Лизинг или кредит что выгоднее: Лизинг или кредит: счет 6:2 в пользу лизинга

как выгоднее приобретать новый автомобиль :: Autonews

До недавнего времени у российского потребителя существовало только 2 способа приобретения нового автомобиля у официального дилера: за наличные или с использованием банковского кредита. Сегодня на рынке появилась возможность также оформить автомобиль в лизинг на физическое лицо. Данный способ финансирования покупки давно популярен в европейских странах и США, сегодня он стал доступен и в России. Что такое автолизинг и почему он может быть интересен?

Классический автолизинг для физических лиц (или операционный лизинг) – это долгосрочная аренда нового автомобиля без обязательств его выкупа по окончании срока договора лизинга. При автолизинге клиент выбирает автомобиль и необходимое дополнительное оборудование у официального дилера, лизинговая компания приобретает данный автомобиль и передает его клиенту в долгосрочную аренду. По окончании срока лизингового договора автомобиль возвращается в лизинговую компанию. У клиента есть право выкупа автомобиля по заранее оговоренной цене (выкупной или остаточной стоимости), но суть лизингового продукта состоит в том, чтобы оплачивать в течение срока договора только пользование данным автомобилем, не выплачивая в платежах всю его стоимость. Важно, чтобы размер остаточной стоимости был справедливым, отражал реальную амортизацию автомобиля и был закреплен в лизинговом договоре.

Тело лизинга — это разница между стоимостью нового автомобиля и выкупной (остаточной) стоимостью. За счет того, что при лизиновой схеме клиент выплачивает в составе платежей только тело лизинга, а не 100% первоначальной стоимости автомобиля, как при кредитной схеме, достигается значительная экономия на ежемесячных платежах. Платежи по лизинговому договору в 1,5 –3,5 раза ниже платежей по автокредиту при аналогичном сроке договора. Низкий ежемесячный платеж – это главное преимущество автолизинга, благодаря этому автолизинг доступен тем, чей бюджет не может себе позволить платеж по автокредиту

Отсутствие проблем с реализацией подержанного автомобиля по окончании срока договора лизинга – еще один «плюс» автолизинга, которые поймут все, кто когда-либо сталкивался с продажей подержанной машины. Где продавать? За сколько продавать? Сколько это займет времени? Продажа автомобиля – это всегда потери времени и риск. Самый быстрый и безопасный способ реализации машины – трейд-ин у официальных дилеров – возможен только со значительным дисконтом, который не каждый готов оплачивать. В случае автолизинга за месяц-полтора до окончания срока договора можно выбрать себе новый автомобиль и пересесть на него в день сдачи старого атомобиля, без потерь времени и сил.

Еще одним преимуществом автолизинга по сравнению с автокредитом является возможность получить автомобиль при отсутствии первоначального взноса (нулевом авансе). Банковский кредит без первоначального взноса возможен лишь в ограниченном количестве банков и только с повышением процентной ставки. При автолизинге повышения ставки при отсутствии аванса нет: условия всегда стандартные.

Как решить, подходит ли Вам автолизинг? Для этого нужно ответить себе на несколько простых вопросов.

1. Вы предпочитаете менять автомобиль раз в 2-3 года, следите за новинками автопрома, Вам нравится управлять новым, технически совершенным автомобилем? По истечении двух-трех лет Вы рады избавиться от уже надоевшей машины? В этом случае автолизинг для Вас более предпочтителен: пользование новым автомобилем будет стоить дешевле его приобретения, а проблемы с продажей автомобиля отсутствуют.
2. У Вас стабильный ритм жизни с понятным ежегодным пробегом автомобиля, Вы привыкли и умеете аккуратно и грамотно эксплуатировать автомобиль? В этом случае автолизинг также Ваш вариант: автолизинг подразумевает качественную эксплуатацию с сохранением остаточной стоимости на запланированном при заключении договора уровне. Фиксированный годовой пробег – инструмент контроля за сохранением остаточной стоимости автомобиля.
3. Если цель приобретения автомобиля – его эксплуатация максимально длительный период времени или Вы планируете самостоятельно модернизировать автомобиль (тюнинг, перекраска, другие значительные изменения), то Вам выгоднее взять автокредит. Автолизинг возможен на сроке до 3 лет, не подразумевает амортизацию автомобиля сверх определенного лимита или существенное отклонение от базовых характеристик на момент покупки автомобиля.
4. Если у Вас не слишком хорошая кредитная история, то проблемы у Вас возникнут и с получением кредита, и с оформлением автомобиля в лизинг. Процедуры проверки и оценки кредитоспособности в банках и лизинговых компаниях идентичны: не стоит рассчитывать, что при отказе в кредите Вам одобрят автолизинг или наоборот.
5. Если Вы находитесь в состоянии раздела имущества или существует необходимость не делать публичным факт наличия автомобиля, то автолизинг – идеальный инструмент! Собственность на автомобиль оформлена на лизинговую компанию – клиент или его представитель только пользуется автомобилем. Согласитесь, есть много жизненных ситуаций, когда это очень удобно.

Решение, как покупать автомобиль, каждый принимает самостоятельно. На Западе большинство потребителей сделали выбор в пользу автолизинга, потому что это дешево и удобно. Автомобиль в качестве актива для инвестиций уже давно не рассматривают и значительная часть автолюбителей в нашей стране: машины слишком быстро дешевеют. Кроме того, каждый год появляются новые, технически более совершенные модели автомобилей, которые всего за полгода-год делают владельцев предыдущих кузовов и модификаций «аутсайдерами» за их же собственные деньги. Покупать каждые несколько лет новую машину, отвлекая крупную сумму наличными или оплачивая 100% стоимости стремительно дешевеющего автомобиля в кредит – не всегда оправданное решение, тем более в не совсем благоприятных текущих экономических реалиях.

Понятно, почему американцы и европейцы пользуются автолизингом – это выгодно, если уметь считать и не держаться за машину, как это было принято в нашей стране в недавнем прошлом.

Статистика продаж автомобилей в России за 2014 год говорит о снижении темпов продаж новых автомобилей до 8% к уровню апреля прошлого года. Процесс выбора и покупки автомобиля в таких реалиях для большинства автомобилистов становится прежде всего финансовым вопросом. Автолизинг является разумной альтернативой покупке автомобиля в кредит ли за наличные: автомобиль в пользовании, при этом есть значительная экономия на текущий платежах. В случае выкупа машины по окончании срока договора стоимость автолизинга сопоставима с расходами на автокредит, и только за клиентом остается выбор – искать средства на выкуп б/у автомобиль или пересесть на новый автомобиль в лизинг.

Материал подготовлен при участии автолизинговой компании «КОНТРОЛ лизинг», person.ctrl.lc.

На правах рекламы

Что выгоднее лизинг или кредит автомобиля?

Сегодня все больше автомобилей в России приобретаются не за полную стоимость. Автосалоны предлагают покупателям выгодные кредитные программы, а также лизинг, который ранее был доступен лишь юридическим лицам. В этом материале мы разберемся, в чем состоят преимущества каждого способа и чем отличается лизинг от кредита на автомобиль.

Что такое лизинг автомобиля?

Лизинг (англ. to lease – сдавать в аренду) – это долгосрочная аренда с возможностью выкупа транспортного средства по окончании действия лизингового договора. Физические лица получили возможность приобретения авто в лизинг в 2011 году, а уже в 2016 году больше 30% машин некоторых брендов (например, Porsche) были реализованы в лизинг.

Договор может быть оформлен на различный срок – как правило, от 12 до 60 месяцев. Сумма платежей зависит, главным образом, от марки и модели авто. Также в сумме учтена комиссия лизингодателя, амортизация автомобиля за год и др.

Визы лизинга

Для физических лиц доступен лизинг следующих типов:

1. Финансовый (выкупной) – 90% всех сделок. Лизинговая компания приобретает машину у поставщика и передает ее клиенту. После окончания срока действия договора клиент выкупает авто и становится его владельцем.
2. Оперативный (возвратный) – 10% всех сделок. Это долгосрочная аренда транспортного средства, которая не предполагает его выкуп, то есть по окончании действия договора машина возвращается лизинговой компании. Этот вид лизинга не получил в России широкого распространения.

И при финансовом, и при оперативном лизинге на протяжении срока действия договора автомобиль является собственностью лизингодателя, а клиент эксплуатирует его на основании доверенности.

Как взять машину в лизинг?

1. Клиент выбирает авто и обращается в лизинговую компанию или к дилеру, который оказывает услуги лизинга. Автолюбителю необходимо предъявить паспорт, ИНН, справку о доходах и иные подтверждения платежеспособности. Конкретный перечень документов зависит от компании-лизингодателя.
2. Лизингодатель изучает документы автолюбителя и выносит решение о сделке. Если сделка одобрена, обе стороны заключают договор, в котором указываются все условия лизинга (срок, размер платежей и др.). Также лизинговая компания и поставщик авто заключают договор купли-продажи.
3. Лизингодатель приобретает машину и регистрирует ее.
4. Авто передается лизингополучателю.
5. Клиент пользуется автомобилем, но при этом не является его собственником.
6. По окончании срока действия договора и при условии внесения всей суммы машина оформляется в собственность клиента (при финансовом лизинге).

Преимущества лизинговых программ

• Требования к покупателю со стороны лизинговой компании более лояльные, чем требования банка. Следовательно, приобрести авто будет легче.
• Лизинг распространяется на новые машины и транспортные средства с пробегом.
• Физическое лицо может купить по лизинговому договору коммерческий транспорт.
• Авто, которое не является собственностью автолюбителя, нельзя конфисковать или арестовать.
• Многие автосалоны предоставляют лизингополучателям скидки.
• Лизингодатель может взять на себя дополнительные услуги – например, техобслуживание авто. При этом расходы будут разделены равными частями на все платежи по лизинговому договору.
• Лизинг может оформить клиент, которому банк отказал в заеме.
• Лизинговые компании оперативно оформляют договоры. Процедура может занять не более 3 дней.
• Клиент может самостоятельно выбрать удобный график платежей.

Недостатки лизинга

• Пока клиент не погасит все платежи, он не будет являться владельцем транспортного средства, а значит, не сможет им распоряжаться.
• В лизинговом договоре нередко прописывается техобслуживание авто в конкретном сервисе. Это не всегда удобно для клиента.
• Несмотря на то, что автолюбитель не будет владельцем авто, ему придется вкладывать собственные средства (первоначальный взнос).
• При лизинге машина регистрируется дважды: сначала на лизингодателя, а по истечении срока действия договора – на покупателя. Это требует дополнительных финансовых вложений.
• При нарушении условий договора лизингополучателем лизинговая компания может забрать авто.

Что такое автокредит?

Автокредит – это процентный заем, который банк выдает физическому лицу для покупки машины. Такой кредит является целевым и залоговым, то есть он дается только для приобретения транспортного средства и машина находится в залоге у банка до тех пор, пока покупатель не погасит кредит. Только за январь 2019 года доля кредитных авто в России составила 54%.

Виды автокредита

Среди наиболее распространенных программ для физических лиц выделяют следующие:

1. Экспресс-кредит – программа с высокими ставками и упрощенной процедурой оформления.
2. BuyBack – кредит с обратным выкупом. Часть кредита «замораживается» и погашается по истечении срока действия договора.
3. Trade-in – обмен старой машины на новую с доплатой. Стоимость Вашего авто будет зачтена в стоимость приобретаемого транспортного средства.
4. Факторинг – беспроцентный кредит. Клиент выплачивает половину стоимости авто, а другая половина дробится на равные части и выплачивается в рассрочку.
5. Кредит без первоначального взноса.

Как купить машину в кредит?

1. Клиент выбирает банк и программу кредитования, собирает документы. Он должен подтвердить положительную кредитную историю и платежеспособность.
2. Банк изучает документы и выносит решение.
3. Если кредит одобрен, банк и заемщик заключают договор, в котором указываются проценты, размер первого взноса, сроки внесения платежей, прописываются права и обязанности сторон.
4. Заемщик покупает авто.

Преимущества автокредитования

• Можно купить авто и при этом не располагать значительным капиталом. Большинство автолюбителей не могут приобрести авто за полную сумму, а долго копить не всегда целесообразно.
• Покупатель может выбрать именно ту машину, которая ему подходит, а не ту, что дешевле.
• Разнообразие программ кредитования позволяет подобрать максимально комфортные условия – например, без первоначального взноса, с минимальным сроком и др.
• Кредит можно оформить на длительный срок. В этом случае ежемесячные платежи не будут обузой для семейного бюджета. Но учтите, что общая стоимость кредита вырастет.

Недостатки автокредитования

• У банков довольно жесткие требования к заемщикам.
• Процедура оформления кредита сложная и занимает много времени.
• Первоначальный взнос выше, чем при лизинге – как правило, от 10 до 30%.
• Расходы увеличиваются за счет того, что покупателю придется самому оформить авто, а также приобрести страховой полис (не только ОСАГО, но и КАСКО, а это плюс 10% к текущим расходам). При этом Вам нужно платить и проценты банку.
• При автокредитовании клиент является собственником транспортного средства, но все равно не может им полноценно распоряжаться (например, продать или подарить), пока авто находится в залоге у банка.
• Если заемщик нарушит правила, прописанные в договоре, банк конфискует машину.

Кредит или лизинг: что выгоднее?

Сравнить кредит и лизинг можно по нескольким критериям:

1. Сроки принятия решения. Одобрение автокредита может занять до 6 недель, а лизингового договора – до 2 недель.
2. Залог. Автокредит предусматривает залог, а лизинг – нет.
3. График выплат. При кредитном договоре он фиксированный, а при лизинговом – гибкий.
4. Покупка транспорта с пробегом. Вы можете приобрести б/у автомобиль в лизинг, в автокредитовании такая практика отсутствует.
5. Срок действия договора. При автокредитовании – обычно до 3 лет, а при лизинге – до 5 лет.

Автокредит подойдет тем, кто уверен в своих доходах (их должно хватить на погашение долга). Лизинг же оптимален для автолюбителей, которые часто меняют транспортные средства или по каким-либо причинам не хотят оформлять его в собственность.

Уточнить детали кредитных и лизинговых договоров и особенности программ Вы сможете в автосалонах официального дилера CITROEN FAVORIT MOTORS. Свяжитесь с представителями компании по телефону или воспользуйтесь формой обратного звонка.

Лизинг или кредит: что выгоднее

	Лизинг	Кредит
Отношения между собственником и пользователем автомобиля	Вы будете пользоваться новым (или б/у) автомобилем, но собственником останется лизинговая компания.	Вы и пользуетесь, и владеете новым автомобилем, но полноценно распоряжаться им (подарить, продать) не сможете вплоть до полного погашения кредита, поскольку машина будет в залоге у банка.
Первоначальный взнос	Авансовый платеж составляет до 49% стоимости автомобиля (есть программы без первоначального взноса), ежемесячные взносы очень низкие.	Первоначальный взнос не требуется, но тогда ежемесячные взносы будут намного выше, чем в лизинге.
Ограничения по пробегу	Ограниченный (до 45 000 км в год).	Безлимитный.
Штрафы	Полученные штрафы не хранятся в истории водителя, но он обязан возместить лизинговой компании сумму штрафа.	Самостоятельная уплата штрафа, их запись в историю водителя.
Досрочное расторжение договора	Высокие дополнительные издержки.	Преждевременное расторжение контракта (без доп. издержек) возможно, но при ряде условий.
Страховка	Вы можете сами выбрать страховщика из числа партнеров лизинговой компании (скидка по партнерской программе до 10%). Выплаты по страховке можно включить в ежемесячные платежи.	Вы сами выбираете страховку из списка страховых компаний, с которыми сотрудничает банк. Тарифы на страхование выше среднего по рынку. Получить кредит без каско сложно, банк может отказать.
Налоговые правила	У физических лиц нет налоговых льгот. Только трейдеры могут претендовать на налоговые скидки.	Получить налоговый вычет по НДФЛ при покупке автомобиля в кредит нельзя.
Проведение технического обслуживания, проверок и ремонтных работ	У лизингодателя есть свои компании-партнеры по техническому обслуживанию. Вы можете воспользоваться их проверенными (и более дешевыми) услугами.	Вы сами выбираете, где, а также какие проверки и работы должны быть сделаны.
Дополнительные договорные обязательства	Да, в их числе: — фиксированное число инспекций; — выезд за границу на автомобиле невозможен.	Нет.
Возможность продать автомобиль	Только в случае последующего выкупа автомобиля.	Да, в любой момент.

Лизинг или кредит — что выбрать? Преимущества лизинга перед кредитом

Печать

Вопрос «лизинг или кредит» рано или поздно встает перед каждым предпринимателем, который планирует расширить собственный бизнес. Лизинг – сегодня этот финансовый инструмент оказывается во многом более предпочтительным, нежели кредитное финансирование. Лизинг  — фактически тот же кредит, который предприятие получает в виде необходимого имущества. При этом, в отличие от кредита, лизингополучатель может рассчитывать на значительно более гибкие условия по выплатам.

Залог

Залог — один из ключевых плюсов лизинга перед кредитом. Для заключения контракта по лизингу зачастую можно обходиться и вовсе без залога (в случае с небольшими по объему сделками). В случае с кредитом банки нередко требуют предоставление под залог имущества или фондов предприятия. Причем стоимость залога по кредиту может в 2-3 раза превышать размер самого кредита. Для малого и среднего бизнеса последний вариант нередко оказывается исключительно проблематичным.

Финансовые показатели

Финансовые показатели деятельности предприятия. В этом аспекте лизинг также выигрывает у кредита.  Положительное решение по лизинговой сделке может приниматься и при наличии отрицательных финансовых показателей у компании. В тоже время вероятность выдачи банковского кредита при наличии отрицательного баланса практически равна нулю.

Налоги

Экономия на налогах. Значительным преимуществом лизинга была и остается экономия на налогах. При осуществлении сделки лизинга в РБ предприятие экономит при уплате налога на прибыль, так как все платежи за автомобиль, оборудование, недвижимость или  другое имущество относятся на себестоимость.

Оформление

Простота оформления. В большинстве своем сделки лизинга гораздо проще оформить, нежели банковский кредит.  В случае с кредитом предприятию может понадобиться целый пакет документов, начиная от бизнес-плана и заканчивая гарантийными письмами. Стоит отметить и длительность процедуры выдачи кредита. Ведь банку необходимо тщательно исследовать кредитную историю организации, величину активов и пассивов, наличие дополнительного обеспечения и залога. Также при кредитовании стоит учитывать ограничения, которые накладывает Нацбанк Беларуси

Рассмотрение заявки

Срок рассмотрения заявки. При выдаче кредитов для малого и среднего бизнеса сроки рассмотрения заявки могут занять от 1 до 3 недель. В случае с лизингом максимальный срок рассмотрения заявки – 5 дней.

Число платежей

Количество платежей. Этот показатель также говорит в пользу лизинга. При сделке лизинга необходимы два вида платежа: авансовый и страховой. При  оформлении кредита к ним добавятся комиссия банка, комиссия за конвертации валюты, услуги нотариуса. Если речь идет о лизинге автомобиля  — это еще и транспортный сбор, регистрация в ГАИ и т.д.

Сроки финансирования

Долгосрочное финансирование. Лизинг предусматривает более длительные сроки финансирования сделки, нежели кредит.  Подавляющее большинство сделок по лизингу заключается на срок от одного года. Средний срок действия заключаемых в Беларуси сделок по лизингу– три года. Сроки же банковского кредитования, как правило, не превышают одного года.

ОСОБЕННОСТИ СДЕЛКИ	КРЕДИТ	ЛИЗИНГ
Срок рассмотрения документов и  принятие решения	1-3 недели	1 день
Количество регулярных платежей	5-10 (погашение тела кредита, проценты, комиссия банка, страховой платеж, и др.)	1 (лизинговый платеж)
Срок финансирования	В среднем 1 год	В среднем 3 года
Переговоры с источником финансирования	Самостоятельно	Лизинговая компания
Минимальный срок деятельности клиента	От 12 месяцев	Нет ограничений
Залог	Обязательный залог	Без залога
Привязка к региону	Зависит от расположения филиала банка и юридического адреса клиента	Не зависит от региона
Привязка к банку	В большинстве случаев для получения кредита фирма должна быть клиентом банка-кредитора.	Фирма может быть клиентом любого банка
Структура погашения	Стандартный график платежей, не изменяемый в течение кредитного договора.	Возможность создания индивидуального графика с учетом пожеланий клиента и его бизнеса и изменения при необходимости в течение срока действия договора.
Договора для подписания	От 4 договоров, в т.ч. договор кредита, залога, купли-продажи, страхования	2 договора: договор лизинга и договор купли-продажи
Необходимость нотариального заверения документов	Есть	Нет
Налог на прибыль	Погашение всей суммы кредита происходит из прибыли после уплаты налога на прибыль	Платежи по лизингу относятся на себестоимость и освобождаются от уплаты налога на прибыль

 

Кредит или лизинг: разница, преимущества и недостатки — Контур.Бухгалтерия

Лизинг — это финансовая аренда

В лизинге всегда три участника:

• лизингодатель — лизинговая компания, которая покупает оборудование и передает его в аренду;
• продавец — лицо, у которого лизингодатель покупает оборудование;
• лизингополучатель — компания, которая получает предмет лизинга.

В случае лизинга заключается два договора. Первый — договор купли-продажи между всеми участниками. Второй — договор лизинга между лизингодателем и лизингополучателем, где прописаны все условия и порядок платежей.

По окончанию договора лизинга оборудование переходит в собственность лизингополучателя, если не было предусмотрено иного порядка. До окончания договора имущество принадлежит лизингодателю.

Кредит — это банковский продукт, аналог займа

При кредитовании банк выдает заемщику денежную ссуду под определенный процент. Кредит может быть целевой, то есть банк его выдает на конкретную покупку, например, для приобретения оборудования. Если кредит нецелевой, заемщик может тратить его, как захочет.

В кредитовании участвует только два лица: банк-кредитор и заемщик. Кредитор выдает ссуду, а заемщик обязуется ее вернуть через определенное время с учетом процентов за пользование деньгами банка. 

При продаже оборудования продавец может даже не знать о том, что покупатель рассчитывается кредитными средствами.

Отличие кредита от лизинга

Несмотря на то, что оба продукта предназначены для одной цели — покупки оборудования и машин, они имеют несколько важных отличий. В каких-то моментах выгоднее взять кредит, а в каких-то лизинг.

Целевая направленность

Кредит — это более широкий продукт, чем лизинг. Его можно использовать на:

• пополнение оборотных средств;
• покупку оборудования, машин и автомобилей;
• покупку недвижимости;
• погашение других кредитов и так далее.

В целом кредит можно направить на любые нужды, в том числе и на покупку оборудования.

Лизинг не зря называют финансовой арендой. Этот продукт можно использовать только для покупки машин, транспорта или оборудования. То есть это строго целевой продукт.

Количество участников

При кредитовании подписывается договор между банком и заемщиком. В нем оговариваются все условия: сумма, сроки, процент, график погашения, штрафы и так далее. Участвует в договоре всего две стороны.

Лизинг сопровождается трехсторонним договором купли-продажи, где участвует лизинговая компания, которая выступает покупателем, продавец и лизингополучатель.

Право собственности

При покупке имущества в кредит оно сразу начинает принадлежать покупателю. Да, оно может быть передано в залог, но все же право собственности остается за заемщиком. К тому же имущество числится на балансе компании-покупателя.

При лизинге имущество принадлежит лизинговой компании. Лизингополучателю оно переходит лишь после закрытия договора лизинга. Само имущество может стоять на балансе лизингодателя или на балансе лизингополучателя. Чаще всего выбирают первый вариант, так как это выгоднее и проще для учета.

Стоимость продукта

При сравнении ставки по кредиту и по лизингу “лоб в лоб” выиграет первый вариант, так как процент по кредиту существенно ниже лизингового. Но есть два момента.

Во-первых, лизингодатель берет на себя часть затрат, связанных с предметом лизинга, например, сервисное обслуживание и страхование.

Во-вторых, некоторые лизинговые компании на постоянной основе работают с производителями, которые дают лизингодателям специальные цены ниже рыночных. Поэтому иногда купить оборудование в лизинг выходит дешевле, чем в кредит, как раз потому, что лизинговая компания имеет скидку от производителей. Это часто встречается при покупке транспорта в автолизинг.

Эксплуатационные преимущества

При покупке имущества в кредит банк не будет помогать вам с его выбором или настройкой. По сути, вы получите только деньги, а на что вы их потратите, банк волнует мало.

При лизинге вы получите целый пакет дополнительных услуг. Например, при покупке автомобиля лизингодатель берет на себя все вопросы по страхованию и сервисному обслуживанию. В лизинговой компании вам в помощь соберут целую команду, в ней будет даже инженер, который поможет при приемке оборудования и вводе его в эксплуатацию.

Налоговые преимущества

С кредитом никакой экономии на налогах нет. Максимум, вы можете принять проценты по кредиту в качестве затрат при расчете налога на прибыль.

С лизингом налоговых преимуществ гораздо больше. Основная причина в том, что вы не покупаете оборудование, а берете его в аренду, поэтому компания может экономить на трех налогах: 

1. НДС — лизингополучатель принимает в зачет и снижает налог к уплате в бюджет, для этого лизинговая компания ежемесячно выставляет счета-фактуры.
2. Налог на прибыль — расходы по лизингу относятся на себестоимость продукции.
3. Имущественные налоги — предмет лизинга не стоит на балансе лизингополучателя и не включается в налоговую базу пока действует договор. Кроме того, на предмет лизинга амортизация начисляется с ускоряющим коэффициентом 3, что позволяет в три раза сэкономить после того, как предмет лизинга перейдет в собственность лизингополучателя.

Срок получения

Кредит можно получить на любой срок — от пары месяцев до десятков лет. Во многом это зависит от банка и цели расходования средств. Например, инвестиционные кредиты выдают на 10-15 лет. В зависимости от срока меняются и условия: процентная ставка, периодичность платежей, сумма залогового обеспечения и так далее.

Лизинговая компания — это не банк, поэтому сроки здесь скромнее. Обычно лизинг дают на 1-3 года, но можно найти предложения на 5 лет.

Требования для получения

У банков очень строгие требования для кредитования. Для начала они подробно изучат вашу финансовую отчетность за 2-3 года, попросят предоставить налоговые декларации, оборотно-сальдовые ведомости, справки из налоговой и выписки по расчетным счетам. В некоторых случаях даже нужен бизнес-план.

И, к сожалению, даже полностью собранный пакет документов не гарантирует, что вы получите кредит.  У банков есть внутренние нормативные документы, где указаны требования к показателям деятельности заемщика: рентабельность, коэффициент финансовой устойчивости, автономии, ликвидности, NPV и так далее.

Очень часто банки просят залог или поручительство по кредиту, чтобы повысить вероятность возврата средств.

У лизинговых компаний требования менее жесткие. Они также просят ряд документов, но вероятность одобрения гораздо выше. Купленное имущество все равно будет принадлежать лизингодателю. В случае неуплаты его можно будет сразу забрать у лизингополучателя и продать. Это даже проще, чем если бы имущество находилось в залоге. Так лизингодатель минимизирует свои риски.

Первоначальный взнос

При кредитовании не всегда требуется первоначальный взнос. Например, если кредит нецелевой, то ни о каком взносе не может быть и речи. В целевом кредите банки обычно просят сделать взнос до 30%.

В лизинге первоначальный взнос — это обычно обязательное условие. Его размер — до 30%. Но лизинговые компании более гибкие, поэтому можно договорится и о меньшей величине первоначального взноса. Иногда можно получить лизинг вообще без первоначального взноса.

Последствия неплатежеспособности

Если компания с трудом выплачивает кредит, она может провести с банком переговоры по поводу рефинансирования или реструктуризации. У банка есть несколько опций: снизить процентную ставку, изменить график платежей или продлить срок кредита. Ваше банкротство банку не выгодно.

С лизинговыми компаниями тоже можно попробовать договориться. Они также заинтересованы в привлечении и удержании клиентов. Но все же лизинговое имущество полностью принадлежит лизингодателю. Поэтому долго вытаскивать вас из финансовой несостоятельности не будут.

Преимущества и недостатки лизинга

В таблице мы собрали плюсы и минусы покупки оборудования в лизинг.

Преимущества	Недостатки
+ не требует залога или поручительства	— сложнее договориться о послаблениях, если есть проблемы с платежеспособностью
+ транспортные средства можно купить по цене ниже рыночной	— оборудование могут забрать сразу при наличии просрочек
+ менее серьезные требования к заемщику	— выше процентная ставка
+ помогает законно экономить на налоге на имущество, налоге на прибыль и НДС	— до закрытия договора имущество остается в собственности лизингодателя
+ заявку рассматривают быстрее, чем при кредитовании	— лизинг предназначен для конкретных целей
+ лизинговая компания берет на себя часть забот о сервисе и страховании	— договор лизинга заключается на короткий срок
+ проще договориться об индивидуальных условиях

Преимущества и недостатки кредита

Кредит нельзя списывать со счетов. В таблице мы собрали все его плюсы и минусы по сравнению с лизингом.

Преимущества	Недостатки
+ имущество сразу переходит в собственность заемщика	— жесткие требования к заемщику
+ процентная ставка ниже	— долго рассматривают заявку
+ тратить кредит можно на любые цели	— нет экономии на налогах
+ более длительный срок кредитования	— нужен залог или поручительство
+ проще договориться о рефинансировании и реструктуризации

Рекомендуем вам облачный сервис Контур.Бухгалтерия. В нашей программе вы можете без проблем вести учет, в том числе кредита и лизинга, платить налоги и зарплату, сдавать отчетность. Всем новичкам мы дарим бесплатный 14-дневный пробный период.

Отличия лизинга от автокредитования | ООО «Альфа-Лизинг»

Рассмотрим сначала в чем концептуальное отличие кредитования от лизинга со стороны кредитора.

Главное отличие в праве собственности и в том, как это право собственности можно более эффективно защищать. Если мы говорим о кредитовании и залоговом праве, то без участия пристава и соблюдения юридических процедур кредитор сделать практически ничего не может. Успешное взыскание имущества, находящегося в залоге, возможно только при условии законопослушности гражданина или компании, что в случае дефолта должника не всегда бывает. Глобальное преимущество лизинга для кредитора по сравнению с иными формами финансирования состоит в том, что у лизинговой компании есть актив и понимание того, как с ним работать. Собственность же на актив дает возможность применения более широких механизмов защиты от недобросовестных клиентов.

Если рассматривать кредит и лизинг со стороны заемщика, то выяснится, что многие выбирают лизинг, потому что получить его проще, чем кредит. Попробуем разобраться почему.

Возможность большую часть риска переложить на сам автомобиль позволяет лизинговой компании делать требования к потенциальному заемщику либеральнее, чем у банка. Второе преимущество заключается в том, что лизинговые компании это в основном самостоятельные бизнес-структуры. Лизинговая компания в автолизинге стремится к максимальной автоматизации. В итоге получается, что банк в части автокредитования вынужден конкурировать в скорости, при этом имея более жесткие требования в отношении юридических лиц или частных предпринимателей. Банк свои риски может пытаться минимизировать путем запроса у клиента как можно большего количества дополнительной информации, чтобы в силу особенностей риска продукта максимально застраховаться. Лизинговые компании значительно упрощают все процедуры. Ключевые игроки этого рынка в принципе отказались от финансового анализа как такового. Больший вес приобретают квалифицирующие факторы, связанные с качественными критериями заемщика, чем те, которые связаны с его финансовым состоянием. Оптимизировать налоги и не показывать прибыль многие небольшие компании умеют и без лизинга. Банк в ситуации слабого финансового состояния вынужден запрашивать дополнительные расшифровки отчетности, уточнения и так далее. А клиенты часто не хотят ради нескольких машин предоставлять банку такое количество информации. Этот подход делает банки менее конкурентноспособными в сегменте юридических лиц. Разница в риске кредита и лизинга сказывается и на значительной разнице в размере аванса (первоначального платежа за счет собственных средств клиента). Редко можно найти кредитный продукт с обычным уже для лизинга авансом 10%.

Рассмотрим что выгоднее для физлица. Логика подсказывает, что в лизинге ставка должна быть обязательно выше. Так как в любом случае лизинговая компания кредитуется в банке, и лизинг всегда добавляет какую-то свою доходность. Но, во-первых, заемщик — частный предприниматель или физлицо, и заемщик — крупный оператор лизингового рынка — это разный уровень рисков для банка, и естественно, что частному лицу он предоставит услугу дороже, чем лизинговой компании. Поэтому может получиться так, что даже с дополнительной маржой от лизинговой компании, конечному клиенту продукт может достаться дешевле, чем при непосредственном обращении в банк.

Второй и основной момент — это то, что в принципе банк предложить не может — это продукты с нулевым удорожанием, или даже с отрицательным удорожанием. В отличие от банка, лизинговая компания системно работает с маркой-производителем автомобиля. Если банк работает с финансовым продуктом, то лизинговая компания наоборот — идет со своим продуктом к марке – к дилеру. Это автосалоны, автодилеры, производители и так далее. У разных торговых марок разная политика, но почти все они системным покупателям предоставляют разные льготы и скидки. Далее этой скидкой лизинговая компания может распоряжаться в интересах клиента, снижая тем самым для него стоимость финансирования. Системы стимулирования автопроизводителей в части предоставления скидок все-таки построены по принципу предоставления скидок покупателям или корпоративным клиентам, которым банк обычно не является. Банк в лучшем случае может рассматриваться ими как финансовый партнер. Управление скидками, которые предоставляют лизинговой компании автодилеры, дает ей возможность существенно повышать свою конкурентоспособность, упаковывая иногда все свои интересы в размер скидки. В этом случае клиент может приобрести автомобиль не только с нулевым, но и с отрицательным удорожанием, то есть покупка в рассрочку обойдется даже дешевле изначальной цены в автосалоне.

Но почему лизингом для физлиц на рынке автолизинга занимается очень мало компаний? Лизинг все таки остается больше продуктом для юридических лиц. Во-первых, предоставляя услуги физическим клиентам, лизингодатель работает с другим сегментом. Модель поведения физического лица и юридического сильно отличается. Отличаются сильно и риски. Дальше больше. Если для юридического лица время — деньги, то для физического лица «деньги — деньги». Если физическое лицо покупает машину, то ему не так принципиально, отдадут ее завтра или через десять дней. То есть одно из основных преимуществ лизинга перед кредитом — скорость, для физических лиц менее актуально. Частному клиенту важнее сумма, которую он заплатит. Людей, готовых переплачивать за быстроту, среди физических лиц не так много, и чаще всего люди с такой моделью поведения не нуждаются в дополнительном финансировании. Людей, которые обращаются за предоставлением лизинга для физических лиц, также нужно предупредить, что это обойдется им примерно на 3% дороже, чем в кредит. Все лизинговые платежи облагаются НДС. За кредит в банк физлицо платит например 15% годовых, за лизинг придется платить 15% плюс НДС, то есть сразу еще на 3% дороже. Объективно сейчас клиенты физлица могут найти даже нецелевой кредит дешевле, чем лизинг, так как у банков есть отработанные технологии проверки и работы с заемщиками физлицами и, что немаловажно, необходимая накопленная годами статистика, чего пока у лизинговых компаний нет, поэтому и стоимость продукта может быть необоснованно завышенной.

Когда для покупки авто выгоднее оформить кредит, а не лизинг?

Лизинг — самый популярный способ финансирования новых и подержанных авто, однако не во всех случаях он доступен. Зачастую лучшим решением может стать Автокредит — потребительский заем, который особенно подходит для покупки машины.

Оценить, какой способ финансирования будет более выгодным для вас, просто — в онлайн-калькуляторе нужно ввести всего несколько цифр.

Лизинг — это по-прежнему важный вид финансирования для покупателей как новых, так и подержанных автомобилей.  О том, какой из видов лизинга подойдет вам больше всего, можете узнать в статье Инфорума Как выбрать самый выгодный лизинг. Однако не во всех случаях для покупки авто годится лизинг, поскольку у него разные условия —от стоимости и возраста присмотренного автомобиля до размера софинансирования, то есть суммы, которую необходимо выложить из своего кармана.

Вид финансирования зависит от авто и ваших возможностей

Если вы присмотрели 10-летний автомобиль стоимостью 5000 евро, и к тому же у вас есть собственные накопления в размере 1000 евро, то оставшиеся 4000 вы не сможете получить в виде лизинга, поскольку одно из его условий заключается в следующем: минимальный объем финансирования составляет как минимум 7000 евро. В случае, если вы хотите приобрести авто, которому всего несколько лет стоимостью 15 000 евро, но у вас нет возможности внести первый взнос, лизинг — тоже не вариант, поскольку для него необходим первый взнос, как минимум в размере 20%. Также следует считаться с тем, что в лизинг можно взять только такой автомобиль, который по истечении периода лизинга не будет старше 13 лет.

 

Что же делать в случаях, когда по той или иной причине нельзя воспользоваться лизингом? Изучить возможности, которые предлагает Автокредит – потребительский заем, который адаптирован под потребности покупателя! По сравнению с лизингом, у него намного меньше условий, например, не важно, какого года выпуска автомобиль.

Автокредит — доступный и простой

По данным банка SEB, с момента, когда в июне прошлого года появилась возможность брать Автокредит, им воспользовались более 1000 покупателей, средняя сумма кредита составила 4000 евро.

У этого вида финансирования много существенных преимуществ:

• заплатив кредит, покупатель становится владельцем авто;
• можно приобрести не только машину, но и мотоцикл, квадрацикл и другие транспортные средства, которые регистрируются в CSDD;
• минимальная сумма финансирования — 500 евро;
• автомобиль может быть любого возраста;
• первый взнос не требуется;
• нет дополнительных расходов по оценке авто и KASKO;
• договор можно заключить в интернет-банке и получить деньги сразу после подписания документов.

Рассчитать выгоду можно за 5 минут

Не всегда легко сразу понять, какое решение более выгодно, поэтому очень полезным будет специальный инструмент — Калькулятор приобретения авто; введя несколько цифр, вы сможете понять, с какими расходами необходимо считаться в том или ином случае.

Рассмотрим два примера:

• Карлис хочет приобрести совершенно новый автомобиль за 16 000 евро.

• Санта решила приобрести у официального дилера пятилетний автомобиль за 10 000 евро.

У него самого есть 3500 евро на первый взнос, которые он получил, продав старый автомобиль. Карлис может выбрать как лизинг, так и Автокредит, но лизинговый платеж составит 225 евро, это на 40 евро меньше, чем при выборе кредита. Эти 40 евро пригодятся Карлису для оплаты полиса KASKO, который требуется в случае лизинга, поскольку приобретаемый автомобиль служит обеспечением. Значит, для Карлиса лизинг — наиболее финансово выгодное решение, поскольку за те же деньги он получает также полис KASKO.

Ее доля софинансирования составляет 1000 евро. Это означает, что взять конкретный автомобиль в лизинг она не может, если только не удастся увеличить долю софинансирования как минимум до 2000 евро. Зато Санта может стать владелицей машины, если выберет Автокредит – в этом случае ежемесячный платеж составит около 190 евро. К тому же она сама сможет решать, покупать страховку KASKO или нет. Если бы Санте удалось найти средства, чтобы внести первый взнос в размере 2000 евро, то она смогла бы претендовать также на лизинг — при таком раскладе ежемесячный платеж был бы примерно на 20 евро меньше, чем в случае с кредитом, однако тогда пришлось бы считаться также с платежами по KASKO. Это означает, что для Санты более выгодное с финансовой точки зрения решение — все-таки взять Автокредит.

Линда Эзеркална

Кредит с фиксированной ставкой на приобретение авто

Предлагаем потребительский кредит со ставкой 10% на приобретение транспортного средства (легковой автомобиль, мотоцикл, трицикл, квадрацикл или мопед). Чтобы сохранить ставку 10%, в течение 2-х месяцев с момента получения потребительского кредита транспортное средство необходимо зарегистрировать на Ваше имя в Дирекции безопасности дорожного движения.

Занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит.

Получают ли дилеры больше прибыли, когда вы арендуете автомобиль?

Аренда автомобиля всегда более привлекательна для клиента, чем финансирование, в основном из-за более низких ежемесячных платежей. Лизинг также обычно означает, что клиент может позволить себе гораздо больше автомобиля, чем он изначально рассчитывал, так что, в конце концов, это беспроигрышная ситуация, поскольку он получит больше машины за, казалось бы, меньшие деньги. А как насчет дилера? Приносит ли лизинг больше денег в карман дилера?

Лизинг проще продать

Одним словом, да.Но, говоря другими словами, лизинг для дилера даже больше, чем для клиента, потому что сделки по аренде продать намного проще. Когда вы арендуете автомобиль, вы не платите полную стоимость автомобиля, как при финансировании. Например, типичный срок аренды автомобиля составляет 36 месяцев, и когда вы арендуете автомобиль, вы платите только оставшуюся сумму, равную стоимости автомобиля за те три года, которые у вас есть.

Таким образом, технически вы платите только за часть машины, а не за всю сумму, если бы вы ее финансировали.При этом арендные платежи, как правило, намного ниже, чем их финансовые платежи, и сделки по аренде не требуют такой большой суммы. Опять же, это победа для клиента, но еще большая победа для дилера, когда дело доходит до того, что покупатель поедет домой на новой машине.

СВЯЗАННЫЙ: Как выйти из аренды автомобиля раньше

Выбор между внедорожником и грузовиком может показаться непростым. | Michaeljung / Getty Images

Процентные ставки по аренде легче повышать

Когда дилеры заключают лизинговые сделки, они обычно скрывают денежный фактор (процентную ставку) от клиента, поэтому его легко увеличить или увеличить без ведома клиента.Хотя вы можете считать это теневым бизнесом, на самом деле для дилера не является незаконным скрывать коэффициент денежного фактора, и, конечно, вы всегда можете попросить его об этом, но большинство клиентов этого не делают.

Что происходит, так это то, что после того, как дилер проверяет ваш кредит и возвращается с окончательными числами, он обычно добавляет процентный пункт или около того к денежному коэффициенту, что означает для них немного больше прибыли от сделки, поскольку они могут зарабатывать деньги. по дополнительному урожаю, по словам Закса. Это, в свою очередь, легко скрыть в ежемесячных платежах, потому что арендные платежи изначально очень низкие, и небольшая наценка не влияет на размер платежа.Мы советуем всегда спрашивать дилера, каков денежный фактор, и, когда он вам скажет, умножьте это число на 2400, чтобы получить эквивалентную процентную ставку годовых.

Например:

Денежный коэффициент 0,00125 x 2400 = 3% (в годовом эквиваленте)

СВЯЗАННЫЙ: Если срок аренды вашего автомобиля заканчивается, у вас есть несколько вариантов

Мужчина слушает голос продавца автомобилей | Тим Бойл / Getty Images

Легче получить одобрение на аренду

Когда дело доходит до продажи сделки по аренде, дилеру обычно легче получить одобрение клиента.Хотя по-прежнему рекомендуется покупать автомобиль с максимально возможной кредитной историей, не у каждого покупателя есть хороший кредит. К счастью для них, банки и кредиторы обычно рассматривают лизинговую сделку как не ссуду на 100 процентов стоимости автомобиля, поэтому для них имеет смысл одобрить почти любого, у кого есть хотя бы приличный доход и кредитный рейтинг. Как вы понимаете, для дилера это означает больше сделок по аренде, а значит, и больше денег для него.

СВЯЗАННЫЙ: Почему дилеры любят, когда вы возвращаете свой автомобиль в лизинг?

Пикапы Fiat Chrysler Automobiles NV 2020 Jeep Gladiator выставлены в автосалоне в Тинли-Парке, штат Иллинойс, США.S., понедельник, 30 сентября 2019 г. Продажи автомобилей в США, вероятно, резко пошли назад в сентябре, создав почву для значительных стимулирующих расходов автопроизводителями, которые изо всех сил пытаются вычистить старые модели из складских запасов дилеров. Фотограф: Дэниел Акер / Bloomberg через Getty Images

Лизинг создает повторный бизнес для дилера

.

И, наконец, чем больше автомобилей сдает в аренду дилер, тем лучше для него в долгосрочной перспективе из-за более высокой вероятности повторных сделок. Например, если вы арендуете машину на 36 месяцев и вернетесь к дилеру, когда она будет готова, они, скорее всего, предложат вам выгодную сделку по обмену и сдаче в аренду новой модели.И в этом случае цикл начинается заново, что приносит крупье больше денег.

Лучше ли лизинг или покупка автомобиля в счет кредита?

Вам нужна новая машина, но у вас либо нет денег, либо вам нужно что-то получше, чем драндулет. В то же время вы также можете работать над восстановлением кредита. В наши дни доступны конкурентоспособные варианты лизинга, и вы можете задаться вопросом, лучше ли вам пойти по этому маршруту или профинансировать свой автомобиль с помощью традиционного автокредитования.

Продолжайте читать, чтобы узнать, как профинансировать ваш следующий автомобиль, одновременно фиксируя кредит.

Оба ежемесячных платежа засчитываются как задолженность

Если вы хотите снизить использование кредита, не имеет значения, выберете ли вы следующий автомобиль в лизинг или купите его. Оба они будут учитываться как задолженность в вашем кредитном отчете, при этом будет отображаться любой баланс. Если вам когда-либо понадобятся другие типы ссуд, лизинговые платежи и выплаты по ссуде также учитываются в вашем ежемесячном соотношении долга к доходу, что может привести к более высоким выплатам процентов или даже к отклонению.

Однако, когда вы покупаете автомобиль, вся ваша профинансированная сумма отображается в вашем кредитном отчете. Если ваш кредит составляет 25000 долларов, это сумма долга, о которой сообщается в кредитные бюро. С другой стороны, с арендованным автомобилем остаточная стоимость автомобиля по истечении срока аренды не отображается. Скажем, тот же автомобиль за 25000 долларов будет стоить 15000 долларов после трехлетней аренды. В этом случае в вашем кредитном отчете в качестве суммы займа отображается только 10 000 долларов. В этом смысле это может помочь вам с ремонтом кредита.

Лизинг может привести к меньшему количеству запросов и увеличению кредита

Еще один фактор, который следует учитывать, — это то, как обрабатываются запросы в процессе подачи заявки на лизинг и автокредит. Финансирование лизинга обычно проходит напрямую через дилера, поэтому в вашем кредитном отчете отображается только один запрос. С другой стороны, если вы подаете заявку на автокредит через автосалон, ваш запрос на получение кредита может быть отправлен нескольким кредиторам.

Если вы делаете все покупки машины в течение пары недель, все эти запросы можно будет засчитать как один, поскольку вы явно просто оцениваете покупки.Однако, если вам нужно больше времени на покупку автомобиля, вы можете в конечном итоге испортить некоторые из ваших успехов в ремонте кредита, рассредоточившись по нескольким запросам с течением времени. Даже после того, как вы подали заявку на ссуду на покупку автомобиля, полезно проверить свой отчет на предмет возможных кредитных ошибок в процессе подачи заявки.

Ваш договор аренды может отображаться как завершенный договор

В зависимости от того, на какой срок вы планируете выдавать автокредит, более короткий срок аренды может помочь значительно повысить ваш кредитный рейтинг, если вы успешно завершите платежи.Завершенный договор в вашем отчете — это хороший актив, а аренда обычно подразумевает более короткие сроки погашения. Например, если вы сравниваете 36-месячную аренду с 60-месячной ссудой на покупку автомобиля, вы достигнете этой стадии завершения за полные два года до того, как будут завершены платежи за автомобиль.

Сопровождение аренды может быть покрыто

С лизингом вы сможете меньше тратить на техническое обслуживание и оплачиваемый ремонт. Проверьте свой контракт, чтобы узнать, что входит в ваше страховое покрытие. Как это помогает исправить ваш кредит? Чем меньше вы потратите на эти непредвиденные расходы, тем больше вы сможете вложить в долг или непредвиденные сбережения.Вы также можете использовать эти дополнительные наличные, чтобы избежать необходимости занимать деньги или снимать средства с кредитных карт в будущем.

Обе эти вещи помогут защитить ваш кредит в будущем. Хотя вы определенно хотите проактивно поработать над восстановлением кредита, у вас также должен быть план по созданию сети безопасности, чтобы избежать будущих финансовых ловушек в максимально возможной степени.

Покупка против лизинга: итоги

Хотя многие из этих вопросов, связанных с кредитом, имеют тенденцию отдавать предпочтение лизингу перед ссудой на покупку автомобиля, необходимо учитывать множество других факторов.К ним относятся такие вещи, как доступность, необходимость внесения первоначального взноса и расходы по окончании срока действия договора аренды. Если вы выберете более короткий срок, ежемесячная аренда может быть дороже. Вы можете уменьшить эту сумму, внеся первоначальный взнос, но это не всегда лучший выбор, особенно если вы не планируете покупать машину по окончании срока аренды. Если вы много водите, вам, возможно, придется доплатить, если вы превысите выделенный километраж во время аренды.

Обдумайте все возможные варианты, чтобы получить наиболее выгодную сделку как с финансовой, так и с кредитной точки зрения.Кроме того, подумайте об обоих вариантах как с краткосрочной, так и с долгосрочной точки зрения.

Ищете другие способы улучшить свой кредит? Запишитесь на бесплатную консультацию в Ovation Credit. Мы можем помочь вам эффективно разрешить кредитные споры и улучшить ваш кредитный отчет.

Что выгоднее: финансовый лизинг или кредит

Что выгоднее: финансовый лизинг или кредит

Что выгоднее: финансовый лизинг или кредит

Банковский кредит или финансовый лизинг — Существенной разницы между этими видами кредитования нет, так как как в первом, так и во втором случае необходимо выплатить долг и проценты за использование финансов.

Банковское кредитование

Банковское кредитование — это выдача (кредитование) наличных денег заемщику. Кредитором в данном случае является банк или финансовое учреждение, профессионально осуществляющее денежные операции на основании выданной лицензии. В этом случае предметом кредитования являются деньги. Возвратный характер банковской ссуды подразумевает не только уплаченные банку деньги, но и проценты за пользование деньгами банка. В качестве залогового обеспечения используются гарантии и другие формы залога, которые используются в банковской практике.Банковское кредитование имеет определенную цель.

финансовый лизинг

Основное отличие финансового лизинга от других видов — это участие трех человек в лизинговой операции. Первый человек — это организация, которая производит и продает определенный вид продукции. Второе лицо — это лизинговая компания, которая покупает этот продукт с целью перепродажи его третьему лицу на определенных финансовых условиях. Третья сторона — это организация или физическое лицо, которые являются конечным потребителем товаров, приобретенных арендодателем.Таким образом, финансовый лизинг имеет следующую структуру: лизинговая компания по желанию потребителя приобретает товар у производителя и передает его в лизинг потребителю, который, в свою очередь, обязан произвести оплату лизинговой компании в определенный срок. период финансовой стоимости этого продукта. Кроме того, затраты на лизинг включают амортизационные отчисления, когда речь идет о собственности, и затраты, понесенные лизинговой компанией на содержание и обслуживание товаров. Имущество перейдет к пользователю в полную собственность только в том случае, если последний в указанный срок выполнит свои финансовые обязательства.В случае несоблюдения или невыполнения оговоренных условий имущество (товары) возвращается лизинговой компании.

Что выгоднее?

Приобретая какие-либо материальные ценности для банковского кредитного счета, на банк дается обязательство погасить ссуду, а потребитель пользуется покупкой, а главное — эта вещь принадлежит ему. В дальнейшем владелец купленного товара может распорядиться им по своему усмотрению. При использовании схемы лизинга клиент получает то же самое только при уплате необходимых комиссий.Собственником вещи является арендодатель до полной оплаты лизинговой стоимости.

Как автодилеры зарабатывают деньги

В 2017 году около трети всех сделок с новыми автомобилями будет заключаться в лизинге, что делает его очень важной частью бизнес-модели дилера, а также впечатления потребителей. В этой короткой статье мы хотим изучить два вопроса: «Как потребитель определяет, брать ли он в аренду или покупать?» … И «Как автодилеры зарабатывают на лизинге?»

Если перейти к делу, не существует абсолютного правила, потому что у каждого потребителя разные потребности — финансовые и эмоциональные.Давайте сравним, что входит в этот процесс.

Ранний автолизинг

Большинство людей думают, что аренда в США появилась сравнительно недавно. Как оказалось, аренда лошадей и повозок ливрейными конюшнями началась еще в 1700-х годах, а к 1870-м годам лизинг получил широкое распространение для подвижного состава железнодорожной отрасли.

После Второй мировой войны автомобильный лизинг стал основным бизнесом, и в 1954 году US Leasing Corporation стала первой компанией, созданной специально для аренды общего оборудования.Досрочная аренда была чистой арендой, что означает, что арендатор оплатил все расходы на техническое обслуживание, страхование и налоги .

Лизинг современного авто

Современный автолизинг был изобретен Юстасом Вулфингтоном в начале 1960-х годов. В то время финансовые компании работали только с бизнес-клиентами, а не напрямую с потребителями. Идея Вулфингтона заключалась в том, чтобы убедить потребителя перейти от четырехлетней автокредиты к двухлетней аренде, что позволило бы ему продавать больше автомобилей, потому что потребитель будет возвращаться в два раза чаще!

Для этого ему пришлось удешевить финансирование нового автомобиля. Его уравнение заключалось в том, чтобы предоставить потребительское финансирование или арендовать только половину стоимости автомобиля, что было довольно гениальной идеей. Через два года дилер забирал машину и перепродавал ее. Уловка заключалась в том, чтобы предсказать остаточное значение , довольно близкое к фактической рыночной стоимости через два года.

Кредиторы скептически относились к возможности точного прогнозирования стоимости при перепродаже через два года. Чтобы это сработало, Wolfington пришлось убедить институциональных кредиторов предоставлять ссуды без права регресса.В итоге он подписал на программу более 50 банков и опубликовал первое руководство по лизингу.

Он также создал первую программу продления срока аренды, когда обнаружил, что потребители возвращают автомобиль по окончании срока аренды, а затем уходят и покупают новый автомобиль у другого дилера.

В период с 1965 по 1968 год в среднем регистрировалось около 774 000 автомобилей на каждый модельный год, и лизинг еще не получил широкого распространения за пределами индустрии аренды автомобилей. Но концепции Вольфингтона в конечном итоге были приняты Ford Motor Co.в 80-е годы и составляют основу нынешней модели аренды.

Прогнозирование остаточной стоимости

Кроме того, вот пример важности прогнозирования остаточной стоимости. Когда вышел Cadillac Allante, в конце 1986 года Cadillac объявил, что будет привязать расчет остаточной стоимости к амортизации Mercedes 560 SL, своего теоретического конкурента. Угадай, что случилось? Стоимость перепродажи Allante упала как камень, в то время как стоимость Mercedes оставалась неизменной. Cadillac потеряла по 14000 долларов на каждую машину из-за этого обещания, которое они не выполнили в сентябре 1991 года.Это породило коллективные иски и породило целый класс людей, которые заявили, что никогда больше не купят Cadillac. Оказывается, прогнозировать будущее сложно.

Авансовые платежи в процессе продаж

Когда потребители ПОКУПАЮТ автомобиль, им, возможно, не придется вносить первоначальный взнос, в зависимости от их кредитного рейтинга. Это изменило самое основное предположение, потому что в течение многих лет люди, покупая машину, должны были выписать крупный чек на предоплату. Однако если они арендовали автомобиль, им нужно было только выписать небольшой чек, называемый «платой за проезд».”

В течение последних нескольких лет никому с хорошей кредитной историей не приходилось вносить первоначальный взнос, поэтому эта логика вышла из окна. Более того, цена среднего нового автомобиля за короткий период времени выросла с 27 до 35 тысяч долларов, что также меняет уравнение.

Традиционно ежемесячные платежи при аренде обычно ниже, хотя сейчас мы видим шестилетние и семилетние ссуды на покупку, поэтому люди могут претендовать на получение банковских ссуд и эффективно снижать ежемесячные платежи. После выплаты кредита у потребителя есть два варианта: продать машину или оставить ее себе на долгое время.Чистая стоимость последних может быть на удивление доступной в зависимости от состояния, пробега и стоимости при перепродаже, а также от правильного выбора автомобиля (например, популярной модели).

Потребители сохраняют свободу продавать его, когда захотят, но им следует знать, что стоимость упадет на 20 процентов в день, когда они выгонят его со стоянки дилера!

Авансовые платежи в процессе лизинга

Когда потребители АРЕНДУЮТ автомобиль, при подписании они должны будут заплатить довольно большую сумму, часто несколько тысяч долларов.Им придется поддерживать автомобиль в первозданном состоянии или платить за каждую маленькую царапину и царапину при возврате. Если они накопят лишние мили сверх суммы контракта, они обнаружат, что лизинг может быть очень дорогим! Это связано с тем, что аренда обычно дает только около 10 000 — 12 000 миль в год, а пробег после этого оплачивается по ставке пятнадцать центов за милю или больше.

Разорвать договор аренды сложно, ну почти невозможно. Ежемесячный платеж обычно будет меньше, чем при покупке, поэтому потребители могут арендовать более дорогой автомобиль. Если у них есть малый бизнес и он арендует автомобиль, они могут вычесть полную стоимость аренды как коммерческие расходы, если они использовались для ведения бизнеса.

Лизинг обычно включает в себя все техническое обслуживание, но поскольку на новые автомобили обычно предоставляется гарантийный срок, превышающий срок аренды, это не такая уж большая проблема. В любом случае на каждую новую машину сегодня дается трехлетняя гарантия от бампера до бампера. Покупателям, возможно, придется заплатить за замену масла, но шины прослужат 50 км или намного дольше срока аренды.

Традиционно считается, что, поскольку первоначальная стоимость лизинга ниже, потребители могут водить больше автомобилей, чем они могут себе позволить, и могут обновляться до последней модели каждые два года. Это может быть важным соображением, если они живут в Беверли-Хиллз.

Аренда с выкупом

На самом деле существует третий вариант, который называется АРЕНДА НА ПОКУПКУ. Здесь, в конце срока аренды, люди могут купить автомобиль на основе остаточной стоимости или того, за что, по оценке дилера, он может продать его. Если покупателям действительно нравится автомобиль и они хорошо о нем заботятся, это может быть хорошим вариантом, особенно если они могут купить его со скидкой, потому что дилер не хочет ремонтировать его и продавать по новой.

Потребители могут подсчитать стоимость каждого варианта.

Параллельные сравнения

Сравним двух трехлетних договоров аренды с одной пятилетней ссудой на покупку .

• Во-первых, сравните первоначальный взнос при покупке с «платой за выезд» по аренде.
• Затем сравните ежемесячную плату за пятилетнюю ссуду с платой за трехлетнюю аренду и сложите итоги за этот период (шестой год будет бесплатным для купленной машины).

Если сложить первоначальный взнос и сумму ежемесячных платежей за шесть лет (две трехлетние аренды), окажется, что аренда дешевле.

• Когда вы прекращаете аренду, у вас не остается капитала в автомобиле.
• Когда вы выплачиваете банковскую ссуду, у вас остается весь остаток капитала, что является значительным числом для автомобиля шестилетней давности (примечание: средний автомобиль на дороге сегодня составляет 11 лет). Когда вы добавляете этот капитал, покупать его на дешевле, чем сдавать в аренду. Конечно, покупка подержанной машины будет еще дешевле.

Выручка от дилеров

Дилеры обычно зарабатывают больше денег на аренде, чем на прямой продаже. Во-первых, потребителей смущают или пугают все используемые термины, такие как «денежный фактор», «снижение капитализированных затрат», «остаточная», «плата за приобретение» и т. Д.

Во-вторых, потребители привыкли вести переговоры с дилерами, когда покупают автомобиль, но когда они берут в аренду, им говорят, что «цена устанавливается лизинговой компанией и переговоры не ведутся.«Таким образом, потребители ориентируются на ежемесячный платеж, а не на общую цену. Это, конечно, неправда; они могут договариваться о цене и платежах, но большинство потребителей не будут делать этого при аренде, так что это уже большая разница.

Далее, у дилеров есть больше способов заработать на лизинге. Во-первых, когда дилер заключает лизинг с источником финансирования, фактическая цена продажи автомобиля отдельно не раскрывается в договоре аренды — она ​​включается в «валовую капитализированную стоимость», число, которое включает и другие статьи.Это затрудняет, если не делает невозможным, для потребителя узнать, сколько он на самом деле заплатил за автомобиль!

При аренде нет процентной ставки, как при ссуде. В договоре аренды есть так называемый «денежный фактор», устанавливаемый кредитором, который применяется к «капитализированной стоимости аренды». Дилер может увеличить денежный коэффициент и получить обратно деньги от лизинговой компании, разницы между «курсом покупки» и тем, за что дилер их продает. Для потребителя практически невозможно определить фактическую процентную ставку. (Чтобы преобразовать «денежный коэффициент», просто умножьте его на 2400. Например, коэффициент 0,00375 — это процентная ставка 9%).

Если дилер делает наценку на финансирование в размере 3%, он сразу же может получить прибыль более 1500 долларов. Дилер может выбирать из лизинговых компаний и может выбрать ту, которая профинансирует полную рекомендованную производителем розничную цену автомобиля, поэтому они могут добавить элементы с высокой маржой, такие как защита краски и другие относительно бесполезные дополнения. Могут быть добавлены другие услуги, и потребителю сложно определить фактическую стоимость, поскольку она включена в арендную ставку.Страхование разрывов обычно является обязательным при аренде, и дилер получает на этом прибыль. Например, при трехлетней аренде просто добавить 31 доллар к ежемесячному платежу — это не так уж много, но это равно 1116 долларам за три года!

Последние мысли

В заключение, будь то аренда или покупка, для потребителей важно провести исследование и понять все условия контракта.

В то время как лизинг предлагает преимущества для людей, у которых ограниченная сумма наличных денег, которую можно отложить при закрытии, лизинг всегда влечет за собой «комиссию за отъезд», которая может составлять несколько тысяч долларов.Во многих случаях потребителю просто потребуется небольшая дополнительная помощь, чтобы рассчитать эту плату, и именно здесь на помощь приходит CrossCheck.

Благодаря программе множественной проверки CrossCheck находится в точке продажи и позволяет потребителю выписать до четырех чеков, которые будут депонированы в течение следующих 30 дней, так что у них будет дополнительное время, чтобы получить деньги без подачи заявки на кредит. или уплата дополнительных процентов.

Multiple Check — это абсолютно незаменимый инструмент для дилера, независимо от того, сдают ли он автомобиль или продают его, и, что самое главное, он дает потребителю душевное спокойствие, что приводит к более высокому баллу индекса удовлетворенности потребителей для дилера! Так что это беспроигрышный вариант для всех. Узнайте, как Multiple Check может увеличить продажи в вашем представительстве, загрузив наше бесплатное руководство.

Как дилеры зарабатывают на лизинге

Чтобы получить наилучшую возможную сделку по аренде, полезно знать, как автомобильный дилер зарабатывает деньги, когда вы арендуете автомобиль.

Вопреки тому, что думают многие, не только автомобильные дилеры сдают автомобиль в аренду. Лизинг — это просто еще один метод финансирования, поэтому на самом деле вы будете сдавать в лизинг через банк или лизинговую компанию.

Это не значит, что дилер не будет зарабатывать деньги на аренде. Фактически, большинство дилеров ОБОЖАЮТ лизинг, потому что он позволяет им получать больше прибыли, чем при покупке традиционного автомобиля.

Одна из основных причин этого связана с запутанным характером автолизинга . Потребители не привыкли к терминологии лизинга, и возникает большая путаница. Вы слышите такие термины, как денежные коэффициенты , снижение капитализированных затрат , остатки , комиссии за приобретение , и задаетесь вопросом, что все это означает.

Лизинг довольно прост, если вы узнаете, как это работает, но для непосвященных это сложная сеть, которая может стоить вам больших денег.

При аренде потребители, как правило, сосредотачиваются на ежемесячной оплате, а не на цене автомобиля. Обговаривать цену во время аренды так же важно, как и при покупке, но многие потребители этого не осознают.

В конечном итоге дилер поднимет покупную цену автомобиля выше, чем если бы вы его покупали.

В условиях аренды цена покупки называется капитализированной стоимостью, и она значительно влияет на ваши ежемесячные платежи. Пока вы ориентируетесь на низкие ежемесячные арендные платежи, вы не понимаете, что цена автомобиля была слишком высокой.

Некоторым дилерам даже удается продать автомобиль по полной рекомендованной розничной цене, получив прибыль в несколько тысяч долларов.

Другой способ, которым дилеры зарабатывают на лизинге, — это повышение процентной ставки (которая называется денежным фактором) .Денежные коэффициенты представлены в виде дробей, например 0,00375, что может сбивать с толку.

Они кажутся низкими, но вам нужно перевести их в годовую процентную ставку, чтобы увидеть, справедливы они или нет. Для этого нужно просто умножить денежный коэффициент на 2400.

Денежный коэффициент 0,00375 равен 9% годовых. Дилер может легко повысить денежный коэффициент на небольшую сумму, и хотя она может показаться низкой, если вы рассчитываете ее в процентах, дилер может получать более 3% процентов от вашего финансирования.Это может принести дилеру прибыль более 1500 долларов.

Дилеры не обязательно заботятся о ваших интересах, когда делают покупки для заключения сделки по аренде. Обычно у них есть несколько лизинговых компаний и банков, с которыми они работают, чтобы предлагать лизинг, и они ищут сделки, которые дадут им самые высокие процентные надбавки, а в некоторых случаях также надбавки на комиссию за приобретение.

Они также ищут сделки по аренде, которые позволяют им профинансировать полную рекомендованную производителем розничную цену автомобиля или больше.Таким образом, они могут добавлять элементы с высокой маржой, такие как полоски булавками или другие бесполезные дополнения, которые увеличивают цену автомобиля (и, следовательно, финансируемую сумму). Большинство потребителей даже не осознают, что вещи были добавлены, потому что это может добавить лишь несколько долларов к арендной плате.

При 36-месячной аренде увеличение ежемесячного платежа на 29 долларов не кажется чем-то большим, но в течение срока аренды это составляет более 1000 долларов дополнительных затрат.

К настоящему времени вы должны понимать, что ваша лучшая защита от ограбления во время аренды — это самообразование.Небольшие знания имеют большое значение в лизинге.

Об авторе

Грегг Фидан — основатель RealCarTips. После того, как его ограбили при первой покупке автомобиля, он посвятил несколько лет поиску лучших способов избежать мошенничества и вести переговоры. лучшие автомобильные предложения. Он написал сотни статей на тему покупки автомобилей и научил тысячи покупателей автомобилей, как получать самые выгодные предложения.

Почему лучше арендовать машину, чем покупать прямо сейчас

Покупка автомобиля — обязательство даже в лучшие времена.Первоначальный взнос связывает много наличных денег. Вы платите за 48, 60 или даже 84 месяца. И что еще хуже, машина теряет ценность, как только вы выезжаете на нее со стоянки, а это значит, что вы можете долгие годы задолжать больше, чем она стоит.

Это не очень подходит для этой спада, вызванного пандемией, когда гибкость и адекватные чрезвычайные сбережения являются ключами к финансовому выживанию.

Прямо сейчас ответ на вопрос о лизинге или покупке — «очень большое« да »для лизинга», — говорит Орен Вайнтрауб, президент Authority Auto.Он советует клиентам своей консьерж-службы по покупке автомобилей хотя бы рассмотреть возможность аренды из-за текущих экономических условий.

Вы можете вкладывать небольшие деньги или вообще не вкладывать их. Вы можете выбрать более короткий срок, чем автокредит. И риск массового обесценивания в будущем несет банк, а не вы.

См .: Что популярно, а что нет: Как купить машину в условиях нестабильности рынка

Многие покупатели приходят к такому же выводу: процент покупателей, использующих финансовый рычаг автопроизводителей и выбирающих лизинг, вырос. с 31% до 52% в годовом исчислении, по данным отраслевого аналитика Дж.D. Мощность.

5 причин, по которым лизинг работает сейчас

Не все подходят для сдачи в аренду. Но вот пять факторов, которые могут склонить к принятию решения о лизинге, а не о покупке следующего автомобиля.

1. Лизинг предполагает более короткие обязательства. «Никто не знает, что произойдет в ближайшие несколько лет», — говорит Вайнтрауб. «Люди беспокоятся о сохранности работы и своих финансах, поэтому покупка автомобиля не так привлекательна». Вместо этого потребители склоняются к лизингу, потому что доступны доступные двух- и трехлетние лизинговые соглашения.Кроме того, как отмечает Скот Холл из торговой площадки Swapalease, договоры аренды более гибкие, поскольку договор можно легко передать другому лицу без серьезных финансовых штрафов.

2. Лизинг требует небольшого предоплаты. Во время недавних блокировок многие люди растратили свои сбережения, и у них осталось немного денег для первоначального взноса за покупку автомобиля. Но договоры аренды могут быть заключены с небольшими затратами или вообще без денег. Конечно, ежемесячная арендная плата без снижения стоимости выше, но некоторые люди все же предпочитают ее, говорит Вайнтрауб.Если ежемесячные платежи по-прежнему слишком высоки, лучше всего подумать о лизинге более дешевой машины, чтобы не выходить за рамки вашего бюджета.

3. Низкие процентные ставки означают более доступные платежи. Текущие кредитные ставки находятся на почти семилетнем минимуме, согласно автомобильному сайту Edmunds, при этом доступно много беспроцентных кредитов. Вайнтрауб говорит, что это существенно снижает стоимость ежемесячных платежей.

4. Стимулы для производителей предостаточно. Каждый месяц автопроизводители предлагают стимулы, чтобы сделать покупку и аренду автомобилей более доступными.Вайнтрауб говорит, что в настоящее время доступно множество льгот по недорогой аренде. Однако это может измениться по мере роста продаж. Чтобы найти предложения, Холл рекомендует зайти на сайт производителя и поискать специальные предложения. Условия аренды изложены путем перечисления трех основных элементов договора:

• Ежемесячно оплата.
• Срок аренды в месяцах.
• Сумма, подлежащая оплате при подписании, аналогична первоначальному взносу.

Кредиторы могут корректировать эти факторы и применять денежные стимулы различными способами, чтобы получить низкие арендные платежи, говорит Холл.

5. Лизинг защищает от внезапного обесценения. Лизинг частично основан на прогнозируемой стоимости автомобиля в конце контракта. Но в современном мире, по словам Вайнтрауба, никто точно не знает, сколько будет стоить машина через три года. Поэтому, если стоимость автомобиля неожиданно падает, это проблема кредитора, а не вас.Однако, если стоимость автомобиля неожиданно высока в конце срока аренды, у вас есть возможность купить автомобиль самостоятельно и, возможно, заработать деньги, продавая его.

Не пропустите: 9 автомобилей с отличным пробегом

Основы лизинга

Попытка получить лучшую сделку по лизингу отличается от переговоров о покупке автомобиля. Вот несколько тактик, которые рекомендуют эксперты.

Ознакомьтесь с руководством по ценообразованию. По словам Вайнтрауба, из-за ограниченных запасов, вызванных остановкой заводов, цены на некоторые автомобили выросли.Начните с проверки цен на автомобили на таких сайтах, как Edmunds, TrueCar и Kelley Blue Book. Но учтите, что это не реальные цены.

Магазин в нескольких дилерских центрах. Получите предложения по аренде от яблок к яблокам как минимум в трех дилерских центрах, чтобы найти наиболее выгодную сделку. Сообщите дилеру сумму, которую вы хотите заплатить в качестве платы за проезд, срок ссуды — три года — это «золотой стандарт», по словам Холла, и количество миль, которые вы хотите проехать. Исходя из этого, дилер будет выплачивать вам ежемесячный платеж.Каждая часть сделки обсуждается.

См .: 10 лучших автомобилей для выпускников колледжей

Забросьте широкую сеть. Автомобильные заводы были закрыты во время остановки, поэтому выбор может быть ограничен в течение нескольких месяцев. Веб-сайты некоторых производителей позволяют выполнить поиск по нескольким дилерским центрам, чтобы найти нужную модель предпочтительного цвета.

Следите за милями. Узнайте, сколько миль езды включено в договор аренды. В большинстве случаев аренда составляет 12 000 миль в год.Но в последнее время некоторые договоры аренды включают всего 10 000 миль или меньше, но предлагают меньшую ежемесячную плату. По словам Холла, меньшее количество миль и меньшая оплата могут лучше подойти для многих людей, поскольку работа из дома становится новой нормой.

Больше от NerdWallet:

Повышение прибыльности и бизнес-клиенты с помощью лизинга оборудования

Вместо того, чтобы пытаться выжать все больше и больше из центров прибыли, где конкуренция наиболее высока, местные банки могут рассмотреть возможность предложения финансирования лизинга оборудования бизнес-клиентам.Посредством лизинга оборудования банки могут повысить рентабельность инвестиций, как это делают некоторые из наиболее прибыльных общественных банков, и расширить базу своих бизнес-клиентов.

Многие бизнес-клиенты уже ищут финансирование для оборудования. Предложение оборудования в лизинг позволяет банку выйти в бизнес-сегмент, в котором уже есть спрос. Благодаря лизингу оборудования некоторые из этих бизнес-клиентов могут стать долгосрочными вкладчиками банка.

Многие успешные общественные банки предлагают оборудование в лизинг.

Ежегодно в майском выпуске отчета ICBA Independent Banker публикуются «Лучшие общественные банки ICBA». Проведя небольшое исследование веб-сайтов с лучшими показателями 2018 и 2019 годов с активами более 1 миллиарда долларов, можно сделать интересное наблюдение: многие из самых прибыльных из «самых эффективных общественных банков ICBA» предлагают аренду оборудования своим бизнес-клиентам.

Пять из семи самых эффективных банков в выпуске за май 2018 года предлагали лизинг оборудования, а четыре из двенадцати самых эффективных банков в выпуске за май 2019 года предлагали лизинг оборудования.

От Независимый банкир , «25 самых эффективных общественных банков ICBA» с активами более 1 миллиарда долларов, выпуски за май 2018 г. и май 2019 г.:

Название банка	Расположение	Рейтинг ICBA 2018 г.	Рейтинг ICBA’S 2019	Средняя рентабельность инвестиций за 3 года	Размер актива
Live Oak Banking	Уилмингтон, Северная Каролина	# 1	# 2	3.07	4,26 миллиарда долларов
Stearns Banking	Санкт-Клауд, Миннесота	# 3	# 5	2,51	2,25 миллиарда долларов
Финансовая группа Выбор	Фарго, Северная Дакота	# 5	# 12	1.95	2,16 миллиарда долларов
Крестмарк Банк	Троя, MI	# 6	2018 Приобретена компанией Meta Fin. Группа	2,34	1,25 миллиарда долларов в 2017 году
Первый банк безопасности	Searcy, AR	# 7	# 8	2.12	5,51 миллиарда долларов

Почему лизинг оборудования обычно более выгоден, чем кредитование?

Потому что пользователи оборудования часто готовы доплачивать за преимущества лизинга оборудования. Какие преимущества?

• Лизинг сохраняет денежные средства пользователя оборудования («Арендатор») для использования в компании, повышая эффективность приобретения нового оборудования.
• Авансовый платеж не требуется. Наличные расходы Арендатора ограничиваются арендной платой за первый и последний месяц.Стоимость транспортировки, установки, обучения, технического обслуживания и использования добавляется к ежемесячной арендной плате.
• Возможные налоговые льготы. Раздел 179 Налогового кодекса США (26 U.S.C. § 179) позволяет арендатору, платящему налоги, вычитать платежи по определенным типам собственности в качестве расходов, а не требовать капитализации и амортизации стоимости имущества.
• Лизинг исключает риск устаревания технологий. Арендатор не владеет оборудованием и либо оплачивает технологический риск за счет более высоких арендных платежей при финансовой аренде (см. Ниже), либо перекладывает риск на владельца оборудования («Арендодатель») при операционной аренде.
• Утверждение аренды часто дается в течение нескольких часов, а не дней или недель.
• Существует мнение, что при лизинге оборудования существует менее строгая проверка кредитоспособности.
• Часто доступны гибкие варианты оплаты, включая сезонные или ежеквартальные платежи. Многие Арендаторы принимают решение о приобретении, глядя на ежемесячный платеж, а не на стоимость оборудования.
• В аренду может быть предоставлен широкий спектр оборудования.
• Внебалансовый учет для определенных квалифицированных пользователей.Многие публичные компании предпочли арендовать оборудование, потому что обязательства арендатора исторически не отражались как обязательства в балансе арендатора.

Финансовая аренда или операционная аренда? В чем разница?

Финансовая аренда может иметь кредитный риск, но, в отличие от операционной аренды, финансовая аренда, как правило, практически не зависит от остаточной стоимости оборудования. Банки сообщества, скорее всего, будут заинтересованы в получении финансовой аренды, потому что местные банки могут лучше оценивать кредитный риск, чем риск остаточной стоимости.

Характеристики финансовой аренды	Характеристики операционной аренды
Собственность . Условия аренды предусматривают, что право собственности на оборудование переходит к Арендатору в конце срока аренды.	По окончании срока аренды право собственности остается за Арендодателем. Арендодатель обычно планирует продление срока аренды или продажу оборудования, стоимость каждого из которых будет увеличиваться в пользу Арендодателя.
Выгодная покупка. Условия аренды позволяют Арендатору приобрести оборудование по цене, которая, как ожидается, будет намного ниже справедливой рыночной стоимости (FMV) в конце срока аренды.	По окончании срока аренды право собственности на оборудование остается за Арендодателем. Если Арендатор желает сохранить оборудование путем покупки или продления срока аренды, FMV будет выплачен Арендодателю.
Срок службы оборудования. Срок аренды и планируемые периоды продления представляют собой практически весь оставшийся срок службы оборудования.	Срок аренды меньше ожидаемого срока службы оборудования.
ПС лизинговых платежей. В начале аренды приведенная стоимость (PV) потока арендных платежей по существу представляет собой всю стоимость оборудования.	В начале аренды стоимость арендных платежей существенно меньше стоимости оборудования.

Большинство договоров аренды, исходящих от банковских лизинговых компаний, будет финансовой арендой, но некоторые банковские лизинговые компании предлагают как финансовую аренду, так и операционную аренду. Небанковские региональные лизинговые компании с большей вероятностью будут предлагать только финансовую аренду.

Процесс аренды оборудования

Независимо от того, идентифицирован ли арендатор поставщиком оборудования или непосредственно персоналом лизинговой компании, срок действия договора аренды оборудования обычно определяется следующим образом:

1. Заявка на аренду заполняется потенциальным арендатором.
2. Кредит оценен, андеррайтинг завершен.
3. Аренда задокументирована, и UCC поданы.
4. Аренда финансируется Арендодателем или источником финансирования, организованным Арендодателем.
5. Аренда обслуживается в течение срока аренды.
6. В конце срока аренды может произойти ремаркетинг оборудования или передача прав собственности.

Если арендодателем является банковская лизинговая компания или крупная небанковская лизинговая компания, внутреннее финансирование, вероятно, будет заранее организовано, и внешний источник финансирования не потребуется.Но если Арендодателем является региональная небанковская лизинговая компания, финансирование может еще не быть организовано и часто требуется Арендодателю.

Как общинный банк может начать лизинг оборудования?

1. Проведите независимое исследование, чтобы подтвердить рентабельность лизинга оборудования.
   
2. Узнайте, как лизинг оборудования принес пользу некоторым из местных банков с самым высоким показателем ROA в стране, внимательно изучив приведенную выше таблицу «25 самых эффективных общественных банков ICBA» с активами на сумму более 1 миллиарда долларов, выпуски за май 2018 г. и май 2019 г.Эти банки с размером активов в 1 миллиард долларов, вероятно, выполняют все пять из перечисленных выше процессов аренды оборудования на внутреннем уровне.
   
   Несмотря на то, что примером высокой рентабельности активов являются общественные банки с активами более 1 миллиарда долларов, банки с активами менее 1 миллиарда долларов могут предпринять шаги для перехода на прибыльный лизинг оборудования; доказывая концепцию, прежде чем прыгать обеими ногами. Это может быть сделано с минимальным увеличением накладных расходов банка, потому что для начала перехода можно использовать кредитный персонал банка.
   
3. Исходя из приведенного выше процесса аренды оборудования, рассмотрите возможность предоставления только лизингового финансирования (№4).Большинство небанковских региональных лизинговых компаний выполняют шаги 1, 2, 3 и 5 процесса лизинга оборудования (заявка на аренду, кредитная оценка и андеррайтинг, документация и заполнение UCC, обслуживание и ремаркетинг в конце срока аренды), но полагаются на местные банки и другие внешние источники финансирования для этапа 4, лизинговое финансирование. Этап финансирования аренды дает общественному банку возможность провести собственную кредитную оценку и андеррайтинг до утверждения аренды, получения уступки аренды и финансирования аренды.Договоры аренды, инициированные небанковскими региональными лизинговыми компаниями, обычно состоят из арендаторов, которые не входят в сферу деятельности местного банка. Когда общинный банк начинает заключать собственные договоры аренды, банк может заключать договоры аренды в областях бизнеса по своему выбору.
   
4. Проведите небольшое исследование и определите региональные небанковские лизинговые компании, которым может потребоваться лизинговое финансирование. Некоторые из этих компаний постоянно ищут источники финансирования и обеспечат приемлемую доходность общественному банку, желающему профинансировать заключаемые договоры аренды.
   
5. После выявления региональных небанковских лизинговых компаний общественный банк может продолжить комплексную проверку (в любом порядке):

• • Проверка деталей процесса рассмотрения, андеррайтинга, утверждения и обслуживания их заявок, чтобы убедиться, что стандарты банка соблюдаются.
  • Просмотр образцов документов.
  • Позвонить по рекомендации других финансирующих компаний и попросить примеры финансирования аренды.
  • Рассмотрение нескольких образцов договоров аренды.