Обналичить это: Обналичка для «чайников»: откровенный рассказ участника рынка

Корпоративный «обнал» — PRAVO.UA

Неподконтрольные наличные деньги — зачастую самое удобное и необходимое средство расчета и накопления. Черный нал применяется для выплаты зарплат в конвертах, покупки «левого» товара и других полезных целей. Однако для того, чтобы преобразовать виртуальную прибыль компании, хранящуюся на текущих счетах банков, в хрустящие бумажки денежных знаков, необходимо немало потрудиться. Но благо уже придумали массу хитроумных схем «чудесных» превращений безнала в черный нал. И тут не нужно быть Гудини или Копперфильдом, чтобы творить чудеса, достаточно отыскать налоговые «отдушины» в нашем законодательстве.

Заплатите по счету!

Наиболее простой и сравнительно законный способ быстро обналичить небольшие суммы с текущего счета компании — это снять их для закупки под отчет малоценных товаров, для расчета за потребленную электроэнергию, для служебной командировки или под закупку сельхозпродукции. Все другие операции между юридическими лицами ограничиваются суммой 10 тыс.

грн в день.

Однако обойти неудобные ограничения можно, сделав перевод хранящейся выручки на счету до налогообложения на счет аффилированного физического лица, зарегистрированного как предприниматель и работающего на едином налоге. Поскольку физлица-единоналожники платят лишь фиксированную ставку налога в сумме до 200 грн, то они спокойно могут обналичивать свой текущий счет в банке в качестве прибыли от предпринимательской деятельности.

В то же время самой компании нужно как-то обосновать такой перевод денег, поскольку он производится еще до уплаты налога на прибыль. Поэтому на практике прибегают к фиктивным договорам либо договорам с завышенной ценой. Суть фиктивного договора состоит в том, что он не направлен изначально на реальное наступление юридических последствий. То есть фактически является просто красивой распечатанной бумагой. Причем, чтобы позже контролирующие органы не обнаружили подвох, заключать их стараются относительно того, что невозможно потрогать и понюхать (к примеру, ремонтные и иные работы, оказание массы различных полезных услуг).

А чтобы не привлекать внимания, просто не стоит выходить за пределы рыночной стоимости подобных работ и услуг. А вот сколько их у компании будет в сумме — это уже вопрос корпоративной наглости.

После якобы исполненных полезных работ и услуг составляются акты об их исполнении, и уже есть основания переводить «денежку» на счет. Кроме того, важно выбирать те работы и услуги, исполнение которых требует последующего включения этих затрат в статью валовых расходов, чтобы уменьшить для компании уплату налога на прибыль.

Излюбленной схемой незначительного обналичивания (до 3—5 тыс. долларов в месяц) средств сейчас является схема оказания компании различных консалтинговых услуг физлицом-единоналожником и получение арендных платежей. Недаром с 1 июля мартовские изменения в бюджет 2005 года лишили субъекта предпринимательской деятельности права применять единый налог для деятельности по предоставлению консультаций и разъяснений по юридическим вопросам, аудиту, сдаче в аренду недвижимого имущества и оказанию риелторских услуг.

Правда, исходя из корявых мартовского норм бюджета, по данным видам деятельности вообще получается налоговый вакуум.

Мудрости закупок

Оптимизировать постоянное обналичивание корпоративных средств можно путем применения различных хитроумных схем заключения договоров поставок. Так, к примеру, практически невозможно доказать фиктивность договоров о купле-продаже товаров на условиях долгосрочной предоплаты. Согласно данной схеме, компания переводит большую денежную сумму в качестве аванса в счет поставляемых в будущем товаров. При этом в договоре оговаривается длительный срок исполнения взятых на себя единоналожником обязательств. К ­примеру, 5—10 лет. Таким образом, через столько лет, возможно, ликвидируется уже и компания, и единоналожник. Согласно другой схеме, компания специально проигрывает судебные дела против аффилированного поставщика-единоналожника, для того чтобы отнести расходы за неполученные товары к валовым расходам в качестве безнадежной задолженности.

Также можно обналичить деньги в качестве штрафа либо пени за договор, который стороны не собирались исполнять, но включили туда жесткие условия ответственности. В таком случае физлицо сначала перечисляет положенную сумму на счет поставщика. Но затем последний отказывается поставлять товары, решает вернуть полученную сумму плюс штрафные санкции, которые, например, исчислялись в двукратном размере от стоимости заказа.

Также излюбленным ходом компаний является обналичивание денег под закупку сельскохозяйственной продукции. Такая продукция якобы закупается у индивидуальных сельских хозяйств из других облас­тей с оформлением специального акта о закупке. Проверять сотни актов о закупках на небольшие суммы налоговой неинтересно. Обосновать массовые закупки продуктов можно нуждами офисной столовой для прожорливых работников компании. Либо неудавшимся бизнесом (овощной лавочкой) в другом городе. Ведь не удивительно, если продукцию этой лавочки не купят, она испор­тится, спишется, а затраты на приобретение все равно пойдут в статью валовых расходов.

А вот в договорах с завышенной ценой стороны договариваются об откате части выручки, поступающей в завышенном размере на счет единоналожника. В таком случае сам факт предоставленных работ налицо, однако цена получается не рыночной. Обосновать это можно якобы повышенным качеством сервиса.

Гениальные мысли

Кроме того, трудно распознать ценность гениальных идей как нематериальных активов. Оформив надуманный лицензионный договор с единоналожником, можно обналичивать достаточно серьезные суммы. Ведь «заценить» не имеющий никакой ценности нематериальный актив можно в достаточно крупную сумму.

При этом многие объекты интеллектуальной собственности даже не требуют официальной регистрации. Достаточно лишь составить лицензионный либо франчайзинговый договор и периодически перечислять как паушальные платежи безналовые суммы на счет обладателя ценнейшей идеи.

Если обналичить нужно большую сумму, то можно купить некую бредовую идею как ноу-хау. Однако для придания ей солидности перед проверяющими органами стоит оформить на нее томик загадочных формул и непостижимых расчетов, а также для конс­пирации придать ей статус коммерческой тайны.

«Эффект бабочки»

Однако оборот физлиц-единоналожников ограничивается 500 тыс. грн в год. Поэтому финансовые директора компаний, предпочитающие экстрим, для обналички крупных сумм зачастую предпочитают сотрудничать с так называемыми конвертационными центрами — фиктивными фирмами, снимающими любые деньги со своего счета в больших размерах без какого-либо юридического обоснования. Такая уверенность «конвертаторов» основана на том, что фирма регистрируется на подставных лиц (обычно ни о чем не ведающих студентов или пенсионеров), готовых за небольшую сумму подписать нужные платежные документы. А потом, обналичив пару миллионов, они просто бросают фирму-«бабочку» на произвол судьбы.

Правда, в такой схеме существует риск. Налоговая милиция может раскрыть деятельность фиктивной фирмы, признать в суде все сделки недействительными и потребовать от компании, заказавшей обнал, перечислить всю обналиченную сумму в доход бюджета согласно статье 207 Хозяйственного кодекса Украины. Поэтому фиктивные фирмы стараются всячески скрыть свою фиктивность, получая для вида различные лицензии и разрешительные документы, выплачивая зарплату работникам и т.

д. Наиболее умные «конвертаторы» заводят свою «крышу» в налоговой, и их попросту никто не проверяет. Такие фиктивные фирмы существуют годами без всякой бухгалтерии. А их хозяева за свою незаконную деятельность получают от 2 до 4 % от обналиченной суммы.

Сила в пластике

В обезличивании снятия денег со счета помогают и пластиковые карточки. Так, фиктивной фирме, к примеру, выгоднее всего иметь несколько корпоративных карт для обналички средств в любом банкомате, даже за рубежом. Действующие компании могут устроить инсценировку кражи корпоративной карты с полной обналичкой текущего счета. Ведь достоверно не станет известно, кто именно снимал деньги со счета (конечно, если в банкомате не установлена камера слежения). А в день снятия крупной суммы заявляется о потере карты. Таким образом, можно разово обналичить крупную сумму.

В другой схеме на фиктивную фирму банком открывается зарплатный карточный проект. Собрав документы несуществующих работников, на их имена эмитируются зарплатные пластиковые карты, однако они остаются в руках «конвертаторов». Причем при выдаче денег в банкомате с них не взимается комиссия. Впоследствии на данные карточки перечисляются загадочные суммы, например, как долгосрочный кредит для этих работников. А потом их уже массово обналичивают. Правда, в обеих схемах заранее подается заявление в банк о снятии лимита с карточки, иначе банкомат за раз сможет выдать лишь небольшую сумму.

Страховка на любой случай

Более красивый способ обналички используется в сговоре со страховщиками. Причем тут существуют две схемы. Первая — это заключение договора страхования в пользу третьего лица. Причем выгоднее страховать работника, поскольку затраты на страхование своего работника увеличат статью валовых расходов. При этом со страховщиком договариваются о таком страховом случае, который заведомо наступит. После наступления уже задуманного страхового случая страховая компания выплачивает денежную компенсацию аффилированному третьему лицу, которое уже разделяет по договоренности добытую наличку между компанией-страхователем и страховой компанией.

При этом у обеих уменьшаются налоговые обязательства по налогу на прибыль.

Во второй схеме, наоборот, заключается страховой договор с заведомо неисполнимым страховым случаем. Компания-страхователь перечисляет страховые премии и при этом уменьшает свои валовые расходы. В свою очередь страховая компания, используя оффшорных перестраховщиков, обналичивает заработанное уже за пределами Украины и в твердой валюте. Ну и затем переводит их на личные счета учредителей в швейцарских банках. При этом негласная комиссия страховщиков составляет около 7—9 % от обналиченной суммы. Ведь недаром в пятерку ТОП-списка страховых компаний по прибыльности за 2004 год входят не известные широкому кругу страховщики, практически не делавшие никаких реальных страховых выплат, а служившие лишь инструментом для обналичивания денег.

Кредит под депозит

Но наиболее изящная и совершенно законная схема обналички корпоративных финансов проворачивается через банковское кредитование под залог депозитом. Как известно, срочный депозитный вклад, согласно инструкциям Национального банка Украины, является наиболее ликвидным залогом для выдачи кредита. Таким образом, компания, обладающая доверху наполненным текущим счетом, но малой наличностью, перекладывает эти деньги в срочный депозит. В то же время аффилированное физическое лицо просит банк выдать ему наличкой большой кредит, приблизительно равный сумме депозита компании.

В свою очередь компания предлагает банку обеспечить кредитные обязательства физлица своим депозитом. Это достигается либо заключением договора поручения за это физлицо, либо договором залога денежных средств на депозите в интересах аффилированного лица. В любом случае кредит обычно не возвращается, однако это и не сильно волнует банк, поскольку он в таком случае спокойно забирает деньги с депозита компании. Таким образом, происходит чис­тая обналичка корпоративных средств.

Вексель поможет

Другой достаточно интересный и завуалированный способ обналичивания денежных средств использует преимущества векселя как ценной бумаги. Так, компания, желающая обналичить крупную сумму, выписывает простой вексель в счет поставки товаров аффилированной торговой фирмой. Последняя в свою очередь передает данный вексель другой компании в счет оплаты за полученный ранее заем (возвратную финансовую помощь). Далее данный ею вексель по договору комиссии отдается компании, имеющей лицензию ГКЦБФР на торговлю ценными бумагами.

Торговец ценными бумагами якобы размещает вексель на финансовом рынке, но на самом деле продает его нужному физлицу. При этом цена векселя в тысячи раз ниже его номинальной стоимости. И наконец, после такой лихо закрученной схемы это физлицо предъявляет подешевевший вексель для оплаты по номинальной стоимости компании, выписавшей вексель. Соответственно деньги переводятся посредством денежного перевода либо на карточный счет, который легко обналичить. Такая схема является также вполне законной и удобоваримой.

Благо есть благотворительность

Не менее приятно использовать благотворительность в коммерческих целях. Эта схема основана на том, что компания делает благотворительный взнос либо вносит спонсорскую помощь на счет благотворительной либо общественной организации. Последние в свою очередь пускают данные суммы на уставные цели, в частности, якобы выдают целевую помощь членам своих организаций. Однако на самом деле начисляют их на мертвые души, и основная масса обналиченной суммы возвращается ее владельцам черным налом. При этом проверить выдачу денежной помощи, например, тысяче облагодетельствованных, не представляется возможным.

Продаем нал

Интересные сопутствующие услуги предоставляют многие крупные розничные сети. Как показывает практика, неучтенными в кассе остаются примерно от 10 до 30 % наличных средств, полученных от покупателей, поэтому ритейловые сети, кроме продуктов и техники, зачастую еще и приторговывают наличкой.

ГОЛОДНИЦКИЙ Эдуард — юрист, г. Мариуполь

Как обналичить материнский капитал? — о наболевшем

Часто клиенты звонят или приходят с такой просьбой:

 — Вы можете помочь с материнским капиталом?

 — Конечно можем! — отвечаю я — Вы хотите приобрести жилье?

 — Нет, я хочу его обналичить.

 — Вы имеете в виду приобрести долю в квартире у родственников?

 — Нет, приобретать нам нечего, а деньги нужны. Как раз кризис сейчас и все такое… вобщем, очень деньги нужны.

Мало того, я знаю много людей, которые не просто периодически вспоминают, что у них есть сертификат МСК. Они ежедневно грезят мыслями, как бы его обналичить. Некоторые даже готовы потерять при этом существенную часть денег! Ведь мошенники сейчас опасаются и работают только за приличное вознаграждение. Причем гарантий зачастую нет никаких. 

Я в таких случаях всегда отвечаю клиентам, что мы не занимаемся мошенничеством, но мы можем помочь приобрести жилье, улучшить жилищные условия для ваших детей. 

Задумайтесь, дорогие друзья… В советское время жилье не имело цены и не имело ЦЕННОСТИ. Его раздавали бесплатно. До сих пор многие из вас живут в квартирах, доставшихся по наследству, от бабушек и дедушек, от родителей и родственников. Кто-то делит «бабушкино» наследство и вырученные деньги направляет на покупку собственного жилья, но уже в ипотеку. И это здорово, когда есть первичный капитал, который можно использовать для старта!

А Вы думали о том, ГДЕ будут жить ваши дети и ваши внуки? Теоретически, «бесплатное» жилье в нашей стране есть. На практике его НЕТ и не будет. Мы сейчас не ведем речь о госслужащих, которые стоят в очереди по 15 лет за квартирами, которые им передадут по договору социального найма. Каждый из нас может попробовать и этот шанс, не правда ли? Если это для кого-то проще. 

Задайте себе вопрос: а где будут жить мои будущие внуки? Что я сделал для того, чтобы у них был хотя бы стартовый капитал? Что я делаю для этого сейчас? Что я планирую сделать для этого и к какому сроку?

Многие люди «старого поколения» так отвечают на этот вопрос: Мы в свое время заработали, и они пусть заработают.

…Я ни в коем случае никого не хочу обидеть, но ОНИ НЕ ЗАРАБОТАЛИ. Зарплата среднего гражданина даже за 10-15 лет не сравнима со стоимостью жилья. И раньше НЕ была сравнима. Дома строили на государственные деньги и квартиры просто раздавали всем, кому они нужны. Не путайте пожалуйста, люди их НЕ зарабатывали. Это не соизмеримо. То время кончилось.

Когда наступит время «бесплатных» квартир? Никогда. Кто успел окунуться в новую реальность и приспособится к ней – тому легче. Есть люди, которые до сих пор ругают государство, президента, начальника и так далее. 

Когда зарплаты вырастут до того уровня, чтобы любой желающий мог пойти и купить понравившуюся квартиру за наличные? Никогда. Потому что иначе спрос сразу вырастет и квартиры станут еще дороже. Это рынок, это реальность. Рынок не формируется по принципу: «все равны, всем по одинаковой бесплатной квартире».

Сколько должны зарабатывать ваши дети, чтобы «заработать» себе на квартиру? Мое мнение – каждый из нас в ответе за то, где будут жить его дети, когда вырастут и обзаведутся своими семьями. Дать своему ребенку хотя бы стартовый капитал – каждый из нас должен постараться.

Теперь вернемся к вопросу о материнском капитале.

Вопрос к тем, кто мечтает его обналичить – что вы купите на эти деньги? Новое авто? Съездите отдохнуть? Купите новую шубу? Сделаете косметический ремонт в тещиной квартире, где Вы живете все вместе? А может быть все это сразу? Здорово!

А что потом? Как вы думаете, существенно ли эти деньги улучшат Вашу жизнь? А через 5-10 лет вы будете хлопать радостно в ладоши: как я удачно тогда обналичил детские деньги и купил машину? Если да, то это ваш выбор, и никто не вправе вас судить.

Но для тех, кто думает о будущем сегодня, я хочу привести несколько примеров, как можно улучшить свою жизнь на самом деле (пусть эффект вы ощутите не сегодня, а только через несколько лет).

Вариант первый – улучшить свое жилищное положение сегодня:

Если у вас уже есть небольшая квартира, но вы хотите увеличить свою жилплощадь, либо жить в более современном доме, переехать в престижный и комфортный район. Вы можете поменять жилье, используя только МСК (либо включить дополнительное кредитное плечо на посильную для вас сумму), причем не дожидаясь, когда второму ребенку исполнится 3 года.

Вариант второй — купить для себя квартиру в ипотеку:

Подойдет для тех, у кого пока нет своего жилья. Вы можете приобрести квартиру в ипотеку, также не дожидаясь 3х лет со дня рождения второго малыша. Размер и уровень вашей будущей квартиры конечно же зависит от вашей платежеспособности. Чем больше денег вы вложите изначально, тем меньше будет ежемесячный платеж. Но имейте в виду, купить жилье в ипотеку вы можете даже БЕЗ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА и официального дохода!

Вариант третий – купить квартиру в ипотеку «на будущее» — наиболее выгодный вариант.

Вы приобретаете квартиру в ипотеку (можно опять же без первоначального взноса), гасите часть основного долга с помощью средств МСК, и сдаете квартиру в аренду! Квартиранты платят ваш кредит, сначала скорее всего вам придется добавлять незначительную сумму, а через несколько лет арендный платеж превысить кредитный. Ваша квартира дорожает, ведь так или иначе, на долговременном отрезке рынок недвижимости растет. Ипотеку платят за вас арендаторы! Чем раньше вы начнете, тем легче будет в дальнейшем.

Вариант четвертый — покупка земельного участка под строительство дома!

Вы можете рассчитывать только на сумму МСК, а можете добавить небольшое кредитное плечо. Сделка возможна также сразу после после получения сертификата на руки.

Дорогие друзья, если кого-то данная статья направит «в нужном направлении» и вы решитесь на покупку жилья для своих детей уже сегодня – я буду очень рада. И даже с удовольствием помогу и вам в таком хорошем деле!

С уважением, Инна Адгамова. Руководитель Бюро недвижимости «Альтера».

Махинации с топливными картами: как предупредить?

Для юридических лиц использование топливных карт АЗС Газпромнефть очень удобно: всегда можно посмотреть исчерпывающую информацию о заправках, виде топлива и объёме купленного горючего, расходах и бонусных баллах через Личный кабинет карты. Это обеспечивает прозрачность операций и расходов. Также карты дают возможность экономить до 25% от суммы услуг.

Но последнее время участились случаи, когда корпоративные водители пытаются снять наличные с карты в обход электронной информации. Как предупредить такие махинации?

Обналичивание возможно?

Для предупреждения нецелевого использования средств, предприятия утверждают фиксированный объём горючего, и то, что превышает норму, квалифицируется уже как нарушение. Расчётный расход в бухгалтерских документах может оказаться выше фактического, и налицо — злоупотребление водителя своими обязанностями. Это случается, когда нарушителю удаётся обналичить счёт карты.

К сожалению, с помощью ТК нельзя отследить маршруты водителей, которые за день могут сэкономить до 10 литров бензина. А это уже довольно крупная сумма даже за 1 день. Бензобак автомобиля может быть защищён от сливания топлива, но нечестные водители зачастую договариваются с сотрудниками заправок о списывании купленного топлива. Пресечь обналичивайте средств с карты можно несколькими способами.

Защищаем деньги от мошенников

Специалисты по эксплуатации корпоративных карт Газпромнефть рекомендуют владельцам несколько несложных приёмов пресечения обналичивания:

• Привязка счёта к определённому автомобилю.
• Установка суточного или недельного лимита на заправку.
• Анализ проведения операций по карте и выявление отклонений списанных и фактических затрат топлива.
• Составление в бухгалтерии сводных отчётов о расхождениях в потраченном топливе.
• Установка определённых мест для заправки, которые владелец карты считает нужными.
• Мониторинг автотранспорта – наиболее эффективная система контроля денежных средств. Для этого нужно установить на компьютер специальную программу, синхронизированную со счётом владельца топливной карты. Можно будет в автоматическом режиме анализировать существующие расходы и пресекать несанкционированные.

Компании-издатели топливных карт знают о подобных проблемах и выпускают для юридических лиц девайсы с несколькими уровнями защиты, специальными микрочипами для отслеживания покупки топлива и другими дополнительными опциями.

Похожие материалы: Путешествия без границ: преимущества топливной карты или Топливные карты для физических и юридических лиц: в чем разница?

ЦБ предложил новые правила оценки риска обналичивания денег

Банк России предложил относить клиентов к одной из трех групп в зависимости от уровня риска: красной, желтой или зеленой. Насколько своевременны такие регуляторные нововведения?

Фото: Гавриил Григоров/ТАСС

Обновлено в 20:10

Центробанк намерен подключиться к проверкам банковских клиентов на риски обналичивания или отмывания денег. Это следует из проекта поправок в антиотмывочное законодательство, который разработал регулятор, сообщает РБК.

Согласно документу, банки продолжат передавать сведения о сомнительных операциях индивидуальных предпринимателей и организаций в ЦБ и Росфинмониторинг. А Банк России будет относить клиентов к одной из трех групп в зависимости от уровня риска. Это группа с высоким риском вовлеченности в сомнительные операции, или красная зона. Затем следует группа со средним риском, или желтая зона. И наконец, группа с низким риском, или зеленая зона. Глава департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский сравнивал это со светофором.

Попадание в красную зону приведет к полному отказу от банковского обслуживания. С другой стороны, за клиентами из зеленой зоны банки смогут следить не так пристально. Отказы по переводам между «зелеными» клиентами не допускаются.

Вице-президент РСПП, президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс сомневается в своевременности этой инициативы Банка России.

Игорь Юргенс президент Всероссийского союза страховщиков, вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей «»

Согласно инициативе, если ЦБ понизит статус юрлица, банк в течение пяти рабочих дней может направить регулятору собственные оценки по этому клиенту. Если же банк согласится с решением ЦБ, новый подход должен применяться к компании уже на следующий рабочий день.

При попадании клиента в красную зону банк будет обязан проинформировать его об этом. Если такая компания дважды за год столкнется с запретом на проведение тех или иных операций, кредитная организация вправе расторгнуть с ней договор и отказать в снятии или переводе средств при закрытии счетов. Банки также получат право не принимать новых клиентов из красной зоны на обслуживание.

Предлагаемая Цетробанком система светофора вводит правила, которые описывают основания для отказа в банковском обслуживании. Может, эти правила и несовершенны, но это лучше, чем их отсутствие, считает член федерального президиума Ассоциации малоформатной торговли, эксперт табачной отрасли Антон Воронов.

Антон Воронов член федерального президиума Ассоциации малоформатной торговли, эксперт табачной отрасли т, т

Сейчас, по оценке ЦБ, доля клиентов в зеленой зоне составляет примерно 99%, в желтой — 0,3%, в красной — 0,7%. Об этом говорится в пояснительной записке к законопроекту, при этом физлица в этой статистике не учитываются. По данным регулятора, его оценки риска клиентов совпадают с банковскими в 95% случаев.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

можно ли сдать подарочный сертификат — Право на vc.ru

Последние несколько дней были удачными для всех продавцов страны: женщин задаривали цветами, хорошими конфетами и дорогими парфюмами. В том числе – подарочными сертификатами.

{«id»:111656,»url»:»https:\/\/vc.ru\/legal\/111656-obnalichit-podarok-mozhno-li-sdat-podarochnyy-sertifikat»,»title»:»\u041e\u0431\u043d\u0430\u043b\u0438\u0447\u0438\u0442\u044c \u043f\u043e\u0434\u0430\u0440\u043e\u043a: \u043c\u043e\u0436\u043d\u043e \u043b\u0438 \u0441\u0434\u0430\u0442\u044c \u043f\u043e\u0434\u0430\u0440\u043e\u0447\u043d\u044b\u0439 \u0441\u0435\u0440\u0442\u0438\u0444\u0438\u043a\u0430\u0442″,»services»:{«facebook»:{«url»:»https:\/\/www.facebook.com\/sharer\/sharer.php?u=https:\/\/vc.ru\/legal\/111656-obnalichit-podarok-mozhno-li-sdat-podarochnyy-sertifikat»,»short_name»:»FB»,»title»:»Facebook»,»width»:600,»height»:450},»vkontakte»:{«url»:»https:\/\/vk.com\/share.php?url=https:\/\/vc.ru\/legal\/111656-obnalichit-podarok-mozhno-li-sdat-podarochnyy-sertifikat&title=\u041e\u0431\u043d\u0430\u043b\u0438\u0447\u0438\u0442\u044c \u043f\u043e\u0434\u0430\u0440\u043e\u043a: \u043c\u043e\u0436\u043d\u043e \u043b\u0438 \u0441\u0434\u0430\u0442\u044c \u043f\u043e\u0434\u0430\u0440\u043e\u0447\u043d\u044b\u0439 \u0441\u0435\u0440\u0442\u0438\u0444\u0438\u043a\u0430\u0442″,»short_name»:»VK»,»title»:»\u0412\u041a\u043e\u043d\u0442\u0430\u043a\u0442\u0435″,»width»:600,»height»:450},»twitter»:{«url»:»https:\/\/twitter. com\/intent\/tweet?url=https:\/\/vc.ru\/legal\/111656-obnalichit-podarok-mozhno-li-sdat-podarochnyy-sertifikat&text=\u041e\u0431\u043d\u0430\u043b\u0438\u0447\u0438\u0442\u044c \u043f\u043e\u0434\u0430\u0440\u043e\u043a: \u043c\u043e\u0436\u043d\u043e \u043b\u0438 \u0441\u0434\u0430\u0442\u044c \u043f\u043e\u0434\u0430\u0440\u043e\u0447\u043d\u044b\u0439 \u0441\u0435\u0440\u0442\u0438\u0444\u0438\u043a\u0430\u0442″,»short_name»:»TW»,»title»:»Twitter»,»width»:600,»height»:450},»telegram»:{«url»:»tg:\/\/msg_url?url=https:\/\/vc.ru\/legal\/111656-obnalichit-podarok-mozhno-li-sdat-podarochnyy-sertifikat&text=\u041e\u0431\u043d\u0430\u043b\u0438\u0447\u0438\u0442\u044c \u043f\u043e\u0434\u0430\u0440\u043e\u043a: \u043c\u043e\u0436\u043d\u043e \u043b\u0438 \u0441\u0434\u0430\u0442\u044c \u043f\u043e\u0434\u0430\u0440\u043e\u0447\u043d\u044b\u0439 \u0441\u0435\u0440\u0442\u0438\u0444\u0438\u043a\u0430\u0442″,»short_name»:»TG»,»title»:»Telegram»,»width»:600,»height»:450},»odnoklassniki»:{«url»:»http:\/\/connect. ok.ru\/dk?st.cmd=WidgetSharePreview&service=odnoklassniki&st.shareUrl=https:\/\/vc.ru\/legal\/111656-obnalichit-podarok-mozhno-li-sdat-podarochnyy-sertifikat»,»short_name»:»OK»,»title»:»\u041e\u0434\u043d\u043e\u043a\u043b\u0430\u0441\u0441\u043d\u0438\u043a\u0438″,»width»:600,»height»:450},»email»:{«url»:»mailto:?subject=\u041e\u0431\u043d\u0430\u043b\u0438\u0447\u0438\u0442\u044c \u043f\u043e\u0434\u0430\u0440\u043e\u043a: \u043c\u043e\u0436\u043d\u043e \u043b\u0438 \u0441\u0434\u0430\u0442\u044c \u043f\u043e\u0434\u0430\u0440\u043e\u0447\u043d\u044b\u0439 \u0441\u0435\u0440\u0442\u0438\u0444\u0438\u043a\u0430\u0442&body=https:\/\/vc.ru\/legal\/111656-obnalichit-podarok-mozhno-li-sdat-podarochnyy-sertifikat»,»short_name»:»Email»,»title»:»\u041e\u0442\u043f\u0440\u0430\u0432\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430 \u043f\u043e\u0447\u0442\u0443″,»width»:600,»height»:450}},»isFavorited»:false}

5593 просмотров

Никак не буду комментировать это с моральной точки зрения, просто озвучу факт: не все рады подарочным сертификатам. Женщина может не нуждаться в косметике, мужчина – в сеансе массажа «Медовое счастье». Отсюда вопросы – можно ли сдать сертификат и получить деньги обратно? Кто может это сделать? И какими законами это регулируется? Сохраняйте себе на всякий случай – вдруг пригодится.

Можно ли сдать сертификат и получить деньги

Можно. Сертификат – это аванс будущей оплаты товара (определение установил Верховный Суд). Это значит, что деньги внесли, но вот товар покупателю еще не передали. Когда человек приходит в магазин и забирает товары в рамках определенной суммы, договор купли-продажи считается состоявшимся. Также ВС РФ признал, что включение продавцом в Общие условия использования подарочных карт и Правила оборота подарочных карт пункта, устанавливающего, что приобретенные подарочные карты не подлежат возврату, ущемляет права потребителей. (Определение ВС РФ от 27.12.2018 г. № 305-АД18-18522)

Потребитель имеет право отказаться от покупки – он свободен в заключении договора, а значит, имеет право на возврат уплаченного аванса. В любой момент времени! Здесь не работает «правило двух недель» – договор купли-продажи не заключен, поэтому никаких обязательств перед продавцом у вас нет.

Важно помнить: по негласному правилу магазинов, в случае расторжения договора купли-продаж возврат денежных средств за товар, оплаченный банковской картой, должен осуществляться безналичным путем на банковскую карту покупателя. Следовательно, вероятность возврата вам наличных денежных средств увеличивается, если одаряемый оплатил ваш подарочный сертификат наличными. Иначе вам предстоят долгие переговоры с продавцом, которые могут увенчаться отказом.

Порядок действий прост:

1. Напишите письменную претензию с требованием вернуть полную сумму (номинал сертификата) или часть средств, которые остались после покупки товара.
2. Мотивируйте свой отказ тем, что в магазине не нашлось подходящего товара.
   
3. Укажите в претензии что необходимо вернуть деньги наличными.
   
4. Если претензию не приняли в магазине, то отправьте её почтой по адресу магазина, где приобретался сертификат.
   
5. Посетите магазин еще раз – продавец обязан вернуть вам деньги за сертификат в течение 10 дней после получения им претензии.
   

Кто может это сделать?

Вернуть деньги за неиспользованный (или использованный частично) сертификат может и покупатель, и человек, которому сертификат был подарен. Потребителем является тот, кто приобрел / заказал / использует товар для личного пользования. Девушка, которой вы подарили сертификат в парфюмерный магазин, может сдать его, получить деньги и купить себе спиннинг.

Нет чека? Не страшно – его отсутствие не является основанием для отказа. Подойдет выписка банковской карты (с операцией по оплате сертификата) или свидетельские показания.

А если деньги не возвращают?

Предположим, компания не спешит отдавать деньги и на вашу претензию отвечает отказом. Здесь механика та же, как и во многих других случаях нарушения прав потребителей.

• Уведомите компанию, что обратитесь в суд

Часто это помогает – компания понимает серьезность ваших намерений и соглашается уладить конфликт мирно. Не работает, если компания неправильно трактует закон / написала свои правила, которые противоречат «Закону о защите прав потребителей», и свято верит в свою правоту.

• Обратитесь с жалобой в Роспотребнадзор

Один минус – Роспотребнадзор не имеет никакого отношения к вашим деньгам. По вашей жалобе (ждать её рассмотрения, кстати, вам придется до 30 дней) он может разве что прийти в компанию с внеплановой проверкой. Найдет нарушения в их работе – оштрафует. Можно обращаться, если вы махнули на деньги рукой и просто хотите устроить компании веселый день.

Есть такие сертификаты, за которые и до суда дойти можно. В этом случае составляйте исковое заявление – одно направляйте в суд, другое – по адресу компании.

А что, если…

• Компания установила собственные правила в отношении выпуска подарочных сертификатов и их оборота

Это нормально. Проверьте, чтобы такие правила не содержали в себе пунктов о невозможности возврата или требовании предъявить сертификат до определенного числа. Условия договора, которые идут вразрез с законами и ущемляют права потребителей, недействительны.

• Сертификат выдан на приобретение товаров, не подлежащих обмену или возврату

Вернуть свои деньги это не помешает. Если продавец не передал вам ни одного товара в счет номинала сертификата – договора купли-продажи все еще не состоялось. Никаких товаров, возвратных или нет, вы не приобретали – всего лишь внесли авансовый платеж. В этом случае отказ магазина возвращать вам деньги будет считаться необоснованным обогащением.

• Компания говорит, что вы заключили с ней опционный договор

Она неверно толкует нормы материального права. Приобретение вами сертификата – это аванс будущей оплаты товара, а не платеж по опционному договору. Любой вменяемый суд это понимает.

Популярная схема обналичивания маткапитала больше не сработает — Российская газета

Новый закон поставил дополнительную преграду для незаконного обналичивания материнского капитала.

Деньги владельцам этого сертификата на руки не выдаются (исключение — пособие на второго ребенка), а перечисляются напрямую на погашение ипотечного кредита, приобретение или строительство жилья, образование детей, реабилитацию детей-инвалидов или накопительную пенсию матери.

Однако предприимчивые люди пытаются обойти закон, применяя мошеннические схемы. Одна из них — когда семья «покупает» ветхий дом, не пригодный для жилья. Делается это как раз только для обналички, хотя основную часть капитала приходится отдавать «партнерам» по схеме. Деньги приходят на счет продавца, а тот часть отдает семье, часть — посредникам.

Как уточняют в минтруде, при расследовании уголовных дел по таким случаям, как правило, виновными признаются владельцы сертификата на маткапитал. В результате люди теряют право на государственную поддержку и не улучшают жилищные условия. Чтобы такая схема стала невозможной, новый закон дает дополнительные полномочия Пенсионному фонду России (ПФР).

В частности, он позволяет фонду уточнять пригодность для проживания жилья, которое семья планирует купить с использованием маткапитала. У ПФР появляются дополнительные основания для отказа в удовлетворении заявления о распоряжении средствами семейного капитала, если жилое помещение будет признано непригодным для проживания или аварийным.

Практика признания жилого помещения пригодным для проживания уже сложилась. По постановлению правительства от 28 января 2006 года N 47 квартира или дом признаются непригодными для проживания, если выявлены вредные факторы, которые не позволяют обеспечить безопасность жизни и здоровья людей.

Теперь, чтобы получить информацию о пригодности или непригодности жилого помещения, которое заявлено для покупки с помощью средств маткапитала, ПФР будет запрашивать органы местного самоуправления и государственного жилищного надзора. При этом срок рассмотрения заявления о распоряжении маткапиталом не увеличится из-за дополнительных запросов, заверяют в минтруде.

Новый закон также уточняет, в каких организациях можно взять жилищный заем, чтобы его можно было погасить с помощью маткапитала. Займы, взятые в неподнадзорных Банку России организациях («иные» организации), с помощью маткапитала погасить будет нельзя, если, конечно, они оформлены после вступления закона в силу. Как уточнили «РГ» в ПФР, речь идет о любых организациях, которые не являются банками, кредитно-потребительскими и сельскохозяйственными кооперативами.

Как правило, «иные» организации дают кредиты по более высокой ставке по сравнению с банками, из-за этого сильно увеличиваются риски неоплаты долга и изъятия жилья, часто единственного. По данным ПФР, за 2015-2017 годы и первый квартал 2018 года правоохранительными органами возбуждено 599 уголовных дел в отношении организаций, выдавших займы, из них в отношении «иных» организаций — 463.

В первом полугодии 2017 года, когда было подано 236 640 заявлений о распоряжении средствами маткапитала на приобретение жилья, выявлено 1255 случаев, подтверждающих факт незаконного использования этих денег, так как покупалась непригодная для постоянного проживания недвижимость.

По новому закону погасить ипотеку можно будет, если кредит оформлен в сельскохозяйственном кредитном потребительском кооперативе. Это важно для семей, которые живут в отдаленных районах, где нет или мало банков, уточняют в минтруде.

В перечень организаций, где можно брать займы с расчетом на использование маткапитала, теперь включен «ДОМ.РФ», участник мероприятий по льготной ипотеке для семей с детьми в рамках нацпроекта «Демография».

Вот что нужно знать перед обналичиванием вашего 401 (k)

Слишком много людей используют свой план 401 (k) без полного понимания последствий. Это может быть дорогостоящей ошибкой, и вам нужно кое-что знать, прежде чем брать наличные.

Право на обналичивание плана 401 (k)

Если вы по-прежнему работаете в компании, спонсирующей ваш план 401 (k), вы не сможете получить наличные в своем плане, если только ваш план не предлагает ссуду по плану 401 (k), разрешает снятие средств в трудных условиях или предлагает снятие средств без отрыва от производства. .Взаимодействие с другими людьми

Старайтесь не брать ссуды 401 (k). Большинство людей не имеют достаточного финансирования для выхода на пенсию. Вашим деньгам нужно как можно больше времени, чтобы расти. Ссуда ​​также должна быть возвращена с процентами, поэтому вы теряете деньги разными способами.

Если вы больше не работаете в компании, спонсирующей ваш план 401 (k), то вы, , имеете право на получение денег . Вы можете получить наличные по плану или перенести остаток по плану 401 (k) на IRA.

Если вы решите пролонгировать свои деньги вместо обналичивания, вам не придется платить подоходный налог или штрафы, потому что пролонгация на IRA не является налогооблагаемой транзакцией, если вы делаете это правильно.Переход вашего 401 (k) на другой план не считается обналичиванием его IRS.

Нет больше защиты кредиторов

Пока ваши деньги находятся в плане 401 (k), они защищены от кредиторов, что означает, что они защищены в случае банкротства. Неразумно обналичивать план 401 (k) для выплаты долга, если есть вероятность, что вы можете в конечном итоге подать заявление о банкротстве. Суд по делам о банкротстве не может касаться денег в вашем плане 401 (k), и кредиторы не могут наложить залог на активы в вашем плане 401 (k), а также они не могут заставить вас снять эти деньги для оплаты долга.Это хорошо защищенные деньги, предназначенные для использования в пенсионные годы.

Вы должны будете платить налоги и возможные штрафы

Если вы обналичиваете свой план 401 (k) и еще не достигли возраста 59 1/2, то снятая вами сумма в долларах будет облагаться обычным подоходным налогом и 10% штрафом.

Если вам еще не исполнилось 59 1/2 лет, ваш план, скорее всего, потребует удержания требуемой 20-процентной суммы из любого остатка, который вы обналичиваете для покрытия федеральных налогов. Таким образом, на каждую внесенную вами 1000 долларов вы получите около 800 долларов.Остальные 200 долларов будут отправлены в IRS вашим администратором 401 (k). В конце года план 401 (k) отправит вам налоговую форму 1099R, в которой будет указана сумма налогов, удерживаемых от вашего имени.

В общем, вы не должны обналичивать свой 401 (k). Вместо этого переверните его в IRA. Когда вы подсчитаете, сколько денег вы потеряете, обналичивая счет, выбор станет ясным. Воспользуйтесь калькулятором досрочного вывода средств, чтобы узнать, сколько будет стоить вывод средств.

Когда вы подаете свою налоговую декларацию, вы должны включать все обналичиваемые суммы из вашего плана 401 (k) в качестве регулярного дохода вместе с другими вашими источниками дохода. Сумма указывается в вашей налоговой декларации на первой странице, и , исходя из вашего общего дохода и удержаний, вы либо должны будете заплатить дополнительный налог, либо получите возмещение.

Ваш возраст имеет значение

Если вам от 55 до 59 1/2 лет, вы сможете избежать уплаты штрафа в размере 10%, если уволитесь с работы не ранее, чем вам исполнилось 55 лет. Это называется положением об отмене в возрасте 55 лет 401 (k).

Если вам больше 59 1/2 лет, любая сумма, которую вы снимаете со своего плана 401 (k), будет облагаться подоходным налогом, но не будет облагаться штрафами.

Ноу-хау, чтобы заработать

Первый шаг к обналичиванию вашего счета 401 (k) — позвонить по номеру телефона, который указан в вашей выписке по плану 401 (k), и попросить их прислать вам необходимые документы для внесения денежных средств в ваш план. В некоторых случаях вы можете сделать это онлайн или по телефону, но в большинстве случаев вам придется заполнять документы вручную.

Иногда потребуется подпись сотрудника отдела кадров или администратора плана из фирмы, в которой вы работали. Если вы работали в небольшой компании, вам, возможно, придется передать им эти документы или связаться с ними самостоятельно, чтобы это сделать. Если вы работали в крупной компании, этим часто занимается инвестиционная компания, которая предлагает варианты инвестирования в рамках плана 401 (k).

Уходя от работодателя, будьте комплиментарны, позитивны и благодарны. Горящие мосты вернутся, чтобы преследовать вас, когда вам понадобится, чтобы ваш бывший работодатель заполнял документы для таких вещей, как снятие и пролонгация 401 (k).Они должны это сделать, но, вероятно, это не будет в их списке приоритетов.

Получение денег требует времени

Чтобы получить деньги по плану 401 (k), часто требуется несколько недель. Некоторые планы для небольших компаний имеют право разрешать рассылку счетов только один раз в квартал или один раз в год. Существует документ с описанием сводного плана 401 (k), в котором изложены правила для вашего плана. План должен следовать своим собственным правилам.

Может показаться, что ваш бывший работодатель затрудняет вам получение наличных по вашему плану 401 (k), но есть строгие правила, которым должен следовать ваш работодатель, наряду с заполнением всех надлежащих документов, прежде чем он сможет распределить ваши деньги между вами. .

Определение рефинансирования с выплатой наличных

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это вариант рефинансирования ипотеки, при котором старая ипотека заменяется новой с большей суммой, чем причитающаяся по ранее существующей ссуде, помогая заемщикам использовать свою жилищную ипотеку, чтобы получить немного наличных.

В мире недвижимости рефинансирование в целом является популярным процессом замены существующей ипотеки новой, которая обычно предоставляет заемщику более выгодные условия.Рефинансируя ипотеку, вы можете уменьшить свои ежемесячные выплаты по ипотеке, договориться о более низкой процентной ставке, пересмотреть количество лет, изменить периодические условия, удалить или добавить заемщиков из кредитного обязательства и, возможно, получить доступ к наличным деньгам.

Ключевые выводы

• При рефинансировании с выплатой наличных новая ипотека выплачивается на сумму, превышающую ваш предыдущий остаток по ипотеке, а разница выплачивается вам наличными.
• Обычно вы платите более высокую процентную ставку или большее количество баллов по ипотеке для рефинансирования с выплатой наличных по сравнению с рефинансированием по ставке и сроку, при котором сумма ипотеки остается прежней.
• Кредитор определит, сколько денег вы можете получить при рефинансировании наличными, исходя из банковских стандартов, отношения ссуды к стоимости вашей собственности и вашего кредитного профиля.

Объяснение рефинансирования при выводе средств

Рефинансирование ипотеки может стать отличным способом сократить одни из самых больших ежемесячных расходов. Опытные инвесторы, наблюдающие за кредитным рынком с течением времени, обычно ухватываются за возможность рефинансирования, когда ставки по кредитам падают до новых минимумов. В ипотечных договорах могут быть условия, определяющие, когда и если ипотечный заемщик может рефинансировать свою ипотечную ссуду.Возможны самые разные варианты рефинансирования.

Однако в целом большинство из них сопряжено с несколькими дополнительными расходами и сборами, которые делают выбор времени рефинансирования ипотечного кредита столь же важным, как и решение о рефинансировании.

Рефинансирование с выплатой наличных может быть одним из лучших вариантов для заемщиков. Это дает заемщику все выгоды, которые они ожидают от стандартного рефинансирования, включая более низкую ставку и потенциально другие выгодные модификации.При рефинансировании с выплатой наличных заемщики также получают выплаты наличными, которые могут быть использованы для выплаты другого долга с высокой процентной ставкой или, возможно, для финансирования крупной покупки. Это может быть особенно полезно, когда ставки низкие, или во время кризиса, такого как Covid-19, когда более низкие платежи и немного дополнительных денег могут быть очень полезны.

Вот как работает рефинансирование с выплатой наличных. Заемщик находит кредитора, готового с ними работать. Кредитор оценивает предыдущие условия кредита, баланс, необходимый для выплаты предыдущего кредита, и кредитный профиль заемщика.Кредитор делает предложение на основе андеррайтингового анализа. Заемщик получает новую ссуду в счет погашения предыдущей и закрепляет их в новом ежемесячном плане платежей на будущее.

При стандартном рефинансировании заемщик никогда не увидит никаких наличных денег, а только уменьшит свои ежемесячные платежи. Рефинансирование с выплатой наличных может достигать примерно 125% от стоимости кредита. Это означает, что рефинансирование погашает то, что они должны, и затем заемщик может иметь право на получение до 125% стоимости своего дома.Сумма сверх выплаты по ипотеке выдается наличными, как и личный заем.

Рефинансирование по ставкам и срокам в сравнении с выплатой наличных

Как уже упоминалось, у заемщиков есть множество вариантов рефинансирования. Самый простой способ рефинансирования ипотечной ссуды — это рефинансирование по ставке и сроку, также называемое рефинансированием без выплаты наличных. Используя этот тип, вы пытаетесь получить более низкую процентную ставку или скорректировать срок кредита, но больше ничего не изменится по ипотеке.

Например, если ваша недвижимость была приобретена много лет назад, когда ставки были выше, вам может показаться выгодным рефинансирование, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, которые существуют сейчас. Кроме того, в вашей жизни могли измениться переменные, позволяющие вам обрабатывать 15-летнюю ипотеку (значительную экономию на выплате процентов), даже если это означает отказ от более низких ежемесячных выплат вашей 30-летней ипотеки. С рефинансированием по ставке и срокам вы можете снизить ставку, приспособиться к выплате за 15 лет или и то, и другое. Больше ничего не меняется, только ставка и срок.

Рефинансирование с выплатой наличных имеет другую цель. Это позволяет вам использовать ваш дом в качестве залога для новой ссуды, а также немного наличных, создавая новую ипотеку на большую сумму, чем та, которая в настоящее время причитается.Вы получаете разницу между двумя займами наличными, не облагаемыми налогом (правительство не считает деньги доходом — это больше похоже на гибрид ипотечного и личного займа). Это возможно, потому что вы должны кредитному учреждению только то, что осталось от первоначальной суммы ипотеки. Любая дополнительная сумма кредита по рефинансированной ипотечной ссуде выплачивается вам наличными при закрытии сделки, что обычно составляет от 45 до 60 дней с момента подачи заявления.

По сравнению со срочными ставками, ссуды с выплатой наличных обычно сопровождаются более высокими процентными ставками и другими расходами, такими как баллы.Ссуды с выплатой наличных более сложны, чем ставки и сроки, и обычно имеют более высокие стандарты андеррайтинга. Высокий кредитный рейтинг и более низкое относительное соотношение суммы кредита к стоимости могут смягчить некоторые опасения и помочь вам заключить более выгодную сделку.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала могут быть другой альтернативой рефинансированию ипотечного кредита с выплатой наличных или без выплаты наличных средств.

Пример рефинансирования с выплатой наличных

Допустим, вы взяли ипотеку на сумму 200 000 долларов, чтобы купить недвижимость стоимостью 300 000 долларов, и спустя много лет вы все еще должны 100 000 долларов.Предполагая, что стоимость недвижимости не упала ниже 300 000 долларов, вы также накопили не менее 200 000 долларов собственного капитала. Если ставки упали, и вы хотите рефинансировать, вы потенциально можете получить одобрение на 100% или более стоимости вашего дома, в зависимости от андеррайтинга.

Многие люди не обязательно захотят взять на себя в будущем еще одну ссуду в размере 200 000 долларов, но наличие собственного капитала может помочь в получении суммы, которую вы можете получить в виде наличных. Как правило, банки готовы ссудить около 75% стоимости дома.Для дома за 300 000 долларов это будет около 225 000 долларов. Вам нужно 100 000 долларов, чтобы выплатить оставшуюся основную сумму. Это дает вам хорошие шансы получить 125 000 долларов наличными.

Если вы решите получить наличными только 50 000 долларов, вы должны рефинансировать ипотечный кредит на 150 000 долларов с более низкой ставкой и новыми условиями. Новая ипотека будет состоять из 100 000 долларов, оставшихся на балансе первоначальной ссуды, плюс желаемые 50 000 долларов, которые можно получить наличными.

Другими словами, вы можете взять новую ипотеку на сумму 150 000 долларов, получить 50 000 долларов наличными и начать новый график ежемесячных платежей в рассрочку на полную сумму. В этом преимущество обеспеченных кредитов. Недостатком является то, что новое залоговое право на ваш дом распространяется как на 100 000 долларов, так и на 50 000 долларов, поскольку все они объединены в одну ссуду.

Рефинансирование с выплатой наличных по сравнению с займом на собственный капитал

В чем разница между рефинансированием с выплатой наличных и получением кредита под залог собственного капитала? Что ж, с рефинансированием с выплатой наличных вы выплачиваете свою текущую ипотеку и переходите к новой. Получая ссуду под залог недвижимости, вы берете вторую ипотеку в дополнение к своей первоначальной, а это означает, что теперь у вас есть два залоговых права на вашу собственность, что означает наличие двух отдельных кредиторов, каждый из которых может претендовать на ваш дом.

Затраты на закрытие по ссуде под залог собственного капитала обычно меньше, чем по рефинансированию с выплатой наличных. Если вам нужна значительная сумма для определенной цели, может оказаться выгодным жилищный кредит. Однако, если вы можете получить более низкую процентную ставку с помощью рефинансирования с выплатой наличных — и вы планируете оставаться в своем доме на долгое время, — рефинансирование, вероятно, имеет больше смысла. В обоих случаях убедитесь, что вы способны вернуть долг, потому что в противном случае вы можете потерять дом.

Что означает вывод средств в приложении Cash? Вот объяснение и простой метод обналичивания

У приложения Cash в настоящее время 7 миллионов активных пользователей, которые используют это приложение для перевода денег и оплаты ежемесячных счетов.Поскольку количество пользователей этого мобильного приложения растет с каждым днем, приложение Cash App недавно обновило свой макет и добавило возможность покупать акции без комиссии в разделе «Инвестирование», что дало пользователям возможность легко покупать, снимать и отправлять биткойны. Однако иногда некоторым пользователям трудно понять несколько вещей, особенно то, как обналичивать деньги в приложении Cash или что означает вывод денег в приложении Cash. Если вы хотите обналичить деньги через приложение Cash, вот пошаговое руководство для вас.

Что означает вывод средств в приложении Cash?

Когда кто-то отправляет вам деньги через приложение Cash, они остаются в приложении, но пользователь может «обналичить» деньги с карты Square Cash Card, которую можно использовать в качестве дебетовой карты и потратить свой баланс в любом месте, где принимают Visa.Однако, если у пользователя нет карты Cash Card, он может перевести баланс учетной записи приложения Cash на свой банковский счет, выполнив следующие действия.

Также читают | Как отправить деньги через приложение Cash? Выучить шаги легко

Как обналичить деньги в приложении Cash?

• Чтобы обналичить средства из приложения Cash на свой банковский счет:
• Коснитесь вкладки «Баланс» на главном экране приложения Cash.
• Вывод средств на пресс
• Выберите сумму и нажмите Cash Out
• Выберите скорость депозита
• Подтвердите своим PIN-кодом или Touch ID

Также читают | Как получить бесплатные деньги в приложении Cash? Изучите этот новый способ взлома Cash App, чтобы получить бесплатные деньги

Как отправить деньги через приложение Cash?

• Откройте приложение Cash на вашем iPhone или Android и коснитесь символа «$» в нижней части экрана.
• Введите сумму денег, которую хотите отправить.
• Нажмите на слово «Pay» в правом нижнем углу.
• Введите адрес электронной почты, номер телефона или $ cashtag получателя.
• Введите краткую памятку с указанием цели платежа помимо слова «Для».
• Нажмите «Оплатить», и ваши деньги будут отправлены получателю. Используйте этот метод, чтобы легко отправлять деньги друзьям и родственникам. Однако убедитесь, что все данные заполнены правильно, прежде чем нажимать кнопку «Оплатить».Кроме того, обратитесь в службу поддержки Cash App, если вам понадобится помощь по чему-либо.

Также читают | Не знаете, как добавлять людей в приложение Cash? Вот пошаговое руководство для вас

Также читают | Можно ли использовать кредитную карту в приложении Cash? Узнайте, как привязать свою дебетовую или кредитную карту, здесь

Могу ли я обналичить страхование жизни на основе работодателя? | Работа

В зависимости от того, сколько времени у вас был полис страхования жизни, вы могли накопить большую сумму сбережений, которую можно обналичить. Полисы работодателя, также известные как групповое страхование жизни, немного отличаются от индивидуальных, поскольку ваш работодатель прямо или косвенно проводит групповую политику. Групповые полисы обеспечивают базовый уровень страхования на определенный срок, и вы получаете выгоду от полиса только в случае смерти в течение этого срока.

Групповое срочное страхование жизни

Групповое срочное страхование жизни не имеет денежной стоимости и предназначено исключительно в качестве дополнения к личным сбережениям, индивидуальному страхованию жизни или пособиям по случаю смерти по социальному страхованию.Поскольку полис не имеет денежной стоимости, нет возможности накопить сбережения по полису. Вы не можете обналичить полис, по которому не начисляются накопления, будь то групповая политика или индивидуальная.

Групповое универсальное страхование жизни (GUL)

Групповое универсальное страхование жизни предлагает сочетание долгосрочной жизни с преимуществами полиса на всю жизнь. Вы можете выбрать оплату только страховых взносов по полису или можете заплатить дополнительную сумму по вашему выбору сверх суммы страхового взноса, чтобы накопить сбережения.Дополнительные страховые взносы, которые вы вносите на счет, могут накапливаться в течение всего времени, пока вы платите по страховке, и выплачиваются вашим получателям, или вы можете обналичить накопленную сумму в любой момент, просто связавшись со своей страховой компанией. Вы должны будете заплатить налоги с суммы, которую вы снимаете, и вы уменьшите размер вашего пособия в случае смерти на сумму, которую вы снимаете.

Универсальное страхование жизни переменной группы (VGUL)

Согласно Lifebenefits.com, онлайн-брокеру по страхованию жизни Миннесоты, полис переменного страхования жизни сочетает гибкое страхование жизни с возможностью инвестировать в различные варианты дополнительных счетов.Эти счета обеспечивают финансирование страхования жизни пенсионеров, и они содержат сборы и расходы, такие как комиссионные за распространение и плату за управление. Как и владельцы группового универсального страхования жизни, держатели переменного страхования жизни могут платить только премию или вы можете вносить вклад на инвестиционный счет. Обналичивание средств на инвестиционном счете возможно, но вам, возможно, придется заплатить огромные комиссии.

Денежная стоимость

Доступны несколько вариантов обналичивания полиса страхования жизни. Если вы снимете денежные сбережения, которые вы заплатили в виде страховых взносов, вам не придется платить налоги, но если вы снимете дополнительную сумму — денежную прибыль — вам придется платить налоги в зависимости от ставки, которую вы платите по налогу на прибыль.Другой вариант, не облагаемый налогом, — это взять ссуду под сберегательный счет. Процентные ставки варьируются в зависимости от текущего рынка и типа вашего страхового полиса, но если вы не можете выплатить ссуду или можете выплатить только часть, сумма, которую вы должны, будет вычтена из вашего пособия в случае смерти после вашей смерти.

Ссылки

Биография писателя

Мелоди Даун, базирующаяся в Атланте, пишет статьи и блоги о бизнесе с 2004 года. Ее работы публиковались в «Гейнсвилл Таймс», «Плейерз Пресс» и «USA Today».«Она также имеет опыт написания описаний продуктов и маркетинговых материалов. Доун имеет степень магистра бизнеса в Университете Бренау.

Что такое рефинансирование с выплатой наличных средств?

Давайте поговорим об основах ипотеки. Существует два основных типа рефинансирования ипотеки доступны для домовладельцев

Существует стандартная ставка и срок рефинансирования, которые позволяют заемщику получить более низкую ставку по ипотеке и / или сократить срок своей ссуды, сохранив при этом существующий остаток по ссуде.

А еще есть «рефинансирование с выплатой наличных», которое позволяет заемщику использовать собственный капитал (или денежные средства) в своем доме.

Перейти к темам рефинансирования с выплатой наличных:

— Как работает рефинансирование с выплатой наличных?
— Стоит ли брать кэш-аут?
— Примеры рефинансирования при обналичивании
— Ставки рефинансирования при выплате
— Сколько я могу обналичить?
— Причины для вывода кэшаута?
— Правила рефинансирования с выплатой наличных
— Налоговые последствия рефинансирования с выплатой наличных средств

Как работает рефинансирование с выплатой наличных средств?

• Как при обычном рефинансировании ипотечного кредита
• Вы заменяете существующий жилищный заем новым
• Но остаток по кредиту будет больше благодаря части выплаты наличных
• , которая извлекается из имеющегося у вас собственного капитала
• Денежные средства затем можно использовать для любых целей, которые вы выберете.

. Если вы выплатили текущий остаток по ипотеке и / или цены на жилье выросли с момента покупки, у вас может быть собственный капитал, к которому вы можете получить доступ через рефинансирование наличными. .

После получения доступа эти наличные можно положить на ваш банковский счет и использовать для других расходов, таких как финансирование ремонта дома, оплата обучения в колледже или оплата более дорогих кредитных карт.

При столь привлекательных сегодняшних ставках по ипотеке можно было бы рефинансировать ипотеку, получить наличные и получить более низкую процентную ставку — и все это за одну транзакцию.

Это может быть особенно верно, если стоимость вашего дома значительно выросла после того, как вы взяли первоначальную ипотеку.

Давайте узнаем больше о том, что такое возврат наличных, его плюсы и минусы, а также то, как этот вариант кредита может быстро пополнить ваш сберегательный счет для оплаты других счетов.

Вы хотите обналичить это?

• Если вы подаете заявку на рефинансирование ипотеки
• Вас, вероятно, спросят, хотите ли вы обналичить деньги
• И если да, то сколько вы хотите (они скажут вам максимальную сумму, которую вы можете извлечь)
• Это полностью необязательно, и любые взятые вами наличные должны быть возвращены вместе с первоначальным остатком по кредиту.

При рефинансировании ипотечного кредита, если заемщик решает снять наличные в дополнение к изменению ставки и срока своего существующего жилищного кредита, новая ипотека баланс будет больше оригинала.

Верно, эти средства не появляются из воздуха, и это не бесплатные деньги, даже если у вас есть наличные деньги (или банковский счет)!

Я как бы сравниваю это со старой фразой: «Хочешь картошку с этим?» Но вместо этого он спрашивает: «Вы хотите обналичить рефинансирование дома?»

Короче говоря, вы берете более крупную ссуду, когда выполняете рефинансирование наличными, что означает, что ежемесячные платежи, вероятно, будут выше.

Вы можете использовать мой калькулятор платежей по ипотеке, чтобы узнать, сколько больше вы будете платить каждый месяц.

После завершения рефинансирования ссуды новая ссуда будет состоять из первоначального остатка до рефинансирования плюс желаемая сумма вывода за вычетом затрат на закрытие.

Так что ожидайте, что размер ипотечного кредита и размер вашего платежа по ипотеке (в зависимости от процентных ставок) увеличатся в обмен на холодную, твердую единовременную сумму наличных денег.

Как уже отмечалось, если вы можете получить более низкую процентную ставку и получать наличные из дома, вы добились успеха! Вы копите деньги, и у вас есть деньги в банке.

Получить рефинансирование наличными или открыть кредитную линию (HELOC)?

• У вас может быть возможность рефинансировать существующую ипотеку и получить наличные
• Или просто открыть вторую ипотеку за ней
• Например, HELOC или ссуду под залог собственного капитала
• Во избежание возобновления срока действия кредита и / или потери низкая процентная ставка

Если у вас достаточно капитала в вашем доме, у вас есть несколько вариантов рефинансирования, а также другой тип кредита, который не нарушит ваш срок кредита и цели выплаты.

Есть два основных способа, которыми заемщик может использовать свой собственный капитал.

Они могут либо открыть ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала, также известную как HELOC, за существующей первой ипотекой, либо рефинансировать свою текущую ипотеку (-ы) и получить наличные в процессе.

Некоторые примеры рефинансирования наличных средств, которые помогут проиллюстрировать

Давайте рассмотрим пример, в котором домовладелец хочет вывести из дома 100000 долларов наличными:

Стоимость дома: 500000 долларов
Существующие залоговые права: 300000 долларов (причудливый способ выразить текущие остаток кредита)
Собственный капитал: 200 000 долларов США

В приведенном выше примере домовладелец имеет существующий остаток по ипотеке в размере 300 000 долларов США.Текущая рыночная стоимость дома составляет 500 000 долларов, поэтому у домовладельца есть 200 000 долларов собственного капитала. Другими словами, домовладелец фактически владеет своим домом на 200 000 долларов, или 40% от текущей стоимости недвижимости.

Как уже упоминалось, если домовладелец желает использовать этот капитал, он может либо получить вторую ипотеку (HELOC или ссуду под залог собственного капитала), либо осуществить рефинансирование с выплатой наличных средств.

Предположим, домовладелец решает добавить вторую ипотеку через HELOC:

Стоимость дома: 500000 долларов
Существующие залоговые права: 300000 долларов
HELOC: 100000 долларов (за первой ипотекой)
Собственный капитал: 100000 долларов

В приведенном выше примере , домовладелец добавляет вторую закладную к своей первой закладной на сумму 300 000 долларов.Добавленная ими линия собственного капитала на сумму 100 000 долларов увеличивает остаток существующей ссуды до 400 000 долларов, а впоследствии снижает собственный капитал в их доме до 100 000 долларов.

Но у домовладельца теперь есть кредитная линия в размере 100 000 долларов (привязанная к основной ставке), которую он может использовать по своему желанию, без изменения ставки или срока текущего кредита. Это НЕ рефинансирование с выплатой наличных.

Теперь предположим, что они выполняют рефинансирование наличными путем рефинансирования своей существующей ссуды и добавления наличных средств:

Стоимость дома: 500000 долларов США
Существующие залоговые права: 300000 долларов США
Рефинансирование наличными средствами: 400000 долларов США (400000 долларов США новой первой ипотеки, без второй ипотека, 100000 долларов наличными идут заемщику)
Собственный капитал: 100000 долларов

В этом примере домовладелец рефинансирует свою первоначальную ипотеку на 300000 долларов и берет дополнительные 100000 долларов наличными, создавая новую ипотеку на 400000 долларов.

Сумма собственного капитала и денежных средств для заемщика в этом сценарии такая же, как и в первом примере.

Единственное отличие состоит в том, что у домовладельца все еще есть один жилищный кредит, а не два ипотечных кредита, хотя это совершенно новая ипотека с совершенно новым сроком и, возможно, новой процентной ставкой, вполне вероятно, с другим банком или ипотечным кредитором. .

Итак, какой подход работает лучше всего? Есть плюсы и минусы, и это действительно зависит от заемщика. Собираясь выполнить рефинансирование с выплатой наличных, важно решить, какой метод подходит для вашей конкретной финансовой ситуации.

Если процентные ставки низкие в то время, когда вы хотите обналичить, вы можете рефинансировать существующую ипотеку и объединить старую ипотеку и обналичить ее в единую ссуду, как мы видели в последнем примере.

Если ставки по ипотечным кредитам неудовлетворительны, но вам все еще нужны наличные, возможно, лучше оставить первую ипотеку и добавить к ней вторую. Таким образом, это не повлияет на процентную ставку по первой ипотеке.

Также необходимо учитывать оставшийся срок кредита.Если ваша ипотека близка к погашению, возможно, будет разумно оставить ее нетронутой и выбрать вывод наличных через вторую ипотеку.

Но если ваша ипотека новая и процентная ставка не такая уж благоприятная (или регулируемая), возможно, имеет смысл рефинансировать весь комплект и кучу денег. В любом случае существуют калькуляторы рефинансирования, которые помогут вам принять решение.

Почему люди вытаскивают наличные из дома?

• Улучшение жилищных условий
• Прочие инвестиции (акции, облигации и т. Д.))
• Каникулы и другие предметы роскоши
• Плата за обучение в колледже
• Покупка дома (первоначальный взнос для покупки другой собственности)
• Для погашения других долгов с более высокой процентной ставкой, таких как кредитные карты или автокредиты
• Выплата студенческих ссуд или личный заем
• На случай чрезвычайной ситуации (сохраните свой текущий счет)
• Потому что им нужны наличные по любому количеству причин

Существует бесчисленное множество причин для рефинансирования в зависимости от ваших финансовых целей.

В то время как ставка и срок рефинансирования могут быть полезны для снижения ваших ежемесячных платежей и / или отказа от ипотечного страхования, обналичивание ссуд рефинансирования хорошо, в общем, для получения наличных денег.

Многие домовладельцы используют рефинансирование наличными для консолидации долга, улучшения дома или для будущих инвестиций. Чтобы избежать выплаты долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой, домовладельцы могут использовать наличные для оплаты этих счетов.

Вместо того, чтобы ежемесячно платить по кредитной карте 20% или выше процентную ставку, вы можете погасить этот остаток с помощью ипотечного кредита и вместо этого платить ставку 5-8%.

Просто осознайте риск, связанный с невыплатой ипотечных платежей. И подумайте о переводе остатка, если это просто кредитные карты, вы можете получить 0% годовых в течение длительного периода времени.

Другие домовладельцы могут использовать наличные средства, чтобы улучшить свой дом, что значительно увеличит рыночную стоимость, что со временем может снизить их отношение ссуды к стоимости и увеличить капитал в их доме.

Другие могут вывести наличные, если они считают, что могут инвестировать деньги с более высокой нормой доходности, чем ставка по ипотеке.

Вопрос, который вам нужно задать себе, состоит в том, имеет ли финансовый смысл рефинансировать вашу текущую ипотеку, чтобы воспользоваться чем-либо упомянутым выше.

Имейте в виду, что существуют комиссии, связанные с получением второй ипотеки, и даже больше, если вы планируете рефинансировать свою первую ипотеку и получить наличные.

Хотя рефинансирование с выплатой наличных может предоставить домовладельцам столь необходимую помощь в тяжелой ситуации, когда вы обналичиваете деньги, вы, по сути, сбрасываете часы ипотечного кредита и теряете весь капитал, на создание которого потратили годы. Вы не только теряете свой капитал, но и получаете больше долгов.

Как устанавливаются ставки рефинансирования с выплатой наличных средств?

• Существует корректировка цен для рефинансирования с выплатой наличных
• Это делает их более дорогими, чем процентные и срочные ссуды / покупки
• Насколько дороже зависит от таких вещей, как кредитный рейтинг и LTV
• Если у вас очень высокий LTV и очень низкий кредитный рейтинг ваша ставка обналичивания ипотеки может быть очень высокой

Они, как правило, очень похожи на таковые при покупке дома или ставке и сроке рефинансирования, хотя это может варьироваться в зависимости от кредитного рейтинга, LTV и т. на.

Некоторые заемщики могут увидеть ставку по ипотеке на 0,125% или 0,25% выше, только если у них отличные оценки FICO и низкий LTV.

Другими словами, если ставка составляла 3,625% без вывода наличных, ожидаемая ставка рефинансирования при выводе наличных средств составит 3,75% или 3,875% при прочих равных.

В зависимости от суммы кредита, он может составлять несколько дополнительных долларов или 100 долларов США в месяц.

Однако, если у вас плохой кредит, ваша процентная ставка может резко возрасти, если вы снимаете наличные.То же самое и с ссудой с высоким LTV, и даже хуже, если вы объедините их!

Также обратите внимание, что рефинансирование с выплатой наличных, очевидно, будет больше, так что это может также увеличить ежемесячный платеж по сравнению с вашим первоначальным жилищным финансированием.

Как и в случае покупки ипотеки, при выплате наличных доступны варианты ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой, а в некоторых случаях — только процентная ставка.

Рефинансирование с выплатой наличных Часто задаваемые вопросы:

Теперь давайте рассмотрим некоторые вопросы, которые у вас могут возникнуть (или даже не осознавать, что они задают) о рефинансировании с выплатой наличных.

Каковы требования к рефинансированию при выплате наличных?

Большинство кредиторов не позволяют домовладельцам обналичивать свою собственность без 12-месячной выдержки. Это означает, что если вы покупаете недвижимость, вам нужно будет на ней посидеть как минимум год, прежде чем снимать наличные.

Кредиторы ввели более жесткие правила обналичивания, чтобы удержать инвесторов от покупки домов с нулевой потраченной суммой и быстро рефинансировать их по более высокой стоимости и сократить капитал.

Есть некоторые кредиторы, которые разрешают обналичивать до 75% ссуды без какой-либо приправы на недвижимость, но большинство домовладельцев, которые ищут быстрые выплаты, обычно не имеют 25% акций в своих домах.

Каков максимальный LTV для рефинансирования с выплатой наличных?

Помимо приправы, обычно существуют строгие ограничения на то, сколько денег вы можете получить. В настоящее время большинство кредиторов допускают максимальный LTV в 85% для рефинансирования с выплатой наличных.

В «старые добрые времена» вы могли получить наличные при 100% LTV, что означало, что вы могли брать ссуды рефинансирования на полную стоимость вашей собственности. Очевидно, это пошло не так, как только цены на жилье резко упали, а кредиторы застряли в руках.

Сколько я могу обналичить рефинансирование?

Рассмотрев максимальный LTV, разрешенный вашим кредитором, вам необходимо определить текущую оценочную стоимость вашего имущества и непогашенный остаток по кредиту.

Ваше заимствование также может быть ограничено лимитами DTI, если новый, более крупный остаток кредита создает ежемесячный платеж, который слишком высок для вашего дохода.

Например, предположим, что ваш дом стоит 500 000 долларов и у вас есть непогашенный остаток по ссуде в размере 300 000 долларов. Если кредитор допускает максимальный LTV в 85%, вы потенциально можете взять ссуду на сумму 425 000 долларов.

Но кредитор должен будет подтвердить, что вы можете обрабатывать ежемесячные платежи и на эту более крупную сумму кредита в 425 000 долларов.

Таким образом, максимальная сумма выплаты будет определяться как LTV, так и доступностью заемщика.

Могу ли я выполнить рефинансирование с выплатой наличных при плохой кредитной истории?

Это зависит от того, насколько низок ваш кредитный рейтинг. Обычно вы можете получить одобрение с кредитным рейтингом 620, который многие сочли бы плохим или близким к плохому.

Конечно, ваша процентная ставка будет выше для компенсации, поэтому часто в ваших интересах улучшить свои баллы перед подачей заявки, если вам действительно не нужны деньги.

Эта логика применима ко всем типам ипотечных кредитов, но может особенно повлиять на рефинансирование наличных средств, поскольку корректировки цен часто бывают выше.

Считается ли мое рефинансирование ставкой и сроком или выплатой?

Еще одно важное замечание заключается в том, что рефинансирование ссуды, вероятно, будет считаться наличными, если заемщик рефинансирует кредитную линию собственного капитала без покупки денег.

То есть, если вы открываете линию собственного капитала за существующей первой ипотечной ссудой после первоначальной транзакции покупки, а затем хотите рефинансировать ее, она будет рассматриваться как транзакция по выводу денег, даже если вы при этом не снимаете наличные. время.

Для домовладельца это может означать еще одну корректировку цен при рефинансировании, что приведет к повышению процентной ставки. Это не конец света, но стоит подумать.

Многие заемщики также считают, что если они не получают наличные в кармане, их рефинансирование не считается их выплатой. Это неправда. Если вы расплачиваетесь по кредитным картам или автокредитам и получаете нулевую наличность, банк или кредитор все равно рассмотрит вопрос о выплате наличных, и это будет обеспечено соответствующим образом.

Облагается ли налогом рефинансирование при выплате наличных?

НЕТ. Как уже упоминалось, вы не получаете бесплатные деньги через транзакцию рефинансирования. Вы берете новую ссуду с большим балансом и должны погасить ее (с процентами) в течение долгого времени. Так что беспокоиться не о подоходном налоге.

Однако вам, вероятно, придется иметь дело с более крупными ежемесячными выплатами по ипотеке.

Облагается ли налог при рефинансировании наличными?

ВОЗМОЖНО. Итак, мы знаем, что обналичивание не считается доходом.Но даже лучше, это может быть вычетом из налогооблагаемой базы, хотя существуют пределы задолженности в 750 000 долларов (375 000 долларов при раздельном подаче документов в браке).

Кроме того, независимо от того, когда возникла задолженность, вы можете вычесть проценты только в том случае, если они были использованы для покупки, строительства или существенного улучшения вашего дома.

Другими словами, если наличные деньги были использованы для финансирования ремонта дома, например, новой ванной комнаты или ремонта кухни в вашем основном или втором доме, вы можете вычесть их, если вы перечисляете их.

Но те, кто выплачивает не связанные с жильем долги, такие как студенческие ссуды или кредитные карты, за счет наличных средств, скорее всего, не будут иметь права на налоговый вычет.

Это описано в публикации IRS 936, хотя толкование все еще несколько запутано, особенно в свете Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года. Налоговые ситуации различаются, поэтому рекомендуется проконсультироваться с CPA.

Могу ли я получить рефинансирование за счет обналичивания арендуемой собственности?

Да, хотя пределы LTV могут быть значительно ниже.Мы знаем, что максимальный LTV для основного жилья составляет около 80-85%. Для арендуемой собственности, также известной как инвестиционная недвижимость, вы можете рассчитывать на максимальный LTV в 70-75% или ниже. Так что имейте это в виду, прежде чем думать, что вы сможете задействовать все это эквити!

Можно ли осуществить рефинансирование с выплатой наличных средств с помощью кредита FHA?

Да, но лимиты LTV снова ограничены. Для кредитов FHA максимальный LTV для рефинансирования с выплатой наличных составляет 85%, по сравнению с 95% до ипотечного кризиса. HUD снизил максимальный LTV в результате ухудшения ситуации на рынке жилья.

Другими словами, если цены на жилье продолжат падать, а они продолжат предлагать наличные до 95% LTV, они потеряют свою рубашку.

Можно ли обналичить ссуды VA?

Да, при условии, что вы занимаетесь недвижимостью в качестве основного места жительства. И в зависимости от обстоятельств, возможно, удастся получить до 100% LTV-финансирования.

Кроме того, вы можете использовать возврат наличных средств VA для рефинансирования ссуды, не связанной с VA (ссуда FHA, ссуда USDA, обычные ссуды), в ссуду VA.

Разрешено ли рефинансирование наличными по крупным займам?

Совершенно верно! С помощью крупного кредита можно получить наличные, и лимиты по ссуде могут быть намного выше, чем при других вариантах ссуды. Обратной стороной является то, что максимальный LTV может быть ниже, чтобы компенсировать риск, поэтому вам, вероятно, понадобится довольно большая подушка капитала.

Разрешен ли вывод наличных при оптимизированном рефинансировании?

Нет, рационализация рефинансирования предназначена только для того, чтобы помочь заемщикам снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и / или перейти от продукта с регулируемой ставкой к продукту с фиксированной ставкой.Ссуда ​​с выплатой наличных не решит этой части экономии.

Где я могу получить рефинансирование наличными?

Практически любое финансовое учреждение, предлагающее жилищные ссуды, также предлагает рефинансирование наличными. На самом деле не существует так называемых кредиторов рефинансирования как таковых, хотя, безусловно, есть кредиторы, объем которых состоит в основном из рефинансирования, а не покупки ипотечных кредитов.

Любой банк, кредитный союз или ипотечный банк должен предлагать эти варианты рефинансирования.

Будет ли погашение при рефинансировании наличными дольше?

При любом рефинансировании ипотеки важно понимать связанные с этим затраты и лежащую в основе мотивацию.Вам следует избегать серийного рефинансирования ипотеки, если это вообще возможно.

Помимо сопутствующих расходов, если вы постоянно берете наличные из дома, вы откладываете выплаты по ипотеке и в конечном итоге платите больше процентов, чем если бы вы просто оставили ипотеку в покое.

Вы также можете оказаться в позиции с отрицательным капиталом. Вот почему рефинансирование с выплатой наличных на самом деле должно быть зарезервировано только на время большой нужды или когда ставки просто слишком хороши, чтобы отказываться от них.

Сделайте свою домашнюю работу (много ее) и прогоните числа через ипотечный калькулятор, прежде чем принимать решение!

Совет: когда рефинансировать ипотеку.

Обналичивание 401 (k): сколько на самом деле стоит 401 (k) раннее снятие средств

Участие в 401 (k) может быть чем-то вроде «отеля Калифорния»: получить деньги легко, но это трудно получить свои деньги. То есть, если вам не исполнилось 59,5 лет — тогда дверь распахивается настежь для отказа 401 (k).Но попробуйте обналичить 401 (k) с ранним выводом до этого волшебного века, и вы можете заплатить высокую цену, если не будете действовать осторожно.

Три последствия досрочного снятия 401 (k) или обналичивания 401 (k)

1. Налоги будут удержаны. IRS обычно требует автоматического удержания 20% от суммы досрочного вывода 401 (k) для уплаты налогов. Таким образом, если вы снимете 10 000 долларов со своего 401 (k) в возрасте 40 лет, вы можете получить только около 8 000 долларов. Имейте в виду, что вы можете получить часть этого обратно в виде возврата налога во время уплаты налогов, если ваш удержанный налог превышает ваши фактические налоговые обязательства.

2. IRS накажет вас. Если вы снимаете деньги со своего 401 (k) до того, как вам исполнится 59,5 лет, IRS обычно устанавливает штраф в размере 10% при подаче налоговой декларации. Это может означать выделение государству 1000 долларов из этих 10 000 долларов. С учетом налогов и штрафов ваша немедленная сумма возврата может составить всего 7000 долларов из ваших первоначальных 10000 долларов.

3. Это может означать меньше денег для вашего будущего. Это может быть особенно верно, если рынок падает, когда вы делаете досрочное снятие средств.«Если вы выводите средства, это может серьезно повлиять на вашу способность участвовать в восстановлении, и тогда весь ваш пенсионный план будет компенсирован», — говорит Адам Хардинг, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Скоттсдейла, штат Аризона.

Сколько времени нужно, чтобы обналичить 401 (k) после увольнения с работы?

В зависимости от того, кто управляет вашей учетной записью 401 (k) (обычно это брокерская компания, банк или другое финансовое учреждение), получение чека может занять от 3 до 10 рабочих дней после обналичивания вашего 401 (k). Если вам нужны деньги в крайнем случае, возможно, пришло время быстро заработать наличные или изучить другие варианты финансового кризиса, прежде чем снимать деньги со пенсионного счета.

Если вы все еще думаете об обналичивании 401 (k) или о досрочном снятии 401 (k)

1. Посмотрите, имеете ли вы право на исключение из 10% налогового штрафа

Как правило, IRS откажется от него, если к вам применима любая из этих ситуаций:

• Вы выбираете получение «практически равных периодических» платежей.По сути, вы соглашаетесь снимать со своего счета серию равных платежей (не менее одного раза в год). Они начинаются после того, как вы перестаете работать, продолжаются всю жизнь (вашу или вашу и вашего получателя) и обычно должны оставаться неизменными в течение как минимум пяти лет или до тех пор, пока вы не достигнете 59½ (в зависимости от того, что наступит последним). К этому варианту применяется множество правил, поэтому сначала обязательно проконсультируйтесь с квалифицированным финансовым консультантом.

• Вы увольняетесь с работы. Это работает, только если это происходит в год, когда вам исполняется 55 лет или позже (50, если вы работаете в федеральных правоохранительных органах, федеральных пожарных, таможенных службах, пограничной службе или службе управления воздушным движением).

• Вы должны разделить 401 (k) при разводе. Если квалифицированное постановление суда о семейных отношениях при разводе требует обналичивания 401 (k) для разделения с вашим бывшим, отказ от этого может быть без штрафных санкций.

Другие исключения могут освободить вас от 10% штрафа, если вы обналичиваете 401 (k) или делаете досрочное снятие 401 (k):

• Вы стали инвалидом или стали инвалидом.

• Выплаты были произведены вашему бенефициару или имуществу после вашей смерти.

• Вы родили или усыновили ребенка в течение года (до 5000 долларов на счет).

• Деньги уплачены налоговым сбором.

• Вы внесли чрезмерный вклад или были автоматически зарегистрированы в 401 (k) и хотите уйти (в определенные сроки).

• Вы были военным резервистом, призванным на действительную службу.

2. Проверьте, имеете ли вы право на снятие средств в трудных условиях

Снятие средств в трудных условиях — это изъятие средств из пенсионного плана в связи с «неотложной и тяжелой финансовой необходимостью.«Лишение свободы обычно не подлежит штрафу. Как правило, для снятия средств в затруднительном положении необходимо следующее:

• Медицинские счета для вас, вашего супруга или иждивенцев.

• Деньги на покупку дома (но не на выплаты по ипотеке).

• Стоимость обучения в колледже, оплата, проживание и питание для вас, вашего супруга или членов вашей семьи.

• Деньги, чтобы избежать потери права выкупа или выселения.

• Определенные расходы на ремонт повреждений вашего дома.

Как сделать отказ от участия в трудных условиях

Администратор плана вашего работодателя обычно решает, имеете ли вы право на отказ от участия в тяжелых условиях. Возможно, вам придется объяснить, почему вы не можете получить деньги в другом месте. Обычно вы можете отозвать свои взносы 401 (k) и, возможно, любые соответствующие взносы, сделанные вашим работодателем, но обычно не прибыль от взносов (проверьте свой план). Возможно, вам придется заплатить подоходный налог при распределении пособий по безработице, и вы можете подвергнуться 10% штрафу, упомянутому ранее.

3. Рассмотрите возможность преобразования вашего 401 (k) в IRA

Индивидуальные пенсионные счета имеют несколько другие правила снятия средств с 401 (k) s. Таким образом, вы можете избежать штрафа за досрочное снятие 10% 401 (k), сначала конвертировав свой 401 (k) в IRA. (Разумеется, убедитесь, что вы понимаете разницу в инвестициях и комиссиях между 401 (k) и IRA. ) Например:

• . Обязательного удержания при снятии IRA не существует. Это означает, что вы можете отказаться от удержания подоходного налога и получить чек побольше.(Тем не менее, вам все равно придется платить налог при подаче декларации.) Так что, если вы находитесь в безвыходной ситуации, перевод денег в IRA, а затем снятие полной суммы с IRA может быть способом получить 100 % распределения. Эта стратегия может быть полезной для людей с низкими налоговыми категориями или тех, кто знает, что им вернут деньги. (Посмотрите, в какой налоговой категории вы находитесь.)

• Школьные расходы могут иметь место. Отчисления на оплату колледжа могут быть приемлемыми, если они соответствуют определению IRS «расходы на квалифицированное высшее образование».»

4. Получите минимум при обналичивании 401 (k)

« Каждый раз, когда вы снимаете досрочно со своего 401 (k), у вас будут две основные затраты — налоги и / или штрафы. — который будет довольно хорошо определен на основе вашего возраста и ставок подоходного налога, а также упущенного инвестиционного опыта, которым вы могли бы насладиться, если бы ваши средства оставались вложенными в 401 (k). Эту общую стоимость следует подробно рассмотреть, прежде чем производить досрочное снятие средств », — говорит Хардинг.

Итак, было ли когда-нибудь хорошей идеей обналичить 401 (k)? Не делайте 401 (k) досрочное снятие средств только для того, чтобы погасить долг или купить машину; По его словам, ранний отказ от 401 (k) должен производиться только в случае возникновения действительно чрезвычайных ситуаций.Даже если вам удастся избежать 10% штрафа, вам, вероятно, все равно придется платить подоходный налог при обналичивании 401 (k) s. Кроме того, вы можете замедлить выход на пенсию. «Если вам нужно 10 000 долларов, не делайте это на всякий случай», — говорит Хардинг. «Вы не сможете вернуть его, когда он выйдет».

Как обналичить программу владения акциями | Финансы

1. Финансы
2. org/ListItem»> Пенсионное планирование
3. Общее пенсионное планирование
4. Как обналичить программу владения акциями

Автор: Синтия Майерс

Вместо предоставления денежных стимулов компании иногда награждают сотрудников акциями компании или опционами купить акции по сниженной цене.Вы можете получить акции сотрудников как часть выхода вашей компании на пенсию или как часть программы по передаче всей собственности компании сотрудникам. Владение акциями дает вам долю в будущих показателях деятельности компании — чем лучше финансовое положение компании, тем выше стоимость ваших акций и тем лучше вы живете. Но иногда вместо того, чтобы владеть акциями, вы предпочитаете наличные. Когда и как вы сможете обналичить свои акции, зависит от правил вашей компании.

ESOP

Шаг 1

Определите, участвуете ли вы в программе владения акциями сотрудников вашей компании. Компании устанавливают правила, согласно которым сотрудник должен работать в компании в течение определенного периода времени — обычно от двух до пяти лет — для того, чтобы на 100 процентов участвовать в программе акций. В конце этого периода все акции, отложенные компанией на ваше имя, принадлежат вам. До истечения этого периода перехода вы можете иметь право только на процент от акций на вашем счете или вообще не иметь.

Step 2

Ознакомьтесь с правилами продажи ваших акций. Если вы не можете найти документы с подробным описанием этого вопроса, обратитесь к персоналу отдела кадров вашей компании, чтобы узнать о правилах продажи акций ваших сотрудников.Некоторые программы позволяют продавать свои акции, только если вы больше не являетесь сотрудником. Если вы все еще работаете, возможно, вы не сможете продать свои акции.

Шаг 3

Обратитесь к администратору тарифного плана вашей компании и сообщите, что вы хотите обналичить свои акции. В случае частной компании компания должна выкупить ваши акции по цене, установленной внешним аудитором. Заполните необходимые документы и дождитесь вашего чека.

Шаг 4

Зарегистрируйте свои акции у биржевого маклера, если акции вашей компании торгуются на открытом рынке.Инвесторы будут покупать ваши акции так же, как они покупают другие акции, обращающиеся на бирже. Биржевой маклер возьмет процент от цены, которую вы получаете в качестве вознаграждения за обработку сделки, а на оставшуюся часть вы получите чек.

Шаг 5

Укажите разницу между суммой, которую вы получаете за свои акции, и ценой акций, когда они были предоставлены вам (ваша основа затрат) в качестве дохода в вашей налоговой декларации. Вы должны платить налоги с любой прибыли, которая считается регулярным доходом.

Опцион на акции для сотрудников

Шаг 1

Обратитесь к администратору плана и сообщите, что вы готовы использовать свой опцион на акции.Опцион на акции дает вам право приобрести определенное количество акций по установленной цене. В идеале вы ждете, пока цена акции не поднимется выше этой цены, а затем приобретаете акции со скидкой.