Стоимость обналички: Деревянная обналичка цена от 265 руб.

09.02.1997 alexxlab

Содержание

Погашение ипотеки материнским капиталом: можно ли использовать материнский капитал для погашения ипотеки

Для жизни

Малому бизнесу

Материнский капитал — это государственная мера поддержки для семей с детьми. В 2021 году за рождение или усыновление первого ребенка государство выделяет семье 483 882 рубля, второго ребенка или последующих — 639 432 рубля. Потратить эти деньги можно только на определенные цели, установленные государством — на оплату образования ребенка, накопительную пенсию матери или улучшение жилищных условий семьи.

Стать клиентом

Использовать маткапитал можно для полного или частичного погашения ипотеки. Разбираемся, какие документы для этого понадобятся и из чего складывается эта процедура.

Можно ли использовать маткапитал для погашения ипотеки

P» color=»brand-primary»>При помощи материнского капитала можно покрыть часть ипотечного кредита. Использовать его можно при оформлении новой ипотеки или для погашения существующего займа — даже если он был оформлен еще до рождения ребенка. Сертификат на маткапитал разрешено применить несколькими способами.

В качестве первоначального взноса по ипотеке

В некоторых случаях суммы материнского капитала бывает достаточно, чтобы с его помощью полностью или частично покрыть первоначальный взнос по ипотеке, который обычно составляет 10–20% от общей суммы кредита. При этом банки могут потребовать, чтобы часть взноса заемщик оплатил из собственных средств — это поможет банку убедиться в его платежеспособности.

Однако использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса можно не во всех ипотечных программах. Некоторые банки при предоставлении ипотеке по льготным госпрограммам, например, «Ипотека для молодой семьи», использовать маткапитал не разрешают.

Для досрочного погашения тела кредита

При помощи сертификата можно уменьшить сумму основного долга или полностью погасить заем, если сумма сертификата это позволяет. Частичное досрочное погашение, в зависимости от условий конкретного банка, позволяет сократить размер ежемесячного платежа либо уменьшить срок выплаты кредита. Досрочное погашение части кредита сокращает общую переплату по кредиту и уменьшает итоговую стоимость недвижимости.

Для погашения части процентов

В некоторых случаях с помощью материнского капитала можно погасить начисляемые проценты по кредиту. Однако делать это стоит только в том случае, если досрочное погашение ипотеки не планируется, иначе этот подход не будет выгодным для заемщика.

Условия использования

P» color=»brand-primary»>Чтобы использовать средства маткапитала для погашения ипотеки, необходимо выполнить несколько условий:

В кредитном договоре должна быть четко прописана цель займа — «на приобретение жилья». Если семья оформила ипотеку под залог уже принадлежащей им жилой недвижимости, а не вновь приобретаемой квартиры, использование погашение ипотеки сертификатом будет невозможно.
Заемщиком по кредиту должен быть любой из родителей при условии, что они состоят в официальном браке.
Обязательным условием ипотеки с материнским капиталом является выделение долей в будущей квартире детям.

Выделение долей детям

Чтобы получить разрешение на оплату ипотечного кредита с помощью материнского капитала, необходимо предоставить ПФР гарантию того, что дети впоследствии смогут воспользоваться этим жильем. Для этого каждому ребенку должна быть выделена доля в квартире или доме, купленном с использованием маткапитала.

Однако распределять доли можно только после полного погашения ипотеки, когда недвижимость выйдет из-под залога банка. Поэтому до окончательного погашения необходимо оформить обязательство о будущем выделении долей и заверить его у нотариуса. Для этого нужно обратиться в нотариальную контору и предоставить следующие документы:

паспорта всех членов семьи, свидетельства о рождении детей до 14 лет
сертификат на материнский капитал
договор об ипотеке
ДДУ либо договор купли-продажи недвижимости
выписка из ЕГРН

При оформлении обязательства желательно сразу сделать несколько нотариально заверенных копий, чтобы они остались у вас, поскольку оригинал документа заберет ПФР: они понадобятся, если возникнет необходимость в продаже и разделе имущества или в делах о наследстве.

Необходимые документы

P» color=»brand-primary»>Для погашения ипотеки материнским капиталом необходимо подготовить пакет документов — как правило, он одинаков для любого банка. Процесс сбора документов можно разделить на несколько шагов.

Оформить справку об ипотеке

Для этого нужно обратиться в банк, который выдал вам заем, и заказать там справку для Пенсионного фонда. Эта справка из банка будет подтверждением того, что у вас действительно есть ипотечный кредит. В тексте документа должен быть указан номер вашего кредитного договора, данные заемщика и созаемщиков, размер долга, а также реквизиты банка, по которым ему можно будет перечислить средства материнского капитала.

Оформление справки занимает несколько дней, поэтому лучше заказать ее заранее.

Подать заявление в ПФР

Следующий шаг — подача в ПФР заявления о распоряжении материнским капиталом. Сделать это можно на сайте ПФР, в МФЦ или на сайте Госуслуг или лично в отделении Пенсионного фонда. Вместе с заявлением нужно будет предоставить следующий пакет документов:

сертификат на маткапитал;
документы заемщика — паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке;
справку из банка;
копию кредитного договора;
выписку из ЕГРН;
обязательство о выделении долей;
документ, подтверждающий, что продавец недвижимости получил деньги от банка.

Если квартира покупалась на вторичном рынке, также понадобится предоставить договор купли-продажи
или его копию. Если же ипотека заключена на этапе строительства, то вам понадобится копия ДДУ или копия разрешения на строительство дома.

Направить заявление в банк

Финальный шаг — подача в банк заявления о погашении ипотеки материнским капиталом. На этом этапе необходимо согласовать с банком, на что именно пойдут средства капитала — на оплату процентов или основного долга, на уменьшение ежемесячных платежей или срока кредита. Также нужно будет обсудить изменение графика платежей: после погашения части долга сумма платежа может остаться той же при условии, что период выплат сократится или станет меньше, но период выплат останется прежним.

Почему могут отказать

Иногда Пенсионный фонд может отказать в использовании средств капитала для оплаты ипотечного займа. Отказ может прийти в следующих ситуациях:

владелец сертификата не имеет права им распоряжаться — например, если он лишен родительских прав или отказался от усыновления;
заявитель предоставил неполный пакет документов;
в предоставленных документах были обнаружены ошибки или недостоверная информация;
заявитель предоставил подложные документы;
жилье, на которое оформлена ипотека, не отвечает условиям банка — например, признано ветхим или аварийным.

В некоторых случаях отказ можно опротестовать — например, предоставив корректный пакет документов или исправив допущенные в нем ошибки. Для этого нужно обратиться в ПФР и подать жалобу.

Главные ошибки при погашении ипотеки маткапиталом

Материнский капитал разрешается расходовать только при достижении ребенком возраста 3 лет. Исключение составляет использование средств оплата ипотеки материнским капиталом при открытии нового кредита или обслуживании текущего — в этих ситуациях средства сертификата можно получить без ожидания. При перезачете средств материнского капитала в составе платежей по ипотеке граждане нередко совершают ошибки. Вот основные из них.

Подача заявления на использование маткапитала для расчета по исполненному договору купли-продажи. Если договор уже закрыт, вы использовали собственные средства и хотели бы вернуть часть из них с помощью сертификата — это невозможно. Государственная поддержка предоставляется только для действующих или вновь заключаемых сделок, «кэшбэк» по таким операциям не предусмотрен.
Включение в стоимость договора затрат на приобретение земли под строительство жилого объекта. Законом предусмотрено расходование средств только на объекты недвижимости или их строительство. Земля, даже с готовым проектом ИЖС, не может быть оплачена средствами сертификата. При выяснении факта перехода собственности в рамках одного договора средства сертификата будут отозваны.
Выделение доли в имуществе гражданскому мужу, являющемуся отцом детей. Законом установлено требование выделения долей всем членам семьи, семейные права в отношении которых установлены законодательно. Если брак не оформлен, долю супругу выделить нельзя.
Включение средств маткапитала в расчет для получения налогового вычета. Получить возврат НДФЛ можно только с доходов, облагаемых налогом, а эта помощь от государства к таким не относится.

P» color=»brand-primary»>Стоит отметить еще несколько нюансов, которые нужно знать чтобы не нарушить закон и не лишиться права на материнский капитал:

с маткапиталом работают не все банки, уточните полномочия кредитной организации до того, как получать у нее заем;
средства можно потратить на дачу, дом в деревне и в черте города при условии, что помещение отнесено к жилому и его техническое состояние на противоречит правилам участия в программе;
при строительстве дома сертификатом можно распорядиться до достижения 3-летия ребенка только если весь объем строительства ведется на заемные деньги; если вы частично используете свои накопления, использовать маткапитал можно через 3 года после рождения ребенка и частями, подтверждая затраты финансовыми документами;
расходовать средства можно на рожденных или усыновленных детей, в отношении которых заявитель имеет родительские права. Нельзя скрывать факт лишения родительских прав, записывать на свое имя чужих детей и указывать иные ложные сведения о детях;
нельзя завышать стоимость сделки для обналичивания части сертификата;
нельзя продавать недвижимость обратно продавцу для возвращения в «исходное состояние» с целью получения средств маткапитала на руки.

Райффайзен Банк предлагает выбор программ ипотечного кредитования с возможностью погашения ипотеки материнским капиталом: получите консультацию менеджера и подберите безопасные варианты недвижимости, одобренные банком. На сайте банка можно найти подходящую квартиру, подать заявку и рассчитать предварительную стоимость кредита при помощи ипотечного калькулятора. Выбрать жилье можно на рынке вторичного жилья или в новостройке.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

RowList.P» color=»seattle100″>Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

P» color=»seattle100″>Для звонков из других регионов России

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Установка скрытых дверей за 3 часа.

Нюансы монтажа комплекта Invisible

Как устанавливается скрытая дверь INVISIBLE от PROFIL DOORS

ОБЯЗАТЕЛЬНО на уровень готового пола.

Если пол не готов или Вы боитесь его повредить, то необходимо сделать закладные элементы на уровень готового пола (обычно 30 мм).

ДО завершения отделочных работ помещения.

Если установка все-таки проходит уже после завершения чистовых отделочных работ, необходимо предусмотреть возможность выведения уровня скрытого короба в единую плоскость со стеной. Для этого необходимо снять слой штукатурки вокруг проёма, при этом соблюдать наличие прямого угла при сопряжении плоскостей.

Минимальная толщина стены рассчитывается по толщине короба:

— для обычной скрытой двери INVISIBLE: 82 мм.

— для скрытой двери обратного открывания REVERSE: 69 мм.

Конструкция короба скрытой двери «на себя» схематично

Короб INVISIBLE благодаря конструкции устанавливается вровень со стеной.

Читать о стоимости и комплектации Скрытой двери Invisible >>>

Технические размеры короба Invisible

82*32,5 мм.

Передний паз — 7 мм.

Задний паз — 10 мм.

ЭТАПЫ установки скрытой двери

Подготовка дверного проёма

В ШИРИНУ рекомендуемый размер дверного проёма +100 мм.

Полотно (мм)	Проём (мм)
600	700
700	800
800	900
900	1000

ВЫСОТА ПРОЁМА

Для установки стандартного комплекта INVISIBLE высотой 2000 мм рекомендуемая высота проёма 2060-2080 мм.

Измеряется от уровня готового пола. MAX возможная высота изготовления короба INVISIBLE (по полотну) — 3000 мм.

КОРОБЫ В РАЗРЕЗЕ

Установка скрытого короба в проём

Короб устанавливается в одну плоскость со стеной по переднему канту. Если рядом располагаются несколько дверей, то нужно учесть соотношение полотен по верхнему уровню.

Стоевые фиксируем в проеме и навешиваем полотно, регулируем в плоскостях при помощи скрытых петель. Выставляем зазоры между полотном и коробом, пеним.

Допустимые зазоры

По ГОСТу со стороны замка допустим зазор немного больше, чем со стороны петель, так как полотну на открывание необходимо больше места.

Рекомендуемые зазоры:

Со стороны петель 2-3 мм.

Со стороны замка 3-4 мм.

Сверху 2-3 мм.

Наши монтажники для эстетики всегда стараются выставить одинаковые зарозы сверху и по бокам, то есть по 3 мм.

Облицовка

После установки ждем высыхания монтажной пены, обрезаем излишки и приступаем подготовке конструкции к отделке. Штукатурим, обшиваем гипсокартоном.

При расчете размеров деталей допустим зазор 5 мм. На боковых деталях со стороны примыкания к дверной коробке при необходимости необходимо сделать углубление, чтобы деталь поместилась в паз на скрытом коробе.

С обратной стороны для фиксации деталей обрамляющих проём можно закрепить брус компенсирующий расстояние. Затем с использованием ГКЛ обшить заднюю часть проёма.

Паз на коробе Invisible с обратной стороны — 10 мм, рассчитан на ГКЛ шириной 9 мм.

Revers — 11 мм, расчитан соответственно на ГКЛ шириной 10 мм.

После облицовки шпаклюем стыки гипсовой смесью, во избежание появления трещин рекомендуется наклеить на швы стеклохолст.

НЕСТАНДАРТ

Важно: скрытые петли AGB Eclipse (производство Италия), которые входят в стандартный комплект скрытой двери, устанавливаются на полотна весом не более 40 кг.

При установке скрытой двери нестандартного размера необходимо учитывать её вес и наличие отделки. Именно поэтому на полотна выше 2 метров на фабрике Profil Doors дополнительно врезается до 3 петель.

Особенности установки скрытой двери «от себя»

Короб обратного открывания REVERSE на любой стадии ремонта требует дополнительной подготовки проёма.

Из-за особенностей конструктива необходимо проштробить дверной проём с лицевой стороны по периметру в ширину 40-60 мм (в зависимости от ширины проёма) и в глубину 10 мм. В него утапливается широкое крыло короба до соотношения уровня переднего паза с поверхностью стены.

Комплект REVERSE поставляется с фабричными запилами под петли и замок. Стоевые уже зарезаны под 45″, их необходимо только подпилить по высоте и соединить с верхней перемычкой с помощью специальных креплений для стягивания (поставляются в комплекте).

Собранный короб ставим и закрепляем в проёме, вешаем полотно, регулируем в плоскостях, выставляем зазоры.

Важно учитывать наличие притвора и соответственно выставлять зазоры с обеих сторон.

Технические размеры короба Revers

69*66,3 мм.

Передний паз — 7 мм.

Задний паз — 11 мм.

Как отделать скрытую дверь с обратной стороны?

Штукатурка

Это наименее затратный и быстрый способ. После установки скрытой двери откосы штукатурят и шпаклюют.

Обращайте внимание на петлевые отверстия, не допускайте попадания в них отделочных материалов.

Обрамление доборами

Рекомендуем именно этот способ внутренней отделки. Короб просто скрывается за доборами и наличниками, которые подбираются под цвет стен.

Для реализации необходимо, чтобы стены с обратной стороны были подведены к проёму под чистовую отделку.

Стоимость установки скрытой двери

INVISIBLE — 4500 Р.

При установке только 1 комплекта на адресе стоимость 6000 Р.

REVERSE — 6500 Р.

Гарантия Profil Doors LOFT на монтажные работы — 12 месяцев.

Время монтажа в подготовленный проём 2-3 часа.

Важно: установка скрытых дверей нашей бригадой монтажников осуществляется в готовые проёмы. Если стены не готовы, можем дать рекомендации строителям.

Читать про комплектацию и стоимость Invisible >>>

Записаться на бесплатный замер

Обзор судебной практики в сфере трансфертного ценообразования.

Выпуск 15 — Трансфертное ценообразование

БиблиотекаОбзор судебной практики в сфере трансфертного ценообразования. Выпуск 15

I. Введение

В данном обзоре проанализированы дела, связанные с вопросами трансфертного ценообразования, судебные решения по которым были опубликованы в четвертом квартале 2019 года. Предметом всех представленных судебных разбирательств является получение компаниями необоснованной налоговой выгоды в сделках между взаимозависимыми лицами.

В четвертом квартале 2019 года в спорах о корректировке налоговой базы в связи с получением налогоплательщиком необоснованной налоговой выгоды суды в большей степени принимали сторону налоговых органов.

Так, участились случаи применения налогоплательщиками документарной схемы ухода от налогообложения, путем увеличения затрат при фиктивном выполнении работ (оказании услуг), а также, путем завышения расходов по приобретению товарно-материальных ценностей, что привело к получению необоснованной налоговой выгоды. В делах ООО «Русский инженер», ООО ТД «Ашинская сталь» и ООО «Поллукс» в отношении спорных контрагентов Инспекцией сделан вывод о том, что они не осуществляют реальную финансово-хозяйственную деятельность; у контрагентов отсутствовали материальные и трудовые ресурсы для ведения деятельности; в сделках наблюдается многократное отклонение цены от рыночного уровня и они не обусловлены разумными экономическими или иными причинами. При этом в деле ООО ТД «Ашинская сталь» Инспекцией обоснованно применена комбинация затратного метода и метода сопоставимой рентабельности, а в деле ООО «Поллукс» принято решение о привлечении эксперта-оценщика ввиду отсутствия информации о рыночной цене права аренды на идентичные объекты.

Также распространенной схемой получения необоснованной налоговой выгоды является осуществление операций через цепочку аффилированных посредников, при которой часть денежных средств перечисляется в адрес контрагентов, применяющих специальные налоговые режимы и не уплачивающих НДС. Так, в деле ООО «Хозарсенал Плюс» и АО «Торговый дом Янтарный» налоговый орган доказал факт отсутствия совершения хозяйственных операций у налогоплательщика со спорными контрагентами, наличие умысла в действиях налогоплательщика и правомерно осуществил корректировку налогооблагаемой базы.

1.Дело № А40-249918/2017: ООО «РУССКИЙ ИНЖЕНЕР». По результатам проверки Инспекция установила получение налогоплательщиком необоснованной налоговой выгоды в связи с неправомерным включением Обществом в состав расходов по налогу на прибыль организаций и отнесение в налоговые вычеты суммы НДС по взаимоотношениям с ООО «ЭнергоИнжиниринг» и ООО «ПромБазис».

1.Общество использовало документарную схему ухода от налогообложения с целью получения необоснованной налоговой выгоды, путем увеличения затрат при фиктивном выполнении работ (оказании услуг), а также, путем завышения расходов по приобретению товарно-материальных ценностей через ООО «Энергоинжиниринг», ООО «ПромБазис». В отношении спорных контрагентов Инспекцией сделан вывод о том, что они не осуществляют реальную финансово-хозяйственную деятельность; у контрагентов отсутствовали материальные и трудовые ресурсы для ведения деятельности; установлена подконтрольность спорных контрагентов заявителю; кроме того, операции не были учтены в соответствии с их действительным экономическим смыслом.

2.Довод налогоплательщика о неправомерном осуществлении контроля цен в ходе налоговой проверки, обоснованно был отклонен судом, поскольку основанием для принятия решения явилось не только завышение стоимости ТМЦ, спорных работ, но и иные обстоятельства, свидетельствующие о получении Обществом необоснованной налоговой выгоды. Наличие совокупности таких обстоятельств позволило налоговому органу в рамках выездной налоговой проверки опровергнуть реальность хозяйственных операций, а также стоимости, заявленной в первичных документах.

Таким образом, суды пришли к выводу о том, что в результате согласованных действий взаимозависимых лиц создана схема формального документооборота с использованием ООО «ЭнергоИнжиниринг» и ООО «ПромБазис» с целью искусственного завышения цен на приобретаемый товар и получения необоснованной налоговой выгоды, выразившейся в завышении налоговых вычетов по налогу НДС и расходов по налогу на прибыль.

2. Дело А76-19287/2018: ООО «ТОРГОВЫЙ ДОМ «АШИНСКАЯ СТАЛЬ». Инспекцией установлено, что налогоплательщик неправомерно включил в состав расходов затраты, связанные с оказанием ему управленческих услуг (бухгалтерские, юридические, маркетинговые, кадровые и иные услуги) предпринимателем (ИП Елизарьевым А.А.), в результате чего Обществу доначислен налог на прибыль, соответствующие суммы пеней и штрафа.

1. Общество сообщило, что расчет размера вознаграждения, калькуляции, сметы затрат за оказанные ИП Елизарьевым А.А. управленческие услуги отсутствуют, поскольку оплата услуг осуществлялась сторонами на договорной основе. Инспекцией сделан правомерный вывод о формальном характере представленных Обществом и ИП Елизарьевым А.А. расчетов оказанных услуг, а также о том, что в указанных документах не прослеживается зависимость стоимости услуг, оказываемых любым из подразделений ИП Елизарьева А.А., от результатов деятельности ООО «ТД «Ашинская сталь» (выручка, объемы поставок, составленные документы и прочее).

2. В данном случае, при определении стоимости спорных услуг предпринимателя, Инспекцией правомерно использован метод рентабельности затрат ИП Елизарьева А. А. в сравнении с рентабельностью затрат иных аналогичных организаций, исходя из данных их бухгалтерской и налоговой отчетности. При этом себестоимость оказанных заявителю услуг ИП Елизарьева А.А. определена на основании данных его бухгалтерского учета, а именно карточек счетов бухгалтерского учета и данных расчетного счета, в размере затрат третьего лица, пропорционально доле его дохода, полученного от заявителя, в общем объеме доходов, полученных предпринимателем за спорные услуги, в виду отсутствия раздельного учета расходов по услугам, оказанным различным контрагентам.

Примененный налоговым органом способ определения затрат не противоречит налоговому законодательству, поскольку отсутствие раздельного учета расходов по услугам, оказанным различным контрагентам, позволяет наиболее достоверно установить себестоимость услуг, оказываемых ИП Елизарьевым А.А. именно ООО «ТД «Ашинская сталь». В целях отбора аналогичных (сопоставимых) налогоплательщиков Инспекцией проанализирована деятельность организаций и ИП, оказывающих на территории Челябинской области услуги, аналогичные управленческим услугам третьего лица. В ходе анализа Инспекцией отобраны налогоплательщики по видам деятельности, заявленным Елизаровым А.А. В качестве сопоставимых организаций Инспекцией выбраны соответствующие вышеуказанным требованиям компании, которые соответствуют видам, деятельности, фактически осуществляемым ИП Елизарьевым А.А., а также сопоставимые по финансовым показателями деятельности (доходы, расходы, прибыль) с предпринимателем.

По результатам анализа финансовых показателей указанных организаций, Инспекцией сделан правильный вывод, что стоимость спорных услуг не соответствует рыночному уровню, поскольку рентабельность затрат третьего лица (в 2013 году — 187,5%, в 2014 году — 211,2%, в 2015 году — 517,5%) значительно выше максимального значения рентабельности, рассчитанного по сопоставимым организациям (за 2013 год — 25,2%, за 2014 год — 47,8%, за 2015 год — 54,2%), а потому для целей налогообложения Инспекцией принята цена по анализируемой сделке, которая определена исходя из фактической себестоимости реализованных услуг и рентабельности затрат, соответствующих максимальному значению интервала рентабельности по сопоставимым организациям.

Инспекцией доказано получение Обществом необоснованной налоговой выгоды в результате создания формального документооборота, опосредующего экономически необоснованные расходы на управленческие услуги, с целью завышения расходов Общества по налогу на прибыль и обналичивания денежных средств, под видом оплаты завышенной стоимости управленческих услуг через расчетный счет предпринимателя.

3.Дело А40-106490/2018: АО «ТОРГОВЫЙ ДОМ ЯНТАРНЫЙ». Инспекцией установлено, что Обществом создана схема закупки семян подсолнечника через цепочку аффилированных посредников, при которой часть денежных средств, направленных на приобретение семян перечислялась в адрес сельхозпроизводителей, применяющих специальные налоговые режимы и не уплачивающих НДС, а часть выводилась через технических контрагентов и обналичивалась через их расчетные счета.

1.Инспекцией доказан факт создания Обществом многоступенчатой схемы формального перехода права собственности на товар с увеличением его стоимости и суммы предъявленного покупателю НДС, без фактической уплаты налога в бюджет, создания формального документооборота, не связанного с движением товара (семян подсолнечника) между Обществом и его контрагентами (ООО «Дуэт», ООО «Мираж», ООО «Базис», ООО «Ларец», АО «ТД Янтарный», ООО «Агротрейд»), недостоверности сведений, содержащихся в представленных Обществом документах в обоснование налоговой выгоды.

2.В указанную схему также были включены фиктивные операции, направленные исключительно на обналичивание денежных средств, документооборот по которым имел формальный характер, не связанный с движением товара семян подсолнечника. Выводы Инспекции о нереальности участия технических компаний в сделках налогоплательщика по закупке семян подтверждаются и результатами мероприятий оперативно-розыскной деятельности в отношении АО «ТД Янтарный», проведенных МВД России.

3.Судом установлено, что АО «ТД Янтарный» напрямую приобретало семена подсолнечника у сельхозпроизводителей, а промежуточные «фирмы-однодневки» использовались для схемы минимизации уплаты НДС и налога на прибыль. При этом АО «ТД Янтарный» имело прямые взаимоотношения с производителями сельхозпродукции. Инспекция не применяла расчетный метод, а определила размер налоговой базы по налогу на прибыль и НДС исходя из обналиченных сумм, которые обоснованно исключены из состава расходов, уменьшающих налоговую базу по налогу на прибыль.

Таким образом, Инспекция доказала получение Обществом необоснованной налоговой выгоды, путем применения схемы закупки семян подсолнечника через цепочку посредников, при которой часть денежных средств перечислялась в адрес сельхозпроизводителей, применяющих специальные налоговые режимы и не уплачивающих НДС, а часть выводилась через технических контрагентов, которые обналичивали денежные средства со своих расчетных счетов.

4.Дело А12-38538/2018 АО «МОЛСЫРКОМБИНАТ-ВОЛЖСКИЙ». Инспекцией установлено, что в проверяемом периоде Общество применяло схему, направленную на минимизацию налоговых обязательств, путем реализации товара через подконтрольных и взаимозависимых предпринимателей, находящихся на специальном налоговом режиме.

1.Налогоплательщик осуществлял реализацию молочной продукции в адрес ИП Маслова П.П. и ИП Масловой О.А., которые являлись сотрудниками Общества и супругами (применяли систему налогообложения – УСН). Судами правомерно установлено формальное участие взаимозависимых предпринимателей в имевшем месте «посреднеческом» процессе реализации. У предпринимателей отсутствовали персонал, основные средства, производственные активы, складские помещения, транспортные средства, перечисления за аренду имущества, транспортные услуги, найм работников, ведение бухгалтерского учета, также предпринимателем Масловым П.П. в качестве офиса использовалось помещение главного склада Общества, в том числе для хранения продукции.

2.Поскольку Общество и предприниматели фактически выступали в качестве единого хозяйствующего субъекта, Обществу обоснованно вменено получение дохода от реализации товара конечному потребителю через указанных предпринимателей, не являющихся плательщиками НДС. Так, судом правомерно произведен расчет НДС с применением расчетной ставки 10/110 процентов.

Таким образом, суд поддержал позицию налогового органа о получении налогоплательщиком необоснованной налоговой выгоды в виде разницы в налоговых обязательствах по налогу на прибыль организаций и налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения.

5.Дело А46-17753/2018 ООО «БЕНАР-АВТО». Налоговый орган установил, что действия налогоплательщика и его взаимозависимых лиц (ЗАО «Бизнес-Авто») свидетельствуют о получении необоснованной налоговой выгоды путем формального проведения реорганизации и смены режима налогообложения с общего на УСН в целях уклонения от восстановления налога на добавленную стоимость.

В ходе проверки Инспекция установила, что реорганизация проведена формально, указывая на взаимозависимость организаций, что всеми активами и имуществом как до реорганизации, так и после нее управляло одно и то же лицо; Общество продолжает оказывать услуги своим основным заказчикам по договорам, заключенным ранее ЗАО «Бизнес-Авто»; сотрудники ЗАО «Бизнес-Авто» в полном составе переведены в Общество; заявитель продолжает сотрудничать с теми же организациями, оказывающими бухгалтерское, налоговое, юридическое и кадровое сопровождение, с которыми ранее сотрудничало ЗАО «Бизнес-Авто».

Таким образом, суд поддержал позицию налогового органа о доначислении спорных сумм налога и пени. Обществом получена необоснованная налоговая выгода в результате неисполнения обязанности по восстановлению принятого к вычету НДС, в связи с совершением взаимозависимыми организациями ООО «Бизнес-Авто» и ООО «Бенар» согласованных действий по реорганизации указанных организаций в форме слияния, с целью перехода вновь созданного лица (ООО «Бенар-Авто») на упрощенную систему налогообложения и не восстановления НДС по ранее приобретенным основным средствам.

6.Дело А29-11858/2018 ООО «ХОЗАРСЕНАЛ ПЛЮС». Налоговый орган установил создание схемы дробления бизнеса между взаимозависимыми лицами с целью получения необоснованной налоговой выгоды путем неправомерного применения Обществом специального налогового режима в виде упрощенной системы налогообложения.

1. В проверяемом периоде хозяйственная деятельность Общества, ООО «ХозАрсенал», ООО «ХозАрсенал Регион» и ИП Кляус Л.В. не носила самостоятельный характер; возобновление и прекращение деятельности контрагентов было сопряжено с предоставлением общих помещений, в том числе складских, движимого имущества и трудовых ресурсов. Суды установили, что Общество и спорные контрагенты имеют общий адрес государственной регистрации, общий сайт в сети Интернет и единые номера телефонов, осуществляют деятельность под единым логотипом и реализуют единый ассортимент товаров, расчетные счета организаций открыты в одном банке. Вместе с тем формальное осуществление спорными лицами предпринимательской деятельности через отдельные магазины позволило Обществу контролировать поступление выручки от реализации товара, путем вывода части доходов под упрощенную систему налогообложения, используемую взаимозависимыми лицами.

2. Инспекция произвела расчет налоговых обязательств ООО «ХозАрсенал Плюс» исходя из, установленных проверкой, фактов и, представленных налогоплательщиком, документов, а также на основании сведений о налогоплательщике и взаимозависимых лицах. Расчет доходов и расходов Общества осуществлен налоговым органом с использованием сведений о движении денежных средств на расчетных счетах взаимозависимых лиц и сведений, полученных в результате истребования документов. При расчете фактически полученных доходов и произведенных расходов не учитывались доходы и расходы от реализации товаров в рамках заключенных договоров внутри группы. Общая сумма дохода в целях налогообложения прибыли определена налоговым органом за вычетом налога на добавленную стоимость. В составе расходов Общества учтены затраты, понесенные ООО «ХозАрсенал», ООО «ХозАрсенал Регион» в 2014 – 2016 годах и ИП Кляус Л.В. в четвертом квартале 2014 года по методу начисления.

С учетом изложенного суды пришли к обоснованному выводу о доказанности материалами дела создания Обществом схемы дробления бизнеса между взаимозависимыми лицами с целью получения необоснованной налоговой выгоды.

7.Дело А24-5155/2018 ООО «ПОЛЛУКС». По результатам проверки Инспекцией сделан вывод о получении Обществом необоснованной налоговой выгоды в результате завышения расходов при исчислении ЕСХН по договорам аренды недвижимого имущества, заключенным с взаимозависимым ИП Жеваловым М.В.

1. В проверяемом периоде между ООО «Поллукс» (арендатор) в лице генерального директора Жевалова М.Н. и ИП Жеваловым М.Н. (арендодателем) заключен договор аренды. Арендные платежи ООО «Поллукс» были включены в расходы уменьшающие доходы при исчислении ЕСХН. Налоговой проверкой установлено, что генеральным директором ООО «Поллукс» являлся Жевалов М.В. согласно решению общего собрания участников ООО «Поллукс», избранный на данную должность сроком на три года.

2. Поскольку информация о рыночной цене права аренды на идентичные объекты у организаций, запрашиваемых Инспекцией, отсутствовала, налоговым органом принято решение о привлечении эксперта-оценщика. Инспекцией назначена оценочная экспертиза стоимости арендной платы за пользование имуществом по договорам аренды имущества, заключенными между ООО «Поллукс» и ИП Жеваловым В.М. (взаимозависимыми лицами) на предмет соответствия рыночным ценам. Согласно экспертному заключению налогоплательщик значительно завысил сумму расходов в 7 раз за период с 01. 06.2015 по 25.06.2015, в 51 раз за период с 26.06.2015 по 31.12.2015 и в 23 раза за 2016 год.

Таким образом, суд пришел к выводу о доказанности Инспекцией факта получения налогоплательщиком необоснованной налоговой выгоды, путем уменьшения налоговой базы, посредством манипулирования суммой арендных платежей по рассматриваемым договорам аренды, и правомерности действий Инспекции по доначислению разницы между ценой сделки по договорам аренды и установленному уровню рыночных цен.

8.Дело А55-22224/2018 ООО «СПЕЦАВТОТРАНС». Основанием для доначисления налога послужил вывод налогового органа о применении Обществом схемы по приобретению транспортных средств и последующей сдачи в аренду приобретенной спецтехники и транспорта согласованному лицу для использования в необлагаемой деятельности с целью получения налогового вычета по НДС.

1.В ходе проверки суды установили, что заключение Обществом договоров на приобретение автомобилей и последующего договора аренды транспортных средств не имеют разумной деловой цели для налогоплательщика, поскольку заявитель (арендодатель) и ООО «АТЭК» (арендатор) являются взаимозависимыми лицами, приобретенные транспортные средства и техника используются на территории Республики Казахстан, что исключает для взаимозависимого лица возможность применения налоговых вычетов в случае покупки транспортных средств напрямую. Кроме того, судами отмечено, что Общество создано незадолго до совершения указанных сделок, арендуемый товар закупался на заемные средства, полученные по цепочке взаимозависимых лиц.

2. Также Инспекцией установлено, что фактически адрес местонахождения ООО «Спецавтотранс» совпадает с адресом ООО «АТЭК»; численность ООО «Спецавтотранс» составляет 1 человек; ООО «Спецавтотранс» создано незадолго до совершения сделки по приобретению транспортных средств; транспортные средства были приобретены ООО «Спецавтотранс» на заемные средства, выданные АО «АЛЬФАБАНК»; доходы ООО «Спецавтотранс» составляют арендные платежи ООО «АТЭК» в виде размера основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, которые ООО «Спецавтотранс» перечисляет ежемесячно АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с графиком погашения кредита.

Таким образом, суды правомерно установили, что заключение договоров на приобретение автомобилей и последующего договора аренды этих транспортных средств не имеют разумной деловой цели для налогоплательщика, фактически эти действия направлены на получение необоснованной налоговой выгоды в виде налогового вычета по НДС по сделкам купли-продажи не от использования данных транспортных средств, а исключительно за счет федерального бюджета.

Сравнить текущие ставки рефинансирования с обналичиванием

Как работает рефинансирование наличными?
Сколько вы можете получить в кэш-аут рефи?
Сколько акций вам нужно?
Каковы комиссии за рефинансирование при обналичивании?
Является ли рефинансирование наличными хорошей идеей?
Рефинансирование наличными по сравнению с кредитом под залог дома

О наших таблицах ставок по ипотечным кредитам: указанная выше информация по ипотечным кредитам предоставляется или получена Bankrate. Некоторые кредиторы предоставляют Bankrate условия ипотечного кредита в рекламных целях, и Bankrate получает компенсацию от этих рекламодателей (наших «Рекламодателей»). Условия других кредиторов собираются Bankrate посредством собственного исследования доступных условий ипотечного кредита, и эта информация отображается в нашей таблице ставок для применимых критериев. В приведенной выше таблице список Рекламодателя можно идентифицировать и отличить от других списков, поскольку он включает кнопку «Далее», которую можно использовать для перехода на собственный веб-сайт Рекламодателя или номер телефона Рекламодателя.

Доступность рекламируемых условий: Каждый рекламодатель несет ответственность за точность и доступность своих собственных рекламируемых условий. Bankrate не может гарантировать точность или доступность любого срока кредита, указанного выше. Тем не менее, Bankrate пытается проверить точность и доступность рекламируемых условий с помощью процесса обеспечения качества и требует, чтобы рекламодатели согласились с нашими Условиями и придерживались нашей Программы контроля качества. Щелкните здесь, чтобы просмотреть критерии ставок по кредитным продуктам.

Условия кредита для клиентов Bankrate.com: Рекламодатели могут указывать на своем веб-сайте условия кредита, отличные от тех, которые рекламируются через Bankrate.com. Чтобы получить курс Bankrate.com, вы должны представиться Рекламодателю как клиент Bankrate.com. Обычно это делается по телефону, поэтому вам следует искать номер телефона рекламодателя при переходе на его веб-сайт. Кроме того, кредитные союзы могут требовать членства.

Кредиты на сумму более 548 250 долларов США могут иметь другие условия кредита: Если вы ищете кредит на сумму более 548 250 долларов США, кредиторы в определенных странах могут предоставить условия, которые отличаются от тех, которые указаны в таблице выше. Вы должны подтвердить свои условия с кредитором для запрашиваемой суммы кредита.

Налоги и страхование, не включенные в условия кредита. Условия кредита (примеры годовой процентной ставки и платежа), показанные выше, не включают суммы налогов или страховых взносов. Сумма ежемесячного платежа будет больше, если включены налоги и страховые взносы.

Удовлетворенность потребителей: Если вы использовали Bankrate.com и не получили рекламируемые условия кредита или иным образом были недовольны своим опытом работы с каким-либо рекламодателем, мы хотим услышать от вас. Нажмите здесь, чтобы отправить свои комментарии в отдел контроля качества Bankrate.

На этой странице

Как работает рефинансирование наличными?

Если вы накопили достаточно средств в своем доме и нуждаетесь в деньгах для обучения вашего ребенка в колледже, ремонта дома или любых других целей, рефинансирование наличными может получить вам средства при (потенциальном) снижении ставки по ипотеке.

При рефинансировании наличными вы заменяете свою текущую ипотеку на более крупную, снимая разницу — часть капитала вашего дома — наличными в виде единовременной суммы. Хотя вы можете снизить ставку по новому кредиту, вы все равно можете платить больше процентов в целом, потому что ваш общий остаток по кредиту будет больше, и ваш ежемесячный платеж, вероятно, также изменится.

Многие ипотечные кредиторы предлагают рефинансирование наличными — вот некоторые из лучших. Хотя вам могут предложить хорошую сделку или льготы с вашим текущим кредитором, присмотритесь к ценам и сравните ставки рефинансирования и сборы между несколькими кредиторами.

Сколько денег вы можете получить при рефинансировании наличными?

Вы можете получить до 80 процентов от текущей стоимости вашего дома в виде рефинансирования наличными. Обычно вы получаете наличные вскоре после закрытия.

Предположим, ваш дом оценивается в 300 000 долларов, и у вас осталось 100 000 долларов для выплаты ипотечного кредита. Если вы хотите получить 30 000 долларов на ремонт, вы должны обналичить 30 000 долларов и добавить их к своему балансу в 100 000 долларов, чтобы получить новый кредит на общую сумму 130 000 долларов.

Обратите внимание, что рефинансирование наличными FHA также ограничено 80 процентами от стоимости вашего дома, но с рефинансированием наличными VA вы можете получить до 100 процентов.

Сколько капитала вам нужно для рефинансирования наличными?

Как правило, для осуществления рефинансирования с выплатой наличных средств в вашем доме требуется не менее 20 процентов собственного капитала, поскольку кредиторы обычно не допускают, чтобы более 80 процентов от общего капитала приходилось на долг для заемщиков, не являющихся VA.

Каковы сборы за рефинансирование наличными?

Как и другие виды кредитов, рефинансирование наличными сопряжено с затратами на закрытие, которые могут варьироваться от 3 до 5 процентов от суммы нового кредита. Расходы на закрытие включают такие расходы, как оценка, проверка кредитоспособности и сборы кредитора.

Является ли рефинансирование наличными хорошей идеей?

Если к вам относятся следующие обстоятельства, рефинансирование наличными может помочь вам в достижении ваших целей:

Вы хотите снизить процентную ставку. Если вы хотите воспользоваться более низкой ставкой при получении наличных, вам может подойти рефинансирование наличными.
Вы хотите отремонтировать свой дом. Если вы хотите сделать ремонт в своем доме, рефинансирование наличными может дать вам средства для этого. Если вы реализуете подходящий проект, который увеличивает стоимость вашего дома, вы также можете вычесть проценты по ипотеке.
Вы хотите оплатить обучение вашего ребенка. Эта стратегия имеет смысл, если процентные ставки по студенческому кредиту выше, чем ставка по вашему новому ипотечному кредиту.

У вас долг под высокие проценты. Возможно, вы накопили значительную сумму кредитной карты или другого долга под высокие проценты и вам необходимо консолидировать. Для этого можно использовать рефинансирование наличными.

Рефинансирование с обналичкой может быть плохой идеей, если:

Ваша процентная ставка вырастет. В идеале рефинансирование должно снижать вашу процентную ставку, а не повышать ее. Если предложение рефинансирования с обналичкой, которое вы рассматриваете, имеет более высокую ставку, чем та, которая у вас есть сейчас, переосмыслите ее.
Вы не можете позволить себе расходы на закрытие. Поскольку затраты на закрытие могут составлять от 3 до 5 процентов от суммы вашего нового кредита, важно убедиться, что расходы не превысят ваши потенциальные сбережения, и что у вас достаточно наличных денег, если вы не планируете вкладывать их в новый остаток кредита.

У вас могут возникнуть проблемы с погашением. Какой бы способ использования наличных вы ни выбрали, вы должны быть уверены, что сможете погасить кредит или рискуете лишить права выкупа. Лучше всего снимать только те наличные, которые вам нужны, и направлять их на проекты, которые принесут вам некоторую финансовую выгоду, например, ремонт дома, который увеличивает ваш капитал, или консолидацию долга по кредитам с более высокой процентной ставкой.

Рефинансирование с выплатой наличных по сравнению с кредитом под залог собственного дома

Рефинансирование с обналичиванием заменяет вашу текущую ипотеку более крупной ссудой, при этом вы получаете разницу между новой и старой ссудой наличными. Как и другие виды рефинансирования, вы можете переопределить условия ипотеки, такие как процентная ставка и срок.

Ссуда под залог жилья — это вторая ипотека, и она не меняет условий вашего основного жилищного кредита. Ссуды под залог жилья, как правило, имеют более высокую процентную ставку, чем первичные ипотечные кредиты, даже с выплатой наличных, но затраты на закрытие могут быть ниже, поскольку остаток по ссуде под залог дома обычно ниже, чем по первичной ипотеке. Оба обычно требуют, чтобы вы поддерживали как минимум 20-процентный капитал.

Если ваша цель — снять значительную сумму наличными и получить более низкую ставку, лучшим вариантом может быть рефинансирование наличными. Если вы можете позволить себе как первый, так и второй платеж по ипотеке и не хотите менять условия своей первой ипотеки — возможно, вы уже выплатили большую ее часть — кредит под залог дома может быть для вас подходящим вариантом.

Что такое рефинансирование с обналичкой и как это работает?

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Рефинансирование наличными заменяет вашу текущую ипотеку новым, более крупным кредитом, выплачивая вам наличными разницу между суммой займа и тем, что вы должны за дом.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

При рефинансировании наличными вы получаете новый ипотечный кредит на сумму, превышающую ваш текущий долг за дом. Разница между суммой нового ипотечного кредита и остатком по предыдущему ипотечному кредиту переходит к вам при закрытии наличными, которые вы можете потратить на ремонт дома, консолидацию долга или другие финансовые нужды. Однако теперь вы будете выплачивать более крупный кредит на других условиях, поэтому важно взвесить все «за» и «против», прежде чем совершать рефи на обналичивание.

Сэкономьте тысячи на своем кредите, сравнив предложения рефи обналичивания

Получите конкурирующие котировки на нашем рынке кредиторов и договоритесь о лучшей ставке. Ответьте на несколько вопросов, чтобы начать.

Почтовый индекс

Как работает рефинансирование наличными?

Всякий раз, когда вы рефинансируете, вы начинаете с новой ипотеки с другими условиями. Рефинансирование может быть использовано для получения новой процентной ставки, изменения срока ипотеки или для добавления или удаления заемщика. Любая из этих целей может быть достигнута без изменения суммы займа.

Напротив, при рефинансировании наличными вы получаете новый кредит на сумму, превышающую ваш текущий долг по ипотечному кредиту. Разница между вашей новой суммой кредита и тем, что причитается, где вы получаете «наличные деньги». Сколько денег зависит от вашего собственного капитала — сколько стоит ваш дом по сравнению с тем, сколько вы должны.

Допустим, ваш дом оценивается в 200 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 100 000 долларов, что дает вам 100 000 долларов в виде собственного капитала в вашем доме. Вы можете рефинансировать свой остаток кредита в размере 100 000 долларов США на 150 000 долларов США и получить 50 000 долларов США наличными при закрытии сделки.

Поскольку сумма, которую вы можете взять взаймы с рефинансированием наличными, зависит от собственного капитала вашего дома, вашему кредитору потребуется оценка для оценки текущей стоимости вашего дома. Если цены на жилье в вашем районе выросли, ваша собственность может стоить больше, чем цена, которую вы заплатили, что увеличивает сумму, которую вы можете взять взаймы.

Кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20% собственного капитала в вашем доме, хотя это может варьироваться в зависимости от кредитора и типа кредита. Например, если ваша ипотека обеспечена Департаментом по делам ветеранов, вы можете занять 100% своего капитала с рефинансированием VA наличными.

Требования к рефинансированию на обналичивание

Чтобы получить рефинансирование на обналичивание, вам необходимо выполнить требования кредитора. Они могут варьироваться, и, как всегда, разумно присмотреться к тому, какой кредитор предложит вам лучшую процентную ставку. Но вам, скорее всего, потребуется соответствовать следующим требованиям:

Отношение долга к доходу, или DTI. Ваш DTI — это ваши ежемесячные платежи по долгу, включая текущую ипотеку, разделенные на ваш валовой ежемесячный доход. Для обналичивания рефи вам обычно требуется DTI не выше 45%.

Кредитный рейтинг. Как обычно, более высокий кредитный рейтинг должен помочь вам получить лучшую процентную ставку, но вы можете претендовать на рефинансирование с выплатой наличных, набрав всего 620 баллов. Обычно вам нужно иметь не менее 20% акций в вашем доме, чтобы претендовать на рефинансирование наличными. Другими словами, вам нужно будет выплатить не менее 20% от текущей оценочной стоимости дома.

Требования к приправам. При обычном кредите вам нужно будет владеть домом не менее шести месяцев для рефинансирования наличными, независимо от того, сколько капитала у вас может быть. Исключения делаются только в том случае, если вы унаследовали имущество или оно было передано вам по закону. Кредиты VA также требуют шестимесячного ожидания. Если у вас есть кредит, обеспеченный Федеральной жилищной администрацией, вам придется подождать не менее 12 месяцев, прежде чем делать рефинансирование наличными FHA.

Сэкономьте тысячи на своем кредите, сравнив предложения рефи обналичивания

Почтовый индекс

Плюсы рефинансирования наличными

Потенциально более низкая процентная ставка. Хотя ставки рефинансирования наличными, как правило, выше, чем ставки по кредитам на покупку, вы все равно можете получить более низкую процентную ставку, если ставки по ипотеке были выше, когда вы первоначально купили свой дом. Например, в 2018 году средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке достигла 4,9.4%. В эти дни ставки значительно ниже. (Однако, если вы хотите зафиксировать только более низкую процентную ставку по ипотечному кредиту и не нуждаетесь в наличных деньгах, рефинансирование со ставкой и сроком имеет больше смысла.)

Только один кредит. Поскольку это рефинансирование, вы будете иметь дело с одним платежом по кредиту в месяц. Другие способы использования собственного капитала требуют второй ипотеки.

Доступ к дополнительным средствам. Рефинансирование наличными полезно при крупных расходах, таких как ремонт дома или обучение в колледже, потому что обычно вы можете занять гораздо больше, чем при личном кредите или с помощью кредитных карт.

Консолидация долга. Использование денег от рефинансирования с обналичкой для погашения кредитных карт с высокой процентной ставкой может сэкономить вам тысячи долларов на процентах.

Более высокий кредитный рейтинг. Полное погашение кредитных карт с рефинансированием наличными может улучшить ваш кредитный рейтинг за счет снижения коэффициента использования кредита — суммы доступного кредита, который вы используете.

Минусы рефинансирования наличными

Риск потери права выкупа. Поскольку ваш дом является залогом любой ипотеки, вы рискуете потерять его, если не сможете произвести платежи. Если вы делаете рефинансирование наличными, чтобы погасить задолженность по кредитной карте или оплатить обучение в колледже, вы будете выплачивать необеспеченный долг обеспеченным долгом — шаг, который обычно не рекомендуется из-за возможности потерять свой дом.

Новые условия. Условия вашего нового ипотечного кредита будут отличаться от условий вашего первоначального кредита. Дважды проверьте свою процентную ставку и сборы, прежде чем согласиться с новыми условиями. Кроме того, взгляните на общую процентную ставку, которую вы будете платить в течение срока действия кредита. Предполагая, что вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку, это может добавить годы погашения — возможно, накапливая значительную сумму процентов, даже если вы снизили свою ставку.

Отнимает много времени. Вы получаете новый ипотечный кредит, и хотя вы не будете прыгать через все обручи кредита на покупку, андеррайтинг все равно может занять недели. Если вам срочно нужны средства — скажем, ваша протекающая крыша вызывает серьезные повреждения водой и требует замены как можно скорее — рефинансирование может быть не лучшим выбором.

Заключительные расходы. Вы будете оплачивать расходы на закрытие для рефинансирования наличными, как и в случае любого рефинансирования. Затраты на закрытие рефинансирования обычно составляют от 2% до 5% от суммы кредита — это от 4000 до 10 000 долларов за рефи на 200 000 долларов. Это может значительно сократить наличные деньги, которые вы получите при закрытии сделки.

Частное ипотечное страхование. Если вы занимаете более 80% стоимости вашего дома, вам придется заплатить за частную ипотечную страховку. Например, если ваш дом оценивается в 200 000 долларов, и вы рефинансируете его на сумму более 160 000 долларов, вам, вероятно, придется платить PMI. Частное ипотечное страхование обычно стоит от 0,55% до 2,25% от суммы кредита в год. PMI в размере 1% по ипотеке в размере 180 000 долларов будет стоить 1800 долларов в год.

Сэкономьте тысячи на своем кредите, сравнив предложения рефи обналичивания

Почтовый индекс

Альтернативы рефинансированию наличными

Существуют способы получить доступ к собственному капиталу без рефинансирования наличными. Ссуды под залог собственного дома и кредитные линии под залог собственного капитала, или HELOC, также позволяют вам брать кредиты под залог вашего собственного капитала. Это оба типа младших залогов или вторых ипотечных кредитов, что означает, что вы берете их в дополнение к вашей текущей ипотеке.

С кредитом под залог дома вы берете взаймы единовременную сумму — не слишком отличающуюся от того, что вы получили бы с рефинансированием наличными, хотя, поскольку вы не касаетесь своей основной ипотеки, ваша процентная ставка не изменится. HELOC является более гибким, предоставляя вам кредитную линию, которую вы берете взаймы по мере необходимости. Как ссуды под залог недвижимости, так и HELOC имеют минимальные затраты на закрытие, но поскольку они являются вторыми ипотечными кредитами, их ставки, как правило, выше, чем при рефинансировании наличными.

Является ли рефинансирование наличными хорошей идеей?

Рефинансирование наличными может иметь смысл, если вы можете получить хорошую процентную ставку по новому кредиту — и в зависимости от того, что вы планируете делать с деньгами. Искать рефинансирование для финансирования отпуска или новой машины — не лучшая идея, потому что ваши деньги практически не окупятся. С другой стороны, использование денег для финансирования ремонта дома может восстановить капитал, который вы забираете.

В любом случае, вы используете свой дом в качестве залога для рефинансирования наличными, поэтому важно вносить платежи по новому ипотечному кредиту вовремя и в полном объеме.

Часто задаваемые вопросы

Как работает рефинансирование наличными?

При рефинансировании наличными вы берете новый ипотечный кредит на сумму, превышающую вашу задолженность по существующему ипотечному кредиту, но меньшую, чем текущая стоимость вашего дома. Вы получите разницу между новой суммой займа и остатком кредита при закрытии.

Как получить наилучшую ставку рефинансирования наличными?

Поищите среди нескольких кредиторов, чтобы сравнить ставки рефинансирования наличными. Вы также можете купить баллы, чтобы снизить процентную ставку рефинансирования. Пока вы сравниваете кредиторов, не забудьте также проверить расходы и сборы, связанные с получением рефинансирования. Это не влияет на вашу ставку, но меньше дополнительных комиссий снизит ваши затраты на закрытие.

Как долго вам нужно ждать, чтобы получить рефинансирование наличными?

Вы не можете рефинансировать обналичивание обычного кредита или кредита VA, пока не выполните шестимесячное требование приправы. С кредитом FHA вы не имеете права на рефинансирование наличными в течение 12 месяцев. При всем этом возможны исключения для таких обстоятельств, как развод или наследование.

Об авторах: Холден Льюис — специалист NerdWallet по вопросам ипотеки и недвижимости. Он писал об ипотеке с 2001 года, завоевав множество наград. Подробнее

Кейт Вуд пишет об ипотеке, покупке жилья и домовладении для NerdWallet. Ранее она освещала темы, связанные с домовладением, в журнале This Old House. Читать дальше

Аналогичная заметка. ..

Получите больше умных денежных операций – прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах помочь вы получаете больше от ваших денег.

Как это работает и когда это делать

Что такое рефинансирование наличными?

Рефинансирование с выплатой наличных — это вариант рефинансирования ипотечного кредита, который позволяет конвертировать собственный капитал в наличные деньги. Новый ипотечный кредит выдается на сумму, превышающую ваш предыдущий остаток по ипотечному кредиту, и разница выплачивается вам наличными.

В мире недвижимости рефинансирование в целом – это популярный процесс замены существующей ипотеки на новую, которая обычно продлевает более выгодные условия для заемщика. Рефинансируя ипотечный кредит, вы можете уменьшить свои ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, договориться о более низкой процентной ставке, пересмотреть периодические условия кредита, удалить или добавить заемщиков из обязательств по кредиту и, в случае рефинансирования наличными, получить доступ наличные деньги из собственного капитала в вашем доме.

Key Takeaways

При рефинансировании наличными новая ипотека берется на сумму, превышающую ваш предыдущий остаток по ипотеке, а разница выплачивается вам наличными.
Вы обычно платите более высокую процентную ставку или больше баллов по ипотеке с рефинансированием наличными по сравнению со ставкой и сроком рефинансирования, при котором сумма ипотеки остается неизменной.
Кредитор определит, сколько наличных денег вы можете получить с помощью рефинансирования наличными, на основе таких стандартов, как отношение кредита к стоимости (LTV) вашей собственности и ваш кредитный профиль.

Нажмите «Играть», чтобы узнать о рефинансировании с выплатой наличных

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование наличными позволяет вам использовать свой дом в качестве залога для нового кредита, а также немного наличных денег, создавая новую ипотеку на большую сумму, чем та, что в настоящее время причитается.

Получение наличных за счет собственного капитала в вашем доме может быть простым способом получить средства на непредвиденные расходы, расходы и нужды.

Заемщики, ищущие рефинансирование наличными, находят кредитора, готового работать с ними. Кредитор оценивает текущие условия ипотеки, баланс, необходимый для погашения кредита, и кредитоспособность заемщика. Кредитор делает предложение на основе анализа андеррайтинга. Заемщик получает новый кредит, который погашает его предыдущий и блокирует их в новый план ежемесячных платежей. Сумма сверх выплаты по ипотеке выдается наличными.

При стандартном рефинансировании заемщик никогда не увидит наличных денег, а только уменьшит свои ежемесячные платежи. Средства от рефинансирования с обналичиванием могут использоваться по усмотрению заемщика, но многие обычно используют деньги для оплаты крупных расходов, таких как медицинские или образовательные сборы, для консолидации долга или в качестве резервного фонда.

Обналичивание рефинансирования приводит к уменьшению собственного капитала в вашем доме, а это означает, что кредитор берет на себя больший риск. В результате затраты на закрытие, сборы или процентные ставки могут быть выше, чем при стандартном рефинансировании. Заемщики со специальными ипотечными кредитами, такими как кредиты Министерства по делам ветеранов США (VA), включая кредиты наличными, часто могут быть рефинансированы на более выгодных условиях с более низкими комиссиями и ставками, чем кредиты без VA.

Кредиторы устанавливают лимиты заимствования на сумму, которую вы можете заимствовать посредством рефинансирования наличными — обычно 80% доступного капитала вашего дома.

Плюсы и минусы рефинансирования с обналичкой

Сообразительные инвесторы, наблюдающие за процентными ставками в течение долгого времени, обычно не упускают возможности рефинансировать кредит, когда кредитные ставки падают до новых минимумов. Может быть множество различных вариантов рефинансирования, но, как правило, большинство из них сопряжено с несколькими дополнительными расходами и сборами, которые делают сроки рефинансирования ипотечного кредита столь же важными, как и решение о рефинансировании.

В дополнение к проверке ставок и сборов, чтобы убедиться, что рефинансирование является хорошим вариантом, подумайте о причинах, по которым вам нужны наличные деньги. Этот вариант рефинансирования обычно имеет более низкие процентные ставки, чем необеспеченный долг, такой как кредитные карты или личные кредиты. Однако, в отличие от кредитной карты или личного кредита, вы рискуете потерять свой дом — например, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит или если стоимость вашего дома упадет, и вы окажетесь под водой из-за ипотечного кредита.

Тщательно подумайте, стоит ли то, для чего вам нужны наличные, риск потерять дом, если вы не сможете вносить платежи в будущем. Если вам нужны наличные деньги для погашения потребительского долга, примите необходимые меры, чтобы контролировать свои расходы, чтобы не попасть в ловушку бесконечного цикла перезагрузки долга. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) имеет ряд отличных руководств, которые помогут определить, является ли рефинансирование хорошим выбором для вас.

Рефинансирование наличными дает заемщику все преимущества, которые он ищет от стандартного рефинансирования, включая более низкую ставку и, возможно, другие полезные модификации. Заемщики также получают денежные выплаты, которые могут быть использованы для погашения другого долга с высокой процентной ставкой или, возможно, для финансирования крупной покупки. Это может быть особенно полезно, когда ставки низкие или во время кризиса, например, в 2020–2021 годах, после глобальных блокировок и карантинов, когда более низкие платежи и некоторые дополнительные деньги могли быть очень полезными.

Пример рефинансирования с обналичкой

Скажем, вы взяли ипотечный кредит на 200 000 долларов, чтобы купить недвижимость стоимостью 300 000 долларов, и спустя много лет вы все еще должны 100 000 долларов. Предполагая, что стоимость недвижимости не упала ниже 300 000 долларов, вы также накопили не менее 200 000 долларов собственного капитала. Если ставки упали, и вы хотите рефинансировать, вы потенциально можете получить одобрение до 80% капитала в вашем доме, в зависимости от андеррайтинга.

Многие люди не обязательно захотят взять на себя будущее бремя еще одного кредита в размере 200 000 долларов, но наличие собственного капитала может помочь сумме, которую вы можете получить в виде наличных. Допустим, ваш кредитор готов выдать 75% стоимости вашего дома. Для дома за 300 000 долларов это будет 225 000 долларов. Вам нужно 100 000 долларов, чтобы погасить оставшуюся часть основного долга. Таким образом, у вас остается 125 000 долларов наличными.

Если вы решите получить только 50 000 долларов наличными, вы будете рефинансировать с помощью ипотечного кредита на 150 000 долларов, который имеет более низкую ставку и новые условия. Новая ипотека будет состоять из 100 000 долларов, оставшихся от первоначального кредита, плюс желаемые 50 000 долларов, которые можно будет взять наличными.

Другими словами, вы можете взять новую ипотеку на 150 000 долларов, получить 50 000 долларов наличными и начать новый график ежемесячных платежей на всю сумму. В этом преимущество залоговых кредитов. Недостатком является то, что новое удержание вашего дома распространяется как на 100 000 долларов, так и на 50 000 долларов, поскольку все они объединены в один кредит.

Ставка и срок по сравнению с рефинансированием наличными

Как упоминалось выше, заемщики имеют множество вариантов, когда дело доходит до рефинансирования. Самым простым рефинансированием ипотечного кредита является рефинансирование по ставке и сроку, также называемое рефинансированием без наличных денег. С помощью этого типа вы пытаетесь добиться более низкой процентной ставки или изменить срок кредита, но больше ничего не меняется в вашей ипотеке.

Например, если ваша недвижимость была куплена много лет назад, когда процентные ставки были выше, вы можете счесть выгодным рефинансирование, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками. Кроме того, в вашей жизни могли измениться переменные, что позволит вам оформить 15-летнюю ипотеку (значительно сэкономить на выплате процентов), даже если это означает отказ от более низких ежемесячных платежей по 30-летней ипотеке. При рефинансировании со ставкой и сроком вы можете снизить ставку, приспособиться к 15-летней выплате или и то, и другое. Больше ничего не меняется, только ставка и срок.

Обналиченное рефинансирование имеет другую цель. Вы получаете разницу между двумя кредитами наличными, не облагаемыми налогом. Это возможно, потому что вы должны кредитному учреждению только то, что осталось от первоначальной суммы ипотеки. Любая дополнительная сумма кредита по рефинансируемой ипотеке с выплатой наличных денег выплачивается вам наличными при закрытии сделки, что обычно происходит через 45–60 дней с момента подачи заявки.

По сравнению со ставкой и сроком кредиты с выплатой наличных обычно имеют более высокие процентные ставки и другие расходы, такие как баллы. Кредиты наличными более сложны, чем процентные и срочные, и обычно имеют более высокие стандарты андеррайтинга. Высокий кредитный рейтинг и более низкое относительное отношение кредита к стоимости (LTV) могут смягчить некоторые опасения и помочь вам заключить более выгодную сделку.

Рефинансирование с обналичиванием по сравнению с кредитом под залог собственного капитала

При рефинансировании наличными вы погашаете текущую ипотеку и оформляете новую. С помощью кредита под залог дома вы берете вторую ипотеку в дополнение к своей первоначальной, а это означает, что теперь у вас есть два залога на вашу собственность. Это означает наличие двух отдельных кредиторов, каждый из которых может претендовать на ваш дом.

Затраты на закрытие кредита под залог собственного капитала обычно меньше, чем при рефинансировании наличными. Если вам нужна значительная сумма для конкретной цели, кредит под залог дома может быть выгодным. Однако, если вы можете получить более низкую процентную ставку при рефинансировании наличными — и если вы планируете оставаться в своем доме в течение длительного времени — тогда рефинансирование, вероятно, имеет больше смысла. В обоих случаях убедитесь, что вы в состоянии погасить новую сумму кредита, потому что в противном случае вы можете потерять свой дом.

Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Что такое собственный капитал?

Собственный капитал — это рыночная стоимость вашего дома за вычетом любых залогов, таких как сумма, которую вы должны по ипотеке или ссуде под залог собственного дома. Доля в вашем доме может колебаться в зависимости от условий рынка недвижимости в сообществе или регионе, где вы живете.

Как рассчитать стоимость дома?

Чтобы рассчитать долю в вашем доме, просто вычтите остаток задолженности по ипотечному кредиту из рыночной стоимости имущества. Например, если ваш дом оценивается в 600 000 долларов, а вы должны 200 000 долларов, то у вас есть собственный капитал в размере 400 000 долларов.

Как я могу использовать деньги от рефинансирования с обналичкой?

Нет никаких ограничений на то, как вы можете использовать средства рефинансирования с обналичкой. Многие заемщики используют наличные для оплаты крупных расходов, например, для финансирования образования или погашения долга, или в качестве резервного фонда.

Руководство по рефинансированию с обналичкой | Требования и тарифы на 2022 год

Что такое рефинансирование наличными?

Рефинансирование наличными заменяет ваш существующий ипотечный кредит новым, более крупным ипотечным кредитом. Разница между новой суммой кредита и старой возвращается вам в виде кэшбэка при закрытии.

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам использовать капитал в вашем доме и использовать его для любых целей. И это отличный способ получить доступ к крупной сумме денег по очень низким процентным ставкам.

В этой статье (Перейти к…)

Как это работает
Пример
Максимальный кэшбэк
Ставки обналичивания
Требования
Типы кредитов с обналичкой
Процесс

Альтернативные варианты

5

Как работает рефинансирование наличными

Рефинансирование наличными позволяет вам получить доступ к собственному капиталу и одновременно рефинансировать ипотечный кредит.

Когда вы используете рефинансирование наличными, вы берете новый кредит, который больше, чем ваш существующий ипотечный кредит. Новая сумма кредита используется для погашения текущего ипотечного кредита, а остаток возвращается вам в качестве кэшбэка.

Несколько важных замечаний по рефинансированию наличными:

Ставки рефинансирования с обналичиванием немного выше, чем традиционные ставки рефинансирования ипотечных кредитов
Ваша ставка рефинансирования зависит от вашего кредитного профиля и того, сколько наличных денег вы берете
Обычно вы можете обналичить до 80% вашего собственного капитала
Ваш новый кредит будет больше, чем ваш старый, поэтому вы будете платить больше процентов по ипотеке в долгосрочной перспективе
Поскольку ставки по ипотечным кредитам, как правило, ниже, чем ставки по личным кредитам или кредитным картам, рефинансирование наличными может быть лучшим способом финансировать более крупные расходы

Нет никаких правил относительно того, как вы можете или не можете использовать средства от рефинансирования с обналичкой.

«Эти дополнительные средства могут быть использованы для многих целей, включая улучшение дома, консолидацию долга и другие потребительские нужды или желания», — говорит Том Тротт, управляющий филиалом Embrace Home Loans.

Но поскольку кредит обеспечен вашим домом, вы, как правило, хотите потратить свои средства на что-то с хорошей окупаемостью — например, на ремонт дома или консолидацию долга с более высокой процентной ставкой.

Посмотрите еще несколько хороших примеров использования рефинансирования наличными здесь.

Пример рефинансирования с обналичиванием

Рефинансирование с обналичкой работает путем получения нового, более крупного ипотечного кредита для погашения существующего кредита.

Деньги, оставшиеся после погашения вашей первоначальной ипотеки, выплачиваются вам в виде чека при закрытии. Это компонент «обналичивания».

Вот пример того, как работает рефинансирование наличными:

Стоимость дома: 350 000 долларов США
Текущий остаток по ипотеке: 250 000 долларов США
Остаток рефинансированного кредита: 280 000 долларов США
Обналичивание при закрытии: 30 000 долларов США (минус расходы на закрытие)

действующая ипотека.

Остаток суммы кредита — 30 000 долларов США — это сумма, которую вы обналичиваете.

Вам также придется оплатить расходы на закрытие рефинансирования с обналичкой, которые обычно составляют 3-5% от суммы кредита.

Хорошей новостью является то, что при рефинансировании расходы на закрытие можно включить в остаток кредита, чтобы вам не приходилось оплачивать их авансом. Но включение затрат на закрытие в ваш кредит означает, что вы будете платить проценты по ним с течением времени, поэтому подумайте о долгосрочных затратах, прежде чем принять решение об этом.

Сколько денег можно получить с обналичкой рефи?

Для обычного рефинансирования наличными вы можете взять новый кредит на сумму до 80% от стоимости вашего дома.

Кредиторы называют этот процент «отношением кредита к стоимости» или LTV.

Помните, что вам нужно вычесть сумму, которую вы в настоящее время должны по ипотеке, чтобы рассчитать сумму, которую вы можете снять в виде наличных.

Вот пример того, как работает обычное рефинансирование наличными:

Стоимость дома: 400 000 долларов США
Максимальная сумма обычного кредита на рефинансирование (80% от стоимости дома): 320 000 долларов США
Текущий остаток по ипотеке: 250 000 долларов США

Максимальная сумма обналичивания: 70 000 долларов США с $ 150000 в собственном капитале. (Поскольку дом стоит 400 000 долларов, а остаток по кредиту составляет 250 000 долларов.)
Но, поскольку домовладелец должен оставить нетронутыми 20% капитала дома, максимальная сумма, которую этот заемщик может снять, составляет 70 000 долларов.
Если у этого домовладельца уже была вторая ипотека с использованием собственного капитала дома — например, кредитная линия собственного капитала — кредитор также вычел бы сумму этого займа из доступной суммы наличных.
Кредиторы ограничивают сумму капитала, которую вы можете снять, потому что это защищает их от потерь в случае дефолта.
Ставки рефинансирования на обналичивание
Ставки рефинансирования с обналичиванием могут быть на 0,125-0,5% выше, чем ставки безналичного рефинансирования.
Как и в случае со всеми ипотечными кредитами, ставка возврата наличных будет зависеть от ваших обстоятельств.
«Ставка, которую вы платите, будет основываться на соотношении вашего кредита к стоимости (LTV), кредитном рейтинге и, в некоторых случаях, на сумме вашего кредита», — говорит Кэрол Линн Апшоу, старший ипотечный кредитор Hyperion Mortgage
.
Ставки рефинансирования с обналичиванием могут быть на 0,125-0,5% выше, чем ставки безналичного рефинансирования.
«Лучшие процентные ставки предоставляются тем, у кого более высокий кредитный рейтинг — обычно выше 740 — и более низкие коэффициенты LTV», — продолжает она.
Кроме того, чем больше акций вы обналичите из своего дома, тем выше будет ваша процентная ставка.
Райан Лихи, менеджер по внутренним продажам Mortgage Network, объясняет:
«Если вы занимаете 70% стоимости вашего дома, вы можете заплатить ставку на 0,125% выше. Если вы одолжите 80% стоимости вашего дома, вы можете в конечном итоге заплатить на четверть процента больше».
Требования к рефинансированию наличными
Чтобы использовать рефинансирование наличными, вам необходимо соответствовать требованиям для получения кредита на основе вашего кредита, ваших финансов и вашей собственности — так же, как это делают покупатели жилья, когда они получают новую ипотеку.
Требования к рефинансированию наличными зависят от кредитора и типа кредита. Но обычно вам может понадобиться:
Более 20% собственного капитала в вашем доме
Новая оценка для подтверждения стоимости вашего дома
Кредитный рейтинг не ниже 620
Соотношение долга к доходу (включая новый кредит) не более 43%
Соотношение кредита к стоимости 80% или менее
Подтверждение вашего дохода и занятости
Эти требования применяются к большинству обычных рефинансирований наличными.
Однако требования рефинансирования для рефинансирования кредита FHA и VA с обналичиванием немного отличаются, как мы объясним ниже.
Виды кредитов на рефинансирование наличными
Домовладельцы могут воспользоваться тремя основными вариантами рефинансирования наличными:
Обычные кредиты: Обычный рефинансирование наличными позволяет вам брать до 80% стоимости вашего дома с минимальным кредитным рейтингом 620
Кредиты FHA: Рефинансирование FHA наличными позволяет вам занимать до 80% от стоимости вашего дома. Вам придется платить авансовые платежи, которые финансируются за счет кредита, а также ежегодную плату за страхование ипотеки, как и при любой другой новой ипотеке FHA. Обычно требуется кредитный рейтинг не менее 600
Кредит VA: Рефинансирование VA наличными (доступно для ветеранов, членов резерва и Национальной гвардии, военнослужащих действительной службы и некоторых оставшихся в живых супругов) позволяет вам занять до 100% стоимости дома, хотя многие кредиторы ограничить LTV на уровне 90%. За кредиты на рефинансирование наличными VA взимаются авансовые платежи, которые финансируются за счет кредита, если вы не являетесь ветераном с инвалидностью, связанной со службой
Правильный тип кредита на рефинансирование с обналичиванием для вас будет зависеть от вашей можете претендовать на.
Процесс закрытия рефинансирования наличными
Процесс рефинансирования с выплатой наличных аналогичен традиционному рефинансированию ипотечного кредита:
Проверьте ставки нескольких кредиторов, чтобы узнать, какие из них могут предложить вам наилучшую ставку рефинансирования и комиссии при обналичивании
Выберите кредитора и заполните заявку на рефинансирование
Предоставьте подтверждающие документы, такие как платежные квитанции и формы W-2
Получите оценку дома
Андеррайтер кредита рассмотрит все ваши документы и одобрит рефинансирование наличными
Подпишите свои закрывающие документы и получите наличные при закрытии
«Если определено, что ваша недвижимость имеет достаточную стоимость для обеспечения кредита, и если выплата по предыдущему ипотечному кредиту ниже, чем сумма вашего нового кредита , ваш кредит рефи будет предоставлен, и закрытие ипотечного кредита будет запланировано», — говорит адвокат по недвижимости Радже Сааде.
Только помните, что нельзя пропускать первый шаг процесса закрытия рефинансирования наличными.
Поскольку ставки рефинансирования с обналичиванием немного выше, чем стандартные ставки по ипотечным кредитам, и вы берете более крупный кредит, чем раньше, очень важно присмотреться и найти лучшее предложение рефинансирования.
Альтернативы рефинансированию с обналичкой
Рефинансирование с выплатой наличных — не единственный способ ликвидации собственного капитала. Другие варианты включают ссуду собственного капитала или кредитную линию собственного капитала. Они известны как «вторые ипотечные кредиты», потому что вы берете второй кредит в дополнение к основному ипотечному кредиту. Это отличается от рефинансирования наличными, которое заменяет ваш текущий кредит, поэтому у вас все еще есть только один ипотечный кредит.
Рефинансирование наличными по сравнению с кредитом под залог собственного дома
Ссуда под залог собственного дома аналогична рефинансированию наличными в том смысле, что оба позволяют домовладельцам использовать собственный капитал в своих домах.
Но вместо того, чтобы брать новую ссуду на более высокую сумму, ссуда под залог дома представляет собой вторую ипотеку, которая не заменяет первоначальную ипотечную ссуду. Скорее, вы берете второй кредит, обеспеченный стоимостью вашего дома, который конвертируется в кэшбэк при закрытии сделки.
Кредит под залог недвижимости часто является лучшим вариантом, чем рефинансирование наличными, если вы не хотите менять существующую ипотеку — возможно, потому, что у вас уже есть сверхнизкая процентная ставка или потому что вы близки к выплате первоначального кредита. выключенный.
Рефинансирование с обналичиванием против HELOC
Как и в случае кредитов под залог жилья, как рефинансирование наличными, так и кредитные линии под залог дома (HELOC) позволяют домовладельцам воспользоваться собственным капиталом в своих домах.
Однако, в отличие от рефинансирования наличными, при котором заемщику предоставляется единовременная сумма, HELOC представляет собой возобновляемую кредитную линию, которая дает домовладельцам возможность снимать деньги по мере необходимости. Кроме того, HELOC не является новой ипотекой и, как таковая, может не требовать первоначальных затрат на закрытие.
Обналичивание рефи против личного кредита
Личный кредит — это фиксированная сумма денег, которая обеспечивает средства практически для любых целей, включая консолидацию долга с более высокими процентами и совершение крупных покупок.
Кредиторы применяют широко варьирующиеся процентные ставки по персональным кредитам, которые обычно определяются вашей кредитоспособностью. Однако обычно ожидается, что заемщики будут погашать личные кредиты ежемесячными платежами, аналогично ипотечному кредиту.
С другой стороны, процентные ставки по личным кредитам, как правило, значительно выше, чем ставки по ипотечным кредитам, кредитам под залог жилья или HELOC.
Рефи с выплатой наличных по сравнению с обратной ипотекой
Подобно традиционной ипотечной ссуде, обратная ипотечная ссуда позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше, имеющим значительный собственный капитал, занимать деньги, используя свои дома для обеспечения ссуды.
Однако, в отличие от ипотеки, обратная ипотека не предусматривает ежемесячных платежей. Вместо этого вы берете взаймы из собственного капитала, и кредит погашается только тогда, когда домовладелец продает собственность или умирает.
Если вы рассматриваете возможность получения обратной ипотечной ссуды, лучше всего обсудить ваши варианты с консультантом, одобренным HUD.
Когда рефинансирование наличными является правильным выбором?
«Ссуда рефинансирования с обналичкой может быть отличной идеей, если вы соответствуете требованиям и можете получить более низкую процентную ставку по новой ссуде по сравнению со старой ссудой», — говорит Сааде.
Рефинансирование с выплатой наличных также дает вам возможность заменить кредит с регулируемой процентной ставкой на ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой или выбрать более короткий срок кредита, который со временем может уменьшить процентные платежи.
И, конечно же, вы получите наличные при закрытии, которые могут помочь вам в ваших личных финансах. Апшоу рекомендует домовладельцам использовать свой обналиченный капитал для:
Консолидация долга
Погашение существующей кредитной линии собственного капитала (HELOC)
Ремонт имущества
Оплата счетов подоходного налога Обучение в колледже.
Но помните: вы открываете новый долгосрочный кредит — вероятно, на 15 или 30 лет ежемесячных платежей — по которому вы будете платить большие проценты, даже по низкой ставке.
Вот почему эксперты рекомендуют обналичивать свой капитал только в случае серьезной потребности или долгосрочных инвестиций, подобных перечисленным выше.
Использование собственного капитала для покупок с более низкой доходностью, таких как отпуск или покупка нового автомобиля, как правило, не рекомендуется.
Как насчет кредитов консолидации задолженности?
Консолидация долга может стать отличным способом снизить ежемесячные платежи по долгам и сэкономить на процентах. Но эта стратегия подходит не всем.
Выплата федеральных студенческих ссуд за счет собственного капитала, например, может быть не лучшей стратегией, потому что вы потеряете гибкость погашения, встроенную в студенческие ссуды.
Выплата автокредита тоже может быть невыгодной. С 30-летним рефи наличными вы все равно будете вносить ежемесячные платежи по ипотеке через три десятилетия, а это значит, что вы все равно будете выплачивать этот автокредит, когда сама машина останется в далеком воспоминании.
Если вы не уверены, имеет ли смысл рефинансирование с обналичиванием для вас, поговорите с ипотечным кредитором, брокером или финансовым консультантом, который может более внимательно изучить ваши финансы и посоветовать вам варианты.
Как рефинансирование с обналичкой влияет на ваши налоги
Заемщики могут претендовать на налоговые вычеты по процентам по ипотечным кредитам при условии, что средства от рефинансирования наличными используются для улучшения имущества. Некоторые примеры улучшений дома, которые имеют право на налоговые вычеты по процентам по ипотечным кредитам, могут быть следующими:
Новые пристройки к дому
Установка домашней безопасности
Замена ОВиКВ
Ремонт кровли
Установка настила и ограждения
TheMortgageReports не консультирует по вопросам налогообложения. Пожалуйста, проконсультируйтесь с налоговым консультантом о вашей ситуации, прежде чем принимать какие-либо решения о том, как рефинансирование наличными повлияет на ваши налоги.
Часто задаваемые вопросы о рефинансировании с обналичиванием
Является ли рефинансирование наличными хорошей идеей?
Да, рефи обналичивания — это хорошая идея, если вы соответствуете нескольким основным критериям. Вы должны иметь достаточный капитал, иметь право на более низкую процентную ставку, планировать жить в своем доме не менее трех-пяти лет и план использовать наличные деньги для стоящих целей, таких как консолидация долга под высокие проценты или финансирование проекта. что повысит стоимость вашего дома.
Когда рефинансирование наличными является плохой идеей?
Рефинансирование наличными может быть плохой идеей, если вы используете наличные для консолидации долга, а затем снова увеличиваете долг. «Я советую своим клиентам использовать HELOC вместо рефи обналичивания, если они хотят получить открытую кредитную линию для экстренных случаев, ремонта дома или краткосрочных покупок, которые они оплатят в течение короткого периода времени. «, — говорит Апшоу.
Сколько времени требуется, чтобы получить деньги от рефинансирования наличными?
На нормальном рынке обычно требуется 30 дней для закрытия после подачи заявки на рефинансирование кредита наличными. «Но из-за того, что текущие ставки настолько низки, а объем рефинансирования увеличился, в настоящее время получение денег от транзакции обналичивания часто занимает от 45 до 60 дней», — предупреждает Лихи.
Сколько капитала вам нужно для рефинансирования наличными?
Как правило, вам нужно более 20% собственного капитала, уже накопленного в вашем доме, прежде чем выполнять большинство требований по рефинансированию наличными. Но вы можете получить рефинансирование VA с меньшими затратами.
Должен ли я проводить рефинансирование наличными, чтобы погасить долг?
Да, если ваш накопленный долг (например, непогашенная задолженность по кредитной карте) требует гораздо более высоких процентных ставок, чем ставки рефинансирования при обналичивании, то получение рефи может быть выгодным.
Что лучше: рефинансирование наличными или кредит под залог дома?
Если ваша текущая ипотека имеет низкую процентную ставку, которая вас устраивает, и если вам нужна лишь относительно небольшая сумма наличных, кредит под залог дома может быть лучшим вариантом, чем рефинансирование наличными. «Ссуды под залог недвижимости обычно сопровождаются более низкими затратами на закрытие и стимулами со стороны кредиторов», — говорит Тротт.
Сложно ли получить рефинансирование наличными?
Пока у вас есть приличный кредитный рейтинг (выше 620), хорошая кредитная история, стабильная гарантия работы и потенциальный доход, а также достаточный капитал, накопленный в вашем доме, вы должны быть в состоянии удовлетворить большинство требований рефинансирования наличными.
Какой кредитный рейтинг вам нужен для возврата денег?
Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для рефинансирования наличными, обычно составляет 620. Однако ссуды на рефинансирование наличными FHA и VA могут позволить несколько более низкий кредитный рейтинг. Кредиторы устанавливают свои собственные минимальные суммы, поэтому кредитные требования могут различаться в зависимости от того, где вы подаете заявку.
Влияет ли рефинансирование наличными на ваш кредитный рейтинг?
Если не считать небольшого штрафа за отмену кредита, рефинансирование с обналичкой не влияет на ваш кредитный рейтинг. «С другой стороны, если обналичивание кредита используется для погашения долга, вы можете заметить улучшение своего кредитного рейтинга», — говорит Лихи.
Какие банки предлагают рефинансирование наличными?
Многие обычные и онлайн-банки и кредиторы предлагают кредиты рефинансирования наличными, включая обычные кредиты, кредиты FHA и VA. Внимательно осмотритесь и сравните котировки ставок и условия от нескольких кредиторов, чтобы найти лучшее предложение.
Каковы сегодняшние ставки рефинансирования с обналичкой?
Ставки рефинансирования с обналичиванием остаются исторически низкими. И даже когда ставки по ипотечным кредитам растут, рефинансирование наличными часто все еще дешевле, чем другие формы заимствования, такие как кредитные карты и потребительские кредиты.
Обратитесь к нескольким кредиторам, чтобы найти лучшую ставку рефинансирования наличными на сегодняшнем рынке.
Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.
Рефинансирование с выплатой наличных: как это работает, тарифы и применение
Получите максимальную отдачу от собственного капитала с помощью рефинансирования с выплатой наличных
Получите наличные, чтобы улучшить свой дом или погасить задолженность по кредитной карте с высокими процентами
Рефинансировать свой обычный ипотечный кредит, FHA, VA или Jumbo
Низкие наличные расходы*
*Низкие варианты рефинансирования наличными доступны для соответствующих заемщиков. Не распространяется на налоги, страхование или предоплату процентов.
Текущие ставки рефинансирования при выплате наличных
Посмотрите, как сегодня складываются ставки VA IRRRL. Сравните различные типы ипотечных кредитов и узнайте больше о том, как VA IRRRL может сделать ваши ежемесячные платежи по ипотеке более стабильными и доступными.
Продукты
Ставка*
Годовых*
Имейте в виду, что эти ставки жилищного кредита основаны на определенных предположениях и могут отличаться от ваших конкретных финансовых потребностей.
Подать заявку сейчас
*
Применяются скидочные баллы, подробности см. в предположениях. Цены действительны:
, среда, 12 июля 2017 г., 09:49 по тихоокеанскому времени и могут быть изменены без предварительного уведомления.
Продукты
Ставка*
Годовых*
Имейте в виду, что эти ставки жилищного кредита основаны на определенных предположениях и могут отличаться от ваших конкретных финансовых потребностей.
Подать заявку сейчас
*
Применяются баллы со скидкой, подробности см. в предположениях. Цены действительны:
, среда, 12 июля 2017 г., 09:49 по тихоокеанскому времени и могут быть изменены без предварительного уведомления.
Отображение ставок временно недоступно.
Чтобы узнать ставку, позвоните кредитному специалисту Pennymac по телефону (866) 549-3583.
Позвоните нам: (866) 549-3583
Что такое рефинансирование с выплатой наличных?
Рефинансирование наличными заменяет существующую ипотеку новой ссудой с более высоким балансом, иногда с более выгодными условиями, чем текущая ссуда. Разница между этими двумя кредитами распределяется между домовладельцем в виде денежных средств.
Обычное использование рефинансирования наличными включает погашение задолженности по кредитной карте, финансирование бизнеса, оплату обучения в колледже, управление непредвиденными расходами и улучшение дома.
Рефинансирование наличными отличается от традиционного рефинансирования ипотечного кредита, при котором ваш текущий кредит просто заменяется новым кредитом с новыми условиями и, во многих случаях, с более низкой процентной ставкой. Рефинансирование с выплатой наличных также отличается от кредитной линии собственного капитала (HELOC), которая позволяет вам занимать наличные, используя домашний капитал в качестве залога. HELOC функционируют как вторая ипотека, при этом заемщик снимает и возвращает средства по более гибкому графику, а правительство разрешает налоговый вычет для процентных платежей. * В отличие от традиционных первой или второй ипотеки, процентная ставка HELOC не является фиксированной; ставка меняется от месяца к месяцу с основной ставкой.
Три самых популярных варианта рефинансирования с обналичкой:
Обычный обналичивание – Варианты рефинансирования с обналичиванием доступны для квалифицированных домовладельцев с более чем 20% капитала в их домах.
Обналичивание FHA – Этот вариант рефинансирования обналичивания доступен для домовладельцев с более чем 20% собственного капитала в их домах.
Обналичивание средств по программе VA – Если вы ветеран США или действующий военнослужащий, выбор программы рефинансирования наличных средств по программе VA часто позволяет вам использовать еще больше капитала из вашего кредита.
Ресурсы и инструменты
Получите индивидуальное предложение по ставке
Сообщите нам тип кредита, который вы ищете, и мы сообщим вам ставку и рассчитаем ваши ежемесячные платежи. Если вам нравится то, что вы видите, получите предварительное одобрение с помощью предварительного одобрения Pennymac или подайте заявку онлайн, используя My Home By Pennymac.
Подробнее
Калькуляторы рефинансирования кредита
Воспользуйтесь сегодняшними ставками рефинансирования с выплатой наличных, чтобы лучше понять реальную стоимость различных ипотечных продуктов, прежде чем общаться с одним из наших лицензированных кредитных специалистов.
Узнать больше
Учебный центр по ипотеке
Мы постоянно добавляем новые статьи и ресурсы в наш Учебный центр, чтобы предоставить вам беспристрастную и полезную информацию об ипотеке по широкому кругу тем.
Подробнее
Оценщик стоимости дома
Получите отчет о оценочной стоимости вашего дома, в котором представлены две оценочные рыночные цены от ведущих поставщиков.
Узнать больше
Причины выносить наличные из дома
Существует ряд распространенных причин, по которым домовладельцы предпочитают рефинансирование с выплатой наличных другим вариантам. Вот несколько сценариев, в которых, возможно, стоит рассмотреть вопрос о рефинансировании наличными:
Вы хотели бы использовать свой собственный капитал для оплаты улучшений, которые увеличат стоимость вашего дома
Вы хотите воспользоваться потенциальным налоговым вычетом, связанным с выплатой процентов по ипотечному кредиту*
Вы хотите погасить кредитные карты с высокой процентной ставкой и/или крупным балансом или погасить другие долги с высокой процентной ставкой, чтобы сэкономить деньги
У вас возникли непредвиденные расходы, такие как счета за неотложную медицинскую помощь или срочный и дорогостоящий ремонт автомобиля
Вам нужна дополнительная помощь в оплате обучения вашего ребенка в колледже
Даже если вы окажетесь в ситуации, подобной описанной выше, вам следует тщательно обдумать свое решение и убедиться, что рефинансирование с выплатой наличных имеет смысл.
*Для получения дополнительной информации о вычете процентов и сборов обратитесь к налоговому консультанту.
Подходит ли мне рефинансирование с выплатой наличных?
Использование капитала в вашем доме — отличный способ получить быстрый доступ к наличным деньгам, но также важно решить, имеет ли смысл рефинансирование наличными для вас в целом. Самый важный вопрос, который нужно задать: «Каковы мои цели?»
Если вы хотите использовать наличные деньги для финансирования экзотического отпуска, рефинансирование наличными может не стоить потенциальных долгосрочных затрат. Однако, если вы планируете использовать деньги для погашения долга с высокими процентами или ремонта дома, ежемесячная экономия на платежах или стоимость дома могут иметь долгосрочный финансовый смысл.
Помимо ваших личных целей, есть и другие факторы, которые вы должны учитывать. Вот несколько дополнительных вопросов, которые вы должны задать себе перед подачей заявления:
Достаточно ли у меня капитала в моем доме? – Максимальное отношение кредита к стоимости (LTV) для ипотеки с выплатой наличных зависит от многих факторов, в том числе; статус занятости вашей собственности (занимается владельцем или сдается в аренду), ваш кредитный статус и выбранный вами кредитный продукт (обычный, FHA или VA). Максимальная LTV для обычных продуктов и продуктов FHA варьируется от 70% до 80%, в то время как программа обналичивания VA позволяет увеличить LTV максимум до 9.0%. Это означает, что вам потребуется больше капитала в вашем доме, чтобы окупить рефинансирование, если вы планируете выбрать обычный продукт или продукт FHA.
Как повлияет рефинансирование наличными на мои ежемесячные платежи? – Рефинансирование наличными увеличивает общую сумму кредита, поэтому часто увеличиваются и ваши ежемесячные платежи. Ваш платеж по ипотеке может быть снижен за счет продления срока рефинансирования наличными.** Кроме того, если вы используете наличные для погашения кредитной карты с высоким балансом, ежемесячная экономия платежей за счет погашения кредитной карты может помочь компенсировать более высокие платежи по ипотечному кредиту. Кредитные специалисты Pennymac могут обсудить наилучшие варианты для вашей индивидуальной ситуации.
Буду ли я платить больше за весь срок кредита? – В большинстве случаев вы будете платить больше денег в течение срока кредита, когда вы сбрасываете срок кредита наличными. Например, если у вас есть пять лет в вашем текущем 30-летнем кредите, и вы берете кредит наличными на 30-летний срок, то вы, скорее всего, будете платить больше в течение срока действия кредита наличными. Тем не менее, Pennymac предоставляет вам возможность гибко устанавливать срок кредита по кредиту с выплатой наличных, что может помочь компенсировать общую сумму, выплаченную в течение срока действия кредита с выплатой наличных. Кредитные специалисты Pennymac могут обсудить наилучшие варианты для вашей индивидуальной ситуации.
Подходит ли мой кредит FHA для рефинансирования наличными? – Если у вас есть ипотека, застрахованная FHA, вы можете претендовать на рефинансирование FHA с выплатой наличных. Однако вам может быть лучше рефинансировать в обычный кредит, поскольку он не требует ипотечного страхования.
Как ветеран США, какие у меня есть варианты вывода денег? — Ипотечные кредиты, поддерживаемые Департаментом по делам ветеранов, могут иметь право на рефинансирование наличными, и они обычно имеют отличные ставки и гибкость для заимствования до 90% от стоимости дома. Даже если ваша первоначальная ипотека не является кредитом VA, ваш ветеран, военнослужащий или семейный статус военного может дать вам право на рефинансирование VA Cash-Out. Даже если обналичивание VA не подходит для вас, вы все равно можете претендовать на FHA или обычное рефинансирование с обналичиванием.
Совет: Хотите узнать, как рефинансирование наличными изменит ваши ежемесячные платежи? Введите свои данные в наш калькулятор рефинансирования, чтобы получить мгновенную оценку.
**При рефинансировании существующей ссуды ваши общие финансовые расходы могут быть выше в течение срока действия ссуды.
Требования для рефинансирования с выплатой наличных
Как и при подаче заявки на первоначальную ипотеку, вам необходимо будет предоставить все необходимые документы, подтверждающие вашу кредитоспособность, и вы будете нести ответственность за расходы на закрытие, хотя вы можете иметь возможность включить некоторые расходы в сумму кредита.
Некоторая необходимая документация может включать:
Платежные квитанции
Налоговые декларации и формы W-2 и/или 1099
Кредитный отчет
Банковские выписки
К сожалению, в данный момент услуга недоступна. Пожалуйста, посетите веб-сайт Experience.com, чтобы ознакомиться с Pennymac, LLC. отзывы
Почему стоит выбрать Pennymac в качестве кредитора по выплате наличных?
Pennymac заслужил доверие более миллиона домовладельцев. Являясь ведущим национальным ипотечным кредитором, мы гордимся тем, что удовлетворяем уникальные потребности каждого покупателя жилья, которого мы обслуживаем. Готовы ли вы купить свой первый дом или хотите рефинансировать, будьте уверены, что наши опытные кредитные специалисты будут рядом с вами на каждом этапе процесса ипотеки.
Pennymac стремится сделать домовладение более доступным для всех, предлагая широкий спектр кредитных продуктов с конкурентоспособными ставками рефинансирования и комиссиями. Мы работаем каждый день, чтобы улучшить опыт доступа к капиталу в вашем доме. Хотите узнать больше о том, что может сделать для вас капитал вашего дома с рефинансированием Pennymac Cash-Out? Позвоните и поговорите с кредитным специалистом Pennymac уже сегодня!
Готовы начать?
Подать заявку
Часто задаваемые вопросы о рефинансировании вывода средств
Есть ли дополнительные расходы, которые необходимо оплатить при закрытии сделки?
Когда вы рефинансируете свою ипотеку, включая рефинансирование с выплатой наличных, вы должны оплатить все связанные с закрытием расходы — точно так же, как при получении первоначальной ипотеки. Эти расходы могут включать комиссию за условное депонирование, оценку и авансовые сборы за частное ипотечное страхование (UFMIP). В зависимости от специфики вашей ситуации у вас может быть возможность включить свои расходы на закрытие в сумму кредита и не оплачивать их при закрытии.
Могу ли я использовать деньги на все, что захочу?
По сути, да, вы можете потратить наличные деньги на все, что захотите, хотя домовладельцы должны быть осторожными и преднамеренными в отношении того, как они используют эти большие деньги. Важно взвесить общие затраты на рефинансирование наличными. Если вы используете деньги для финансирования краткосрочной цели (например, новый роскошный автомобиль), вы можете рассмотреть другие варианты кредита. Проще говоря, рефинансирование наличными не должно способствовать плохим финансовым привычкам.
Должен ли я платить за ипотечное страхование?
Это зависит. Для обычных кредитов вы не будете платить частную ипотечную страховку, но для FHA вы будете платить авансовое и ежегодное ипотечное страхование, а для кредитов VA вы будете платить комиссию за финансирование.
Могу ли я снять наличные с помощью FHA Streamline Refinance?
Нет, программа FHA Streamline , а не , позволяет заемщикам брать наличные с помощью кредита.
В чем разница между рефинансированием наличными и кредитом под залог дома?
Кредитная линия под залог собственного дома (HELOC) — это кредитная линия, обеспеченная вашим домом, тогда как рефинансирование наличными — это совершенно новая первая ипотека с возвратом наличных. Большинство HELOC имеют регулируемую процентную ставку, тогда как возможность зафиксировать низкую фиксированную ставку является преимуществом рефинансирования наличными.
Почему ставки рефинансирования выше, чем ставки покупки?
Ставки рефинансирования с обналичиванием выше, чем обычные ставки покупки, поскольку существует больший риск. При выносе наличных из дома баланс ипотечного кредита увеличивается, а стоимость дома — нет. Это приводит к более высокому соотношению кредита к стоимости и снижению общей стоимости дома, добавляя больше риска и требуя более высоких процентных ставок в качестве меры безопасности. Осведомленные и просчитанные риски являются частью домашнего финансирования, и, если все сделано правильно и при правильных обстоятельствах, выгоды от рефинансирования наличными могут перевесить конечный риск.
Call Us: (866) 549-3583
Loading…
First Name:
Last Name:
Email Address:
Phone Number:
Property State: Property State — Select OneAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Of ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew МексикаНью-Йорк (недоступно)Северная КаролинаСеверная ДакотаОгайоОклахомаОрегонПенсильванияРод-АйлендЮжная КаролинаЮжная ДакотаТеннессиТехасЮтаВермонтВирджинияВашингтонЗападная ВирджинияВисконсинВайоминг
Что вас интересует?
Покупка
Рефинансирование
Вы клиент Pennymac?
Да
Нет
Хотите назначить время, когда с вами свяжется кредитный специалист?
Да, давайте сделаем это
Нет, спасибо
Хотите назначить конкретную дату/время, чтобы мы вам позвонили?
Вы можете выбрать любое 30-минутное окно в течение нашего обычного рабочего времени.
Наш колл-центр работает с понедельника по пятницу до и в субботу до .
Вы еще не выбрали дату или время для звонка.
reCaptcha должен быть проверен
Согласие на связь: Нажимая кнопку «Связаться со мной», я соглашаюсь с тем, что я предоставляю электронную подпись, разрешающую PennyMac Loan Services, LLC и ее агентам (Pennymac) связываться со мной для телемаркетинга и информационных целей в предоставленный номер телефона, даже если я ранее был зарегистрирован в корпоративном, государственном или национальном реестре «Не звонить». У меня есть полномочия предоставить это согласие, поскольку я являюсь абонентом телефонного номера или обычным пользователем, который имеет право давать согласие на эти сообщения. Я также согласен с тем, что Pennymac может связаться со мной, используя систему автоматического набора номера, искусственное или предварительно записанное сообщение или текстовые сообщения, даже если номер связан с услугой, за которую я взимаю плату. Я понимаю, что я не обязан давать согласие в качестве условия рассмотрения или одобрения кредита.
Калькулятор рефинансирования и обналичивания
Что такое рефинансирование наличными?
Рефинансирование наличными — это способ занять деньги под залог вашего дома. Рефинансирование наличными заменяет вашу существующую ипотеку новой ипотекой на более высокую сумму, и вы получаете разницу наличными при закрытии новой ипотеки. Например, если у вас есть остаток по ипотеке в размере 150 000 долларов США и значительная сумма собственного капитала, вы можете рефинансировать ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США и получить 50 000 долларов США наличными.
Как работает рефинансирование наличными?
Вам необходимо заполнить заявление и предоставить кредитные, доходы и финансовые документы, чтобы получить рефинансирование наличными. Вам нужно будет просмотреть и подписать раскрытие информации о кредите, а также присутствовать на закрытии вашей новой ипотеки, а также оплатить расходы на закрытие.
В дополнение к собственному капиталу в вашем доме, чтобы соответствовать требованиям, вам необходимо выполнить требование вашего кредитора по рефинансированию LTV наличными. LTV помогает определить, сколько денег вы можете получить в рамках вашего рефинансирования. Поскольку LTV рассчитывается на основе оценочной стоимости вашего дома, вам, вероятно, потребуется новая оценка дома, чтобы определить текущую стоимость вашего дома.
Имейте в виду, что вы увеличите сумму денег, которую вы должны по ипотеке с помощью рефинансирования наличными. Это означает, что вы можете платить больше процентов в течение срока действия вашей новой ипотеки. Рефинансирование наличными может также увеличить количество лет, в течение которых вы выплачиваете ипотечный кредит, что также может увеличить сумму денег, которую вы платите в виде процентов. Узнайте больше о процессе рефинансирования наличными.
Каковы преимущества рефинансирования наличными?
Самым большим преимуществом рефинансирования наличными является то, что оно может дать вам деньги для оплаты важных инвестиций. Некоторые домовладельцы используют деньги от рефинансирования наличными для оплаты учебы в колледже или ремонта дома, что может увеличить стоимость их дома.
Вы также можете использовать рефинансирование наличными для консолидации долгов. Процентная ставка по ипотеке может быть ниже, чем ставки по другим видам кредитов, например, по кредитным картам. Когда процентная ставка по рефинансированию наличными значительно ниже, чем ставка, которую вы в настоящее время платите по другому долгу, может иметь смысл взять кредит под стоимость собственного капитала вашего дома, чтобы погасить другие кредиты и сэкономить на процентных платежах.
Если у вас есть большой капитал в вашем доме, рефинансирование наличными может дать вам доступ к значительной сумме денег. Обналичивание рефинансирования может иметь конкурентоспособные процентные ставки по сравнению с другими видами необеспеченных кредитов. Поскольку новые ипотечные кредиты часто имеют сроки от 15 до 30 лет, рефинансирование наличными может также дать вам много времени для погашения кредита. Узнайте больше о плюсах и минусах рефинансирования наличными.
Существуют ли различные виды рефинансирования наличными?
Да. Рефинансирование наличными FHA берет ваш существующий кредит FHA и заменяет его новым кредитом FHA на более высокую сумму и дает вам разницу в наличных деньгах. Обналичивание рефинансирования VA аналогично, за исключением того, что вы берете существующий кредит VA и заменяете его новым кредитом VA. При обычном рефинансировании наличными вы не ограничены типом кредита. Вы можете претендовать на обычное рефинансирование наличными, если ваша текущая ипотека является FHA, VA, USDA или обычным кредитом.
Является ли рефинансирование наличными одним из видов кредита под залог собственного капитала?
Да. Как кредиты на покупку дома, так и рефинансирование наличными позволяют вам брать кредиты под залог вашего дома. И рефинансирование наличными, и кредит под залог собственного капитала также предлагают единовременную выплату наличными при закрытии.
Однако ссуда под залог жилья является второй ипотекой в дополнение к основной ипотеке. После закрытия ипотечного кредита вам необходимо сделать два платежа по двум отдельным кредитам, в отличие от рефинансирования наличными, когда вы делаете только один ежемесячный платеж по одному кредиту. Оба они также отличаются от кредитной линии собственного капитала (HELOC), где вы можете снимать и использовать наличные деньги по мере необходимости до максимального предела, основанного на вашем собственном капитале. Сравните больше плюсов и минусов обналичивания по сравнению с HELOC.
Можете ли вы получить рефинансирование выплаченного дома наличными?
Да, вы можете расплатиться за дом, а позже принять решение об извлечении наличных из собственного капитала. Домовладельцы, которые купили свой дом за наличные, также имеют право на рефинансирование наличными после продажи. Это называется отложенным финансированием.
Сколько денег вы можете получить от рефинансирования наличными?
Сумма наличных денег, которую вы можете получить от рефинансирования наличными, зависит от стоимости собственного капитала вашего дома и отношения кредита к стоимости рефинансирования (которое часто составляет 80%). Взгляните на этот пример расчета:
Домашняя стоимость 275 000 долларов
Текущий остаток по ипотеке 125 000 долларов
Максимальная LTV выборки 0,8 или 80 %
Максимальный остаток по новой ипотеке 220 000 долл. США (275 000 долл. США x 0,8)
Максимальная доступная наличность 95 000 долл. США (220 000–125 000 долл. США)
В этом примере максимальная LTV составляет 80%. Это означает, что остаток по новой ипотеке может составлять не более 80% от стоимости дома, которая в данном случае составляет 220 000 долларов. Поскольку домовладелец в этом примере имеет большую сумму собственного капитала, он может рефинансировать и получить до 95 000 долларов наличными.
Вы можете использовать калькулятор рефинансирования наличными на этой странице, чтобы оценить сумму наличных денег, которую вы можете получить от капитала вашего дома.
Должны ли вы платить налоги с наличных денег при рефинансировании?
Поскольку деньги от рефинансирования наличными являются кредитом, вам не нужно платить подоходный налог с него. Получение рефинансирования наличными может принести пользу вашим налоговым вычетам в конце года. Проконсультируйтесь с налоговым консультантом о возможности вычета процентов по ипотеке. Узнайте больше о налоговых последствиях рефинансирования наличными.
Каковы ставки по ипотечным кредитам для рефинансирования наличными?
Ставки рефинансирования наличными могут быть выше, чем ставки рефинансирования, когда вы не берете взаймы наличными от стоимости собственного капитала вашего дома. Ставка рефинансирования ипотечного кредита, которую вам могут предложить, может быть выше или ниже, чем ставки, которые вы видите в рекламе. Ваш кредитный рейтинг, доход, финансы, условия ипотеки и другие факторы влияют на процентную ставку, которую кредиторы могут предложить вам.
Сколько времени занимает получение денег от рефинансирования наличными?
В Freedom Mortgage рефинансирование наличными занимает в среднем 60 дней с момента подачи заявки до закрытия. Как правило, вы получаете свои деньги в течение 5 дней после закрытия.
Каковы требования для рефинансирования наличными?
Существенные требования к собственному капиталу
Чтобы получить рефинансирование наличными, вам нужна значительная сумма собственного капитала. Обычно вы увеличиваете капитал в своем доме, выплачивая основную сумму ипотечного кредита или когда стоимость вашего дома увеличивается. Чтобы оценить собственный капитал вашего дома, возьмите текущую стоимость вашего дома и вычтите из нее сумму основного долга по ипотечному кредиту. Например, если ваш дом стоит 250 000 долларов, и вы должны 150 000 долларов по ипотеке, у вас есть 100 000 долларов собственного капитала.
Требование приемлемого отношения кредита к стоимости (LTV)
Отношение суммы кредита к его стоимости играет важную роль в определении того, сколько денег вы можете занять с помощью рефинансирования наличными. Отношение кредита к стоимости — это процент, который вы получаете, когда делите сумму ипотечного кредита на стоимость вашего дома. Например, если ваш дом в настоящее время стоит 250 000 долларов, а вы должны 150 000 долларов по ипотеке, то ваш LTV составляет 60%. (150 000 долл. США ÷ 250 000 долл. США = 0,6 или 60%). Как правило, вы не можете занять полную сумму собственного капитала в своем доме с помощью обычного рефинансирования наличными. Вы можете взять взаймы только его часть в зависимости от максимального соотношения кредита к стоимости, которое часто составляет 80%. Посмотрите на этот образец расчета.
Домашняя стоимость 275 000 долларов
Текущий остаток по ипотеке 125 000 долларов
Максимальная LTV выборки 0,8 или 80 %
Максимальный остаток по новой ипотеке 220 000 долл. США (275 000 долл. США x 0,8)
Максимальная доступная наличность 95 000 долл. США (220 000–125 000 долл. США)
Помните, что при рефинансировании вам обычно приходится оплачивать расходы на закрытие. Если вы добавите эти расходы к сумме кредита, они уменьшат сумму, которую вы сможете занять. Например, предположим, что приведенный выше расчет кредита включает в себя 6000 долларов на покрытие расходов, которые вы добавляете к основной сумме ипотечного кредита. Эти расходы уменьшат максимальную доступную наличность до 44 000 долларов.
Требование хорошей кредитоспособности и финансов
Как правило, вам нужен хороший кредитный рейтинг, доход и финансы, чтобы ваша заявка на рефинансирование наличными была одобрена. Более низкое соотношение кредита к стоимости также может помочь вам получить одобрение, потому что кредиторы часто рассматривают домовладельцев с более низким LTV как желательных клиентов. Хороший кредит, доход и финансы также могут помочь вам заработать более низкую процентную ставку.
Требование по расходам на закрытие
Вам, скорее всего, придется оплатить расходы на закрытие, когда вы получите рефинансирование наличными. По данным Forbes, они могут составлять в среднем от 2% до 6% от полной суммы кредита. Это означает, что вы можете заплатить от 4 000 до 12 000 долларов США в качестве закрытия расходов, если сумма вашего нового кредита составляет 200 000 долларов США.
Различные требования к инвестиционным домам
Можно получить наличные за счет доли в инвестиционном или арендованном доме. Однако требования к этим типам домов отличаются от требований к дому, в котором вы живете. Узнайте больше о рефинансировании наличными для инвестиций и аренды недвижимости.
Сколько собственного капитала вам нужно для рефинансирования наличными?
Кредиторы обычно хотят, чтобы вы оставили не менее 20% капитала в своем доме после рефинансирования наличными. В результате сумма вашего собственного капитала должна быть значительно выше 20%, чтобы рефинансирование наличными стоило того.
Можете ли вы получить рефинансирование наличными с плохой кредитной историей?
Да, вы можете получить рефинансирование наличными с плохой кредитной историей. В Freedom Mortgage мы можем принять минимальный кредитный рейтинг 550 для рефинансирования наличными VA и FHA и 620 для обычного рефинансирования наличными. Узнайте больше об обналичивании кредитных рейтингов рефинансирования и наших советах по улучшению вашего кредита.
Можете ли вы получить рефинансирование наличными после отказа?
Да, вы можете получить рефинансирование наличными после отсрочки, если вы выполнили свой план отсрочки и затем соответствуете другим критериям. Для рефинансирования наличными FHA вам необходимо будет сделать не менее 12 последовательных своевременных платежей после выполнения плана воздержания, чтобы претендовать на рефинансирование наличными.