Как открыть микрозаймы: пошаговая инструкция, что нужно, чтобы открыть МФО с нуля

Одним из основных преимуществ микрозаймов является то, что они предлагают доступ к капиталу, который некоторые владельцы бизнеса не смогут получить в противном случае. Поскольку предоставление ссуды в размере 50 000 долларов США обходится банкам в ту же сумму денег, что и ссуда в размере 1 миллиона долларов США, банки с меньшей вероятностью будут предоставлять ссуды владельцам бизнеса, которым требуется меньшая сумма.Некоторые онлайн-кредиторы предлагают ссуды на сумму от 1000 долларов, но обычно у них более высокие процентные ставки и комиссии, чем у банков.

Кроме того, большинство онлайн-кредиторов и банков не ссужают новые предприятия или стартапы, что затрудняет получение средств потенциальными предпринимателями. Микрозаймы служат мостом между онлайн-кредиторами и банками, поскольку они предлагают меньшие суммы ссуд, чем банки, и более конкурентоспособные ставки и условия, чем многие онлайн-кредиторы. Многие программы микрозаймов также обслуживают новые предприятия.

Как получить микрозайм

Право на получение микрозайма зависит от организации, предоставляющей ссуду. Такие программы, как программа микрозайма SBA, хотят видеть заемщика с хорошим или отличным кредитным рейтингом, который может предоставить залог для ссуды. Другие организации, такие как Kiva, не полагаются на кредитный рейтинг заемщика и вместо этого ищут интересные личные и деловые истории. Некоторые организации предоставляют ссуды только определенным типам владельцев бизнеса, таким как женщины, ветераны, лица с низкими доходами, меньшинства или фермеры.

Программы и организации микрозаймов

Ниже мы перечислили некоторые из самых популярных программ микрозаймов, доступных владельцам малого бизнеса в США.

Программа микрозаймов SBA

SBA предоставляет средства некоммерческим кредиторам на базе сообществ для выдачи микрозаймов владельцам малого бизнеса. Эти кредиторы могут предоставить микрозаймы на сумму до 50 000 долларов, чтобы помочь заемщикам открыть или расширить свой малый бизнес. Процентные ставки по микрозаймам SBA обычно составляют от 8% до 13%, а максимальный срок погашения составляет шесть лет.Квалификационные требования различаются от кредитора к кредитору.

Микрозаймы FSA USDA

Агентство сельскохозяйственных услуг, входящее в состав Министерства сельского хозяйства США (USDA), предлагает микрозаймы до 50 000 долларов США для мелких или начинающих фермеров, нишевых или нетрадиционных фермерских хозяйств, CSA (сельское хозяйство, поддерживаемое сообществом), ресторанов и продуктовых магазинов или тех, кто использует гидропонные, аквапонические, органические и вертикальные методы выращивания. FSA предлагает два типа микрозаймов: микрозаймы для владения фермой и микрозаймы для хозяйств.Микрозаймы, управляющие хозяйством, имеют процентную ставку 2,25% с максимальным сроком в семь лет (хотя средний срок составляет 12 месяцев). Микрозаймы на владение фермой имеют процентную ставку 3,375% и максимальный срок 25 лет.

Кива

Kiva предлагает одноранговые микрозаймы до 10 000 долларов США под 0% годовых. Сроки варьируются от трех до 36 месяцев, при среднем сроке финансирования шесть недель. Чтобы претендовать на получение ссуды Kiva, заемщик должен быть старше 18 лет и иметь малый бизнес в США.S. и иметь подтвержденный счет PayPal, и в настоящее время заемщик не может быть банкротом. Для подачи заявки на микрозайм Kiva не требуется минимального кредитного рейтинга. Потенциальные заемщики также должны будут предоставить личную историю и описание своего бизнеса при подаче заявки.

Акцион

Accion имеет множество программ микрофинансирования, предлагающих ссуды от 300 до 50 000 долларов. Срок кредита составляет от шести до 60 месяцев, процентная ставка — от 8,99% до 10,99% в зависимости от кредитной программы.Accion также предоставляет специальные программы микрозаймов для начинающих предприятий, детских садов, предприятий по производству продуктов питания и напитков, а также предприятий, расположенных в Верхнем Манхэттене, Нью-Йорк.

Грамин Америка

Ориентированный на женщин-предпринимателей с низким доходом, Grameen America предлагает микрозаймы на сумму 1500 долларов США с процентной ставкой от 15% и без дополнительных комиссий. Кандидаты должны сформировать Grameen Group с четырьмя другими начинающими женщинами-предпринимателями. После принятия участники проходят неделю финансового тренинга по ссудам, сбережениям и созданию кредита.Участники также открывают сберегательный счет через Grameen America и еженедельно встречаются для продолжения обучения. Программа доступна в 11 городах США, включая Нью-Йорк, Сан-Франциско, Бостон, Лос-Анджелес, Остин и Сан-Хуан, Пуэрто-Рико.

Что такое микрокредитование и как оно работает?

Одноранговое финансирование

Одноранговая экономика произвела революцию в способах ведения бизнеса людьми, и в финансовом секторе произошли впечатляющие достижения с использованием приложений P2P.Одно из наиболее часто используемых приложений — микрокредитование или микрокредитование. Микрозаймы — это небольшие ссуды, которые выдаются физическими лицами, а не банками или кредитными союзами. Эти ссуды могут выдаваться одним лицом или объединяться между несколькими лицами, каждый из которых вносит часть от общей суммы.

Часто микрозаймы выдаются людям в странах третьего мира, где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малый бизнес. Кредиторы получают проценты по своим займам и выплаты основной суммы по истечении срока займа.Поскольку кредит этих заемщиков может быть довольно низким, а риск дефолта — высоким, микрозаймы имеют процентные ставки выше рыночных, что делает их привлекательными для некоторых инвесторов.

Риск и вознаграждение микрокредитования

Микрокредитованию способствовал рост Интернета и всемирная взаимосвязь, которую он приносит. Люди, которые хотят использовать свои сбережения для кредитования, и те, кто хочет взять взаймы, могут найти друг друга в Интернете и совершить транзакцию.

Кредитный рейтинг заемщиков вменяется с использованием данных (в том числе о том, владеет ли заемщик домом), проверки кредитоспособности или анкетных данных, а также истории погашения, если заемщик в прошлом участвовал в микрозаймах.Даже те, у кого отличный кредитный рейтинг, могут рассчитывать заплатить немного больше, чем при традиционном кредитовании. В результате кредиторы могут получить более высокую прибыль, чем традиционные сбережения или компакт-диски.

Поскольку эти ссуды обычно не обеспечиваются каким-либо залогом, в случае дефолта заемщика кредитор может рассчитывать на возмещение незначительного или нулевого возмещения. На Prosper.com заемщик с самым высоким рейтингом может рассчитывать на выплату минимум 6% годовых по ссуде, а самый рискованный заемщик будет платить процентную ставку до 31.9%. Если инвестор считает, что 6% для относительно надежной ссуды стоит риска, ссуда может принести чрезмерно большую прибыль по сравнению с другими формами кредитования.

Из-за неотъемлемого риска любого отдельного микрозайма кредиторы часто инвестируют лишь небольшую сумму в каждый заем, но могут финансировать портфель из многих десятков микрозаймов. Следовательно, любой индивидуальный заемщик может обнаружить, что его ссуда финансируется большим количеством кредиторов, каждый из которых вносит небольшой процент от общей суммы. Распределяя риск по широкому спектру ссуд с различным кредитным качеством и другими характеристиками, кредиторы могут гарантировать, что даже в случае дефолта по одному или двум ссудам их портфели не будут уничтожены.

Кредиторами микрозаймов обычно являются физические лица, поскольку профессиональные инвесторы и финансовые учреждения считают, что риски намного превышают вознаграждение. В результате большинство микрозаймов являются одноранговыми в прямом смысле слова.

Пользователи микрокредитования

Микрозаймы могут служить одной из двух основных целей. Первый — помочь бедным в странах третьего мира начать малый бизнес. Кредиторы — это физические лица, которые закладывают определенную сумму денег для выдачи ссуды достойному предпринимателю в другой стране.

Такие компании, как Kiva, занимаются микрокредитованием на эти гуманитарные цели. Заемщики опишут тип бизнеса, который они хотят начать, как он будет работать, и представят бизнес-план с изложением повседневных операций. Заемщики часто также рассказывают личную историю и краткую биографию.

Вторая цель — предоставлять ссуды лицам в развитых странах, которые могут иметь плохую кредитную историю и не могут получить кредит в банках, или которые стремятся занять небольшие суммы денег, которые ниже сумм, требуемых банком.Lending Club и Prosper — две компании, которые занимаются одноранговым микрокредитованием для этих целей. Заемщик может искать финансирование по любому количеству причин, которые четко указаны потенциальным кредиторам. Если кредитор не доверяет заемщику, он решит не финансировать этот конкретный заем. В некоторых случаях ссуды могут быть профинансированы не полностью, потому что они не могут привлечь достаточное количество кредиторов для внесения взносов.

На сегодняшний день на сайте микрокредитования Prosper было заимствовано более 17 миллиардов долларов, а через Lending Club — более 50 миллиардов долларов.Эти компании обычно получают прибыль, взимая комиссию за выдачу и обслуживание ссуд, которые затем добавляются к процентной ставке заемщика.

Итог

Микрокредитование — это финансовая инновация, ставшая возможной благодаря технологиям и одноранговой экономике. Люди, желающие ссудить деньги для получения потенциально высокой прибыли, могут финансировать заемщиков, которые либо не имеют доступа к кредиту из-за географического положения, либо не могут получить кредит из традиционных источников, таких как банки или кредитные союзы.

Многие кредиторы могут финансировать один микрозайм, в то время как другие могут распределять инвестиции по портфелю микрозаймов, чтобы диверсифицировать свои риски. Микрозаймы имеют высокие процентные ставки, потому что они, как правило, намного более рискованны, чем другие формы заимствования, и не предусматривают залога в случае дефолта.

Что это такое и как принять участие

В 2007 году рынок микрофинансирования обслужил более 33 миллионов заемщиков и 48 миллионов вкладчиков. Статистика, предоставленная Unitus, организацией, занимающейся борьбой с глобальной бедностью, показывает, что 80% потенциального рынка еще не освоено.Как повлияет на вас мировой рост этого рынка?

РУКОВОДСТВО: Финансовые концепции

Что такое микрофинансирование?
Термин «микрофинансирование» описывает диапазон финансовых продуктов (таких как микрозаймы, микросбережения и продукты микрострахования), которые микрофинансовые организации (МФО) предлагают своим клиентам. Микрофинансирование началось в 1970-х годах, когда социальные предприниматели начали крупномасштабные ссуды работающим беднякам. Один человек, получивший всемирное признание за свою работу в области микрофинансирования, — это профессор Мухаммад Юнус, который вместе с банком Grameen Bank получил Нобелевскую премию мира 2006 года.Юнас и Грамин Банк продемонстрировали, что у бедных есть возможность выбраться из бедности. Юнус также продемонстрировал, что ссуды, предоставленные работающим беднякам, если они правильно структурированы, имеют очень высокую процентную ставку. Его работа привлекла внимание как социальных инженеров, так и инвесторов, стремящихся к прибыли. (Подробнее см. The Who, What And How Of Microfinance .)

Исторически целью микрофинансирования было сокращение бедности. На протяжении многих лет микрофинансирование преследовало эту главную социальную цель, и поэтому традиционные МФО состояли только из неправительственных организаций (НПО), специализированных микрофинансовых банков и банков государственного сектора.В последнее время рынок развивается. Например, некоторые некоммерческие МФО трансформируются в стремящиеся к прибыли организации для достижения большей силы, устойчивости и охвата рынка. На рынке микрофинансирования к ним присоединяются компании потребительского кредитования, такие как GE Finance и Citi Finance. Крупные розничные предприятия розничной торговли, такие как Wal-Mart, Elektra и Tesco, начинают превращаться в кредиторов, а некоторые из них решаются заняться микрофинансированием. Хотя большинство МФО по-прежнему считают борьбу с бедностью своей основной целью, продажа большего количества продуктов большему количеству потребителей является основной мотивацией для многих новых участников.

Микрофинансовые продукты и услуги
В настоящее время МФО предлагают следующие продукты и услуги:

• Микрозаймы: Микрозаймы (также известные как микрокредиты) — это ссуды небольшой стоимости; размер большинства ссуд составляет менее 100 долларов США. Эти ссуды обычно выдаются для финансирования предпринимателей, управляющих микропредприятиями в развивающихся странах. Примеры микропредприятий включают изготовление корзин, шитье, уличную торговлю и разведение птицы.Средняя мировая процентная ставка по микрокредитам составляет около 35%. Хотя это может показаться высоким, это намного ниже, чем у других доступных альтернатив (таких как неформальные местные кредиторы). Более того, МФО должны взимать процентные ставки, которые покрывают более высокие затраты, связанные с обработкой трудоемких операций по микрокредитованию. (Узнайте больше о микрофинансировании в Микрофинансирование: Филантропия через промышленность .)
• Микрососбережения: Микрососберегающие счета позволяют физическим лицам хранить небольшие суммы денег для будущего использования без требований о минимальном остатке.Подобно традиционным сберегательным счетам в развитых странах, сберегательные счета используются сберегателями для удовлетворения жизненных потребностей, таких как свадьбы, похороны и дополнительный доход по старости.
• Микрострахование: Люди, живущие в развивающихся странах, подвергаются большему риску и неуверенности в своей жизни. Например, существует больше прямого воздействия стихийных бедствий, таких как оползни, и больше рисков, связанных со здоровьем, таких как инфекционные заболевания. Микрострахование, как и его не-микрострахование, объединяет риски и помогает обеспечить управление рисками.Но в отличие от своего традиционного аналога, микрострахование позволяет оформлять страховые полисы с очень небольшими страховыми взносами и суммами полисов. Примеры полисов микрострахования включают страхование урожая и полисы, покрывающие непогашенные остатки микрокредитов в случае смерти заемщика. Из-за высоких показателей административных расходов микрострахование наиболее эффективно для МФО, когда взносы собираются вместе с погашением микрозаймов. (Чтобы узнать больше о важности страхования, см. Пятнадцать страховых полисов, которые вам не нужны и Пять страховых полисов, которые должен иметь каждый .)

Что для вас микрофинансирование?
Развитие и рост рынка микрофинансирования влияет не только на тех, кто занимается или планирует услуги микрофинансирования. Вот как это может повлиять на вас:

• Как инвестор: Институциональные инвесторы, ориентированные на доход, теперь делают инвестиции, связанные с микрофинансированием. Кроме того, крупные рейтинговые агентства проводят оценку микрофинансовых операций. Например, Morgan Stanley выпустил облигацию, обеспеченную микрофинансированием, которая содержала транши и получила рейтинг «AA» от S&P.(Чтобы узнать больше о рейтинге долга, см.: Что такое корпоративный кредитный рейтинг? ) Это показывает, что микрофинансирование начинает предоставлять инвестиционные возможности для всех инвесторов. Бюллетень Micro Banking Bulletin сообщает, что у 63 ведущих МФО мира средний доход (с поправкой на инфляцию и после получения полученных программ субсидий) составляет около 2,5% от общих активов. Местные и региональные банки обычно первыми включают микрофинансовые инвестиции в свои портфели, в то время как крупные международные банки в настоящее время предпочитают предоставлять финансирование другим банкам, МФО или НПО.Как упоминалось ранее, даже компании, занимающиеся потребительским финансированием, могут иметь дело с микрофинансированием. Как инвестор, вы, возможно, захотите посмотреть, имеют ли компании, в которые вы инвестируете, возможность микрофинансирования, и если да, то нравятся ли вам характеристики доходности и риска этой деятельности. Посетите рынок MIX, чтобы получить актуальную информацию о спросе, предложении и привлечении капитала на рынке микрофинансирования.
  
• Как финансовый специалист : Микрофинансирование требует узкоспециализированных финансовых знаний, а также уникального сочетания навыков, таких как знание социальных наук, местных языков и обычаев.Новые карьеры появляются, чтобы соответствовать этим уникальным требованиям. Для профессионалов в области финансов это означает, что новые карьеры открываются для тех, кто обладает уникальным сочетанием навыков и опыта. Более того, традиционные карьерные роли размываются, поскольку микрофинансирование объединяет профессионалов с разным опытом для работы в совместных командах. Например, профессионалов в области развития (таких как люди, которые работали в Азиатском банке развития или других агентствах развития) теперь можно найти работающими бок о бок с венчурными капиталистами.Microfinance Gateway предлагает широкий спектр возможностей карьерного роста в сфере микрофинансирования.
• Как частное лицо: Некоторые считают, что мы живем в то время, когда бедность может быть искоренена. Исследования подтверждают это убеждение. По данным Виртуальной библиотеки по микрокредитованию, за восьмилетний период среди беднейших слоев населения Бангладеш, не имеющих каких-либо кредитных услуг, только 4% преодолели черту бедности. Но с отдельными лицами и семьями, получившими микрокредитование от МФО, более 48% поднялись выше черты бедности.То, что искоренение бедности означает для вас как человека, во многом зависит от вашей личной философии. Вы можете приветствовать это как ключевое достижение в истории человечества. Вы также можете отметить возможность того, что каждый из нас может покупать и продавать друг другу. Люди, которые стремятся стать частью этого явления искоренения бедности, теперь могут ссудить деньги микропредпринимателю в другой части мира через некоммерческий онлайн-сервис Kiva.

Заключение
В микрофинансирование все больше вкладывается капитал и опыт.Наблюдается усиление конкуренции среди МФО. По мере того, как они продолжают развивать свои внутренние производственные мощности, будет обслуживаться большая часть потенциальных 80% рынка. Ключевые игроки, такие как рейтинговые агентства и институциональные инвесторы, также выходят на рынок, сигнализируя о том, что настоящий рынок развивается. Хотя микрофинансирование существует с 1970-х годов, сейчас оно гораздо более актуально для инвесторов, финансовых специалистов и частных лиц. В частности, вы можете захотеть взглянуть на свое портфолио, свои карьерные возможности или свою личную философию, чтобы определить, как явление микрофинансирования влияет на вас.(Чтобы узнать больше по этому вопросу, см. Использование социальных финансов для создания лучшего мира .)

Справочник по микрозаймам для малого бизнеса

Когда предприятиям требуется финансирование, они часто обращаются к кредитам для малого бизнеса. Хотя традиционный банковский заем, такой как срочный заем или финансирование оборудования, может помочь в финансировании крупномасштабных проектов роста, существуют и другие сценарии, в которых микрозайм может быть более подходящим. Вот что вам следует знать о том, как получить микрозайм для малого бизнеса, и многое другое об этом виде финансирования бизнеса.

Что такое микрозайм?

Микрозаймы — это ссуды для малого бизнеса, размер которых обычно составляет от 500 до 50 000 долларов. Эти ссуды могут использоваться существующими предприятиями, но им часто отдают предпочтение новые предприятия, у которых отсутствует доход или кредитная история, необходимые для традиционных форм финансирования.

Микрозайм обычно предназначен для удовлетворения небольших краткосрочных потребностей в капитале. Эти ссуды могут использоваться индивидуальными предпринимателями, владельцами бизнеса, ищущими низкие процентные ставки, или малыми предприятиями с небольшим количеством сотрудников.Некоторые кредиторы микрозаймов специально сосредотачиваются на обслуживании сообществ с низкими доходами и недостаточно обслуживаемых групп, которые исторически сталкивались с проблемами при получении финансирования для бизнеса, таких как меньшинства и женщины.

Как работает микрокредитование?

Микрозаймы следуют тем же общим принципам, что и другие займы. Вы занимаете единовременную сумму и погашаете эту сумму со временем с процентами. Выплаты могут производиться еженедельно, раз в две недели или ежемесячно, в зависимости от кредитора.

Плюсов:

• Новые предприятия имеют право на участие. Средняя стоимость открытия бизнеса составляет около 30 000 долларов США, но многие стартапы и новые предприятия не имеют права на получение традиционной банковской ссуды. Почему? Потому что кредиторы рассматривают их как более рискованных заемщиков, поскольку у них практически нет истории бизнеса и нет доказанных успехов. Но этим предпринимателям по-прежнему нужен капитал, чтобы начать свое дело. Микрозаймы для малого бизнеса и других организаций, попадающих в эту категорию, могут быть просто билетом.
• Они могут помочь предприятиям получить кредит. Микрозайм может позволить новым компаниям создавать и наращивать кредиты, если они регулярно производят своевременные платежи.
• Доступно для предпринимателей с недостаточным уровнем обслуживания: Микрозаймы могут быть хорошим вариантом для владельцев бизнеса, которые традиционно не получали достаточного обслуживания, таких как представители меньшинств, женщины, ветераны и люди с ограниченными возможностями.

Минусы:

• Низкие лимиты заимствования. Лимит заимствования 50 000 долларов может быть недостаточно высоким для некоторых предприятий — и это при условии, что вы можете получить все 50 000 долларов.Например, с программой микрозайма SBA вы можете получить займ на сумму более 20 000 долларов США только в том случае, если вы исчерпали все варианты финансирования с сопоставимыми процентными ставками и если вы можете продемонстрировать, что у вас есть шансы на успех. Фактически, посредникам — финансовым учреждениям, уполномоченным SBA выдавать новые микрозаймы для малого бизнеса, — предписывается поддерживать портфель со средним размером ссуды не более 15 000 долларов США.
• Может потребоваться личная гарантия или залог. Поскольку микрозаймы часто используются предприятиями с ограниченной кредитной историей, может потребоваться личная гарантия или обеспечение, а это означает, что ваши активы могут оказаться под угрозой, если вы не выплатите кредит.
• Более длительный процесс. В зависимости от кредитора время для финансирования может занять от 60 до 90 дней, что значительно больше, чем на онлайн-рынках, где вы можете получить финансирование всего за 10 дней.

Микрозаймы для малого бизнеса: какие у вас есть возможности?

Существует два основных поставщика микрозаймов: Управление малого бизнеса и компании альтернативного финансирования.

Программа микрозайма Управления малого бизнеса (SBA)

Через свою программу микрозаймов SBA предоставляет прямые ссуды и гранты посредникам и некоммерческим группам, которые затем ссужают деньги некоммерческим центрам по уходу за детьми и малым предприятиям, включая предприятия меньшинств, ветеранов и женщин. Программа предлагает микрозаймы на сумму до 50 000 долларов США, при этом средний размер микрозайма в 2017 году составляет чуть менее 14 000 долларов США. Максимальный срок микрозайма SBA составляет шесть лет.

SBA могут быть использованы для начальных расходов и потребностей в оборотном капитале, а также для покупки инвентаря или принадлежностей, мебели или приспособлений, машин или оборудования. Однако использование денежных средств для погашения существующей задолженности или покупки недвижимости не допускается

Если вам интересно, как получить микрозайм в Управлении малого бизнеса, у них есть определенные общие требования, которым вы должны соответствовать. К ним относятся:

• Быть официально зарегистрированным коммерческим бизнесом
• Физически находиться и работать в Соединенных Штатах
• Имея собственное время и деньги, вложенные в бизнес до поиска финансирования
• Исчерпание других вариантов финансирования
• Наличие четкого финансовая история — без банкротств, дефолтов или долгов перед США.S. Government

Также существуют стандартные требования к размеру микрозаймов. Это зависит от количества сотрудников или годовых доходов вашего бизнеса. Как правило, для того, чтобы SBA считалось малым предприятием, у вас должно быть менее 500 сотрудников, средний годовой доход менее 7,5 миллионов долларов и чистая стоимость активов менее 15 миллионов долларов.

В то время как посредники определяют, какую процентную ставку взимать с заемщиков, на основе множества факторов, включая сумму кредита и планируемое использование средств, SBA ограничивает максимальную ставку, которая может взиматься — стоимость средств для кредитора-посредника плюс 7.От 75% до 8,50%, в зависимости от размера кредита. Процентные ставки обычно варьируются от 6,5% до 13%, в среднем 7,5% в 2017 году.

SBA не взимает комиссию за микрозаймы. Тем не менее, посреднические кредиторы, с которыми работает SBA для администрирования и управления микрозаймами для малых предприятий, могут покрыть наличные расходы на закрытие, в том числе:

• Комиссия за оформление кредита (до 2% от суммы кредита)
• Комиссия за подачу заявления
• Комиссия за проверку кредитоспособности
• Затраты на закрытие кредита

У этих посредников также есть свои собственные кредитные требования и требования к участию, которым вы должны соответствовать, чтобы соответствовать требованиям.

Альтернативные программы микрокредитования

Помимо SBA, вы можете найти микрозаймы от ряда организаций, включая некоммерческие организации, такие как Kiva и Accion. У каждого есть индивидуальные инструкции о том, как получить микрозайм, кому они ссужают, сколько они ссужают, требования к утверждению ссуд и условия погашения.

У некоторых микрокредитов, таких как Accion, кредитное финансирование поступает от самой организации. Другие, однако, основаны на структуре однорангового кредитования.Kiva, например, связывает предпринимателей с индивидуальными кредиторами через свою платформу, чтобы облегчить процесс кредитования, но на самом деле она не финансирует микрозаймы для малого бизнеса или других типов организаций.

Некоторые микрокредиторы сосредоточены исключительно на предоставлении финансовых возможностей предпринимателям из числа меньшинств. Например, Бизнес-центр для новых американцев (BCNA) предлагает микрозаймы малым предприятиям Нью-Йорка, принадлежащим иммигрантам и беженцам. Эти ссуды варьируются от 500 до 50 000 долларов со сроком погашения от шести месяцев до трех лет.

Доверительный фонд возобновляемого кредита для меньшинств и женщин — это еще одна нью-йоркская программа, цель которой — помочь женщинам и предпринимателям из числа меньшинств получить финансирование для развития своего бизнеса. Квалифицированные заемщики могут получить микрозаймы на оборотный капитал до 35 000 долларов США или микрозаймы на основные средства до 50 000 долларов США.

Эти типы программ разработаны, чтобы облегчить меньшинствам владельцев малого бизнеса получение капитала.

Для кого они предназначены и какие виды бизнеса используют микрозаймы?

Микрозаймы могут использоваться практически любым бизнесом, но они могут быть более привлекательными для:

• Предприятия, которым требуются меньшие суммы капитала
• Владельцы предприятий с ограниченной или не очень хорошей кредитной историей
• Предприятия, ищущие способ получить кредит, чтобы они могли перейти к более крупному кредиту позже
• Стартапы и начинающие предприниматели
• Владельцы бизнеса, которые не смогли получить одобрение на получение традиционного банковского кредита
• Индивидуальные предприниматели и фрилансеры
• Заемщики с низкими доходами и меньшинства

Микрозаймы предназначены для помощи бизнесу в росте.То, для чего вы можете их использовать, во многом зависит от ваших краткосрочных потребностей и типа вашего бизнеса. Ниже приведены несколько распространенных примеров того, как владелец бизнеса может использовать микрозайм:

Распространенные варианты использования бизнес-микрозаймов

Микрозаймы для ресторанов / общепита

Независимо от того, работаете ли вы в небольшом бистро или собираетесь открыть всплывающую пекарню, для бесперебойной работы вам понадобятся определенные принадлежности и оборудование.Микрозайм может помочь вам оплатить их, сохранив при этом ваши денежные резервы.

Типичные варианты использования микрозаймов для ресторанов:

• Духовки и плиты
• Столы для приготовления и холодильники
• Машины для приготовления капучино и эспрессо
• Постельное белье, столовые приборы и стеклянная посуда
• Обеденные столы, стулья и / или кабинки
• Светильники и декор
• Оплата в точках продаж системы
• Обработчики кредитных карт
• Реклама и маркетинг
• Униформа сотрудников
• Кухонная утварь, кастрюли и сковороды

Микрозаймы для салонов и спа

Подобно владению рестораном или пекарней, есть определенное оборудование, без которого ваш салон или спа просто не сможет работать.Если вы уже нашли место для своего салона, следующим шагом будет его оснащение — и вы сможете узнать, как получить микрозайм на покупку предметов первой необходимости.

Типичные варианты использования микрозайма для спа / салона:

• Салонные станции, кресла для укладки и зеркала
• Шампунь
• Сушилки для вытяжек и ручные сушилки
• Массажные столы
• Станции для маникюра и педикюра
• Санитарные станции и сушильные лампы
• Накидки и полотенца
• Стойка регистрации

Микрозаймы студии йоги

Студия йоги — это место, где можно расслабиться и оставить заботы на пороге, но это легче сказать, чем сделать, если вы беспокоитесь о поиске средств для оборудования своей студии.С помощью микрозайма вы можете отмечать самые важные покупки в своем списке.

Типичные варианты использования микрозайма студии йоги:

• Напольные покрытия
• Коврики и блоки
• Подушки для медитации
• Наем и обучение инструкторов
• Освещение
• Звуковые системы
• Установка паровой или душевой комнаты

Как подготовиться к получению микрозайма

Если вы считаете, что микрозайм может быть подходящим для вашего бизнеса, вы должны сделать несколько вещей, прежде чем подавать заявку на него.Прежде всего: убедитесь, что вы понимаете квалификационные требования каждого кредитора.

Квалификация / квалификационные требования

У каждого микрокредитора есть свои требования к заемщикам. В общем, можно ожидать, что микролендер рассмотрит:

• Ваше время в бизнесе
• Тип вашего бизнеса
• Доход от вашего бизнеса
• Ваш личный кредитный рейтинг

Перед подачей заявки на микрозайм целесообразно просмотреть свой кредитный отчет и рейтинг.Это может дать вам представление о том, насколько вероятно, что вы пройдете квалификацию.

Также важно учитывать, предоставляет ли микрокредитор ссуды какому-либо типу бизнеса, или они нацелены на определенные отрасли или сегменты владельцев бизнеса. Например, микрокредитор может предоставлять ссуды только предприятиям, которые работают в определенной географической области или отрасли.

Один шаг, который нельзя пропустить при подаче заявки на микрозайм, — это подготовка бизнес-плана. Вы должны быть готовы объяснить, как ваша компания зарабатывает деньги, кому она служит, ваши цели и действия, которые вы предпримете для их достижения.

Типовые условия микрозайма

Условия займа, включая годовую процентную ставку, комиссионные, лимиты заимствования и срок погашения, определяются кредитором. Микрозаймы для малых предприятий и других организаций могут иметь процентную ставку от 5% до 20% со сроком погашения от трех месяцев до семи лет.

Помните, что с микрозаймами SBA максимальное время, которое вы можете потратить на погашение кредита, составляет шесть лет.

Срочные займы от Funding Circle

Как владелец бизнеса, вы можете носить двенадцать разных шляп в любой день.Funding Circle здесь, чтобы быстро предоставить вам необходимые варианты финансирования бизнеса, чтобы вы могли сосредоточиться на самом важном — развитии своего бизнеса. Благодаря срокам от 6 месяцев до 5 лет и конкурентоспособным процентным ставкам мы стремимся сделать его максимально гибким и доступным.

Если вы считаете, что срочная ссуда Funding Circle может быть подходящей для вашего бизнеса, подайте заявку сегодня или посмотрите, как мы сравниваем с другими кредиторами.

Часто задаваемые вопросы о микрозаймах

Популярные варианты использования ссуды Funding Circle включают переезд на новое место, покупку оборудования или инвентаря, а также наем персонала.

Процесс подачи заявки в Funding Circle быстр, прост и прозрачен. Вы можете подать заявку на получение кредита за 10 минут и получить решение уже через 24 часа после подачи документов.

Нам нравится поддерживать всех видов предпринимателей, но сейчас мы сосредоточены на том, чтобы помогать существующим малым предприятиям расти и процветать.Чтобы получить заем на нашей торговой площадке, ваша компания должна проработать не менее двух лет.

Существуют два основных поставщика микрозаймов: Управление малого бизнеса и компании альтернативного финансирования. Через свою программу микрозаймов SBA предоставляет прямые ссуды и гранты посредникам и некоммерческим группам, которые затем ссужают деньги малому бизнесу.Программа предлагает микрозаймы до 50 000 долларов США. Помимо SBA, вы можете найти микрозаймы от ряда организаций, включая некоммерческие организации, такие как Kiva и Accion. У каждого есть индивидуальные инструкции о том, как получить микрозайм, кому они ссужают, сколько они ссужают, требования к утверждению ссуд и условия погашения.

Получение микрозайма от SBA может занять от 30 до 90 дней.Программа микрозаймов SBA предлагает ссуды до 50 000 долларов. Прелесть этих ссуд в том, что время обработки ссуд SBA быстрее, чем у более крупных ссуд, таких как 7 (а).

Через свою программу микрозаймов SBA предоставляет прямые ссуды и гранты посредникам и некоммерческим группам, которые затем ссужают деньги некоммерческим центрам по уходу за детьми и малым предприятиям, включая предприятия меньшинств, ветеранов и женщин.Программа предлагает микрозаймы на сумму до 50 000 долларов США, при этом средняя сумма микрозайма составляет чуть менее 14 000 долларов США. Максимальный срок кредита для микрозайма SBA составляет шесть лет. Микрозаймы SBA могут использоваться для начальных расходов и потребностей в оборотном капитале, а также для покупки инвентаря или принадлежностей, мебели или приспособлений, машин или оборудования. Однако использование денежных средств для погашения существующей задолженности или покупки недвижимости не допускается.

Что это такое и как их получить?

Микрозаймы обычно представляют собой ссуды на сумму 50 000 долларов США или меньше.Микрозаймы для малого бизнеса могут представлять собой решение финансирования для предпринимателей, у которых возникают проблемы с получением традиционных ссуд в банках, которые обычно не желают ссужать небольшие суммы денег. Если вашему бизнесу требуется небольшое вливание капитала, и вы не имеете права на получение банковского финансирования, вы можете найти облегчение в микрозайме.

Что такое микрозайм?

Микрозайм — это небольшая сумма финансирования, обычно зарезервированная для стартапов, созданных владельцами бизнеса с небольшой или нулевой или даже поврежденной кредитной историей, а также женщинами и предпринимателями из числа меньшинств, а также заемщикам с низкими доходами, которые не имеют права на ведение обычного бизнеса. кредиты.

Некоммерческие организации и государственные учреждения являются обычными поставщиками микрозаймов. Некоторые группы могут ограничивать способы использования средств или ограничивать круг лиц, имеющих право на получение финансирования. Тем не менее, микрозаймы часто бывают с гибкими ставками и условиями и с меньшими комиссиями, чем традиционные бизнес-займы. Вы также можете найти другие услуги, которые вы не получите в банке, кредитном союзе или альтернативном кредиторе, например, наставничество и бизнес-классы. Фактически, вам может потребоваться пройти обучение в рамках вашего кредитного договора.

Подходит ли микрокредитование для вашего бизнеса?

В то время как микрозаймы открыты для любого бизнеса, отвечающего требованиям приемлемости конкретного кредитора, некоторые предприниматели могут лучше подходить для микрозаймов в качестве основной формы финансирования бизнеса:

• Стартапы или предприятия на ранней стадии, требующие небольшого капитала
• Предприятия, которые хотят использовать микрозайм для создания кредита для более крупного кредита в будущем
• Малообеспеченные предприниматели

Виды микрозаймов

Вы можете найти микрозаймы от ряда организаций.Вот несколько распространенных типов микрозаймов, с которыми вы можете столкнуться при поиске финансирования.

Государственные микрозаймы

Существует два основных типа государственных микрозаймов: микрозаймы SBA доступны городским и сельским предпринимателям, а микрозаймы USDA в первую очередь нацелены на фермеров.В отличие от некоторых некоммерческих микрозаймов, вам не нужно демонстрировать влияние сообщества с помощью микрозайма от государственного учреждения.

Микрозаймы SBA

Администрация малого бизнеса США гарантирует микрозаймы на сумму до 50 000 долларов США, предоставленные через посредников. Программа микрозаймов SBA нацелена на предприятия на ранних этапах развития на недостаточно обслуживаемых рынках, а также на некоммерческие учреждения по уходу за детьми. В 2019 году 5 533 малых предприятия получили микрозайм SBA на сумму в среднем 14 735 долларов США по средней процентной ставке 7.5%. SBA не взимает никаких гарантийных сборов за микрозаймы. Чтобы подать заявку у утвержденного кредитора SBA, вы можете связаться с местным окружным офисом SBA или связаться с посредником в вашем районе.

Микрозаймы USDA

Владельцы малого бизнеса в сельскохозяйственной отрасли могут получить выгоду от двух типов микрозаймов от Агентства по обслуживанию фермерских хозяйств Министерства сельского хозяйства США: ссуды на эксплуатацию фермы и ссуды на владение фермой. Микрозаймы USDA предназначены для мелких или начинающих фермеров или владельцев бизнеса в нишевых секторах, таких как фермы, продающие напрямую потребителям или использующие нетрадиционные методы выращивания, такие как гидропонные или органические методы.Вы можете найти заявку на микрозайм USDA онлайн.

Частные микрозаймы

Частные финансовые учреждения, такие как некоммерческие кредиторы и финансовые институты развития сообществ (CDFI), также являются источниками микрозаймов. Заемщикам, возможно, потребуется соответствовать определенным критериям некоммерческой организации и иметь возможность воздействовать на окружающую их территорию с помощью полученной ссуды. CDFI также стремятся внести позитивные изменения на местные рынки, обычно выдают микрозаймы владельцам бизнеса в недостаточно обслуживаемых сообществах для ускорения экономического развития.Ставки могут варьироваться от ссуд с нулевой процентной ставкой до почти столь же высоких ставок, которые вы можете найти в альтернативных кредитных учреждениях.

Хотя технически это не микрозаймы, вы можете найти небольшие ссуды у онлайн-небанковских кредиторов — преимуществами будут быстрое время для финансирования и гибкие кредитные требования, но вам, возможно, придется соблюдать определенные требования по времени работы или доходу. Ставки и комиссии, скорее всего, будут выше, чем у некоммерческих или кредитных организаций CDFI.

Где взять частные микрозаймы

Если вы планируете подать заявку на получение микрозайма для финансирования своего малого бизнеса, вот несколько микрофинансовых организаций, которые помогут вам начать работу.

Грамин Америка

Grameen America, некоммерческая организация, выдает микрозаймы, чтобы помочь женщинам избежать бедности посредством предпринимательства. Микрозаймы доступны на сумму от 2000 до 15000 долларов по процентной ставке от 15 до 18%. В рамках программы участники также имеют доступ к финансовому обучению и сберегательному счету в коммерческом банке.Grameen America также сообщает Experian о выплатах микрозаймов, чтобы помочь заемщикам создать свой кредитный профиль. Организация представлена ​​в 15 крупных городах США

LiftFund

LiftFund, также некоммерческая организация, предлагает бизнес-ссуды, превышающие типичный предел микрозайма. Кредиты LiftFund доступны в размере от 500 до 500 000 долларов США, хотя он также предлагает другие типы кредитов, которые могут позволить получить доступ к еще большему количеству денег. Процентные ставки могут доходить до 15,00%. LiftFund ориентирован на малый и микробизнес, а также на предпринимателей с небольшим опытом.Эти заемщики обычно слишком рискованны, чтобы претендовать на банковское финансирование. LiftFund работает с владельцами бизнеса по всему Юго-Востоку.

Accion

Сеть некоммерческого кредитования Accion предлагает ссуды малому бизнесу от 300 до 250 000 долларов по фиксированной ставке от 7 до 34%. Accion предоставляет ссуды предприятиям, принадлежащим женщинам, предприятиям, принадлежащим меньшинствам, стартапам, опытным предпринимателям и владельцам предприятий с ограниченными возможностями. Accion обслуживает предприятия на Восточном побережье и в Южной Калифорнии, Иллинойсе и Индиане.

Кива

Некоммерческая кредитная организация Kiva специализируется на предоставлении краудфандинговых бизнес-кредитов предпринимателям в развивающихся странах. Тем не менее, владельцы бизнеса в США также могут подать заявку на микрозайм с нулевой процентной ставкой до 15000 долларов — вам нужно будет доказать свою кредитоспособность, собрав определенную сумму средств от вашей собственной сети друзей или семьи. Kiva стремится помочь владельцам малого бизнеса, ориентированным на сообщества, которые не могут претендовать на доступное финансирование. Хотя ссуды финансируются за счет краудфандинга, ожидается, что заемщики выплатят свои долги.

Микрозаймы: плюсы и минусы

Микрозаймы могут предложить заемщикам ряд преимуществ, но они могут быть связаны с определенными условиями. Обдумайте эти моменты, прежде чем искать микрозайм для малого бизнеса.

Плюсы

Мягкие квалификационные требования. Микрозаймы могут быть жизнеспособным вариантом кредитования для предприятий, которые не соответствуют требованиям к кредитам или доходам для традиционных банковских кредитов.

Малые кредиты. Не всем предприятиям для процветания нужен большой капитал — некоторым может потребоваться менее 50 000 долларов, и в этом случае микрозайм будет хорошим подспорьем.

Дополнительные бизнес-ресурсы. Микролендер может также предлагать дополнительные услуги, такие как развитие бизнеса или консультации.

Минусы

Ограничения для заемщиков. Микрокредитор может отдавать приоритет владельцам бизнеса из определенных регионов или социальных демографических групп. Изучая варианты, изучите требования каждого кредитора.

Без больших затрат. Если вашему бизнесу требуется более 50 000 долларов, вам, вероятно, придется рассмотреть возможность получения бизнес-кредита другого типа.Вы можете одолжить микрозайм для создания и развития кредитной истории, а затем получить более крупный заем. Некоторые некоммерческие кредиторы предлагают более крупные суммы ссуд.

Различные процентные ставки. В зависимости от выбранного микрокредитора, у вас может быть более высокая ставка, чем при традиционном банковском ссуде.

Право на получение микрозайма

У каждого микрокредитора есть свои критерии для определения права заемщика. Некоторые кредиторы могут работать только с предприятиями в определенных географических регионах или отраслях или с владельцами бизнеса, которые соответствуют определенным демографическим группам.

Как правило, кредитные требования для микрозаймов менее строги, чем для других типов бизнес-займов, поскольку микрозаймы предназначены для небольших или растущих компаний, которые, возможно, не имели возможности создать большой объем кредита или могли нанести ущерб кредитной истории. Кредиторы будут рассматривать кредитные рейтинги в общем контексте заявки на получение кредита.

Элементы вашего бизнеса, такие как надежный бизнес-план или прошлый успех управленческой команды, могут компенсировать плохую кредитоспособность. Однако серьезные финансовые проблемы, такие как недавние банкротства, могут лишить ваш бизнес возможности получения микрозайма.

Советы по получению микрозайма

Чем больше вы сможете подготовиться перед подачей заявки на микрозайм, тем выше ваши шансы получить право на получение финансирования. Вот несколько советов, которые помогут вам получить необходимую бизнес-ссуду.

Просмотрите свою кредитную историю.

Хотя микрокредиторы могут не сильно полагаться на ваш кредитный рейтинг при рассмотрении вашей заявки, вам все же следует убедиться, что ваш личный кредитный профиль находится в хорошей форме. Постарайтесь погасить свои долги и оспорить любые ошибки в своем кредитном отчете, прежде чем подавать заявку на получение кредита.

Соберите финансовые документы.

Потратьте время на изучение того, что отдельные микрокредиторы требуют от соискателей. Заблаговременная организация финансовых отчетов поможет упростить процесс подачи заявки. Если вы пропустите что-либо в заявке на получение кредита или забудете указать необходимую информацию, вас могут не одобрить.

Будьте готовы предоставить залог или личную гарантию.

Микрокредитор может потребовать от заемщиков предложить бизнес-активы в качестве обеспечения для обеспечения микрозайма.В дополнение к залогу или вместо него может потребоваться личная гарантия. Например, для микрозайма SBA может потребоваться как залог, так и личная гарантия. Личная гарантия возлагает на вас личную ответственность за выплату микрозайма в случае дефолта вашего бизнеса.