Новое бюджетное правило: Как повлияет на рубль новое бюджетное правило и как защитить сбережения

России нужно новое бюджетное правило. Расходы придется пересмотреть в пользу текущего финансирования, а не накопления

В аппарате вице-премьера Дмитрия Григоренко рассказали «НГ», как правительство формирует меры поддержки. Из разных источников в единую базу поступают предложения, которые оцениваются с точки зрения востребованности, приоритетности, срочности. Работа оперативная. «Деловая Россия» подсчитала, что более 20% правительственных мер основаны на ее предложениях и многие решения принимались на следующий день по итогам встреч. Но не все министерства и их аналитические «мозговые» центры столь стремительны. Один из вопросов, поставленных как будто на паузу, касается бюджетной конструкции в новых условиях. В Высшей школе экономики (ВШЭ) предупредили: старое бюджетное правило утратило актуальность на неопределенный срок. Новым правилом становится масштабное увеличение текущего финансирования.

«НГ» выяснила, как именно правительство формирует свои списки антисанкционных мер поддержки экономики, бизнеса и граждан.

Как сообщили изданию в аппарате зампредседателя правительства Дмитрия Григоренко (руководит аппаратом кабмина), сбор и обработка информации происходят на базе государственной автоматизированной системы «Управление», куда поступают предложения из источников – будь то федеральные, региональные органы власти, общественные организации, бизнес-объединения, представители деловых кругов и граждане. Уже поступило более 15 тыс. предложений.

На их основе формируется и пополняется план первоочередных действий по повышению устойчивости экономики в условиях санкций. «Каждое предложение получает оценку отраслевого органа власти и утверждается федеральным штабом. Потом мера реализуется в виде разработки и принятия соответствующих документов», – уточнили в аппарате Григоренко. Так, все меры получают оценку востребованности; у каждой меры есть признак приоритета – высокий или низкий. Также определяется порядок срочности. Например, как пояснили в аппарате, «мораторий на плановые проверки бизнеса до конца года – долгосрочная мера, а единоразовая выплата пособий – краткосрочная».

Кроме того, создана система мониторинга обратной связи. И, как удалось выяснить «НГ», оценкой всего комплекса мер, которые в текущей ситуации предлагают различные институты, занимается Аналитический центр при правительстве.

Также Минэкономразвития проводит работу по формированию мер поддержки бизнеса и экономики совместно с экспертным и деловым сообществом. Прорабатываются предложения в части снижения административной и налоговой нагрузки, таможенного регулирования, экспорта, льготного кредитования, улучшения делового климата и др.

Некоторые бизнес- и аналитические объединения поделились с «НГ» своей обратной связью по поводу решений кабмина. «Из принятых правительством мер поддержки более 20% основаны на предложениях «Деловой России», – сообщили в пресс-службе организации. – При этом деловые объединения сходятся во мнении по многим вопросам, и зачастую невозможно однозначно указать автора инициативы, поэтому доля принятых предложений от бизнеса в целом еще больше». Как уточняется, многие решения принимались в кратчайшие сроки – буквально на следующий день по итогам встреч.

По оценкам же, которые привел изданию советник уполномоченного при президенте РФ по защите прав предпринимателей Антон Свириденко, правительство внесло в уже объявленные пакеты мер поддержки около 30% (по наименованиям) предложений, поступивших в кабмин от бизнеса, в частности от аппарата бизнес-омбудсмена. «Действительно, работа проводится большая, – пояснил Свириденко. – Но есть объемные решения, которых бизнес ждет и которых пока нет». К ним он отнес «снижение страховых взносов для всех и со всей базы до 15%, снижение налога на добавленную стоимость для производства до 10%». «Да, будут выпадающие доходы», – признал эксперт. Но, судя по его пояснениям, при таких налоговых послаблениях можно было бы опираться на существенный профицит торгового баланса.

В частности, как отметил доцент Финансового университета при правительстве РФ Лазарь Бадалов, парадоксально, но санкции могут привести к еще большему увеличению профицита счета текущих операций: «Увеличивается стоимость экспорта российских энергоносителей, а импорт сокращается». И этот профицит работает на стабильность финансовой системы.

Между тем сам вопрос о стабильности финансовой системы и особенно бюджетной конструкции в новых санкционных условиях как раз пока открыт. И тут стоит отметить, что не по всем аспектам министерства и их профильные «мозговые» центры демонстрируют стремительность – по крайней мере в публичном поле. В новых условиях прежние параметры бюджета устарели.

Ярким примером того, что бюджетная система РФ существует в принципиально иных условиях, становится ситуация с обслуживанием госдолга. В среду стало известно, что возглавляемый Антоном Силуановым Минфин впервые исполнил в рублях обязательства по двум выпускам суверенных еврооблигаций на 649,2 млн долл.

Не менее важны и те изменения, которые теперь будут происходить с доходами и расходами. Изначально в федеральном бюджете – 2022 был предусмотрен возврат к обычным параметрам бюджетных правил, то есть «направление на расходы только базовых нефтегазовых доходов и ненефтегазовых доходов и ограничение структурного первичного дефицита размером 0,5% ВВП», напомнил «НГ» ведущий научный сотрудник «Центра развития» НИУ ВШЭ Андрей Чернявский. «В условиях геополитического обострения действие бюджетных правил в России в 2022 году приостановлено, возврат к ним отложен на неопределенный срок», – пояснил он.

Эксперт поясняет, что, по классификации Международного валютного фонда, выделяются четыре типа бюджетных правил: правила, контролирующие доходы, бюджетный дефицит, государственный долг и бюджетные расходы. Российское бюджетное правило, по его словам, направлено на контроль расходов.

«В ситуации геополитического обострения не имеет смысла ограничивать расходы федерального бюджета расчетными показателями первичного структурного баланса, поскольку их придется существенно увеличивать в номинальном выражении», – соглашается замдиректора Центра развития НИУ ВШЭ Валерий Миронов.

Кроме того, по его словам, «средства валютных резервов Центробанка, а вместе с ними средства, входящие в ликвидную часть Фонда национального благосостояния, под влиянием санкций частично заморожены и, вероятно, не могут быть использованы для финансирования инвестиционных проектов, как это было намечено уже на 2022 год».

Так что сейчас дополнительные нефтегазовые доходы можно рассматривать «как обычный ресурс для финансирования расходов», уточнил Миронов.

Другой важной особенностью бюджетной конструкции изначально было то, что во все расчеты закладывалась инфляция на уровне 4%, отметил Чернявский. Но этот параметр уже сильно не соответствует реалиям 2022 года.

Так что, делает вывод эксперт, необходимо будет пересмотреть бюджет как по доходам, так и по расходам. По его словам, на формирование доходов российской бюджетной системы будут оказывать влияние три группы факторов, действующих разнонаправленно: санкции (они продолжают вводиться, масштаб их действия на данный момент неизвестен), темпы роста инфляции, обменный курс рубля к мировым валютам. Оценивать расходы еще более сложно – «можно отметить, что они будут переформатированы, в том числе с учетом инфляции».

Как уточнил Миронов, пока неясен полный объем санкций, который может быть применен против России. Но о чем эксперт считает возможным сейчас рассуждать – так это о «влиянии инфляции на консолидированный бюджет».

Если говорить про планы до скачка ожидаемой инфляции в марте-апреле 2022 года, то «в текущих ценах в 2022 году прогнозировался рост расходов на общегосударственные вопросы на 6%, на национальную безопасность – на 18%, на образование – на 7%, на культуру – на 14%, на обслуживание долга – на 27%».

«При этом расходы на здравоохранение, с учетом фонда обязательного медицинского страхования, практически не менялись, расходы на социальную политику сокращались на 2%», – сообщает Миронов.

А сейчас, после инфляционного скачка из-за санкций и прочих событий, получается, что с учетом ожидаемой в 2022-м среднегодовой инфляции на уровне 20% все виды расходов, за исключением расходов на охрану окружающей среды и обслуживание долга, сокращаются. «Сокращение расходов на национальную экономику при таком развитии событий составит 26%, на здравоохранение – 16%, на социальную политику – 18%», – утверждает Миронов.

Тем самым становится ясно, что «в России в современной ситуации с большой вероятностью может потребоваться пересмотр расходов федерального бюджета в сторону существенного увеличения в номинальном выражении из-за возросшей инфляции».

И как резюмирует Миронов, возникает острая необходимость дополнительной поддержки бюджетов «за счет временной отмены бюджетного правила и использования резервов федерального центра».

«Главный сценарий корректировки параметров бюджетной конструкции в текущей ситуации должен быть направлен на поддержку внутреннего производства, а точнее, импортозамещения», – добавляет Бадалов.

Хотя часть экспертов считают вполне логичным кажущееся промедление финансовых ведомств с резкими изменениями бюджетной конструкции. «Считать, что перечень и последствия введенных санкций уже более или менее понятны явно преждевременно, а то и вовсе наивно», – обратил внимание доцент Московского университета им. С. Ю. Витте Кирилл Парфенов.

В условиях неопределенности, когда и новые прогнозы могут не оправдаться, предпринимать какие-либо телодвижения с ключевыми параметрами бюджета может быть даже опасно, предполагает эксперт. «Пока надо набраться терпения и посмотреть, как будет развиваться ситуация в ближайшие два-три месяца», – рекомендует он.

Говоря же о налогах, Парфенов пояснил, что они выполняют фискальную и регулирующую функции: обеспечивают поступления в бюджет и становятся стимулами для развития при внедрении налоговых льгот. Позитивным моментом эксперт считает тот факт, что экономические власти сейчас не забыли о второй функции налогов – именно стимулирующей. Прежде всего экономист упомунял обнуление ставки налога на прибыль для IT-компаний на 2022-2024 годы и ставки налога на добавленную стоимость для гостиниц.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее, и нажмите CTRL+ENTER

Теги:

Андрей Макаров: Должны быть предусмотрены все механизмы для того, чтобы бюджетное правило действительно работало на экономику страны

Принимая законопроект о внесении изменений в Бюджетный кодекс Российской Федерации в части использования нефтегазовых доходов федерального бюджета и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации, комитет по бюджету и налогам отмечает, что новое бюджетное правило даст ориентиры для формирования бюджета 2018-2020 годов. При этом, работая над документом ко второму чтению, депутатам предстоит ответить на ряд важных вопросов, в частности, о перспективах Резервного и Стабилизационного фондов, а также Фонда национального благосостояния, от которого зависит софинансирование добровольных пенсионных накоплений граждан, чтобы новый механизм не стал «инструментом проедания» будущего пенсионеров в угоду сегодняшнему дню. Об этом в ходе рассмотрения соответствующего законопроекта на пленарном заседании в среду, 5 июля, заявил Председатель комитета ГД по бюджету и налогам Андрей Макаров.

Поставленная законопроектом цель – уход от нефтяной зависимости, отметил он. «С этим со всем можно согласиться, но есть несколько вопросов, на которые, по-видимому, необходимо будет ответить», — заявил парламентарий.

Первый вопрос – нужно ли бюджетное правило? По мнению председателя комитета по бюджету, «безусловно, да, и нужно не только для того, чтобы бюджет уходил от нефтяной зависимости, но и для того, чтобы мы все, вся страна, бизнес, субъекты Федерации имели какие-то ориентиры». «Мы должны понимать, чем мы можем располагать, если, конечно, мы не рассчитываем на какой-то фантастический рост цен на нефть в ближайшей перспективе, который вряд ли произойдет», — заметил он.

При этом правило должно быть именно правилом, акцентировал Макаров: «Мы не должны повторить тот печальный опыт бюджетного правила, которое теперь кануло в лету». «Помните, когда нам сказали, здесь, вот в этом зале, нам говорили: если цена на нефть будет высокой, мы будем деньги откладывать, а когда она станет низкой, мы их будем тратить. Вот первая часть состоялась – цена на нефть была высокой, мы откладывали. Когда она стала низкой, нам сказали – а теперь мы их тратить не будем, потому что может быть еще хуже. Так вот выяснилось, что бюджетное правило действовало только тогда, когда оно было выгодно человеку, который его придумал. И перестало действовать в тот момент, когда этого человека оно не устраивало», — заметил он.

Следующий вопрос – цена на нефть в 40 долларов. По мнению Макарова, «это достаточно оптимистичная цена», ее нельзя назвать консервативной. При этом если посмотреть анализ иностранных источников, то необходимо приготовиться «в ближайшей перспективе жить при цене 30-35 долларов», заметил он. «Сланцевая революция обеспечит эту цену, это научно-технические разработки, которые дают возможность снижать издержки. Издержки у нас, в нашей нефтяной промышленности, к сожалению, только увеличиваются, а не снижаются. И, следовательно, цена в 40 долларов представляется достаточно оптимистичной. Это в отношении тех, кто будет говорить о том, что это недостаточно», — заявил Председатель бюджетного комитета.

Третий момент касается мнения о необходимости ликвидировать существование Резервного и Стабилизационного фондов. К их созданию как раз и привело бюджетное правило, напомнил Макаров, и условием было, что «Резервный фонд пополняется до величины 7% ВВП, а после этого деньги идут на поддержку экономики».

«Я думаю, что сейчас всем понятно, что за счет нефтяных доходов Резервный фонд никогда уже не достигнет не то, что 7%, нам сегодня говорят, что он будет исчерпан в ближайшее время. Да, цена на нефть поддержала немного, он сохраняется, но очевидно, что Резервный фонд исчерпаем. Это является одним из самых важных побудительных мотивов к переходу на новую экономическую модель развития. Следовательно, само по себе существование Резервного фонда становится необоснованным. Это правда. И мы говорим об объединении фондов. Но вот тут начинается очень много разных интерпретаций. Мы слышим: давайте ликвидируем ФНБ и передадим все деньги в Резервный фонд. Можно, конечно, но я хочу напомнить, я специально взял статью Бюджетного кодекса – Фонд национального благосостояния представляет собой часть средств федерального бюджета, подлежащих обособленному учету и управлению в целях обеспечения софинансирования добровольных пенсионных накоплений граждан Российской Федерации, а также обеспечения сбалансированности (покрытия дефицита) бюджета Пенсионного фонда Российской Федерации», — указал Макаров.

Он обратился к депутатам с вопросом, «можно ли ликвидировать Фонд, который сегодня имеет главную функцию гарантий пенсионных прав граждан?» «Я так понимаю, что Правительство намеревается к нам выходить во втором чтении с предложением все-таки действительно отказаться от бессмысленного деления на Резервный фонд и Фонд национального благосостояния. Это вопрос, мимо которого Государственная Дума пройти не может. Мы глубоко убеждены, что Фонд национального благосостояния должен быть сохранен, и соответственно, должны быть предусмотрены все механизмы для того, чтобы бюджетное правило действительно работало на экономику страны, а не служило бы инструментом проедания в угоду сегодняшнего дня будущего наших пенсионеров», — подчеркнул глава комитета по бюджету и налогам.

«В этой ситуации комитет в заключении подробно изложил свои замечания. Мы предлагаем рассмотреть данный законопроект и поддержать его в первом чтении. Во втором чтении рассмотреть те вопросы, которые здесь звучали. И очевидно, что необходимо принимать закон в эту сессию с тем, чтобы и у Правительства, и у нас с вами появились ориентиры для формирования бюджета 2018-2020 годов», — заключил он.

В Нацбанке разъяснили новое бюджетное правило

ГлавнаяФинансыВ Нацбанке разъяснили новое бюджетное правило

Share

Share

Share

Tweet

Share

С 1 января 2022 года в Казахстане заработало контрцикличное бюджетное правило. Его начнут применять при формировании бюджета на 2023-2025 и последующие годы. Соответствующие поправки в законодательство утверждены главой государства 31 декабря 2021 года. Директор департамента финансовой стабильности и исследований Национального банка РК Олжас Кубенбаев рассказал о том, как новое бюджетное правило повлияет на снижение изъятий из Нацфонда, а также дисциплинирует систему госрасходов.

– Как новое правило будет влиять на формирование бюджета?

– Тут важно понимать, что бюджетное правило – это своего рода предохранительный алгоритм, направленный на то, чтобы защитить бюджет страны от колебаний цен на важные экспортные статьи доходов, такие как нефть и газ. Суть заключается в том, что ежегодно правительство при формировании бюджета на будущий год определяет цену отсечения, цену на нефть, используемую для определения размера гарантированного трансферта при формировании бюджета на следующий плановый период.

Цена отсечения будет корректироваться при превышении прогнозного объема добычи  выше 90,5 млн тонн за отчетный год. Это является максимальным историческим уровнем добычи в Казахстане, достигнутым в предковидном 2019 году. Если на прогнозный год объем добычи будет превышать данное пороговое значение, то цена отсечения будет снижаться пропорционально превышению. Другими словами, бюджетное правило не позволит наращивать изъятия из Национального фонда, даже когда будет расти объем добычи.

То есть гарантированный трансферт из Нацфонда будет рассчитываться как объем налоговых поступлений от организаций нефтяного сектора при цене отсечения с учетом прогнозного уровня добычи нефти на соответствующий год. Таким образом, это даст возможность создать фискальный буфер, который впоследствии может быть использован для стимулирования экономики в периоды кризиса.

– Каким образом будут ограничиваться темпы роста государственных расходов?

– Данное правило регламентирует два элемента, из которых состоит порог по ограничению темпов роста расходов республиканского бюджета.

Первый – это долгосрочный реальный рост экономики. Он рассчитывается как среднее значение роста реального ВВП за 10 лет, предшествующих плановому периоду. Полученное значение увеличивается на цель по инфляции, соответствующей центру целевого ориентира по инфляции на плановый период, устанавливаемого Национальным банком.

Десятилетний период расчета является аппроксимацией экономического цикла, что позволяет адекватно оценить темпы потенциального реального роста ВВП.

Ограничение темпов роста расходов направлено на стабилизацию государственных расходов и повышение фискальной дисциплины. Введение данной нормы также позволит улучшить координацию денежно-кредитной и налогово-бюджетной политик, что является одним из ключевых факторов для обеспечения устойчивого долгосрочного роста экономики.

– Какие основные направления и цели реформирования описаны в Концепции управления государственными финансами?

– Прежде всего отмечу, что бюджетные правила являются частью комплексного подхода по реформированию политики управления государственными финансами, который будет отражен в новой Концепции по управлению государственным финансами до 2030 года.

В концепции отражены основные вопросы, принципы и подходы формирования и реализации налогово-бюджетной политики, параметры бюджетного правила, долгосрочное видение политики долговой политики государства. Кроме того, сделан упор на дальнейшее сохранение и приумножение средств Национального фонда.

Первостепенной задачей реформ является создание благоприятных условий для долгосрочного и стабильного роста экономики, для чего необходимо обеспечение сбалансированности государственных финансов, повышение эффективности расходов бюджета, а также обеспечения достаточного запаса прочности для выхода из непредвиденных кризисных ситуаций.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Нацбанк Новости Казахстана Олжас Кубенбаев бюджетное правило

Финансы 23. 11.2020 · 15:00

Спрос на кредиты для МСБ растет

В Нацбанке представили результаты опроса банков за III квартал

Экономика 17.09.2021 · 16:41

Наибольший рост цен на продукты отмечен в Туркестанской области

Нацбанк опубликовал обзор по инфляционным тенденциям в регионах

Финансы 12.11.2021 · 14:06

Как бюджетное правило поможет сберечь Нацфонд

Его параметры Нацбанк обсуждает с правительством

Новости партнеров:

Бюджетное правило 50/30/20 с примерами

Сенатор США Элизабет Уоррен популяризировала бюджетное правило 50/20/30 в своей книге « All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan». Правило состоит в том, чтобы разделить свой доход после уплаты налогов на три категории расходов: 50 % на нужды, 30 % на нужды и 20 % на сбережения.

Это интуитивно понятное и простое правило может помочь вам составить разумный бюджет, которого вы сможете придерживаться в течение долгого времени, чтобы достичь своих финансовых целей.

Key Takeaways

• Правило гласит, что вы должны тратить до 50% вашего дохода после уплаты налогов на нужды и обязательства, которые вы должны иметь или должны выполнять.
• Оставшаяся половина должна быть разделена между 20% сбережений и погашением долга и 30% на все остальное, что вы можете захотеть.
• Правило представляет собой шаблон, предназначенный для того, чтобы помочь людям управлять своими деньгами и откладывать их на случай непредвиденных обстоятельств и выхода на пенсию.
• Американцы имеют значительно высокий уровень долга, составляющий в общей сложности 14,9 долл. США.трлн по состоянию на третий квартал 2020 года.

50%: потребности

Потребности — это те счета, которые вы абсолютно обязаны оплачивать, и это то, что необходимо для выживания. К ним относятся арендная плата или платежи по ипотеке, платежи за автомобиль, продукты, страхование, здравоохранение, минимальный платеж по долгу и коммунальные услуги. Это ваши «обязательные предметы». В категорию «потребности» не входят дополнительные услуги, такие как HBO, Netflix, Starbucks и рестораны.

Половина вашего дохода после уплаты налогов должна быть всем, что вам нужно для покрытия ваших потребностей и обязательств. Если вы тратите больше на свои нужды, вам придется либо сократить свои потребности, либо попытаться сократить свой образ жизни, возможно, до меньшего дома или более скромной машины. Возможно, совместное использование автомобилей или общественный транспорт на работу — это решение, или чаще готовить дома.

30%: Хочет

Желания — это все вещи, на которые вы тратите деньги, но которые не являются абсолютно необходимыми. Это включает в себя ужин и поход в кино, эту новую сумочку, билеты на спортивные мероприятия, отпуск, новейшие электронные гаджеты и сверхскоростной Интернет. Все, что находится в корзине «хочу», является необязательным, если вы уварите его. Вы можете тренироваться дома вместо того, чтобы ходить в спортзал, готовить вместо еды вне дома или смотреть спортивные передачи по телевизору вместо того, чтобы покупать билеты на игру.

В эту категорию также входят те решения об обновлении, которые вы принимаете, такие как выбор более дорогого стейка вместо менее дорогого гамбургера, покупка «Мерседеса» вместо более экономичной «Хонды» или выбор между просмотром телевизора с использованием антенны бесплатно или тратой денег на просмотр кабельного телевидения. . По сути, желания — это все те небольшие дополнения, на которые вы тратите деньги и которые делают жизнь более приятной и интересной.

20%: Сбережения

Наконец, попробуйте выделить 20% вашего чистого дохода на сбережения и инвестиции. Это включает в себя добавление денег в резервный фонд на банковском сберегательном счете, внесение взносов IRA на счет взаимного фонда и инвестирование в фондовый рынок. У вас должны быть как минимум трехмесячные запасы на случай чрезвычайной ситуации на случай, если вы потеряете работу или произойдет непредвиденное событие. После этого сосредоточьтесь на выходе на пенсию и достижении других финансовых целей в будущем.

Если когда-либо будут использованы фонды на случай чрезвычайных ситуаций, первое выделение дополнительного дохода должно быть направлено на пополнение счета фонда на случай чрезвычайных ситуаций.

Экономия также может включать погашение долга. Хотя минимальные платежи относятся к категории «потребностей», любые дополнительные платежи уменьшают основную сумму долга и будущие проценты, поэтому они являются сбережениями.

Важность экономии

Американцы, как известно, плохо умеют экономить, а у страны чрезвычайно высокий уровень долга. По состоянию на третий квартал 2020 года американцы имеют 14,9 доллара.трлн общего долга, включая 756 миллиардов долларов долга по кредитным картам. Норма личных сбережений в январе 2022 года составила 6,4%.

Правило 50-20-30 предназначено для того, чтобы помочь людям управлять своим доходом после уплаты налогов, в первую очередь для того, чтобы иметь средства на случай непредвиденных обстоятельств и сбережения для выхода на пенсию. Каждое домашнее хозяйство должно уделить первоочередное внимание созданию резервного фонда на случай потери работы, непредвиденных медицинских расходов или любых других непредвиденных денежных затрат. Если используется резервный фонд, домохозяйство должно сосредоточиться на его пополнении.

Откладывание на пенсию также является важным шагом, поскольку люди живут дольше. Рассчитав, сколько вам нужно для выхода на пенсию, и работая над достижением этой цели, начиная с раннего возраста, вы обеспечите комфортную пенсию.

Итог

Экономить сложно, и жизнь часто подбрасывает нам непредвиденные расходы. Следуя правилу 50-20-30, у людей есть план, как они должны управлять своим доходом после уплаты налогов. Если они обнаружат, что их расходы на нужды превышают 20 %, они могут найти способы сократить эти расходы, что поможет направить средства в более важные области, такие как непредвиденные расходы и выход на пенсию.

Жизнью нужно наслаждаться, и не рекомендуется жить по-спартански, но наличие плана и его соблюдение позволят вам покрыть свои расходы, накопить на пенсию, в то же время занимаясь тем, что делает вас счастливым.

50/30/20 Правило: Реалистичный бюджет, который действительно работает

Составление бюджета не должно быть сложным и не должно отнимать у вас много часов в день. На самом деле, лучшие способы составления бюджета часто бывают самыми простыми. Возьмем, к примеру, правило 50/30/20. Правило 50/30/20 — это простой метод составления ежемесячного бюджета, который точно говорит вам, сколько ежемесячно откладывать на сбережения и расходы на проживание.

Имея четкую общую картину своего бюджета на месяц, вы можете с уверенностью избежать перерасхода средств и со временем накапливать свои сбережения — и все это без кропотливой записи каждой отдельной транзакции.

Так что, если вы когда-либо загружали приложение для ведения бюджета, чтобы отказаться от него на третий день, вы можете попробовать метод 50/30/20. Это один из лучших советов по составлению бюджета, который мы нашли, и вот как он работает.

Что такое правило 50/30/20?

Правило 50/30/20 — это простой метод составления бюджета, который может помочь вам эффективно, просто и устойчиво управлять своими деньгами. Основное эмпирическое правило состоит в том, чтобы разделить ваш ежемесячный доход после уплаты налогов на три категории расходов: 9.0068 50% на нужды, 30% на нужды и 20% на сбережения или погашение долгов.

Регулярно распределяя свои расходы по этим основным направлениям, вы можете заставить свои деньги работать более эффективно. А имея всего три основные категории для отслеживания, вы можете сэкономить время и нервы, копаясь в деталях каждый раз, когда тратите деньги.

Когда дело доходит до составления бюджета, мы часто слышим вопрос: «Почему я не могу откладывать больше?» Правило 50/30/20 — отличный способ решить эту извечную загадку и упорядочить свои привычки расходования средств. Это может облегчить достижение ваших финансовых целей, независимо от того, копите ли вы на черный день или работаете, чтобы погасить долг.

Экономьте с помощью Spaces

Используйте субсчета N26 Spaces, чтобы легко организовывать свои деньги и копить для своих целей.

Откройте для себя субсчета

Откуда взялось правило 50/30/20?

Правило 50/30/20 восходит к книге 2005 года «Все, что вы стоите: окончательный план получения денег на всю жизнь , », написанной нынешним сенатором США Элизабет Уоррен и ее дочерью Амелией Уоррен Тьяги.

Ссылаясь на более чем 20-летние исследования, Уоррен и Тьяги пришли к выводу, что вам не нужен сложный бюджет, чтобы контролировать свои финансы. Все, что вам нужно сделать, это сбалансировать свои деньги с вашими потребностями, желаниями и целями сбережений, используя правило 50/30/20.

Советы по экономии | Правило 50-30-20

Как составлять бюджет с помощью правила 50/30/20

Правило 50/30/20 упрощает составление бюджета, разделяя ваш доход после уплаты налогов всего на три категории расходов: потребности, желания и сбережения или долги.

Точное знание суммы расходов по каждой категории облегчит соблюдение бюджета и поможет контролировать расходы. Вот как выглядит бюджет, соответствующий правилу 50/30/20: 

Тратьте 50 % денег на нужды

Проще говоря, потребности — это расходы, которых вы не можете избежать, платежи за все самое необходимое, без которых было бы трудно жить. 50% вашего дохода после уплаты налогов должны покрывать ваши самые необходимые расходы.

Потребности могут включать в себя:

• Ежемесячная арендная плата
• Счета за электроэнергию и газ
• Транспорт
• Страхование (для здравоохранения, автомобиля или домашних животных)
• Минимальный кредит
• Основные продукты

. Пока

Основные продукты

. ежемесячный доход после уплаты налогов составляет 2000 евро, 1000 евро должны быть выделены на ваши нужды.

Этот бюджет может различаться у разных людей. Если вы обнаружите, что ваши потребности составляют более 50% вашего дохода, вы можете внести некоторые изменения, чтобы немного снизить эти расходы. Это может быть так же просто, как переключиться на другого поставщика энергии или найти новые способы сэкономить деньги при покупке продуктов. Это также может означать более глубокие изменения в жизни, такие как поиск менее дорогой жизненной ситуации.

Тратьте 30% своих денег на нужды

Если 50% вашего дохода после уплаты налогов идут на удовлетворение ваших самых основных потребностей, то 30% вашего дохода после уплаты налогов можно использовать для удовлетворения ваших потребностей. Желания определяются как несущественные расходы — вещи, на которые вы решите потратить свои деньги, хотя вы могли бы жить без них, если бы вам пришлось.

Сюда могут входить:

• Рестораны
• Покупки одежды
• Праздники
• Членство в тренажерном зале
• Подписки на развлечения (Netflix, HBO, Amazon Prime)
• Продовольственные товары (кроме предметов первой необходимости)

Используя тот же пример, что и выше, если ваш ежемесячный доход после уплаты налогов составляет 2000 евро, вы можете потратить 600 евро на свои нужды. И если вы обнаружите, что слишком много тратите на свои желания, стоит подумать о том, какие из них вы могли бы сократить.

Кстати, следование правилу 50/30/20 не означает невозможность наслаждаться жизнью. Это просто означает, что вы должны более внимательно относиться к своим деньгам, находя в своем бюджете области, в которых вы излишне перерасходуете. Если вы не уверены, является ли что-то потребностью или желанием, просто спросите себя: «Могу ли я жить без этого?» Если ответ положительный, то, вероятно, это желание.

Спрячьте 20 % ваших денег на сбережения

50 % вашего ежемесячного дохода пойдет на ваши нужды, а 30 % будут направлены на ваши нужды, а оставшиеся 20 % можно направить на достижение целей ваших сбережений или на погашение любых долгов. просроченные долги. Хотя минимальные выплаты считаются потребностями, любые дополнительные выплаты уменьшают ваш существующий долг и будущие проценты, поэтому они классифицируются как сбережения.

Постоянное ежемесячное откладывание 20% от заработной платы может помочь вам составить более надежный и надежный план сбережений. Это верно независимо от того, является ли вашей конечной целью создание резервного фонда, разработка долгосрочного личного финансового плана или даже подготовка к первоначальному взносу за дом.

И впечатляет, как быстро можно сэкономить. Если вы ежемесячно приносите домой 2000 евро после вычета налогов, вы можете вкладывать 400 евро в свои сбережения. Всего за год вы сэкономите около 5000 евро!

Как применять правило 50/30/20: пошаговое руководство

Итак, как вы на самом деле используете правило 50/30/20? Чтобы применить это простое правило составления бюджета, вам нужно рассчитать соотношение 50/30/20 на основе вашего дохода и классифицировать свои расходы. Вот как:

1. Рассчитайте свой доход после уплаты налогов

Первым шагом к использованию правила составления бюджета 50/30/20 является расчет вашего дохода после уплаты налогов. Если вы фрилансер, вашим доходом после уплаты налогов будет то, что вы заработаете за месяц, за вычетом ваших деловых расходов и суммы, которую вы отложили на налоги.

Если вы наемный работник со стабильной зарплатой, это будет проще. Взгляните на свою платежную ведомость, чтобы узнать, сколько ежемесячно поступает на ваш банковский счет. Если из вашей зарплаты автоматически вычитаются такие платежи, как медицинская страховка или пенсионные фонды, добавьте их обратно.

2. Классифицируйте свои расходы за последний месяц 

Чтобы получить реальную картину того, куда уходят ваши деньги каждый месяц, вам необходимо увидеть, как и куда вы потратили свой доход за последний месяц. Получите копию своей банковской выписки за последние 30 дней или просто воспользуйтесь функцией Insights в приложении N26. Он автоматически сортирует все ваши транзакции по категориям, таким как «Зарплата», «Еда и продукты», «Досуг и развлечения» и другим.

Теперь разделите все свои расходы на три категории: потребности, желания и сбережения. Помните, что потребность — это существенный расход, без которого вы не можете жить, например, арендная плата. Потребность — это дополнительная роскошь, без которой вы могли бы жить, например обед вне дома. А сбережения — это дополнительные выплаты по долгам, пенсионные отчисления в пенсионный фонд или деньги, которые вы откладываете на черный день.

3. Оцените и скорректируйте свои расходы, чтобы они соответствовали правилу

50/30/20  

Теперь, когда вы видите, сколько денег ежемесячно уходит на ваши нужды, желания и сбережения, вы можете приступить к корректировке. ваш бюджет должен соответствовать правилу 50/30/20. Лучший способ сделать это — оценить, сколько вы тратите на свои желания каждый месяц.

Согласно правилу 50/30/20 желание не является экстравагантным, это элементарная тонкость, которая позволяет вам наслаждаться жизнью. Поскольку сокращение ваших потребностей может быть сложной задачей, лучше решить, какие из ваших желаний вы можете сократить, чтобы оставаться в пределах 30% от вашего дохода. Чем больше вы сократите расходы на свои нужды, тем больше вероятность того, что вы сможете достичь своей цели экономии 20%.

Таблица правил 50/30/20

Хотя наш калькулятор правил 50/30/20 может дать общее представление о вашем идеальном бюджете правил 50/30/20, таблица правил 50/30/20 является хорошим вариантом если вы хотите создать более подробный бюджет.

Программное обеспечение для работы с электронными таблицами, такое как Microsoft Excel, Google Sheets и Apple Numbers, предлагает готовые шаблоны, которые упрощают составление бюджета в электронных таблицах. Вы можете найти множество бесплатных онлайн-таблиц правил 50/30/20, которые совместимы с любой программой, которую вы используете.

Банковский счет, который дает вам больше контроля

Тратьте и копите с уверенностью, а также откройте для себя лучший способ управления своими деньгами

Методы составления бюджета могут помочь вам чувствовать себя более уверенно и контролировать свое финансовое положение. Но также полезно иметь финансовые инструменты, которые могут помочь вам на этом пути. В N26 мы хотим помочь вам достичь ваших целей в области бюджета без особых усилий. Получите доступ к своим деньгам из любого места с помощью своего 100% мобильного банковского счета и получайте мгновенные push-уведомления для актуальной картины ваших финансов.

Более того, ваши бесплатные дополнительные учетные записи Spaces могут помочь вам отслеживать несколько целей экономии, а N26 Insights автоматически классифицирует ваши расходы, чтобы вы могли отслеживать их.

---

Соответствующие ссылки

• Покупка автомобиля (новая вкладка)
• Сколько стоит свадьба? (новая вкладка)
• Покупка дома (новая вкладка)
• Переезд к партнеру (новая вкладка)
• Рождение ребенка (новая вкладка)
• Заведение собаки (новая вкладка)
• Уход в творческий отпуск (новая вкладка) вкладка)
• Переезд в другую страну (новая вкладка)
• Смена работы (новая вкладка)
• Открытие собственного дела (новая вкладка)
• Как накопить на пенсию (новая вкладка)
• Как накопить на поездку ( новая вкладка)
• Ремонт дома (новая вкладка)

Объяснение правила бюджета 50/30/20

Правило 50/30/20 — это стратегия составления бюджета, которая выделяет определенные части вашего дохода на категории потребностей, желаний и сбережения.

Это правило управления денежными средствами было освещено сенатором Элизабет Уоррен — демократом из Массачусетса и бывшим профессором — и ее дочерью Амелией Уоррен Тьяги в их книге «Все, чего вы стоите: окончательный план получения денег на всю жизнь», в которой они описывают правило 50/30/20 как способ сбалансировать финансы семьи и добиться успеха.

Что такое правило 50/30/20?

Правило 50/30/20 — это стратегия составления бюджета, согласно которой 50 процентов вашего дохода направляется на то, что необходимо иметь, 30 процентов — на нужды и 20 процентов — на сбережения. Это простой план, который хорошо работает для тех, кто хочет отнести все свои расходы к одной из трех категорий и при необходимости внести изменения в свои привычки расходов и сбережений.

50 процентов на нужды

Потребности – это то, без чего вы не можете жить. Правило 50/30/20 выделяет около половины ваших домашних расходов на эти предметы первой необходимости, которые часто включают:

• Корпус
• Бакалея
• Коммунальные услуги
• Медицинское страхование
• Транспорт
• Минимальные платежи по кредиту
• Уход за детьми

В этой категории следует учитывать некоторые дополнительные практические правила. Например, эксперты по личным финансам рекомендуют тратить на жилье не более 30 процентов от общего дохода. Это оставляет 20 процентов вашей зарплаты, чтобы покрыть другие предметы первой необходимости.

В зависимости от того, где вы живете, удержание ипотечного кредита или арендной платы на уровне менее 30 процентов от вашего дохода может быть затруднено. Возможно, вам придется урезать часть своего бюджета, чтобы расходы на нужды не превышали 50 процентов вашего дохода.

30 процентов на нужды

Желания включают несущественные расходы — или дискреционные расходы — на такие вещи, как абонементы в спортзал, походы в кино, отпуск, рестораны и подписки на стриминговые сервисы.

Эти расходы могут включать:

• Хобби
• Рестораны
• Каникулы
• Абонемент в спортзал
• Билеты в кино
• Концерты
• подписок
• Неосновная одежда
• Неосновные услуги

Каждый нуждается в развлечениях, поэтому важно тратить часть своих денег на то, что вам нравится. Выделение определенной части своего дохода для этой цели дает вам возможность начать новое хобби или забронировать поездку на выходные и при этом сохранить свой бюджет.

Вы также можете использовать инструмент myMoney от Bankrate, чтобы соединить свои банковские, кредитные карты и кредитные счета в одном месте. Это может помочь вам классифицировать ваши расходы, определить способы сократить расходы и улучшить свое финансовое положение.

20 процентов на сбережения

Пятая часть вашего дохода должна идти на сбережения и инвестиции. Эксперты рекомендуют иметь резервный фонд, который может покрыть расходы от трех до шести месяцев.

Резервный фонд пригодится, когда вы столкнетесь с непредвиденными расходами, такими как ремонт автомобиля или счет врача.

Если вы откладываете на пенсию, рассмотрите возможность инвестирования в счета с налоговыми льготами, такие как 401(k)s и IRA, которые позволяют вам вычитать все или часть ваших взносов из вашего дохода при подаче налоговой декларации.

Использование одного из этих благоприятных для налогообложения пенсионных сберегательных счетов, финансируемых за счет долларов до вычета налогов, поможет вам накопить больше, чем в противном случае.

Если у вас есть долги, вы можете направить часть своих сбережений на дополнительные платежи для погашения задолженности. Это еще более важно, если у вас есть долг с высокими процентами, например, задолженность по кредитной карте или автокредит. Это поможет вам быстрее избавиться от долгов, освободив место в вашем бюджете в будущем. Это также поможет вам сэкономить деньги на выплате процентов.

Пример бюджета 50/30/20

Вот пример бюджета 50/30/20.

Определите свой доход. Допустим, вы ежемесячно откладываете на свой банковский счет 2000 долларов с работы. Дополнительные 100 долларов были внесены на ваш счет 401(k). Это дает вам общий ежемесячный доход в размере 2100 долларов. Если вам платят раз в две недели, могут быть месяцы, когда вы получаете три зарплаты. Определите эти месяцы и соответствующим образом скорректируйте свой общий доход.

Применить пороги расходов. Если бы вы использовали правило 50/30/20, вы бы выделили 1050 долларов на нужды (2100 долларов х 0,5), 630 долларов на нужды (2100 долларов х 0,3) и 420 долларов на сбережения (2100 долларов х 0,2).

Планируйте свой бюджет исходя из этих цифр. Взгляните на свои текущие расходы и спланируйте их корректировку в соответствии с этими суммами в долларах в последующие месяцы.

ОБЩИЙ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ДОХОД	2100 долларов США
Потребности (2100 долл. США x 0,5)	1050 долларов
Желания (2100 долл. США x 0,3)	630 $
Экономия (2100 долл. США x 0,2)	$420

Подходит ли вам бюджет правила 50/30/20?

Правило 50/30/20 — это простая стратегия составления бюджета, которая может устранить необходимость создания подробного бюджета с точными суммами расходов и десятком или более статей. Он также предоставляет основу, которую вы можете использовать для принятия финансовых решений.

Правило 50/30/20 может не работать для людей с очень низкими или высокими доходами. Например, получателям минимальной заработной платы, возможно, придется выделять большую часть своего дохода на предметы первой необходимости, оставляя им меньше денег на нужды и сбережения, в то время как высокооплачиваемому руководителю, который зарабатывает 1 миллион долларов в год, может не понадобиться тратить 40 000 долларов на предметы первой необходимости каждый раз. месяц.

Что говорят эксперты о правиле 50/30/20

Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate, согласен с тем, что эта стратегия составления бюджета подходит не всем.

«Многие домохозяйства могут испытывать трудности с выполнением бюджета 50/30/20, потому что в настоящее время они ограничены высокими расходами на жилье, страхование и уход за детьми, которые вынуждают их намного превышать 50 процентов чистого дохода», — говорит Макбрайд. «В любом случае начните с компонента сбережений, автоматизировав пенсионные и экстренные сберегательные взносы с помощью удержания из заработной платы или автоматического банковского перевода, и старайтесь увеличивать сумму, которую вы экономите, с каждым повышением заработной платы и каждый раз, когда вы выплачиваете долг».

Правило 50/20/30 относительно простое, но может потребоваться работа, чтобы отличить желания от потребностей, говорит Хлоя Мур, CFP, основатель Financial Staples, фирмы по финансовому планированию.

«Идея составления бюджета может пугать или сбивать с толку. Эта стратегия обеспечивает относительно простое руководство», — говорит Мур. «Вы также можете оценить наши текущие расходы и сбережения по сравнению с этой стратегией, чтобы увидеть, насколько вы соответствуете. Может быть трудно разобраться в желаниях и потребностях, и эти категории очень субъективны. Например, потребность в еде. Некоторые продукты могут попасть в категорию потребностей, в то время как другие продукты или ужины вне дома могут считаться потребностью».

Практический результат

Правило 50/20/30 может хорошо работать для потребителей, желающих упростить процесс составления бюджета и гарантировать, что они вкладывают часть своих денег в сбережения. Хотя его, возможно, придется модифицировать для людей с более низким или более высоким доходом, он может обеспечить базовую основу для того, чтобы привести финансы домохозяйства в нужное русло.

– внештатный писатель Т. Дж. Портер участвовал в написании предыдущей версии этой статьи.

Ваш путеводитель по бюджетному правилу 50 30 20 – Forbes Advisor

Келли Энн Смит

Персонал Forbes Advisor

Обновлено: 26 марта 2022 г., 17:56

Примечание редактора. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Независимо от того, на каком этапе вашего финансового пути вы находитесь, бюджет является ключом к успеху. Это может помочь вам восстановить свои сбережения после того, как они истощились во время пандемии, или взломать задолженность по кредитной карте с высокими процентами.

Существует множество планов составления бюджета с разным уровнем сложности, независимо от того, составляете ли вы бюджет для нерегулярных доходов или следуете плану расходов, в котором приоритет отдается сбережениям.

Но один метод составления бюджета, правило 50/20/30 (иногда его также называют правилом 50/30/20), может быть простой стратегией, если вам нужна помощь в составлении бюджета или если вы возвращаетесь на правильный путь после неудача.

Читайте все, что вам нужно знать о бюджете 50/20/30 и о том, подходит ли он вам.

Что такое правило 50/20/30?

Правило 50/20/30 было подробно описано тогдашним профессором (теперь сенатором) Элизабет Уоррен и ее дочерью Амелией Уоррен Тьяги в их книге «Вся ваша ценность: окончательный план получения денег на всю жизнь».

Правило распределяет деньги по трем отдельным ведрам в зависимости от дохода после уплаты налогов (вашей заработной платы). Организация ваших средств в ведрах может быть проще для людей, которые перегружены более подробными методами бюджетирования.

Обязательные расходы составляют 50% вашего дохода. Сюда входят платежи по ипотеке или аренде, коммунальные услуги, здравоохранение, основные продукты питания, транспорт и расходы по уходу за детьми.

Сбережения и платежи по долгам составляют 20% вашего дохода. Это означает, что 20% вашей заработной платы должны идти на создание чрезвычайного фонда, увеличение ваших пенсионных сбережений или погашение задолженности по кредитной карте или студенческие ссуды.

Желания составляют 30% вашего дохода. Сюда входят такие расходы, как кабельное телевидение, интернет и телефон (хотя в обществе, которое полагается на технологии, можно утверждать, что это обязательные расходы). В целом, в эту категорию входят второстепенные расходы, без которых вы могли бы жить, например, обед вне дома или поход по магазинам за новой одеждой.

Подсчет цифр

Одной из основных привлекательных черт бюджетного правила 50/20/30 является его простота. Рассмотрим человека, который приносит домой 5000 долларов в месяц. Применение правила 50/20/30 даст им месячный бюджет:

• 50% на обязательные расходы = 2500 долларов
• 20% на сбережения и погашение долга = 1000 долларов США
• 30% на нужды и дискреционные расходы = 1500 долларов США

Насколько реальными кажутся эти проценты? Это зависит от категории. В нашем примере предметы первой необходимости включают:

• Арендная плата за квартиру с одной спальней: $1670
• Страховой взнос арендатора: $15
• Оплата автомобиля и страховка: $570
• Продукты: $356

Итого: 2611 долл. США

Чтобы определить процентное соотношение, разделите общую сумму обязательных предметов на общую сумму заработанных денег, а затем умножьте на 100.

В этом примере (2611 долл. США / 5000 долл. США) * 100 = 52,22% заработная плата, потраченная на обязательные расходы. Это превышает цель в 50%, но лишь на небольшую величину.

Далее необходимо учитывать сбережения и погашение долгов. В нашем примере это:

• Оплата студенческого кредита: $393
• Оплата кредитной картой или другой долг: 300 долларов США
• Экономия: $200

Итого: 893$

Это соответствует цели 20% (1000$). Однако у некоторых людей с существенным долгом может быть больше целевого уровня в 20 %. Другие могут захотеть выделить больше средств на погашение своего долга, чтобы погасить его быстрее.

Наконец, «хочет» может включать:

• Счет за сотовый телефон: 100 долларов США
• Стриминговые сервисы (Disney+, Netflix, Spotify и т. д.): 31 долл. США
• Интернет-услуги: $70
• Рестораны: $400
• Покупки: $250

Итого: 851$

Это хорошо соответствует цели 30% (1500$).

В дополнение к простоте, процентный бюджет, такой как 50/20/30, может быть скорректирован в соответствии с конкретными ситуациями.

Исходя из нашего примера, этот человек мог бы выделить часть своих «хочущих» средств, чтобы увеличить свои сбережения или вложить дополнительные деньги в студенческие ссуды.

Там, где правило 50/20/30 не работает

Хотя правило 50/20/30 может быть хорошим эмпирическим правилом для отдельных лиц, оно может быть нереалистичным для людей с низкими доходами или тех, кто живет в районах с высоким Расходы на проживание.

Fifty Thirty Twenty, проект, созданный графическим дизайнером для федерального правительства, иллюстрирует сложность соблюдения правила 50/20/30 при различных доходах и размерах домохозяйств.

Веб-сайт использует данные о среднем доходе из опроса американского сообщества 2014 года, проведенного переписью (и хотя он немного устарел, он работает для иллюстрации), и оценивает заработную плату с помощью калькулятора заработной платы ADP. А с ростом инфляции до рекордных уровней некоторые расходы, указанные в проекте, вероятно, будут еще выше для выбранных семей.

На веб-сайте приводится пример одинокого взрослого мужчины, живущего в Чикаго на 35 637 долларов в год. Этот человек зарабатывает 2253 доллара в месяц после вычета налогов.

Если бы он хотел строго следовать схеме 50/20/30, это было бы почти невозможно, так как его расходы на жилье, коммунальные услуги и здравоохранение составляли бы более 50% его зарплаты.

Кредит: Fifty Thirty Twenty

Другим примером является супружеская пара в Бойсе, штат Айдахо, с двумя детьми. Эта семья зарабатывает 72 104 доллара в год и зарабатывает 4 482 доллара в месяц после уплаты налогов.

Поскольку их нужды составляют более 71% их заработной платы, эта семья также не может следовать правилу 50/20/30. Для них бременем бюджета являются расходы на здравоохранение (719 долларов, согласно калькулятору семейного бюджета Института экономической политики (EPI)) и расходы на уход за детьми (887 долларов, также согласно калькулятору EPI).

Кредит: Fifty Thirty Twenty

Как использовать правило 50/20/30 в свою пользу

часть бюджета.

Тем не менее, следование процентам распределения корзины к точным суммам может быть нереалистичным, исходя из вашего дохода и стоимости ваших предметов первой необходимости.

Это не значит, что этот метод составления бюджета бесполезен. Использование сумм корзины в качестве отправной точки может помочь вам определить, где вы перерасходуете. Вы можете понять, что тратите слишком много на подписку или ужин вне дома, и использовать эту информацию для внесения корректировок.

Если вы используете правило 50/20/30 в качестве метода составления бюджета, вы можете еще больше упростить его, отслеживая свои расходы в приложении для составления бюджета и автоматизируя свои сбережения. Mint, например, подключается к банковскому счету пользователя и позволяет ему создавать бюджеты и отслеживать предстоящие счета.

После планирования суммы, которую вы планируете потратить на предметы первой необходимости, сбережения/долги и желания, отслеживание в удобном для вас приложении поможет вам лучше визуализировать свои расходы и сбережения.

Чтобы упростить сбережения, большинство расчетных счетов позволяют пользователям настраивать повторяющиеся транзакции в определенную дату каждого месяца.

Большинство экспертов скажут вам, что бюджеты должны быть гибкими, чтобы помочь им работать и обеспечить их соблюдение. Но независимо от того, выбираете ли вы правило 50/20/30 или другой метод составления бюджета, одно можно сказать наверняка: имея представление о своем денежном потоке и корректируя свои расходы на основе ваших долгосрочных целей, вы можете к финансовому успеху.

Эта статья была полезной?

Оцените эту статью

★ ★ ★ ★ ★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, попробуйте позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Я старший репортер по потребительским финансам Forbes Advisor. Я рассказываю о том, что происходит в новостях и как это влияет на вашу прибыль. Когда я не пишу статьи, я пишу еженедельный информационный бюллетень Forbes Advisor. Моя работа была включена в различные публикации, включая Reader’s Digest, NASDAQ, Bankrate и другие. Я был представлен как эксперт по личным финансам в таких изданиях, как CNBC, Yahoo! Финансы и новостное радио CBS. У меня есть степень магистра в области международных коммуникаций, и в настоящее время я живу в Париже, Франция. Подпишитесь на меня в Твиттере на @keywordkelly.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Что такое бюджет правила 50/30/20 и как его использовать?

Примечание редакции: Credit Karma получает вознаграждение от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют всех финансовых продуктов, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Бюджет по правилу 50/30/20 может быть отличным инструментом для людей, которым не хватает терпения отслеживать свои расходы по подробным категориям.

Бюджет по правилу 50/30/20 требует, чтобы вы отслеживали и делили свои расходы на три основные категории: потребности, желания и сбережения или долги. Это сокращает количество времени, которое вы должны тратить на детализацию своих финансов, и вместо этого позволяет вам больше сосредоточиться на общей картине.

Чтобы определить сумму в долларах для каждой категории, вам нужно сначала рассчитать свой доход после уплаты налогов. Для этого просто начните с вашей зарплаты на вынос и добавьте любые вычеты, которые не являются налогами. Эти пункты могут включать такие вещи, как медицинское страхование и пенсионные взносы.

Готовы наблюдать, как растут ваши деньги? Начать экономить

---

• Как использовать бюджет правила 50/30/20
• Подходит ли вам бюджет правила 50/30/20?
• Послушайте мнение экспертов

---

Как использовать бюджет по правилу 50/30/20 или долг. Допустим, вы рассчитали свой доход после уплаты налогов в размере 6000 долларов в месяц. В этом случае у вас будет 3000 долларов на нужды, 1800 долларов на нужды и 1200 долларов на сбережения и долги.

Теперь, когда вы знаете, сколько вы можете потратить в каждой категории, используя правило бюджета 50/30/20, возникает вопрос, какие расходы относятся к каждой категории. Вам придется проявлять некоторую осмотрительность при определении того, что вписывается в каждую категорию, но вот несколько общих рекомендаций, которым следует следовать.

Потребности — это расходы, которые вы обязательно должны учитывать в своем бюджете, несмотря ни на что. К ним относятся такие вещи, как расходы на жилье, коммунальные услуги, транспорт и здравоохранение; хотя бы минимальные платежи по вашим долгам; и самый минимум основной одежды и предметов первой необходимости.

Желания — это расходы, на которые вы решаете потратить деньги, но которые вам не нужны для жизни. В эту категорию входят такие расходы, как питание вне дома, алкоголь, кабельное телевидение, интернет, походы по магазинам, отпуск, членство, подписка, подарки, развлечения и другие предметы роскоши.

Многие желания легко спутать с потребностями. Простой способ определить, является ли что-то потребностью или желанием, — это спросить, могли бы вы жить без этого. Если можно, то это желание, а не необходимость.

Наконец, категория сбережений или долгов — это деньги, которые вы откладываете на будущее или для погашения долга быстрее, чем требуется. Вы можете использовать эти деньги, чтобы создать резервный фонд, отложить на первоначальный взнос за дом, инвестировать на пенсию или погасить задолженность по студенческому кредиту или кредитной карте быстрее, чем требуется.

Если вы хотите накопить деньги быстрее, вам нужно будет отложить часть денег на дополнительные сбережения.

Какие виды долга следует учитывать в 20% сбережений и долга?

В категорию 20% следует включать только платежи по долгам, превышающие минимальный требуемый платеж. Например, дополнительные платежи по задолженности по кредитной карте или ипотечный кредит, чтобы погасить его быстрее, будут частью категории 20 %. Но вместо этого сумма минимального платежа будет учитываться в категории 50% потребностей. Причина этого заключается в том, что невыполнение хотя бы минимальных платежей по вашему долгу негативно повлияет на ваш кредит, а для таких долгов, как кредитные карты, вы будете платить дополнительные деньги в виде процентов.

Готовы наблюдать, как растут ваши деньги? Начать экономить

Подходит ли вам бюджет по правилу 50/30/20?

В целом, правило 50/30/20 может быть хорошим методом составления бюджета для некоторых людей. Но подходит ли вам эта система, зависит от ваших конкретных обстоятельств.

Наличие всего трех категорий для отслеживания может помочь вам сосредоточиться на точной настройке своих финансов, а не увязнуть в процессе классификации каждой отдельной статьи расходов. Для других отсутствие структуры может затруднить поиск способов улучшить свои привычки расходования средств. В конечном счете, вам нужно решить, какая система бюджетирования — менее подробная или более подробная — будет для вас лучше.

Еще одна потенциальная проблема с бюджетом по правилу 50/30/20 — разбивка денег, выделенных на нужды, желания, сбережения или долги. В зависимости от вашего дохода и места проживания, 50% может быть недостаточно большим процентом, чтобы покрыть ваши потребности.

Например, людям, живущим в районах с высокой стоимостью жизни, возможно, придется направлять большую часть своего дохода на жилье, что делает почти невозможным для них поддерживать свои потребности ниже 50% заработной платы после уплаты налогов.

Наконец, некоторые критики плана говорят, что бюджет по правилу 50/30/20 не работает для людей с более высокими доходами, потому что он требует слишком больших расходов на нужды, а не на нужды или сбережения и долги.

---

Для людей, которым не нравится детальное составление бюджета, бюджет по правилу 50/30/20 — это простой способ контролировать свои финансы. Имея всего три основные категории для отслеживания, вам не нужно копаться в мельчайших подробностях, как если бы вы имели обычный бюджет.

К сожалению, правило 50/30/20 не работает для всех из-за индивидуальных обстоятельств, таких как проживание в районе с высокой стоимостью жизни. Однако имейте в виду, что вы можете настроить правило под свои нужды, изменив проценты в соответствии с вашей личной ситуацией и финансовыми целями. Если это не сработает, есть много других бюджетов, которые вы можете попробовать.

Планируйте свои расходы с помощью нашего калькулятора бюджета

Вы можете использовать наш калькулятор бюджета, чтобы получить более четкое представление о том, сколько денег вы тратите, на что вы их тратите и что можно улучшить.

Готовы наблюдать, как растут ваши деньги? Начать экономить

---

Послушайте мнение экспертов

В: Есть ли эмпирическое правило составления бюджета, которое, по вашему мнению, имеет смысл для людей?

A: «В нескольких книгах по личным финансам рекомендуется начать с создания небольшого количества личных средств на случай чрезвычайных ситуаций — скажем, 1000 долларов. Это не столько экономия, сколько «выход из затора». Если у кого-то нет такого уровня денег, все дискреционные расходы должны быть направлены на создание такого типа фонда.

Эту сумму денег не нужно класть в банк — часто банки не разрешают депозиты на этом уровне без комиссии — просто безопасное место. Подойдет фоторамка или копилка. Это важно сделать, потому что потребители часто страдают больше всего, когда у них есть дорогостоящее незапланированное мероприятие и им нужны средства. Способы быстрого получения этих средств часто обходятся очень дорого. Наличие небольшой суммы денег, готовой покрыть эти случаи, окупится.

После того, как эта сумма установлена, более широкой задачей является определение идеальной суммы для этого фонда на черный день. Источники расходятся в этой интерпретации, но я слышал такие правила, как «шесть месяцев дохода» до 30 000 долларов. Достичь этого уровня может быть нелегко, но его следует рассматривать как ориентир для следующего уровня финансовой безопасности. Имея такой уровень предупредительных сбережений, можно чувствовать себя относительно защищенным от большинства финансовых потрясений».

—Доктор. Алекс Браун, профессор экономики Техасского университета A&M

A: «У меня аллергия на «эмпирические правила». Личные финансы есть и должны быть личными. Это как платье в том, что оно должно хорошо на вас сидеть — один размер не подходит всем. Моя общая рекомендация — стараться делать то, что лучше для вас, что обычно включает в себя экономию как можно большего».

—Доктор. Аннамария Лусарди, профессор экономики и бухгалтерского учета Университета Джорджа Вашингтона

A: «Существует множество хороших практических правил составления бюджета. Во-первых, отложите как минимум два месяца расходов на проживание в надежном ликвидном активе (например, наличных деньгах) на случай чрезвычайной ситуации. Это позволит вам не полагаться на задолженность по кредитной карте или другие кредиты с высокой процентной ставкой. Затем максимизируйте соответствующую работодателю часть любого пенсионного плана. Затем пополните свои пенсионные сбережения за счет других счетов с налоговыми льготами, таких как план работодателя, традиционный IRA, IRA Roth или FSA, до 15% от вашего дохода. Если у вас остались сбережения, примите свой возраст в процентах (например, 30 лет = 30%) — это должно пойти на инвестиции с безопасным доходом (погашение основного долга по кредитам или покупка облигаций), а остальное должно пойти на более рискованные и высокодоходные инвестиции, такие как акции.

Приближаясь к пенсионному возрасту, вы должны стремиться откладывать примерно в 25 раз больше ожидаемых ежегодных расходов, не считая выплат по социальному страхованию и любых других установленных пособий, число, которое предполагает ставку выплат в размере 4%. Все это стандартные советы для стандартных жизненных ситуаций, но если вам понадобится помощь на этом пути, ищите платных консультантов, которые согласятся выступить в роли фидуциаров».

—Доктор. Алан Бенсон, доцент кафедры труда и организаций Университета Миннесоты

Ваше руководство по бюджетным деньгам

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же мы делаем деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Разделите свой доход на потребности, желания, сбережения и погашение долга, используя бюджет 50/30/20.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Если у меня есть зарплата, скажем, 2000 долларов в месяц, как я могу платить за жилье, питание, страховку, медицинское обслуживание, погашение долга и развлечения, не теряя при этом денег? Это много, чтобы покрыть ограниченную сумму, и это игра с нулевой суммой.

Ответ: составить бюджет.

Что такое бюджет? Бюджет — это план на каждый доллар, который у вас есть. Это не волшебство, но это означает большую финансовую свободу и жизнь с гораздо меньшим стрессом. Вот как настроить и управлять своим бюджетом.

Как составлять бюджет

• Рассчитайте свой ежемесячный доход, выберите метод составления бюджета и следите за своим прогрессом.

• Выделяйте до 50% своего дохода на нужды.

• Оставьте 30% вашего дохода на нужды.

• Направляйте 20% своего дохода на сбережения и погашение долгов.

Понимание процесса составления бюджета

Рассчитайте свой доход после уплаты налогов. , а также страхование здоровья и жизни, добавьте их обратно, чтобы получить реальную картину своих сбережений и расходов. Если у вас есть другие виды дохода — например, вы зарабатываете деньги на подработках — вычтите все, что его уменьшает, например налоги и деловые расходы.

Выберите план составления бюджета: Любой бюджет должен покрывать все ваши потребности, некоторые из ваших желаний и, что важно, сбережения на случай чрезвычайных ситуаций и на будущее. Примеры плана составления бюджета включают систему конвертов и бюджет с нулевой базой.

Автоматизируйте свои сбережения: Автоматизируйте как можно больше, чтобы деньги, которые вы выделили для определенной цели, поступали туда с минимальными усилиями с вашей стороны. Партнер по подотчетности или онлайн-группа поддержки могут помочь, так что вы будете нести ответственность за решения, которые расходуют бюджет.

Практика управления бюджетом: ваши доходы, расходы и приоритеты со временем будут меняться, поэтому активно управляйте своим бюджетом, пересматривая его регулярно, возможно, раз в квартал. Если вы изо всех сил пытаетесь придерживаться своего плана, попробуйте эти советы по составлению бюджета.

Перед составлением бюджета

NerdWallet анализирует ваши расходы и показывает, как сэкономить.

Часто задаваемые вопросы

Как составить таблицу бюджета?

Начните с определения вашего собственного (чистого) дохода, а затем проверьте свои текущие расходы. Наконец, примените бюджетные принципы 50/30/20: 50 % на нужды, 30 % на нужды и 20 % на сбережения и погашение долгов.

Как вы ведете бюджет?

Ключом к ведению бюджета является регулярное отслеживание ваших расходов, чтобы вы могли получить точную картину того, куда уходят ваши деньги и куда вы хотите, чтобы они направлялись вместо этого. Вот как начать: 1. Проверьте выписки по своему счету. 2. Классифицируйте свои расходы. 3. Следите за тем, чтобы ваше отслеживание было последовательным. 4. Изучите другие варианты. 5. Определите место для изменений. Бесплатные онлайн-таблицы и шаблоны могут упростить составление бюджета.

Как рассчитать бюджет?

Начните с финансовой самооценки. Как только вы поймете, чего стоите и чего надеетесь достичь, выберите подходящую для вас систему бюджетирования. Мы рекомендуем систему 50/30/20, которая делит ваш доход на три основные категории: 50% идет на предметы первой необходимости, 30% на нужды и 20% на сбережения и погашение долгов.

Попробуйте простой план составления бюджета

Мы рекомендуем популярный бюджет 50/30/20, чтобы максимизировать ваши деньги. В нем вы тратите примерно 50% своих долларов после уплаты налогов на предметы первой необходимости, не более 30% на нужды и не менее 20% на сбережения и погашение долгов.

Нам нравится простота этого плана. В долгосрочной перспективе тот, кто следует этим рекомендациям, будет иметь управляемый долг, возможность время от времени побаловать себя и сбережения для оплаты нерегулярных или непредвиденных расходов и комфортного выхода на пенсию.

Бюджет на 50/30/20

Узнайте, как этот бюджетный подход применим к вашим деньгам.

---

Ежемесячный доход после уплаты налогов. Включите полученную на руки заработную плату и прибавьте ее к любым вычетам из заработной платы для медицинского страхования, взносов 401(k) и других автоматических сбережений.

Ваши номера 50/30/20:

Потребности

$0

Желания

$0

Сбережения и погашение долгов

$0

Знаете ли вы свои категории «хочу»?

Отслеживайте тенденции ежемесячных расходов, чтобы анализировать потребности и желания.

Начало работы

Выделяйте до 50 % вашего дохода на нужды

Ваши потребности — около 50 % вашего дохода после уплаты налогов — должны включать:

нужно на некоторое время окунуться в часть «хочу» вашего бюджета. Это не конец света, но вам придется скорректировать свои расходы.

Оставьте 30% вашего дохода на нужды

Отделить желания от потребностей бывает непросто. Однако в целом потребности необходимы для жизни и работы. Типичные желания включают обеды вне дома, подарки, путешествия и развлечения.

Не всегда легко решить. Восстановительные спа-процедуры (включая советы по массажу) — желание или необходимость? Как насчет органических продуктов? Решения варьируются от человека к человеку.

Если вы хотите как можно быстрее расплатиться с долгами, вы можете решить, что ваши желания могут подождать, пока у вас не появятся сбережения или ваши долги не будут под контролем. Но ваш бюджет не должен быть настолько скудным, чтобы вы никогда не могли купить что-либо просто так.

В каждом бюджете должно быть пространство для маневра — может быть, вы забыли о расходах или они оказались больше, чем вы ожидали, — и немного денег, которые вы имеете право тратить по своему усмотрению.

Ваш бюджет — это инструмент, который поможет вам, а не смирительная рубашка, мешающая вам наслаждаться жизнью. Если нет денег на развлечения, меньше шансов, что вы уложитесь в свой бюджет — а хороший бюджет — это тот, которого вы будете придерживаться.

Направляйте 20 % своего дохода на сбережения и погашение долгов

Используйте 20 % своего дохода после уплаты налогов , чтобы отложить что-нибудь на непредвиденные обстоятельства, отложить на будущее и погасить долг. Убедитесь, что вы думаете о более широкой финансовой картине; это может означать два шага между сбережениями и погашением долга для достижения ваших самых насущных целей.

Приоритет № 1 — стартовый резервный фонд.

Многие эксперты рекомендуют вам накопить на несколько месяцев минимальные расходы на проживание. Мы предлагаем вам начать с резервного фонда в размере не менее 500 долларов — достаточно для покрытия небольших чрезвычайных ситуаций и ремонта — и строить оттуда.

Вы не сможете выбраться из долгов, не имея возможности избежать новых долгов каждый раз, когда происходит что-то неожиданное. И вы будете лучше спать, зная, что у вас есть финансовая подушка.

Приоритет № 2 — получить соответствие работодателя по вашей 401(k).

Сначала добудьте легкие деньги. Для большинства людей это означает налоговые льготы, такие как 401(k). Если ваш работодатель предлагает спичку, внесите по крайней мере достаточно, чтобы получить максимум. Это свободные деньги.

Почему мы делаем захват работодателя более приоритетным, чем долги? Потому что у вас больше не будет такого большого шанса на бесплатные деньги, налоговые льготы и сложные проценты. В конечном счете, у вас будет больше шансов на создание богатства, если выработаете привычку регулярно откладывать долгосрочные сбережения.

У вас не будет второго шанса воспользоваться силой сложных процентов. Каждая 1000 долларов, которую вы не откладываете, когда вам 20 лет, может быть на 20 000 долларов меньше, чем у вас на пенсии.

Приоритет №3 — токсичный долг.

Как только вы поймаете совпадение по 401(k), если таковое имеется, займитесь токсичными долгами в своей жизни: долгами по кредитным картам с высокими процентами, личными кредитами и кредитами до зарплаты, титульными кредитами и платежами в счет арендной платы. У всех процентные ставки настолько высоки, что вы в конечном итоге возвращаете в два или три раза больше, чем взяли взаймы.

Если к вам относится любая из следующих ситуаций, изучите варианты облегчения бремени задолженности, которые могут включать планы банкротства или управления долгом:

Вы не можете погасить свой необеспеченный долг — кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты — в течение пяти лет, даже при резком сокращении расходов.

Ваш невыплаченный необеспеченный долг в сумме составляет половину или более вашего валового дохода.

Приоритет № 4, опять же, откладывать на пенсию.

После того, как вы избавились от всех токсичных долгов, следующая задача — подготовиться к выходу на пенсию. Стремитесь откладывать 15% вашего валового дохода; включая совпадение с вашей компанией, если оно есть. Если вы молоды, рассмотрите возможность пополнения индивидуального пенсионного счета Roth после того, как вы зафиксируете матч компании. Как только вы достигнете предела взноса в IRA, вернитесь к своей 401 (k) и максимизируйте свой вклад там.

Приоритет № 5, опять же, ваш резервный фонд.

Регулярные взносы помогут вам покрыть расходы на проживание от трех до шести месяцев. Вы не должны ожидать стабильного прогресса, потому что случаются чрезвычайные ситуации, но, по крайней мере, вы сможете с ними справиться.

Приоритет №6 – погашение задолженности.

Если вы уже выплатили свой самый опасный долг, то, вероятно, у вас остался долг с более низкой ставкой, часто не облагаемый налогом (например, ипотека). Вы должны заняться этим только после того, как вы поймали свои другие финансовые утки подряд.

Любое пространство для маневра, которое у вас есть, зависит от денег, доступных для нужд или от сбережений на ваши нужды, а не от вашего резервного фонда и пенсионных сбережений.

Приоритет № 7 — это вы.

Поздравляем! У вас отличное положение — действительно отличное положение — если вы создали резервный фонд, выплатили токсичные долги и откладываете 15% на пенсионные сбережения. Вы выработали привычку экономить, которая дает вам огромную финансовую гибкость. Не сдавайся сейчас.

Если вы достигли этой счастливой точки, подумайте о том, чтобы накопить на нерегулярные расходы, которые не являются чрезвычайными ситуациями, например, на новую крышу или следующую машину. Эти расходы придут несмотря ни на что, и лучше накопить на них, чем брать взаймы.

ПОСМОТРИТЕ, ЧТОБЫ УЗНАТЬ БОЛЬШЕ О БЮДЖЕТЕ