо разбираться в презентациях. Вот некоторые из платформ, которые вы можете использовать для продвижения своего микрофинансового банка;

• Представьте свой бизнес, отправив вводные письма вместе с брошюрой всем корпоративным организациям, домашним хозяйствам, семейным и популярным компаниям, стартапам, малым и средним предприятиям в том месте, где вы собираетесь вести свой бизнес
• Рекламируйте свой бизнес в соответствующих финансовые журналы, радио и телеканалы (будьте доступны для ток-шоу, связанных с банковскими услугами микрофинансирования, и интерактивных сессий на телевидении и радио)
• Разместите свой бизнес в местных каталогах / желтых страницах
• Посещайте международные выставки и семинары по микрофинансовым и финансовым услугам и бизнес-ярмарки
• Создавайте разные пакеты для разных категорий клиентов, чтобы работать с их финансовыми потребностями, касающимися сбережений, микрокредитов и процентных ставок
• Кредитное плечо в Интернете для продвижения вашего бизнеса
• Присоединяйтесь к местным торговым палатам отрасли вокруг вас с целью создания сетей и маркетинга ваши услуги; вы, вероятно, получите рефералов из таких сетей.
• Воспользуйтесь услугами руководителей маркетинга и бизнес-разработчиков для проведения прямого маркетинга

Стратегии повышения узнаваемости вашего бренда и создания вашей корпоративной идентичности

Если вы намерены открыть микрофинансовый банк, чтобы вывести бизнес за пределы город, в котором вы собираетесь работать, чтобы стать национальным и международным брендом, тогда вы должны быть готовы тратить деньги на продвижение и рекламу своего бренда.

При продвижении своего бренда и фирменного стиля вам следует использовать печатные, электронные и социальные сети (Интернет).На самом деле, использование социальных сетей для продвижения вашего бренда рентабельно, к тому же это довольно эффективно и широко.

Ниже приведены платформы, которые вы можете использовать для продвижения своего бренда, а также для продвижения и рекламы своего бизнеса;

• Размещайте рекламу в финансовых журналах и связанных с ними газетах, на радио и телевидении.
• Поощряйте использование молвы ваших постоянных клиентов
• Используйте в Интернете и на платформах социальных сетей, например; YouTube, Instagram, Facebook, Twitter, LinkedIn, Snapchat, Badoo, Google+ и другие платформы для продвижения вашего бизнеса.
• Убедитесь, что вы размещаете свои баннеры и рекламные щиты на стратегических позициях по всему городу.
• Раздайте листовки и рекламные листовки в целевых районах нашего района и вокруг него.
• Свяжитесь с корпоративными организациями, домашними хозяйствами, семейными и популярными компаниями, стартапами, малыми и средний бизнес в Соединенных Штатах и ​​др., позвонив им и проинформировав о своей организации и услугах, которые вы предлагаете.
• Рекламируйте свой бизнес на своем официальном веб-сайте и используйте стратегии, которые помогут вам привлечь трафик на сайт.
• Brand all ваши служебные автомобили и убедитесь, что все ваши сотрудники и управленческий персонал регулярно носят вашу фирменную рубашку или кепку.

Исследователь / старший писатель в Profitable Venture Magazine Ltd

Джой Нвокоро — внештатный бизнес-журналист, исследователь, переводчик и инструктор по продажам, работавший с многочисленными клиентами, среди которых есть НПО «Женщины во всемирном банке», исследовательская неправительственная организация из Нью-Йорка. Соединенные Штаты Америки. Она имеет степень бакалавра по английскому языку и литературе.

Последние сообщения Джой Нвокоро (посмотреть все)

Роль микрофинансовых организаций | Малый бизнес

Как следует из названия, микрофинансовые организации — это банкиры и кредиторы, которые предоставляют микрофинансовые услуги, такие как депозиты, ссуды, платежные услуги, денежные переводы и страхование. Важность микрофинансирования заключается в том, что оно предоставляет столь необходимые финансовые услуги бедным и малообеспеченным домохозяйствам, предпринимателям и зарождающимся предприятиям, которые в противном случае не имели бы доступа к таким услугам.

Роль микрофинансирования в экономическом развитии заключается в том, что оно служит потребностям экономически маргинализованного населения. Короче говоря, цель микрофинансирования состоит в том, чтобы финансировать средства к существованию, здравоохранение, улучшение жилищных условий, создание малого бизнеса и другие потребности малообеспеченных слоев населения, в частности лиц, живущих с бедностью и близких к бедности в Соединенном Королевстве.С. и во всем мире.

Что такое микрофинансовое учреждение?

По оценкам Всемирного банка, около 1,7 миллиарда человек во всем мире не имеют доступа к финансовым услугам. Организация представляет собой международную банковскую группу, в которую входят 289 стран-членов, которые работают над сокращением бедности и «построением общего процветания» в развивающихся странах. Микрофинансовые организации (МФО) работают, чтобы обслуживать этих людей. По словам Сонгбэ Ли, старшего сотрудника по инвестициям в Calvert Impact Capital, Inc., некоммерческая инвестиционная компания Bethesda, штат Мэриленд, которая работает с инвесторами для перемещения капитала в сообщества по всему миру, микрофинансовые учреждения:

«… финансовые учреждения, которые предоставляют небольшие ссуды людям, которые в противном случае не имели бы доступ к кредитам. Определение «малых кредитов» зависит от географического контекста. Индия определяет микрофинансирование как кредиты менее 1 лакха, что составляет около 1500 долларов сегодня (по состоянию на март 2017 года), в то время как в US SBA микрозаймы определяются как чем $ 50 000.»

Проще говоря, важность микрофинансирования и, следовательно, микрофинансовых организаций заключается в том, что микрофинансирование все чаще рассматривается как один из наиболее эффективных инструментов сокращения бедности, согласно MicrofinanceInfo.com, веб-сайту, который предоставляет информацию и ресурсы, связанные с микрофинансированием. MicrofinanceInfo.com добавляет, что:

«(Микрофинансовые учреждения) являются ключевыми зарубежными организациями в каждой стране, которые предоставляют индивидуальные микрокредитные ссуды непосредственно сельским жителям, микропредпринимателям, бедным женщинам и бедным семьям.Зарубежная МФО похожа на небольшой банк с теми же проблемами и потребностями в капитале, что и любое расширяющееся малое предприятие, но с дополнительной ответственностью по обслуживанию экономически маргинализированных слоев населения. Многие МФО являются кредитоспособными и хорошо управляемыми с подтвержденной историей успеха, многие из них самодостаточны в своей деятельности ».

Различные организации предлагают микрофинансирование и, таким образом, могут считаться микрофинансовыми организациями, включая кредитные союзы, коммерческие банки, неправительственные организации и даже государственные банки, сообщает MicrofinanceInfo.com. Кроме того, согласно MicrofinanceInfo.com, цели микрофинансовых организаций и, следовательно, функция микрофинансирования заключаются в следующем:

• Быть жизнеспособным финансовым учреждением, развивающим устойчивые сообщества.
  
• Мобилизовать ресурсов для предоставления финансовых и вспомогательных услуг бедным, особенно женщинам, для жизнеспособных производительных предприятий, приносящих доход, что позволит им сократить свою бедность.
  
• Изучите и оцените, что помогает людям быстрее выбраться из бедности.
  
• Создать возможностей для самозанятости для обездоленных.
  
• Обучите сельских бедняков простым навыкам и дайте им возможность использовать имеющиеся ресурсы и внести свой вклад в создание рабочих мест и получение доходов в сельских районах.
  

Что такое микрофинансовая компания?

Микрофинансовая компания изменилась за последние годы. Исторически важность микрофинансирования заключалась в том, что оно сыграло большую роль в сокращении бедности.Согласно Investopedia, «в течение многих лет микрофинансирование преследовало эту главную социальную цель, и поэтому традиционные МФО состояли только из неправительственных организаций (НПО), специализированных банков микрофинансирования и банков государственного сектора».

Роль микрофинансирования в экономическом развитии заключалась в том, что оно помогало нуждающимся людям и даже сообществам получить доступ к финансовым услугам и, будем надеяться, выбраться из бедности. Тогда микрофинансовые компании, как правило, были некоммерческими или государственными учреждениями, которые стремились помочь бедным.Прибыль никогда не была целью микрофинансовых компаний.

Ситуация изменилась за последние годы. Согласно Investopedia:

«Некоторые некоммерческие МФО (микрофинансовые компании) трансформируются в стремящиеся к прибыли организации для достижения большей силы, устойчивости и охвата рынка. К ним присоединяются на рынке микрофинансирования компании потребительского финансирования, такие как GE. Финансы и Citi Finance. Крупные розничные продавцы потребительских товаров, такие как Wal-Mart, Elektra и Tesco, начинают превращаться в кредиторов, а некоторые из них начинают заниматься микрофинансированием.Хотя большинство МФО по-прежнему считают борьбу с бедностью своей основной целью, продажа большего количества продуктов большему количеству потребителей является основной мотивацией для многих новых участников ».

Сегодня микрофинансовые компании представляют собой смесь государственных банков, неправительственных некоммерческих организаций, крупных предприятий и кредиторов. стремясь удовлетворить финансовые потребности миллионов потребителей во всем мире, которые живут на уровне бедности или близком к нему.

Какова цель микрофинансирования?

Цель микрофинансирования — предоставить финансовые услуги людям, «обычно исключенным из традиционных банковских каналов из-за их низкого, нерегулярного и непредсказуемого дохода », — считает ING, глобальное финансовое учреждение с сильной европейской базой.Другими словами, цель микрофинансирования — помочь малообеспеченным домохозяйствам и предпринимателям получить доступ к доступным финансовым услугам, чтобы помочь им финансировать приносящую доход деятельность, накапливать активы за счет сбережений, обеспечивать потребности семьи и защищать себя от рисков повседневной жизни. такие как болезнь, смерть, кража, стихийные бедствия, говорит ING.

Коммерческое или некоммерческое микрофинансирование стремится помочь бедным, и действительно, микрофинансовые организации стремятся быть банкирами бедных.Коммерческие микрофинансовые компании рассматривают этот сектор как недостаточно обслуживаемый и отличный способ получить прибыль. Напротив, некоммерческие микрофинансовые компании стремятся помочь бедным из альтруистических соображений.

Микрофинансирование было разработано бангладешским экономистом Мухаммадом Юнусом, говорит ING, добавляя, что он стал известен как «банкир бедных». В 1976 году Юнус основал в Бангладеш «Грамин Банк», который предоставлял «микрокредиты», буквально выдавая ссуды малоимущим заемщикам. До этого банки в основном концентрировались на кредитовании клиентов со средним и высоким доходом, а также, конечно, очень богатых.Идея Юниса о микрокредитовании быстро прижилась. Он был настолько популярен, что привел к появлению подобных микрофинансовых организаций по всему миру, которые в конечном итоге превратились в то, что сегодня известно как микрофинансирование.

За свои усилия Юнус получил Нобелевскую премию мира 2006 года. Присуждая Юнусу премию мира, которая фактически была присуждена совместно Юнусу и его банку, Нобелевский комитет отметил, что он чествует Юнуса и его банк «за их усилия по обеспечению экономического и социального развития снизу».«Другими словами, комитет воздал должное концепции Юнуса о создании экономических возможностей с нуля.

Что означает микрофинансирование?

Согласно Евразийскому союзу ученых:

« Микрофинансирование — это предоставление широкий спектр финансовых услуг, таких как депозиты, ссуды, платежные услуги, денежные переводы и страхование, для бедных и малообеспеченных домашних хозяйств и их микропредприятий ».

ING, которая как организация является одним из ведущих мировых экспертов о микрофинансировании, объясняет важность микрофинансирования и цель микрофинансирования с точки зрения его исторического развития.«За последние десятилетия, — говорит ING, — микрофинансирование расширилось и теперь охватывает ряд финансовых продуктов, таких как сбережения, страхование, способы оплаты и денежные переводы». Основное значение микрофинансирования по-прежнему относится к предложению и обслуживанию небольших ссуд бедным. Но сейчас микрофинансирование охватывает гораздо более широкий спектр финансовых услуг, чем когда Юнус основал эту концепцию.

Микрофинансирование теперь означает или относится к продуктам, предназначенным для обслуживания самых разнообразных потребностей населения с низкими доходами, таким как групповые займы и групповые гарантии, говорит ING.Кроме того, ING отмечает:

«Микрофинансирование в первую очередь нацелено на домохозяйства, живущие чуть ниже или чуть выше порога бедности (1,25 доллара в день), и большинство заемщиков — женщины. Оно в основном развивается в странах южного полушария, где позволяет небольшим торговцам, торговцам или фермерам для выполнения микропроектов, но эта идея также получает распространение в Европе и Соединенных Штатах «.

Проще говоря, микрофинансирование или микрокредитование — это тип банковских услуг, которые предоставляются безработным или малообеспеченным заемщикам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам, сообщает Investopedia.

Каковы преимущества микрофинансирования?

Для микрофинансирования существуют буквально десятки преимуществ, но основные плюсы связаны с ролью микрофинансирования в экономическом развитии. Vitanna.org и Plan International, возможно, предоставляют основные преимущества микрофинансирования:

1. Это позволяет людям обеспечивать свои семьи. «Благодаря микрофинансированию больше домашних хозяйств могут расширить свои текущие возможности, чтобы можно было накопить больший доход», — говорит Витанна.org, веб-сайт финансовых услуг.
   
2. Это дает людям доступ к кредитам. «Расширяя возможности микрофинансирования, люди получают доступ к небольшим кредитам, которые затем могут быстро остановить бедность», — говорит Vitanna.org. Plan International, глобальная организация, занимающаяся продвижением прав детей и равноправием женщин, соглашается, заявляя: «Банки просто не будут предоставлять ссуды тем, у кого мало или нет активов, и, как правило, не участвуют в ссудах небольшого размера, обычно связанных с ними. с микрофинансированием.Микрофинансирование основано на философии, согласно которой даже небольшая сумма кредита может помочь положить конец кругу бедности «.
3. Он обслуживает тех, на кого в обществе часто не обращают внимания. Предоставляется около 95 процентов некоторых кредитных продуктов, предоставляемых микрофинансовыми организациями женщинам, людям с ограниченными возможностями, безработным и даже тем, кто просто умоляет удовлетворить свои основные потребности, отмечает Витанна.Услуги микрофинансирования могут помочь получателям контролировать свою жизнь.
   
4. Создает возможность будущих инвестиций. Микрофинансирование разрушает порочный круг бедности, предоставляя больше денег. Когда основные потребности удовлетворены, семьи могут инвестировать в лучшее жилье, здравоохранение и даже, в конечном итоге, в возможности для малого бизнеса.
5. Это экологичное. С 100 долларов или ссудой риск невелик, — говорит Витанна, добавляя: «Тем не менее, 100 долларов может быть достаточно для предпринимателя в развивающейся стране, чтобы вырваться из бедности.Plan International соглашается, заявляя, что ссуды в размере 100 долларов может быть достаточно для открытия малого бизнеса в развивающейся стране, который может помочь благотворителю вырваться из бедности и помочь ее семье.
   
6. Это может создать рабочие места. Микрофинансирование также может позволить предпринимателям в бедных общинах и развивающихся странах создавать новые возможности трудоустройства для других.
   
7. Это побуждает людей сберегать. «Когда люди удовлетворяют свои основные потребности, они естественным образом склонны откладывать оставшиеся заработки на будущее. чрезвычайная ситуация », — говорит Витанна.
   
8. Он предлагает значительную экономическую выгоду, даже если уровень доходов останется прежним. Выгоды от участия в программе микрофинансирования, включая доступ к более качественному питанию, более высокий уровень потребления и, в конечном итоге, рост экономики даже в небольших и бедных общинах.
9. Это приводит к лучшему сроку погашения кредита. « Микрофинансирование, как правило, нацелено на женщин-заемщиков, которые статистически менее подвержены дефолту по своим займам, чем мужчины. Таким образом, эти займы помогают расширить права и возможности женщин, и они часто являются более безопасным вложением средств для тех, кто дает займы», — говорит Plan International.
10. Продлевает образование. Семьи, получающие услуги микрофинансирования, реже забирают своих детей из школы по экономическим причинам, сообщает Plan International.
    

Таким образом, микрофинансирование может включать очень небольшие ссуды и финансовые услуги, но за последние четыре с лишним десятилетия оно имеет всемирное влияние. Для малого бизнеса, которому требуется лишь немного дополнительных денег или кредита для обеспечения новой возможности, микрофинансирование может быть правильным решением. А для небольшого кредитного или банковского бизнеса, ищущего новые возможности, микрофинансирование буквально предлагает целый мир возможностей — один небольшой кредит или финансовую услугу за раз.

Создание микрофинансирования — шесть шагов к значительным изменениям | Guardian устойчивый бизнес

Нам нужен новый устойчивый мейнстрим, и он нужен нам как можно скорее. Таким образом, агенты изменений должны лучше понимать, как создавать изменения. В серии статей я собираюсь рассмотреть некоторые успешные примеры изменений и изучить, что они говорят нам о том, как быть более эффективными для обеспечения устойчивости. Я воспользуюсь шестью шагами Форума к значительным изменениям, чтобы сформулировать это исследование — модель, основанную на теории изменений и практическом опыте.

Чтобы представить модель, что может быть лучше для начала, чем демонстрация новых бизнес-моделей для бедных, Grameen Bank и микрофинансирования.

Микрофинансирование — это предоставление ссуд, сбережений и других финансовых услуг бедным. Часто основное внимание уделяется микрокредитованию — предоставлению небольших ссуд людям без залога для открытия малого бизнеса — например, для покупки швейной машины.

Грамин Банк — одна из первых микрофинансовых организаций. Его история начинается в 1970-х годах, когда Мухаммад Юнус, основатель Grameen, вернулся в Бангладеш из США.Как глава экономики в Университете Читтагонга, он был поражен разрывом между его преподаванием и окружающим миром. Он достиг первой из наших шести ступенек; понимание необходимости перемен.

Его разочарование привело его в соседнюю деревню, чтобы узнать, что на самом деле происходит. С помощью практических исследований он обнаружил группу женщин, которые застряли в ловушке бедности, несмотря на то, что у них была профессия. Юнус рассказывает историю Сульфии, которая сделала бамбуковые стулья. Утром она покупала бамбук в ссуду у ростовщика, а днем ​​продавала ему табуреты.Он будет взимать проценты по этой ссуде, в результате чего она получит только два цента прибыли. Сульфия оставалась бедной, потому что у нее не было доступа к доступным кредитам.

Юнус диагностировал систему; шаг второй кривой изменения. Он указал пальцем на реальную проблему: поскольку у бедных не было залога для обеспечения ссуд, у них было мало или совсем не было кредитных историй, и, как правило, они хотели занимать менее приемлемые суммы для банков, они были лишены доступа к кредитному рынку. Задача заключалась в том, чтобы предоставить небольшие ссуды с достаточно низкими административными расходами, чтобы получить доход и гарантировать, что как можно больше людей вернут деньги.

Эксперименты и инновации вытекают из диагностики проблем — мы называем это новаторской практикой. Юнус экспериментировал, пока не придумал более структурированную модель финансирования. Одним из основных нововведений Grameen Bank было групповое заимствование, преимущественно женским. Банк просит заемщиков сформировать группу из пяти человек, которым ссужают деньги при условии, что вся группа производит выплаты. Учитывая, что коэффициент погашения составляет 97%, такое давление со стороны сверстников явно помогает снизить кредитный риск.Grameen Bank одолжил около 10,5 млрд долларов (6,4 млрд фунтов) более чем 8 млн заемщиков и получил прибыль за все, кроме трех лет своего существования.

Следующим шагом в создании изменений является разрешение переломного момента. Переломные моменты могут произойти на организационном уровне — например, Grameen Bank существенно расширяет свой бизнес — и на более глобальном уровне, когда аналогичные подходы, используемые в разных странах, становятся мейнстримом.

Сети и коммуникации имеют решающее значение. Юнус был превосходен в общении, публиковал подход по мере продвижения среди ученых, которые затем распространяли его дальше.В то же время такие организации, как «Обмен информацией по микрофинансированию» (Mix), создают сильную сеть, объединяя различные инициативы, реализуемые во всем мире, делясь своими успехами и извлеченными уроками. По оценкам Mix, Grameen в настоящее время является лишь одной из пары тысяч других микрофинансовых организаций (МФО), обслуживающих 68 миллионов клиентов на пяти континентах. Довольно движение.

Последние две стадии кривой изменений — поддержание перехода и установление новых правил для мейнстрима — связаны с поддержанием изменений, которые были созданы, часто с помощью структур управления, добровольных обязательств, новых потребительских стандартов или регулирования.

Микрофинансирование вышло на интересную стадию своего развития. Он интегрируется в основную финансовую инфраструктуру, в которую вовлекаются многие банки. В 2007 году рейтинговое агентство Standard & Poors выпустило свою первую рейтинговую систему для МФО. Подобные структуры помогают основным инвесторам укрепить уверенность в новом подходе. Они также помогают защитить себя от неизбежной критики, которая возникает на этом этапе (чего агенты изменений недооценивают). перспективы развития и финансов.Сам Юнус был, по спорам, удален из Грамина, а правительство Бангладеш взяло на себя больший контроль. Это указывает на необходимость сильных институтов, а в некоторых случаях и регулирования микрофинансирования для обеспечения универсальных стандартов и защиты и повышения его вклада в сокращение бедности.

История микрофинансирования явно еще не закончена (хотя кажется, что Юнус провел в банке время), но в ней есть много уроков, которые помогут другим повторить ее успех.Это введение может показаться упрощенным, но шесть шагов к значительным изменениям могут помочь нам более взвешенно подходить к вопросу о том, как мы вмешиваемся для содействия устойчивому развитию. Через пару недель мы посмотрим, что мы можем извлечь из момента с лампочкой Эдисона.

Стефани Дрейпер — директор по стратегиям изменений в Forum for the Future

Этот контент предоставляет вам Guardian Professional . Станьте участником GSB , чтобы получать больше подобных историй прямо на свой почтовый ящик

5 идей для повышения эффективности микрокредитования

Когда в 1970-х годах началось микрокредитование, идея была проста: чтобы вывести людей из бедности, микрофинансовые организации предоставляли небольшие ссуды — от нескольких долларов до нескольких сотен долларов — людям, которые хотели начать свой бизнес.В то время к заемщикам и их предприятиям относились одинаково — будь то женщина или мужчина, ткачиха или фермер. Варианты ссуд были поразительно похожи, с жесткими условиями, что ограничивало число бедных, которых можно было охватить. Во многих случаях эти ограничения также подавляли творческий подход и индивидуализм в развитии финансовых услуг для бедных.

В последнее время этот универсальный подход пересматривается. Чтобы сделать микрокредитование более эффективным, эксперты согласовывают пять взаимосвязанных идей и инноваций: гибкость, целостные инициативы, технологии, исследования и, наконец, персонализация.

Вот пять способов улучшить микрокредитование от экспертов в данной области.

1) Повышение гибкости

Традиционно микрофинансовые организации требовали от клиентов использовать ссуды исключительно для инвестиций в свой собственный бизнес, — говорит Джоанна Леджервуд, редактор The New Microfinance Handbook и директор отдела финансового сектора Замбии (FSDZ). Но, добавляет она, многие используют ссуды для оплаты еды или других расходов, таких как новая крыша. По ее словам, это неплохо, если у заемщика есть средства для выплаты ссуды и процентов.Действительно, настаивая на том, чтобы заемщики инвестировали только в свой бизнес, «мы иногда заставляем клиентов лгать», — говорит Леджервуд. Если бы вместо этого, например, МФО были готовы предоставить ссуду фермеру, чтобы пережить «голодный сезон» — время, когда запасы фермера заканчиваются до следующего урожая, — ей не пришлось бы предварительно продавать свой урожай по адресу: скажем, 50-процентная скидка на оплату еды в это время. Вместо этого она могла сохранить свой урожай и продавать его по рыночным ценам, когда он будет собран или даже позже.«Если целью микрокредитования является увеличение доходов и улучшение качества жизни людей, то кредит, который позволяет семье есть в голодный сезон, может сделать именно это», — говорит она.

2) Используйте целостное финансирование

Некоторые МФО, включая FINCA (Фонд содействия международному сообществу), начинают смотреть на микрокредитование с более целостной точки зрения. В Уганде FINCA недавно начала предоставлять кредиты на покупку солнечных фонарей. Эти фонари, на которые предоставляется двухлетняя гарантия, что необычно для рынка, наводненного дешевыми и ненадежными продуктами, стоят 40 долларов каждый и заменяют опасные и дорогие керосиновые лампы.Фонари освещают детям занятия в ночное время, дают взрослым больше времени для работы и могут использоваться для зарядки мобильных телефонов и радиоприемника. По оценкам FINCA, фонари, обычно финансируемые по графику погашения кредита от шести до восьми месяцев, фактически окупаются за шесть месяцев за счет сбережений, которые клиенты накапливают на зарядке телефона и расходах на топливо. Другие возможные энергоэффективные решения, которые изучает FINCA, в основном разработанные недавними выпускниками инженерных специальностей в США, включают в себя очистительные и ирригационные насосы на солнечных батареях.

3) Провести исследования

В течение многих лет эффективность программ микрокредитования измерялась, прежде всего, по темпам погашения ссуд, а также с помощью анекдотической информации. Но только потому, что клиент погашает ссуду, это не означает, что бизнес был прибыльным. Заемщик может взять на себя больше долгов, продать имущество (например, корову), остаться без еды или даже забрать детей (обычно девочек) из школы, чтобы помочь им работать и заработать деньги, необходимые для погашения ссуды. Вместо того, чтобы предполагать, что погашение кредита гарантирует положительный эффект, Innovations for Poverty Action (IPA), международная исследовательская и политическая некоммерческая организация, утверждает, что те же строгие контролируемые исследования, которые использовались для определения эффективности лекарств, должны использоваться для измерения успеха финансовых программ.Подобные исследования уже показали пределы микрокредитования. «Ссуды — важный финансовый инструмент, но только один, а не универсальный инструмент», — говорит Бениамино Савонитто, руководитель инициативы Global Financial Inclusion Initiative в IPA. «Есть и другие продукты, которые нужны людям с низким доходом, например, сберегательные счета». Например, говорит он, имеет смысл помочь фермерам откладывать деньги на покрытие расходов на питание в голодные месяцы, а не побуждать их брать дорогие ссуды.

4) Воспользуйтесь преимуществами технологий

Technology меняет правила игры в микрофинансировании. Посредством анализа больших данных об использовании мобильных телефонов и денежных переводов кредиторы могут оценивать потенциальных клиентов и выдавать ссуды, не заставляя клиентов добираться до отделений банка на большие расстояния. Это делает процесс более быстрым и простым, но при этом безопасным, — говорит Руперт Скофилд, президент и главный исполнительный директор FINCA и автор книги The Social Entrepreneur’s Handbook. Использование услуг мобильных денег также снижает затраты как для банков (им не нужно вкладывать средства в здания и персонал), так и для клиентов (они могут сэкономить на банковских комиссиях).«Технологии также помогают женщинам», — говорит Мэри Эллен Искендериан, генеральный директор Women’s World Banking. Возможность использовать мобильные телефоны для получения ссуд, совершения платежей или вкладов — вместо того, чтобы идти пешком за много миль, чтобы совершать транзакции — чрезвычайно удобна. Женщины тоже ценят конфиденциальность. Они могут не хотеть, чтобы их мужья, отцы, сыновья или соседи знали, что они экономят, или имели доступ к этим средствам, опасаясь, что члены семьи возьмут эти деньги и потратят их на другие цели. Таким образом, если мобильный телефон находится на имя женщины, счета мобильных денег могут обеспечить столь необходимую конфиденциальность и безопасность.

5) Сделайте это личным

«Нам необходимо удовлетворить сложные потребности женщин и их семей, которые с помощью кредита можно удовлетворить лишь частично», — говорит Искендериан. «Микрокредитование будет более эффективным при наличии других продуктов для обеспечения безопасности и создания активов, таких как страхование, сбережения и пенсии, — чтобы семьи могли быть в безопасности и погашать этот кредит». Это также означает переподготовку персонала, занимающегося выдачей ссуд, чтобы они могли лучше удовлетворять индивидуальные потребности клиентов.Например, в Гуджарате, Индия, многие женщины-микропредприниматели занимаются потенциально прибыльным бизнесом по разведению молочного скота буйволов. Но буйвол стоит 30 000 рупий (примерно 473 доллара США на 29 апреля 2015 года), а МФО в этом штате не ссужают более 10 000 рупий (158 долларов США). Поэтому женщины вынуждены брать взаймы из других источников, чтобы начать свой бизнес. «Ключевым фактором является прислушивание к мнению клиента», — говорит Искендериан. «Финансовые услуги, адаптированные к потребностям клиентов — и, в частности, потребностям женщин — будут более эффективными и действительно изменят ситуацию.