Если у банка отобрали лицензию: У моего банка отозвали лицензию: что делать

Что делать заемщику, если у банка отозвали лицензию?

3750

Оценка: 3.3 (Голосов: 1)

В 2016 году Центральным Банком РФ были отозваны лицензии у 97 банков, с начала 2017 года лицензий лишились 29 кредитных организаций.

В 2016 году Центральным Банком РФ были отозваны лицензии у 97 банков, с начала 2017 года лицензий лишились 29 кредитных организаций.

«Нет банка – нет кредита» — обрадуется нерадивый заемщик, прочитав, что у его кредитной организации введено внешнее управление или отозвана лицензия. Увы, радость эта даже не преждевременна, а совершенно беспочвенна.

В любом случае долги никто не спишет, у заемщика появится новый кредитор. Прежняя сделка, которая была заключена между банком и заемщиком, будь то физическое или юридическое лицо, расторгается, а заключается новая сделка по уступке права требования третьей стороне. Поэтому кредит платить нужно, если же этого не делать, кредитор имеет полное право обратиться в суд о взыскании задолженности в принудительном порядке.

Более того, человеку, имеющему непогашенные кредиты в банке, у которого отозвали лицензию, необходимо лично следить за новостями и контролировать ситуацию.

 

Что делать заемщику, если у банка отозвали лицензию?

 

Если вы услышали о том, что в вашем банке введена временная администрация, либо отозвана лицензия, вам нужно проверить эту информацию. Сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций размещается в день принятия решения на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе «Информация по кредитным организациям» в подразделе «Инсайдерская информация Банка России», а также в разделе «Пресс-релизы».

После отзыва лицензии заемщик должен погашать кредит в порядке и по реквизитам, которые устанавливаются временной администрацией по управлению банком. Такую информацию, как правило, вы можете найти или на сайте банка, или по месту его нахождения. Если вы не можете найти информацию, то продолжайте погашать задолженность по кредиту по прежним реквизитам, при этом обязательно сохраняйте все платежные документы.

Затем, когда арбитражным судом будет принято решение о признании банка банкротом (ликвидации), взыскание задолженности будет осуществляться конкурсным управляющим (ликвидатором), обычно Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Реквизиты для погашения задолженности в таком случае публикуются на сайте АСВ http://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Кроме того, письма с платежными реквизитами будут отправлены всем заемщикам по почте.

 

Рекомендуется обратиться в АСВ, либо в новый банк, куда передана задолженность, и узнать, когда был проведен ваш последний платеж и нет ли просрочки, особенно, если вы совершили платеж в день отзыва лицензии или позже. Проверьте также сумму задолженности, она не должна увеличиться.

К сожалению, часто возникают проблемы со своевременным перечислением средств на погашение кредита из-за изменения реквизитов, приостановления операций по счетам банка, который находится в процессе ликвидации. Были случаи, когда у добросовестных заемщиков формировалась отрицательная кредитная история из-за того, что банк несвоевременно передавал информацию о платежах в Бюро кредитных историй.

Поэтому необходимо постоянно контролировать свою задолженность и, в случае если платежи будут потеряны, задействовать механизм исправления кредитной истории. Для этого в Бюро кредитных историй напрямую, либо через АСВ, направляется заявление о несоответствии информации в отчете и к нему прилагаются копии платежных документов.

 

Также бывает сложно осуществлять платежи наличными из-за закрытия офисов банка и банкоматов. В соответствии с законодательством, АСВ обязано предоставить возможность оплаты кредитов наличными без комиссии. Адреса пунктов приема наличных можно посмотреть на сайте АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/liquidation/faq/ .

 

Возможно, новый банк предложит вам досрочно погасить кредит либо заключить новый договор. Вы можете согласиться, но можете и отказаться, если условия будут невыгодны для вас. Помните, что требовать от вас досрочного погашения задолженности кредитор не имеет право, если это не предусмотрено договором!

 

Часто возникают вопросы, можно ли погасить кредит за счет средств клиента, находящихся на вкладе в том же банке. Агентство по страхованию вкладов разъясняет, что, в соответствии с законодательством, так сделать невозможно, необходимо проводить отдельные процедуры по получению вклада и погашению кредита.

 

Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант

Похожие материалы

Нужно ли выплачивать кредит, если банк «лопнул» — Российская газета

Многие заемщики думают, что если банк закрылся, кредит платить не надо. И оказываются не правы.

По нормам гражданского законодательства человек, взявший кредит, обязан вернуть его. Даже если у банка отозвали лицензию. Неплатежи неизбежно приведут к судебному взысканию долга с обращением взыскания на имущество заемщика или реализацией предмета залога, к примеру, квартиры или дома, под которые выдавался кредит, комментирует «Российской газете» Надежда Макарова, заместитель руководителя юридического департамента Национальной юридической службы. При наличии у должника поручителя долг будут взыскивать и с него: ответственность в этом случае является солидарной.

Но кому платить взносы по кредиту, если банк прекратил свою работу?

При банкротстве или ликвидации в банке начинает работать конкурсный управляющий или ликвидатор, который использует все имеющиеся активы кредитной организации для погашения ее обязательств перед кредиторами, поясняет Надежда Макарова.

Если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например другому банку или Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Теоретически, заемщик должен быть уведомлен о смене кредитора. Письмо об этом будет отправлено по тому адресу, который указан в его кредитном договоре. Уведомление о переходе права имеет для заемщика силу независимо от того, направил его первоначальный или новый кредитор. Согласия человека на переход права требования по кредиту не требуется.

Заемщик вправе не исполнять обязательство по кредиту, перешедшему к новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права, Исключение составляют случаи, когда уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

При этом нужно учитывать, что закон не устанавливает объем и характер необходимой информации, подтверждающей переход прав требования. В принципе, достаточным доказательством может быть уведомление должника первоначальным кредитором о состоявшемся переходе прав либо иное письменное подтверждение факта перехода прав, исходящее от первоначального кредитора, договор между новым и первоначальным кредитором…

Если у человека, взявшего кредит, все же возникли сомнения в полномочиях нового кредитора, то ежемесячные взносы стоит выплачивать по прежним условиям и реквизитам, указанным в кредитном договоре. К тому же обязательно нужно сохранить все документы — они являются подтверждением того, что по кредиту платили вовремя.

Стоит учесть, что на практике система уведомлений не всегда работает четко. Этому есть множество причин: сбой в работе почты, большое количество заемщиков, смена места жительства. ..

Чтобы избежать неприятной ситуации и не затянуть с выплатой очередного взноса по кредиту, заемщику лучше самому поинтересоваться тем, куда он должен вносить платежи после отзыва у банка лицензии, говорит Надежда Макарова. Первым делом нужно обратиться к представителям временной администрации. Их контакты размещают либо в отделениях банка, либо на сайте банка. Можно также проконсультироваться в Агентстве по страхованию вкладов по телефону горячей линии: 8-800-200-08-05. Информация о ликвидируемых банках есть на сайте АСВ по адресу: http://www.asv.org.ru/liquidation/.

Заемщику важно уточнить, когда был учтен последний платеж, какую сумму осталось погасить, новые реквизиты для уплаты кредита. Всю эту информацию нужно получить в письменной форме.

Условия кредитного договора не меняются, поэтому должнику не стоит переживать, что процентная ставка вырастет или будет перенесен срок возврата кредита. Новый кредитор может предложить заемщику досрочно погасить кредит или заключить новый договор. Но в этом случае последнее слово за заемщиком. Он может досрочно погасить кредит как полностью, так и частично, может заключить новый договор, а может спокойно продолжать платить как раньше.

ЦБ отозвал лицензии у двух банков за утро :: Финансы :: РБК

ЦБ отозвал лицензии у двух московских банков — за нарушение законов о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма, а также у казанской НКО — за непрозрачные операции, связанные с нелегальными онлайн-казино

Фото: Любовь Мишина для РБК

Банк России лишил московский Форбанк и банк «Современные стандарты бизнеса» (ССтБ) лицензии на выполнение банковских операций, говорится в сообщении регулятора.

Решение было принято по двум причинам. По данным ЦБ, кредитные организации нарушали федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также нормативные акты Банка России, в связи чем регулятор в течение последнего года неоднократно применял к обеим меры, в том числе вводил ограничения на привлечение денег от вкладчиков. Во-вторых, Форбанк и ССтБ допускали «нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», говорится в сообщении.

По величине активов Форбанк занимал 221-е, ССтБ — 352-е место в российской банковской системе.

ЦБ аннулировал лицензию банка автоконцерна Peugeot в России

От Форбанка ЦБ неоднократно требовал адекватно оценивать принимаемые риски и отражать в отчетности реальное финансовое положение. «Исполнение требований надзорного органа приводило к возникновению в деятельности кредитной организации оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), что создавало реальную угрозу интересам ее кредиторов и вкладчиков», — сообщил Центробанк. В свою очередь, деятельность ССтБ «была ориентирована на обеспечение расчетов между физическими лицами и нелегальными онлайн-казино и букмекерскими конторами».

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Со времени вступления Эльвиры Набиуллиной на должность главы Центробанка вот уже свыше 140 банков лишены лицензии на деятельность. В числе других под массовую «зачистку» попали даже банковские структуры, обладавшие репутацией достаточно благонадежных.

Сложно предугадать, какой банк будет следующим в этом печальном хит-параде. И если в отношении вкладчиков-физических лиц схема возврата денежных средств, застрявших в кредитной организации с отозванной лицензией, достаточно гладко отработана, то что делать в этой ситуации лицу юридическому?

По мнению множества экспертов, с денежными средствами предприятий, зависшими в банке, которому не повезло, можно гарантированно проститься. Так ли это на самом деле? С другой стороны, если в настоящий момент дела у банка идут хорошо и денежным средствам его клиентов ничто не угрожает, можно ли надеяться на их сохранность и в случае непредвиденного завершения деятельности банка? Попытаемся внести некоторую ясность в этих насущных вопросах.  

Гром посреди ясного неба

Еще до вмешательства ЦБ, о проблемах банковской структуры первым узнаёт, разумеется, её руководство. Именно поэтому у солидных клиентов банка, имеющих доверительные отношения с его сотрудниками, как правило, достаточно времени на то, чтобы неспешно вывести денежные средства со счетов. Также можно успеть безболезненно закрыть депозит, перебросив находящиеся там деньги на другой счет, или произвести с него, например, налоговые выплаты. В худшем случае после подобных манипуляций на счетах остаются чисто символические остатки, о потере которых крупным юридическим лицам грустить не придется.

Совсем другое дело – простые клиенты-юридические лица: для них известие об отзыве банковской лицензии может прозвучать как гром среди ясного неба. Однако при нынешней ситуации закон и государство не предоставляет им никаких гарантий, кроме обычного включения клиента банка, потерявшего лицензию, в реестр требований кредиторов. На практике это, в лучшем случае, означает лишь перспективу возврата минимального процента от общей суммы на счете.

Похоронить и забыть?

Итак, со стороны закона, клиент банка, в отношении которого инициирована процедура банкротства, получает право требования, подкрепленное договором с банковской структурой, не приведенным в исполнение.   Соответственно, юридическому лицу следует направить в суд заявление о включении в реестр кредиторов. Обычно руководство банка предоставляет клиенту выписку о состоянии счета, которая прилагается к заявлению как подтверждение задолженности банка.

Далее осуществляется формирование реестра и очередности удовлетворения кредиторских требований. И все бы хорошо, но на данном этапе, как правило, в процесс включается Агентство страхования вкладов, а поскольку по закону оно имеет преимущество при удовлетворении требований, то, как правило, все денежные средства, оставшиеся на балансе банка, достаются данному Агентству.

Более того, после отзыва лицензии ЦБ формирует временное правление банка, в состав которого с наибольшей вероятностью войдут сотрудники Агентства. Соответственно, в любых ситуациях они будут отстаивать преимущественно интересы собственной организации.

Таким образом, если при признании финансовой несостоятельности обычной компании у кредиторов есть шанс получить хоть с нее какую-то часть денежных средств, то при банкротстве банков он фактически приравнивается к нулю.

Если же требования кредиторов предъявлены позже установленного срока (как правило, 60 дней), то они могут быть приняты лишь «за реестр» и, соответственно, подлежат удовлетворению в последнюю очередь. Таким образом, шансы вернуть хотя бы часть денежных средств для опоздавших кредиторов все так же ничтожно малы.

Надежда умирает последней

Разумеется, формальный алгоритм возврата долгов существует, и, помимо передачи в арбитражный суд заявления на включение требований в реестр, юридическому лицу имеет смысл обратиться к консультантам для разработки наиболее эффективной схемы возврата, которая может содержать в себе, например, следующие манипуляции:

• подача исковых заявлений менеджменту банка и его акционерам
• подача возражений в адрес временного управляющего в процедуре банкротства
• подача требований об открытии уголовного дела с расследованием возможного факта умышленного банкротства и прочих финансовых преступлений

Чтобы выстроить максимально эффективную стратегию поведения юридического лица, стоит внимательно следить за информацией о процессах, которые происходят с интересующим Вас банком. Такая информация регулярно публикуется на официальном сайте Банка России в разделе, посвященном ликвидации кредитных организаций.

 

Свет в конце тоннеля?

Справедливости ради стоит сказать, что если возврат банком «зависших» денежных средств клиентов не входит в число текущих обязательств, которые лежат на кредитной организации с отозванной лицензией, то ценные бумаги и другое имущество, приобретенное на основании договоров депозита, хранения, доверительного управления и т. п., все же подлежат обязательному возврату в соответствии с действующим законодательством.

Кроме того, для поддержания сохранности фонда страхования банковских вкладов не исключено, что власти, страхуя вкладчиков, введут практику передачи вкладов иному банку. Такая возможность предусмотрена последними поправками к «Закону о банкротстве». Возможно, введение данной практики для юридических лиц станет неким подобием действующего страхования вкладов физических лиц при их некоммерческой деятельности.

Тучи сгущаются!

Впрочем, повторимся, шансы вернуть зависшие денежные средства, даже при разработке максимально эффективной стратегии кредитора, ничтожно малы. Зато сразу же вслед за отзывом у банка лицензии, у его клиентов-юридических лиц возникает множество проблем, связанных с невозможностью пользоваться собственными счетами.

Так, предприятия не в состоянии рассчитываться с собственными кредиторами, производить налоговые выплаты и т. п. Если все денежные средства юридического лица находились в пределах одного счета, то предприятие больше не сможет исправно и своевременно платить поставщикам и партнерам, выплачивать заработную плату сотрудникам и производить множество других важных финансовых манипуляций. Таким образом, долги будут накапливаться, а кредиторы – требовать немедленного решения проблем.

 

Банкротство – эффективное решение для предприятий, пострадавших ввиду ликвидации банка

Единственным эффективным способом решения проблемы становится собственное банкротство. Только с помощью признания юридического лица банкротом можно добиться максимального смягчения процедуры выплаты долгов и ее последствий.

Главное – вовремя связаться с профессионалами и грамотно подать на банкротство, пока это не сделали Ваши кредиторы. Обратившись в компанию «СВ-Банкротство», вы будете избавлены от таких неприятностей, как:

• крупные суммы выплат в процедуре банкротства
• бесконтрольная ликвидация юридического лица
• введение субсидиарной ответственности
• запрет на заграничные поездки
• другие ограничения, предусмотренные законом как последствия банкротства

Благодаря сотрудничеству со специалистами компании «СВ-Банкротство», Вы сохраните доброе имя предприятия, одновременно получив списание ВСЕХ долгов на абсолютно законных основаниях.

Куда платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Что делать вкладчикам при отзыве лицензии обсуждается практически везде. Вкладчики кредитных организаций не беспокоятся о своем будущем. Более насущным становится вопрос о заемщиках, которым нужно выплачивать задолженность по графику, а у их банка была отозвана лицензия.

Вопреки расхожему мнению долг никуда не списывается, потому что отзыв лицензии не отменяет наличия обязательств клиента по погашению займа по условиям кредитного договора.

Если заемщик не будет оплачивать свой кредит после отзыва лицензии, АСВ, управляющий или новый кредитор (в зависимости от ситуации) может подать иск о взыскании просроченной задолженности и со 100% вероятностью выиграет суд.

Ситуация после отзыва может сложиться по-разному. В некоторых случаях клиенты будут платить по прежним реквизитам, как и раньше. В других ситуациях платить придется по новым реквизитам АСВ, а есть прецеденты с уступкой прав требования третьим лицам и на тех же условиях.

Показательна история с отзывом лицензии у Пробизнесбанка, когда все обязательства по договорам с физлицами были переданы полностью в другой банк — Бинбанк. В этой истории у клиентов поменялся только банк и реквизиты для внесения платежей по кредитным обязательствам. Это наиболее комфортный вариант. В этом случае не будет никаких ограничений по взаимозачету, например, если у клиента будет вклад и кредит в одном банке.

Заемщик должен понимать, что ничего кардинального при отзыве лицензии не случилось. Все условия договора сохраняются, а значит, ему нужно исполнять взятые на себя обязательства по оплате задолженности по графику. Единственное, что изменится — реквизиты платежа.

Что происходит при отзыве лицензии?

Когда ЦБ РФ отзывает лицензию у банка, он сообщает об этом через собственные каналы связи (на официальном сайте, в печатном издании). Аналогичная новость появляется на сайте АСВ (Агентство по страхованию вкладов).

Читайте также:  Финансовый омбудсмен

Клиентов призывают своевременно погашать взятые на себя кредитные обязательства без задержек. В противном случае будут начислены штрафные санкции и пени в соответствии с договором займа.

Если клиент не будут оплачивать долг на протяжении длительного времени, АСВ или другой новый кредитор может обратиться в суд за принудительным взысканием.

В это же время в банке появляется временная администрация. Она оценивает финансовое состояние кредитной организации, проводит инвентаризацию и имеет полномочия подписывать различные бумаги (исполнительный орган).

Как правило, временная администрация сразу открывает внутренний специальный счет для принятия средств от заемщиков, которые хотят погасить свою задолженность.

О наличии такого счета и смене платежных реквизитов оповещаются все клиенты банка на сайте АСВ и самого банка. В этом же сообщении прилагается пример для совершения платежа по кредиту, который выглядит примерно так:

Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,

следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:

Получатель: Банк Х

ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000

Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации

Для оплаты кредита физического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита физического лица в долларах США

Счет получателя: 00000000000000000000

Действия заемщика при отзыве лицензии у банка

У банка отозвали лицензию, о чем вы узнали в интернете или из новостей. Ваши действия:

1. Первом делом зайти на сайт банка, в котором у вас кредит. Здесь будут опубликованы новые реквизиты для погашения кредитов.
2. Дальше можно зайти на АСВ, чтобы ознакомиться со всей информацией по отзыву лицензии, сравнить представленные реквизиты, убедиться в их подлинности.
3. Продолжать оплачивать свой кредит по новым реквизитам в те же даты и на те же суммы. Никаких изменений по основным условиям договора или графику платежей не будет.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Материалы по теме

Если ваш банк лишен лицензии

С июня 2013 г. Центробанк лишил лицензии около 200 банков и, судя по всему, на достигнутом останавливаться не собирается. Из-за санации банковского сектора тысячи предприятий – клиентов банков оказались в сложной ситуации. И если на страже интересов вкладчиков – физических лиц стоит Агентство по страхованию вкладов, то права юридических лиц защитить значительно сложнее.

Когда обслуживающий компанию банк лишается лицензии, ее финансовая деятельность полностью замораживается. И может возникнуть неприятная ситуация, когда компания направляет в банк платежное поручение на уплату налога, банк принимает такое поручение, но исполнить его не может из-за отзыва лицензии. В случае если налогоплательщик действовал добросовестно и с соблюдением требований Налогового кодекса, налог следует считать уплаченным. Однако предприятию все же надо заранее уведомить налоговую инспекцию о том, что обязанность по уплате налога исполнена, а у обслуживающего банка отозвана лицензия.

Кроме того, у бизнеса зачастую возникают проблемы с исполнением обязательств по договорам с контрагентами, так как последние могут не получить переведенные им деньги. Бремя ответственности в данной ситуации зависит от конкретных условий договоров, заключенных сторонами. В случае если условиями предусмотрено, что обязательство считается исполненным с момента зачисления денежных средств на расчетный счет контрагента, то ответственность за их непоступление полностью лежит на должнике. Для минимизации потерь, обеспечения текущей деятельности и сохранения деловой репутации компании необходимо предпринять ряд оперативных действий.

В первую очередь нужно срочно уведомить контрагентов о том, что у вашего банка отозвали лицензию. Это предотвратит поступление денег от партнеров на заблокированный счет и защитит от увеличения суммы зависших средств. А контрагенты будут предупреждены о возможной задержке исполнения обязательств с вашей стороны. Если счет в указанном банке был единственным у компании, то надо в кратчайшие сроки открыть счет в другом банке и сообщить его реквизиты контрагентам.

А затем компании надо попытаться вернуть свои деньги. Сначала необходимо точно определить, какая сумма находилась на счете компании в день отзыва лицензии. Для этого следует запросить выписку по счету за последний рабочий день банка, а также уточнить у контрагентов, не были ли ими отправлены деньги на заблокированный счет. Если подобные платежи все же были произведены, то компании необходимо запросить у контрагентов подтверждающие платежные документы.

После отзыва лицензии у банка назначается временная администрация. Если имущества банка достаточно для погашения всех обязательств перед кредиторами, начинается процедура его ликвидации. В противном случае банк подвергается процедуре банкротства. В обоих вариантах компании-вкладчику необходимо направить свои требования в адрес временной администрации. В большинстве случаев отзыв лицензии у банка приводит к его банкротству, поскольку причиной отзыва зачастую является именно недостаточность имущества банка. Требования кредиторов не всегда удовлетворяются полностью. Единственное, что может сделать предприятие, – оспаривать сделки, заключенные банком и причинившие вред правам кредиторов банка. Это позволит увеличить конкурсную массу и, как следствие, повысит шансы кредитора на получение денежных средств.

Но перспективы возврата денег туманны, и лучший способ избежать затруднений с банком – превентивные меры. Руководителям компаний надо самостоятельно отслеживать сообщения в СМИ об их банке (штрафные санкции ЦБ, изменения рейтинга, действия его акционеров и т. д.), чтобы заранее принять необходимые меры и не попасть в сложную ситуацию.

Автор – юрист адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры»

Банковская гарантия после отзыва лицензии

С сентября 2013 года Центробанк лишил лицензий более полутора сотен финансовых организаций, многие из которых водили в список Минфина и имели право выдавать банковские гарантии. Действующее законодательство не дает конкретного прямого ответа на вопрос, что нужно делать с банковской гарантией, если у вашего банка отозвали лицензию. Так что мы рассмотрим все варианты развития событий, опираясь на подсказки в различных законах, судебную практику и опыт аналогичных ситуаций в прошлом.

Компания, у которой лишился лицензии банк-гарант, оказывается в щекотливой ситуации. С одной стороны, ст. 378 Гражданского кодекса РФ указывает, что отзыв лицензии у банка не является причиной для того, чтобы гарантия стала недействительной. Дополнительно это подтверждает таможенное законодательство, где про подобные документы на уплату таможенных пошлин говорится вполне определенно: если банк-гарант утратил лицензию, то его исключают из реестра организаций, которые могут выдавать банковские таможенные гарантии, но при этом уже выданные гарантии сохраняют свою юридическую силу. С другой стороны, аннулированная лицензия запрещает банку совершать финансовые сделки, а значит и выплачивать денежные средства в случае нужды он не сможет. Получается, что банковская гарантия по закону остается действующей, но при этом становится бесполезной, что вряд ли устроит заказчика по контракту.

Законодатели в свое время пытались решить эту проблему и предложили законопроект, согласно которому в подобной ситуации принципал обязался бы сделать и предоставить новую гарантию для заказчика в течение 90 дней. Однако проект был снят с обсуждения.

Рассмотрим несколько ситуаций, в которые могут попасть принципал и бенефициар в связи с отзывом лицензии у банка-гаранта.

Вариант первый. Подрядчик оформил банковскую гарантию, но еще не успел передать ее бенефициару, когда у банка отозвали лицензию.

В таком случае заказчик-бенефециар, скорее всего, откажет компании-подрядчику в заключении контракта на основании того, что гарант более не входит в список Минфина и не соответствует необходимым условиям обеспечения. Более того, попытка предоставить гарантию банка с уже отозванной лицензией может грозить принципалу попаданием в реестр недобросовестных поставщиков.

Вариант второй.  Подрядчик оформил банковскую гарантию и подписал контракт с бенефициаром, после чего у банка отозвали лицензию.

Как мы уже говорили выше, гарантия в таком случае признается действующей. Государственный заказчик имеет право попросить принципала предоставить новое обеспечение. Однако стоит отметить, что это всего лишь право, то есть подрядчик не обязан ему подчиняться в рамках закона. Судебная практика подтверждает, что если заказчик попытается принудить принципала заменить гарантию, изменит условия контракта в одностороннем порядке или будет настаивать на признании этого договора недействительным, то суд встанет на сторону поставщика.

Впрочем, не следует раньше времени радоваться тому, что гарантию по закону менять не нужно. Если принципал исполнит условия контракта ненадлежащим образом, а гарантия окажется вот такой двусмысленной – то заказчик вправе подать на подрядчика в суд на возмещение ущерба по контракту напрямую и попросить о занесении его в реестр недобросовестных поставщиков. Опыт предыдущих судебных дел однозначно указывает, что в таком случае иски решаются в пользу заказчика.

Еще один важный вопрос – может ли принципал потребовать возврата денежного вознаграждения за банковскую гарантию, которая фактически стала бесполезной?

В случае, когда принципал уже заплатил за оформление документы полностью или единовременно, то возврат денежных средств не предусмотрен. Единственный вариант, который можно использовать как основание для возврата денежного вознаграждения через суд, – если в условиях предоставления банковской гарантии изначально была оговорена такая возможность в случае досрочного прекращения гарантийных обязательств.

Если же оплата идет по дням, то подрядчику следует оплатить только время до официального отзыва лицензии у банка. При этом банк имеет право даже после ее отзыва потребовать у принципала оплаты этой части.

Отдельно нужно оговорить момент, если бенефициар официально потребовал у банка выплаты по гарантии до того, как банк лишился лицензии, и успел получить часть платы. Тогда поставщик может возместить эту часть банку-гаранту по п. 1 ст. 379 ГК РФ при наличии соответствующего условия в тексте документа, остальная же часть суммы, затребованной бенефициаром, пойдет в реестр кредитных обязательств обанкротившейся организации.

Таким образом, если вы хотите сохранить и повысить свою деловую репутацию, не ввязываться в судебные разбирательства с неясным исходом и без проблем исполнить свои обязательства по контракту, есть смысл переоформить банковскую гарантию в случае отзыва лицензии у вашего прежнего банка-гаранта. Специалисты компании «РосТендер» помогут вам подобрать оптимальные условия для переоформления у самых надежных банков! 

Входящие сообщения центра соответствия требованиям ABA, ноябрь / декабрь 2017 г.

Q: Могу ли я сохранить копию идентификатора клиента в файле? Я работаю в новом банке, и мне сказали, что согласно разделу 326 Патриотического акта (правила программы идентификации клиентов) банки должны хранить копию идентификатора, предоставленного клиентом. Я слышал, что многие мелкие банки, такие как наш, хранят копию в кредитном файле и ссылаются на Патриотический акт. По словам моих коллег, экзаменаторы не ставили под сомнение эту практику.Это приемлемо?

О: Правило CIP требует, чтобы банк собирал определенную информацию о клиенте, а затем проверял личность клиента. Затем правило требует, чтобы банк хранил информацию, имя, физический адрес, дату рождения и идентификационный номер, такой как номер социального страхования или идентификационный номер налогоплательщика. Он также должен хранить информацию о том, как он проверял личность. Все это будет изложено в письменной политике CIP, утвержденной советом директоров банка.
См. Раздел обзора CIP в Руководстве по проверке Закона о банковской тайне FFIEC:

CIP банка должна включать процедуры ведения документации. Как минимум, банк должен хранить идентифицирующую информацию (имя, адрес, дату рождения физического лица, ИНН и любую другую информацию, требуемую CIP), полученную при открытии счета, в течение пяти лет после закрытия счета. Для кредитных карт срок хранения составляет пять лет после закрытия или перехода счета в неактивное состояние. Банк также должен хранить описание следующего в течение пяти лет после внесения записи:

• Любой документ, который использовался для подтверждения личности, с указанием типа документа, идентификационного номера, места выдачи и, если таковые имеются, даты выдачи и срока действия.
• Метод и результаты любых мер, предпринятых для проверки личности.
• Результаты любого существенного несоответствия, обнаруженного при проверке личности.

Для многих банков самый простой способ продемонстрировать соответствие — сохранить копию водительских прав клиента. Кроме того, существуют определенные пакеты программного обеспечения для кассиров, которые используют водительские права для идентификации клиента. Однако, хотя это соответствует требованиям CIP, вопрос в том, что насчет Положения B и Закона о равных возможностях кредитования.

Это ситуация, когда существует конфликт между двумя правилами. Регламент B обычно запрещает сбор информации о расе, этнической принадлежности и поле клиента для не-ипотечных кредитов. Проблема в том, что если у вас есть копия водительских прав в файле, у вас есть фотография, на которой будут указаны раса и пол, а фамилия может указывать на этническую принадлежность. Кроме того, в некоторых штатах незаконно делать копии водительских прав, а в соответствии с федеральным законом — делать копии любого государственного или военного билета.

Одним из решений, которое некоторые банки использовали в штатах, где разрешено хранить копию водительских прав, является создание брандмауэра или барьера, чтобы кредиторы и страховщики банка не имели доступа к файлам, в которых хранится копия водительских прав клиента. поддерживается. Это важно, если банк хранит копии водительских прав в файлах клиентов.

Важно отметить, что нигде в Разделе 326 не говорится, что вы должны хранить копию предоставленного удостоверения личности. Фактически, в период обсуждения окончательного правила агентства обсуждали, следует ли требовать от финансовых учреждений делать копию удостоверения личности потребителя, но отказались от этого. В окончательном постановлении говорится, что банки должны хранить информацию и описание, а не сами документы. Например, информация о водительских правах может включать название документа (водительские права), выдавшую его сторону (состояние X), дату выдачи и срок действия. В случае паспорта банк сохранит информацию о стране, дате выдачи и сроке действия. (Ответ предоставлен в июле 2017 г.)

Ответы предоставлены Лесли Каллэуэй, CRCM, CAFP, директором по разъяснительной работе и развитию соответствия; Марк Крум, CRCM, CAFP, старший аналитик по комплаенсу; и Ронда Кастанеда, CRCM, аналитик по соблюдению нормативных требований, Центр соблюдения нормативных требований ABA. Ответы не предоставляют и не заменяют собой профессиональные юридические консультации. Ответы были актуальными на дату ответа, указанную в конце каждого элемента.

Раздел 17: 9A-462 — Приостановление действия, отзыв лицензии банка, коммерческой кредитной компании :: Законодательные акты Нью-Джерси, пересмотренные в 2013 году :: Кодексы и законы США :: Законодательство США :: Justia

17: 9A-462.Приостановление действия, отзыв лицензии банка, коммерческой кредитной компании
81. Если после уведомления и слушания комиссар обнаружит что-либо из следующего в отношении иностранного банка или коммерческой кредитной компании, имеющей лицензию на открытие офиса, комиссар может издать приказ о приостановлении действия или аннулировании лицензии банка или коммерческой кредитной компании:

a. Что банк или коммерческая кредитная компания нарушила какое-либо положение разделов 37-86 PL1996, c.17 (C.17: 9A-418 — C.17: 9A-467) или любого постановления или приказа, изданного в соответствии с ним, или любого другого применимого закона, постановления или постановления;

b. Что банк или коммерческая кредитная компания, в случае если у них есть лицензия на ведение бизнеса в этом штате, ведет этот бизнес небезопасным или ненадежным образом или, в любом случае, ведет бизнес в другом месте небезопасным или ненадежным образом ;

c. Что банк или коммерческая кредитная компания находится в небезопасном или ненадежном состоянии;

г.Что банк или коммерческая кредитная компания прекратили работу своего офиса;

e. Что банк или коммерческая кредитная компания неплатежеспособны в том смысле, что они перестали выплачивать свои долги в ходе обычной деятельности, они не могут выплатить свои долги при наступлении срока их погашения или его обязательства превышают его активы;

f. Что банк или коммерческая кредитная компания приостановили выплату своих обязательств, сделали уступку в пользу своих кредиторов или признали в письменной форме свою неспособность выплатить свои долги при наступлении срока их погашения;

г.Что банк или коммерческая кредитная компания подали заявление о судебном разбирательстве по делу о банкротстве, реорганизации, договоренности или другом возмещении ущерба в соответствии с законом о банкротстве, реорганизации, несостоятельности или моратории, или что какое-либо лицо подало заявку на такое возмещение в соответствии с любым таким законом в отношении банк или коммерческая кредитная компания и банк или коммерческая кредитная компания каким-либо положительным актом одобрили или дали согласие на действие, или была предоставлена ​​помощь;

h. Что для банка или коммерческой кредитной компании был назначен управляющий, ликвидатор или консерватор или что любое производство по такому назначению или любое подобное разбирательство было инициировано в месте, где находится банк или коммерческая кредитная компания;

и.То, что существование банка или коммерческой кредитной компании или право банка или коммерческой кредитной компании вести банковскую деятельность или кредитование в соответствии с законодательством страны, где находится банк или коммерческая кредитная компания, было приостановлено или прекращено; или

j. Наличие любого факта или условия, которые, если бы они существовали в то время, когда банк или коммерческая кредитная компания подавали заявку на получение лицензии на ведение бизнеса в этом Государстве, были бы основанием для отклонения заявки.

л.1996, с.17, с.81.

Заявление об отказе от ответственности: Эти коды могут быть не самой последней версией. Нью-Джерси может иметь более свежую или точную информацию. Мы не даем никаких гарантий относительно точности, полноты или адекватности информации, содержащейся на этом сайте, или информации, на которую есть ссылки на государственном сайте. Пожалуйста, проверьте официальные источники.

Зачем банку водительские права для получения ссуды?

После 11 сентября 2001 года президент Джордж Буш ратифицировал Патриотический акт США как средство борьбы с терроризмом и ограничения финансирования террористических организаций.Запрос водительских прав является частью политики проверки клиентов, требуемой в соответствии с Законом США о патриотах.

Закон о банковской тайне

Патриотический закон США внес поправки в Закон о банковской тайне, требуя, чтобы каждый банк принял программу идентификации клиентов как часть внутренних процедур банка. Раздел 326 Закона о банковской тайне требует, чтобы каждый банк принимал разумные меры для установления личности клиента, включая имя клиента, адрес и любую другую подтверждающую информацию, которая, по мнению банка, необходима для идентификации.Банк обязан гарантировать, что клиент не фигурирует в списках известных или подозреваемых террористов, и хранить документы, удостоверяющие личность.

Соблюдение требований банка

Самый простой способ, которым банк может начать соблюдать правила Патриотического акта США, — это начать с легкодоступной идентификации, такой как водительские права, поскольку до открытия счета необходимо предъявить удостоверение личности. Банки и другие финансовые учреждения, нарушившие Патриотический акт США, подлежат серьезным финансовым санкциям. Ни одно финансовое учреждение не собирается рисковать суровыми штрафами, поэтому банк запросит водительские права и другие документы, удостоверяющие личность, которые он сочтет необходимыми, до того, как будет осуществлено кредитование.

Раскрытие информации о банке

Каждое финансовое учреждение будет размещать информацию, раскрываемую в соответствии с Законом о патриотизме США, в своем филиале или офисе. Положение о программе идентификации клиентов предлагает финансовым учреждениям следующий типовой язык для публикации: «Чтобы помочь правительству бороться с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон требует, чтобы все финансовые учреждения получали, проверяли и регистрировали информацию, идентифицирующую каждого человека, который открывает счет.«Банки очень четко заявляют, что эта информация будет запрошена, и запрос водительских прав — самый простой способ начать соблюдать правила.

Предварительное кредитование

Банк не ссужает средства лицу, если банк не может должным образом установить личность клиента. Свидетельства о рождении недостаточно для проверки личности, так как требуется идентификация с изображением. Другими приемлемыми формами изображений являются военные удостоверения личности и паспорта.Если у человека нет водительских прав, финансовое учреждение проинформирует клиента о том, какие альтернативные формы удостоверения личности примет учреждение.

Регулирующий орган США издает окончательное правило, раскрывающее путь небанковских организаций к утверждению лицензии на депозит

ФОТО ФАЙЛА: Банкир подсчитывает четыре тысячи долларов США в банке в Вестминстере, штат Колорадо, 3 ноября 2009 года. REUTERS / Rick Wilking

ВАШИНГТОН (Рейтер). Во вторник федеральный банковский регулирующий орган утвердил новые правила, которые должны упростить небанковским компаниям получение банковской лицензии, открыв дорогу множеству технологических компаний для более эффективной конкуренции с традиционными банками.

Правило, выпущенное Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), предлагает особое внимание в разрешении небанковским организациям принимать депозиты и заниматься другой ограниченной банковской деятельностью. По словам регулирующего органа, материнские компании кредиторов должны поддерживать значительно более высокий капитал, чем другие застрахованные банки, и заключать соглашение о поддержании капитала и ликвидности, давать согласие на проверки FDIC и ежегодные внешние аудиты, а также соглашаться с требованиями к ведению учета, среди прочих стандартов.

Правило, которое было принято после того, как агентство запросило мнение общественности в своем предложении в марте 2020 года, затрагивает новые банки с «уставом промышленных займов» (ILC), которые являются кредиторами, уполномоченными штатами. Они предоставляют ограниченные банковские услуги и получают гарантии FDIC по своим депозитам.

Агентство заявило, что его правила направлены на обеспечение того, чтобы материнские компании этих банков поддерживали риск, принятый по кредитам банков. Правила также должны обеспечивать прозрачность ожиданий регулирующих органов от новых банков ILC, подающих заявку на получение специального устава.

Эти меры формально кодифицируют то, что FDIC эффективно уже применило к существующим банкам ILC посредством контрактов и надзора.

Хотя правила, скорее всего, уменьшат опасения традиционных банков, что банки ILC слишком слабо регулируются, они также дают зеленый свет фирмам, которые фактически были приостановлены агентством более десяти лет на фоне противодействия со стороны банков, опасающихся других компаний. соревнуясь на своей территории без такого же строгого надзора.

Председатель FDIC Елена МакВильямс заявила, что она готова рассмотреть новые чартеры, на которые будут обращать внимание финтех-фирмы, такие как Square Inc, и розничные торговцы, такие как Rakuten Inc, которые подали заявки.

FDIC во вторник также опубликовал окончательные правила по депозитам через посредников, которые облегчат доступ к депозитам для большей части клиентов, в том числе для американцев, не охваченных банковскими услугами и не имеющих достаточного уровня банковских услуг, сообщило агентство.

Отчетность Катанги Джонсон; Редакция Дэна Греблера

Что принести в банк, чтобы открыть текущий счет

Открытие текущего счета — довольно простой процесс, но вам нужно обязательно взять с собой нужную документацию. Текущие счета — это депозитные счета, которые позволяют хранить наличные, снимать и переводить деньги, выписывать чеки и оплачивать счета.Ваш банк или финансовое учреждение также предоставит вам дебетовую карту, чтобы вы могли осуществлять банковские операции через банкоматы. Если вы хотите проводить обычные финансовые операции, вы можете выбрать один из множества вариантов текущего счета.

После того, как вы выберете банк и заполните некоторые документы, вы можете уйти с действующим счетом. Но этот процесс может немного усложниться, потому что обычно вам нужно предоставить документы, подтверждающие вашу личность. Если вы не предоставите необходимые документы, это может расстроить вас и задержать вашу возможность использовать аккаунт.Читайте дальше, чтобы узнать, что вам нужно иметь с собой, чтобы сразу же запустить свою учетную запись.

Ключевые выводы

• К чековым счетам обычно предъявляются очень мало требований.
• При открытии учетной записи убедитесь, что у вас есть удостоверение личности государственного образца, удостоверяющее вашу личность.
• Вам также понадобится ваш номер социального страхования или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика, а также что-то с вашим адресом, например счет за коммунальные услуги или кабельное телевидение.

Обеспечение бесперебойной работы

Как правило, для проверки счетов предъявляются очень мало требований. Все банки требуют, чтобы владельцы счетов были не моложе 18 лет, хотя большинство допускают, чтобы несовершеннолетний был указан в качестве совместного владельца счета с родителем или законным опекуном. Банк может отказать вам, если у вас есть судимость за мошенничество или финансовые преступления, или если другой банк закрыл ваш счет из-за плохого управления, например неоплаченного овердрафта.

Чтобы процесс открытия текущего счета прошел гладко и эффективно, вам необходимо принести в банк соответствующие документы.Хотя не все банки требуют все эти документы, лучше иметь их при себе, даже если они вам не нужны.

Идентификационный номер государственного образца

Почти каждый банк требует от вас предъявить действительное удостоверение личности государственного образца с фотографией при открытии текущего счета. Это подтверждает, что вы являетесь тем, кем себя называете, и позволяет банку сопоставить ваше имя с вашим лицом.

Наиболее распространенной формой государственного удостоверения личности с фотографией являются водительские права. Если вы не водите машину, обратитесь в свой автомобильный департамент (DMV) и подайте заявление на получение государственного удостоверения личности.В отличие от водительских прав, вам не нужно проходить тест, чтобы его получить. Просто убедитесь, что вы принесете в DMV свое свидетельство о рождении или действующий паспорт и подтверждение адреса.

Другие формы удостоверения личности государственного образца включают действительный паспорт или военное удостоверение личности США. Просто обратитесь в банк, чтобы убедиться, что они приемлемы.

Банку нужен ваш номер социального страхования или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика, чтобы он мог сообщать в IRS о любом процентном доходе, который вы зарабатываете.

Карточка социального страхования или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика

Банки также требуют, чтобы у вас был действующий номер социального страхования (SSN) или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (TIN), чтобы открыть текущий счет. Если у вас есть SSN, возьмите с собой карту социального обеспечения в банк, чтобы представитель мог проверить документ. В противном случае принесите подтверждение вашего ITIN. Если у вас нет ни того, ни другого, обязательно подайте заявку на получение ITIN, прежде чем идти в банк, чтобы открыть свой счет. Вы можете сделать это, заполнив и отправив форму W-7 в налоговую службу (IRS). Помните, что ее получение может занять несколько недель.

Подтверждение адреса

Вам также необходимо принести что-то, подтверждающее ваш текущий адрес. Хотя некоторые банки позволяют вам открывать текущий счет с помощью почтового ящика, большинство из них требует, чтобы вы указали физический адрес на счете. Лучший способ подтвердить свой адрес — это предъявить действующий официальный документ с вашим именем и адресом.Достаточно вашего последнего счета за коммунальные услуги, счета за кабельное телевидение, выписки по кредитной карте или даже счета за мобильный телефон.

Если вы относитесь к числу тех, кто отказался от бумажных документов, вы можете распечатать выписку из своего онлайн-аккаунта. Другие варианты подтверждения вашего адреса включают недавнюю выписку по ипотеке или договор аренды, подписанный вами и вашим арендодателем.

Особые соображения

Учетные записи студентов

Если вы открываете студенческий счет, банк может также потребовать подтверждение вашего зачисления в соответствующее учебное заведение.Учетные записи студентов идут с низкой комиссией или вообще без комиссии, а также могут иметь другие льготы, такие как скидки на кредитные карты и другие долги. Чтобы получить доступ к этим льготам, вам может потребоваться ваш студенческий билет.

Совместные счета

Для совместных учетных записей убедитесь, что другой человек также присутствует, чтобы вы оба могли сразу же использовать учетную запись. Поскольку дополнительные держатели счетов принимают / принимают на себя такие же обязательства по счету — комиссии, остатки и т. Д. — они также должны иметь при себе необходимую документацию, указанную выше.

Доверенность

Для тех, кто хочет иметь особые полномочия подписи на счете, важно иметь при себе доверенность (доверенность), которую банк должен хранить в файле. Доверенности — это юридические документы, которые дают другому лицу право проводить определенные транзакции для первоначального владельца счета. Это обычное явление для пожилых людей и тех, кто болеет или нетрудоспособен по иным причинам.

Дополнительные услуги

Если вы новый клиент, банк может сразу разрешить вам подать заявку на получение кредита.Если вас соблазнит, вы можете ускорить процесс, предоставив дополнительную информацию. Подумайте о том, чтобы принести две последние квитанции о заработной плате с работы или — в случае определенных ссуд или ипотеки — налоговые декларации не менее чем за два года. Предоставление необходимых документов на месте может помочь вам получить немедленный доступ к необходимым вам услугам.

Лицензия

для банка: кто ссужает и обрабатывает платежи в эпоху финансовых технологий

ЗАЯВЛЕНИЕ ОТ
КОНФЕРЕНЦИИ НАБЛЮДАТЕЛЕЙ ГОСУДАРСТВЕННЫХ БАНКОВ В ОПЕРАЦИОННУЮ СИСТЕМУ
ПО ФИНАНСОВЫМ ТЕХНОЛОГИЯМ
U.КОМИТЕТ S. HOUSE ПО ФИНАНСОВЫМ УСЛУГАМ СЛУШАЛИ
«ЛИЦЕНЗИЯ БАНКУ: ИЗУЧЕНИЕ ПРАВОВОЙ ОСНОВЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ПРЕДОСТАВЛЯТЬ И ОБРАБАТЫВАТЬ ПЛАТЕЖИ В FINTECH AGE»
29 СЕНТЯБРЯ 2020 г.

I. Введение

Конференция органов государственного банковского надзора (CSBS) благодарит Целевую группу по финансовым услугам Палаты представителей по финансовым технологиям за созыв этого важного слушания под названием «Лицензия для банка: изучение правовых рамок, регулирующих круг лиц, которые могут предоставлять ссуды и обрабатывать платежи в эпоху финансовых технологий».«CSBS — это общенациональная организация банковских регуляторов из всех 50 штатов, округа Колумбия, Гуама, Пуэрто-Рико, Американского Самоа и Виргинских островов США. CSBS была создана в 1902 году для поддержки и улучшения двойной банковской системы путем объединения банковских регуляторов штата и содействия координации регулирования между штатом и федеральным правительством.

Регулирующие органы штата регистрируют и контролируют 79 процентов всех банков США и являются основными регулирующими органами широкого спектра небанковских поставщиков финансовых услуг, включая ипотечных кредиторов, переводчиков денег и потребительских кредиторов.CSBS от имени государственных регулирующих органов также управляет Общенациональной системой лицензирования с несколькими штатами (NMLS), платформой регулирующего лицензирования для лицензированных государством небанковских поставщиков финансовых услуг в сфере денежных услуг, ипотеки, потребительского финансирования и долговых обязательств.

Соединенные Штаты извлекают выгоду из разнообразия банковских и небанковских организаций, предоставляющих сегодня услуги по кредитованию и платежам. Эти компании работают в регулируемой среде, определенной федеральными законами и законами штата, при этом регулирующие органы штата осуществляют надежный, оперативный и индивидуальный надзор за каждым из этих типов компаний:

• Государственные регулирующие органы осуществляют надзор за небанковскими платежными компаниями, ответственными за 1 доллар США.Ежегодная платежная деятельность составляет 4 триллиона, включая небольшие обычные компании крупным, международно активным корпорациям, переводящим миллиарды долларов.
• Точно так же государственные регулирующие органы лицензируют и контролируют широкий спектр небанковских потребительских кредиторов, предоставляющих кредиты заемщикам по всей стране.
• Наконец, государственные регулирующие органы создают и контролируют банковские организации, которые играют важную роль в облегчении платежей и предоставлении кредитов потребителям и предприятиям.
  

CSBS ценит возможность рассказать о том, как государства регулируют деятельность этих компаний, а также о том, как государственная система поощряет творчество, экспериментирование, разнообразие и выбор, которые способствуют развитию местной экономики, рыночной конкуренции и гибкости бизнеса.

Экономика и финансовая система США не страдают от недостатка инноваций или среды, в которой инновации подавляются. Действительно, ошеломляющее разнообразие инновационных компаний, направлений деятельности, продуктов и услуг в США.Пространство финансовых услуг S. является уникальным среди аналогичных стран, и это является прямым результатом нашей федералистской системы финансового регулирования. Подобно тому, как наша федералистская двойная банковская система способствует развитию самой разнообразной и динамичной банковской отрасли в мире — более 5000 банков всех форм и размеров — небанковская регулирующая система штата поощряла и способствовала беспрецедентным инновациям в платежной, потребительской, ипотечной и долговой отраслях . Инновации в сфере финансовых услуг, в том числе в сфере платежей и потребительского кредитования, являются ключевой особенностью и результатом нашей существующей системы финансового регулирования.

Нормативные акты и системы регулирования, безусловно, должны адаптироваться, чтобы идти в ногу с инновациями, уже происходящими в индустрии финансовых услуг США. Государственная система регулирования доказала, что способствует инновациям, обеспечивает стабильность рынка и защищает потребителей. Регулирующие органы штата считают, что наша федералистская нормативно-правовая база должна служить основой и подкрепляться любыми потенциальными нормативными изменениями.

В этом заявлении обсуждаются взгляды государственных регулирующих органов на то, как U.Система регулирования S. может адаптироваться для дальнейшего стимулирования инноваций в системе финансовых услуг, особенно в сфере платежей и потребительского кредитования. В частности, в этом заявлении указано:

• Как регулирование государственных платежей и потребительского кредитования способствует инновациям и гибкости и защищает потребителей.
• Как инициативы государственных регуляторов «Видение 2020» улучшают регулирование платежей и потребительского кредитования.
• Как государственные регулирующие органы контролируют платежи и кредитную деятельность, осуществляемую банками.
• Почему усилия Управления валютного контролера по финтеху и платежным компаниям являются проблематичными.
  

II. Государственное регулирование платежно-кредитной деятельности

Нормативно-правовая база штата является сильной стороной нашей федералистской системы государственного и финансового регулирования. Создание корпораций и регулирование бизнеса являются сферой государственного права, за исключением крайне ограниченных обстоятельств. Этот принцип был подтвержден Конгрессом и США.S. Верховный суд снова и снова.

Согласно нашей федералистской концепции, штаты являются основным регулирующим органом небанковских компаний, которые хотят участвовать в платежах и деятельности по потребительскому кредитованию. Государственный надзор за предприятиями, занимающимися платежной и кредитной деятельностью, поддерживает инновации и гибкость, в то же время обеспечивая надежную защиту потребителей.

Государственное регулирование поощряет финансовые инновации и гибкость бизнеса

Обычно штаты требуют, чтобы небанковские компании получали лицензию, если они хотят предлагать финансовые услуги резидентам в пределах своего штата.Эти законы о лицензировании являются «основанными на деятельности», а не «на основе юридических лиц», и охватывают такие финансовые операции, как перевод денег, потребительское кредитование, ипотечное кредитование и взыскание долгов. Поскольку законы штата о лицензировании основаны на деятельности, они обеспечивают предприятиям гибкость и надлежащим образом масштабируемое регулирование. Компании, участвующие в определенной, дискретной финансовой деятельности, получают лицензии и контролируются в соответствии с их выбором деятельности и тем, как она вписывается в их более широкую бизнес-модель.

Многие небанковские компании хотят заниматься почти исключительно одной (или несколькими) из этих лицензируемых государством финансовой деятельности.Например, средство перевода денег (имеющее лицензию на деятельность по оказанию денежных услуг или MSB) облегчает перевод средств между физическими лицами, будь то онлайн или через агента в физическом месте. Практически весь бизнес этого переводчика денег носит финансовый характер. Однако финансовая деятельность многих других компаний не связана с их основными бизнес-функциями. Например, интернет-магазин розничной торговли может предложить платежный сервис (опять же, лицензированный как MSB), чтобы ускорить процесс оформления заказа и оплаты для своих продавцов и потребителей.Регулирующие обязательства розничного продавца, как и его финансовая деятельность, ограничены платежной деятельностью, лицензированной государством.

Государственная регулирующая система обслуживает широкий спектр компаний, стремящихся выйти на рынок, в том числе новые стартапы и фирмы, стремящиеся к быстрому масштабированию своей деятельности. В 2019 году 92 компании получили свою первую лицензию на перевод денег через государственную небанковскую лицензионную платформу NMLS. Сегодня 67 из этих компаний имеют лицензии только в одном штате, 10 — в двух-девяти штатах, а еще 15 — в 10 или более штатах.

Инновации также означают, что компании могут захотеть развить свои бизнес-планы или даже потерпят неудачу. Государственные регулирующие органы позволяют экспериментировать, одновременно защищая рынок и потребителей, упорядоченно способствуя уходу компании. Что касается платежей, то у 35 компаний, которые год назад владели государственными лицензиями на перевод денег, больше нет лицензий. Из этих компаний 27 имели три или меньше лицензий год назад. Сюда входят крупные компании, у которых могли быть изменения в бизнес-модели или бизнес-плане, в результате чего не требовалось иметь государственную лицензию, а также стартапы или малые предприятия, которые исследовали денежные переводы, а затем решили прекратить деятельность по ряду бизнес-причин. .

Государственное регулирование защищает потребителей

Крайне важно, что законы и нормативные акты штата о лицензировании наделяют государственных чиновников полномочиями защищать потребителей и преследовать лицензированные государством компании за плохое поведение. Это основополагающие полномочия, предоставленные штатам в рамках нашей федералистской системы. Например, законы штата о ростовщичестве устанавливают ограничения в отношении условий кредита, предлагаемого потребителям, а законы штата о лицензировании потребительского кредитования определяют стандарты, которым должна соответствовать компания для предоставления кредита потребителям в пределах штата.Государственные регуляторы — это «сапоги на земле», защищающие потребителей от компаний, которые нарушают законы штата или пытаются их обойти.

Кроме того, подход государственных регулирующих органов к защите прав потребителей отличается от подходов их федеральных регулирующих органов и часто оказывается более эффективным. Они ближе к потребителю и подотчетны на местном уровне, что в значительной степени приносит пользу потребителям, нуждающимся в нормативной помощи. Когда государственные регулирующие органы получают жалобу потребителей, они работают напрямую с потребителями и компаниями для рассмотрения и решения проблемы.Государственные регулирующие органы рассматривают индивидуальные жалобы потребителей как дела, а не ждут, пока соберут объемы жалоб, и, наконец, принимают меры, когда проблема признана «системной» по своему характеру.

III. Государственные регулирующие органы модернизируют Положение о платежах и потребительском кредитовании №

Государственные регулирующие органы понимают, что технологии вызвали и ускорили значительные изменения в отрасли финансовых услуг, и что эти изменения представляют собой новые проблемы для государственных регулирующих органов и государственной системы регулирования.Государственные регулирующие органы уже много лет занимаются решением этих рыночных и регуляторных проблем. Например, в декабре 2013 года CSBS учредила первую в своем роде рабочую группу регулирующих органов под названием Emerging Payments Task Force. Через эту рабочую группу регулирующие органы штата выпустили «Типовое руководство для потребителей по виртуальным валютам» и «Типовая нормативно-правовая база для виртуальной валюты». ведущие свои федеральные коллеги по предоставлению регулирующих органов ответов на новые вопросы о финансовых технологиях для потребителей и предприятий.

За прошедшие годы государственные регулирующие органы расширили свою деятельность, чтобы охватить более широкий спектр финансовых технологий, компаний, потребителей и вопросы государственного регулирования. Посредством серии инициатив под названием CSBS Vision 2020 государственные регулирующие органы реинжиниринг государственной системы надзора. Это регулирующий образ мышления — четкое видение того, как государства работают вместе, чтобы продвигать небанковское лицензирование и надзор. Это обязательство штатов работать над более последовательной, последовательной и сетевой системой государственного регулирования, используя технологии и данные, при одновременном усилении строгого регулирования и обеспечения защиты прав потребителей.

Государственные регулирующие органы не «действуют в одиночку», поскольку они работают над реинжинирингом государственной системы. Они работают в тесном сотрудничестве с отраслью, другими регулирующими органами и защитниками интересов потребителей, чтобы улучшения государственного регулирования одновременно приносили пользу и потребителям, и компаниям. Действительно, CSBS сформировала Консультативную группу по финтех-индустрии (FIAP), состоящую из 33 финтех-компаний, в основном из сферы платежей и потребительского кредитования, чтобы помочь государственным регулирующим органам выявлять проблемы и разрабатывать решения в системе лицензирования и надзора 50 штатов.CSBS часто встречается с группами защиты прав потребителей, чтобы гарантировать, что сильная государственная защита прав потребителей останется в центре внимания по мере того, как штаты вносят изменения в регулирование и надзор.

Ниже перечислены несколько инициатив Vision 2020, которые позволят повысить эффективность и стандартизацию лицензирования и надзора за платежами и потребительскими кредиторами, одновременно усиливая защиту потребителей и местную подотчетность.

Улучшения в Положении о государственных платежах

Гармонизация посредством Типового закона о государственных платежах : В ответ на рекомендации членов Финансово-технологической и платежной компаний Консультативной группы Fintech Industry регулирующие органы штата в настоящее время разрабатывают типовой закон штата для операторов денежных переводов с едиными лицензионными и нормативными требованиями с учетом рисков. .Хотя каждый штат обычно использует одну и ту же структуру для законов о денежных переводах, каждый закон имеет свои собственные уникальные определения и требования к денежным переводам. Государства также могут толковать и применять законы по-разному, даже если формулировка закона одинакова. Типовой закон позволит организациям, осуществляющим денежные переводы, упростить создание общенационального масштаба, улучшить государственный надзор и обеспечить защиту потребителей.

Единые экзамены для национальных MSB : Начиная с 2021 года, денежные переводчики, работающие в 40 или более штатах, получат выгоду от упорядоченного государственного надзора в рамках недавно объявленной программы сетевого надзора для предприятий, оказывающих денежные услуги (MSB).Квалифицированные общенациональные платежные компании пройдут единый комплексный экзамен на соответствие всем нормативным требованиям штата, что значительно снизит их нормативное бремя. Инициатива «Одна компания, один экзамен» будет применяться к 78 крупнейшим платежным и криптовалютным компаниям страны, которые в совокупности переводят средства клиентов на сумму более 1 триллиона долларов в год.

MSB Networked Supervision также поможет государственным регулирующим органам улучшить свои процессы — важный элемент государственной защиты потребителей при продвижении национальных бизнес-моделей — и отрегулировать основанный на оценке риска подход к деятельности каждой компании.Этот подход основан на многолетней существенной межгосударственной координации, которая улучшит надзор за крупными платежными фирмами.

Единый экзамен будет проводиться одним штатом, контролирующим группу экзаменаторов со всей страны. Полагаясь на экспертов всей государственной системы, в том числе в области кибербезопасности и борьбы с отмыванием денег, регулирующие органы получат больше информации, а также высвободят государственные ресурсы.

Оптимизированное лицензирование MSB : Регулирующие органы штата признают проблемы, с которыми сталкиваются MSB при поиске лицензий в отдельных штатах, включая различные юридические требования, ресурсы и время очереди, процедурные требования и интерпретации, а также выполнение этих аналогичных требований в каждом штате.Для решения этих проблем государственные регулирующие органы запустили программу лицензионного соглашения для предприятий, оказывающих финансовые услуги в нескольких штатах (MMLA), чтобы создать более эффективный процесс лицензирования MSB за счет сокращения дублирования в процессе лицензирования штата. На сегодняшний день к программе MMLA присоединились 28 государств. Если одно из этих подписавших государств пересматривает ключевые элементы государственного лицензирования для отправителя денег, другие государства-участники соглашаются принять результаты. Этот процесс показал, что время на получение лицензии сокращается на две трети.

Программа MMLA использует NMLS, которая является платформой regtech государственных регулирующих органов. Компании могут подавать большинство материалов заявки на лицензию только один раз через NMLS вместо того, чтобы подавать их отдельно в отдельные государства. Что касается требований к лицензированию, которые являются общими для штатов, у заявителя также будет единое контактное лицо со штатом, выбранным для рассмотрения общих требований к лицензированию.

Централизованная отчетность MSB : NMLS также способствует составлению отчета о деловых звонках государственных регулирующих органов, который является первым и единственным общенациональным отчетом такого рода.Отчет MSB Call Report дает важную информацию о размере и характере отрасли, включая криптовалюту и денежные переводы, и помогает государственным регулирующим органам оценивать риски своих экзаменов MSB. Кроме того, отчет о звонках MSB приносит пользу компаниям за счет создания стандартизированных требований к отчетности для всех штатов-участников.

Улучшения в Положении о государственном потребительском кредитовании

Инструменты для навигации по государственной системе потребительского финансирования : CSBS разработала обзор законов штата о лицензировании потребительского финансирования, который позволяет пользователям видеть сходства и различия во всех 50 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, и дает компаниям, особенно новым участникам, четкое посмотрите на соответствие требованиям штата.Кроме того, CSBS скоро выпустит обновленный всеобъемлющий каталог законов штата о ростовщичестве, который будет сопровождать свой обзор законов штата о лицензировании потребительского финансирования.

Улучшение отчетности по потребительскому финансированию : В отличие от отрасли ипотеки и MSB, нет национальных стандартов или требований к отчетности для компаний, занимающихся потребительским финансированием. В ответ на рекомендацию Консультативной группы по финтех-индустрии штаты разрабатывают отчет об обращении за потребительским финансированием, который будет развернут через NMLS.Отчет об обращении за потребительским финансированием улучшит информацию, сообщаемую регулирующим органам штата, и при этом будет способствовать большей согласованности требований штата к отчетности.

Улучшение государственной и федеральной координации банковских и небанковских партнерств

Координация государственного и федерального надзора за поставщиками банковских услуг сторонними организациями : Банки сотрудничают с различными сторонними компаниями для предоставления и доставки основных продуктов, например, когда банки сотрудничают с небанковскими кредиторами для предоставления кредитов потребителям.Закон о координации проверок компаний, обслуживающих банковские услуги (H.R. 241 / S. 4154), внесет поправки в Закон о компаниях, предоставляющих банковские услуги, чтобы позволить государственным и федеральным регулирующим органам координировать свой надзор за сторонними поставщиками услуг (TSP). Улучшенный надзор TSP будет поддерживать как банки, так и небанковские компании, которые сотрудничают для предоставления потребителям инновационных продуктов и услуг. Государственные регулирующие органы рады, что Палата представителей одобрила HR 241, Закон о координации проверок банковских сервисных компаний, единогласно год назад, и надеются, что Сенат быстро одобрит сопутствующий законопроект S.4154, введенный в июле.

IV. Государственное регулирование банков, занимающихся платежами и кредитованием

Государственные регулирующие органы обеспечивают надежный надзор за банковскими платежами и кредитной деятельностью

В дополнение к лицензированию и регулированию отдельной финансовой деятельности, проводимой небанковскими компаниями, такой как платежи или деятельность по потребительскому кредитованию, государственные регулирующие органы также являются регулирующими органами, основанными на организациях, поскольку они учредили и контролируют 79 процентов всех банков США. Уставы банков предоставляют этим организациям гораздо более широкий спектр деловых полномочий, включая возможность принимать депозиты, упрощать платежи и предоставлять кредиты потребителям и предприятиям.Банки также подвергают налогоплательщиков и федеральное правительство риску убытков в случае банкротства и поэтому подпадают под более строгие правила «от колыбели до могилы», такие как строгие требования к капиталу и ликвидности, требования сообщества по реинвестированию, слияния и присоединения. ограничения, а также требования о предварительном утверждении или уведомлении для значительной части их деятельности. Государственные регулирующие органы контролируют банковские платежи и деятельность по кредитованию потребителей в рамках всеобъемлющей системы пруденциального регулирования и защиты потребителей, гарантируя, что эти конкретные виды деятельности не создают чрезмерных рисков для более широкой организации и не причиняют вред потребителям.

Государственные регулирующие органы обеспечивают надежный надзор за уникальными уставами банков

На протяжении всей истории Конгресс признавал и подтверждал роль, которую государства играют как «лаборатории инноваций», в том числе в сфере фрахтования банков. Например, Конгресс санкционировал и сохранил исключения в Законе о банковских холдинговых компаниях (BHCA), которые позволяют небанковским материнским компаниям владеть застрахованными дочерними банками. Коммерческие фирмы, обычно называемые компаниями промышленного кредитования (ILC) или промышленными банками, могут владеть ILC, не подпадая под ограничения деятельности BHCA.

Несмотря на эти исключения для материнской холдинговой компании, КМП подчиняются тем же банковским законам и правилам, что и другие депозитарные учреждения. ILC проходят те же комплексные экзамены, что и все банки, а именно: экзамены на безопасность и надежность, BSA, ИТ, соответствие требованиям потребителей, CRA и, где применимо, экзамены поставщика услуг. Эти экзамены проводятся государственным уполномоченным органом и Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC). Система рейтингов, цикл экзаменов и процедуры экзаменов, используемые в ILC, такие же, как и во всех остальных банках.

Когда ILC ошибается, регулирующие органы используют те же инструменты обеспечения соблюдения требований для принятия корректирующих действий. ILC должны соблюдать правила, запрещающие связывание, и ограничения на партнерские операции, требуемые Разделами 23A / B Закона о Федеральной резервной системе. Застрахованные депозитные учреждения, а не их материнские компании, имеют доступ к федеральной системе безопасности (т.е. к страхованию вкладов, платежной системе и дисконтному окну ФРС). Из-за этого устав ILC является полезным, законодательно разрешенным вариантом, позволяющим инновациям безопасно развиваться внутри банковской регулирующей системы, одновременно ограждая эту уязвимость от застрахованного депозитария.

V. Обеспокоенность государственных регулирующих органов по поводу предлагаемого OCC «Финтех» и Устава платежей

У OCC нет необходимых юридических полномочий для устава небанковских фирм

Государственные регулирующие органы решительно возражают против попыток Управления финансового контролера (OCC) принимать заявки на специальные уставы национальных банков от небанковских финтех-компаний, которые не принимают и не будут принимать депозиты или быть застрахованы FDIC. Регулирующие органы штата указали на это в судебных документах и ​​рады, что федеральный суд Нью-Йорка вынес решение против OCC в его попытке лицензировать финтех-компании.В июле CSBS подала дружеское заявление в поддержку Департамента финансовых услуг Нью-Йорка во втором округе, поскольку OCC обжаловала решение федерального суда.

Недавние заявления предполагают, что OCC может стремиться предлагать чартеры платежным компаниям, которые не принимают депозиты. Эта предполагаемая «хартия платежей» по сути является той же «хартией финансовых технологий», которую, как отмечалось выше, федеральный суд признал недействительной.

У нас есть федеративная финансовая система, утвержденная Конгрессом.Федеральные законы и законы штата определяют, как регулируются финансовые организации, и являются причиной того, что федеральный суд Нью-Йорка вынес решение против OCC в его попытке лицензировать финтех-компании.

Во-первых, OCC не имеет установленных законом полномочий для выдачи федеральных банковских уставов небанковским организациям. Конгресс решает, что такое банк, и, на наш взгляд, то, что OCC пытается сделать с хартией финансовых технологий, несовместимо с банковскими законами, принятыми Конгрессом. Во-вторых, федеральная хартия финансовых технологий исказит рынок, отбирая победителей и проигравших, привлекая лишь горстку крупных, устоявшихся организаций и предоставляя им конкурентное преимущество перед новыми участниками рынка, которые исторически внедряли инновации в нашу финансовую систему.В-третьих, федеральная хартия финансовых технологий упразднит важные меры защиты потребителей на уровне штата. В-четвертых, такая хартия разрушила бы разделение банковского дела и торговли, введенное Конгрессом, и расширила бы федеральную систему безопасности на широкий круг коммерческих учреждений, потенциально подвергая налогоплательщиков потерям.

Нет никакой разницы между предложенным OCC финтех-хартией, признанной федеральным судом Нью-Йорка недействительной, и новым предложением OCC в отношении платежного хартии. Оба они недействительны, потому что OCC не имеет общих полномочий или полномочий определять, что значит быть банком.Федеральная хартия — или на самом деле федеральное разрешение на ведение бизнеса — является исключением, а не правилом в соответствии с Конституцией США. Конгресс должен установить полномочия по присуждению такой хартии и делает это только для достижения неотложных целей государственной политики. Конгресс неоднократно передавал надзор за небанковскими компаниями штатам.

Хартия OCC о небанковских финансовых технологиях или платежах может нанести вред потребителю

Государственное лицензирование и надзор за небанковскими финансовыми компаниями обеспечивает лучшую защиту потребителей за счет сочетания законов штата о ростовщичестве, требований штата о лицензировании и других законов штата о защите прав потребителей.Хартия OCC по финансовым технологиям или платежам будет стремиться упредить эти важные меры защиты потребителей на государственном уровне, оставляя потребителям меньше возможностей для обращения за помощью и меньше возможностей, если они станут жертвами хищнической деловой активности.

Законы штата о ростовщичестве защищают потребителей от вредоносного кредита : Законы штата о ростовщичестве ограничивают процентные ставки и финансовые сборы, которые предприятие может взимать при ссуде денег. Государства установили эти максимальные процентные ставки на разных уровнях, чтобы уравновесить конкурирующие политические приоритеты доступа к кредитам и доступности кредитов.С помощью финтех-хартии и других усилий OCC стремится предоставить небанковским организациям возможность экспортировать процентные ставки, которые в настоящее время зарезервированы за банками.

Если небанковским организациям будет разрешено экспортировать процентные ставки, то потребители больше не смогут осуществлять контроль посредством демократических процессов над стоимостью кредита, предлагаемого в их государстве. В последние годы демократическое участие позволило потребителям снизить максимальные процентные ставки в своих штатах, вплоть до запрета кредитования до зарплаты в своем штате.Например, в 2010 году граждане Арканзаса проголосовали за принятие избирательного бюллетеня по внесению поправок в конституцию штата, чтобы установить 17-процентный предел годовой ставки для потребительских кредитов, предоставляемых жителям Арканзаса. Это фактически запретило выдачу кредитов до зарплаты в Арканзасе. Если OCC сумеет добиться успеха в своем проекте по распространению экспорта процентных ставок на небанковские организации, то инициатив, подобных тем, которые наблюдались в Арканзасе, больше не будет, поскольку Контроллер лишит потребителей как граждан возможность играть роль в установлении политики, которые существенно влияют на их экономическую судьбу.

Законы штата о лицензировании ограничивают потенциальный вред для потребителей : Законы штата о лицензировании требуют, чтобы поставщики небанковских финансовых услуг соблюдали ограничения на их деловую практику и ограничения по условиям продукта, ограничивая совокупность потенциального вреда, который потребители могут понести от рук неопытных или недобросовестных предприятий . Процесс лицензирования штата выполняет критически важную функцию «привратника» для индустрии финансовых услуг, давая регулирующим органам штата возможность полностью проверять кандидатов, желающих вести финансовую деятельность с потребителями в своих штатах.

Законы штата о справедливом кредитовании и борьбе с дискриминацией : В отличие от регулирующего органа штата, OCC не несет прямой ответственности перед законодательными собраниями штата за несоблюдение законов штата о справедливом кредитовании и борьбе с дискриминацией, и, поскольку надзор штата отсутствует, регулирующие органы штата не могут проверить или заполнить нормативную пустоту, оставленную неисполнением законов OCC. Такой пробел, вероятно, основан на отчете OCC о неисполнении государственных законов о справедливом кредитовании и борьбе с дискриминацией в годы, предшествовавшие финансовому кризису 2008 года.

VI. Вывод

Государственные регулирующие органы приветствуют Целевую группу по финансовым технологиям за созыв этого важного слушания, посвященного правовой базе кредитной и платежной деятельности. У нас есть система финансового регулирования, основанная на кооперативном федерализме, которая послужила основой для невероятных инноваций в платежах и кредитовании. Мы ценим неоднократное подтверждение Конгрессом этой структуры и важной регулирующей роли штатов. Регулирующие органы штата рассчитывают на сотрудничество с Конгрессом и членами Комитета и этой Целевой группы в обеспечении эффективного и подотчетного на местном уровне надзора, который защищает потребителей и способствует экономическому развитию в наших сообществах.

ФРС — Регламент

Регулирует приобретение контроля над банками и банковскими холдинговыми компаниями компаниями и физическими лицами, определяет и регулирует небанковскую деятельность, в которой могут участвовать банковские холдинговые компании (включая финансовые холдинговые компании) и иностранные банковские организации с операциями в США. , и устанавливает минимальные отношения капитала к активам, которые банковские холдинговые компании должны поддерживать

Предлагаемые поправки
Требовать, чтобы поднадзорные банковские организации незамедлительно уведомляли свой основной федеральный регулирующий орган в случае инцидента с компьютерной безопасностью (комментарии до 12 апреля 2021 г.)
Пресс-релиз и уведомление │ Отправить комментарии

Для обновления требований Правления к планированию капитала, чтобы они соответствовали другим правилам Правления, которые были недавно изменены (комментарии до 20 ноября 2020 г.)
Пресс-релиз и уведомление │ Отправить комментарии

Для упрощения и повышения прозрачности правил определения контроля над банковской организацией (комментарии до 15 июля 2019 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Для пересмотра основы применения повышенных пруденциальных стандартов, применимых к иностранным банковским организациям в соответствии с Законом Додда-Франка (комментарии до 21 июня 2019 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Увеличить порог для сделок с жилой недвижимостью, требующих оценки, с 250 000 долларов США до 400 000 долларов США (комментарии до 5 февраля 2019 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Упростить требования к нормативному капиталу для квалифицируемых банковских организаций сообщества, предоставив им возможность рассчитать простой коэффициент кредитного плеча (комментарии до 9 апреля 2019 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Установить категории, основанные на оценке риска, для определения пруденциальных стандартов для крупных стран.S. банковские организации, внести поправки в определенные пруденциальные стандарты и внести соответствующие изменения в формы отчетности (комментарии до 22 января 2019 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Поднять порог для сделок с коммерческой недвижимостью, требующих оценки, до 400 000 долларов США (комментарии до 29 сентября 2017 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Для пересмотра плана капитальных вложений и правил стресс-тестов для крупных банковских холдинговых компаний и американских промежуточных холдинговых компаний иностранных банков (комментарии до 25 ноября 2016 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Принять дополнительные ограничения на торговлю физическими товарами финансовых холдинговых компаний (комментарии до 20 февраля 2017 г.)
Пресс-релиз и уведомление | Продление периода комментирования

Содействовать финансовой стабильности за счет повышения уравновешиваемости и отказоустойчивости крупнейших отечественных и зарубежных банковских организаций, работающих в США (комментарии до 1 февраля 2016 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Для пересмотра плана капитальных вложений и правил стресс-тестов для крупных банковских холдинговых компаний и некоторых банковских организаций с совокупными консолидированными активами более 10 миллиардов долларов США (комментарии до 24 сентября 2015 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Расширить сферу применения Положения о политике холдинговых компаний малого банка для небольших банковских холдинговых компаний и некоторых сберегательных и ссудных холдинговых компаний и снизить требования к отчетности (комментарии до 5 марта 2015 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Для корректировки сроков ежегодного представления планов капитального ремонта и разъяснения других аспектов правила плана капитального ремонта (комментарии до 11 августа 2014 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Для выполнения минимальных требований по государственной регистрации и надзору за оценочными управляющими компаниями (комментарии до 9 июня 2014 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Чтобы внести изменения в классификации странового риска, уточнить порядок учета определенных торгуемых позиций секьюритизации, внести техническую поправку в определение покрытой позиции и уточнить сроки требуемого раскрытия информации о рыночном риске (комментарии до 3 сентября 2013 г.)
Уведомление (PDF)

Пересмотреть минимальные требования к капиталу, основанные на рисках, и критерии для регулятивного капитала, а также установить буферную структуру сохранения капитала в соответствии с Базелем III (комментарии до 7 сентября 2012 г.)
Пресс-релиз и уведомление | Продление срока подачи комментариев (срок подачи комментариев 22 октября 2012 г.)

В дополнение к предыдущему уведомлению о предлагаемом нормотворчестве (76 FR 7731 (PDF)) разъяснения требований для определения того, занимается ли компания «преимущественно финансовой деятельностью» (комментарии до 25 мая 2012 г.)
Пресс-релиз и уведомление | Исправление (PDF )

Внести поправки в более раннее уведомление о предлагаемом нормотворчестве, предоставив альтернативы для расчета требований к определенному риску капитала для долговых обязательств и позиций секьюритизации, которые не зависят от кредитных рейтингов (комментарии до 3 февраля 2012 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Требовать от крупных банковских холдинговых компаний представления годовых планов капиталовложений на рассмотрение (комментарии до 5 августа 2011 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Требовать от крупных, системно значимых банковских холдинговых компаний и небанковских финансовых компаний представления годовых планов санации и ежеквартальных отчетов о кредитных рисках (комментарии до 10 июня 2011 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Определить системно значимые небанковские финансовые компании для консолидированного надзора со стороны Совета (комментарии до 30 марта 2011 г.)
Пресс-релиз и уведомление

Пересмотреть правила капитала с рыночным риском для изменения их объема, снижения процикличности, повышения чувствительности к определенным рискам и повышения прозрачности
Пресс-релиз и уведомление

Для пересмотра передовых стандартов достаточности капитала, основанного на оценке риска, и пересмотра общих правил капитала, основанного на оценке риска
Пресс-релиз и уведомление

Для реализации положений Закона Додда – Франка, которые дают организациям определенный период времени для приведения их деятельности и инвестиций в соответствие с «Правилом Волкера»
Пресс-релиз и уведомление

Межведомственное уведомление об альтернативах использованию кредитных рейтингов в рекомендациях по капиталу с учетом риска
Пресс-релиз и уведомление

Межведомственное уведомление о предлагаемом правиле регулятивного капитала, связанном с принятием Советом по стандартам финансового учета отчетности по стандартам финансового учета №№166 и 167
Пресс-релиз и уведомление

Межведомственное уведомление о предлагаемых поправках к правилам капитала, основанным на оценке риска, которые разрешают банкам, банковским холдинговым компаниям и сберегательным ассоциациям присваивать 10-процентный весовой коэффициент риска требованиям, предъявляемым Fannie Mae или Freddie Mac или гарантированным ими (комментарии до 26 ноября 2008 г. )
Уведомление

Межведомственное уведомление о предлагаемых поправках, разрешающих банкам, банковским холдинговым компаниям и сберегательным ассоциациям уменьшать сумму гудвила, которую банковская организация должна вычесть из капитала первого уровня (комментарии до 30 октября 2008 г.)
Уведомление

Межведомственное уведомление о предлагаемой новой системе капитала, основанной на оценке риска, на основе стандартизированного подхода к кредитному риску и подхода с использованием базовых индикаторов для операционного риска, описанного в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: пересмотренная концепция .»(комментарии до 27 октября 2008 г.)
Уведомление

Проект межведомственного уведомления о предлагаемом нормотворчестве для пересмотра существующей системы управления капиталом, основанной на оценке риска, путем предоставления подавляющему большинству банков, банковских холдинговых компаний и сберегательных ассоциаций возможности либо продолжать использовать существующее правило капитала на основе Базеля I, либо принять более правило чувствительности к риску, известное как Basel IA.
Пресс-релиз и уведомление

Пересмотреть правило капитала с рыночным риском для повышения его чувствительности к риску и ввести требования о публичном раскрытии определенной качественной и количественной информации о рыночном риске банка или банковской холдинговой компании (комментарии до 23 января 2007 г.)
Пресс-релиз | Уведомление (162 КБ PDF)

Пересмотреть существующую структуру капитала, основанного на оценке риска, для повышения ее чувствительности к риску (комментарии до 18 января 2006 г.).
Пресс-релиз и уведомление

Интерпретация ограничений, запрещающих связывание, в разделе 106 Поправок к Закону о банковских холдинговых компаниях 1970 года, соответствующих инструкций по надзору и исключения в соответствии с разделом 106 для финансовых дочерних компаний государственных банков, не являющихся членами (комментарии до 30 сентября 2003 г.