Микрофинансовый: Микрофинансирование | Банк России

Микрофинансирование — это… Что такое Микрофинансирование?

Микрофинанси́рование (англ. microfinance) — это вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства и является эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малых предприятий к источникам финансирования и, что особенно важно, позволяет многим стартующим предприятиям начать с нуля свой собственный бизнес.

В экономической теории под микрофинансированием понимаются специфические финансово-кредитные отношения между финансовыми организациями и малыми формами хозяйствования в условиях территориальной близости и личного контакта по поводу аккумуляции финансовых ресурсов и их упрощенному предоставлению на принципах: платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевого использования на развитие хозяйства.^[1]

Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накоплении капитала.

Микрофинансирование представляет собой гибкую форму классического банковского кредита, позволяющего беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории, а также способствует решению как минимум трех задач:

1. увеличение количества предпринимателей;
2. рост налоговых поступлений;
3. наличие кредитной истории для дальнейшего развития субъектов МП через банковский сектор.

Микрофинансовые институты оказывают услуги предпринимателям, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым всю финансовую систему. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для предпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Учреждения микрофинансирования осуществляют с некоторой выгодой и низкой степенью риска небольшие по размеру финансовые операции, которые не являются привлекательными для коммерческих банков.

Программы микрофинансирования осуществляют:

• специализированные микрофинансовые институты, которые занимаются исключительно предоставлением кредитов и финансируются из внешних источников;
• кредитные союзы – организации с коллективным членством, которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам, и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у них нет выхода на внешние источники финансирования;
• сельскохозяйственные кредитные кооперативы – организации с коллективным членством, такими как кредитные союзы, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями, связанными с сельскохозяйственным производством;
• фонды поддержки предпринимательства.

Программы микрофинансирования могут осуществляться через государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, которые в соответствии с действующими уставами этих организаций представляют субъектам малого предпринимательства кредиты без получения банковской лицензии.

Кредитная политика структур, занимающихся микрофинансированием, должна быть гибкой и легко трансформируемой в зависимости от условий. Только в этом случае практика микрофинансирования будет расширяться, а сам он станет наиболее востребованным и доступным инструментом поддержки малого предпринимательства.

Общие сведения

Вопреки распространённому мнению, микрофинансирование не является чисто благотворительной отраслью — оно приносит доход. По сведениям Международного банка средний доход крупной микрофинансовой организации составляет 2,5% (с учётом инфляции и вычетом полученных субсидий). И всё же социальная функция микрофинансов выше экономической. Микрофинансирование помогает миллионам бедняков во всём мире начать свой бизнес, включиться в мир экономических отношений и, как следствие, повысить благосостояние своей семьи и приобрести некоторый иммунитет к кризисам, которые так часто случаются в развивающихся странах. Микрофинансовая индустрия активно поддерживается ООН и некоммерческими организациями, хотя в основном забота по развитию микрофинансовых услуг должна лежать на правительствах развивающихся стран.

История

Вся отрасль микрофинансирования выросла из микрокредитования. В 1976 году профессор Мухаммед Юнус основал банк «Грамин» (англ. «Grameen Bank», иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. Этот же год следует считать годом рождения микрофинансирования. Значительно позже появились другие финансовые услуги для бедных людей (микрострахование, микровклады и т. п.). По сведениям Международного банка, в 2005 году в мире уже насчитывалось более 7 тысяч микрофинансовых организаций (англ. Microfinance Institutions, MFI), которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира. Микрофинансовые организации в России, как и во всем мире, представлены многочисленными организационно-правовыми формами. Основными коммерческими представителями микрофинансирвания в настоящее время являются кредитные кооперативы. Деятельность этих структур в России регламентируется Законом «О кредитной кооперации», принятом в июле 2009 г.

Потребители

Как уже говорилось, микрофинансирование рассчитано на небогатых людей. В основном потребителями микрофинансовых услуг являются граждане развивающихся стран и стран третьего мира. Так например, в Нигерии в 2008 г. было зарегистрировано более 750 мелких региональных банков, предоставляющих микрокредиты.^[2] Большинство (до 90%) потребителей — женщины, потому что они диспропорционально страдают от бедности и несут на себе бо́льшую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях. Очень часто микрофинансовыми услугами пользуются микропредприниматели — это небогатые люди, которые организовали маленький (зачастую личный или семейный) бизнес для обеспечения себя и своих родных. Бизнес микропредпринимателей в сельских условиях это обычно выращивание, обработка и продажа продуктов питания. В городских условиях микропредприниматели обычно торгуют на улицах хозяйственными безделушками, занимаются доставкой мелких грузов и т. п.

Всемирные Премии в области Микропредпринимательства (ВПМ)

В ноябре 2004 года Фонд Капитального Развития ООН, Фонд «Ситигруп» (англ. Citigroup Foundation) и немногочисленная группа профессионалов и аспирантов из ведущих университетов мира прибыли на съезд, чтобы дать старт небольшим деловым соревнованиям для предпринимателей с низким уровнем доходов. Эти соревнования, названные Программой Всемирных премий в области микропредпринимательства (англ. Global Microentrepreneurship Award (GMA) Programme), должны обратить внимание на работу небогатых предпринимателей по всему миру.

Программа ВПМ показывает, как микрокредитование разжигает дух предпринимательства в доведённых до бедности сообществах по всему миру. Программа подчёркивает вклад малого предпринимательства в экономическую стабильность семей во всем мире. Данная инициатива призвана также увеличить инвестиции и улучшить поддержку микрофинансирования со стороны спонсоров, национальных правительств и бизнеса.

В общей сложности 8 стран приняли участие в розыгрыше Всемирных премий в области микропредпринимательства в 2004 году, кроме того, местные соревнования проводились в Нью-Йорке. Невероятный успех первой Программы ВПМ привёл к привлечению в следующем году ещё 22 стран со всего мира, включая Россию. В России награды будут присуждаться и микропредпринимателям и микрофинансовым организациям, выдающим микрокредиты. Микрофинансовые организации смогут подать заявки от имени своих клиентов-заёмщиков. По итогам конкурса будут вручаться ценные призы.
Подробнее см. ВПМ.

Положение дел в России

Несмотря на множество бедных людей и микропредпринимателей, в России микрофинансовые услуги практически не развиты и не распространены. Часть социальной ответственности за предоставление финансовых услуг бедным людям лежит на обычных банках. Однако банковский сектор России ещё недостаточно развился сам по себе и недостаточно осведомлён о микрофинансировании. Специализированных микрофинансовых банков (или агентств), которые должны осуществлять б́ольшую часть микрофинансовых операций, в России пока вообще не существует. Для формирования и поддержания микрофинансовых банков нужна поддержка государства и специальные статьи в законодательстве. Что касается последнего, то совсем недавно Госдумой был принят Федеральный закон № 151-ФЗ от 02 июля 2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов населению. Ещё одна специфическая сложность для России заключается в том, что микрофинансовые услуги надо довести до «глубинки». Ведь известно, что львиная доля финансовой индустрии сосредоточена в крупных городах, а в российской глубинке подчас нет соответствующей инфраструктуры даже для простейших финансовых операций. Крупнейшими микрофинансовыми организациями России, занимающими по данным НАУМИР почти 50% доли рынка в своем сегменте, являются компании МигКредит, Домашние деньги, Центр микрофинансирования, Нано-Финанс, Финотдел и Микрофинанс.

В рамках Международного года микрокредитования 2005, объявленного ООН, ряд общественных и благотворительных организаций из развитых стран (например, Фонд Ситигруп — англ. Citigroup Foundation) приступил к стимулированию микрофинансовой отрасли в России. Однако, в отсутствие поддержки со стороны властей и местных некоммерческих организаций, перспективы пока не ясны. Во всяком случае, пока микрофинансового бума не наблюдается.

Цитаты

• «Горькая правда состоит в том, что большинство бедных людей в мире всё ещё не имеет устойчивого доступа к финансовым услугам, будь то вклады, кредитование или страхование. Наша великая цель — убрать преграды на пути людей в финансовом секторе… Вместе, мы можем и должны построить общедоступные финансовые сектора, которые помогут людям улучшить их жизнь.» Кофи Аннан, Генеральный секретарь ООН

Примечания

Другие статьи

Ссылки

Что такое микрофинансирование? — Business News Daily

Джейкоб Амменторп Лунд / Getty Images

Квалификация для бизнес-кредита — нелегкая задача. Вы должны предоставить, казалось бы, бесконечную документацию, и даже здоровому, хорошо функционирующему бизнесу может быть отказано. Получение финансирования в современной бизнес-среде особенно сложно, если вы рассматриваете заемщика с высоким уровнем риска.

Предприятия в крайне бедных районах или в развивающихся странах часто больше всего страдают от этой проблемы. Людям из этих районов может быть трудно начать свой собственный бизнес, и они могут не иметь доступа к традиционным банковским опциям в своем регионе или даже стране.

Вот где приходит микрофинансирование. Микрофинансирование определяется как предоставление финансовых услуг, доступных для людей с низким уровнем дохода. Этот вид кредита помогает начинающим предпринимателям получать доход, создавать активы, управлять рисками и удовлетворять потребности своих домохозяйств.

«Конечная цель микрофинансирования — заставить своих пользователей перерасти эти небольшие кредиты и подготовиться к традиционному банковскому кредиту», — сказала Юлия Тарасава, соучредитель и главный операционный директор CNote.

История микрофинансирования

Согласно MicroWorld, микрофинансирование существует в течение столетий в той или иной форме и даже дольше в Азии как форма неформального кредитования. То, что мы сегодня называем микрофинансированием, родилось в Бангладеш где-то в 70-х годах.

«В разгар голода, докторМухаммед Юнус, профессор экономики в Университете Читтагонга, разочаровался в абстрактных теориях экономики, которые не смогли объяснить, почему так мало бедных людей голодают в Бангладеш, — заявляет MicroWorld. Таким образом, заем в 27 долларов был рожден как практическое решение.

В бангладешской деревне Джобра Юнус обнаружил, что группа из 42 женщин производила бамбуковые табуретки, но у них не было денег, чтобы купить сырье для них. В результате женщины попали в круговорот долгов перед торговцами общины.Торговцы предоставляли женщинам необходимые им средства с одним условием: они продавали табуретки по цене, лишь немного превышающей стоимость сырья. Юнус одолжил им 27 долларов своих собственных денег, которые покрыли потребности в заимствованиях 42 женщин вместе взятых. Продав свои табуретки по справедливой цене, они смогли вылезти из долгового цикла.

Микрофинансирование развивалось вместе с Джозефом Блатчфордом, бывшим главой Корпуса мира и студентом юридического факультета Калифорнийского университета в Беркли. Blatchford основала некоммерческий Accion как волонтерский проект в 1961 году.В 1973 году его организация начала предлагать небольшие кредиты предпринимателям в Бразилии, чтобы посмотреть, поможет ли единовременный приток денег вывести их из бедности. Операция прошла успешно: 885 кредитов помогли создать или стабилизировать 1386 новых рабочих мест. Accion расширила модель до 14 других латиноамериканских стран в течение следующего десятилетия.

Где я могу получить микрофинансирование?

Это специализированное финансирование доступно через небольшие некоммерческие организации, а также через крупные банки. Популярные микрофинансовые организации включают Accion, GE Consumer Finance, Citi Inclusive Finance, Kiva и BRAC.Также не забудьте проверить наши обзоры лучших альтернативных ресурсов для кредитования малого бизнеса.

Когда вы разговариваете с кредиторами и получаете небольшой заем, вы также можете рассчитывать на помощь в создании и обслуживании сберегательного счета. Хороший кредитор предоставит вам инструменты для погашения кредита.

«Хотя микрофинансирование часто обсуждается в международном контексте, в Америке есть несколько кредитных учреждений, которые предоставляют такие виды кредитов для увеличения экономических возможностей в местных общинах», — сказал Тарасава.«Многие CDFI (финансовые институты развития сообщества) предлагают микрозаймы сообществам, которые они обслуживают… [на] выгодных условиях для малого бизнеса… и они предоставляют консультационные ресурсы и финансовое образование, чтобы повысить вероятность успеха заемщика».

Примечание редактора: Ищете информацию о бизнес-кредитах? Заполните анкету ниже, и с вами свяжутся альтернативные кредиторы, готовые обсудить ваши потребности в кредите.

Как получить разрешение на микрофинансирование

Хотя одобрение, конечно, зависит от кредитора, есть некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы увеличить свои шансы на получение одобрения.

1. Напишите бизнес-план.

Кредиторы хотят видеть, что вы относитесь к своему бизнесу серьезно и у вас есть план, потому что они хотят работать с людьми, которые могут добиться успеха. Каждый успешный бизнес-план включает в себя обзор компании, введение, формулировку миссии, анализ рынка и отрасли, маркетинговый план и план операций. [Читать статью по теме: 5 советов, как написать отличный бизнес-план]

2. Имейте приличный кредит.

Несмотря на то, что в настоящее время у вас мало денег, хороший кредит производит отличное впечатление.Внимательно просмотрите ваш отчет, убедившись, что в нем нет ложной информации; если это так, отправьте споры соответственно. Знаете ли вы, что имеете право на один бесплатный отчет каждый год?

3. Запечатайте сделку с личной гарантией или обеспечением.

Ваша личная гарантия — это ваше юридическое обещание погасить кредит. Залог, например, ваш дом, — это то, что кредиторы могут использовать против вас, если вы его не погасите. Если вы уверены, что ваш бизнес будет успешным, предлагая эти две вещи, вы сможете получить кредит.

4. Вложите часть собственных денег.

Владелец бизнеса, который вкладывает свои личные инвестиции в свою компанию вместе с микрозаймом, показывает, что они серьезны и будут обеспечивать успех своего бизнеса.

Почему процентные ставки выше в микрофинансовых кредитах, чем в традиционном банковском деле?

Микрофинансирование

предназначено для заемщиков с низкими доходами, которые имеют более высокий риск для банков. Как следует из стандартной логики кредитования, чем выше риск инвестиций, тем выше процентная ставка и компенсация для кредитора.Банки и другие кредиторы хотят получить компенсацию за возможность не вернуть свои деньги. Высокие процентные ставки, которые могут задыхаться для малого бизнеса, гарантируют, что кредитор получит некоторую отдачу от инвестиций.

При этом ставки микрофинансирования могут сильно отличаться от традиционных банковских процентных ставок. По данным The Wall Street Journal, ставки микрофинансирования могут превышать 30%. В то время как соотношение риска и вознаграждения при кредитовании лиц с низкими доходами является частью сделки, сценарии микрофинансирования обычно дороже для банка, особенно в случаях с иностранными инвестициями.Например, кредитным сотрудникам часто приходится ездить в предприятия в районах с низким уровнем дохода, а не потенциальному заемщику, посещающему местное отделение банка, чтобы узнать о кредитах.

Несмотря на то, что эти процентные ставки считаются астрономически высокими по сравнению с традиционными банковскими кредитами, кредитор все равно будет проверять финансы заемщика, чтобы убедиться, что его погашение находится в пределах средств заемщика.

В чем разница между микрофинансированием и микрокредитованием?

Хотя они могут показаться схожими, между микрофинансированием и микрокредитом есть ключевое различие: микрофинансирование включает в себя широкий спектр финансовых услуг для сообществ с низкими доходами, в то время как микрокредитование относится конкретно к небольшим кредитам для людей, живущих за чертой бедности.Другими словами, микрокредитование — это разновидность микрофинансирования.

Микрокредит — это кредиты, предлагаемые безработным лицам, у которых нет залога и кредитной истории. Этот капитал может дать новым предпринимателям с низким доходом инъекцию, необходимую для начала. Цель микрокредитования — дать возможность бедным общинам в развивающихся странах начать свой собственный бизнес и войти в экономику.

Конечно, микрофинансирование воплощает в себе и все эти вещи. Он также включает в себя широкий спектр других финансовых услуг, таких как проверка и сберегательные счета, микрострахование и бизнес-образование.

Для получения дополнительной информации о финансировании бизнеса прочитайте наше руководство о том, как правильно выбрать кредит для малого бизнеса.

Рисса Энн участвовала в составлении отчетов и написании статей в этой статье.

,

Микрофинансирование и Микрокредитование — Микрофинансирование и Микрокредитование Инфо

Добро пожаловать на сайт Microfinanceinfo.com, где вы найдете информацию о микрофинансировании и микрокредитовании и о том, как удивительно бороться с бедностью. Microfinanceinfo.com также будет держать вас в курсе новостей в блоге микрофинансирования.

Поддержка микрофинансирования Информация

Благодарим Вас за посещение MicrofinanceInfo.com, за чтение наших статей и за блогом о микрофинансировании и микрокредитовании. Этот сайт начался как проект в университете, когда я учился в Германии, и в настоящее время является крупным источником информации о микрофинансировании со многими посетителями со всего мира.Совершенно очевидно, что микрофинансирование — это то, что действительно объединяет мир для сотрудничества в интересах лучшего и устойчивого будущего. Так много людей нуждаются в финансировании, чтобы встать на ноги и начать собственную жизнь, особенно сейчас на Гаити после катастрофического землетрясения, и все еще существует такой большой недостаток кредитных возможностей.

Вот почему так важно, чтобы вы поддерживали microfinanceinfo.com, чтобы помочь нам распространять информацию, и это не стоит вам ничего. Вы можете оказать поддержку несколькими способами.Самый простой способ — стать фанатом нашей страницы в Facebook или подписаться на нашу страницу в Twitter. Вы также можете добавить небольшой линклог на свой сайт, если он у вас есть.

Чтобы добавить эту ссылку на ваш сайт или блог, просто добавьте этот код:

Если вы сделаете все три из них, мы действительно ценим это и благодарим вас за это!

Определение микрофинансирования

«Микрокредитование, или микрофинансирование, — это банковское обслуживание небанковских банков, предоставление кредитов, сбережений и других важных финансовых услуг для миллионов людей, которые слишком бедны, чтобы их могли обслуживать обычные банки, в большинстве случаев из-за того, что они не могут предложить достаточно обеспечение.В целом банки предназначены для людей с деньгами, а не для людей без них ». (Герт ван Маанен, Микрокредит: надежный инструмент бизнеса или развития, Oikocredit, 2004)

«(Микрокредит) основан на предпосылке, что бедные имеют навыки, которые остаются неиспользованными или недостаточно используемыми. Это определенно не отсутствие навыков, которые делают бедных людей бедными…. Милосердие не является ответом на бедность. Это только помогает бедности продолжать. Это создает зависимость и лишает человека возможности прорвать стену нищеты.Высвобождение энергии и творчества в каждом человеке является ответом на бедность ». (Мухаммед Юнус, Расширение охвата микрокредитов для достижения целей развития тысячелетия, Международный семинар по борьбе с бедностью с помощью микрокредитов, Дакка, Бангладеш, январь 2003 г.)

Микрокредит относится к группе инноваций в сфере финансовых услуг на условиях микрофинансирования, другие услуги по микрофинансированию — это микросохранения, средства для денежных переводов и микрострахования. Микрокредитование — это инновация для развивающихся стран.Микрокредитование — это услуга для бедных людей, которые являются безработными, предпринимателей или фермерских хозяйств, которые не подлежат оплате. Причиной, по которой они не подлежат оплате, является отсутствие обеспечения, постоянной занятости, дохода и проверяемой кредитоспособности, по этой причине они не могут даже соответствовать минимальным требованиям для обычного кредита. Помогая людям с микрокредитами, они дают им больше возможностей и возможностей с уменьшенным риском. Он успешно позволил бедным людям начать собственный бизнес, приносящий доход или поддерживающий его, и часто начинает наращивать благосостояние и выходить из нищеты.Сумма денег редко превышает 100 долларов США.

Микрокредитование наилучшим образом подходит для тех, кто имеет предпринимательские способности и возможности. Это относится к тем беднякам, которые работают в странах с растущей экономикой и могут заниматься деятельностью, приносящей еженедельный стабильный доход. Для тех, кто не соответствует требованиям, потому что они крайне бедны, такие как нищие и бездомные, почти в каждом микрокредитном учреждении есть специальные программы обеспечения безопасности, которые предлагают базовые средства к существованию, а затем стремятся выпустить этих членов в свою программу микрофинансирования, делая обычные микрокредиты доступными.

Микрокредитование играет важную роль в борьбе с многомерными аспектами бедности. Микрофинансирование увеличивает доход домашних хозяйств, что приводит к сопутствующим выгодам, таким как повышение продовольственной безопасности, создание активов и повышение вероятности обучения своих детей. Микрофинансирование также является средством для расширения своих возможностей. Это позволяет бедным вносить изменения, когда они увеличивают доход, становятся владельцами бизнеса и снижают свою уязвимость перед внешними потрясениями, такими как болезнь, погода и другие.

Микрокредитование широко направляется некоммерческим сектором, в то время как коммерческие кредиторы требуют более традиционных форм обеспечения, прежде чем предоставлять кредиты микрофинансовым организациям. Но теперь он успешно растет и получает больше доверия в традиционном мире финансов. В связи с этим традиционная банковская индустрия начала осознавать, что этот заемщик более корректно вписывается в категорию под названием prebankable. Индустрия осознала, что те, кто не имеет доступа к традиционным формальным финансовым институтам, действительно нуждаются в разнообразных финансовых продуктах.В настоящее время основная финансовая индустрия считает микрокредитные проекты источником роста. Почти всем, кто пренебрег успехом микрокредитования в начале 1970-х годов, когда такие пилотные проекты, как ACCION, которые были выпущены до тех пор, пока Организация Объединенных Наций не объявила 2005 год Международным годом микрокредитования.

Большинство микрокредитных учреждений и учреждений по всему миру ориентированы на женщин в развивающихся странах. Наблюдения и опыт показывают, что женщины подвергаются небольшому кредитному риску, выплачивая свои кредиты и чаще оказывая помощь несостоятельной семье.В другом аспекте он также рассматривается как метод, дающий женщинам более высокий статус в социально-экономическом плане и изменяющий нынешние консервативные отношения между полом и классом, когда женщины могут приносить доход в домашнее хозяйство. Женщины в большинстве случаев несут ответственность за детей, и в плохих условиях это приводит к физическому и социальному отсталости их детей. 1,2 миллиарда человек живут менее чем на доллар в день. Есть много причин, почему женщины стали основной целью микрофинансовых услуг.Недавний отчет Всемирного банка подтверждает, что общества, которые подвергаются дискриминации по признаку пола, оплачивают расходы, связанные с большей бедностью, более медленным экономическим ростом, более слабым управлением и более низким уровнем жизни для всех людей. На макроуровне это объясняется тем, что 70 процентов бедных в мире составляют женщины. Женщины имеют более высокий уровень безработицы, чем мужчины, практически во всех странах и составляют большую часть неформального сектора большинства стран. Они составляют основную часть тех, кто нуждается в услугах микрофинансирования.

Таким образом, предоставление женщинам доступа к микрокредитным кредитам создает эффект мультипликатора, который увеличивает влияние деятельности микрофинансового учреждения на благо многих поколений.

,

Микро финансовых учреждений — Микрофинансирование и Микрокредитование Инфо

Бедность — главная причина беспокойства в улучшении экономического положения развивающихся стран. Микрофинансовый институт — это организация, которая предлагает финансовые услуги населению с низким уровнем дохода. Почти все дают кредиты своим членам, а многие предлагают страховые, депозитные и другие услуги.

Микрофинансовые институты считаются крупными организациями. Это те, которые предоставляют кредиты и другие финансовые услуги представителям бедных слоев населения (за исключением крайне бедных слоев населения).

Микрофинансирование все чаще рассматривается как один из наиболее эффективных инструментов сокращения масштабов нищеты путем предоставления микрокредитов финансовым беднякам. Микрофинансирование играет важную роль в преодолении разрыва между формальными финансовыми институтами и сельской бедностью. Микрофинансовые организации (МФО) получают доступ к финансовым ресурсам банков и других основных финансовых учреждений и предоставляют финансовые и вспомогательные услуги бедным.

МФО являются основными зарубежными организациями в каждой стране, которые предоставляют микрокредиты индивидуально непосредственно сельским жителям, микропредпринимателям, обедневшим женщинам и бедным семьям.Зарубежная МФО похожа на небольшой банк с такими же проблемами и потребностями в капитале, с которыми сталкивается любое расширяющееся малое предприятие, но с дополнительной ответственностью за обслуживание экономически маргинализованного населения. Многие МФО кредитоспособны и хорошо управляются с доказанными успехами, многие являются операционно самодостаточными.

Различные типы учреждений предлагают микрофинансирование: кредитные союзы, коммерческие банки, НПО (неправительственные организации), кооперативы и секторы государственных банков. Появление «коммерческих» МФО растет.В Индии эти «коммерческие» МФО называются небанковскими финансовыми компаниями (NBFC). НПО в основном работают в отдаленных сельских районах, тем самым предоставляя финансовые услуги лицам, не имеющим доступа к банковским услугам.

Термин «преобразование» или коммерциализация микрофинансового учреждения (МФО) относится к изменению правового статуса из нерегулируемой некоммерческой или неправительственной организации (НПО) в регулируемое, коммерческое учреждение. Регулируемые, преобразованные организации отличаются от некоммерческих организаций тем, что их придерживаются стандартов эффективности и достаточности капитала и контролируют финансовые органы, как правило, центральный банк страны, в которой они зарегистрированы.Преобразованная МФО также привлекает инвесторов. Инвесторы в акционерный капитал хотят обеспечить сохранение или повышение стоимости своих инвестиций и избрать членов Совета директоров, которые разделяют общее видение новой коммерческой организации. Среди трансформированных МФО существуют различные классификации регулируемых учреждений, самыми строгими из которых являются банки — сельские банки и благотворительные банки, за которыми следуют небанковские финансовые учреждения. Разные страны имеют разные названия для этих регулируемых МФО.

Сектор микрофинансирования постоянно фокусируется на понимании потребностей бедных и разработке более эффективных способов предоставления услуг в соответствии с их потребностями, разработке наиболее эффективных и действенных механизмов предоставления финансов бедным.Постоянные усилия по автоматизации операций постоянно повышаются в эффективности. Автоматизированные системы также помогли ускорить темпы роста микрофинансового сектора.

Цель для МФО должна быть:

• Улучшать качество жизни бедных путем предоставления доступа к финансовым и вспомогательным услугам;

• Быть жизнеспособным финансовым институтом, развивающим устойчивые сообщества;

• мобилизовать ресурсы для предоставления финансовых и вспомогательных услуг малоимущим, особенно женщинам, для жизнеспособных предприятий, приносящих доход, позволяющих им снизить уровень бедности;

• Узнайте и оцените, что помогает людям быстрее вырваться из нищеты;

• Создать возможности для самостоятельной занятости для малоимущих;

• Обучить сельских бедняков простым навыкам и дать им возможность использовать имеющиеся ресурсы и способствовать занятости и получению доходов в сельской местности.

Многие учреждения практикуют микрофинансирование или собирают средства для микрофинансирования, включая следующие:

Accion International
ACDI / VOCA
BRAC
Международный центр развития предпринимательства
Международный фонд пяти талантов
Свобода от голода
Фонд Грамин
Фонд микрокредитования Кива

Кампания саммита по микрокредитованию
Доступ к банковским услугам микропредприятий
Международный банк возможностей Австралия
Совет
Всемирного банка Юнитус
кредитных союзов
SKS

,

Микрофинансовые продукты — Микрофинансирование и Микрокредитование Инфо

Предоставление финансовых услуг малоимущим в развивающихся странах — дело дорогое. Стоимость является одной из главных причин, по которой традиционные банки не предоставляют небольшие кредиты, ресурсы, требуемые для кредита в 50 долларов, такие же, как и для кредита в 1000 долларов.

МФО также несут большие расходы на персонал и администрацию. Менеджеры на местах должны проводить обследования деревень перед въездом в деревню, проводить собеседования с потенциальными заемщиками, обучать заемщиков кредитной дисциплине, ездить в деревни каждую неделю, чтобы собирать проценты и распределять ссуды, а также контролировать использование ссуд для данной цели.

Циклы микрокредитования обычно короче, чем традиционные коммерческие кредиты со сроками от шести месяцев до года с выплатами плюс проценты, выплачиваемые еженедельно. Более короткие кредитные циклы и еженедельные платежи помогают заемщикам оставаться в курсе и не удивляться крупным платежам. Очевидно, что интенсивный транзакции еженедельных сборов платежей, часто в сельской местности, обходятся дороже, чем управление банковским отделением, которое предоставляет крупные займы экономически безопасным заемщикам в столичном регионе.В результате МФО должны взимать процентные ставки, которые могут показаться высокими.

Чтобы иметь возможность одалживать деньги, микрофинансовые организации должны дополнительно брать кредиты у традиционного финансового сектора с коммерческой точки зрения. Там всегда около 1-2% потерь по кредитам из-за людей, не возвращающих. Чтобы иметь возможность расширять бизнес, МФО также должны получать некоторую прибыль, по крайней мере, 1-2%. В общем, легче понять, почему МФО взимают свои процентные ставки с клиентов, которые на первый взгляд могут показаться высокими.С растущим рынком, лучшей экономией от масштаба и повышением эффективности затраты снизятся, а процентные ставки снизятся.

Чтобы финансовое учреждение масштабировалось и оставалось устойчивым, как минимум, оно должно покрывать свои расходы. Крупный банк может взимать более низкие ставки, чтобы окупить свои расходы. Из-за меньшего размера кредита и большего количества транзакций, МФО должна взимать более высокие минимальные ставки.

Данные из Бюллетеня MicroBanking сообщают, что 63 из ведущих МФО в мире имели среднюю норму прибыли, с учетом инфляции и после реализации программ субсидирования, около 2.5% от общих активов. Это вселяет надежду на то, что микрофинансирование может быть достаточно привлекательным для инвесторов, а также основного направления в секторе розничных банковских услуг.

Типичные микрокредитные продукты выглядят так (цифры только гипертетические):

Аварийный кредит

Продукт	Цель	Условия	Процентная ставка
Кредит на получение дохода (IGL)	Формирование доходов, развитие активов	Кредит на 50 недель выплачивается еженедельно	12.5% (плоский) 24% (эффективный)
Среднесрочный кредит (MTL)	То же, что и IGL, доступно в середине (неделя 25) IGL	Кредит на 50 недель выплачивается еженедельно	12,5% (плоский) 24% (эффективный)
(EL)	Все чрезвычайные ситуации, такие как здоровье, похороны, госпитализация	20 недель кредит	0% Беспроцентный
Индивидуальный кредит (IL)	Формирование доходов, развитие активов	1-2 года кредит погашается ежемесячно	11% (плоский) 23% (эффективный)

Заем, приносящий доход, используется для различных видов деятельности, приносящих доход их семьям.Клиенты подают заявку на кредит и на основании одобрения получают кредит через одну неделю. Кредиты выплачиваются в 50 равных, еженедельных взносов. После завершения кредитного цикла клиент может подать кредитную заявку на будущий кредит. Подход с меньшим краткосрочным кредитом состоит в том, чтобы избежать долгосрочных экономических проблем с более крупными кредитами.

Среднесрочный кредит предоставляется клиентам после 25 недель погашения кредита IGL. Клиент имеет право на MTL, если клиент не взял максимальную сумму IGL.Остаточная сумма может быть принята как MTL. Условия MTL в остальном точно такие же, как и в IGL.

Чрезвычайный кредит доступен для всех клиентов в течение финансового года. Кредит является беспроцентным, и сумма и условия погашения согласовываются МФО и клиентом в каждом конкретном случае. Эта сумма невелика по сравнению с продуктами, приносящими доход, и дается только во время острой необходимости для покрытия расходов, таких как похороны, госпитализация, дородовой уход и другие кризисные ситуации.

Индивидуальный заем предназначен для клиентов и не клиентов, которые имеют особые потребности помимо модели группового кредитования. Ссуды предоставляются физическому лицу вне процесса группового кредитования. Суммы, как правило, выше, чем сумма ссуды, приносящей доход, и выплаты производятся реже. Кандидаты должны пройти строгую процедуру оценки бизнеса и иметь как залог, так и поручителя.

Микрофинансирование — это не панацея от всех неприятностей, это также означает, что получить кредит может не любой бедный человек.В частности, представители очень бедного населения, не имеющие стабильного дохода, живущие за счет случайных заработков и, в частности, имеющие долги (по отношению к общественным учреждениям, родственникам, друзьям и т. Д.), Не могут быть клиентами микрофинансирования, поскольку в случае микрокредитования — погашение долга у них будет больше, становясь все беднее. Для таких людей необходимы специальные программы социальной помощи, которые способны удовлетворить основные потребности людей, живущих в самых бедных жилищах, испытывающих недостаток в одежде и еде.

Существуют некоторые ограничения относительно того, для чего используются деньги. Обычно микрокредиты не могут быть использованы для таких целей, как:

• платежи по другим займам или другим долгам;
• Производство табака и ликера;
• Формирование оборотного капитала торгово-посреднического бизнеса;
• Организация или приобретение товаров для азартных или развлекательных услуг для населения;
• Создание торговых точек;
• Покупка недвижимости, которая не используется для бизнеса.

В секторе микрофинансирования расширяются и другие услуги. Как и все мы, бедные нуждаются в безопасном месте, чтобы сэкономить свои деньги и иметь доступ к страхованию своего дома, бизнеса и здоровья. Микрофинансовые организации в настоящее время внедряют новые продукты для удовлетворения этих потребностей, расширяя возможности бедных в мире для улучшения их собственной жизни. Продукты, обычно используемые в микрофинансовом секторе сегодня:

• Микроэкономия — Возможность сэкономить без минимального баланса.Позволяет людям сохранять деньги для будущего использования или для непредвиденных расходов. В ГСП члены экономят небольшие суммы, всего несколько рупий в месяц в групповом фонде. Члены могут заимствовать средства из группового фонда для различных целей, начиная от чрезвычайных ситуаций в семье и заканчивая платой за обучение в школе. Поскольку ГСП способны хорошо управлять своими средствами, они могут брать кредиты у местного банка для инвестирования в малый бизнес или фермерскую деятельность. Банки обычно ссужают до четырех рупий за каждую рупию в фонде группы;
• Микрострахование — дает предпринимателям возможность больше сосредоточиться на своей основной деятельности, что резко снижает риск, влияющий на их имущество, здоровье или рабочие возможности.Существуют различные виды страховых услуг, таких как страхование жизни, страхование имущества, страхование здоровья и страхование по инвалидности. Спектр услуг в этой сфере постоянно расширяется, поскольку схемы и сроки оказания страховых услуг определяются каждой компанией индивидуально;
• Микролизинг — Для предпринимателей или малых предприятий, которые не могут позволить себе купить за полную стоимость, вместо этого они могут арендовать оборудование, сельскохозяйственную технику или транспортные средства. Зачастую отсутствуют ограничения минимальной стоимости арендуемого объекта;
• Денежный перевод — услуга по переводу денег, в основном, за границу семье или друзьям.Денежные переводы без открытия текущих счетов осуществляются рядом коммерческих банков через международные системы денежных переводов, такие как Western Union, Money Gram и Anelik. На первый взгляд они могут показаться небольшими денежными переводами, но если учесть, что такие транзакции происходят миллионы раз по всему миру каждую неделю, цифры начинают впечатлять. По данным Всемирного банка, ежегодный мировой рынок денежных переводов — денег, переводимых домой от рабочих-мигрантов, — составляет около 167 миллиардов долларов США.Предполагаемая сумма приближается к 230 миллиардам долларов, если считать нерегулируемые транзакции. Денежные переводы также являются важным источником дохода для многих развивающихся стран, включая Индию, Китай и Мексику, каждый из которых получает более 20 миллиардов долларов в год в виде денежных переводов из-за рубежа.

,