кто несет ответственность? — Бухонлайн
Ответственность участников ООО
Бизнесмены нередко задаются вопросами: кто отвечает по долгам ООО? Могут ли долги ООО быть взысканы с его участников — физических лиц? Ответы на эти вопросы вряд ли обрадуют недобросовестных коммерсантов. Да, участники организации могут быть привлечены к оплате ее долгов рамках трех процедур. Первая из них предусмотрена гражданским, а вторая — налоговым законодательством. А третья процедура связана с возмещением вреда, причиненного преступлением, и предусматривает взыскание с лиц, осужденных за уклонение от уплаты налогов сумм этих самых налогов.
Проверить контрагента на признаки фирмы‑однодневки и наличие дисквалифицированных лиц ]]>
Чем грозит банкротство ООО с долгами
Согласно ст. 56 ГК РФ, учредитель (участник) юридического лица или собственник его имущества не отвечает по обязательствам юридического лица, а юридическое лицо не отвечает по обязательствам учредителя (участника) или собственника. Но это общее правило, из которого предусмотрены исключения.
Одним из них является случай банкротства компании, к которому привели действия и решения лиц, которые имеют право давать обязательные для общества указания либо иным образом имеют возможность определять его действия (п. 3 ст. 3 Федерального закона от 08.02.98 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»). А если мы заглянем в закон о банкротстве (Федеральный закон от 26.10.02 № 127-ФЗ), то увидим, что там эта ответственность расширена и распространяется не только на действующих участников, но и на тех, кто мог давать подобные обязательные указания в течение трех лет, предшествующих появлению признаков банкротства (п. 1 ст. 61.10 Закона).
Причем, как указывается в постановлении Президиума ВАС РФ от 06.11.12 № 9127/12, Гражданским кодексом и Законом о банкротстве установлены два различных вида ответственности.
Кроме того, в этом случае действует презумпция виновности. То есть, не налоговый орган должен доказать, что банкротство наступило в результате действий и решений участников, а последние должны доказать, что это не так. Причем, в ст. 61.11 Закона о банкротстве прямо приведены ситуации, когда предполагается, что расплатиться по долгам организация не может именно из-за действий контролирующих лиц. Например, если совершались сделки с активами на сумму, эквивалентную 20-25% общей балансовой стоимости имущества организации или меньшую, если это привело к невозможности осуществлять нормальную хозяйственную деятельность (письмо ФНС России от 16.08.17 № СА-4-18/16148@). Или если утрачены либо неверно составлены документы бухучета (пп. 2 п. 2 ст. 61.11 Закона о банкротстве).
В случае же с ответственностью, предусмотренной статьей 56 ГК РФ, все чуть сложнее (п. 22 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 № 6/8). Тут должна прослеживаться причинно-следственная связь между указаниями или действиями каждого конкретного участника и фактом банкротства организации, доказать которую должны инициаторы иска о привлечении участников к ответственности. Необходим и сам факт банкротства организации, т.е. признание этого факта арбитражным судом, или добровольное объявление о несостоятельности.
Подать документы на регистрацию ООО/ИП либо внесение изменений в ЕГРЮЛ/ЕГРИП через интернет ]]>
Тем не менее, и тот, и другой путь взыскания долгов организации с ее участников, руководства и учредителей, как показывает практика, весьма распространены. Причем этими возможностями активно пользуются как управляющие, действующие в интересах кредиторов, так и налоговые органы при взыскании налогов с учредителей и руководителей компаний-банкротов (см.
С кого могут взыскать налоговые долги ООО
По общему правилу, каждый налогоплательщик обязан самостоятельно исполнять обязанности по уплате налога. Однако в НК РФ имеются положения, позволяющие взыскивать налоговую задолженность ООО не только с самого налогоплательщика, но и с иных лиц. Если первоначально в Кодексе речь шла только о взыскании налоговых долгов зависимых и дочерних обществ с материнских организаций, то впоследствии этот перечень сильно расширился. Последняя редакция ст. 45 НК РФ позволяет взыскивать налоговую задолженность с любых лиц, признанных судом каким-либо образом зависимыми с налогоплательщиком (редакция введена Федеральным законом от 30.11.16 № 401-ФЗ).
Итак, согласно текущей редакции ст. 45 НК РФ, налоговики имеют право взыскать налоги абсолютно с любого взаимозависимого лица: будь то организация, предприниматель или простое физическое лицо. Более того, это могут быть не только российские лица, но и иностранцы, в т. ч. не являющиеся налоговыми резидентами РФ (п. 2 ст. 45, п. 2 ст. 11 НК РФ, письмо ФНС России от 19.12.16 № СА-4-7/24347@). А раз так, то никто не мешает налоговикам предъявить подобные требования и к участникам, учредителям или руководству компании, как физическим лицам. Поэтому давайте разбираться в каких случаях им могут быть предъявлены требования об уплате налоговых долгов.
Поможет нам в этом уже упомянутое письмо ФНС России от 19.12.16 № СА-4-7/24347@. В нем проанализирован как сам текст п. 2 ст.
45 НК РФ, так и судебная практика по его применению (тут, кстати, заметим, что принудительно взыскать «чужие» налоги можно только через суд — об этом прямо сказано в ст. 45 НК РФ). Анализ позволяет выделить следующие критерии, когда требование о погашении налоговой недоимки может быть адресовано участникам, учредителям и руководству компании.
Когда налоги ООО могут взыскать с учредителей
Во-первых, взыскиваемая задолженность должна быть выявлена исключительно в рамках налоговой проверки. Так как статья 45 НК РФ не ограничивает проверки исключительно выездными, то, выходит, подойдет и камеральная. А значит, данному критерию будет соответствовать бо́льшая часть выявляемой задолженности, т.к. камеральные проверки сегодня — основной способ налогового контроля.
Во-вторых, данная задолженность должна числиться за организацией более трех месяцев.
Если перечисленные условия выполняются, инспекторы могут попробовать взыскать недоимку с третьих лиц, которые являются взаимозависимыми с организацией. Причем, в данном случае термин «взаимозависимость» используется в значительно более широком смысле, чем тот, которым оперирует ст. 105.1 НК РФ (определение Верховного Суда РФ от 16.09.16 № 305-КГ16-6003). Дело в том, что в п. 2 ст. 45 НК РФ есть термин «иная зависимость», который явно шире термина «взаимозависимость». Поэтому для целей взыскания налогов лица могут признаваться зависимыми даже если отношения между ними не соответствуют критериям ст. 105.1 НК РФ, но носят согласованный (зависимый друг от друга) характер и приводят к невозможности исполнения обязанности по уплате налогов их плательщиком.
Вместе с тем, для целей ст. 45 НК РФ применяются и признаки взаимозависимости, прямо зафиксированные в Налоговом кодексе. Как следует из определения Верховного Суда РФ от 14.09.15 № 306-КГ15-10508, положения п. 2 ст. 105.1 НК РФ применяются не только для целей контроля за рыночными ценами, но и для определения права налоговиков на взыскание налогов со взаимозависимого лица.
Впрочем, одного лишь факта зависимости не хватит, чтобы налоговики могли предъявить такому лицу претензии по «чужим» налоговым долгам. В силу прямого указания в п. 2 ст. 45 НК РФ, подобное требование допускается только если эти лица совершали действия, направленные на уклонение от уплаты налогов. Некоторые из таких действий поименованы непосредственно в ст. 45 НК РФ: поступление выручки за товары, работы или услуги, реализуемые налогоплательщиком, на счета взаимозависимого лица, или совершение между взаимозависимыми лицами сделок, направленных на передачу денег и другого имущества после того, как стало известно о проведении в отношении налогоплательщика проверки (как выездной, так и камеральной).
При этом не важно носят ли данные сделки возмездный или безвозмездный характер, а также предполагают ли возврат имущества. То есть суд вполне может признать действием, направленным на уклонение от уплаты налогов, заключение договора займа, по которому в пользу участника выводятся денежные средства после того, как стало ясно, что проверка обернется доначисленями. И тому уже есть реальные примеры: см., например, постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.01.16 № 09АП-55725/2015.
Обратите внимание: при наличии указанных выше оснований налоговая задолженность компании может быть взыскана с участников и учредителей даже после того, как компания-должник была признана банкротом (постановление АС Уральского округа от 03.02.2016 № А60-11984/2015). Добровольная ликвидация организации также не спасет зависимых лиц от необходимости расплатиться по ее налоговым долгам. Даже несмотря на то, что ст. 44 НК РФ говорит: обязанность по уплате налогов юридическим лицом прекращается при ликвидации этого юридического лица. Имеются примеры судебных решений, где налоговикам удалось убедить суд, что ст. 44 Кодекса не действует, если установлен факт уклонения от уплаты налогов при помощи взаимозависимого лица.
Бесплатно сдать всю отчетность за вновь созданную или реорганизованную компанию через интернет ]]>
Сроки давности
Не действуют в данном случае и сроки давности взыскания недоимки, установленные ст. 47 НК РФ (постановления АС Северо-Западного округа от 21.09.15 № Ф07-7120/2015, АС Поволжского округа от 04.07.16 № Ф06-10110/2016). Правда, за кадром остается вопрос о том, сколько же времени есть у налоговиков для подобного взыскания «чужих» налогов. На наш взгляд, в данном случае применимы выводы, сделанные в Постановлении Президиума ВАС РФ от 18.03.08 № 13084/07. Там сказано, что в силу универсальности воли законодателя, системного толкования и сравнительного анализа пп. 8 п. 1 ст. 23, пп. 1, 2 п. 3 ст. 44, п. 8 ст. 78, ч. 1 ст. 87, ст. 113 НК РФ окончательный срок для взыскания недоимки по налогам составляет три года с момента ее образования. В случае пропуска этого срока давности принудительного исполнения обязанности по уплате налога налоговый орган право на взыскание недоимок утрачивает полностью, в т. ч. и с зависимых лиц.
Преступление и возмещение вреда
По общему правилу, вред, причиненный преступлением, подлежит возмещению лицом, признанным виновным в совершении такого преступления. Также подобное взыскание возможно при прекращении уголовного преследования по нереабилитирующим основаниям (к примеру, по амнистии или в связи с истечением срока давности привлечения к уголовной ответственности). Соответственно, в случае с налоговыми преступлениями вред — это сумма неуплаченного налога и начисленные на нее пени. Именно их можно взыскать с преступника.
Примечательно, что порядок взыскания этих сумм регулируется нормами не уголовного, а гражданского права (ст. 1064 и 1068 ГК РФ). Взыскание происходит на основании решения суда, которое может быть вынесено по соответствующему иску, заявленному либо в рамках уголовного дела (ст. 54 УПК РФ), либо отдельно, уже после вынесения приговора или прекращения уголовного дела (пп. 14 п. 1 ст. 31 НК РФ).
В конце 2017 года о такой ответственности высказался Конституционный суд. Постановлением от 08.12.17 № 39-П высокий суд подтвердил правомерность взыскания налоговых платежей (недоимки и пеней), начисленных налогоплательщику-организации, с физических лиц, по вине которых эти платежи не попали в бюджет. При этом судьи отдельно указали на то, что вред можно взыскать как при вынесении приговора судом, так и при прекращении дела на любой предыдущей стадии, если таковое произошло по нереабилитирующим основаниям. Также КС РФ обратил внимание на недопустимость взыскания с физлиц налоговых штрафов, начисленных организации в связи с неуплатой налогов, т.к. такие суммы, по мнению КС РФ, не относятся к категории «вред, причиненный преступлением».
Одновременно КС РФ сделал несколько важных уточнений, которые обязательно должны учитываться судами при рассмотрении исков налоговиков (или прокурора) о взыскании ущерба в виде неуплаченных налогов и пеней с виновных физических лиц.
Во-первых, такое взыскание возможно лишь при наличии доказательств окончательной невозможности исполнения соответствующих обязанностей самой организацией-налогоплательщиком. То есть сначала инспекторы (прокурор) должны попытаться взыскать неуплаченные суммы с организации. Только если это невозможно сделать по объективным причинам (ликвидация организации или фактическое прекращение деятельности, отсутствие имущества и т.п.), можно говорить о предъявлении иска к физическим лицам.
Во-вторых, предъявлять иски к фигурантам уголовного дела можно лишь после того, как предприняты попытки взыскания налоговой задолженности с контролирующих лиц в порядке, предусмотренном ГК и НК РФ (их мы детально описали выше).
Единственным исключением из этих двух правил является ситуация, когда установлено, что юридическое лицо служит лишь «прикрытием» для действий контролирующего его физического лица (т.е. фактически организация не является самостоятельным участником экономической деятельности). В таком случае вред, причиненный бюджету в связи с совершением преступления, можно взыскивать с виновного контролирующего физлица сразу, без установления факта невозможности исполнения юридическим лицом соответствующих налоговых обязательств самостоятельно.
В-третьих, Конституционный суд постановил обязательно учитывать размеры налоговых обязательств юрлица, вменяемых физическому лицу в рассматриваемом порядке. При этом судьи отметили, что целью в данном случае является не финансовое наказание физического лица, а возмещение ущерба бюджету. Поэтому суд, решая вопрос о взыскании ущерба, обязательно должен учитывать имущественное положение физического лица, в том числе — факт его личного обогащения в результате совершения преступления, степень вины и степень влияния на поведение организации, а также иные имеющие значение обстоятельства.
Проще говоря, величина ответственности за вред, причиненный единственным участником — генеральным директором, имеющим возможность полностью контролировать поведение компании, должна быть выше, чем, к примеру, у наемного менеджера, обязанного отчитываться перед учредителями либо предварительно согласовывать с ними свои действия. А лицо, которое совершило преступление не с целью личного обогащения, должно возмещать вред бюджету в меньшем размере чем тот, кто пустил сэкономленные на налогах средства на личные нужды.
В-четвертых, КС РФ высказал свою точку зрения в отношении доказывания вины при взыскании ущерба с лиц, уголовное преследование которых было прекращено по нереабилитирующим основаниям. Тут судьи указали, что материалы прекращенного уголовного дела для целей дальнейшего взыскания ущерба являются обычным письменным доказательством и никакого приоритета для суда не имеют.
Поэтому суд, рассматривающий иск о взыскании ущерба, ни в коей мере не связан решением о прекращении уголовного дела в части установленности состава гражданского правонарушения. Поэтому в таком случае суд обязан произвести всестороннее и полное исследование всех имеющихся доказательств по делу и дать им оценку. То есть, в этом случае мы, по сути, имеем дело с обычным гражданским процессом.
Купили квартиру с долгами по ЖКХ…
Вы решили переехать и купили квартиру. Сделка прошла спокойно, получили свидетельство в Росреестре. Пошли делать прописку в управляющую компанию. И тут вам сообщают, что никакой прописки не будет, пока вы не погасите долг по оплате коммунальных услуг…
Знакомая ситуация? Увы, да. Не все продавцы квартир добросовестны, и даже проведение сделки с риелтором не является стопроцентной гарантией отсутствия проблем с новым жильем. Что же можно посоветовать новому собственнику квартиры, если ему пытаются выставить счет за долги прежнего хозяина?
Что говорит закон о покупке квартиры с долгами по коммунальным услугам?Закон в этом случае на стороне нового владельца квартиры. В статье 153 Жилищного кодекса РФ прямо сказано, что обязанность по оплате коммунальных услуг и содержания жилья у собственника квартиры, комнаты и прочего жилья возникает с момента приобретения права собственности на эту жилплощадь. С юридической точки зрения этим моментом считается дата выдачи новому хозяину квартиры свидетельства о праве собственности. Соответственно, все долги по ЖКХ, появившиеся до этой даты, обязан погасить предыдущий хозяин квартиры.
Однако здесь есть важные нюанс: иногда новому собственнику квартиры всё же приходится гасить долги старого хозяина по коммунальным услугам. Это случается, если при передаче квартиры вы совсем забыли проверить и зафиксировать показания приборов учёта. В таком случае сложно установить, какие показания были на счетчиках воды или электричества на момент, когда квартира досталась вам.
Хорошо, если при этом прежний хозяин хотя бы исправно передавал показания в управляющую компанию. Если показания не передавались вообще, или старый хозяин квартиры их регулярно занижал, сумма долга может увеличиться в разы.
Управляющая компания требует погасить долг прежнего хозяина квартирыЧтобы избежать погашения долгов по коммунальным услугам за старого владельца квартиры, сделайте акт приема-передачи квартиры в 2 экземплярах и подпишите его вместе с продавцом. В акте нужно отметить показания счетчиков на воду, отопление, электричество, газ на реальную дату передачи квартиры.
Увы, не всегда управляющие компании и председатели ТСЖ хорошо знают закон. Очень частое заблуждение коммунальщиков — то, что долг висит не на хозяине, а на самой квартире. На самом деле это не так. Если предыдущий хозяин съехал, не заплатив за коммунальные услуги, его долг никуда не девается и не переходит на нового владельца квартиры. При неоплате долга УК всегда может взыскать долг по оплате ЖКХ со старого собственника в судебном порядке — что, кстати, является прямой обязанностью УК, за которую ей платят деньги жильцы. Новый добросовестный владелец квартиры никоим образом не должен страдать за «грехи» предыдущего владельца.
Чаще всего в этой неприятной ситуации управляющая компания угрожает:
- «Пока долг не погасите, прописку не оформим».
- «Если не заплатите, мы вам отключим воду».
- «Платите сейчас, или выставим пени».
Все это, конечно, незаконно.
Долг по взносам на капремонт переходит на нового хозяина квартирыОтдельно оговорим ситуацию со взносами на капремонт. В части 3 статьи 158 Жилищного кодекса сказано, что обязанность оплачивать расходы на капремонт в МКД появляется у собственников с момента возникновения права собственности на помещение в доме. Однако в случае перехода права собственности (например, при продаже квартиры) на нового собственника одновременно переходят и все обязательства прежнего хозяина квартиры по оплате расходов на капремонт.
То есть долги по взносам за капремонт, оставшиеся от предыдущего хозяина, придется погашать новому собственнику квартиры.
Исключение из этого правила предусмотрено законом для квартир, которые раньше принадлежали Российской Федерации, субъектам РФ или муниципальным образованиям: они должны будут сами закрывать свои долги по взносам на капремонт до момента перехода права собственности новому хозяину.
Что делать, если на квартире висят долги прежнего хозяина?- Сразу сообщить УК о смене собственника квартиры.
В кратчайшие сроки после регистрации сделки в Росреестре и получения свидетельства о праве собственности на квартиру сходите на прием в свою управляющую компанию или к председателю ТСЖ. Принесите копию свидетельства о праве собственности или выписки из ЕГРН на квартиру, а также копию акта приема-передачи квартиры с показаниями счётчиков и попросите поменять сведения в лицевом счете. Теперь все счета за ЖКХ должны выставляться на ваше имя, причём без чужих долгов. - Написать претензию управляющей компании.
Если сотрудники УК настаивают на том, что долги прежнего собственника квартиры должны закрывать вы, для начала вежливо опишите им ситуацию и сошлитесь на законодательство (ст. 153 ЖК РФ). Во многих случаях грамотный разговор помогает снять все претензии. Договориться не удалось? Подайте письменное заявление на имя директора управляющей компании или председателя ТСЖ. В этом заявлении в произвольной форме опять же опишите всю ситуацию, процитируйте закон, приложите копии документов на квартиру. Заявление напечатайте в 2 экземплярах, чтобы в УК расписались в его получении на вашем экземпляре. - Подайте жалобу в жилищную инспекцию.
Этот государственный орган контролирует правильность начисления платы за коммунальные услуги. Если управляющая компания необоснованно включает в квитанцию чужие долги, это нарушение. Жилищная инспекция может провести проверку правильности начисления платы за коммунальные услуги и выдать УК предписание о перерасчёте.
- Напишите претензию агенту по недвижимости.
Если сделку купли-продажи квартиры для вас вел риелтор, рекомендуем предъявить ему претензию в связи с некачественным оказанием услуг. По статье 29 закона РФ «О защите прав потребителей» вы можете, например, попросить вернуть часть стоимости за плохую работу риелтора, который плохо проверял юридическую чистоту сделки.
Некоторые особенно настойчивые управляющие компании могут создавать проблему при прописке в новую квартиру, отказываясь принимать паспорта нового хозяина и членов его семьи. Если паспортисты из УК ставят возможность прописки под условие о погашении долгов старого собственника квартиры, обращайтесь для регистрации в новой квартире напрямую в ГУВМ МВД РФ в вашем городе. Заявление на снятие с учёта по старому адресу и на прописку по новому адресу можно подать одновременно. Удобно делать это через сайт Госуслуг.
Как не купить квартиру с долгами по ЖКХ и капремонту?Как сделать прописку на Госуслугах без очередей и паспортистов?
- Требуйте подтверждения отсутствия долгов по ЖКХ и капремонту.
До подписания любых договоров, передачи денег и регистрации в Росреестре требуйте от собственника квартиры документально подтвердить, что он погасил все свои долги по коммунальным услугам и взносам за капремонт. Пусть вам покажет справку из управляющей компании, энергосбыта, водоканала (если коммунальные услуги оплачиваются им напрямую), регионального фонда капремонта об отсутствии долга. - Проверяйте квартиру самостоятельно.
Есть много общедоступных методов, которые позволят вам проверить чистоту сделки и отсутствие долгов. Вы можете позвонить в управляющую компанию или проверить список должников на ее сайте, посмотреть в платежном терминале Сбербанка сумму к оплате (по адресу квартиры, номеру лицевого счета). Также стоит проверить собственника квартиры и всех жильцов по Банку исполнительных производств службы судебных приставов.
Подробная инструкция по проверке покупаемой квартиры есть у нас на сайте:
Как самостоятельно проверить квартиру перед покупкой? - Фиксируйте показания счётчиков.
Если в квартире установлены индивидуальные счётчики на свет, воду, отопление, газ, обязательно проверяйте их показания. При подписании акта приема-передачи квартиры отразите в нем конечные показания счетчиков, с которыми прежний владелец отдает вам квартиру. В случае споров с управляющей компанией у вас будет документальное подтверждение тех показаний, за которые отвечает прежний хозяин. Дополнительно можно попросить УК в связи с предстоящей продажей квартиры проверить правильность снятия показаний старым собственником квартиры.
Также стоит проверить собственника квартиры и всех жильцов по Банку исполнительных производств службы судебных приставов.фото: Alan Cleaver, flickr.com, CC BY 2.0
Статья с сайта
«Вести права». Советы юриста.Редактор сайта «Вести Права».
Должен ли я гасить долги за капремонт прошлых владельцев квартиры?
– Стал собственником квартиры, а на позапрошлого собственника приходят квитанции и претензия из фонда капремонта. Я договора с фондом не заключал и денег им не платил. Позапрошлый собственник и прошлый умерли. Какое отношение ко мне имеют претензии фонда?
photographee.eu/Depositphotos
Отвечает директор юридической службы «Единый центр защиты» (edin.center) Константин Бобров:
Жилищное законодательство предусматривает обязанность каждого жильца осуществлять оплату взносов на капитальный ремонт многоквартирного дома. Предыдущие собственники эту обязанность не исполняли. И к новому собственнику вместе с жильем перешла обязанность по оплате взносов на капитальный ремонт.
Задолженность по коммунальным платежам прикреплена к недвижимому имуществу, а не к его собственнику. Поэтому оплатить задолженность все же придется, иначе ее взыщут в судебном порядке.
Если Вы не согласны с размером задолженности, можете обратиться с заявлением в управляющую компанию с просьбой предоставить письменное разъяснение порядка расчета этих взносов. Если с требованием о взыскании платежей обратиться в суд, также есть возможность уменьшить размер начисленной неустойки. Обосновать уменьшение можно тем, что задолженность образовалась по вине предыдущих собственников жилого помещения, а не Вашей.
Кто может не платить за капремонт?
Можно ли продавать квартиру с долгом по капремонту?
Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:
В соответствии с жилищным кодексом, обязанность по уплате коммунальных платежей возникает у нового собственника с момента регистрации права собственности в Росреестре. Однако существуют исключения: долги по неуплате взносов за капитальный ремонт переходят на нового собственника. Ваша ситуация осложнена еще и тем, что прошлых собственников двое, поэтому лучше обратиться за разъяснениями в Фонд капитального ремонта.
Отвечает руководитель отдела правового сопровождения компании «НДВ – супермаркет недвижимости» Ксения Буслаева:
К сожалению, задолженности по взносам на капремонт МКД – единственные, которые сохраняются за помещением, а не за собственником. Поэтому они могут бесконечное число раз переходить от должника ко все новым и новым владельцам квартиры. В ст. 158 ЖК РФ однозначно указано, что все обязательства по уплате взносов на капремонт несет собственник помещения. Конечно, оплатив долги, можно попытаться взыскать компенсацию с предыдущего собственника. Но, к примеру, с его наследников после его смерти сделать это намного сложнее – срок исковой давности по долгам за услуги ЖКХ составляет три года. То есть, если к наследникам умершего не предъявили взысканий его долгов в течение трех лет, они освобождаются от обязательств по их оплате.
Инструкция: как узнать, есть ли у вас долги за ЖКУ?
Входит ли капитальный ремонт в число коммунальных услуг?
Отвечает частнопрактикующий юрист компании «Суворовъ и партнеры» Виктория Суворова (Пятигорск):
По общему правилу, долги предыдущего владельца по коммунальным услугам к Вам отношения не имеют.
Но здесь есть свои исключения: это не касается взносов на капитальный ремонт. Поэтому, если Вы купили квартиру с долгами по капремонту, возмещать их придется именно Вам. Здесь все зависит от того, как Вы приобрели квартиру: по сделке купли-продажи или в порядке наследования. Рекомендую Вам уплатить накопившиеся долги по взносам на капремонт в добровольном порядке.
Текст подготовила Мария Гуреева
Не пропустите:
Все материалы рубрики «Хороший вопрос»
Могу ли я продать квартиру с долгом за коммуналку?
Должна ли я платить за капремонт, если квартира в ипотеке?
Квитанции за капремонт не приходили, теперь обнаружили долг. Что делать?
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
На момент исключения имело задолженность перед бюджетом
Схема ситуации: собралась одна Организация перемениться – стать из одного юридического лица другим юридическим лицом. А налоговая инспекция отказывает Организации в праве на перемену. «У вас, – говорит налоговая инспекция, – среди участников и директоров, затесался Гражданин с весьма неоднозначной, на наш взгляд, репутацией». И налоговая инспекция показала пальцем на этого Гражданина. Оказалось, что был Гражданин Директором одной Фирмы, которую налоговая инспекция ликвидировала как недействующую.
Налоговая инспекция ликвидировала Фирму, но сделала это без радости и скрепя сердце. Потому что Фирма осталась должна денег бюджету. Взять с Фирмы было нечего, и она была ликвидирована. Однако Директора Фирмы налоговая взяла на заметку. И вот заметка пригодилась – бывший Директор опять попался налоговой инспекции. И она тут же применила к нему правило «Царевны-Лягушки»: будешь носить лягушачью шкуру три года. В смысле, после того как Гражданин был взят на заметку налоговой инспекцией – три года не быть ему ни Учредителем, ни Директором.
Гражданин начал шуметь и клясться, что он давным-давно освобождён от поста Директора той злополучной Фирмы. Даже приказ о своём освобождении показал. Но тщетно. Суд посмотрел в ЕГРЮЛ и увидел, что Гражданин был Директором Фирмы до самого её бесславного конца. Может быть суд и пошёл бы Гражданину навстречу, но…
Суд не увидел никаких шагов Гражданина по правильному пути решения проблемы. Где доказательства предпринятых Гражданином мер воздействия на Фирму с целью понудить её внести в ЕГРЮЛ изменения про него? Почему Гражданин сам не подал в ИФНС заявление по форме Р34001 для внесения в ЕГРЮЛ записи о недостоверности сведений о себе? Нет ответа? Тогда надо ждать пока истечет трехлетний срок «дисквалификации» Гражданина, и он снова сможет учреждать юридические лица и руководить ими. По-другому никак.
Выводы и возможные проблемы: если Директора освободили от должности – это ещё не значит, что он свободен. Свобода наступит, когда его освобождение в ЕГРЮЛ зафиксируют. Поэтому Директору за этим моментом надо внимательно следить. А то так можно не только под дисквалификацию попасть. Налоговая может начать взыскивать с Директора все долги ликвидированной Фирмы по налогам. Как с крайнего.
Строка для поиска в КонсультантПлюс: «на момент исключения имело задолженность перед бюджетом».
Цена вопроса: дисквалификация из Учредителей и Директоров на три года.
Где посмотреть документы: КонсультантПлюс, Судебная Практика: ПОСТАНОВЛЕНИЕ АРБИТРАЖНОГО СУДА МОСКОВСКОГО ОКРУГА ОТ 01.11.2019 N Ф05-19117/2019 ПО ДЕЛУ N А40-256566/2018
Как найти лучшие дивидендные акции – несколько советов
Поскольку процентные ставки по-прежнему близки к историческим минимумам, инвесторы все чаще начинают вкладывать средства в акции.
Хотя довольно легко найти ценные бумаги, доходность которых превышает жалкие 2,4%, которые предлагают долгосрочные казначейские облигации, дивиденды по акциям сопряжены с огромным риском.
Как показал нам 2020 год, когда дела становятся действительно тяжелыми, даже лучшие компании переходят к сокращению выплат.
Именно поэтому при поиске подходящей для инвестирования компании важно не ограничиваться общими цифрами доходности и сосредоточиться на фундаментальных принципах, поддерживающих эти выплаты. Копнув немного глубже, вы обнаружите компании, которые не только приносят приличные дивиденды сегодня, но также имеют возможность поддерживать и увеличивать выплаты с течением времени.
Далее расскажем про несколько ключевых стратегий, которые помогут вам грамотно отбирать дивидендные компании.
Выясните, насколько хорошо покрыты дивиденды
Компании, которые выплачивают дивиденды, должны получать для этого необходимое количество денег. В основном это происходит двумя способами. Они могут либо генерировать денежные средства от своей деятельности, либо высвобождать их из своего баланса. Конечно, второй способ может быть жизнеспособным некоторое время, но он никоим образом не является устойчивым методом возвращения денег акционерам. Стабильные дивиденды выплачиваются за счет операционных денежных потоков предприятия.
На большинстве финансовых сайтов довольно просто найти коэффициент выплат компании. Коэффициент выплат показывает, как много денег выплачивает компания в виде дивидендов по сравнению с ее бухгалтерской прибылью. Это число – хороший способ проверить надежность дивидендных выплат, но вполне возможно, что прибыль и денежные потоки могут рассказывать разные истории.
То, что вам необходимо найти, – это что-то вроде «безопасной зоны» покрытия. Оно должно быть достаточно сильным, чтобы компания могла продолжать выплачивать дивиденды, даже если у нее возникнут краткосрочные проблемы. В то же время дивидендные выплаты должны составлять достаточно большую часть от операций компании, чтобы она относилась к ним серьезно.
Когда дела идут хорошо, можно с легкостью упустить из виду баланс компании. С другой стороны, когда наступают сложные времена, баланс может стать ключевым фактором, который определит, будет ли у фирмы достаточно времени для решения проблем, или же ее бизнес отправится на свалку истории.
Баланс показывает, чем компания владеет и какие у нее долги. Чем больше активы фирмы (имущество, которым она владеет) по сравнению с ее обязательствами (сколько она должна), тем сильнее баланс. В крайнем случае компания может продать свои активы, чтобы погасить долги. Кредиторы часто смотрят на то, насколько сильным является баланс компании при принятии решения о предоставлении или продлении кредита.
Помимо уровня денежных средств компании (чем больше, тем лучше), следует обратить внимание на коэффициент текущей ликвидности (чем выше, тем лучше) и на отношение долга к собственному капиталу предприятия (чем ниже, тем лучше, пока значение равно нулю или выше). Кроме того, если у компании есть долгосрочная задолженность, проверьте, когда наступает срок ее погашения. В идеале сроки погашения должны быть далеко в будущем.
Проверьте дивидендную историю компании
Хотя прошлые результаты не являются гарантией будущих успехов, когда дело доходит до дивидендов, уже имеющаяся история выплат многое говорит о том, насколько компания привержена вознаграждению своих владельцев. Ищите компании, которые способны последовательно повышать дивиденды, сохраняя при этом сильный баланс и разумный коэффициент выплат.
Кроме того, если компании пришлось сократить свои дивиденды – например, из-за финансового кризиса или пандемии коронавируса – то, насколько быстро она наращивает дивиденды, также говорит о многом. Так вы сможете узнать, оказались ли проблемы слишком серьезными и уверено ли руководство компании в том, что бизнес действительно восстанавливается. Кроме того, скорость восстановления дивидендов показывает, насколько на самом деле устойчива базовая бизнес-модель фирмы.
Разберитесь в том, как компания зарабатывает деньги
Компании, которые осуществляют надежные дивидендные выплаты, как правило, либо устроены таким образом, чтобы фокусироваться на выплате дивиденды, либо имеют бизнес-модели, которые помогают им укреплять денежные потоки. Важно понимать, как компания может выплачивать дивиденды и почему эти дивиденды выглядят устойчивыми.
Таким образом вы сможете определить, что у компании возникли трудности с генерированием достаточного денежного потока, прежде чем они станут настолько большими, чтобы руководство приняло решение о прекращении выплат.
Качество не менее важно, чем количество
В сегодняшней среде с низкими процентными ставками дивидендные акции потенциально могут обеспечить больший доход, чем многие облигации, но здесь есть своя загвоздка. Поскольку дивидендные выплаты не являются гарантированными, важно не ограничиваться суммой основного платежа, а попытаться определить качество дивидендов.
Устойчивость дивидендных выплат не менее важна, чем размер выплаты. Имея хорошее представление о дивидендном покрытии компании, коэффициенте выплат, прочности баланса, истории дивидендов и о том, как она зарабатывает деньги, обычно можно с легкостью определить качество выплат. Только так вам удастся найти лучшие дивидендные компании для инвестирования.
Топ-2 надежных дивидендных компаний с доходностью выше 5%
Покупка высокодоходных дивидендных акций – отличное решение, потому что так вы получите больше отдачи от вложенных средств.
Если бы вы вложили $25 тысяч в акции, приносящие 1%, за год ваш капитал увеличился бы всего на $250. Но если бы доходность составляла 5%, вы бы зарабатывали $1250 в год – на $1 тысячу больше, просто выбрав более высокую доходность.
Тем не менее часто инвесторы беспокоятся о том, что высокодоходные дивидендные акции небезопасны и что они не смогут обеспечивать выплаты в течение длительного времени. Но это не всегда так. Дальше расскажем про две компании, которые платят более 5% и обладают при этом стабильным бизнесом. Речь пойдет про Medical Properties (MPW) и AT&T (T).
Продолжение
Айдар Гузаиров о блокировках соцсетей, суверенном интернете и хакерстве — Реальное время
Основатель Innostage — о том, могут ли в России заблокировать соцсети, почему YouTube ничего не грозит, была ли хакерская атака из США и зачем нам суверенный интернет
Фото: Максим ПлатоновНа уходящей неделе российское интернет-пространство опять «трясло»: Роскомнадзор замедлял работу «Твиттера», и в это же время обвалились сайты многих российских государственных органов. О том, жизнеспособна ли схема блокировки соцсетей в России, смогут ли стороны договориться друг с другом (и о чем), почему за YouTube можно не беспокоиться и зачем сильному государству суверенный интернет — в интервью Айдара Гузаирова, руководителя IT-компании Innostage, «Реальному времени».
— Айдар, почему на этой неделе Роскомнадзор обрушился именно на «Твиттер»? Ведь это не самая популярная соцсеть в России. Она оказалась самой принципиальной и не пошла на компромиссы с нашими властями?
— Вы уже сами начали отвечать на этот вопрос — эта соцсеть, по нашим оценкам, действительно небольшая: в России у нее лишь порядка миллиона пользователей.
Считаю, Роскомнадзор просто провел эксперимент, и это была отработка каких-то регламентных, технических инструментов. С помощью этих инструментов они собираются оказывать некое давление на соцсети, чтобы принудить их к диалогу и к исполнению требований, которые выдвигают власти.
«Твиттер» оказался самой «безболезненной» площадкой для таких экспериментов. Хотя с точки зрения политизированности «Твиттер» — самая скандальная сеть. И в России, и в мире: мы же помним, как аккаунт Дональда Трампа просто удалили оттуда.
— А диалог власти и зарубежных соцсетей по поводу контента, на ваш взгляд, вообще возможен? Может быть, он уже идет? А если нет — то что впереди? Реальная блокировка того же «Твиттера», «Фейсбука», «ТикТока», YouТube?
—Учитывая охват этих соцсетей, было бы странно, если бы этот диалог не велся. Говоря с точки зрения специалиста по информационной безопасности, сейчас уровень технологий таков, что соцсети вполне можно будет блокировать и ограничивать к ним доступ, в том числе — и по VPN-каналам.
VPN — это же не панацея, и не стоит думать, что тут мы легко обойдем блокировку. Есть пример Китая, который еще в конце 90-х начал двигаться в этом направлении — сейчас это некий образец для многих стран. Пример Китая говорит о том, что технические ограничения на уровне государства — это осуществимо. Поэтому российские власти на примере «Твиттера» и отрабатывают механику для того, чтобы иметь техническую возможность регулировать деятельность соцсетей. И если они в этом добьются успеха (а я считаю, что рано или поздно это произойдет), у них будут весомые аргументы для соцсетей, чтобы привлечь их к диалогу. Конечно, «Твиттеру» с точки зрения коммерции Россия не так интересна, но вот те же YouTube, Facebook будут стремиться найти с властями компромисс.
— Но согласитесь, трудно поверить в грядущие блокировки самых популярных сетей: мы все же не Китай с жесткой системой власти. Блокировка того же YouTube может вызвать громадное негодование и сильно снизить рейтинги власти. Как говорили многие эксперты, с такой мерой Россия уже опоздала — этим надо было бы заниматься 20 лет назад, и вот тогда в 2021-м было бы проще избегать народного возмущения. Вы согласны?
— Вы правы: интернет конца 1990-х и 2021 года — две разные вещи. Интеграция нашего общества и бизнеса в глобальную Сеть и сервисы крайне высокая. И это не только соцсети. Да, с одной стороны, стало легче — мы можем брать лучшие практики Китая. Но для того чтобы «провернуть фарш назад», надо очень серьезно думать — задача это не самая простая. Хочу верить, что в России не будет тотальной блокировки сайтов или соцсетей, но, повторю, технически это возможно, хотя работа займет не месяц и не год. Это долгий путь.
Хочу верить, что в России не будет тотальной блокировки сайтов или соцсетей, но, повторю, технически это возможно, хотя работа займет не месяц и не год. Это долгий путь
«Пользователей соцсетей надо приучать к цифровой гигиене»
— А пока неэффективность блокировки в борьбе с нелегальным контентом продемонстрировал Telegram. В 2017 году РКН так и не смог его заблокировать, в итоге мессенджер оставили в покое. Несколько месяцев назад ведомство даже завело в Telegram собственный канал. При этом не было слышно, что Дуров дал ключи от шифрования данных. Как это правильно политически понимать? Не означает ли это, что какие-то договоренности все-таки были достигнуты за кулисами?
— Можно предположить, что у государства не было технической готовности заблокировать Telegram. Возможно, история с соцсетью Дурова имела и серьезную социальную окраску (все-таки пользователей Telegram существенно больше, чем «Твиттера»). Можно предположить, что Дуров мог пойти на договоренности с властями — возможно, он и не передал им ключи шифрования, но какую-то регуляторную деятельность в сети все же проводит.
— Или власти убедились, что серьезной опасности от Telegram не было?
— Нормы цивилизованного общества, в котором мы живем, должны перетечь и в цифровой мир. Меня как обывателя волнуют вбросы в соцсети, связанные с детским суицидом. Я понимаю, что все это реально, что можно управлять общественным мнением и раскачивать ситуацию, а подобный контент в цивилизованном обществе запрещен.
Мы же с вами не видим таких посылов на улице, и мы не говорим, что нас ограничивают в свободах, — это некая социальная норма. И я за то, чтобы такие нормы были спроецированы и в цифровой мир.
— Но группы про детские суициды — это про «ВКонтакте», а не про «Твиттер» или Facebook. При этом никакой речи о блокировке «ВК» не идет.
— Не исключен вариант, «Твиттер» принципиально не идет на диалог с властью, и это первопричина. А вот «ВКонтакте», скорее всего, с ней в плотном взаимодействии. И та цензура, о которой мы с вами говорим, в VK более ожидаема.
— Хочется надеяться, что мы увидим цензуру в хорошем смысле — направленную против суицидальных намерений или, к примеру, против детской порнографии.
— Конечно, в хорошем — нас как пользователей соцсетей все же нужно приучать к цифровой гигиене, это важный вопрос смены привычек. Тот этикет, которому мы все следовали с детства, был дан нам предыдущими поколениями, а формирование «цифрового этикета» — это уже наша задача, которую предстоит решить сейчас.
В соцсетях этикета, можно сказать, нет. С конца 90-х соцсети — это место безответственного общения, люди могут писать и публиковать практически все что угодно. И это серьезная общественная проблема. Дело даже не в цензуре, а в элементарной вежливости.
Думаю, когда люди начнут осознавать, что они не могут скрыться за виртуальными персонажами и несут персональную ответственность за действия в Сети, — это серьезно изменит повестку того, что публикуется в сетях.
Тот этикет, которому мы все следовали с детства, был дан нам предыдущими поколениями, а формирование «цифрового этикета» — это уже наша задача, которую предстоит решить сейчас. В соцсетях этикета, можно сказать, нет
«Мы не верим, что были атаки на госсайты»
— Когда РКН начал замедлять работу «Твиттера», как мы знаем, «упали» сайты многих госучреждений. Насколько смешно предполагать, что это ответ американских хакеров?
— Да, мы видели, что в сетях начинается раскачка события, попытка манипуляции общественным мнением. Но, на наш взгляд, это была довольно топорная работа, дилетантский уровень.
Мы не верим, что были атаки на госсайты — мы верим, что были какие-то технические проблемы. Не хочу оскорбить коллег из «Ростелекома», но, возможно, именно введение технических ограничений для «Твиттера» повлекло за собой технические работы. Возможно, где-то сработал человеческий фактор.
Почему мы считаем, что атак хакеров не было? Потому что для того, чтобы заблокировать такое количество ресурсов, необходимо провести DDoS-атаку — когда на ресурс направляется огромное количество трафика. И невозможно сделать это абсолютно незаметно — ведь все операторы так или иначе мониторят состояние своих систем, своих сетей. Кроме того, есть ряд агентств, которые работают в системе информационной безопасности, и они зафиксировали бы все эти аномальные активности. В общем, ничего такого тут не произошло — это были технические проблемы, и они были устранены.
— Но ведь американское правительство якобы угрожало нам кибератаками?
— Ребята из нашего SOC подняли первоисточник — публикацию в The New York Times, перевели эту статью и выяснили: речь в ней не идет о массовых атаках на российскую интернет-структуру, ибо это означало бы интернет-войну, а это достаточно серьезный политический шаг. И я не думаю, что такой шаг нужен США. И с другой стороны, если смотреть на проблематику информационной безопасности, то надо прямо сказать — абсолютно защищенных систем в мире сейчас нет.
Вот мы сейчас с вами общаемся при помощи смартфонов, подключенных к интернету, и наши с вами два устройства уже находятся в агрессивной среде. А стало быть, потенциально до них могут достучаться хакеры — что в принципе, наверное, и происходит у некоторых людей. У многих есть мобильные банк-клиенты, а значит, вы представляете интерес для интернет-хакера, который может пробраться к вам в смартфон и утащить у вас деньги.
И возвращаясь к проблематике кибератак — хакеры тратят серьезные деньги на то, чтобы исследовать системы, которые они атакуют. Особенно если мы говорим о системах госуровня России. Речь может идти об огромных капиталовложениях, о больших человеческих ресурсах, и я не думаю, что хакеры из спецслужб захотят просто продемонстрировать свою силу и обнаружить свои лазейки и находки, в которых они сделали «закладки». Я скорее поверю, что хакеры берегут свои инструменты для какого-то часа икс, когда будет что-либо серьезное. Это может быть, не дай Бог, кибервойна или ситуация, когда киберпреступники решат продать найденную уязвимость за огромные деньги. А сделать это все показушно, да еще и бесплатно? Я в этом случае просто не понимаю: для чего?
Я не думаю, что хакеры из спецслужб захотят просто продемонстрировать свою силу и обнаружить свои лазейки и находки, в которых они сделали «закладки». Я скорее поверю, что хакеры берегут свои инструменты для какого-то часа икс, когда будет что-либо серьезное
«Если у народа заберут YouTube, то этот вакуум точно заполнит другое приложение»
— Как относиться к разговорам, что после «Твиттера» власти займутся и YouTube?
— Это, скорее всего, манипуляция общественным мнением. Вернемся к ситуации с «Твиттером» — ведь проблемы с ним на этой неделе мало кого задели. Даже, думаю, самих его пользователей все это мало коснулось. Я даже не понимаю, как измерить, произошло замедление работы ресурса или нет. Ведь специфика «Твиттера» — короткие сообщения, которые сложновато где-то регулировать.
Но, понимаете, людям всегда интересно говорить: «Смотрите-ка, что происходит с «Твиттером! Это точно произойдет и с YouTube!», потому что подобные выводы сразу же вызовут отклик в сердцах. И повторю — такие платформы, как YouTube, точно будут стремиться к нахождению компромисса с российскими властями.
Вот смотрите: к чему привело закрытие интернет-границ в Китае? В России очень популярен WhatsApp, а китайцы вместо него создали WeChat — мессенджер замечательный, эффективнее и продуктивнее, в нем большее количество сервисов, чем в Telegram и WhatsApp. В искусственно ограниченной среде китайцы вырастили серьезного конкурента, который вскоре «пошел на мир». Возможно, такие же предпосылки были и с AliExpress, который, наверное, сейчас очень сильно выигрывает у американского сервиса Amazon.
И я полагаю, что таким коммерчески заинтересованным сервисам, как YouTube, проще все же внедрять у себя разумную цензуру — ту, о которой мы с вами уже говорили, некие этические правила. И возможно, от такой цензуры YouTube и выиграет больше.
— Можно ли предполагать, что Россия сможет сделать свой YouTube, если все-таки что-то пойдет не так? Ведь, например, у нас «ВК» популярнее Facebook, а «Яндекс» не особенно уступает Google?
— Технически это возможно. Если у народа заберут YouTube, то этот вакуум точно заполнит другое приложение, но сейчас YouTube устраивает очень многих, и меня в том числе. И у меня нет в мыслях искать ему какую-то альтернативу.
— YouTube — слишком важная площадка и для экономических интересов россиян, чтобы ее закрывать.
— Да, он сильно коммерциализирован. И так как для YouTube деньги — это основной стимул для развития, они будут договариваться с властями и идти на разумные уступки. А серьезных ограничений не будет. Я не вижу каких-то причин для паники и для беспокойства, но наблюдать за ситуацией нужно.
Если у народа заберут YouTube, то этот вакуум точно заполнит другое приложение, но сейчас YouTube устраивает очень многих, и меня в том числе
«Если государство хочет быть сильным, оно должно иметь возможность интернет-независимости»
— Как вы думаете, насколько жива идея введения в России суверенного интернета и пора ли уже беспокоиться, что это будет путь к закрытию привычной нам Сети?
— Шаги в этом направлении будут совершаться. Но именно для того, чтобы была альтернатива, а не для того, чтобы закрыться от всего мира, — это с одной стороны. А с другой стороны — ведь уже пытались как-то отрапортовать и продемонстрировать, что мы можем это сделать. Но эксперимент, который проводило Минцифры в 2019 году, закончился неудачно. Прецедент Китая доказывает, что суверенный интернет возможен. С технической точки зрения в России такую задачу можно решить не раньше, чем через два года.
Если государство хочет быть сильным, то оно должно иметь возможность ввести интернет-независимость, особенно когда речь идет о внешних угрозах. Жители страны должны иметь возможность связаться друг с другом по электронной почте, в соцсетях, мессенджерах — и не зависеть при этом от внешних факторов. Но это не означает, что у нас будет новый «железный занавес», что это будет чисто локальная сеть внутри России. Просто произойдет усиление российских позиций в интернет-пространстве.
В некотором смысле суверенный интернет — это возможности для развития собственных интернет–проектов внутри России на привилегированном уровне. Это как опыт с импортозамещением — отказавшись от закупок американского софта и «железа», мы наблюдаем бум IT-компаний России. Продуктов они производят много, и что очень важно — они начинают продаваться за пределами России. Здесь можно провести аналогии со спортом: чем престижнее внутренние соревнования в стране, тем лучше выступают спортсмены на международных соревнованиях. В этом смысле нам есть куда двигаться.
Сергей Кочнев, фото: Максим Платонов
ТехнологииITТелекоммуникации ТатарстанПокупка недвижимости в США – особенности, правила, законы
Приобрести квартиру или дом в Америке – мечта многих жителей России, Украины, Беларуси и других стран. Недвижимость США рассматривается как надёжная инвестиция. Кроме того, страна популярна для иммиграции. Как найти подходящий объект, что нужно знать перед совершением сделки, можно ли взять ипотеку и сколько нужно будет заплатить сверх цены объекта? Рассказываем обо всём подробно.
Содержание статьи
Права иностранцев на покупку недвижимости
Граждане каких стран имеют право приобретать недвижимость в США
Законодательство США не ограничивает иностранцев. Граждане России, Украины, Казахстана и других стран бывшего СССР могут свободно покупать любые объекты.
Оформить сделку можно как на физическое, так и на юридическое лицо. Профессионалы рынка рекомендуют второй способ, благодаря которому можно защитить недвижимость от налогов на наследство и дарение, а также ограничить ответственность собственника при несчастном случае. Лучше всего, прежде чем принять решение, проконсультироваться с налоговым юристом.
Какие виды недвижимости разрешено покупать иностранцам
Зарубежные покупатели могут становиться собственниками как жилой, так и коммерческой недвижимости в Штатах. Никакого особого разрешения на покупку не требуется.
Какие права получает иностранец после покупки недвижимости в США
Приобретение недвижимости не является достаточным основанием для получения вида на жительство в США. Тем не менее при определённых условиях оно поможет получить бизнес-визу.
Так, визу EB5 можно получить при покупке инвестиционного объекта стоимостью от $1,8 млн (при определённых условиях сумма снижается вдвое). Это может быть, например, многоквартирный дом, торговый центр или гостиница. При этом необходимо обеспечить постоянной работой не менее десяти человек, а бизнес должен быть безубыточным.
Варианты иммиграции в США
Какие обязанности появляются у иностранца после покупки недвижимости в США
Любой собственник в США, независимо от гражданства и наличия вида на жительство, обязан платить ежегодные налоги на недвижимость и коммунальные услуги. Задолженность по налогам может привести к штрафам и отказу в выдаче визы или продлении ВНЖ.
| Обратите внимание! Налоговые резиденты Российской Федерации, то есть люди, которые фактически проживают в РФ более 183 дней в год, должны уведомлять российские налоговые органы об открытии счетов в зарубежных банках или создании юридических лиц. А эти действия могут потребоваться во время сделки. Читайте подробнее о правилах покупки недвижимости за рубежом для граждан России. |
Поиск недвижимости в США
Как искать недвижимость в США
Начинать покупку следует с предварительного выбора объекта. Искать недвижимость в США можно на местных популярных порталах. Основные из них:
Изучите также предложения недвижимости в США на Prian.ru. Здесь проще всего найти русскоязычных специалистов; кроме того, на портале представлены объекты, которые традиционно интересны иностранцам. Вы можете сортировать объявления по важным для вас параметрам, сохранять понравившиеся варианты и подписываться на обновления. Также можно оставить заявку на подбор варианта по вашим требованиям – риелторы сами пришлют вам подборку.
Разобраться в ситуации на местном рынке недвижимости помогут статьи и новости о США.
Типы недвижимости в США
На американском рынке можно обнаружить следующие варианты жилья:
- частный дом (single family house),
- кондоминиум (condo или квартира в многоквартирном доме),
- таунхаус (townhouse),
- кооператив (co-op).
Частный дом, как правило, находится в собственности владеющей им семьи, а остальные типы недвижимости подразумевают соседство нескольких хозяев. В этом случае управление жильём берёт на себя ассоциация собственников. В каком-то смысле это напоминает российские ТСЖ, но у американских ассоциаций прав больше, и они могут существенно влиять на жизнь домовладельцев.
В самом простом случае они определяют размер регулярных платежей и расходы, которые будут за их счёт покрываться (вывоз мусора, охрана, уборка и т. д.). Однако часто ассоциация также решает, могут ли владельцы держать в домах собак, кошек и других домашних питомцев, при этом могут быть определены количество, вес и вид этих животных. Кроме того, ассоциация может устанавливать порядок сдачи жилья в аренду и даже решать, кто может и кто не может стать собственником или проживать в доме.
Кооператив – это особая форма собственности, которая подразумевает совместное владение недвижимостью. Каждый совладелец в кооперативе не покупает отдельную квартиру, а получает определённое количество акций или долю в общем имуществе, соответствующую стоимости его квартиры.
Покупка жилья, относящегося к ассоциации, имеет свои особенности. В частности, необходимо сначала подать заявку на вступление в ассоциацию и заплатить взнос. Кроме того, получить кредит на покупку жилья в кооперативе будет сложнее, так как потребуется одобрение кооператива. Это ограничит ваши возможности и при покупке, и при последующей продаже (так как потенциальный покупатель тоже должен будет получить одобрение).
Как искать риелтора в США
В США участие риелтора в сделке необязательно, но рекомендуется. Риелтор будет представлять ваши интересы на всем пути от начала поиска до получения ключей от нового жилья. Вот что он делает для покупателя:
- помогает в поиске подходящего варианта и определении реальной рыночной стоимости;
- торгуется с продавцом для получения более выгодной цены;
- помогает в оформлении всех документов, выборе адвоката, технического инспектора и других специалистов, необходимых в процессе покупки.
Россияне в некоторых штатах США, таких как Нью-Йорк, Флорида и Калифорния, одни из ключевых зарубежных покупателей недвижимости. Поэтому у многих местных агентств есть сотрудники, свободно говорящие по-русски. У некоторых застройщиков и риелторских компаний есть представители в Москве и Санкт-Петербурге. Недвижимость в США можно подобрать также с помощью российских агентств, работающих на международном рынке.
| Обратите внимание! Риелторская деятельность в США лицензируется государством. А следит за нею Национальная ассоциация риелторов (NAR) – самая крупная профессиональная организация в Соединённых Штатах. В компетенцию NAR входят вопросы стандартов работы, этики риелторов и их обучения. Несмотря на то что участие в организации необязательно, в ней состоят более миллиона специалистов. Благодаря постоянному надзору риелторский бизнес в США предельно прозрачен: риски мошенничества сведены к минимуму. |
Кто ещё участвует в сделке с недвижимостью
Помимо риелтора, вам могут потребоваться услуги ипотечного брокера, адвоката, бухгалтера, переводчика.
- Ипотечный брокер подберёт для вас оптимальные условия банковского кредита.
- Адвокат будет заниматься составлением контрактов, регистрацией недвижимости, получением свидетельства собственности на недвижимость. Он также отвечает за юридическую чистоту сделки.
- Бухгалтер понадобится, если вы планируете сдавать жильё. В этом случае нужно будет ежегодно заполнять налоговую декларацию, а это лучше доверить специалисту. Также на этапе покупки, вероятно, надо будет обратиться к налоговому консультанту.
Подходящих специалистов вам посоветует риелтор, но можно заняться и самостоятельным поиском.
Примеры квартир в Штатах
Пошаговая схема стандартной сделки с недвижимостью
Этап 1. Открытие банковского счёта в США
Счёт в американском банке требуется только в случае, если недвижимость приобретается в кредит. Если же оплата будет производиться собственными средствами, открывать его нет необходимости.
Этап 2. Подготовка предложения о покупке
Как только вы подберёте объект недвижимости, риелтор подготовит предложение на покупку (офер) от вашего имени. Он представляет собой типовой договор, составленный риелторскими ассоциациями штата. В нём будут указаны все условия, на которых вы предлагаете продавцу заключить сделку.
В случае привлечения кредита к этому предложению прикладывается банковское подтверждение об одобрении займа. Если покупатель планирует расплачиваться собственными средствами, от него требуется представить подтверждение о наличии средств на банковском счёте.
Этап 3. Подписание договора купли-продажи и внесение депозита
Если продавец принимает ваше предложение, то в сопровождении риелтора подписывается контракт (contract to purchase real estate), где указываются все условия: сумма продажи, депозита, условия продажи, сроки проведения инспекции и оценки объекта, а также конкретный срок оформления сделки.
Обязательный участник транзакции – специализированное агентство, так называемая титульная компания (title company), и эскроу (escrow company) или адвокат покупателя, регистрирующий сделку (closing attorney). Именно они осуществляет юридический контроль всей сделки, проверку и заверение документов.
На некоторые пункты контракта стоит обратить особое внимание.
-
Инспекция недвижимости (home inspection clause)
Контракт должен содержать обязательный пункт об инспекции, в котором указывается определённый период времени (обычно десять дней) на её проведение, для чего привлекается третья сторона. Цель инспекции – убедиться в отсутствии скрытых проблем с недвижимостью. Продавец обязан предоставить покупателю и инспектору свободный доступ к объекту для этих целей. Покупатель обязуется оплатить инспекцию.
-
Форс-мажорные обстоятельства по ипотеке (loan contingency clause)
В этом пункте обычно указано, что, если покупатель подал заявку на предоставление ему ипотечного кредита, но получил отказ, он имеет право отказаться от сделки. Зачастую при этом ему разрешено вернуть себе депозит без дальнейших обязательств по приобретению объекта.
-
Дополнительные расходы (closing costs)
Здесь прописывается, кто именно платит за составление контракта, страхование и хранение средств на счету независимой компании (эскроу). Эти условия могут существенно варьироваться в зависимости от объекта. Чаще всего все дополнительные расходы возлагаются на покупателя. Но бывает и так, что часть из них берёт на себя продавец. В контракте должны быть чётко указаны все виды трат и сторона, которая их будет оплачивать.
В качестве гарантий выполнения принятых обязательств покупатель вносит депозит на счёт независимой компании (эскроу). Хранение депозита осуществляет титульная компания или агентство, имеющее эксклюзивное право на продажу объекта. Впоследствии он учитывается при окончательном расчёте.
Обычно минимальный депозит составляет 3,5% от стоимости объекта, но эксперты рекомендуют предлагать бо́льшую сумму. Чем больше депозит, тем выше вероятность, что ваше предложение будет выбрано продавцом среди прочих. Депозит – это подтверждение серьёзности ваших намерений о покупке.
В случае если продавец или покупатель не выполняет свои обязательства, контракт может быть расторгнут. Это происходит в следующих ситуациях.
- Покупатель не внёс депозит в установленный срок.
- Покупатель или продавец отменяют сделку при отсутствии форс-мажорных обстоятельств.
- Продавец не выполняет прописанную в контракте работу над объектом.
- Продавец препятствует доступу к объекту для проведения инспекции или финального осмотра.
- Продавец не освобождает помещение в установленный срок.
При расторжении договора по вине продавца депозит возвращается покупателю.
Документы покупателя для заключения договора купли-продажи
- Копия внутреннего паспорта
- Копия заграничного паспорта
- Действующая виза США
Этап 4. Проведение инспекции недвижимости и её дополнительной оценки
Оформление сделки занимает в среднем от 30 до 60 дней. В это время осуществляется инспекция недвижимости лицензированным специалистом (physical inspection). Его задача – выявить все недостатки и представить письменный отчёт. По результатам инспекции покупатель может отказаться от сделки, если выявленные недостатки критичны, либо договориться с продавцом о скидке.
Инспекция необязательна, но рекомендуется. Стоимость зависит от сложности объекта. Так, за небольшую квартиру или дом площадью около 140 кв. м придётся заплатить $300–500.
Специалист определит конструктивные дефекты здания, проверит состояние сантехники, коммуникаций, электропроводки. Эксперты советуют провести инспекцию на наличие термитов и других древоточащих насекомых, а также на наличие газа (радона), свинецсодержащей краски и различных видов плесени.
Также на этом этапе нужна оценка рыночной стоимости недвижимости – её проводит независимый эксперт за вознаграждение от покупателя. Это необходимо, когда вы берёте ипотеку в США. Банк откажет в кредите, если оценочная стоимость объекта ниже цены продажи.
Одновременно проходит оформление ипотечного кредита, если вы привлекаете банковское финансирование.
Перед покупкой недвижимости обычно производится её осмотр, а при привлечении ипотеки– независимая оценка стоимости
Этап 5. Проведение юридической проверки
После подписания контракта купли-продажи происходит проверка юридической регистрации владения недвижимостью (title search). Суть процедуры заключается в том, чтобы выявить, возможна ли продажа данной недвижимости, например нет ли у нынешних владельцев невыполненных обязательств по ипотеке или каких-то других долгов. Этим занимается адвокат покупателя или эскроу-компания.
Стоимость проверки входит в общие расходы по закрытию сделки. Одновременно оформляется договор обязательного страхования недвижимости. Эту процедуру берёт на себя титульная компания, она же потом вручает покупателю страховой полис на титул на недвижимость (title insurance).
| Обратите внимание! При покупке земельного участка не требуются никакие инспекции или страховки. По словам самих риелторов, земля – это самое простое, что можно приобрести в США. |
Этап 6. Регистрация нового собственника
В момент поступления полной оплаты в титульную компанию или на счёт адвоката, ответственного за закрытие сделки, покупатель получает свидетельство о праве собственности на объект недвижимости – так называемый дид (deed).
Однако во многих штатах право собственности переходит покупателю только после регистрации дида в окружном суде или специальной регистрационной палате. В этом случае титульная компания представляет данный документ клерку окружного суда, после чего возвращает зарегистрированный дид покупателю.
Регистрация права собственности занимает от шести до десяти недель.
Этап 7. Оплата сделки
Основную сумму покупатель перечисляет при закрытии сделки, то есть тогда, когда ему предоставляется право собственности на недвижимость. Тогда же оплачиваются и все дополнительные расходы, включая налоги.
Средства можно перевести банковским переводом на счёт адвоката, ведущего сделку, или на специальный счёт независимой компании (эскроу). В некоторых российских банках для осуществления данной операции потребуется предъявить контракт на покупку дома.
| Обратите внимание! Не стоит брать с собой в США наличными больше $9 999, поскольку с большей суммы взимается пошлина при вывозе из России. Ввозимая сумма не облагается налогом в Штатах, поскольку покупатель недвижимости не является налогоплательщиком США. Рекомендуется иметь с собой документы о происхождении денег, например договор продажи квартиры в России. |
Удалённая сделка
Вы можете провести сделку купли-продажи удалённо. Для этого потребуется оформить доверенность на адвоката в посольстве (консульстве) США в своей стране. Специальную форму доверенности адвокат пересылает покупателю почтой. Деньги покупатель будет перечислять на так называемый трастовый счёт своего американского адвоката, откуда они будут переведены продавцу при заключении сделки.
Риски в данной ситуации практически сведены к нулю – при условии что покупатель пользуется услугами лицензированного специалиста. Нечистоплотность проведения сделки может привести адвоката к потере лицензии, а ей очень дорожат, так как другую лицензию на аналогичную деятельность уже не выдадут. Поэтому покупателю можно быть уверенным в законности операции.
В тех штатах, где оформление сделки совершается через эскроу-компанию, документы подписываются в посольстве США и высылаются в адрес компании, а деньги перечисляются на эскроу-счёт, с которого потом переводятся продавцу после вычета всех расходов. Такая сделка также практически не несёт рисков.
Примеры частных домов в США
Дополнительные расходы при покупке недвижимости в США
При заключении договора купли-продажи стороны договариваются о том, кто какие несёт расходы. Расходы покупателя (closing costs) обычно включают оплату услуг адвоката или титульной компании, общее страхование недвижимости, реестровые и судебные пошлины. Без ипотеки они составляют порядка 1–2% от суммы сделки.
Услуги брокера стоят 4–6% от цены объекта и обычно оплачиваются продавцом. Уплата налога на передачу прав собственности (0,01–2,00% от суммы сделки), как правило, также возлагается на продавца.
Осмотр дома
Проведение осмотра не требуется по закону, однако обычно рекомендуют его организовать. Затраты на небольшой объект составляют $300–500.
Ипотека
При покупке в ипотеку готовьтесь к ряду дополнительных трат. Вам могут понадобиться:
- независимая оценка жилья – $250–600;
- открытие эскроу-счёта – $40;
- комиссия за выдачу кредита – около 0,5% от суммы займа;
- страхование ипотеки (применяется в случаях, если первый взнос составляет менее 20%) – 0,55–2,25% от покупной цены;
- комиссия ипотечного брокера – 0,50–2,75% от цены объекта;
- страхование титула собственника (требуется не всегда) – 0,5–1,0% от покупной цены.
Страховка
Недвижимость страхуют по собственному выбору, однако в ряде случаев страховка необходима по условиям сделки. В первую очередь это касается ипотеки.
Стоимость страховки составляет от 1 до 5% в год от цены объекта и зависит от многих факторов (например, есть ли рядом вода и угроза затопления).
Гонорар юриста
Обязательная статья расходов. Ставки обычно находятся в диапазоне от $1000 до $1500.
Гонорар нотариуса
Участие нотариуса в США необязательно, поскольку у каждого юриста есть право заверять документы.
Гонорар переводчика
Если покупатель не знает английского языка, то все документы (предложение о покупке и контракт) должен переводить сертифицированный специалист. Стоимость перевода – около $20 за страницу.
Пошлины и сборы
Обычно при покупке недвижимости платят:
- комиссию за проверку титула – около $200;
- налоги на недвижимость городу и округу за два месяца – их общая ставка за год 1–2% от стоимости недвижимости.
|
Пример расчёта дополнительных расходов на покупку недвижимости в США Новая квартира в Майами площадью 100 кв. м. Цена объекта – $300 тыс.
Итого стоимость объекта с учётом дополнительных расходов: $310 301 |
Сумму дополнительных расходов вы можете подсчитать самостоятельно при помощи калькулятора.
Основные дополнительные расходы при покупке недвижимости связаны с оформлением ипотеки
Как получить ипотеку в США
В США существует специальный банковский продукт – ипотечный кредит для иностранцев. Условия кредитования у каждой организации разные. Обычно минимальная сумма кредита составляет $100 тыс., минимальный первоначальный взнос – от 30% (зависит от объекта недвижимости). Процентная ставка формально стартует с 5% годовых, однако в реальности для иностранцев без кредитной истории она начинается с 7–8%. И даже на таких условиях получить кредит будет непросто. Например, у вас могут попросить залог в виде другой недвижимости. Срок кредитования достигает 30 лет.
Обязательные документы
- Копия внутреннего паспорта
- Копия заграничного паспорта
- Действующая виза США
В зависимости от условий банка могут потребоваться дополнительные документы
- Подтверждение размеров дохода
- Налоговая декларация
- Письмо от бухгалтера (если заёмщик владеет долей в уставном капитале юридического лица) либо от работодателя (если заёмщик работает по найму)
- Выписки с расчётного счёта банка по месту постоянного проживания заёмщика и с расчетного счёта в банке США
Для получения ипотеки лучше всего обратиться к кредитному специалисту – ипотечному брокеру. Как правило, он работает с разными кредиторами и может подобрать продукт, отвечающий вашим требованиям. Кроме того, он рассчитает максимальную сумму займа, подберёт оптимальный процент и срок выплаты кредита с учётом ваших доходов, кредитной истории и первоначального взноса.
Вы получите официальное письменное подтверждение условий кредита (pre-approval letter). Очень важно сначала получить такое подтверждение и лишь потом начинать поиски дома или квартиры.
Банковское подтверждение об одобрении займа в дальнейшем прикладывается к предложению о покупке.
Обзор ситуации на рынке недвижимости
2020 год принёс смену приоритетов на рынке американской недвижимости. Нью-Йорк всегда считался топовой локацией для инвестиций: в городе принято жить в съёмных квартирах, поэтому их владельцы получали стабильный доход. Однако пандемия нанесла мегаполису сокрушительный удар: многие жители потеряли работу, доходы в сфере услуг критически упали, и люди оказались не в состоянии платить аренду. Кто-то отказывался от жилья, кто-то переходил в категорию неплательщиков, пользуясь запретом на выселение. К началу 2021 года суммарная задолженность арендаторов превысила $1 млрд. Аналогичная ситуация сложилась и в секторе коммерческой недвижимости.
В конце года положение начало выправляться, но помогло в этом снижение арендных ставок. Тем не менее Нью-Йорк остаётся центром притяжения для инвесторов.
Напротив, курортные локации переживают всплеск интереса покупателей: перешедшие на удалёнку представители среднего класса и состоятельные люди стремятся выбирать более просторные жилища в местах с комфортным климатом. Вслед за повышением спроса идёт и рост цены. Например, в Майами во втором квартале 2020 года дома подорожали на 5,6%, а квартиры – на 6,2%.
При этом спрос в отдельных локациях мог вырасти в разы. Так, в октябре 2020 года продажи элитного жилья в Майами выросли вдвое, а продажи домов в Палм-Бич, также во Флориде, в третьем квартале года увеличились втрое. Одно из следствий переориентации спроса с квартир на отдельные дома – рост средней стоимости приобретаемого жилья.
В целом, несмотря на снижение доходов значительной части населения, на рубеже 2020 и 2021 годов США столкнулись с рекордным падением запасов свободного жилья на рынке. Правда, оно связано не только с активностью покупателей, но и с нежеланием продавцов выставлять на продажу свои объекты в условиях нестабильности.
По логике рынка, это должно приводить к росту цен, и он уже наблюдается: в декабре 2020-го в годичном исчислении цены выросли на 13,4%. В феврале 2021 года тенденция сохранялась: средняя цена выросла на 15%, а количество выставленных на продажу объектов снизилось на 40%.
Недвижимость Нью-Йорка сохранила привлекательность для иностранных инвесторов
Резюме: это надо запомнить
- Ограничений на покупку недвижимости в США для россиян и граждан стран СНГ нет. Оформить сделку можно как на физическое, так и на юридическое лицо.
- Покупка недвижимости не даёт права на получение американского ВНЖ (грин-карты). Но в определённых случаях она поможет вам получить визовые льготы.
- Деятельность риелторов в США лицензируется, поэтому риски сведены к минимуму.
- Стандартная процедура покупки занимает 30–60 дней. При необходимости получения ипотечного кредита сроки увеличиваются.
- Дополнительные расходы покупателя при сделке с недвижимостью в США намного ниже, чем в среднем по Европе. Сверху придётся заплатить 1–3% от цены объекта.
Благодарим за помощь в подготовке статьи генерального директора компании OPISAS Кристиана Калузу.
Условия цитирования материалов Prian.ru
Как работать со сборщиками долгов за 3 шага
Сборщик долгов преследует вас, требуя выплаты по потребительскому долгу, который вы должны. Тактика взыскания долга может в лучшем случае раздражать, а в худшем — хищническую или даже незаконную.
Очень важно знать, как обращаться со сборщиками долгов, чтобы вы могли отстаивать свои права и выбрать лучший способ управления своим долгом. Прежде чем что-то сказать или совершить платеж:
Наблюдайте за сокращением ваших долгов
Зарегистрируйтесь для учетной записи, чтобы связать свои карты, ссуды и счета для управления ими в одном месте.
1. Не поддавайтесь давлению, чтобы заплатить при первом контакте.
Так же, как вы не стали бы вступать в договор, не понимая его условий, не спешите вносить платеж, когда с вами свяжется взыскатель долгов. Найдите время, чтобы обдумать свои варианты.
«Многие люди стыдятся того, что у них есть долги, и это то, на что охотятся сборщики долгов», — говорит Рамон Хан, бывший сборщик долгов из Техаса, который сейчас работает в сфере онлайн-маркетинга.
«Они создают эту срочность и охотятся на них. эти болевые точки, чтобы заставить вас что-то заплатить.В конце концов, если вы должны 50 или 100 000 долларов, им все равно, что вы собираетесь все это заплатить. Если они смогут заставить вас заплатить часть суммы, это все равно будет соответствовать их квоте ».
Не платите, не обещайте платить и не сообщайте платежную информацию, которую сборщик может использовать позже. долга и скажем, что перезвоните, чтобы обсудить его позже
Выполнение единовременного платежа — даже всего 5 или 10 долларов — является признанием долга и может иметь серьезные последствия.Если срок давности по долгу истек, например, при совершении платежа эти часы сбрасываются, что может привести к судебному процессу или удержанию заработной платы.
Можно ли попасть в тюрьму за невыплату ссуды до зарплаты?
Невыплата ссуды не является уголовным преступлением. Фактически, для кредитора незаконно угрожать заемщику арестом или тюремным заключением. Тем не менее, некоторым кредиторам до зарплаты удалось использовать законы о безнадежных проверках для подачи уголовных жалоб против заемщиков, при этом судьи ошибочно штампуют жалобы.Подробнее
Что будет, если проигнорировать взыскателя долгов?
Игнорирование судебного процесса по поводу просроченной задолженности подвергает риску вашу заработную плату, банковский счет или имущество. Хуже того, вы также можете потерять возможность оспаривать свою задолженность. Подробнее
У вас есть два инструмента, которые вы можете использовать для оспаривания долга: во-первых, письмо с подтверждением долга, которое сборщик долга должен отправить вам, с описанием долга и ваших прав в отношении его оспаривания; затем письмо с подтверждением долга, которое вы можете запросить, чтобы получить дополнительную информацию и временно приостановить сборы.Подробнее
2. Соберите факты
Когда первоначальный кредитор продает долг третьей стороне, которая может снова перепродать долг и т. Д., Ведение документации часто оказывается на второй план. Многие проданные долги содержат ошибки в сумме задолженности или даже в том, кто ее должен.
В результате практика взыскания долгов является самым большим источником жалоб потребителей в Бюро финансовой защиты потребителей. В 2016 году было подано более 88 000 жалоб; Самая главная причина заключалась в том, что потребителей просили выплатить неплатежи.
Запросите подтверждающее письмо от взыскателя долгов, если вы не получили его в течение пяти рабочих дней с момента первого обращения. Он должен включать подробную информацию о долге, коллекторской компании и способах оспаривания долга.
Соберите свои собственные записи о долге, если он ваш, включая информацию о первоначальном кредиторе и историю ваших платежей
Сохраняйте хорошие записи о связи с взыскателем долга и о любых ранее произведенных платежах.Вы можете использовать заказное письмо для получения лучшей документации.
Время сокрушать долги
Зарегистрируйтесь, чтобы связывать и отслеживать все, от карт до ипотеки, в одном месте.
3. Знайте свои права и как ими пользоваться
Связь: вы можете указать, как и когда сборщики долгов могут связаться с вами — и что они полностью прекратят общение. Сборщикам долгов запрещено использовать ненормативную лексику или угрожать насилием.
Честность: коллекторы не могут ввести вас в заблуждение относительно того, кто они такие, сколько денег вы должны, или о юридических последствиях невыплаты долга — например, угрожая арестом.
Оспаривание долга: у вас есть право оспорить долг. Если вы оспариваете задолженность в течение 30 дней с момента первого обращения, коллектор не может потребовать оплаты до тех пор, пока спор не будет урегулирован. По истечении 30 дней вы все еще можете оспорить долг, но коллектор может потребовать выплаты, пока спор расследуется.
Вы можете подать жалобу в CFPB, если ваша защита в соответствии с FDCPA была нарушена. В вашем штате могут быть предусмотрены дополнительные меры защиты потребителей. Проконсультируйтесь с юридической помощью в вашем районе или в офисе генерального прокурора вашего штата.
Будь то отправка письма сборщикам долгов с просьбой предоставить дополнительную информацию о долге или требование, чтобы сборщик долга прекратил контакты, знайте, как реализовать свои права потребителя — и не бойтесь делать это.
Как справиться с долгом | FTC Consumer Information
Проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Ваши счета передаются сборщикам долгов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок.Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Независимо от того, вызван ли кризис личной или семейной болезнью, потерей работы или чрезмерными расходами, он может показаться ошеломляющим. Но часто это можно преодолеть. Ваше финансовое положение не должно становиться все хуже и хуже.
Если вы или кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, рассмотрите следующие варианты: самопомощь с использованием реалистичного бюджета и других методов; услуги по облегчению долгового бремени, такие как консультации по кредитам или урегулирование долга от авторитетной организации; консолидация долгов; или банкротство.Как узнать, что лучше всего подойдет вам? Это зависит от вашего уровня долга, вашей дисциплины и ваших перспектив на будущее.
Самопомощь
Разработка бюджета
Первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свое финансовое положение, — это реалистично оценить, сколько денег вы принимаете и сколько денег тратите. Начните с перечисления вашего дохода из всех источников. Затем перечислите свои «фиксированные» расходы — те, которые не меняются каждый месяц, — например, платежи по ипотеке или аренде, платежи за автомобиль и страховые взносы.Затем перечислите различные расходы, такие как продукты, развлечения и одежда. Запись всех ваших расходов, даже тех, которые кажутся незначительными, — это полезный способ отследить структуру ваших расходов, определить необходимые расходы и расставить приоритеты для остальных. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что вы можете сводить концы с концами по основам: жилье, еда, здравоохранение, страхование и образование. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах. Компьютерные программы могут быть полезными инструментами для разработки и ведения бюджета, балансирования вашей чековой книжки и создания планов по экономии денег и выплате долга.
Связь с кредиторами
Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, если вам не удается сводить концы с концами. Расскажите им, почему вам это сложно, и попробуйте разработать измененный план платежей, который снизит ваши платежи до более управляемого уровня. Не ждите, пока ваши счета будут переданы взысканию долгов. В этот момент ваши кредиторы отказались от вас.
Работа со сборщиками долгов
Федеральный закон определяет, как и когда сборщик долгов может связаться с вами: не ранее 8 а.м., после 21:00 или когда вы на работе, если коллектор знает, что ваш работодатель не одобряет звонки. Коллекторы не должны беспокоить вас, лгать или использовать нечестные методы, когда они пытаются взыскать долг. И они должны выполнить ваш письменный запрос, чтобы прекратить дальнейшие контакты.
Управление автокредитами и жилищным кредитованием
Ваши долги могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченные долги обычно привязаны к активу, например, к вашей машине для получения кредита на покупку автомобиля или к вашему дому для получения ипотеки. Если вы перестанете производить платежи, кредиторы могут забрать вашу машину или выкупить ваш дом.Необеспеченные долги не привязаны к какому-либо конкретному активу и включают большую часть долгов по кредитным картам, счета за медицинское обслуживание и ссуды на подписку.
Большинство соглашений о финансировании автомобилей позволяют кредитору вернуть вашу машину в любое время, когда вы просрочите свои обязательства. Никакого уведомления не требуется. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину. Если вы видите приближение дефолта, вам может быть лучше продать автомобиль самостоятельно и выплатить долг: вы избежите дополнительных затрат, связанных с возвратом во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.
Если вы отстаете по ипотеке, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа. Большинство кредиторов готовы работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, а ситуация временная. Некоторые кредиторы могут сократить или приостановить ваши платежи на короткое время. Однако, когда вы возобновите регулярные платежи, вам, возможно, придется заплатить дополнительную сумму к просроченной сумме. Другие кредиторы могут согласиться изменить условия ипотеки, продлив период погашения, чтобы уменьшить ежемесячный долг.Спросите, будут ли взиматься дополнительные сборы за эти изменения, и подсчитайте, сколько они будут в итоге в долгосрочной перспективе.
Если вы и ваш кредитор не можете разработать план, обратитесь в консультационное агентство по жилищным вопросам. Некоторые агентства ограничивают свои консультационные услуги домовладельцами, имеющими ипотеку FHA, но многие предлагают бесплатную помощь любому домовладельцу, у которого возникают проблемы с выплатой ипотечного кредита. Позвоните в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа, чтобы получить помощь в поиске законного консультационного агентства по жилищным вопросам рядом с вами.
Услуги по облегчению долгового бремени
Если вы боретесь со значительной задолженностью по кредитной карте и не можете самостоятельно разработать план погашения с кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться в службу облегчения долгового бремени, например, в консультации по кредитным вопросам или урегулирование задолженности. В зависимости от типа услуги вы можете получить совет о том, как поступить с растущими счетами, или составить план погашения ваших кредиторов.
Прежде чем начинать бизнес с какой-либо услугой по облегчению долгового бремени, проконсультируйтесь с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите потребителей.Они могут сказать вам, есть ли в досье какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.
Если вы думаете о помощи, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, сначала сделайте домашнее задание. Узнайте, какие услуги предоставляет бизнес, сколько они стоят и сколько времени может потребоваться для получения обещанных результатов. Не полагайтесь на словесные обещания.Получите все в письменной форме и внимательно прочтите свои контракты.
Кредитное консультирование
Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары. Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем.Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.
Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации. Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.
Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они могут скрывать, или побуждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, что может привести к увеличению долгов.
Планы управления долгом
Если ваши финансовые проблемы возникают из-за слишком большого долга или вашей неспособности выплатить свои долги, агентство кредитного консультирования может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP).Сам по себе DMP — это не кредитное консультирование, а DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами. Даже если DMP вам подходит, авторитетная кредитная консультационная организация все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.
В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам.Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов. Но было бы неплохо проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает организация, предоставляющая кредитные консультации. Успешный DMP требует, чтобы вы производили регулярные и своевременные платежи; на выполнение DMP может уйти 48 месяцев или больше.Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам потребуется на выполнение плана. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать какой-либо дополнительный кредит, пока вы участвуете в плане.
Программы урегулирования задолженности
Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что они проводят переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам заплатить «урегулирование» для погашения вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений.Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или инструктируют своих клиентов прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.
Риски при погашении долга
Хотя компания по урегулированию долговых обязательств может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, существуют риски, связанные с этими программами, которые следует учитывать перед регистрацией:
1.Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. У многих людей возникают проблемы с выполнением этих платежей на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги, и в результате они прекращают участие в программах. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.
2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность того, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Кроме того, компании по урегулированию долга часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссионные по крупным долгам, чтобы они продолжали расти.
3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят или поощряют вас прекратить отправку платежей напрямую вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия.Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше загнать вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о выплате. Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.
Мошенничество с погашением и погашением долга
Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут не выполнить свои обещания, например свои «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте в размере от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности.Другие компании могут попытаться взыскать с вас комиссионные до погашения ваших долгов. Правило продаж телемаркетинга FTC запрещает компаниям, которые продают услуги по урегулированию долгов и другие услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать плату до погашения или уменьшения вашего долга. Некоторые компании могут не объяснять риски, связанные с их программами, в том числе то, что многие (или большинство) их клиентов уходят, не погасив долги, что кредитные отчеты их клиентов могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить им.
Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте домашнее задание. Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег, которые могут пойти на выплату долга. Введите название компании со словом «жалобы» в поисковике. Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе о том, участвуют ли они в судебном процессе с какими-либо государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.
Комиссии
Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, который будет администрироваться независимой третьей стороной.Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.
Требования к раскрытию информации
Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению долгового бремени должна предоставить вам информацию о программе:
- Цена и сроки. Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.
- Результаты. Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.
- Предложения. Компания должна сообщить вам, сколько денег или какой процент от каждого непогашенного долга вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
- Неуплата. Если компания просит вас прекратить выплаты вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не платите, — она должна сообщить вам о возможных негативных последствиях вашего действия.
Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам:
- , что средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;
- администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и
- , что вы можете снять деньги в любое время без штрафных санкций.
Налоговые последствия
В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.
Будьте осторожны при покупке услуг по облегчению долгового бремени
Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то кредитные консультации, урегулирование задолженности или другие услуги, — которые:
- взимает любые комиссии до погашения ваших долгов или включения вас в план DMP
- заставляет вас делать «добровольные взносы», что на самом деле является другим названием сборов
- рекламирует «новую правительственную программу» по спасению долгов по кредитным картам.
- гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет
- говорит вам прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
- сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.
- гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за копейки на долларов
- не будет отправлять вам бесплатную информацию о предоставляемых услугах, не требуя от вас предоставления личной финансовой информации, такой как номера счетов вашей кредитной карты и остатки
- пытается записать вас в программу облегчения долгового бремени, не анализируя ваше финансовое положение вместе с вами
- предлагает записать вас в DMP без обучения навыкам составления бюджета и управления капиталом
- требует, чтобы вы производили платежи в DMP до того, как ваши кредиторы приняли вас в программу
Консолидация долга
Вы можете снизить стоимость кредита, консолидировав свой долг с помощью второй ипотечной ссуды или кредитной линии собственного капитала.Но эти ссуды требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога. Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом.
Более того, ссуды на консолидацию требуют затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа. Тем не менее, эти ссуды могут предоставить определенные налоговые преимущества, недоступные при использовании других видов кредитов.
Банкротство
Личное банкротство также может быть вариантом, хотя его последствия являются долгосрочными и далеко идущими.Люди, которые следуют правилам банкротства, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги. Однако информация о банкротстве (как дата подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы. Тем не менее, банкротство — это юридическая процедура, которая предлагает новый старт для людей, которые попали в финансовые затруднения и не могут погасить свои долги.
Существует два основных типа банкротства физических лиц: Глава 13 и Глава 7. Каждый должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите суды США. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.
Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для погашения долгов в течение трех-пяти лет, а не передавать какое-либо имущество.После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение ваших долгов.
Глава 7 известна как прямое банкротство; он включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога. Освобожденная собственность может включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.
Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов и остановить отчуждение имущества, изъятие права выкупа, переоформление и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов.В обоих случаях предусмотрены льготы, позволяющие сохранить определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим займам. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.
Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.
Мошенничество с долгами
Ссуды с предоплатой: Некоторые компании гарантируют вам ссуду, если вы платите им заранее.Комиссия может составлять от 100 до нескольких сотен долларов. Не поддавайтесь искушению воспользоваться этими гарантиями ссуды с предоплатой. Они могут быть незаконными. Это правда, что многие законные кредиторы предлагают продление кредита через телемаркетинг и требуют заранее подать заявку или плату за оценку. Но законные кредиторы никогда не гарантируют, что вы получите ссуду, и даже не заявляют, что ссуда вероятна. В соответствии с Правилом продаж телемаркетинга FTC продавец или продавец, который гарантирует или представляет высокую вероятность получения вами ссуды или какого-либо другого расширения кредита, не может запрашивать или принимать платеж, пока вы не получите ссуду.
Кредитный ремонт: С подозрением относитесь к претензиям от так называемых кредитных клиник. Многие компании обращаются к людям с плохой кредитной историей, обещая очистить свои кредитные отчеты за определенную плату. Но все, что эти компании могут сделать для вас за определенную плату, вы можете сделать сами — бесплатно. У вас есть право исправить неточную информацию в вашем файле, но никто — независимо от своих требований — не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Только время и сознательные усилия по выплате долгов улучшат ваш кредитный отчет.Федеральные законы и законы некоторых штатов запрещают этим компаниям взимать с вас плату до тех пор, пока услуги не будут полностью выполнены.
Как погасить плохой или старый долг
Если у вас безнадежный долг или старый долг, вам следует сделать выплату по нему приоритетной задачей.
Безнадежный долг — это долг, по которому у вас нет текущей задолженности или вы перестали платить. Часто этот долг находится в коллекциях. Если у вас плохой долг, вам необходимо его погасить и погасить, особенно если вы готовитесь к важному финансовому событию, например к покупке дома.Это также поможет вам очистить вашу кредитную историю.
Если вы будете работать осторожно, вы сможете договориться о том, чтобы заплатить меньше, чем вы должны, поскольку многие коллекторские компании покупают безнадежные долги гораздо дешевле, чем причитается.
Важно понимать, что погашение долга отличается от его выплаты. Он будет считаться урегулированным в вашем кредитном отчете, а не полностью погашенным. Это может снизить ваш кредитный рейтинг, это лучше, чем позволять им сидеть в вашем кредитном отчете. Вот что делать, если у вас безнадежный долг.
Составьте список ваших просроченных и просроченных долгов
Сначала составьте список своих безнадежных долгов. Отличный способ сделать это — заказать кредитный отчет. Вам следует начать с перечисления сумм, которые вы должны, и компаний, которые в настоящее время удерживают ваш долг.
Вы можете обнаружить, что некоторые компании продали ваши долги агентствам по сбору платежей. В этом случае вы будете работать с коллекторским агентством, а не с первоначальной компанией.
Найдите время, чтобы очень внимательно просмотреть свои документы, чтобы убедиться, что вы имеете дело с правильной компанией.
Поочередное согласование расчетов
Затем по очереди обращайтесь к своим кредиторам. Лучше всего иметь сумму, которую вы готовы заплатить наличными, чтобы вы могли погасить этот долг как можно быстрее.
Когда вы пытаетесь договориться об урегулировании, вам нужно будет выбрать разумную сумму, которую вы хотите предложить. Хорошее практическое правило — предлагать половину того, что вы должны. Вы также можете попробовать, чтобы компания сняла некоторые штрафы за просрочку платежа и другие сборы.
Хотя погашение долга — хороший вариант для некоторых, лучше выплатить долг полностью, если вы можете себе это позволить.
Получите расчет в письменной форме до осуществления платежа
После того, как вы договорились об урегулировании долга, вам нужно попросить, чтобы они отправили вам соглашение в письменной форме. Это будет доказательством того, что долг будет выплачен после того, как вы заплатите согласованную сумму. Обязательно сохраните несколько копий для своих записей.
После получения письма вы можете отправить компании чек на согласованную сумму. Это защищает вас от расторжения соглашения компанией.Вам следует отправить кассовый чек или денежный перевод, а не личный чек.
Продолжить со следующим долгом в вашем списке
После того, как вы погасили один долг, пора переходить к следующему. Вы будете проходить через тот же процесс с каждым безнадежным долгом в вашем списке.
Имейте в виду, что накопление денег для переговоров об урегулировании может занять несколько месяцев, но оно того стоит.
Если у вас всего несколько элементов, вы сможете быстро перемещаться по списку.Если у вас их несколько, это может занять больше времени, но стоит проверить свой кредитный отчет.
Будьте готовы платить больше налогов при погашении долгов
Любая прощенная задолженность считается «доходом», поэтому важно учитывать это при ведении переговоров об урегулировании долга. Возможно, вы захотите скорректировать свои удержания так, чтобы у вас не было задолженности перед IRS в конце года. , или вы можете отложить деньги на случай, если у вас есть налоговый счет в результате урегулирования долга.
Сделать бюджетирование главным приоритетом
После того, как вы начнете процесс урегулирования долга, вы должны сделать все возможное, чтобы не допустить просрочки платежа по счетам в будущем. Лучший способ предотвратить это — следить за бюджетом, создавать чрезвычайный фонд и, возможно, искать более высокооплачиваемую работу.
Тормозить
Хотя на погашение старых и безнадежных долгов может потребоваться некоторое время, оно того стоит. Вам больше не нужно беспокоиться о том, что погашение долга наступит внезапно.Он также очищает ваш кредитный отчет, что облегчит покупку дома.
Рассмотрите другие методы
Возможно, вы подумываете об использовании компании по урегулированию долгов, консультационного агентства по кредитным вопросам или объявления о банкротстве, чтобы справиться со своим долгом и начать все сначала.
Использование каждого из этих вариантов влечет за собой определенные последствия. Поэтому важно тщательно изучить каждую из компаний, прежде чем использовать ее, потому что, хотя существуют законные компании, некоторые из них являются мошенничеством или неэтичны.С другой стороны, погашение долга самостоятельно позволяет вам контролировать весь процесс.
старых долгов никогда не умирают; Они продаются коллекционерам
Кроме того, она сказала, что нелепо ожидать, что сборщики долгов будут предупреждать потребителей о том, что их долги истекли.
«Это говорит о том, что, если потребитель сможет избежать оплаты в течение определенного периода времени, он получит неожиданную прибыль», — сказала она, добавив позже: «Люди обязаны платить свои долги, независимо от того, истек ли срок исковой давности или нет.”
За последнее десятилетие индустрия взыскания долгов претерпела трансформацию. Эмитенты кредитных карт, поставщики медицинских услуг и компании сотовой связи теперь обычно продают долговые обязательства, которые они считают безнадежными, покупателям долгов, которые затем либо пытаются взыскать их сами, либо передают их юридической фирме по сбору платежей, либо продают снова.
Цена подержанного долга зависит от таких факторов, как возраст долга, средний остаток, объем документации, доступной для подтверждения долга, и местонахождение должников.
Долги, не урегулированные законом, легко доступны на различных веб-сайтах, которые обслуживают индустрию взыскания задолженности. Например, компания Credit Card Reseller в городе Часка, штат Миннесота, предлагает портфель счетов кредитных карт в Bank of America на сумму 8 миллионов долларов, которые в среднем имеют остаток в размере 4981 долларов США и были списаны банком в 2003 году.
Ожидается. Запрашиваемая цена составляет 16 000 долларов, или две десятых цента за каждый доллар задолженности.
В то время как коллекторы не должны подавать иски для погашения задолженности, не установленной законом, некоторые юристы по защите прав потребителей говорят, что это происходит регулярно.В Калифорнии, например, в прошлом году против Виктории Байерс из Лос-Анджелеса был предъявлен иск на 1708 долларов за старый счет за сотовый телефон AT&T, который она оспаривала. Ее последний платеж был произведен в 2005 году.
В прошлом месяце г-жа Байерс, которой 50, подала собственный иск, утверждая, что сборщик долгов, профессиональные консультанты по взысканию долгов, и его адвокат Скотт Ву нарушили Закон о справедливой практике взыскания долгов. В ее иске утверждается, что коллекторская фирма и г-н Ву обычно подают иски по просроченным долгам в надежде добиться вынесения решения о невыполнении обязательств.
Это «стоянка долгов»: когда фальшивые долги попадают в ваш кредитный отчет
В одном из примеров, приведенных в жалобе, потребителю, подающему заявку на ипотеку, сказали, что медицинский долг в размере 1500 долларов, помещенный в его кредитный отчет компанией Midwest Recovery, уменьшился. его кредитный рейтинг, подвергая риску одобрение кредита. Заемщик обратился в больницу и узнал, что он должен доплату в размере 80 долларов, которую он затем заплатил. Несмотря на это открытие, F.T.C. сказал, Midwest Recovery отказалась погасить более крупный долг и пригрозила потребителю судебным иском, если он не заплатит.
В некоторых случаях компания, как представляется, повторно сообщала о долгах, которые она удалила из кредитных отчетов потребителя — иногда после того, как заемщик заплатил компании и был уверен, что задолженность будет погашена из кредитного отчета.
Мировое соглашение с F.T.C., поданное в Окружной суд США по Восточному округу штата Миссури, запрещает компании Midwest Recovery и ее владельцам парковать долги и преследовать потребителей за долги без «разумных оснований». Midwest Recovery также должна связаться с бюро кредитной отчетности, которые ведут кредитные отчеты потребителей, и попросить удалить все долги, о которых сообщает Midwest Recovery.
Midwest Recovery и его три владельца, Брэндон М. Тамбер, Кенни В. Конвей и Джозеф Х. Смит, «не признают и не опровергают» обвинения в жалобе, согласно мировому соглашению. Юрист, представляющий компанию, и г-н Тамбер не ответили на запрос о комментарии. Попытки связаться с совладельцами по номеру телефона, указанному для Midwest Recovery, не увенчались успехом.
Мировое соглашение включает финансовое суждение на сумму 24,3 миллиона долларов, но платеж частично приостановлен из-за «неспособности заплатить» Midwest Recovery, как сообщает F.T.C. сказал, поэтому компания должна заплатить около 57000 долларов. Один из владельцев также должен продать свою долю в другой компании по взысканию долгов и выплатить эту сумму F.T.C. Если выясняется, что ответчики исказили свою платежеспособность, необходимо вынести решение в полном объеме.
Урегулирование будет окончательным, когда судья официально подаст приказ, F.T.C. пресс-секретарь, Джей Мэйфилд, сказал. Судебное заседание назначено на следующую неделю.
Рохит Чопра, один из пяти членов торговой комиссии, проголосовал против урегулирования и назвал его неадекватным.В своем заявлении он сказал, что не согласен с условиями, поскольку ответчикам не запрещали работать в сфере взыскания долгов, а потребители «почти не получат никакой помощи».
Как погасить задолженность по кредитной карте
Если задолженность по кредитной карте держит вас в заложниках у будущего, пора раз и навсегда освободиться.
Конечно, есть соблазн поверить, что те вознаграждения, которые вы зарабатываете, стоят сумасшедших сумм денег, которые вы тратите (1% кэшбэка — действительно ?)И, конечно же, вы можете попытаться перехитрить компанию, открывая и закрывая счета по кредитным картам, чтобы получить денежные вознаграждения и льготы.
Но если вы будете играть в эту игру достаточно долго, кто-то обязательно окажется в проигрыше (и это никогда не будет компания, выпускающая кредитные карты). Итак, давайте поговорим о том, почему задолженность по кредитной карте плохая.
Почему задолженность по кредитной карте плохая
Мы все выросли, слыша, что кредитные карты — это просто образ жизни. Наши родители научили нас ценить тяжелый труд, относиться к другим так, как вы хотите, и использовать кредитную карту в экстренных случаях.
Это всегда начинается невинно, верно? Но после пятой «чрезвычайной ситуации» в этом месяце ситуация начинает выходить из-под контроля. У вас недостаточно зарплаты, чтобы покрыть эти чрезвычайные ситуации, в результате чего у вас остается мало денег и вы испытываете стресс, когда вы пытаетесь не отставать.
Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.
Задолженность по кредитной карте никогда не кажется такой уж большой проблемой. Но через некоторое время (и больших расходов) минимальные платежи становятся все труднее и труднее погашать.И прежде чем вы это поймете, у вас есть задолженность в размере 10 000 долларов, и вам нечего предъявить, кроме пустого банковского счета.
Отлично, если у вас нет кредитной карты! Продолжайте жить на меньшее, чем вы зарабатываете, и копите на то, что вам нужно. Но послушайте: если у вас есть кредитная карта, пора составить план и избавиться от этого долга — навсегда.
Какие существуют другие способы погашения кредитной картой и работают ли они?
Послушайте, выплата долга никогда не бывает легкой. И есть много шума вокруг идеи «быстрых способов» избавиться от долга.Вот правда: быстрого решения не существует, но вы можете найти проверенное временем и постоянное решение, если готовы засучить рукава и приступить к работе.
Давайте посмотрим на наиболее разрекламированные способы сокращения долга (и почему вам следует избегать этих методов любой ценой):
- Консолидация долга. По сути, это ссуда, которая объединяет все ваши долги в один платеж. Это звучит как хорошая идея, пока вы не обнаружите, что продолжительность жизни вашего долга увеличивается, а это означает, что вы останетесь в долгу дольше.А низкая процентная ставка, которая выглядела так привлекательно с самого начала, обычно со временем повышается.
- Погашение долга. Компании по урегулированию долга — это холодные язвы финансового мира. Беги от этого варианта! Компании по урегулированию долга будут взимать с вас комиссию и обещать провести переговоры с вашими кредиторами или уменьшить вашу задолженность. Но обычно они просто забирают ваши деньги и оставляют вас тонуть в долгах. Спасибо, не надо!
- 401 (k) ссуд. Никогда не занимайте у своего 401 (k), чтобы погасить свой долг.Мы повторяем — никогда не занимайте у вашего 401 (k)! Вы не только получите штрафы, сборы и налоги за снятие средств, но и воруете из собственного будущего. Ура .
- Ссуды под залог собственного капитала. Никогда не стоит брать деньги под залог дома с помощью жилищной ссуды. Вы рискуете потерять дом, если не сможете вовремя выплатить ссуду. Поверьте нам — не делайте этого!
Эти стратегии сокращения долга в лучшем случае рискованны и на самом деле лечат только симптомы.Вам не нужно консолидировать, погашать или занимать чужие деньги, чтобы погасить свой долг. Вам просто нужно изменить то, как вы распоряжаетесь своими деньгами. Ты получил это? Ваши деньги никогда не изменятся, пока вы не измените!
Но изменение длится так долго, если у вас нет плана. И вы не можете измениться без плана. Вот почему вам нужно начинать с бюджета. Это план, который позволяет вам контролировать каждый имеющийся у вас доллар, сообщая им, куда идти. И если вы никогда раньше не составляли бюджет, ничего страшного! Начать никогда не поздно.Мы даже создали бесплатное приложение для составления бюджета под названием EveryDollar, чтобы не гадать при составлении плана. Он дает вам необходимые инструменты и даже требует от вас ответственности, чтобы вы могли достичь своих целей и мечтаний.
Как погасить задолженность по кредитной карте
Когда дело доходит до погашения долга по кредитной карте, нет лучшего способа, чем метод снежного кома:
Шаг 1: Перечислите задолженность по кредитной карте от наименьшей к наибольшей (не беспокойтесь о процентных ставках).Платите минимум за все, кроме самого маленького.
Шаг 2: Мстительная атака на самый маленький долг. Как только этот долг исчез, возьмите этот платеж (и любые дополнительные деньги, которые вы можете выжать из бюджета) и примените его к второму по величине долгу, продолжая при этом производить минимальные платежи по остальной части.
Шаг 3: Как только этот долг исчез, возьмите его платеж и примените его к следующей по величине задолженности. Чем больше вы платите, тем больше ваши высвободившиеся деньги растут и выбрасываются в следующий долг — как снежный ком, катящийся под гору.
Повторяйте этот метод, пробиваясь сквозь долги. И не забудьте закрыть счета кредитной карты после их погашения. . . а затем танцевать, не заботясь о том, кто смотрит — вы сделали это!
Какой кредитной картой следует расплатиться в первую очередь?
Разве не имеет математического смысла сначала погасить кредитную карту с самой высокой процентной ставкой?
Может быть. Но проблема не в цифрах. Поведение — и суть метода снежного кома долга — изменение поведения.
Если вы начнете с наименьшего остатка по вашему долгу, это поможет вам добиться прогресса и сразу увидеть эти маленькие выигрыши. Этот прогресс станет топливом, в котором вы нуждаетесь, поскольку вы бежите на полной скорости, чтобы погасить все свои кредитные карты одну за другой!
Когда вы начнете с наименьшего остатка по кредитной карте, вы довольно быстро выберете его и сохраните мотивацию выплатить следующую кредитную карту, а затем и следующую. . . и следующее.
Motivation приведет вас к финишу выплаты долга по кредитной карте. Но , если вы начнете с самого большого долга, вы можете потерять пар и уйти еще до того, как вы приблизитесь к завершению. Мы видели, как это происходит снова и снова.
Послушайте: возможно, вы не думаете, что выплата 50 долларов по счету — это большое дело, особенно когда вы смотрите в глаза тому счету Visa на 10 000 долларов. Но когда вы положите этот минимальный платеж в счет следующего долга и увидите, как растет ваш снежный ком, ничто не будет стоять на вашем пути.
Послушайте, мы помогли почти 6 миллионам человек погасить свои долги методом снежного кома.Если вы будете его придерживаться, то в кратчайшие сроки избавитесь от долгов!
Следует ли вам хранить свои кредитные карты при их погашении?
Абсолютно нет! О хранении ваших кредитных карт не может быть и речи. Получите каждую кредитную карту, которая у вас есть. Прямо сейчас. Идти. Положите их на кухонный стол. Теперь возьмите ножницы и начните рубить.
Ответственного использования кредитной карты просто не существует, что бы известные актеры ни рассказывали вам в рекламных роликах. Нет ни одной веской причины держать при себе кредитную карту — даже для баллов, миль и всей этой чепухи.
Теперь сделайте глубокий вдох. Мы просто провели вас через следующие несколько лет вашей жизни (если вы решите принять вызов). Возможно, вы сидите на вершине горы долгов или мухи слона. Но в любом случае трудно осуществить свою мечту, когда вы несете тяжелый груз долгов. Так . . . ты готов приступить к работе?
Мы будем с вами на каждом этапе пути. Фактически, мы хотим идти с вами до того дня, пока вы не сможете с уверенностью сказать: «Я обычный миллионер.«Проверьте Ramsey +. Это членство с полным доступом, которое дает вам наши самые продаваемые продукты. . . все в одном месте. Подпишитесь на бесплатную пробную версию и посмотрите, насколько легко будет попрощаться с долгом (навсегда) и прийти к финансовому спокойствию. Готовы это сделать?
Как погасить задолженность по кредитной карте до обращения в суд
Лучшая защита от судебного преследования за задолженность по кредитной карте — это, конечно, выплатить свои долги до того, как это произойдет. Это не обязательно означает полную или немедленную оплату.Но даже если вы уже получили уведомление о судебном иске, еще не поздно погасить задолженность по кредитной карте, прежде чем вы попадете в суд.
Если вы считаете, что есть вероятность, что на вас могут подать в суд или вы уже получили уведомление о судебном иске, вам следует связаться со своим кредитором или сборщиком долгов. Судебные процессы отнимают много времени и дороги, поэтому кредитор или сборщик долгов могут захотеть договориться с вами об урегулировании.
Статья по теме: Как самостоятельно договориться об урегулировании задолженности по кредитной карте
Как отменить иск
п.Хотя это не является чем-то необычным, компании, выпускающие кредитные карты, редко подают на вас в суд до того, как вы пропустили платежи в течение нескольких месяцев.Ваш риск предъявления иска возрастает после шестимесячной отметки, когда многие кредиторы списывают средства со счета. Это когда кредитор списывает долг как безнадежный и сообщает его как списание в кредитные бюро. Однако вы по-прежнему несете ответственность за долг. Это также тот момент, когда ваш кредитор может передать ваш долг стороннему коллекторскому агентству или продать его покупателю долга.
Статья по теме: Что означает погашение моего невыплаченного долга?
Чтобы избежать судебного процесса, попробуйте погасить свои долги до списания.Позвоните своему кредитору или сборщику долгов и узнайте, сможете ли вы договориться об урегулировании, то есть он примет меньше денег, чем ваша задолженность, для урегулирования счета. Вы можете сделать это самостоятельно или нанять компанию по урегулированию долга для ведения переговоров.
Проведение переговоров и получение денег для оплаты урегулирования до того, как произойдет списание, может быть сложной задачей. Это особенно верно, если у вас несколько просроченных счетов. Таким образом, вы можете сначала рассчитать один или два счета.Важно знать, каким аккаунтам следует отдавать приоритет — например, те, которые с наибольшей вероятностью подадут на вас в суд. (Инструмент Resolve может помочь вам определить, каких кредиторов поместить в начало списка.)
Что делать, если на вас подали в судВ некоторых случаях вы не сможете отразить иск. Если вы получили повестку в суд, главное — не игнорировать ее. Если вы не договорились об урегулировании вовремя и иск не был отозван, вы должны подать ответ на повестку в установленный срок.В большинстве случаев у вас есть 30 дней, чтобы ответить, но в некоторых штатах предоставляется всего несколько недель.
Если вы не ответите, против вас может быть вынесено автоматическое решение или решение по умолчанию. Это может дать сборщикам долгов или кредиторам возможность увеличивать вашу заработную плату, снимать деньги с ваших банковских счетов и даже конфисковывать вашу собственность для выплаты долга. Очевидно, вы этого не хотите.
Прежде чем что-либо делать, убедитесь, что вы понимаете, кто подает на вас в суд. Подал ли на вас в суд адвокат по взысканию долга от имени компании, выпускающей кредитную карту, или его предъявил покупатель долга?
Что делать, если вам подал в суд адвокат по взысканию задолженности, представляющий покупателя долгаПокупатель долга — это компания, которая покупает неоплаченные долги других компаний.В отличие от сборщиков долгов, покупатели долга владеют долгом и не пытаются взыскать его от имени первоначального кредитора. Они платят разные суммы за юридические права на приобретаемые долги. Чем позже дефолт (от 6 до 12 месяцев по умолчанию), тем больше они обычно платят по долгу. Тогда, чем дольше долг прослужит, тем меньше будет его покупка. Долги по кредитным картам покупались и перепродавались несколько раз на протяжении многих лет.
Статья по теме: Что такое покупатель долга и почему это должно вас волновать?
Поскольку покупатели долговых обязательств инвестируют в невыплаченные долги, они рискуют заставить некоторых проблемных заемщиков по кредитным картам заплатить.И они также готовы платить по долгам меньше, чем причитается. Они либо собирают долги, используя своих собственных коллекторов, либо передают счета стороннему коллекторскому агентству, либо открывают счета в юридических фирмах, с которыми у них есть отношения.
Независимо от того, подает ли на вас в суд адвокат или коллектор, нанятый покупателем долгов, они часто получают финансовое вознаграждение за результаты, которые они получают. Чтобы определить, насколько вероятно, что вы сможете выплатить часть этого долга, они часто используют изощренную тактику (иногда называемую пропуском отслеживания), чтобы найти вас и собрать информацию из кредитных отчетов, баз данных общедоступных документов, заявок на получение кредита, счетов за коммунальные услуги и т. .
Однако часто их информация бывает неполной (в лучшем случае) или просто неточной. Во-первых, вы должны узнать, сколько лет долгу. Проверьте свои записи, чтобы узнать, когда вы в последний раз производили платеж по долгу. Существует срок давности, в течение которого вам может быть предъявлен иск о выплате долга. Это зависит от штата, но большинство законодательных актов рассчитаны на срок от трех до шести лет. Если срок давности просроченной задолженности истек в вашем штате, он считается просроченным. Но признание того, что долг принадлежит вам, или уплата его части может повторно активировать долг.
Во-вторых, если сумма долга неверна или она даже не принадлежит вам, вы можете оспорить иск, подав ответ в суд. Затем вы можете оспорить содержание иска или попросить суд отклонить его. Есть несколько ресурсов, которые могут быть полезны, если вы хотите оспорить судебный процесс:
- Проверьте Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) на предмет конкретных нарушений, таких как ненадлежащее обслуживание вас, обслуживание не того человека с тем же именем и / или нарушение срока давности.
- Проверьте свои права в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA), если вы подозреваете, что к вам предъявлен иск о выплате долга в результате кражи личных данных.
Статья по теме: Help! На меня подал в суд взыскатель долгов
Если долг активен и действителен, попробуйте остановить судебный процесс, связавшись с кредитором или поверенным, указанным в повестке, для обсуждения урегулирования.Вы можете предложить выплатить часть своего долга единовременно или ежемесячно. Придумайте сумму, которую вы можете себе позволить и которую, по вашему мнению, примет кредитор или сборщик. Если вы предлагаете единовременную выплату, возможно, вам нужно будет быстро подготовить эти деньги.
Вам или нанятой вами компании по урегулированию долга, возможно, придется пройти несколько раундов переговоров, прежде чем будет достигнуто урегулирование.
Когда нанимать собственного поверенного
Чтобы выиграть больше времени, или если крайний срок вызова приближается, а вы еще не достигли договоренности, ответьте на вызов.Вы можете нанять юриста, который поможет вам подать ответ и продолжить переговоры со сторонами судебного процесса. Многие адвокаты предлагают бесплатные консультации и могут помочь вам понять ваши варианты, а также то, стоят ли преимущества этих вариантов судебных издержек и каковы ваши права. (Resolve может связать вас с адвокатами, которые могут подать ваш ответ на судебную повестку всего за 200 долларов, а также продолжить переговоры об урегулировании, чтобы избежать обращения в суд.)
Как всегда, если вы пришли к соглашению, убедитесь, что вы получили его в письменной форме.
Как Resolve может помочьЕсли вы имеете дело с долгами и не знаете, что делать, мы готовы помочь. Станьте участником Resolve, и мы свяжемся с вашими кредиторами, чтобы получить лучшие предложения с учетом вашего финансового положения. Наши эксперты по долгам ответят на ваши вопросы и проведут вас по пути. Наша платформа предлагает мощные инструменты бюджетирования, анализ кредитных рейтингов и многое другое.