Банки для ведения расчетного счета ип: Как и какой банк выбрать для расчетного счета ООО или ИП.

Услуги банка для ИП и предприятий малого бизнеса: РКО, кредитование малого бизнеса, инвестиции, зарплатные проекты в банке, эквайринг > Ростовская область

Услуги банка для ИП и предприятий малого бизнеса: РКО, кредитование малого бизнеса, инвестиции, зарплатные проекты в банке, эквайринг > Ростовская область | ПАО коммерческий банк Центр-инвест

Малому бизнесу

Кредитование бизнеса

• Специальные кредитные программы
• Классические кредитные программы
• Кредитование стартапов

Расчетный счет для бизнесаhref=»»>

• Бесплатное открытие счета
• Обслуживание – 600 ₽/мес
• Перевод на карты без комиссии
• 1,5% начисляем на остаток

Финансовый лизингhref=»»>

• Рассмотрение в кратчайшие сроки
• Для автомобилей КАСКО не требуется!
• Возможна ускоренная амортизации

Эквайрингhref=»»>

Надежный способ увеличить оборот Вашей торговой точки и охватить наибольшую клиентскую аудиторию.

Банковские гарантииhref=»»>

• Срок получения – не более 2-3 рабочих дней
• Заранее установленная стоимость банковской гарантии

Корпоративные картыhref=»»>

• Удобный доступ к расчетному счету
• Безналичные покупки без комиссии
• Оплата служебных расходов

Инвестицииhref=»»>

Программа по стимулированию инвестиций в энергосбережение

Приложение для появится в скором времени.

А пока Вы можете воспользоваться веб-версией Интернет-банка.

Открытие и ведение счетов

Открытие и ведение счетов АО «АБ «РОССИЯ» осуществляет открытие и ведение расчетных, специальных и иных счетов клиентам. Открытие счета в рублях осуществляется банком в минимальные сроки, при условии предоставления требуемого, согласно действующему законодательству РФ, пакета документов. Мы ценим Ваше время и предлагаем обслуживание через систему дистанционного банковского обслуживания «Клиент-Банк». Система «Клиент-Банк» позволяет совершать банковские операции, не выходя из дома или офиса и управлять счетами Вашей компании в онлайн-режиме через интернет 24 часа в сутки. Для того, чтобы открыть счет в АО «АБ «РОССИЯ», необходимо ознакомиться с перечнем документов для открытия и ведения счета, с Тарифами на расчетно-кассовое обслуживание и обратиться в ближайшее отделение Банка, обслуживающее юридических лиц с полным комплектом документов. Опытный, внимательный персонал окажет Вам услуги в изготовлении копий документов, необходимых для открытия счета, в оформлении карточки с образцами подписей и оттиска печати, а также иную консультационную помощь. Перечень документов и сведений, которые необходимо предоставить для открытия счета Договоры и бланки для открытия счета Договор и бланки для открытия специального банковского счета участника закупок Договоры и бланки для открытия первого счета Договор банковского счета эскроу для расчетов по договорам участия в долевом строительстве для корпоративных клиентов Договоры и бланки для открытия 2-го и последующих счетов Анкеты по ПОД/ФТ Сведения для целей CRS Документы для подключения Системы ДБО «Клиент-Банк» Договоры и бланки для ведения и закрытия счета Документы для переоформления счета при реорганизации, переход на обслуживание по договору присоединения Доп. соглашения и иные заявления для ведения счета Анкеты по ПОД/ФТ Сведения для целей CRS Документы для подключения Системы ДБО «Клиент-Банк» Порядок осуществления переводов по счетам юр. лиц Зачисление средств от физ.лиц за реализацию природного газа населению Заявления для закрытия счета Договор расчетного счета застройщика Федеральным законом от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» установлено требование об открытии Застройщиком расчетного счета в уполномоченном банке для расчетов при реализации объектов долевого строительства. АО «АБ «РОССИЯ» является уполномоченным банком, созданным в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенным Банком России в перечень банков, соответствующих критериям, установленным Правительством Российской Федерации. Документы для сопровождения расчетного счета застройщика Перечень документов, необходимых для проведения операций по расчетному счету застройщика, утвержден Постановлением Правительства РФ от 01.08.2018 № 897. Архив Интересует открытие счета? Наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время Спасибо, ваша заявка принята. Мы свяжемся с вами в ближайшее время.

ТОП-10 банков, открывающих расчетный счет ИП и ООО за один день

Портал «РКО Тарифы.ру» составил список банков, в которых открытие расчетного счета для предпринимателей и юридических лиц занимает не более одного рабочего дня. Мы перечислили эти банки и указали стоимость открытия и ведения банковского счета. Ниже мы подготовили рекомендации: как подать заявку дистанционно, как быстрее получить номер счета и какие документы нужны для заключения договора.

Во всех представленных банках бесплатное открытие счета, а абонентскую плату мы указали в скобках:

• АО «Точка» (Обслуживание от 0 р./мес.)
• АО «Тинькофф Банк» (Обслуживание от 490 р./мес.)
• АО «Альфа-Банк» (Обслуживание от 0 р./мес.)
• АО КБ «Модульбанк» (Обслуживание от 690 р./мес.)
• ПАО Банк «ФК Открытие» (Обслуживание от 0 р./мес.)
• Онлайн-банк Сфера от АО «БКС Банк» (Обслуживание от 0 р./мес.)
• АО КБ «ЛОКО-Банк» (Обслуживание от 0 р./мес.)
• ПAO «Промсвязьбанк» (Обслуживание от 0 р./мес.)
• ПАО «Сбербанк» (Обслуживание от 0 р./мес.)
• ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
•  (Обслуживание от 0 р./мес.)

Как открыть расчетный счет за 1 день

На сайте любого из перечисленных банков можно заполнить онлайн-заявку на открытие счета для ООО или ИП.

В анкете необходимо указать:

• ИНН или название организации.
• Регион или город обслуживания.
• Контакты для связи – ФИО, мобильный или рабочий телефон, электронную почту.

В течение дня вам позвонят из банка. Менеджер расскажет об условиях и тарифах, согласует время встречи. Далее нужно посетить отделение банка или встретиться с банковским специалистом у себя в офисе, чтобы подписать договор.

Как ускорить открытие расчетного счета

Чтобы как можно быстрее получить доступ к расчетному счету, выбирайте банки, которые резервируют его по онлайн-заявке. Достаточно заполнить простую анкету на сайте выбранного банка, и через 5-15 минут на вашу электронную почту вышлют номер счета. Номер не изменится после заключения договора, поэтому его можно указывать в договорах и принимать оплату от партнеров.

Обычно банк резервирует счет на 15-30 дней. В этот период нужно подготовить оригиналы документов и передать их в банк (через отделение или курьера), а затем подписать договор на обслуживание. 

Важно подавать заявку рано утром или накануне рабочего дня (ночью), чтобы банк проверил сведения об организации и открыл счет в этот же день.

Какие документы нужны

Чтобы банк открыл счет в день обращения, нужно заранее подготовить документы. От индивидуального предпринимателя потребуются паспорт, ИНН, лицензии или патенты (при наличии).

Юридическому лицу для заключения договора нужно предоставить:

• Устав.
• Выписку из ЕГРЮЛ.
• Протокол/решение об избрании директора.
• Распорядительные акты на иных сотрудников с правом подписи.
• Паспорта всех лиц, имеющих доступ к счету.

Банк может запросить сведения о деловой репутации (отзывы от партнеров/банков) и о финансовом положении (бухгалтерскую или налоговую отчетность).

На правах рекламы

Модернизация нашей платежной системы

14.02.20 Лоретта Дж. Местер Четвертый ежегодный день финансовой грамотности: понимание мировых рынков и финансов, Центр глобальной взаимозависимости, Университет Южной Флориды, Сарасота-Ламанти, Сарасота, Флорида

(PDF)

---

Я благодарю Дэвида Котока и Центр глобальной взаимозависимости за эту прекрасную возможность выступить в кампусе Университета Южной Флориды в Сарасоте-Ламантине.Как вы, наверное, знаете, Федеральная резервная система очень заинтересована в повышении финансовой грамотности. Одна из причин заключается в том, что наша экономика работает лучше, если люди обладают знаниями, позволяющими принимать разумные сбережения и инвестиционные решения. Другая причина в том, что наша денежно-кредитная политика на самом деле более эффективна, если люди понимают, как она работает. Я горжусь тем, что являюсь членом правления Совета по экономическому образованию (CEE), который является поборником экономической и финансовой грамотности для учащихся от детского сада до средней школы.ЦВЕ недавно выпустил Обзор штатов 2020 г., представляющий собой двухгодичный обзор состояния экономического и финансового образования школьников до 12 лет в США. ¹ Результаты показывают, что наблюдается прогресс. Двадцать один штат в настоящее время требует, чтобы учащиеся средней школы проходили курс по личным финансам, что на четыре больше, чем в 2018 году, а в 25 штатах теперь требуется курс экономики, что на три штата больше, чем в 2018 году. ЦВЕ работает над тем, чтобы побудить большее количество штатов принять такие требования потому что исследования показывают, что они побуждают студентов принимать более осознанные экономические решения в реальном мире, например, касающиеся финансирования колледжей.Я также горжусь тем, что Федеральный резерв Кливленда является активным партнером школ в Четвертом округе Федеральной резервной системы для улучшения финансовых навыков учащихся и членов нашего сообщества. Приглашаем вас посетить наши учебные центры в Кливленде или Цинциннати, но некоторые из наших материалов также доступны в Интернете для тех из вас, кто предпочитает оставаться в тепле солнца Флориды. ²

Я хочу провести с вами сегодня время, сосредоточившись на одном конкретном аспекте финансовой системы нашей страны, который менее понятен и претерпевает быстрые изменения: платежная система.Федеральная резервная система играет важную роль в обеспечении эффективности, безопасности и действенности нашей платежной системы. Недавно я стал председателем Комитета по политике в области финансовых услуг (FSPC), который курирует предоставление платежных услуг депозитным учреждениям и Казначейству США 12 федеральными резервными банками. Поэтому в продолжение обсуждения, которое мы только что услышали о новых формах платежей, я подумал, что было бы полезно предоставить вам обновленную информацию о текущей работе ФРС по модернизации U.S. платежной системы, а затем изложить точку зрения политиков на некоторые платежные инновации. Конечно, взгляды, которые я представлю сегодня, являются моими собственными, и не обязательно взглядами Федеральной резервной системы или моих коллег из Федерального комитета по открытым рынкам

.

FedNow ^SM Service ³ будет новой услугой для совершения платежей в реальном времени в США

Никого не должно удивлять, когда я говорю, что хорошо функционирующая и безопасная платежная система является важным элементом здоровой экономики.Подобно автомагистралям, мостам и железным дорогам, платежная система является важной частью инфраструктуры нашей страны; каждый заинтересован в здоровой платежной системе США. Согласно исследованию платежей Федеральной резервной системы за 2019 год, безналичные платежи с 2015 года росли почти на 7 процентов в год; к ним относятся транзакции по дебетовым и кредитным картам, чеки, а также транзакции прямого депозита и автоматические платежи, которые проходят через автоматизированную клиринговую систему. В 2018 году в США было совершено 174 миллиарда безналичных транзакций.С. — более 500 выплат на каждого американца. ⁴ Эти транзакции составили более 97 трлн долларов США. Как центральный банк страны Федеральная резервная система работает над обеспечением макроэкономической и финансовой стабильности нашей экономики, объем которой оценивается в 21 триллион долларов, и надзор за платежной системой и участие в ней ФРС являются жизненно важной частью этой работы.

В прошлом году Совет управляющих Федеральной резервной системы объявил, что ФРС разработает новую службу под названием FedNow. Этот новый сервис межбанковских платежей позволит людям по всей стране безопасно и в режиме реального времени совершать платежи в любое время дня и ночи, в том числе в выходные и праздничные дни. ⁵ Хотя платежи, осуществляемые через мобильные приложения и Интернет, кажутся мгновенными, основная инфраструктура не перемещает средства немедленно из банка плательщика в банк получателя. В настоящее время на это уходит несколько дней. С FedNow вы сможете безопасно отправлять и получать платежи в любое время и в любом месте и получать доступ к средствам в считанные секунды. Такая скорость принесет экономические выгоды, упростив физическим и юридическим лицам управление деньгами и своевременные платежи.Эта услуга, наряду с аналогичными альтернативами частного сектора, такими как услуга «Платежи в реальном времени» (RTP ©) Клиринговой палаты, может быть особенно полезной для тех домашних хозяйств и предприятий, у которых не так много средств в резерве, что позволяет им избежать штрафов за просрочку платежа. при оплате в последнюю минуту. Точно так же рабочие, которые не получают регулярных чеков о заработной плате, смогут быстрее получить доступ к своей заработной плате.

История платежной системы США показывает необходимость службы FedNow.За десятилетия эволюция платежного ландшафта привела к появлению множества платежных средств и поставщиков, часто лишенных возможности взаимодействия друг с другом или возможности сочетать информацию о выставлении счетов с платежами. Наша платежная система сконцентрирована в банковской системе, но довольно сложна. В настоящее время существует несколько платформ для совершения платежей. Автоматизированная клиринговая палата (ACH), которая была задумана в конце 1960-х годов, обрабатывает мелкие, регулярно планируемые платежи, такие как ваша зарплата или счета за коммунальные услуги, посредством пакетной обработки группы транзакций в течение заранее определенного периода времени.Хотя ACH был задуман как способ отказаться от использования бумажных чеков, чеки по-прежнему используются для совершения некоторых платежей. Также существуют системы кредитных и дебетовых карт. Эта сложность затрудняет внедрение инновационных платежных систем. Действительно, не все части платежной системы США соответствуют меняющимся ожиданиям и запросам потребителей и предприятий. Это позволило небанковским провайдерам, в том числе финтех-компаниям, войти в платежный бизнес, предлагая потребителям и предприятиям более современные методы платежей, которые позволяют проводить клиринг и расчеты в традиционной платежной инфраструктуре, ориентированной на банки.Потребители и предприятия пользуются более удобным интерфейсом, и, хотя кажется, что платежи движутся в реальном времени, фактическое клиринг и расчет платежных инструкций на обеих сторонах этих транзакций происходит через традиционную систему: транзакции рассчитываются в периодические пакеты, обрабатываемые через один или несколько дней и доступные только в обычные банковские часы. Конечно, это создает определенный риск, поскольку банки могут решить предоставить клиенту окончательные средства до получения покрывающих средств от банка плательщика.

Это подчеркивает потребность в обновленной платежной системе США, которая будет работать быстрее от начала до конца и безопасно и эффективно удовлетворять потребности потребителей, предприятий и финансовых учреждений. Чтобы удовлетворить эту потребность, ФРС в течение нескольких лет проводила исследования и консультации с разнообразной группой заинтересованных сторон платежных систем, включая финансовые учреждения всех размеров, частные платежные сети, предприятия, потребителей, финтех-компании и поставщиков программного обеспечения. Эти заинтересованные стороны ясно дали понять, что им нужен доступ к усовершенствованным механизмам межбанковских расчетов 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.Это было подтверждено, когда подавляющее большинство респондентов на запрос Федеральной резервной системы о комментариях в 2018 году высказались за создание более быстрой платежной системы. ⁶ В ответ на это требование Федеральная резервная система приступила к созданию устойчивой системы платежей в реальном времени, которая позволит более чем 10 000 банков и кредитных союзов нашей страны всех размеров использовать свои существующие электронные соединения с ФРС и существующие Расчетные счета ФРС для обработки розничных платежей в режиме реального времени для потребителей и предприятий.Эта модернизация платежной системы приведет США в один ряд с другими странами, которые разработали более быстрые платежные сети, включая Австралию, Великобританию, Сингапур, Индию, Мексику и некоторые европейские страны.

Прежде чем принять решение о продвижении службы FedNow, ФРС определила, что служба соответствует установленным критериям для предложения новой платежной службы. Эти критерии заключаются, во-первых, в том, что от других поставщиков нельзя ожидать, что это услуга с разумной эффективностью, объемом и справедливостью; во-вторых, существует явная общественная польза; и, в-третьих, что ФРС сможет полностью окупить свои затраты на предоставление услуг в долгосрочной перспективе.

Важно знать, что ФРС будет предлагать FedNow наряду с платежными услугами, управляемыми компаниями частного сектора, точно так же, как сегодня это делается с услугами чеков, ACH и банковских переводов. Это будет стимулировать конкуренцию между операторами и обеспечит дополнительный уровень отказоустойчивости в случае простоя любой из платежных систем в реальном времени. ФРС тесно сотрудничает с финансовыми учреждениями и технологическими фирмами, чтобы подготовиться к ожидаемому запуску службы FedNow в 2023 или 2024 году.Официальная дата запуска не была объявлена, поскольку текущая работа по доработке бизнес-требований и конструктивных особенностей для удовлетворения потребностей потенциальных пользователей сервиса поможет определить сроки внедрения. Проект сложный, и мы хотим его реализовать.

Обеспечение широкого доступа к более быстрым платежам для обслуживания населения

Служба FedNow разрабатывается с целью обеспечения широкого охвата по всей стране и возможности работы в различных системах.Заинтересованные стороны в платежной индустрии подчеркнули важность создания для страны возможности проведения платежей в реальном времени, при которой любой плательщик может связаться с любым получателем, независимо от того, какая система розничных платежей в реальном времени используется их банками. Такая совместимость не всегда была данностью в США и, несомненно, будет проблемой. Например, в начале 1970-х годов существовало несколько региональных ассоциаций автоматизированных клиринговых палат, каждая из которых обеспечивала клиринг и расчеты только между членами своего банка.В большинстве случаев ассоциации ACH имели соглашение с региональными Федеральными резервными банками о помощи в эксплуатации сетей ACH. В 1974 году региональные ассоциации ACH сформировали Nacha, чтобы облегчить общенациональный клиринг транзакций ACH. А к 1978 году было подписано межоператорское соглашение между Федеральной резервной системой и Nacha, чтобы связать местные ACH на общенациональной основе. Протоколы обмена сообщениями, которые позволили этому случиться, все еще существуют. Функциональная совместимость также является особенностью дебетовых карт и банковских переводов.Для каждой из этих услуг функциональная совместимость также развивалась на протяжении десятилетий и шла разными путями, чтобы прийти к разным моделям.

Сегодня ФРС, операторы частного сектора и другие заинтересованные стороны изучают варианты обеспечения широкого охвата более быстрых платежей. Одним из возможных подходов является функциональная совместимость, достигаемая в настоящее время в системе ACH. Другой подход — двойное участие, когда некоторые банки предпочитают присоединиться к сети более чем одного оператора. Это преобладающая модель для срочных платежей на большие суммы, обрабатываемых через сети электронных переводов.Также возможны гибридные модели, когда поставщики услуг назначаются в качестве агентов в каждой сети и направляют платежи в выбранную сеть банка-получателя. Широкий охват достигается за счет использования относительно небольшого числа поставщиков услуг, каждый из которых устанавливает соединения со всеми платежными операторами для этого типа платежа, тем самым выступая в качестве концентраторов. Такой тип взаимодействия характерен для сегодняшних сетей дебетовых карт.

ФРС будет изучать различные возможности, работая с заинтересованными сторонами из частного сектора, чтобы найти лучшее решение для обеспечения более быстрого предоставления платежных услуг, которые будут широко доступны как для потребителей, так и для бизнеса, чтобы наилучшим образом обслуживать население

Помимо разработки FedNow, ФРС активно отслеживает и изучает новые технологии и подходы к платежам.Эти подходы не всегда полагаются на суверенную валюту или центральный банк страны для расчета платежей или на традиционные банковские счета для проведения платежей. Оставшееся время я посвящу обсуждению одной из этих инноваций в сфере платежей: цифровых валют.

Цифровая валюта

Криптовалюты

К настоящему времени все слышали о биткойнах, примере цифровой валюты, которая была введена в 2008 году и обещала, что она может служить средством более быстрых платежей, расчетной единицей и средством сбережения. ⁷ С момента появления Биткойна были созданы тысячи других цифровых валют. Такие валюты представляют собой инновационный подход к обработке платежей, при котором банк или центральный орган заменяется распределенной группой анонимных людей, которые проверяют точность и надежность транзакции через Интернет. Технология распределенной бухгалтерской книги, программное обеспечение с открытым исходным кодом и загружаемая база данных остатков на счетах позволяют децентрализованным членам сети голосовать с помощью своих вычислительных мощностей, чтобы определить, действительна ли транзакция. ⁸ Поскольку транзакции защищены криптографически, многие используют термин «криптовалюты» для описания биткойнов и других подобных продуктов.

Хотя его рыночная капитализация выросла до более чем 100 миллиардов евро, Биткойн не получил широкого распространения в качестве платежного средства. ⁹ Его стоимость непостоянна, вызвана спекуляциями с валютой, что делает ее менее полезной в качестве расчетной единицы. Его расчетное время было слишком медленным, чтобы сделать его практичным для обычных платежей.Кроме того, реальные затраты на эксплуатацию системы, обусловленные потреблением энергии для питания огромной сети компьютеров, намного выше, чем затраты, связанные с традиционной суверенной валютой. Распределенный характер системы управления вокруг биткойнов и аналогичных цифровых валют также затрудняет разрешение любых споров, которые могут возникнуть, или принятие решений о технических изменениях, которые, вероятно, потребуются по мере роста платформы. ¹⁰

Стейблкоины

Отчасти для решения некоторых из этих проблем произошло распространение так называемых «стейблкоинов». ¹¹ Стейблкоины — это цифровые валюты, предназначенные для минимизации волатильности цен путем привязки их стоимости к стоимости стабильного актива или корзины активов, таких как товары, депозиты коммерческих банков, государственные ценные бумаги или суверенные валюты. Это ограничивает волатильность цен на стейблкоины, делая их кандидатами на платежи, требующие стабильного средства обмена.

Практика обеспечения денежной формы стабильным активом не нова. Золотой стандарт, в котором в качестве экономической единицы расчета используется фиксированное количество золота, широко использовался в XIX и начале XX веков.Другим примером является кенийская система M-PESA, созданная в 2007 году для обеспечения возможности переводов остатков на счетах мобильных телефонов, обеспеченных депозитами в коммерческих банках, которые, в свою очередь, хранят государственные ценные бумаги. Объявление Facebook в июне 2019 года о Libra, стейблкоине, которая будет доступна более чем 2,5 миллиардам пользователей, привлекло значительное внимание из-за его потенциала для достижения глобального масштаба за короткий период времени. Подобные объявления послужили тревожным сигналом для регуляторов, органов, устанавливающих стандарты, и центральных банков по всему миру, чтобы они узнали о преимуществах и рисках стейблкоинов.

Глобальный стейблкоин может принести некоторые выгоды за счет увеличения скорости определенных платежей, усиления конкуренции и снижения затрат на осуществление трансграничных платежей. Увеличивая разнообразие инфраструктуры платежной системы, глобальные стейблкоины могут повысить отказоустойчивость. Стейблкойны также могут быть привлекательными для стран, которые предпочитают альтернативу доллару США или евро для совершения международных транзакций, и они могут предоставить коммерческим банкам эффективный механизм для урегулирования платежной части оптовой транзакции, связанной с продажей другого цифрового актива.

Но несмотря на эти потенциальные преимущества, стейблкоины также создают некоторые проблемы, в том числе ряд юридических, управленческих и нормативных вопросов. Вероятно, что существуют конфликты в правовых рамках различных юрисдикций, через которые может проходить глобальная валюта, и такие конфликты необходимо будет урегулировать до принятия. Например, должна быть ясность в отношении того, когда будет достигнута окончательность платежа, а также в отношении прав и обязанностей всех сторон, в том числе в отношении того, на кого или на что претендует держатель стейблкоина.Регулирующим органам необходимо понимать, кто отвечает за различные аспекты системы и как международные стандарты безопасности и надежности, такие как принципы инфраструктуры финансового рынка, будут применяться к этому типу платежной системы. В недавнем выступлении перед Конгрессом председатель ФРС Джером Пауэлл выделил некоторые из опасений по поводу соблюдения законов о конфиденциальности и защите прав потребителей, включая правила, касающиеся «знай своего клиента», борьбы с отмыванием денег и конфиденциальности данных потребителей. ¹² Директивным органам также необходимо оценить потенциальные риски для финансовой стабильности, если стейблкоины наберут обороты. Хотя наличие стейблкоинов может повысить отказоустойчивость платежной системы, это также может подорвать стабильность, если произойдет потеря доверия к глобальному стейблкоину, что приведет к погашению стейблкоинов. Точно так же понимание того, повлияют ли стейблкоины на эффективность традиционных инструментов денежно-кредитной политики, также должно быть частью исследовательской программы.

ЦБ цифровые валюты

Еще одна изучаемая разработка — цифровая валюта, выпущенная центральным банком. ¹³ Это будет похоже на физическую валюту, выпускаемую сегодня центральными банками, но в цифровой форме и, возможно, без анонимности физической валюты. В зависимости от того, как сконструированы эти валюты, центральные банки могут поддерживать их без необходимости участия коммерческих банков посредством прямой эмиссии в кошельки конечных пользователей в сочетании с услугами центрального банка по переводу и погашению. Из 66 респондентов центральных банков, участвовавших в опросе 2020 года, проведенном Банком международных расчетов, 80 процентов в настоящее время или скоро будут задействованы в работе с цифровой валютой, в основном связанной с исследованием, планированием или пилотным внедрением технологии. ¹⁴ Китай, Европа и Россия, среди других юрисдикций, реализуют инициативы. Некоторые страны, например Швеция, ссылаются на сокращение использования наличных денег как на мотивацию их интереса к цифровым валютам центральных банков. ¹⁵ В той мере, в какой они вытесняют наличные, такие валюты могут помочь предотвратить отмывание денег и уклонение от уплаты налогов. Конечно, по той же причине, если они разработаны без анонимности, они могут быть использованы тоталитарным режимом для контроля над своими гражданами. В других юрисдикциях, таких как Уругвай, цифровая валюта центрального банка обещает расширить доступ к финансовым услугам, будучи более доступной для недостаточно обслуживаемых слоев населения по сравнению с банковскими счетами.В другом опросе многие из ответивших центральных банков проявили интерес к цифровой валюте центрального банка как к способу поддержания платежных систем, конкурентоспособных по сравнению с дорогостоящей эмиссией наличных денег или новыми альтернативами частного сектора, такими как Libra. ¹⁶ Другие предположили, что цифровая валюта центрального банка может улучшить передачу денежно-кредитной политики, предлагая более практичный способ реализации отрицательных процентных ставок, что некоторые центральные банки, включая Европейский центральный банк, Банк Японии и Швейцарский национальный банк. Bank, в настоящее время вводят резервные депозиты для решения проблемы низкой инфляции и низкого роста. ¹⁷

Как и в случае с цифровыми валютами частного сектора, прежде чем центральный банк внедрит цифровую валюту центрального банка, необходимо лучше понять ряд потенциальных рисков и политических вопросов, связанных с цифровой валютой центрального банка, а также оценить затраты и выгоды. В США основной вопрос заключается в том, имеет ли Федеральная резервная система законные полномочия выпускать такую ​​валюту и предлагать услуги по переводу и хранению напрямую потребителям и предприятиям. Другой вопрос — потребуется ли центральному банку получить доступ к конфиденциальной информации о потребителях и бизнесе для выпуска цифровой валюты и как можно защитить конфиденциальность.Кроме того, необходимо будет определить конструктивные особенности, необходимые для предотвращения незаконной деятельности. Наконец, необходимо будет оценить трансмиссию денежно-кредитной политики, потенциальное нарушение работы рынков краткосрочного финансирования и вопросы финансовой стабильности.

Результаты анализа затрат и выгод могут отличаться в разных странах. Статус доллара США как глобальной резервной валюты, стабильный спрос на банкноты США и зрелый, развитый характер финансовой системы США — все это отличительные факторы, которые необходимо принимать во внимание при рассмотрении преимуществ и преимуществ.Стоимость цифровой валюты центральных банков в центральных банках США по всему миру, включая Федеральный резерв, продолжают исследовать эту потенциальную инновационную платежную систему, и они делятся тем, что узнали друг с другом и с общественностью.

Заключение

Платежная система переживает период стремительных изменений. Появление и повсеместное внедрение новых технологий сформировали ожидания общественности в отношении более быстрых, эффективных, безопасных и широко доступных платежных услуг.В США FedNow, новая платежная система в реальном времени, станет неотъемлемой частью этой модернизированной платежной системы. По мере развития FedNow развиваются и другие способы оплаты, такие как цифровые валюты. Хотя каждое платежное нововведение предлагает преимущества, оно также сопряжено с некоторыми рисками и политическими последствиями, которые необходимо оценить. Федеральная резервная система следит за развитием событий, оценивает потенциальные новые улучшения в сфере платежей и взаимодействует с заинтересованными сторонами из частного сектора и другими центральными банками, поскольку мы работаем над модернизацией платежной системы от имени общественности.

---

Сноски

1. Совет по экономическому образованию предлагает множество материалов для повышения финансовой грамотности и экономического образования на своем веб-сайте https://www.councilforeconed.org/. Обзор Штатов доступен по адресу https://www.councilforeconed.org/survey-of-the-states-2020/. EconEdLink, расположенный по адресу https://www.econedlink.org/, — это веб-портал ЦВЕ, содержащий ресурсы, поддерживающие учителей экономики и финансов K-12. Возврат
2. Учебный центр Федерального резерва Кливленда и Музей денег предоставляют материалы для повышения финансовой и экономической грамотности на своем веб-сайте https: // www.clevelandfed.org/learningcenter/explore.aspx. Возврат
3. «FedNow» является знаком обслуживания Федеральных резервных банков. Возврат
4. См. Федеральная резервная система (2019). Возврат
5. См. Совет управляющих Федеральной резервной системы (2019). Более подробная информация о FedNow доступна на веб-сайте FedNow: https://www.frbservices.org/financial-services/fednow/index.html. Возврат
6. См. Уведомление Федерального реестра в Совете управляющих Федеральной резервной системы (2019).Возврат
7. См. Накамото (2008). Возврат
8. См. Craig and Kachovec (2019). Возврат
9. Brainard (18 декабря 2019 г.). Возврат
10. См. Craig and Kachovec (2019). Возврат
11. Для информативных обзоров стейблкоинов, включая их преимущества и проблемы, см. Банк международных расчетов (октябрь 2019 г. и декабрь 2019 г.), Совет по финансовой стабильности (10 октября 2018 г., 6 июня 2019 г. и 18 октября 2019 г.), Brainard (октябрь 16 и 18 декабря 2019 г.) и Эванс (2019 г.).Возврат
12. Пауэлл (10 июля 2019 г.). Возврат
13. Пауэлл (19 ноября 2019 г.) обсуждает точку зрения ФРС по этому вопросу. Также см. Brainard (16 сентября 2019 г. и 18 декабря 2019 г.) и Evans (2019). Возврат
14. См. Кабан, Холден и Уодсворт (Возвращение 2020 г.
15. Информация о проекте электронной кроны шведского центрального банка доступна на его веб-сайте https://www.riksbank.se/en-gb/payments—cash/e-krona/. Также в Sveriges Riksbank (2018) есть несколько статей об электронной кроне, потенциальной цифровой валюте Riksbank.Возврат
16. См. Официальный форум валютно-финансовых институтов (2019). Возврат
17. См. Рогофф (2016) и Бордо и Левин (2017). Возврат

Список литературы

• Банк международных расчетов, Комитет по платежам и рыночным инфраструктурам, «Оптовые цифровые токены», декабрь 2019 г. (https://www.bis.org/cpmi/publ/d190.pdf)
• Банк международных расчетов, Рабочая группа G7 по стейблкоинам, «Исследование влияния глобальных стейблкоинов», октябрь 2019 г.(https://www.bis.org/cpmi/publ/d187.pdf)
• Кабан, Кодрута, Генри Холден и Эмбер Уодсворт, «Скорое прибытие — продолжение обзора цифровой валюты Центрального банка», Банк международных расчетов, документы BIS № 107, январь 2020 г. (https: //www.bis .org / publ / bppdf / bispap107.pdf)
• Совет управляющих Федеральной резервной системы, «Федеральная резервная система объявляет о плане разработки новой круглосуточной службы платежей и расчетов в режиме реального времени для поддержки более быстрых платежей», 5 августа 2019 года.(https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/other201a.htm)
• Бордо, Майкл Д. и Эндрю Т. Левин, «Цифровая валюта Центрального банка и будущее денежно-кредитной политики», Национальное бюро экономических исследований, Серия рабочих документов NBER, Рабочий документ 23711, август 2017 г. (https: // www. .nber.org / paper / w23711)
• Брейнард, Лаэль, «Цифровые валюты, стейблкойны и эволюция платежного ландшафта», «Заметки о будущем денег в цифровую эпоху», спонсируемые Институтом международной экономики Петерсона и Финансовым центром Бендхейма Принстонского университета, Вашингтон, округ Колумбия, октябрь 16, 2019.(https://www.federalreserve.gov/newsevents/speech/files/brainard201

  a.pdf)

• Брейнард, Лаэль, «Обновленная информация о цифровых валютах, стейблкоинах и предстоящих вызовах», «Замечания о денежно-кредитной политике: предстоящие вызовы», на Коллоквиуме ЕЦБ, Франкфурт, Германия, 18 декабря 2019 г. (https: //www.federalreserve .gov / newsevents / Speech / files / brainard201

  a.pdf)

• Совет по экономическому образованию, Обзор штатов: образование в области экономики и личных финансов в школах нашей страны, 2020 г.(https://www.councilforeconed.org/wp-content/uploads/2020/02/2020-Survey-of-the-States.pdf)
• Крейг, Бен Р. и Джозеф Качовец, «Децентрализованная структура принятия решений Биткойна», Экономический комментарий Федерального резервного банка Кливленда, № 2019-12, 16 июля 2019 г. (https://www.clevelandfed.org/~/media/content/newsroom%20and%20events/publications/economic%20commentary/2019/ec%20201912/ec%20201912.pdf)
• Эванс, Чарльз, «Инновации на грани и в основе финансовых услуг», Третья ежегодная конференция по финансовым технологиям, Федеральный резервный банк Филадельфии, 14 ноября 2019 г.(https://www.chicagofed.org/~/media/publications/speeches/2019/11-14-19-innovations-on-fringe-and-at-core-pdf.pdf)
• Федеральная резервная система, «Исследование платежей Федеральной резервной системы за 2019 год», декабрь 2019 г. (https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/files/2019-payments-study-201
  .pdf)
• Financial Stability Board, «Рынки криптоактивов: потенциальные каналы для будущих последствий финансовой стабильности», 10 октября 2018 г. (https://www.fsb.org/wp-content/uploads/P101018.pdf)
• Совет по финансовой стабильности, «Децентрализованные финансовые технологии», Отчет о финансовой стабильности, регуляторных и управленческих последствиях, 6 июня 2019 г. (https://www.fsb.org/wp-content/uploads/P060619.pdf)
• Совет по финансовой стабильности, «Вопросы регулирования стейблкоинов», 18 октября 2019 г. (https://www.fsb.org/wp-content/uploads/P181019.pdf)
• Накамото, Сатоши, «Биткойн: одноранговая электронная денежная система», 2008 г. (https://bitcoin.org/bitcoin.pdf)
• Официальный форум валютно-финансовых институтов, «Центральный банк выпустит цифровую валюту, готовую для потребителей, в течение пяти лет», 29 октября 2019 г. (https://www.omfif.org/press-releases/a-central-bank -выпустит-готов-потребителя-цифровую-валюту-в течение пяти лет-a-new-omfif-and-ibm-report-find /)
• Пауэлл, Джером, «Письмо конгрессмену Френч Хиллу о цифровых валютах», 19 ноября 2019 г. (https://src.bna.com/MYB)
• Пауэлл, Джером, «Свидетельство перед комитетом Палаты представителей по финансовым услугам», 10 июля 2019 г.(https://financialservices.house.gov/calendar/eventsingle.aspx?EventID=403999#Wbcast03222017)
• Рогофф, Кеннет, Проклятие денег. Принстон, Нью-Джерси: Princeton University Press, 2016.
• Sveriges Riksbank, Special Issue on the e-Krona, Economic Review, Third Quarter, 2018. (https://www.riksbank.se/globalassets/media/rapporter/pov/engelska/2018/economic-review-3-2018) .pdf)

Глоссарий терминов для счетов в торговых услугах

3D-Secure

Протокол на основе кода, использующий трехдоменный процесс в качестве дополнительного уровня безопасности при обработке онлайн- или беспроводных платежей по кредитным и дебетовым картам.Трехдоменный процесс требует, чтобы Wells Fargo Merchant Services, эмитент карты, и все взаимосвязанное аппаратное и программное обеспечение были согласованы для цифровой аутентификации и сертификации информации о держателях карт. Текущие формы 3D-Secure включают Visa Secure ^® , Mastercard SecureCode ^TM , Mastercard Identity Check ^TM и American Express SafeKey ^® .

Номер маршрута ABA

Также называется транзитным номером маршрута. Направляет электронные депозиты ACH в соответствующее банковское учреждение.

ACH (Автоматизированная клиринговая палата)

Система безбумажных переводов денежных средств, поддерживаемая Федеральной резервной системой или другими организациями, имеющими сети для обмена электронными переводами денежных средств.

Эквайрер

Любой банк, финансовое учреждение, а также государственная или частная компания, которая поддерживает отношения обработки кредитных карт продавца и принимает все транзакции от продавца для распределения между банками-эмитентами кредитных карт. Также называется обработчиком карточных платежей.

Служба проверки адреса (AVS)

Предоставляемая услуга, при которой продавец проверяет адрес держателя карты в банке-эмитенте. Проверка адреса не является гарантией того, что транзакция действительна.

Корректировка

Дебет или кредит держателю карты или торговому счету для исправления ошибки транзакции.

Арбитраж

Процесс, используемый платежными сетями для определения того, несет ли эмитент карты или эквайер конечную ответственность за возврат платежа.Любой участник инициирует этот процесс после завершения процесса повторного представления.

Авторизация

Утверждение транзакции по банковской карте банками-эмитентами карт или утвержденными независимыми поставщиками услуг на указанную сумму в долларах. Авторизация указывает только на наличие кредитного лимита участника карты на момент запроса авторизации.

Ответ авторизации

Ответ на запрос об утверждении транзакции.

Код ответа авторизации

Код, возвращенный в ответе авторизации, чтобы указать на одобрение транзакции.Код записывается в квитанции о переходе как подтверждение авторизации.

BIN (идентификационный номер банка)

Шестизначный диапазон номеров, присваиваемый Федеральным бюро стандартов и используемый компаниями, выпускающими карты, для идентификации своих финансовых транзакций. Диапазон Discover ^® начинается с «6» (6xxxxx), диапазон Mastercard ^® начинается с «2» (2xxxxx) или «5» (5xxxxx), а диапазон VISA ^® начинается с «4» ( 4ххххх).

Эмитент карты

Любой участник Discover ^® , Mastercard ^® , American Express или VISA ^® или коммерческая организация, открывающая, выпускающая и поддерживающая кредитные линии для клиентов, доступ к которым осуществляется с помощью карты.(Государственные и частные компании и финансовые учреждения, которые предлагают кредитные линии с доступом по картам для потребителей и предприятий.)

Транзакции без карты

Транзакции, которые обрабатываются без присутствия карты или держателя карты, например, телефона или Интернет-заказы.

Транзакции с предъявлением карты

Транзакции, в которых участвуют держатель карты и карта.

Держатель карты

Физическое или юридическое лицо, которому открыт кредитный или дебетовый счет, доступ к которому осуществляется с помощью карты.

Возвратный платеж

Когда транзакция по кредитной карте оспаривается (по запросу держателя карты или эмитента карты), спор разрешается посредством возвратного платежа. Возврат платежа приведет к вычету суммы первоначальной продажи и комиссии за возврат платежа с предоставленного вами текущего или сберегательного счета.

Клиринг

Передача данных между эмитентами и эквайерами.

Бесконтактные платежи

Бесконтактные платежи — это транзакции, в которых используется технология на основе микросхем и не требуется физического соединения между платежным устройством (картой или мобильным устройством) и физическим терминалом продавца.

Контрольный номер

Номер, который однозначно идентифицирует запрос извлечения или возвратный платеж.

Учетные данные в файле

См. Сохраненные учетные данные .

Кредит / ожидающий расчет

Транзакции с этим статусом были введены как кредиты, но еще не отправлены на расчет. Эти транзакции будут оставаться в этом незавершенном состоянии до тех пор, пока они не будут отправлены на расчет. Как только кредит будет погашен, его статус изменится на кредитовый.

Криптография

Процесс записи, скремблирования и дескремблирования сложной кодированной информации как средство безопасной связи. Многие компьютерные приложения используют криптографию для безопасной передачи конфиденциальных личных данных и данных о держателях карт.

CVV2 / CVC2

CVV2 / CVC2 — это трехзначное значение, напечатанное на панели для подписи на обратной стороне карт сразу после номера счета карты. Трехзначное значение помогает подтвердить, что у держателя карты есть карта и что счет карты является законным.

Цифровой безопасный удаленный платеж (DSRP)

Разработанный для транзакций электронной коммерции, DSRP — это дополнительный метод оплаты от Mastercard, который использует криптографию на основе чип-карты, чтобы сделать транзакции по кредитным и дебетовым картам более безопасными и безопасными.

Идентификатор транзакции сервера каталогов

Подобно сетевому справочному идентификатору, это уникальный справочный номер, присваиваемый одной транзакции с кредитной, дебетовой или подарочной картой при аутентификации с использованием технологии 3D Secure. Идентификатор автоматически предоставляется вашим провайдером 3D Secure.

Ставка дисконтирования

Ставка дисконтирования — это комиссия, связанная со сбором, оценкой, утверждением, обработкой и расчетом по транзакциям по кредитным картам. Эта комиссия часто представляет собой процент от стоимости транзакции.

EMV

EMV означает Europay, Mastercard и Visa. EMVCo устанавливает стандарты для чиповых карт EMV и терминалов EMV. Многие страны мира уже используют технологию чип-карт EMV. Чип-карты EMV имеют встроенный микрочип, в котором хранятся данные о клиентах.Чип гораздо сложнее подделать, чем магнитную полосу, потому что информация на чипе меняется с каждой транзакцией.

Сборы

Сборы за проверку и обработку онлайн-платежей могут включать в себя, помимо прочего, следующие расходы:

• Ежемесячный счет
• Ставка дисконтирования
• Плата за товар для транзакций кредитной карты и электронных чеков
• Возвратные платежи

Комиссионные за обмен

Это сумма, которую эквайер платит за обработку транзакций.

Interchange Program

Набор критериев для кредитных, дебетовых и предоплаченных карт, установленных Visa, Mastercard и Discover, для которых, как ожидается, будет соответствовать большинство ваших платежных операций по карте. Каждой программе назначаются уровни обмена, ставки и / или сборы, которые будут применяться к вам, когда вы соответствуете установленным критериям. За неквалифицированные транзакции могут взиматься дополнительные расходы в зависимости от вашей текущей цены. См. Конкретную онлайн-таблицу квалификации платежной сети для получения более подробной информации.Примечание. Для транзакций American Express это известно как «цена программы».

Считывание магнитной полосы

Когда кредитная карта проходит через терминал для записи информации о карте. Получение считывания магнитной полосы подтверждает наличие карты во время транзакции.

MATCH (Предупреждение участников о контроле высокого риска)

Общая база данных, поддерживаемая платежными сетями, в которой перечислены все продавцы, уволенные по причине эквайерами.

MCC (Код категории продавца)

Основная отрасль или отрасли, в которых вы ведете бизнес, как определено платежными сетями и присвоено вам Wells Fargo Merchant Services с использованием четырехзначного кода категории.Примеры включают рестораны (MCC 5812), такси и лимузины (MCC 4121), женскую одежду (MCC 5621) и т.д. торговый счет.

Счет продавца

Банковский счет, который Продавец идентифицирует как единственный счет, с которого списываются ежемесячные и / или транзакционные сборы.

Merchant Bank

Финансовое учреждение, с которым продавец заключает договор о приеме кредитных карт для оплаты товаров и услуг, также известный как эквайер или процессор платежей по картам.

Сетевой справочный идентификатор

Уникальный ссылочный номер, присваиваемый платежными сетями одной транзакции с кредитной, дебетовой или подарочной картой. Он помогает точно идентифицировать транзакции и используется для отслеживания транзакций, связанных с определенной платежной картой. Этот идентификатор может отображаться в товарных квитанциях и выписках по картам держателей карт для указанной транзакции.

NFC (Near Field Communication)

Технология NFC позволяет устройствам, находящимся в непосредственной близости, обмениваться данными.Платежные транзакции с использованием технологии NFC требуют наличия бесконтактного торгового терминала и мобильного устройства с поддержкой NFC.

Ссылка на платежный счет (PAR)

Уникальный буквенно-цифровой идентификатор, который связывает номер основного счета (PAN) держателя карты со всеми последующими PAN для того же платежного счета, а также со всеми токенами оплаты чиповых карт, связанными с этим счетом. Например, PAR будет использоваться, когда новая платежная карта заменяет существующую карту держателя карты.

Платежный шлюз

Служба приложения электронной коммерции, которая авторизует платежи по картам.

Платежная сеть

Любая организация, созданная для администрирования и продвижения кредитных карт, включая, помимо прочего, VISA, Mastercard, American Express или Discover, которые являются лицензирующими и регулирующими агентствами для операций с кредитными картами. Посетите wellsfargo.com/paymentnetworks для получения дополнительной информации.

Платежный жетон

Серия случайно сгенерированных чисел, заменяющая основной номер счета (PAN) держателя карты. Токены используются для обработки платежа по карте через Интернет или по беспроводной сети без предоставления личных данных держателя карты.

Код входа для POS-терминала

Конкретный обязательный код, который используется для определения того, как были получены номер основного счета держателя карты и срок его действия. Это помогает аутентифицировать транзакцию.

Основной номер счета (PAN)

Также известный как номер банковской карты, это уникальный номер счета, напечатанный на кредитной, дебетовой или предоплаченной карте держателя карты.

Квази-наличная покупка

Операция, представляющая продажу товаров, которые могут быть напрямую конвертированы в наличные, например, денежные переводы и дорожные чеки.

Повторное представление

Повторное представление эквайером ранее оплаченной продажи в попытке повторно списать средства с держателя карты. Для отозванного платежа требуется дополнительная документация, подтверждающая действительность списания и оспаривающая причину отозванного платежа.

Запрос на получение

Запрос на извлечение возникает, когда ваш клиент запрашивает дополнительную информацию о транзакции, которая отображается в выписке по его кредитной карте.

Политика возврата

Ограничения и / или требования продавца в отношении приема возвращенных товаров.

Черновик продажи

Бумажное или электронное свидетельство покупки.

Страница безопасных платежей

Страница безопасных платежей гарантирует клиентам, что их платежная информация зашифрована для обеспечения конфиденциальности и целостности данных перед отправкой через Интернет. Эта страница обычно обозначается буквой «s» в https: // вместо http: //. Поставщики платежных шлюзов делают эту необходимую ссылку для электронной коммерции возможной, размещая программное обеспечение платежного шлюза и отдельные защищенные платежные страницы на своих серверах.

Расчет

Процесс перевода средств для продаж и кредитов между эквайерами и эмитентами карт, включая окончательное дебетование счета держателя карты и пополнение счета продавца.

Корзина для покупок

В онлайн-маркетинге — часть программного обеспечения электронной коммерции на веб-сервере, которая позволяет посетителям, совершающим покупки на интернет-сайте, выбирать товары для возможной покупки.

SIC (стандартные отраслевые коды)

Специальные номера, присваиваемые платежными сетями типам торговцев для целей идентификации и отслеживания.Mastercard ^® использует MCC (код категории продавца), а VISA ^® использует SIC (стандартные отраслевые коды).

Сохраненная информация о счете карты

См. Сохраненные учетные данные .

Сохраненные учетные данные

Когда вы храните платежную информацию держателя карты для текущего или будущего использования в соответствии с разрешением держателя карты. Обычно это делается для регулярных платежей, таких как членство в спортзале или рассрочка платежей за товары или услуги. В большинстве случаев вам нужно будет включить правильные значения в запрос авторизации транзакции, который указывает, что вы обрабатываете транзакцию с использованием сохраненных учетных данных.

Комиссия за переход

Комиссия, передаваемая вам из сетей дебетования ПИН-кода, применяется к каждой авторизации дебетовой транзакции ПИН, завершению или обоим сразу. Сборы для обоих применяются, когда есть двухэтапный процесс для завершения транзакции, например, для продавцов автоматических ТРК (AFD).

Транзакция

Действие между продавцом и держателем карты, результатом которого является бумажное или электронное представление обещания держателя карты оплатить товары или услуги, полученные в результате этого действия.

Несанкционированная транзакция

Любая продажа, для которой владелец карты не предоставляет свое специальное разрешение. Это не следует путать с невозможностью получить ответ авторизации от эмитента карты.

Универсальное поле аутентификации держателя карты

^TM (UCAF)

UCAF используется Visa и Mastercard для сбора и передачи данных аутентификации держателя карты эмитенту карты для конкретной кредитной или дебетовой транзакции электронной коммерции. Каждый эмитент карты определяет, какие данные или процесс необходимы для аутентификации держателя карты, используя ту или иную форму технологии 3D-Secure.Эта информация проверяется и возвращается эмитенту для авторизации представленной карты для оплаты.

VAR (Торговый посредник с добавленной стоимостью)

Торговый посредник с добавленной стоимостью или третье лицо, предоставляющее продукты или услуги для обработки платежей по картам, например программное обеспечение.

небанковских организаций в платежной системе: взгляд центрального банка | Выступления

Введение

Я хотел бы начать с благодарности Тома Хёнига и его команды за то, что они снова поставили вместе потрясающая конференция.Федеральная резервная система Канзас-Сити продолжает устанавливать рекорд эталон для конференций по платежным системам, и я рад, что меня пригласили участвовать снова.

Как и других участников дискуссии, меня попросили рассказать о проблемах, которые небанковские организации представляют для центрального банка надзор за платежными системами. Это проблема что Резервный банк Австралии (РБА) потратил довольно много времени на размышления о недавнем.Как вы, возможно, знаете, в конце 1990-х годов РБА было присвоено особые полномочия австралийского парламента по повышению эффективности и стабильность платежной системы Австралии. В этом отношении мы немного отличается от многих других центральных банков тем, что у нас есть четкие законодательные цели не только с точки зрения стабильности, но и с точки зрения эффективности и конкуренции. Нам также были предоставлены формальные полномочия в этих областях, и отдельный совет имеет был создан в РБА для реализации этих полномочий.Эти договоренности выросли рекомендаций всестороннего исследования финансового регулирования в середина 1990-х. Среди прочего, это расследование привлекло внимание к трудностям. с которыми сталкиваются небанковские организации при участии в платежной системе.

На сегодняшний день та часть работы РБА, которая привлекла львиную долю Особого внимания заслуживает регулирование межбанковских сборов. Однако мы также ввели реформы для улучшения конкурентной среды, в том числе путем разрешения небанковским чтобы упростить предоставление услуг, связанных с платежами.В моих замечаниях сегодня утром Я хотел бы поделиться с вами некоторыми из этих работ.

Учитывая, что я последний оратор по длинной повестке дня, это кажется разумным Для начала резюмирую две мои ключевые темы.

Во-первых, наш общий политический подход к надзору / регулированию лучше всего продуман. как функциональные, а не институциональные.

Такой подход отражает тот факт, что многие виды платежей можно разбить на ряд отдельных функций.Каждая из этих функций потенциально оспаривается, в том числе небанковскими организациями. Что мы пытаемся сделать, так это получить преимущества этой оспариваемости без ненужного увеличения рисков в системе. Там, где небанковские организации действительно несут дополнительные риски — что иногда случается, — мы спросили, как лучше всего управлять рисками, а не просто исключать небанковские организации из системы.

Я мог бы добавить этот один аргумент в пользу того, чтобы центральный банк имел тип широкого ответственность за платежную систему возложена на РБА, а не просто акцент на стабильности — это то, что она легче допускает потенциальные компромиссы между стабильностью и конкуренцией, которые необходимо признать и проанализировать.Это было конечно важный фактор в решении правительства отдать РБА — а не регулятор конкуренции — ответственность за эффективность и конкуренция в платежной системе.

Вторая тема заключается в том, что установление режима, в котором небанковские организации могут играть активная роль становится все более важной.

Как мы видели в других областях банковского дела, особенно в кредитовании, выход на рынок небанковских организаций стал важным источником конкуренции, способствуя развитию существенное повышение эффективности.То же самое, вероятно, будет верно в мире выплаты и получение этого повышения эффективности становится все более важным. Этот отражает тот факт, что транзакционные банковские услуги в настоящее время являются ключевым элементом во взаимоотношениях между многими банками и их клиентами. Если эта эффективность достижения должны быть реализованы, политическая основа должна быть такой, которая облегчает вход, гарантируя, что ненужные барьеры для входа небанковских организаций не существовать.Это особенно важно с учетом сетевых характеристик множество платежных систем.

Процесс платежей

Только что я сказал, что процесс платежей можно разбить на несколько частей. Теперь я хотел бы поговорить об этих элементах и ​​нашем подходе к надзору / регулированию.

Рискуя слишком упрощенно, для большинства платежей происходят три элемента должен существовать.

Во-первых, должно существовать хранилище стоимости, к которому можно получить доступ. Секунда в том, что должна быть система для обмена платежными инструкциями между учреждения, иногда называемые клиринговыми соглашениями. И в-третьих, должна быть система расчетов, при которой стоимость перемещается с одного счета к другому.

В мире несколько десятилетий назад все три функции — поддержание магазина ценности, разработка и запуск систем обмена сообщениями и обработки, а также наличие доступ к расчетным системам — почти всегда были исключительной прерогативой банков.Мир платежей был миром банков, вот и все. Этот было отражено в мнении, что только банки могут быть допущены к святая святых платежного процесса — расчетные счета в центральный банк. В некоторых странах, в том числе и в моей, эта идея привела к законодательной ограничения на типы учреждений, которые могут выдавать чеки и другие платежные инструменты.

Сегодняшний мир сильно отличается.Стоимость не нужно хранить на банковских счетах. Системы обмена сообщениями и обработки не обязательно должны управляться банками. А в некоторых страны, небанковские поставщики платежных услуг могут иметь счета в центральном банке. Как мы обсуждали последние пару дней, этот новый мир открывает целый ряд возможностей. С моей точки зрения, центральный вопрос, кажется, заключается в том, как лучше всего воспользоваться этими возможностями, без ненужного увеличения риска в системе.

Сохранение ценностей

Что касается средства сбережения, используемого для целей транзакций, банки уже давно существенное преимущество. Хотя я ожидаю, что это преимущество сохранится, оно не безупречный. Действительно, небанковские организации могут разработать новые способы оплаты. они работают лучше всего, если стоимость хранится вне банковской системы. С точки поощрения конкуренции и инноваций, нам нужен режим регулирования, который позволяет этому случиться.Но любые нормативные механизмы также должны учитывать риски, которые могут возникнуть, если для транзакции можно использовать значительные запасы стоимости. цели проводятся вне банковской системы.

Основные риски, по-видимому, связаны с защитой потребителей и возможностью потеря уверенности в ценности сбережения. С точки зрения центрального банка, второй из них вызывает большее беспокойство. Если потеря уверенности действительно произошла, это может вызвать проблемы для конкретного способа оплаты, но может также вызвать проблемы для других средств сбережения, увеличивая финансовые проблемы со стабильностью.

В Австралии мы установили режим, который имеет дело с этими рисками, но в способ, который не подавляет инновации. В рамках режима небанковские организации могут хранить ценность с целью предложения транзакционных услуг потребителям. Однако, отражая наш функциональный подход к регулированию, если запасы стоимость имеет общие характеристики банковского депозита, то есть если он может быть погашен по запросу в австралийских долларах, и если платежный продукт можно использовать для покупок в самых разных ситуациях — это зависит от к пруденциальному регулированию Австралийского управления пруденциального регулирования (APRA), который также является пруденциальным регулятором для банков и страховых компаний.

Как и в случае с другими учреждениями, предлагающими депозитные счета, учреждения, предлагающие этот тип сохраненного значения необходимо получить авторизацию от APRA, что несколько лет назад был создан новый специализированный класс регулируемых учреждений, известный как Поставщик платных услуг. Эти учреждения подвержены капиталу, ликвидности и операционные требования, хотя они отличаются от требований к банкам, отражая различный характер рисков.Купленные поставщики платежей не допускаются предоставлять ссуды, и их операции ограничиваются предоставлением платежных услуг.

Договоренности, не имеющие характеристик депозитов, также потенциально подлежат регулированию, но РБА, а не АПРА. Однако мы бы рассмотрели только возможность использования наши регулирующие полномочия в этой области, если будут разработаны платежные схемы, значение, и это можно было бы широко использовать.Мы дали понять, что объекты такие как схемы подарочных карт, схемы электронных платных дорог и мобильный телефон с предоплатой счета не подлежат регулированию.

В то время, когда был введен этот режим, на рынке существовали значительные спекуляции. что некоторые виды небанковских платежей, включая электронные деньги и смарт- карты, вот-вот начнутся продажи в Австралии. Пока этого не произошло. Единственная схема, которая была авторизована в качестве поставщика покупных платежей, — это PayPal и RBA не использовали свои полномочия для регулирования каких-либо механизмов хранения стоимости.

Обычно медленное развитие новых форм хранимой ценности демонстрирует, как как регулирующим органам, так и участникам отрасли сложно точно предсказать какие способы оплаты мы будем использовать в будущем. Хотя многие выплаты схемы выглядят привлекательными с технологической точки зрения, у них были проблемы разработка бизнес-моделей, привлекательных как для потребителей, так и для продавцов. Возможно, когда-нибудь такие модели появятся; тем временем нормативная среда необходимо оставаться легкомысленным и сосредоточенным на основных рисках.

Системы обмена сообщениями и авторизации

Второй элемент процесса платежей — это системы, которые используются для передачи инструкций. между учреждениями. Есть два аспекта этих систем, которые я хотел бы говорить о. Первый — это доступ, а второй — технология.

Доступ явно важен, поскольку, если учреждение не может участвовать в основные системы обмена сообщениями и авторизации на справедливых и разумных условиях, способность конкурировать, вероятно, будет значительно ограничена.Это было серьезная проблема в Австралии, когда ряд небанковских организаций жалуются на РБА, что им очень трудно получить прямой доступ к некоторым платежные системы. Это не оставило им выбора, кроме как проработать существующие участники, которые иногда являются их прямыми конкурентами.

Главный аргумент в пользу ограничения доступа, по-видимому, заключается в том, что участники платежа система может иметь фактические или потенциальные кредитные риски для других участников.В системе кредитных карт, например, и эквайеры, и эмитенты могут называться при внесении вклада в пакет спасения, если один из участников схемы не может выполнять взятые на себя обязательства. В некоторых других системах расчет договоренности также могут подвергнуть участников значительным финансовым потерям, если обязательства участника системы не выполняются.

Один из способов контролировать эти финансовые риски — ограничить участие банками.На мой взгляд, это слишком узкий подход. Это рискует ограничить конкуренцию и инновации, и не всегда необходимы для сохранения финансовой целостности системы. Там, где небанковские организации несут финансовые риски, эти риски должны быть управляемым, а не полностью предотвращенным путем предотвращения доступа.

В Австралии мы столкнулись с этой проблемой, и РБА использовал свои полномочия для установления более либеральный доступ к системам кредитных и дебетовых карт.В настоящее время мы также ведем переговоры с представителями индустрии банкоматов о доступе. реформа.

Что касается кредитных карт, то в Австралии уже давно действуют правила, которые, по сути, ограниченное участие в банках. У них также были правила, которые не позволяли члену действовать в качестве покупателя и налагать штрафы на участников, приобретающие бизнес был намного больше, чем их выпускающий бизнес («чистый покупатель» правила).Эти правила сделали невозможным участие специалистов-эквайеров. в системе.

По нашему мнению, эти правила были чрезмерно строгими и ограничивали конкуренцию и инновации. После того, как стало ясно, что в схемы не будут вноситься изменения добровольно, RBA использовал свои регулирующие полномочия для введения режима доступа. Этот режим потребовал удаления правил сетевого эквайера и открыл доступ к схемам. новому классу пруденциально регулируемых организаций, известному как Specialist Credit Карточные учреждения.Эти организации — например, поставщики покупных платежей. обсуждались несколько минут назад — контролируются APRA, с надзорным требования адаптированы к возникающим рискам. На сегодняшний день два учреждения воспользовались этим режимом: один на стороне выдачи и один на стороне приобретающая сторона.

Серьезные проблемы с доступом возникли также во внутренней системе дебетовых карт на основе PIN-кода. которая, в отличие от системы кредитных карт, основана на двусторонних соглашениях между основные участники.Многие годы новички жаловались на трудности заключения необходимых двусторонних соглашений и технических связей с каждым из существующих участников. Возможно, это было неудивительно, учитывая, что у существующих институтов было мало стимулов к переговорам что облегчило вход конкурентам.

В течение ряда лет RBA работал с промышленностью над улучшением условий доступа. и эта работа была завершена в 2006 году.В соответствии с новыми договоренностями существующие участники должны устанавливать соединения с лицами, ищущими доступ, которые удовлетворяют соответствующим техническим требованиям. требования. Они должны сделать это в течение определенного периода и суммы, которую они может взимать плату за установление соединения. Также были поставлены договоренности для ограничения взимаемых на двусторонней основе межбанковских сборов, чтобы переговоры по поводу этих сборов не могут быть использованы таким образом, чтобы препятствовать доступу.

В соответствии с этими соглашениями о доступе любая компания, имеющая лицензию на получение кредита специалиста Карточное учреждение (SCCI) может установить необходимые ссылки для предоставления Платежные услуги на основе ПИН-кода третьим лицам.Кроме того, доступ механизмы позволяют продавцам самостоятельно приобретать транзакции по дебетовым картам на основе PIN-кода без лицензии SCCI, хотя, если они хотят самостоятельно получить кредит операции с картами, которые им действительно нужны, должны быть лицензированы. Эта разница отражает дополнительные финансовые обязательства, которые берут на себя эквайеры в системе кредитных карт на. Мы не видели оснований государственной политики для ограничения участия торговцев. при приобретении при условии надлежащего управления рисками.

Я сказал минуту назад, что есть два аспекта обмена сообщениями и авторизации. система, на которой я хотел сосредоточиться. Первым был доступ. Второй — специфический технологии и процессы, используемые в данной платежной системе.

Можно было бы привести аргумент, что центральные банки должны уделять очень пристальное внимание эта технология и эти процессы в рамках их надзора, учитывая, что проблемы в этих сферах могут иметь общесистемные и, возможно, системные последствия.Можно также утверждать, что социальные выгоды от реализации соответствующих договоренностей для безопасности и устойчивости больше, чем частные выгоды, и, следовательно, без вмешательства государственного сектора частные учреждения будут склонны недофинансировать в этих областях.

Хотя нельзя полностью исключить эту аргументацию, мы считаем, что в большинстве платежных систем пользователи и поставщики системы имеют сильные стимулы, чтобы убедиться, что система надежна и работает с высоким уровень безопасности.Мы не чувствовали необходимости участвовать в этих общих области. Мы также не были уверены в том, являются ли различные системы лучшими. предоставляется банками или небанковскими организациями. При условии, что учреждение может удовлетворить соответствующие технические требования и требования безопасности, а также управление финансовыми рисками, кажется, нет причин проводить различие между банками и небанковскими организациями.

Однако наше внимание привлек еще один аспект технологии платежных систем. — то есть порядок, с помощью которого участники принимают решения о как система и ее технологии обновляются с течением времени.В рамках нашего надзора функции мы сосредоточили внимание на возможных трудностях ремонта платежных системы, особенно если они построены на двусторонних связях. Этот отразил опасения, что архитектура, на которой построен ряд австралийских платежные системы начинают отставать от передовой практики. Наш подход призван привлечь внимание к трудностям, связанным с отраслевыми процессы принятия решений и механизмы управления в этих системах.В ответ промышленность изучает опасения РБА, и мы надеемся, что что со временем это приведет к некоторым улучшениям в текущих договоренностях.

Поселок

Третий элемент платежного процесса — это расчет.

На протяжении многих лет политика РБА заключалась в том, что только банкам разрешалось иметь расчетный счет у нас. Это произошло на том основании, что разрешение небанковским участие в процессе окончательного расчета может подвергнуть систему недопустимому риск.

Однако в середине 1990-х мы начали процесс либерализации. Это отразило два развития. Первым было введение валовых расчетов в реальном времени. для расчетов по крупным сделкам, что значительно снизило риски в системе отложенных нетто-расчетов. Второй — жалобы от некоторых новых участников, что их способность конкурировать была ограничена не имея доступа к расчетному счету.Они утверждали, что необходимо урегулировать через банки, которые во многих случаях были их конкурентами, добавили сложности и стоимости урегулирования и могут дать своим конкурентам ценные понимание их бизнеса.

В соответствии с действующими договоренностями, вступившими в силу в 1999 г., учреждение иметь расчетный счет в РБА, если он:

• фактический или предполагаемый поставщик платежных услуг третьей стороне (клиенту) с необходимость урегулирования обязательств с другими участниками; а также
• способен продемонстрировать, что он может удовлетворить потребности в ликвидности, в том числе в периоды стресс.

Если учреждение не контролируется APRA и участвует в отложенном в процессе нетто-расчетов требуется предоставить обеспечение в РБА, за исключением если он всегда является нетто-получателем средств.

Опять же, наш подход здесь заключался в устранении рисков, которые могут возникнуть от небанковских организаций. иметь расчетные счета, а не просто мешать им иметь такой аккаунт.Однако важно подчеркнуть, что расчетные счета по-прежнему ограничены поставщиками сторонних платежных сервисов — они недоступны пользователям платежных сервисов.

Заключительные замечания

Как я уже сказал вначале, наш подход к надзору сосредоточен на различных функциях. участвует в совершении платежа от одного лица другому. Мы стремились чтобы гарантировать, что, где это возможно, предоставление этих услуг является оспариваемым, и что риски адекватно управляются.

Такой подход — который отражает нашу ответственность как за эффективность, так и за стабильность — включал тесное сотрудничество между центральным банком и пруденциальным надзор за созданием новых классов регулируемых институтов. Этот позволил небанковским организациям конкурировать с банками в различных частях платежей системы, а аналогичные риски регулируются аналогичным образом.

Забегая вперед, подозреваю, что банки останутся основными поставщиками платежей. услуги юридическим и физическим лицам.Действительно, поскольку мы все привыкли полагаться больше об электронных способах оплаты, многие банки пришли, чтобы увидеть положение транзакционных услуг как источник стратегического преимущества. Это частично потому что после того, как была установлена ​​сеть электронных соединений между банка и его клиентов, может быть трудно распутать эту паутину, увеличение сложности переключения банка для клиента. В этой среде важно, чтобы регулирующие меры применялись ко всем частям платежный процесс способствует конкуренции и инновациям, а также решает соответствующие риски.

Спасибо.

Страница не найдена | R3

_BUID	1 год	Этот файл cookie используется для хранения универсального идентификатора пользователя для идентификации одного и того же пользователя в нескольких доменах клиентов.
_BUID	1 год	Этот файл cookie используется для хранения универсального идентификатора пользователя для идентификации одного и того же пользователя в нескольких доменах клиентов.
_BUID	1 год	Этот файл cookie используется для хранения универсального идентификатора пользователя для идентификации одного и того же пользователя в нескольких доменах клиентов.
_gcl_au	3 месяца	Этот файл cookie используется Google Analytics для понимания взаимодействия пользователя с веб-сайтом.
_gcl_au	3 месяца	Этот файл cookie используется Google Analytics для понимания взаимодействия пользователя с веб-сайтом.
_gcl_au	3 месяца	Этот файл cookie используется Google Analytics для понимания взаимодействия пользователя с веб-сайтом.
_gid	1 день	Этот файл cookie устанавливается Google Analytics.Файл cookie используется для хранения информации о том, как посетители используют веб-сайт, и помогает в создании аналитического отчета о том, как работает веб-сайт. Собранные данные, включая количество посетителей, источник, откуда они пришли, и страницы, посещенные в анонимной форме.
_gid	1 день	Этот файл cookie устанавливается Google Analytics. Файл cookie используется для хранения информации о том, как посетители используют веб-сайт, и помогает в создании аналитического отчета о том, как работает веб-сайт.Собранные данные, включая количество посетителей, источник, откуда они пришли, и страницы, посещенные в анонимной форме.
_gid	1 день	Этот файл cookie устанавливается Google Analytics. Файл cookie используется для хранения информации о том, как посетители используют веб-сайт, и помогает в создании аналитического отчета о том, как работает веб-сайт. Собранные данные, включая количество посетителей, источник, откуда они пришли, и страницы, посещенные в анонимной форме.
_hjAbsoluteSessionInProgress	30 минут	Описание отсутствует.
_hjAbsoluteSessionInProgress	30 минут	Описание отсутствует.
_hjAbsoluteSessionInProgress	30 минут	Описание отсутствует.
_hjFirstSeen	30 минут	Устанавливается Hotjar для идентификации первого сеанса нового пользователя. В нем хранится значение истина / ложь, указывающее, впервые ли Hotjar видел этого пользователя.Он используется фильтрами записи для определения новых пользовательских сеансов.
_hjFirstSeen	30 минут	Устанавливается Hotjar для идентификации первого сеанса нового пользователя. В нем хранится значение истина / ложь, указывающее, впервые ли Hotjar видел этого пользователя. Он используется фильтрами записи для определения новых пользовательских сеансов.
_hjFirstSeen	30 минут	Устанавливается Hotjar для идентификации первого сеанса нового пользователя. В нем хранится значение истина / ложь, указывающее, впервые ли Hotjar видел этого пользователя.Он используется фильтрами записи для определения новых пользовательских сеансов.
_hjid	1 год	Этот файл cookie установлен Hotjar. Этот файл cookie устанавливается, когда клиент впервые попадает на страницу со сценарием Hotjar. Он используется для сохранения случайного идентификатора пользователя, уникального для этого сайта, в браузере. Это гарантирует, что поведение при последующих посещениях одного и того же сайта будет связано с одним и тем же идентификатором пользователя.
_hjid	1 год	Этот файл cookie установлен Hotjar.Этот файл cookie устанавливается, когда клиент впервые попадает на страницу со сценарием Hotjar. Он используется для сохранения случайного идентификатора пользователя, уникального для этого сайта, в браузере. Это гарантирует, что поведение при последующих посещениях одного и того же сайта будет связано с одним и тем же идентификатором пользователя.
_hjid	1 год	Этот файл cookie установлен Hotjar. Этот файл cookie устанавливается, когда клиент впервые попадает на страницу со сценарием Hotjar. Он используется для сохранения случайного идентификатора пользователя, уникального для этого сайта, в браузере.Это гарантирует, что поведение при последующих посещениях одного и того же сайта будет связано с одним и тем же идентификатором пользователя.
_hjIncludedInPageviewSample	2 минуты	Описание отсутствует.
_hjIncludedInPageviewSample	2 минуты	Описание отсутствует.
_hjIncludedInPageviewSample	2 минуты	Описание отсутствует.
_hjIncludedInSessionSample	2 минуты	Описание отсутствует.
_hjIncludedInSessionSample	2 минуты	Описание отсутствует.
_hjIncludedInSessionSample	2 минуты	Описание отсутствует.
_uetsid	1 день	Эти файлы cookie используются для сбора аналитической информации о том, как посетители используют веб-сайт. Эта информация используется для составления отчета и улучшения сайта.
_uetsid	1 день	Эти файлы cookie используются для сбора аналитической информации о том, как посетители используют веб-сайт.Эта информация используется для составления отчета и улучшения сайта.
_uetsid	1 день	Эти файлы cookie используются для сбора аналитической информации о том, как посетители используют веб-сайт. Эта информация используется для составления отчета и улучшения сайта.
_ym_d	1 год	Этот домен этого файла cookie принадлежит Яндекс.Матрике. Этот файл cookie используется для хранения даты первого сеанса пользователя на сайте.
_ym_d	1 год	Этот домен cookie принадлежит Яндекс.Matrica. Этот файл cookie используется для хранения даты первого сеанса пользователя на сайте.
_ym_d	1 год	Этот домен этого файла cookie принадлежит Яндекс.Матрике. Этот файл cookie используется для хранения даты первого сеанса пользователя на сайте.
_ym_isad	20 часов	Этот домен cookie принадлежит Яндекс.Матрике. Этот файл cookie используется для сбора информации о пользователе, например о его характеристиках, поведении на странице и целевых действиях.
_ym_isad	20 часов	Этот домен cookie принадлежит Яндекс.Матрике. Этот файл cookie используется для сбора информации о пользователе, например о его характеристиках, поведении на странице и целевых действиях.
_ym_isad	20 часов	Этот домен cookie принадлежит Яндекс.Матрике. Этот файл cookie используется для сбора информации о пользователе, например о его характеристиках, поведении на странице и целевых действиях.
_ym_uid	1 год	Этот файл cookie принадлежит Яндекс.Метрика. Этот файл cookie используется для установки уникального идентификатора посетителя и сбора информации о том, как посетитель использует веб-сайт. Таким образом, это помогает отслеживать пользователя, а собранная информация используется для улучшения сайта.
_ym_uid	1 год	Этот файл cookie принадлежит Яндекс.Метрике. Этот файл cookie используется для установки уникального идентификатора посетителя и сбора информации о том, как посетитель использует веб-сайт. Таким образом, это помогает отслеживать пользователя, а собранная информация используется для улучшения сайта.
_ym_uid	1 год	Этот файл cookie принадлежит Яндекс.Метрике. Этот файл cookie используется для установки уникального идентификатора посетителя и сбора информации о том, как посетитель использует веб-сайт. Таким образом, это помогает отслеживать пользователя, а собранная информация используется для улучшения сайта.
СОГЛАСИЕ	16 лет 5 месяцев 12 дней 10 часов	Эти файлы cookie устанавливаются с помощью встроенных видеороликов YouTube. Они регистрируют анонимные статистические данные, например, о том, сколько раз отображается видео и какие настройки используются для воспроизведения.Никакие конфиденциальные данные не собираются, пока вы не войдете в свою учетную запись Google. В этом случае ваш выбор будет связан с вашей учетной записью, например, если вы нажмете «Нравится» на видео.
СОГЛАСИЕ	16 лет 5 месяцев 12 дней 10 часов	Эти файлы cookie устанавливаются с помощью встроенных видеороликов YouTube. Они регистрируют анонимные статистические данные, например, о том, сколько раз отображается видео и какие настройки используются для воспроизведения. Никакие конфиденциальные данные не собираются, если вы не войдете в свою учетную запись Google, в этом случае ваш выбор, например, связан с вашей учетной записью. если вы нажмете «Нравится» на видео.
СОГЛАСИЕ	16 лет 5 месяцев 12 дней 10 часов	Эти файлы cookie устанавливаются с помощью встроенных видеороликов YouTube. Они регистрируют анонимные статистические данные, например, о том, сколько раз отображается видео и какие настройки используются для воспроизведения. Никакие конфиденциальные данные не собираются, если вы не войдете в свою учетную запись Google, в этом случае ваш выбор, например, связан с вашей учетной записью. если вы нажмете «Нравится» на видео.
pardot	прошлое	Файл cookie устанавливается, когда посетитель входит в систему как пользователь Pardot.
pardot	прошлое	Файл cookie устанавливается, когда посетитель входит в систему как пользователь Pardot.
pardot	прошлое	Файл cookie устанавливается, когда посетитель входит в систему как пользователь Pardot.
vuid	2 года	Этот домен этого файла cookie принадлежит Vimeo. Этот файл cookie используется vimeo для сбора информации отслеживания. Он устанавливает уникальный идентификатор для встраивания видео на сайт.
vuid	2 года	Этот домен этого файла cookie принадлежит Vimeo.Этот файл cookie используется vimeo для сбора информации отслеживания. Он устанавливает уникальный идентификатор для встраивания видео на сайт.
vuid	2 года	Этот домен этого файла cookie принадлежит Vimeo. Этот файл cookie используется vimeo для сбора информации отслеживания. Он устанавливает уникальный идентификатор для встраивания видео на сайт.
yabs-sid	session	Это файлы cookie, используемые скриптом Yandex Matrica, принадлежащим компании Яндекс. Эти файлы cookie используются для измерения и анализа трафика веб-сайта, предоставляя информацию о том, как пользователи используют веб-сайт.
yabs-sid	session	Это файлы cookie, используемые скриптом Yandex Matrica, принадлежащим компании Яндекс. Эти файлы cookie используются для измерения и анализа трафика веб-сайта, предоставляя информацию о том, как пользователи используют веб-сайт.
yabs-sid	session	Это файлы cookie, используемые скриптом Yandex Matrica, принадлежащим компании Яндекс. Эти файлы cookie используются для измерения и анализа трафика веб-сайта, предоставляя информацию о том, как пользователи используют веб-сайт.
yandexuid	1 год	Этот файл cookie используется для идентификации пользователей. Этот файл cookie собирает информацию о том, как посетители используют веб-сайт. Эта информация используется для внутреннего анализа и оптимизации сайта.
yandexuid	1 год	Этот файл cookie используется для идентификации пользователей. Этот файл cookie собирает информацию о том, как посетители используют веб-сайт. Эта информация используется для внутреннего анализа и оптимизации сайта.

Что такое расчетный банк?

Что такое расчетный банк?

Расчетный банк является последним банком, который получает и сообщает об урегулировании транзакции между двумя организациями. Это банк, который является партнером получателя платежа, чаще всего продавца. Как основной банк продавца для получения платежа, он также может называться банком-эквайером или банком-эквайером.

Ключевые выводы

• Расчетный банк — это банк клиента, в котором платежи или транзакции окончательно рассчитываются и очищаются для использования клиентом.
• Часто плательщиком транзакции является клиент банка, отличного от банка получателя, и поэтому должен происходить процесс межбанковских расчетов.
• Расчетный банк также предоставляет коммерческим предприятиям услуги, такие как обработка транзакций.

Как работают расчетные банки

Расчетные банки являются основным компонентом процесса транзакции, помогая сделать электронную обработку транзакций доступной для продавцов. Поскольку значительное большинство клиентов стремятся осуществлять электронные платежи, важно, чтобы продавцы поддерживали хорошие отношения с процессинговыми организациями, включая расчетные банки, чтобы обеспечить быструю и эффективную платежную систему для своего бизнеса и своих клиентов.

Обработка транзакций

При обработке транзакции электронного платежа обычно участвуют три основных субъекта: банк держателя карты, расчетный банк и платежная система. Расчетный банк, также известный как банк-эквайер, является ведущим посредником в обмене информацией по транзакции.

Торговцы сотрудничают с расчетным банком, чтобы обеспечить эффективные расчеты по транзакциям при обработке электронных платежей. Чтобы облегчить электронные транзакции, продавец должен сначала открыть торговый счет и подписать соглашение с банком-эквайером, в котором подробно описаны условия обработки и расчета транзакций для продавца.Расчетные банки-эквайеры обычно взимают с торговцев комиссию за транзакцию и ежемесячную плату за свои услуги.

Когда клиент решает совершить покупку у продавца с использованием электронных платежей, карта клиента должна соответствовать требованиям расчетного банка, что означает, что она должна быть приемлемой для обработки через процессинговую сеть расчетного банка. Расчетные банки обычно поддерживают отношения со всеми основными процессинговыми сетями, включая Visa, Mastercard, Discover и American Express.Однако они могут быть ограничены только одним процессором в соответствии с условиями соглашения.

Как только расчетный банк-эквайер принимает платежную карту держателя карты, расчетный банк затем связывается со своей сетью для обработки транзакции. Сеть платежного бренда связывается с банком держателя карты, также известным как банк-эмитент, чтобы убедиться в наличии средств. Если доступные средства вычитаются и отправляются через процессинговую сеть в расчетный банк, который проводит транзакцию для продавца.

Расчетный банк обычно сразу же переводит средства на счет продавца. В некоторых случаях расчет может занять от 24 до 48 часов. Расчетный банк предоставляет продавцу подтверждение расчета, когда транзакция завершена. Это уведомляет продавца о том, что средства будут зачислены на его счет.

Резервный банк Индии — Уведомления

RBI / 2021-2022 / 86
DOR.LEG.REC / 40 / 09.07.005 / 2021-22

18 августа 2021 г.

Все зарегистрированные коммерческие банки (включая РРК)
Все Кооперативные банки
Все малые финансовые банки
Все платежные банки
Все местные банки

Госпожа / сэр,

Сейфовый шкафчик / хранилище товаров, предоставляемый банками — Пересмотренные инструкции

См. Существующие инструкции. Регулируемым организациям (RE) Резервным банком по вышеуказанной теме.Принимая во внимание различные события в области банковского дела и технологий, характер жалоб потребителей, а также отзывы, полученные от банков и Ассоциации индийских банков (IBA), Резервный банк Индии («Резервный банк») пересмотрел руководящие принципы / инструкции, выпущенные по вышеуказанной теме. Обзор также принимает во внимание принципы, перечисленные Верховным судом Достопочтенного в деле «Амитабха Дасгупта против United Bank of India» (решение от 19 февраля 2021 г. в CA № 3966 от 2010 г.).

2. Соответственно, при осуществлении полномочий, предоставленных Разделом 35A и Разделами 45ZC — 45ZF Закона о банковском регулировании 1949 года, читать вместе с Разделом 56 Закона там же и всеми другими положениями этого Закона или любого другого закона, позволяющего Резерву В связи с этим Банк, будучи убежден, что это необходимо и целесообразно в общественных интересах, настоящим издает подробные пересмотренные инструкции по вышеуказанному вопросу. Пересмотренные инструкции, прилагаемые в качестве Приложения к настоящему циркуляру, издаются взамен ранее выпущенных инструкций Резервного банка по вопросам, перечисленным в Приложении.Банкам рекомендуется разработать свои собственные утвержденные Советом директивы / руководящие принципы деятельности в этом отношении с учетом пересмотренных инструкций.

3. Пересмотренные инструкции вступают в силу с 1 января 2022 года (если не указано иное) и применяются как к новым, так и к существующим сейфовым ячейкам, а также к хранилищу предметов в банках.

С уважением,

(Томас Мэтью)
Главный генеральный директор

---

ПРИЛОЖЕНИЕ

Сейфовый шкафчик / Механизм ответственного хранения — Пересмотренные инструкции
(Циркуляр №DOR.LEG.REC / 40 / 09.07.005 / 2021-22 от 18 августа 2021 г.)

ЧАСТЬ I: Надлежащая проверка клиентов (НПК) шкафчиков

1. Надлежащая проверка клиентов

1.1 Существующие клиенты банка которые подали заявку на камеру хранения и полностью соответствуют критериям НПК в соответствии с Основным руководством — Инструкцией по знай своего клиента (KYC), 2016 (время от времени обновляющейся), могут быть предоставлены услуги шкафчиков для хранения депозитов / сейфа. статья об опеке при условии постоянного соблюдения.

1.2 Клиентам, которые не имеют никаких других банковских отношений с банком, могут быть предоставлены средства хранения депозитных ячеек / статья о безопасном хранении после выполнения критериев НПК в соответствии с Основным указанием — Указания о своем клиенте (KYC), 2016 (как обновляется время от времени) и при условии постоянного соблюдения. Должная осмотрительность будет проводиться для всех клиентов с какими бы правами и полномочиями они ни нанимали шкафчик.

1.3 Банки должны включить в договор о шкафчике пункт о том, что наниматель шкафчика не должен хранить в шкафчике сейфа какие-либо незаконные или опасные вещества.Если банк подозревает, что какой-либо клиент внес в ячейку сейфа какое-либо незаконное или опасное вещество, банк имеет право принять соответствующие меры против такого клиента, которые он сочтет необходимыми и надлежащими в данных обстоятельствах.

1.4 Банки должны получить недавние фотографии размером на паспорт нанимателя шкафчика и лица, уполномоченного нанимателем шкафчика на использование шкафчика, и сохранить их в записях, относящихся к наемнику шкафчика, которые ведутся в отделении банка. .

ЧАСТЬ II: Распределение шкафчиков

2. Чтобы облегчить клиентам делать осознанный выбор, банки должны вести список свободных шкафчиков для филиалов, а также список ожидания в Базовой банковской системе (CBS) или любой другой компьютерной системе, соответствующей требованиям. с Cyber ​​Security Framework, выпущенной RBI, с целью распределения шкафчиков и обеспечения прозрачности распределения шкафчиков. Банки должны подтверждать получение всех заявок на предоставление шкафчика и предоставлять клиентам номер списка ожидания, если шкафчики недоступны для размещения.

2.1 Типовое соглашение о шкафчиках для хранения депозитов

2.1.1 Банки должны иметь одобренное Правлением соглашение о сейфовых ячейках. С этой целью банки могут принять типовое соглашение о шкафчике, которое будет оформлено МБА. Настоящее соглашение должно соответствовать этим пересмотренным инструкциям и указаниям Верховного суда по этому поводу. Банки должны гарантировать, что любые несправедливые условия не включены в их соглашения о шкафчиках. Кроме того, условия контракта не должны быть более обременительными, чем это требуется в ходе обычной деятельности для защиты интересов банка.Банки должны возобновить свои соглашения о шкафчиках с существующими клиентами шкафчиков до 1 января 2023 года.

2.1.2 Во время предоставления шкафчика клиенту банк заключает договор с клиентом, которому предоставляется шкафчик. на бумаге с печатью. Копия договора о шкафчике в двух экземплярах, подписанная обеими сторонами, должна быть предоставлена ​​нанимателю шкафчика, чтобы он знал его / ее права и обязанности. Оригинал договора хранится в отделении банка, в котором находится шкафчик.

2.2 Аренда шкафчика

2.2.1 Банки могут столкнуться с потенциальными ситуациями, когда наниматель шкафчика не управляет шкафчиком и не платит арендную плату. Для обеспечения своевременной оплаты арендной платы за шкафчик банкам разрешается получить Срочный депозит во время предоставления, который покроет трехлетнюю арендную плату и плату за взлом шкафчика в случае такой возможности. Банки, однако, не должны настаивать на таких Срочных депозитах от существующих держателей шкафчиков или от тех, у кого есть удовлетворительный оперативный счет.Объединение предоставления раздевалок с размещением срочных вкладов сверх того, что конкретно разрешено выше, будет рассматриваться как ограничительная практика.

2.2.2 Если арендная плата за шкафчик взимается заранее, в случае сдачи шкафчика клиентом соответствующая сумма полученной авансовой арендной платы возвращается клиенту.

2.2.3 Если происходит какое-либо событие, такое как слияние / закрытие / перенос отделения, требующее физического перемещения шкафчиков, банк должен опубликовать публичное уведомление в двух газетах (включая одну местную ежедневную газету на местном языке) по этому поводу и клиентов должны быть уведомлены по крайней мере за два месяца, вместе с вариантами изменения или закрытия объекта.В случае незапланированного перехода из-за стихийных бедствий или любой другой чрезвычайной ситуации, банки должны предпринять усилия, чтобы как можно раньше соответствующим образом проинформировать своих клиентов.

ЧАСТЬ III: Инфраструктура и стандарты безопасности

3.1 Безопасность комнаты безопасности / хранилища

3.1.1 Банки должны предпринять необходимые шаги для обеспечения надлежащей защиты зоны, в которой находится камера хранения, во избежание проникновения преступников . Риски доступности выделенного шкафчика с любой стороны без участия соответствующего нанимателя шкафчика могут быть оценены и сохранены в протоколе.У банков должна быть одна определенная точка входа и выхода из раздевалки / хранилища. Место, где размещаются шкафчики, должно быть достаточно защищенным, чтобы защитить от опасности попадания дождевой / паводковой воды и повреждения шкафчиков в непредвиденных ситуациях. Риски пожарной опасности в зоне также должны быть оценены и сведены к минимуму. Банки, в соответствии со своей политикой, должны регулярно проводить необходимую инженерно-техническую проверку / проверку безопасности для выявления рисков и выполнения необходимого устранения.

3.1.2 Помещение, в котором находятся шкафчики, должно быть постоянно охраняемым. Банки должны установить систему контроля доступа, если это требуется в соответствии с их оценкой рисков, которая ограничит любой несанкционированный доступ и создаст цифровую запись доступа в раздевалку с журналом учета рабочего времени. В соответствии со своей внутренней политикой безопасности, банки могут прикрывать вход и выход из сейфа и общих рабочих зон камерой видеонаблюдения и сохранять записи в течение не менее 180 дней. В случае, если какой-либо клиент пожаловался в банк на то, что его / ее шкафчик был открыт без его / ее ведома и разрешения, или если было замечено / обнаружено какое-либо кража или нарушение безопасности, банк должен сохранить запись видеонаблюдения до завершения полицейского расследования и спор решен.

3.1.3 Процедуры безопасности должны быть хорошо задокументированы, а соответствующий персонал должен быть должным образом обучен этим процедурам. Внутренние аудиторы должны проверять и сообщать о соблюдении, чтобы гарантировать строгое соблюдение процедур.

3.2 Стандарты шкафчиков

3.2.1 Все новые механические шкафчики, устанавливаемые банками, должны соответствовать основным стандартам / критериям безопасности, установленным Бюро индийских стандартов (BIS) или любым другим расширенным отраслевым стандартам, применимым в в этом отношении.

3.2.2 Банки, предлагающие шкафчики с электронным доступом, должны быть полностью осведомлены о функциях защиты и безопасности таких шкафчиков, удовлетворяющих соответствующим отраслевым стандартам. В случае, если шкафчики управляются через электронную систему, банк должен принять разумные меры для обеспечения защиты системы от взлома или любого нарушения безопасности. Персональные данные клиентов, включая их биометрические данные, не должны передаваться третьим лицам без их согласия.Кроме того, банки должны гарантировать, что шкафчики с электронным управлением соответствуют Системе кибербезопасности, предписанной Резервным банком. Система должна быть способна вести неизменяемый журнал операций шкафчика. Банки должны соблюдать соответствующие законодательные / нормативные требования / требования, применимые к ИТ / защите данных. Кроме того, банки также должны разработать стандартную рабочую процедуру для выдачи нового пароля клиентам вместо утерянных паролей безопасным и надежным способом в случае шкафчиков с электронным управлением.

3.2.3 Банки должны обеспечить, чтобы идентификационный код банка / отделения был выгравирован на всех ключах шкафчиков с целью облегчения идентификации владельцев шкафчиков / шкафчиков правоохранительными органами в случае необходимости. Кроме того, хранитель шкафчика должен регулярно / периодически проверять ключи, хранящиеся в отделении, чтобы убедиться, что они в надлежащем состоянии. Банки должны разрешать нанимателю шкафчика управлять шкафчиком только с ключом, предоставленным банком, хотя нет никаких ограничений в том, чтобы позволить клиенту использовать дополнительный собственный замок, если такие положения есть в шкафчиках.

ЧАСТЬ IV: Операции с шкафчиками

4.1 Регулярные операции клиентов

4.1.1 Только нанимателю шкафчика и / или лицам, должным образом им уполномоченным, будет разрешено управлять шкафчиком после надлежащей проверки их личности и регистрации разрешение соответствующих должностных лиц банка. Банк должен вести учет всех лиц, включая нанимателей шкафчиков, которые получили доступ к шкафчикам, а также дату и время (время регистрации и выезда), когда они открывали и закрывали шкафчик и получали свою подпись. .Регистр входа и выхода для доступа в Комнату Хранилища для нанимателей шкафчиков или любого другого лица, включая персонал банка, должен вестись для регистрации передвижения людей в зоне Хранилища с их подписями в соответствующем месте в записях.

4.1.2 Сотрудник банка, разрешающий нанимателю шкафчика доступ к шкафчику, после разблокировки первого ключа / пароля не должен присутствовать при открытии шкафчика нанимателем шкафчика. Банки должны обеспечить адекватную конфиденциальность нанимателям шкафчиков в операциях, когда клиенты одновременно получают доступ к шкафчикам.

4.1.3 Банки должны отправить уведомление по электронной почте и SMS на зарегистрированный идентификатор электронной почты и номер мобильного телефона клиента до конца дня в качестве положительного подтверждения с указанием даты и времени работы шкафчика и механизма восстановления, доступного в случае несанкционированного доступа к шкафчикам.

4.2 Внутренний контроль со стороны банков

4.2.1 Должна существовать система смены замков всякий раз, когда шкафчик сдается нанимателем. Ключи от свободных шкафчиков хранятся в запечатанных конвертах.Дубликаты мастер-ключей хранятся в другом отделении банка. Должна быть надлежащая запись о совместном хранении мастер-ключей. Банки должны проводить неожиданную периодическую проверку сданных / свободных шкафчиков и их ключей сотрудником банка, не связанным с их хранением, и надлежащая запись должна поддерживаться в качестве доказательства такой проверки.

4.2.2 Банки должны обеспечить ведение реестра шкафчиков и реестра ключей шкафчиков в CBS или любой другой компьютеризированной системе, совместимой с Системой кибербезопасности, выпущенной Резервным банком.Регистр шкафчика должен обновляться в случае любого изменения распределения с полными контрольными журналами.

4.2.3 Банковский хранитель должен проверить, правильно ли закрыты шкафчики после работы шкафчиков. Если этого не сделать, шкафчики должны быть немедленно закрыты, а наниматель шкафчика должен быть незамедлительно извещен по электронной почте, если он зарегистрирован, или с помощью SMS, если номер мобильного телефона зарегистрирован, или письмом, чтобы они могли проверить любое возникающее несоответствие. в содержимом шкафчика.Банковский хранитель фиксирует в реестре факт ненадлежащего закрытия шкафчика и его закрытие банком с указанием даты и времени. Кроме того, хранитель раздевалки должен провести физический осмотр раздевалки в конце дня, чтобы убедиться, что шкафчики должным образом закрыты, и что никто случайно не окажется в раздевалке после банковских часов.

ЧАСТЬ V: Номинация и урегулирование требований

5.1 Номинация

5.1.1 Банки должны предлагать возможность номинации в случае сейфов и хранения предметов в соответствии с положениями разделов 45-ZC — 45-ZF Закона о банковском регулировании 1949 года и Правилами о банковских компаниях (номинация) 1985 года / Правила кооперативных банков (назначение), 1985 год. В случае, если кандидат является несовершеннолетним, банки должны следовать той же процедуре, которая предписана для банковских счетов. Аттестованная заказчиком фотография номинального держателя паспортного размера может быть получена от заказчика по его / ее усмотрению и сохранена в записях.

5.1.2 Для различных форм (формы SC1, SC2 и SC3 для предметов, оставленных на ответственном хранении, и формы SL1, SL1A, SL2, SL3 и SL3A для шкафчиков безопасности), предписанных в соответствии с Правилами банковских компаний (номинация), 1985 / Со- Действующие правила (назначения) банков 1985 года, только оттиск большого пальца должен быть засвидетельствован двумя свидетелями. Подписи владельцев счетов не требуют заверения свидетелей.

5.1.3 Банки должны иметь соответствующие системы и процедуры для регистрации выдвижения, отмены и / или изменения номинации в своих книгах, сделанных нанимателями шкафчиков.

5.1.4 Банки должны разработать надлежащую систему подтверждения получения должным образом заполненной формы номинации, отмены и / или изменения номинации. Такое подтверждение должно быть предоставлено всем клиентам, независимо от того, требуют они того же или нет.

5.2 Урегулирование претензий в случае смерти клиента

5.2.1 Банки должны иметь утвержденную Правлением политику урегулирования претензий. Политика должна соответствовать нормативным инструкциям и Типовой операционной процедуре (MOP) для урегулирования требований умерших участников, сформулированным IBA, а в случае государственных и центральных кооперативных банков — MOP, сформулированным NABARD.

5.2.2 Банки должны иметь утвержденную Советом политику в отношении выдвижения и выдачи содержимого сейфов / предметов сейфа номинальному держателю и защиты от уведомления о претензиях других лиц в соответствии с положениями разделов 45 ZC — 45 ZF Закона. Закон о банковском регулировании 1949 года и Правила о банковских компаниях (номинация) 1985 года / Правила о кооперативных банках (номинация) 1985 года, а также соответствующие положения Закона о контрактах Индии и Закона о правопреемстве Индии.

5.2.3 Для того, чтобы гарантировать, что предметы, оставленные на хранении, и содержимое шкафчиков будет возвращено истинному номинальному держателю, а также для проверки доказательства смерти, банки должны разработать свои собственные форматы требований в соответствии с применимыми законами и нормативными положениями.

5.2.4 Срок урегулирования претензий: банки должны урегулировать претензии в отношении умерших нанимателей шкафчиков и передать содержимое шкафчика оставшимся в живых / номинальным (-ым) лицам, в зависимости от обстоятельств, в течение определенного периода. не более 15 дней с даты получения требования при условии представления доказательств смерти вкладчика и надлежащей идентификации заявителя (ов) со ссылкой на назначение к удовлетворению банка.

5.2.5 Банки должны сообщать Комитету по обслуживанию клиентов Совета через соответствующие промежутки времени на постоянной основе подробную информацию о количестве полученных претензий в отношении умерших нанимателей шкафчиков / вкладчиков счетов для хранения ценных бумаг и тех, которые находятся на рассмотрении. сверх установленного срока с указанием причин. Комитет по обслуживанию клиентов Совета банков должен рассматривать урегулирование претензий и вносить предложения, чтобы гарантировать, что претензии будут урегулированы как можно раньше, за исключением случаев, когда в судах рассматривается какое-либо судебное разбирательство или возникают какие-либо трудности с установлением истинного истца. ссылка на номинацию.

5.3 Доступ к предметам в шкафчиках сейфов / возврат предметов хранения

5.3.1 Если наниматель единственного шкафчика назначает человека для получения содержимого в шкафчике, в случае его смерти, после подтверждения смерти удостоверение личности и подлинность такого лица, к которому обращались, банки должны предоставить доступ к шкафчику такому номинальному владельцу с правом удалить его содержимое после проведения инвентаризации в установленном порядке.В случае, если шкафчик был нанят вместе с инструкциями по его эксплуатации под совместными подписями, и наниматель (и) шкафчика (и) назначает любое другое лицо (а), в случае смерти любого из нанимателей шкафчика банк должен предоставить доступ шкафчик и право вывозить содержимое совместно оставшимся в живых и назначенным (-ым) лицам после инвентаризации, проведенной в установленном порядке. В случае, если шкафчик был нанят вместе с положением о выживании и наниматели проинструктировали, что доступ к шкафчику должен быть предоставлен «любому или оставшемуся в живых», «любому или оставшемуся в живых», или «бывшему или оставшемуся в живых», или в соответствии с любым другим положением о сохранении права, допустимым в соответствии с В соответствии с положениями Закона о банковском регулировании 1949 года, банки должны выполнять свои полномочия в случае смерти одного или нескольких лиц, нанимающих шкафчики.

5.3.2 Банки должны, однако, обеспечить следующее, прежде чем предоставлять доступ к содержимому номинальному держателю / лицу, пережившему насилие:

1. Проявлять должную осторожность и осторожность при установлении личности пережившего (-их) / номинального (-ых) лица (-ей) и факт смерти нанимателя шкафчика при получении соответствующих документальных доказательств;

2. Приложить все усилия, чтобы выяснить, есть ли какой-либо приказ или указание судов / форумов, запрещающих ему предоставить доступ к шкафчику умершего; и

3. Дайте понять оставшимся в живых / номинальному (-ым) лицу (-ам), что доступ к предметам в шкафчике / предметах безопасного хранения предоставляется им только как попечителю законных наследников умершего нанимателя шкафчика i.е. такой доступ, предоставленный им, не влияет на права или требования, которые может иметь любое лицо в отношении пережившего (-их) / номинального (-ых) лица (-ей), которому предоставляется доступ.

Аналогичная процедура применяется при возврате вещей, находящихся на хранении в банке.

5.3.3 Банки должны гарантировать, что содержимое шкафчика, если его пытаются убрать от имени несовершеннолетнего кандидата, было передано лицу, которое по закону имеет право получать предметы от имени такого несовершеннолетнего. .Кроме того, банки должны подготовить инвентарный список предметов в присутствии двух независимых свидетелей, одного сотрудника банка, который не связан с камерой хранения или сейфа предметов, и заявителем (ами), который может быть номинальным держателем или лицо, получающее статьи от имени несовершеннолетнего.

5.3.4 Банк должен получить отдельное заявление от номинального держателя (истца) или лица, уполномоченного получать предметы от имени несовершеннолетнего, в зависимости от обстоятельств, что все содержимое в шкафчике или на надежном хранении банк, в зависимости от обстоятельств, получен, а шкафчик пуст, и они не возражают против передачи шкафчика любому другому клиенту в соответствии с нормами.

5.3.5 Предоставляя доступ оставшимся в живых / номинальному (-ым) лицу (-ам) умершего нанимателя шкафчика / депонента предметов безопасного хранения, банки могут не настаивать на предъявлении свидетельства о правопреемстве, административного письма или завещания и т. Д. ., или получить какую-либо гарантию возмещения убытков или поручительство от пережившего (-их) / номинального (-ых) лица (-ей), если нет каких-либо расхождений в назначении. В связи с этим банки должны принять к сведению наши инструкции согласно пункту 5.3.2.

5.3.6 В случае, если покойный наниматель шкафчика не выдвинул кандидатуру или если совместные наниматели не дали какого-либо мандата на то, что доступ может быть предоставлен одному или нескольким оставшимся в живых посредством четкой оговорки о праве на наследство, банки должны принять Правление одобрило политику для облегчения доступа к законным наследникам / законным представителям умершего нанимателя шкафчика.В связи с этим банки должны принять к сведению наши инструкции согласно пункту 5.3.2.

Аналогичная процедура применяется для предметов, находящихся на хранении в банке.

ЧАСТЬ VI: Закрытие и разгрузка предметов шкафчика

6. Эта часть относится к взлому шкафчика способом, отличным от обычного доступа клиента с использованием его / его оригинального ключа или пароля под любым из следующие обстоятельства:

(i) если наниматель теряет ключ и просит взломать шкафчик за свой счет; или

(ii) если правительственные правоохранительные органы обратились в банк с распоряжениями Суда или соответствующего компетентного органа об изъятии шкафчиков и запросили доступ к шкафчикам; или

(iii) если банк считает, что шкафчик необходимо забрать, поскольку наниматель шкафчика не сотрудничает или не соблюдает условия соглашения.

Банки должны иметь четкую утвержденную Правлением политику вместе со Стандартной операционной процедурой (СОП) для взлома шкафчиков для всех возможных ситуаций с учетом соответствующих юридических и договорных положений.

6.1 Выгрузка содержимого шкафчика по запросу клиента

6.1.1 Если ключ от шкафчика, предоставленного банком, утерян нанимателем шкафчика, клиент (наниматель шкафчика) должен немедленно уведомить банк. От клиента также может быть получено обязательство о том, что утерянный ключ, если он будет найден в будущем, будет передан банку.Все расходы на открытие шкафчика, замену замка и замену утерянного ключа могут быть взысканы с нанимателя. Плата за замену утерянных ключей / выдачу нового пароля должна быть сообщена нанимателю шкафчика.

6.1.2 Открытие шкафчика должно производиться банком или его уполномоченным техническим специалистом только после надлежащей идентификации нанимателя, надлежащей регистрации факта утери и письменного разрешения клиента на взлом шкафчика.

6.1.3 Операция проводится в присутствии клиента / клиентов и уполномоченного должностного лица банка. Необходимо обеспечить, чтобы примыкающие шкафчики не подвергались воздействию каких-либо подобных операций, а их содержимое не подвергалось воздействию каких-либо лиц, кроме нанимающего шкафчики, во время процесса разрушения или восстановления.

6.2 Вложение и восстановление содержимого шкафчика и предметов, находящихся на хранении в банке, любым правоохранительным органом

6.2.1 В случае прикрепления и извлечения содержимого в шкафчике клиента или предметов, оставленных клиентом для надежного хранения в банке, любым органом, действующим либо по приказу суда, либо любого другого компетентного органа, наделенного полномочиями передают такие распоряжения, банки должны сотрудничать в исполнении и выполнении распоряжений.

6.2.2 Банк должен проверить и удостовериться в отношении полученных заказов и связанных с ними документов для прикрепления и восстановления содержимого шкафчика или предметов, находящихся на надежном хранении в банке.Клиент (наниматель шкафчика) должен быть проинформирован письмом, а также по электронной почте / SMS на зарегистрированный идентификатор электронной почты / номер мобильного телефона, к которому государственные органы обратились с просьбой прикрепить и вернуть или изъять шкафчик или предметы, сданные на хранение. Опись содержимого шкафчика и предметов, изъятых и возвращенных Управлением, должна быть подготовлена ​​в присутствии таких государственных органов, двух независимых свидетелей и сотрудника банка и должна быть подписана всеми.Копия описи может быть отправлена ​​клиенту по адресу, указанному в документации банка, или передана клиенту против подтверждения.

6.2.3 Банки также должны записывать видео процесса вскрытия и оценки запасов, где это разрешено законом, и сохранять видео для использования в качестве доказательства в случае любого спора, суда или дела о мошенничестве в будущем.

6.3 Выдача банками содержимого камеры хранения в связи с неуплатой арендной платы камеры хранения

6.3.1 Банки имеют право по своему усмотрению взломать любой шкафчик в соответствии с установленной процедурой, если арендная плата не выплачивалась клиентом в течение трех лет подряд. Банк должен обеспечить уведомление существующего нанимателя шкафчика до любых изменений в распределении и предоставить ему / ей разумную возможность изъять предметы, депонированные им / ею. В этом отношении в соглашение о шкафчике может быть включено положение.

6.3.2 Перед тем, как взломать шкафчик, банк должен должным образом уведомить нанимателя шкафчика письмом, а также по электронной почте и с помощью SMS на зарегистрированный идентификатор электронной почты и номер мобильного телефона.Если письмо возвращается недоставленным или нанимателя шкафчика невозможно отследить, банк должен опубликовать публичное уведомление в двух ежедневных газетах (одно на английском и другое на местном языке), давая разумное время нанимателю шкафчика или любому другому лицу / лицам. у кого есть интерес к содержимому шкафчика ответить. Шкафчик вскрывается в присутствии сотрудника банка и двух независимых свидетелей. В случае шкафчиков с электронным управлением (включая интеллектуальные хранилища) использование пароля «Администратора хранилища» для открытия шкафчика должно быть назначено высокопоставленным должностным лицам, и полный контрольный журнал доступа должен быть сохранен.Кроме того, банки также должны записывать видео процесса взлома вместе с оценкой инвентаризации и ее безопасным хранением, чтобы предоставить доказательства в случае любого спора или судебного разбирательства в будущем. Банки также должны гарантировать, что подробности взлома шкафчиков задокументированы в CBS или любых других компьютеризированных системах, совместимых с Системой кибербезопасности, выпущенной RBI, помимо реестра шкафчиков. После взлома шкафчика его содержимое должно храниться в запечатанном конверте с подробным описанием внутри огнестойкого сейфа в защищенном от несанкционированного доступа виде до тех пор, пока покупатель не потребует его.Запись о доступе к несгораемым сейфам должна вестись в обязательном порядке. При возврате содержимого шкафчика банк должен получить подтверждение клиента в инвентарной ведомости, чтобы избежать каких-либо споров в будущем.

6.3.3 Банки должны гарантировать, что инвентарный список, подготовленный после взлома шкафчика и во время урегулирования претензий, находится в соответствующей форме, как указано в конце этого проспекта, или настолько близко к нему, насколько того требуют обстоятельства. Кроме того, банки не должны открывать запечатанные / закрытые пакеты, оставленные с ними для безопасного хранения или найденные в шкафчиках, при передаче их номинальному (-ым) держателю (-ям) и оставшимся наемным работникам / вкладчику сейфа, за исключением случаев, когда это требуется по закону.

6.4 Выгрузка содержимого шкафчика, если шкафчик не работает в течение длительного периода времени

6.4.1 Если шкафчик не работает в течение семи лет и наниматель шкафчика не может быть обнаружен, даже если арендная плата выплачивается регулярно , банк вправе передать содержимое шкафчика своим номинальным держателям / законному наследнику или распорядиться предметами прозрачным образом, в зависимости от обстоятельств. Прежде чем взломать шкафчик, банк должен выполнить процедуру, указанную в пункте 6.3.2 и 6.3.3 выше. Банки должны обеспечить, чтобы процедура, которой они должны следовать при утилизации предметов, оставшихся невостребованными в течение достаточно длительного периода времени, как упомянуто выше, была включена в их соглашение о шкафчике.

6.4.2 Банки должны обеспечить включение соответствующих условий в договор о шкафчике, заключаемый с клиентом, с указанием места на случай, если шкафчик не работает в течение длительного периода. В соглашение о шкафчике также может быть включен пункт, освобождающий банк от ответственности в случае, если шкафчик не работает, а шкафчик открыт банком, а его содержимое выпущено в соответствии с законом и в соответствии с инструкциями, изданными Резервным банком и условия, прописанные в соглашении.

ЧАСТЬ VII: Политика компенсации / Ответственность для банков

7. Ответственность банков

Банки должны ввести в действие подробную утвержденную Правлением политику, в которой излагается их ответственность за любую потерю или повреждение содержимого шкафчиков из-за их халатность, поскольку банки несут отдельную обязанность проявлять должную осмотрительность в обслуживании и эксплуатации своих шкафчиков или депозитных систем. Обязанность проявлять осторожность включает обеспечение надлежащего функционирования системы шкафчиков, защиту от несанкционированного доступа к шкафчикам и обеспечение соответствующих мер защиты от кражи и ограбления.Кроме того, банки должны придерживаться Основных указаний по борьбе с мошенничеством в отношении требований к отчетности о случаях грабежей, разбойных нападений, краж и краж со взломом.

7.1 Ответственность банков, возникающая в результате стихийных бедствий, таких как землетрясение, наводнение, гроза, молния и т. Д., Или из-за исключительной небрежности клиента

Банк не несет ответственности за любой ущерб и / или потерю содержимого шкафчика в результате естественного стихийные бедствия или стихийные бедствия, такие как землетрясение, наводнение, молния и гроза, или любое действие, вызванное единственной виной или небрежностью клиента.Тем не менее, банки должны проявлять должную заботу о своих системах шкафчиков, чтобы защитить свои помещения от таких катастроф.

7.2 Ответственность банков, возникающая в результате таких событий, как пожар, кража, кража со взломом, разбойное нападение, ограбление, обрушение здания или в случае мошенничества, совершенного сотрудниками банка

Банки обязаны предпринять все меры для обеспечения безопасности и безопасности. безопасность помещения, в котором размещены сейфы. Он несет ответственность за то, чтобы такие инциденты, как пожар, кража / кража / ограбление, бандитизм, обрушение здания, не происходили в помещениях банка из-за его собственных недостатков, халатности или в результате какого-либо бездействия / совершения.Поскольку банки не могут утверждать, что они не несут ответственности перед своими клиентами за потерю содержимого шкафчика, в случаях, когда потеря содержимого шкафчика вызвана инцидентами, упомянутыми выше, или связана с мошенничеством, совершенным его сотрудником (ами), ответственность банка составляет сумму, в сто раз превышающую преобладающую годовую арендную плату за сейфовую ячейку.

ЧАСТЬ VIII: Управление рисками, прозрачность и руководство для клиентов

8.1 Страховой полис филиалов

Банки, с одобрения своих Правлений, должны иметь полис страхования филиалов, чтобы минимизировать убытки из-за таких инцидентов, как ограбление, пожар, стихийные бедствия, убыток при переходе / слиянии филиала и т. д., влияющие на содержимое шкафчиков.

8.2 Страхование содержимого шкафчика клиентом

Банки должны разъяснить в своем соглашении о шкафчике, что, поскольку они не ведут учет содержимого шкафчика или каких-либо предметов, извлеченных из него или помещенных в него клиентом, они не будут под любую ответственность застраховать содержимое шкафчика от любого риска. Банки ни при каких обстоятельствах не должны прямо или косвенно предлагать своим нанимателям шкафчиков какие-либо страховые продукты для страхования содержимого шкафчиков.

8.3 Инструктаж и реклама для клиентов

8.3.1 Банки должны отображать типовой договор о шкафчике со всеми Положениями и условиями и Стандартными операционными процедурами (СОП) по различным аспектам на своих веб-сайтах и ​​/ или в филиалах (если официальный веб-сайт недоступно), где они предоставляют шкафчики для публичного просмотра. Банки должны следить за тем, чтобы клиенты были осведомлены об условиях банка для использования этих услуг.

8.3.2 Банки должны отображать на своих веб-сайтах обновленную информацию обо всех видах сборов за сейфовые ячейки и статьи о безопасном хранении.

8.3.3 Банки должны размещать на своих веб-сайтах инструкции вместе с политиками / процедурами, установленными для предоставления доступа к шкафчику / предмету безопасного хранения номинальному (-ым) / пережившему (-ым) / законному (-ым) наследнику (-ам) статьи об ответственном хранении умершего нанимателя шкафчика. Кроме того, его распечатанная копия также должна быть предоставлена ​​кандидату (ам) / пережившим / законным наследникам.

8.4 Утвержденные Правлением политики и СОП

Банки должны ввести в действие всестороннюю пересмотренную политику и СОПы, утвержденные Правлением, в отношении сейфов / сейфов в соответствии с пересмотренными инструкциями, упомянутыми в настоящем документе.

---

ПРИЛОЖЕНИЕ

Список замененных циркуляров

S.No.	№ циркуляра	Описание	Дата циркуляра
1	UBD.CO.BPD. (PCB) .Cir.No.22 / 12.05.001 / 2009-10	Расширение хранилища сейфов / средств хранения и доступа к шкафчикам сейфов / Возврат банками изделий сейфа — Urban Co -операционные банки	16 ноября 2009 г.
2	RPCD.CO.RF.BC.No.42 / 07.38.01 / 2009-10	Ячейки для сейфов	13 ноября 2009 г.
3	УБД.CO.BPD.No.47 / 12.05.001 / 2006-07	Расширение хранилища сейфов / средств хранения и доступа к шкафчикам сейфов / Возврат банками предметов сейфа.	21 июня 2007 г.
4	RPCD.CO.RF.BC № 95 / 07.38.01 / 2006-07	Расширение сейфа / Возможность хранения предметов и доступ к сейфовым ячейкам / Возврат банками предметов ответственного хранения.	18 мая 2007 г.
5	DBOD.№Leg.BC.78 / 09.07.005 / 2006-07	Шкафчики для сейфов / Предметы хранения	17 апреля 2007 г.
6	DOS.No.FGV [F] .BC.9 /23.04.086/2000-2001	Сейфы / Камеры хранения	9 марта 2001 г.
7	RPCD.No.BC.36 / 07.38.01 / 96-97	Работа с депозитами Шкафчики по клиентам	10 сентября 1996 г.
8	DOS.№FGV.BC.14 / 23.07.01 / 96-97	Эксплуатация шкафчиков для сейфов клиентами	9 июля 1996 г.
9	DBOD.No.GC.BC.63 / C.408 .C (L) -90	Сейфы / камеры хранения	2 января 1990 г.
10	DBOD.No.GC.BC.3 / C.408C (L) -88	Сметный комитет Отчет — Сейф	13 июля 1988 г.
11	DBOD.No. GC.BC.27 / C.408 (L) -84	Ячейка сейфа	27 марта 1984 г.

Определение счета Nostro

Что такое учетная запись Nostro?

Счет «ностро» — это счет, который банк держит в иностранной валюте в другом банке. Нострос, термин, производный от латинского слова «наш», часто используется для облегчения валютных и торговых операций. Противоположный термин «счета востро», производный от латинского слова «ваш», — это то, как банк относится к счетам, которые другие банки имеют в своих бухгалтерских книгах, в своей домашней валюте.

Как работает счет Nostro

Учетная запись nostro и учетная запись vostro на самом деле относятся к одному и тому же объекту, но с разных точек зрения. Например, у банка X есть счет в банке Y в домашней валюте банка Y. Для банка X это ностро, означающее «наш счет в ваших бухгалтерских книгах», а для банка Y — это vostro, что означает «ваш счет в наших бухгалтерских книгах». Эти счета используются для облегчения международных транзакций и расчетов по транзакциям, которые хеджируют валютный риск.

Ключевые выводы

• Счета Ностро упрощают процесс обмена и торговли иностранной валютой.
• Основными примерами конвертируемых валют являются доллар США, канадский доллар, британский фунт стерлингов, евро и японская иена.
• Банк, имеющий счет nostro или vostro, может называться банком-посредником.
• Счета Nostro — это не то же самое, что стандартные депозитные счета до востребования, потому что эти типы счетов номинированы в иностранной валюте.

До появления евро в качестве валюты для финансовых расчетов 1 января 1999 г. банкам необходимо было иметь счета «ностро» во всех странах, которые теперь используют евро. С тех пор хватило одной ностро для всей еврозоны. Если страна покинет еврозону добровольно или недобровольно, банкам потребуется восстановить ностро в этой стране в своей новой валюте, чтобы продолжать производить платежи.

Пример платежа с использованием счета Nostro

В следующем примере показан процесс совершения платежа с использованием учетной записи nostro.Банк A в Соединенных Штатах заключает спотовый валютный контракт на покупку британских фунтов стерлингов у банка B, который находится в Швеции. В дату расчета банк B должен доставить фунты стерлингов со своего счета ностро в Соединенном Королевстве на счет ностро банка А, также в Соединенном Королевстве. В тот же день банк A должен заплатить доллары в Соединенных Штатах на счет ностро банка B.

Особые соображения

Центральные банки многих развивающихся стран ограничивают покупку и продажу своей валюты, как правило, для контроля импорта и экспорта и контроля обменного курса.Банки, как правило, не имеют счетов «ностро» в этих странах, так как там мало или совсем нет операций с иностранной валютой. Когда банку необходимо произвести платеж в стране, где у него нет счета «ностро», он может использовать банк, с которым у него есть корреспондентские отношения, для осуществления платежа от его имени.

.