Разное

Бухучет по картам с овердрафтом: Департамент банковского аудита об отражении в бухгалтерском учете технических овердрафтов при осуществлении операций с таможенными картами

20.01.1971

Содержание

Департамент банковского аудита об отражении в бухгалтерском учете технических овердрафтов при осуществлении операций с таможенными картами

Ответ

Мнение консультантов.

Понятие «технический овердрафт» в официальных нормативных документах Банка России не раскрывается, однако на практике используется достаточно широко. При ответе на вопрос Банка под «техническим овердрафтом» мы будем понимать завершение расчетов по допущенным к проведению операциям с использованием банковских расчетных карт при отсутствии у клиента права на овердрафт или превышении лимита овердрафта.

Понятие «таможенная карта» установлено пунктом 1 Приложения 1 к Приказу № 757, в соответствии с которым таможенная карта является микропроцессорной банковской картой, эмитируется кредитными организациями (банками-эмитентами) и является инструментом доступа к счету плательщика таможенных платежей в банке-эмитенте.

То есть, таможенная карта – это банковская карта, используемая для уплаты таможенных платежей в порядке, предусмотренном Приказом № 757.

Как указано в тексте вопроса, схема бухгалтерского учета операций юридических лиц — клиентов Банка с Таможенными картами предполагает при возникновении технического овердрафта списание суммы задолженности клиента с балансового счета 30233 «Незавершенные расчеты с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств» и отражение ее на балансовом счете 47423 «Требования по прочим операциям» с одновременным отражением на внебалансовом счете 90901 «Распоряжения, ожидающие акцепта для оплаты, ожидающие разрешения на проведение операций» или 90902 «Распоряжения, не исполненные в срок», в зависимости от причины возникновения технического овердрафта.

В соответствии с пунктом 3.27 Части II Положения № 385-П балансовый счет 30233 предназначен для учета сумм незавершенных расчетов по принятым и отправленным переводам денежных средств, в том числе без открытия банковского счета, а также по операциям с использованием электронных средств платежа. В частности, на счете 30233 отражаются суммы переводов, включенные в платежную клиринговую позицию на основании распоряжений участников платежной системы — плательщиков, суммы переводов денежных

средств, исполненных банком получателя, с последующим возмещением банком плательщика в размере сумм распоряжений денежных средств в соответствии с договором, в корреспонденции со счетом по учету незавершенных переводов, поступивших от платежных систем и на корреспондентские счета, либо с другими счетами в соответствии с назначением платежа, со счетами по учету внутрибанковских требований и обязательств.

Характеристикой счета 47423, определенной в пункте 4.70 Части II Положения № 385-П, прямо не предусмотрена корреспонденция со счетами по учету незавершенных расчетов с операторами услуг платежной инфраструктуры.

Как было указано выше, технический овердрафт по банковским платежным картам может возникать исключительно во время процедуры завершения расчетов, и самостоятельной операцией не является

, поскольку не предусмотрен никаким соглашением между клиентом и Банком. Соответственно, на наш взгляд, отражение задолженности клиента, возникшей в силу технического овердрафта, на счетах для учета требований по прочим операциям некорректно.

Таким образом, по нашему мнению, при возникновении технического овердрафта сумма задолженности клиента подлежит отражению на балансовом счете 30233.

Порядок отражения технических овердрафтов по банковским картам был рассмотрен Банком России в Письме от 30.06.2009г. «Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». В частности, при ответе на вопрос: на каком балансовом счете следует учитывать в кредитной организации вышеуказанную задолженность клиента, сложившуюся в результате возникновения неразрешенного или технического овердрафта, регулятором указано (ответ на вопрос 9):

«Если в договоре банковского счета отсутствует условие, при котором клиент имеет право на получение кредита, в случае недостаточности средств на его счете, кредитная организация обязана обеспечить проведение операции (в том числе с помощью технических средств защиты) только в пределах остатка денежных средств на банковском счете клиента.

В случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт (технический овердрафт) сумма задолженности, зачисленная на балансовый счет № 30233 «Незавершенные расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт», согласно п. 2.8[1] Положения Банка от 24 декабря 2004 года № 266-П должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если в дальнейшем вопрос об исполнении клиентом обязательства по погашению задолженности будет урегулирован, то

сумма задолженности списывается со счета № 30233 и относится на соответствующие балансовые счета в соответствии с условиями достигнутой договоренности либо погашается в корреспонденции со счетами по учету денежных средств. Если указанный вопрос остается неурегулированным, то сумма задолженности списывается со счета № 30233 и относится кредитной организацией на свои расходы с отражением по символу 27308 «Другие расходы» ОПУ.

Аналогичные действия производятся в случае превышения клиентом установленного лимита кредитования при недостаточности средств на банковском счете клиента или депозитном счете клиента — физического лица («овердрафт»)».

Таким образом, по мнению регулятора, при возникновении технического овердрафта сумма задолженности клиента учитывается на счете 30233. При этом срок, в течение которого задолженность клиента отражается на балансовом счете 30233, Банком России в своих разъяснениях не декларируется.

Несмотря на то, что указанное выше Письмо Банка России разъясняет применение норм Положения № 302-П, утратившего силу с 01.01.2013г. в связи с вступлением в силу Положения № 385-П, консультанты считают, что комментируемые нормы не претерпели существенных изменений во вновь вступившем в силу нормативном акте, и точка зрения регулятора по вопросу учета технических овердрафтов, по всей видимости, останется прежней.

Согласно пункту 2 статьи 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Кроме того, на наш взгляд, Банку необходимо учитывать, что возникшую задолженность клиента следует рассматривать как прочие размещенные средства, которые Приложением 1 к Положению № 254-П отнесены к денежным требованиям и требованиям, вытекающим из сделок с финансовыми инструментами, признаваемых ссудами, в целях Положения № 254-П.

Следовательно, по мнению консультантов, при возникновении в силу технического овердрафта задолженности клиента, Банку следует произвести оценку кредитного риска и, в случае необходимости, сформировать резерв на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями Положения № 254-П.

Документы и литература.

1. ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации (ч.I) от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, (ч.II) от 26.01.1996г. № 14-ФЗ, (ч. III) от 26.11.2001г. № 146-ФЗ, (ч. IV) от 18.12.2006г. № 230-ФЗ;

2. Положение № 385-П – Положение Банка России от 16.07.2012г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;

3. Положение № 254-П – Положение Банка России от 26.03.2004г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности;

4. Положение № 266-П – Положение Банка России от 24.12.2004г № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»;

5. Положение № 302-П – Положение Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;

6. Приказ № 757 – Приказ ГТК РФ от 03.08.2001г. № 757 «О совершенствовании системы уплаты таможенных платежей».



[1] При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki

Назад в раздел

1.3. Бухгалтерский учет операций по предоставлению кредита в виде «овердрафта». Методология и бухгалтерский учет банковских розничных платежей: карты, переводы, чеки

1.3. Бухгалтерский учет операций по предоставлению кредита в виде «овердрафта»

1.3.1. В случае если договором, регулирующим отношения, возникающие при эмиссии расчетных банковских карт, предусмотрено условие кредитования банком счета клиента (физического лица, предпринимателя без образования юридического лица и (или) юридического лица) при недостаточности или отсутствия на нем денежных средств (кредит в форме «овердрафт»), то при его заключении (либо дополнительного соглашения к основному договору) кредитная организация открывает:

а) лицевые счета на балансовых счетах 2-го порядка «Кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете («овердрафт»)»;

б) учет неиспользованных лимитов по предоставляемым банком кредитам в виде «овердрафта» осуществляется на внебалансовом счете 913 17 «Неиспользованные лимиты по предоставлению средств в виде «овердрафт» и под «лимит задолженности»»;

в) одновременно с открытием клиенту лицевого счета на балансовых счетах 2-го порядка «Неиспользованные лимиты по предоставлению средств в виде «овердрафт» и под «лимит задолженности»» сумма неиспользованного лимита отражается бухгалтерской проводкой:

Д-т 999 98, К-т 913 17;

г) при списании средств с корреспондентского, расчетного (текущего) или счетов физических лиц счета клиента сверх имеющихся на нем средств, образовавшееся в конце дня дебетовое сальдо перечисляется бухгалтерской проводкой:

Д-т лицевого счета на балансовых счетах 2-го порядка «Кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете («овердрафт»)»,

К-т корреспондентский, расчетный (текущий) или депозитный (физических лиц) счет клиента и одновременно производится уменьшение суммы неиспользованных лимитов кредитования, установленных договорами:

Д-т 913 17, К-т 999 98.

1.3.2. На сумму размещенных денежных средств банк-кредитор должен создавать резервы на возможные потери по ссудам в порядке, установленном Банком России.

1.3.3. Погашение (возврат) средств, предоставленных в виде «овердрафта».

1.3.3.1. Возврат денежных средств со счета клиента-заемщика – юридического лица и предпринимателя без образования юридического лица:

Д-т расчетного, текущего, по лицевому счету клиента-заемщика (балансовые счета 401–408 – пассивные),

К-т счета по учету кредитов предоставленных, по лицевому счету клиента-заемщика (балансовые счета 320, 321, 441–454, 456 – активные).

1.3.3.2. Возврат денежных средств клиентом-заемщиком – физическим лицом:

Д-т балансового счета 202 02 «Касса кредитных организаций», 202 06 «Касса обменных пунктов», 202 07 «Денежные средства в операционных кассах, находящихся вне помещений банков», 202 08 «Денежные средства в банкоматах» – при возврате средств (погашении кредита) наличными деньгами или счета физического лица, балансовые счета 423, 426, 408 17, 408 20 – при возврате средств (погашении кредита) в безналичном порядке или счета по учету расчетов с работниками банка по оплате труда по лицевому счету работника (балансовый счет 603 05 «Расчеты с работниками банка по оплате труда») – при возврате средств (погашении кредита), предоставленного сотруднику банка,

К-т счета по учету кредитов предоставленных, по лицевому счету клиента-заемщика (балансовые счета 455 09, 457 08 – активные).

Лицевые счета, открытые на балансовых счетах 2-го порядка «Кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) или депозитном (физических лиц) счете («овердрафт»)», в период действия договора (соглашения) обнуляются, а по окончании действия договора (соглашения) закрываются.

1.3.4. При погашении кредита, предоставленного путем кредитования корреспондентского, расчетного (текущего) или депозитного (физических лиц) счета клиента при недостатке средств на нем, восстанавливаются суммы неиспользованных лимитов кредитования, осуществляются следующие бухгалтерские проводки:

Д-т 999 98, К-т 913 17.

По истечении срока действия договора (соглашения) о кредитовании корреспондентского, расчетного, текущего счета клиента при недостатке средств на нем (в рамках заключенного договора банковского счета (на расчетно-кассовое обслуживание)) внебалансовый счет 913 17 закрывается следующими бухгалтерскими проводками: Д-т 913 17, К-т 999 98.

1.3.5. При неисполнении (ненадлежащим исполнении) обязательств по договору ссудная задолженность переносится на счета просроченной ссудной задолженности по основному долгу (в день, являющимся установленной договором датой погашения этой задолженности). При этом делаются следующие бухгалтерские проводки: Д-т счета по учету просроченной задолженности, по лицевому счету клиента-заемщика (балансовые счета 458 – активные),

Кт счета по учету размещенных денежных средств, по лицевому счету клиента-заемщика (балансовые счета 441–457).

По овердрафту в соответствии с условиями договора начисляются проценты.

Учет овердрафтов и процентов.

При открытии кредитной линии под овердрафт банк совершает бухгалтерскую проводку:

Д-т 999 98, К-т внебалансового счета 913 17 «Неиспользованные лимиты по предоставлению кредитов в виде «овердрафт», а также «под лимит задолженности».

При предоставлении клиенту овердрафта в рамках открытого лимита овердрафта осуществляется следующая бухгалтерская проводка:

Д-т внебалансового счета 913 17 «Неиспользованные лимиты по предоставлению кредитов в виде «овердрафт», а также «под лимит задолженности»,

К-т 999 98.

При полном или частичном погашении заемщиком основного долга по кредиту (овердрафту), предоставленному в рамках кредитной линии в виде овердрафт, на сумму возвращенных банку-кредитору денежных средств лимит восстанавливается, осуществляется бухгалтерская проводка:

Д-т 999 98, К-т внебалансового счета 913 17 «Неиспользованные лимиты по предоставлению кредитов в виде «овердрафт», а также «под лимит задолженности».

При прекращении действия договора кредитной линии осуществляется бухгалтерская проводка:

Д-т внебалансового счета 913 17 «Неиспользованные лимиты по предоставлению кредитов в виде «овердрафт», а также «под лимит задолженности»,

К-т 999 98.

При этом внебалансовый счет 913 17 закрывается.

Аналитический учет овердрафтов ведется в разрезе каждого договора в отдельности.

Проценты по овердрафтам начисляются в соответствии с условиями действующего договора. Это может быть и ежедневное начисление с отражением на балансе и с другой регулярностью, но в любом случае проценты, причитающиеся банком к получению, должны быть начислены в последний рабочий день месяца по последний календарный день месяца.

Начисление процентов осуществляется бухгалтерской проводкой:

Д-т 474 27, К-т 706 01.

Так как овердрафты предоставляются в первую очередь надежным клиентам, то и ссудная задолженность, как правило, относится к категории качества, доходы по которой признаются.

Под начисленные проценты создается резерв в размере, определенном банком в зависимости от категории качества задолженности.

Учет просроченной задолженности по выданным кредитам и начисленным процентам.

Кредиты в виде овердрафта, не погашенные заемщиками в срок, учитываются отдельно от текущей ссудной задолженности.

Просроченная задолженность по кредитам, выданным в рублях и иностранной валюте, учитывается на балансовых счетах по учету кредитов, не погашенных в срок (счет 458). Учет по счетам второго порядка ведется по группам заемщиков, а в аналитическом учете – в разрезе отдельных договоров

Учет начисленных, но не полученных в срок (просроченных) процентов по кредитам, ведется исходя из того, к какой категории качества относится задолженность.

Если процентные доходы по кредиту признаются в качестве таковых (это 1-я, 2-я или, по решению банка, 3-я категории качества), то проценты продолжают начисляться на балансе. Под них создается резерв на возможные потери.

Учет просроченных признанных процентов по кредитам ведется на активных счетах балансового счета 459 по учету просроченных процентов по кредитам.

Если проценты не признаются в качестве доходов (3-я (по решению банка), 4-я или 5-я категории), то они со дня переклассификации учитываются на внебалансовом счете 916 04. Вопрос о признании доходов по процентам по задолженности 3-й категории, как уже говорилось раньше, решается банком самостоятельно.

Схема отражения в бухгалтерском учете переноса на просрочку выглядит следующим образом:

Д-т 458, К-т счета по учету задолженности по кредиту – на сумму основного долга;

Д-т 459, К-т 474 27 (требования по получению процентов) – на сумму начисленных процентов.

После переноса процентов на счета по учету просроченных процентов банк восстанавливает резерв, созданный под начисленные проценты, и создает резерв под просроченные проценты. При этом резерв отдебетовывается со счета 474 25 (требования по получению процентов) в кредит счета 459 18.

Если происходит реклассификация кредита с изменением категории качества задолженности в группу, доход по которой не признается, то дальнейшее начисление процентов производится на счете 916 04 или 916 03. Начисление процентов по выданному, но невоз-вращенному кредиту производится в сроки и порядке, предусмотренном кредитным договором.

Если очередные проценты непросрочены и признаются в качестве доходов, то они учитываются в общем порядке. Досоздание резерва по начисленным процентам отражается проводкой:

Д-т 706 06 (символ 25302), К-т 459 18.

Если овердрафт был оформлен залогом, то залоговые права должны быть реализованы не позднее чем через 30 дней после задержки платежей по основному долгу или по процентам.

При поступлении средств и документа по уплате процентов и (или) основного долга сумма проводится по дебету корреспондентского счета, расчетного счета или кассы для физических лиц и относится в кредит по учету просроченной задолженности и просроченных процентов:

Д-т 301 02, 202 02 (для физических лиц), денежных средств, счетов клиентов,

К-т 459 – на сумму процентов.

Если проценты не признавались в качестве дохода, то они учитывались на внебалансовом счете 916 04. Теперь они восстанавливаются на доходы:

Д-т 999 99, К-т 916 04,

Д-т 301 02, 202 02 (для физических лиц), денежных средств, счетов клиентов,

К-т 706 01 – на сумму поступивших процентов;

Д-т 301 02, 202 02 (для физических лиц), денежных средств,

К-т 458 (324) – на сумму погашения основного просроченного долга.

Штрафы, пени и неустойки за просрочку погашения ссудной задолженности и процентов по ней, полученные от клиентов, приходуются на счете 706 01 «Штрафы, пени, неустойки полученные» по признанию или кассовым методом в момент получения проводкой:

Д-т 301 02, 202 02 (для физических лиц), денежных средств, счетов клиентов,

К-т 706 01, по символу 17101.

Одновременно восстанавливается резерв на возможные потери по ссудам в части погашенного долга и резерв, созданный по требованиям по процентам, в части погашенных процентов.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

Овердрафт — Челиндбанк

Овердрафт – это разновидность краткосрочного кредитования,  когда Банк осуществляет платежи с расчётного счёта клиента при временном отсутствии или недостаточности на нём денежных средств, в соответствии с условиями заключенного соглашения.

Выдача кредита производится автоматически: клиент в обычном порядке предоставляет в Банк платежные документы, а Банк производит по ним оплату в пределах оговоренного лимита.

Свободный остаток денежных средств на расчётном счёте клиента на конец операционного дня направляется на погашение овердрафта автоматически.

Условия предоставления кредита:

Сумма кредита (лимит овердрафта)

устанавливается в зависимости от размера среднемесячной выручки, поступающей на счета клиента, открытые в Банке (до 50% от среднемесячных поступлений)

Срок действия соглашения об овердрафте

до 3-х лет

Стандартный срок кредитования

до 30 календарных дней

Процентная ставка

устанавливается индивидуально в зависимости суммы кредита. Во внимание принимаются кредитная история заемщика и другие факторы

Обеспечение

принимаются все виды обеспечения, не противоречащие действующему законодательству, с учётом параметров кредитной сделки (срок и сумма кредита) и характеристик заёмщика

Валюта

рубли РФ, доллары США, евро

Преимущества:
  • оплата только за те дни, в которые вы реально пользуетесь кредитом;
  • возможность предоставления кредита без залогового обеспечения;
  • отсутствие необходимости «обнулять» задолженность на отчётную или какую-либо другую дату в пределах срока действия соглашения об овердрафте;
  • погашение задолженности по кредиту осуществляется автоматически, без посещения Банка, в пределах остатка денежных средств на расчётном счёте на конец рабочего дня.

Вы получаете очень удобный и недорогой инструмент для осуществления неотложных платежей.

Требования к заемщикам:

  • правовой статус заемщиков: юридические лица, индивидуальные предприниматели;
  • заемщику необходимо иметь стабильный бизнес, действующий до подачи заявки на получение кредита не менее 12 месяцев;
  • деятельность предприятия в г. Челябинске, Челябинской области или г. Екатеринбурге, Свердловской области.

 

 

Технический овердрафт. Несанкционированный технический овердрафт, срок погашения

Технический овердрафт – задолженность, возникающая вследствие превышения суммы выплат (расходных операций) над доступным остатком средств на расчетном счете.

Последние новости:

При активном использовании пластиковых карт (зарплатных или дебетовых) в качестве платежного средства может возникнуть ситуация, когда расход средств по карте превысил доступный остаток. Образовавшаяся таким образом задолженность перед банком называется техническим овердрафтом или, другими словами, несанкционированным (запрещенным) овердрафтом. Причины кроются в особенностях работы платежных систем, основными из которых являются:

  • совершение операций по карте в режиме «оффлайн», без подтверждения банком статуса покупки, при этом товар может быть продан клиенту при недостаточном количестве средств на карт-счете;
  • проведение нескольких платежей подряд, когда на момент совершения последнего платежа предыдущие являются неподтвержденными операциями и соответственно не списанными с баланса карт-счета, при обработке всех проведенных платежей может возникнуть перерасход средств;
  • влияние курсовых изменений при совершении операций в валюте, отличающейся от валюты карт-счета, когда предварительный расчет происходит по текущему курсу, а окончательное проведение операции в банке проходит по изменившемуся курсу, что может привести к образованию технического овердрафта по карте;
  • списание с карт-счета комиссий по проведению операций, которые не были учтены при непосредственном осуществлении платежа, приведшее к превышению остатка по карте;
  • технический сбой в автоматизированной системе, при котором происходит двойное ошибочное списание или зачисление средств, в этом случае при ошибочном списании суммы несанкционированный овердрафт может возникнуть сразу же, при ошибочном зачислении – если ко времени обнаружения данной ошибки держатель карты успел потратить доступные средства.

Ликвидация технического (запрещенного) овердрафта

Образование несанкционированного технического овердрафта по тем или иным причинам приравнивается к выдаче кредита банком на сумму перерасхода средств по карте, а значит, подлежит обязательному погашению с уплатой процентов.

Обычно банки предусматривают ситуации с возможностью возникновения технического (запрещенного) овердрафта и прописывают их в правилах пользования банковскими картами, или в договорах с клиентами на открытие карт-счетов. Если же в договоре и правилах пользования банковскими картами отсутствуют соответствующие пункты, то на защиту прав банков встает Гражданский кодекс РБ (глава 59 «Обязательства вследствие неосновательного обогащения»). Поэтому деньги банку вернуть придется в любом случае, уплатив проценты, которые будут значительно выше процентов по прочим кредитам, так как несанкционированный технический овердрафт для банка рискован и нежелателен.

Чтобы избежать неприятных моментов, связанных с образованием технического (запрещенного) овердрафта по карте, необходимо внимательно следить за остатком средств на карт-счете. В случае если такая ситуация все же произошла, лучше постараться побыстрее погасить задолженность, чтобы не переплачивать лишние проценты и не получить штрафных санкций за просрочку.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

1. Бухгалтерский учет предоставления денежных средств клиенту — заемщику в балансе банка

КонсультантПлюс: примечание.

С 1 января 2013 года кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с Положением, утвержденным Банком России 16.07.2012 N 385-П.

1. Бухгалтерский учет предоставления денежных средств <*> клиенту — заемщику в балансе банка — кредитора

———————————

<*> Здесь и далее по тексту к предоставленным (размещенным) денежным средствам не относится размещение денежных средств на условиях, определенных п. п. 1.31.5 Положения.

 

1.1. Бухгалтерский учет предоставления денежных средств клиенту — заемщику, который обслуживается в банке — кредиторе

1.1.1. Зачисление денежных средств на счет клиента — заемщика — юридического лица и предпринимателя без образования юридического лица:

Дебет  счета  по  учету  размещенных  средств,  по  лицевому счету
       клиента - заемщика (балансовые счета N N 320 - 323,  40308,
       441 - 454, 456, 460 - 473 - активные счета)
Кредит банковского  счета  клиента  - заемщика  (балансовые  счета
       N N 30109, 30111, 30112, 30113, 401 - 408).

(в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.1.2. Предоставление средств клиенту — заемщику — физическому лицу:

Дебет  счета по учету предоставленного кредита,  по лицевому счету
       клиента  - заемщика  (балансовые  счета  N N  455,   457  -
       активные счета)
Кредит балансового   счета N 20202 "Касса кредитных организаций" -
       при   предоставлении  средств  (выдаче  кредита)  наличными
       деньгами
       или  счета  по  учету вкладов (депозитов) (балансовые счета
       N N 423, 426) - при предоставлении средств (выдаче кредита)
       в безналичном порядке.

1.2. Бухгалтерский учет предоставления денежных средств клиенту — заемщику, который обслуживается в другом банке

1.2.1. Зачисление денежных средств на счет клиента — заемщика (юридического лица, предпринимателя без образования юридического лица, физического лица):

Дебет  счета по учету предоставленного кредита,  по лицевому счету
       клиента - заемщика (балансовые счета N N 320 - 323,  40308,
       441 - 457, 460 - 473 - активные счета)
Кредит корреспондентского счета (N N 30102,  30104,  30106, 30110,
       30114, 30115).

1.3. Бухгалтерский учет операций по предоставлению кредитов путем открытия клиенту — заемщику кредитной линии и в форме «овердрафта».

Бухгалтерские проводки по балансовым счетам осуществляются в порядке, изложенном в пунктах 1.1 и 1.2 настоящего Приложения. При этом в случае открытия клиенту — заемщику кредитной линии аналитический учет предоставленных средств ведется на лицевых счетах, открываемых в разрезе каждой части выданного кредита (каждого транша) на балансовых счетах, соответствующих фактическому сроку предоставления (размещения) денежных средств, определенному договором на предоставление (размещение) денежных средств. В случае если фактический срок предоставления (размещения) отдельных частей (траншей) выданного кредита приходится на один и тот же временной интервал при отражении ссудной задолженности по балансовым счетам второго порядка, то указанные отдельные части (транши) могут учитываться банком — кредитором на одном лицевом счете соответствующего балансового счета второго порядка.

1.3.1. Операции по предоставлению кредитов по соглашениям / договорам об открытии кредитной линии, предусматривающим установление клиенту — заемщику «лимита выдачи»:

1.3.1.1. В день, определенный соглашением / договором об открытии кредитной линии, сумма установленного клиенту — заемщику «лимита выдачи» отражается на внебалансовом счете N 91302 «Неиспользованные кредитные линии по предоставлению кредитов» следующей бухгалтерской проводкой:

Дебет  99998
Кредит внебалансового счета N  91302   "Неиспользованные кредитные
       линии по предоставлению кредитов".

1.3.1.2. При предоставлении клиенту — заемщику части кредита (транша) в рамках открытой кредитной линии на указанную сумму осуществляется следующая бухгалтерская проводка:

Дебет  внебалансового счета  N 91302  "Неиспользованные  кредитные
       линии по предоставлению кредитов"
Кредит 99998.

1.3.1.3. При предоставлении клиенту — заемщику последней части кредита (последнего транша) в рамках открытой кредитной линии осуществляется следующая бухгалтерская проводка:

Дебет  внебалансового  счета  N 91302  "Неиспользованные кредитные
       линии по предоставлению кредитов"
Кредит 99998.

При этом внебалансовый счет N 91302 закрывается.

1.3.2. Операции по предоставлению кредитов по соглашениям / договорам об открытии кредитной линии, предусматривающим установление клиенту — заемщику «лимита задолженности»:

КонсультантПлюс: примечание.

С 1 января 2013 года в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях, утв. Положением Банка России 16.07.2012 N 385-П, при осуществлении кредитных операций используется внебалансовый счет N 91317 «Неиспользованные лимиты по предоставлению средств в виде «овердрафт» и под «лимит задолженности».

1.3.2.1. В день, определенный соглашением / договором об открытии кредитной линии, сумма установленного клиенту — заемщику «лимита задолженности» отражается на внебалансовом счете N 91309 «Неиспользованные лимиты по предоставлению кредитов в виде «овердрафт», а также «под лимит задолженности» следующей бухгалтерской проводкой:

Дебет  99998
Кредит внебалансового  счета  N 91309  "Неиспользованные лимиты по
       предоставлению  кредитов  в виде "овердрафт",  а также "под
       лимит задолженности".

1.3.2.2. При предоставлении клиенту — заемщику части кредита (транша) в рамках открытой кредитной линии осуществляется следующая бухгалтерская проводка:

Дебет  внебалансового счета N 91309  "Неиспользованные  лимиты  по
       предоставлению  кредитов  в виде  "овердрафт", а также "под
       лимит задолженности"
Кредит 99998.

1.3.3. В случае если соглашением / договором об открытии кредитной линии одновременно предусматриваются установление клиенту — заемщику «лимита выдачи» и «лимита задолженности», а также иные условия, регулирующие размер открытой клиенту — заемщику кредитной линии, то внебалансовый учет величины неиспользованного клиентом — заемщиком лимита получения денежных средств по такого рода соглашениям / договорам осуществляется в порядке, определенном пп. 1.3.2 настоящего Приложения. При этом в течение всего срока действия соглашения / договора об открытии кредитной линии на внебалансовом счете N 91309 должна отражаться фактическая (реальная) величина условных обязательств банка — кредитора по предоставлению (размещению) денежных средств клиенту — заемщику, определяемая как минимальное значение всех предусмотренных соответствующим соглашением / договором количественных ограничений размера кредитной линии, действующих на соответствующий день (дату).

1.3.4. Операции по предоставлению кредитов в форме «овердрафта»:

1.3.4.1. В день, определенный договором банковского счета (договором вклада / депозита) либо дополнительного соглашения к нему, допускающего проведение операций по предоставлению (размещению) денежных средств в порядке, установленном подпунктом 3) подпункта 2.2 Положения, клиенту — заемщику открывается лицевой счет на балансовых счетах второго порядка «Кредит, предоставленный при недостатке средств на корреспондентском, расчетном, текущем счете («овердрафт»)» (для заемщиков — физических лиц «Кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете («овердрафт»)») на весь срок действия соответствующего договора банковского счета (договора вклада / депозита) либо дополнительного соглашения к нему.

Одновременно сумма установленного клиенту — заемщику лимита по предоставлению кредитов в форме «овердрафта» отражается на внебалансовом счете N 91309 «Неиспользованные лимиты по предоставлению кредитов в виде «овердрафт», а также «под лимит задолженности» следующей бухгалтерской проводкой:

Дебет  99998
Кредит внебалансового  счета  N 91309  "Неиспользованные лимиты по
       предоставлению  кредитов  в виде "овердрафт",  а также "под
       лимит задолженности".

1.3.4.2. При списании денежных средств с банковского счета клиента — заемщика сверх имеющегося на нем остатка образовавшееся на конец операционного дня дебетовое сальдо по банковскому счету клиента — заемщика перечисляется следующей бухгалтерской проводкой:

Дебет  лицевого  счета  на   балансовых   счетах  второго  порядка
       "Кредит,   предоставленный   при  недостатке  средств    на
       корреспондентском, расчетном, текущем  счете ("овердрафт")"
       (для заемщиков  -  физических  лиц "Кредит, предоставленный
       при недостатке средств на депозитном счете ("овердрафт")")
Кредит банковского счета клиента - заемщика

и одновременно производится уменьшение суммы неиспользованного клиентом — заемщиком лимита по предоставлению кредитов в форме «овердрафта»:

Дебет  внебалансового  счета  N  91309 "Неиспользованные лимиты по
       предоставлению кредитов  в виде "овердрафт",  а также  "под
       лимит задолженности"
Кредит 99998.

(пп. 1.3 в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.4. Денежные средства, предоставленные (размещенные) на условии «до востребования» либо «до наступления условия / события», учитываются на балансовых счетах второго порядка с наименованием «до востребования», а с момента востребования банком — кредитором суммы основного долга (наступления предусмотренного договором условия / события) следующим образом:

а) если договором предусмотрен конкретный срок возврата клиентом — заемщиком суммы основного долга — на балансовых счетах второго порядка по учету размещенных средств, соответствующих этому сроку;

б) если конкретный срок возврата клиентом — заемщиком суммы основного долга не предусмотрен договором на предоставление (размещение) денежных средств на условии «до востребования» — на балансовых счетах второго порядка по учету средств, размещенных на срок до 30 дней;

в) если конкретный срок возврата клиентом — заемщиком суммы основного долга не предусмотрен договором на предоставление (размещение) денежных средств на условии «до наступления условия / события» — на балансовых счетах второго порядка по учету средств, размещенных на условии «до востребования» либо «до наступления условия / события» до момента фактического погашения клиентом — заемщиком задолженности по возврату суммы основного долга либо ее отнесения на счета по учету просроченной ссудной задолженности в конце операционного дня, следующего за днем наступления соответствующего условия / события.

Денежные средства, предоставленные (размещенные) на условии «до востребования (до наступления условия / события), но не ранее определенного срока», учитываются на соответствующих счетах в зависимости от указанного срока, а после его наступления учитываются в порядке, установленном для денежных средств, предоставленных (размещенных) на условии «до востребования (до наступления условия / события)».

(пп. 1.4 введен Положением, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П)

1.5. На сумму размещенных денежных средств банк — кредитор должен создавать резервы на возможные потери в порядке, установленном Банком России <*>.

———————————

КонсультантПлюс: примечание.

Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997 N 62а утратила силу с 1 августа 2004 года в связи с изданием Указания ЦБ РФ от 26.03.2004 N 1406-У.

Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П.

КонсультантПлюс: примечание.

Указание ЦБ РФ от 25.12.1997 N 101-У утратило силу в связи с изданием Указания ЦБ РФ от 29.06.2000 N 810-У.

<*> Резервы на возможные потери по ссудам создаются в соответствии с Инструкцией Банка России «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30.06.97 N 62а (с учетом изменений и дополнений), введенной в действие Указанием Банка России «О введении Инструкции «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 25.12.97 N 101-У (с учетом изменений и дополнений).

Определение овердрафта

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это продление кредита от кредитного учреждения, которое предоставляется, когда счет достигает нуля. Овердрафт позволяет владельцу счета продолжать снимать деньги, даже если на счете нет средств или недостаточно средств для покрытия суммы снятия.

По сути, овердрафт означает, что банк позволяет клиентам брать в долг определенную сумму денег. По кредиту есть проценты и обычно взимается комиссия за каждый овердрафт.Во многих банках комиссия за овердрафт может достигать 35 долларов.

Как работает овердрафт

С овердрафтом банк покрывает платежи, сделанные клиентом, которые в противном случае были бы отклонены или, в случае фактических чеков, были бы возвращены без оплаты.

Ключевые выводы

  • Защита от овердрафта — это ссуда, предоставляемая некоторыми банками клиентам, когда их счет достигает нуля.
  • Овердрафт позволяет клиенту продолжать оплачивать счета, даже если на счете (-ах) клиента недостаточно денег.
  • Овердрафт, как и любой другой кредит, оплачивает проценты по ссуде, а в случае овердрафта, как правило, единовременно взимается комиссия за недостаточность средств.

Как и в случае любой ссуды, заемщик выплачивает проценты на непогашенный остаток по овердрафту. Часто проценты по кредиту ниже, чем проценты по кредитным картам, что делает овердрафт лучшим краткосрочным вариантом в экстренных случаях. Во многих случаях существуют дополнительные комиссии за использование защиты от овердрафта, которые уменьшают сумму, доступную для покрытия ваших чеков, например, недостаточная комиссия за денежные средства за чек или снятие средств.

Пример защиты от овердрафта

Защита от овердрафта предоставляет клиенту ценный инструмент для управления своим текущим счетом. Если вам не хватает нескольких долларов на арендную плату, защита от овердрафта гарантирует, что вам не вернут чек при недостаточности средств, что плохо отразится на вашей платежеспособности. Однако банки предоставляют услугу в зависимости от того, какую выгоду они от нее получают, а именно взимая комиссию. Таким образом, клиенты должны использовать защиту от овердрафта экономно и только в экстренных случаях.

Сумма защиты от овердрафта в долларах варьируется в зависимости от счета и банка. У использования защиты от овердрафта есть свои плюсы и минусы. Часто клиенту необходимо запросить дополнительную защиту от овердрафта. Если защита от овердрафта используется чрезмерно, финансовое учреждение может снять защиту со счета.

Особые соображения

Ваш банк может использовать собственные средства для покрытия вашего овердрафта. Другой вариант — привязать овердрафт к кредитной карте.Если банк использует свои собственные средства для покрытия вашего овердрафта, это обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг. Когда кредитная карта используется для защиты от овердрафта, вы можете увеличить свой долг до такой степени, что это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Однако это не будет проблемой с овердрафтом на ваших текущих счетах.

Если вы не выплатите свои овердрафты обратно в заранее установленный период времени, ваш банк может передать ваш счет коллекторскому агентству. Это действие по взысканию долгов может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и о нем сообщат трем основным кредитным агентствам: Equifax, Experian и TransUnion.Это зависит от того, как о счете сообщают агентствам, проявляется ли он как проблема с овердрафтом на текущем счете.

Часто задаваемые вопросы

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это кредит, предоставляемый банком, который позволяет клиенту оплачивать счета и другие расходы, когда счет достигает нуля. За определенную плату банк предоставляет клиенту ссуду в случае непредвиденного списания средств или недостаточного остатка на счете. Обычно с этих счетов взимается единовременная комиссия за денежные средства и проценты на непогашенный остаток.

Как работает овердрафт?

При защите от овердрафта, если на текущем счете клиента появляется отрицательный баланс, он сможет получить доступ к заранее определенной ссуде, предоставленной банком, и будет взимать комиссию. Во многих случаях защита от овердрафта используется для предотвращения возврата чека и затруднений, которые это может вызвать. Кроме того, это может предотвратить недостаточную комиссию фонда, но во многих случаях каждый тип комиссии будет взимать примерно одинаковую сумму.

Каковы плюсы и минусы овердрафта?

Хотя плюсы овердрафта включают предоставление временных средств на случай чрезвычайной ситуации, когда на счете неожиданно недостаточно средств, важно взвесить затраты.Защита от овердрафта часто сопровождается значительными комиссиями и процентами, которые, если они не будут выплачены своевременно, могут стать дополнительным бременем для владельца счета. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, клиенты, у которых была чрезмерная защита, на самом деле платили больше комиссионных, чем те, кто не имел защиты от овердрафта.

Защита от овердрафта: плюсы и минусы

Чеки и другие дебетовые транзакции очищаются при подписке на защиту от овердрафта, даже если на вашем счете недостаточно средств.В обмен на эту услугу ваш банк может взимать огромную комиссию за овердрафт. Стоит ли иметь такую ​​защиту? Вот взгляните на плюсы и минусы.

  • С защитой от овердрафта, если на вашем текущем счете недостаточно денег, чеки будут очищены, а транзакции через банкоматы и дебетовые карты продолжатся.
  • Если у вас недостаточно защиты от овердрафта для покрытия дефицита, транзакции не будут выполнены, а комиссии могут быть высокими.
  • Обязательно прочтите мелкий шрифт, прежде чем подписываться на защиту от овердрафта, поскольку комиссии и условия варьируются от одного банка к другому.

Плюсы и минусы защиты от овердрафта

Когда вы подписываетесь на защиту от овердрафта, ваш банк будет использовать указанный вами связанный резервный источник — сберегательный счет, кредитную карту или кредитную линию — для оплаты транзакций всякий раз, когда на текущем счете не хватает необходимых средств.

Pro: ваша транзакция состоится

Даже если на вашем текущем счете недостаточно денег, чек будет снят, банкомат выдаст вам наличные или транзакция по дебетовой карте будет выполнена.Больше никаких отклоненных чеков с сопутствующими неудобствами и затруднениями.

Con: вы будете платить комиссионные и проценты

Одним из недостатков является то, что банк взимает комиссию за перевод овердрафта, даже если ваши собственные деньги покрывают дефицит. В случае овердрафта вы будете платить проценты на взятую вами сумму до тех пор, пока не вернете ее. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), потребители, которые выбирают защиту от овердрафта, платят больше за овердрафт, чем те, кто предпочитает не делать этого.Взаимодействие с другими людьми

Con: транзакции могут не очищаться, если ваш источник резервных копий низкий или пустой

Еще один недостаток: ваши транзакции по-прежнему не будут обработаны, если у вас недостаточно денег на связанном счете для покрытия дефицита. Отклонение транзакции может не иметь большого значения, но в чрезвычайной ситуации хорошо иметь источник резервного финансирования. Однако, если ваш резервный источник финансирования также будет отключен, вы все равно не сможете завершить транзакцию.

Более того, если вы знаете, что не можете рассчитывать на защиту от овердрафта в чрезвычайной ситуации, вам на всякий случай придется иметь при себе дополнительные наличные деньги или кредитную карту.Оплата наличными в экстренных случаях — ваш наименее затратный вариант. Использование кредитной карты может быть более или менее затратным, чем защита от овердрафта, в зависимости от соглашения и условий.

Самый простой и наименее затратный способ защиты от овердрафта — это привязать текущий счет к сберегательному счету, таким образом покрывая овердрафт собственными средствами.

Что происходит, когда у вас нет защиты от овердрафта

Без защиты от овердрафта ваш банк все равно может взимать комиссию за недостаточность средств (NSF), которая может быть сопоставима с комиссией за овердрафт, если на вашем счете недостаточно денег для покрытия дебета.Кроме того, сторона, получившая плохой чек, может потребовать возмещения платы за возвращенный чек и сообщить о вас в ChexSystems, что похоже на кредитный отчет для вашей банковской истории.

По данным исследования NerdWallet.com, по состоянию на сентябрь 2019 года типичная комиссия за овердрафт составляла 35 долларов за товар. Эти комиссии могут быстро увеличиться, если вы совершите несколько транзакций, прежде чем поймете, что ваша учетная запись находится в минусе. Если вы совершаете небольшую покупку или если у вас есть другой источник средств, не выписывайте чек и не используйте дебетовую карту, если вы даже немного не уверены, покроют ли ваши средства покупку.

Условия комиссии за овердрафт значительно различаются в разных банках. Если комиссия вашего банка за овердрафт высока, возможно, вам будет дешевле платить с помощью кредитной карты. Это отличается от привязки вашей защиты от овердрафта напрямую к кредитной карте, которая может быть дорогостоящей, потому что кредитная карта рассматривает связанную транзакцию как денежный аванс с высокой процентной ставкой и без льготного периода.

Другие способы избежать комиссии за овердрафт

Хотя, возможно, стоит выбрать вариант, если вы не хотите, чтобы транзакции были отклонены, но лучше подписаться на рассылку уведомлений по электронной почте или текстовых сообщений, чтобы отмечать низкий текущий остаток на счетах, чтобы вы могли полностью избежать комиссии за овердрафт.Эти предупреждения дадут вам возможность пополнить свой текущий счет, дождаться совершения покупки или использовать альтернативную форму оплаты.

Вы также можете избежать платы за овердрафт, воспользовавшись услугами некоторых банков по бесплатному переводу овердрафта, которые будут автоматически переводить деньги с заранее установленным шагом (например, 100 долларов США) со связанного сберегательного счета на ваш текущий счет при низком балансе.

Привилегия овердрафта по дебетовой карте

Если вы хотите получить покрытие овердрафта для повседневных операций по дебетовым картам и банкоматным картам, вы должны зарегистрироваться.Эта услуга может обеспечить подстраховку на случай, если на вашем счете недостаточно средств во время покупки. Привилегия овердрафта не включает ежедневные покупки с дебетовой карты и снятие средств в банкоматах, если вы не дадите нам на это разрешение.

  • Защита: Защитите себя от ситуаций, когда ваша покупка или транзакция отклонены.
  • Контроль: Вместо того, чтобы продавец отказывался от вашей покупки, вы можете по-прежнему контролировать, как вы управляете своей учетной записью.
  • Гибкость: Даже если вы никогда не собираетесь перерасходовать свой счет, привилегия овердрафта предлагает вам гибкость в случае возникновения чрезвычайной ситуации или ошибки в управлении вашей учетной записью.

При регистрации вы соглашаетесь с тем, что CCTC может авторизовать покупки с вашей дебетовой карты, даже если на вашем текущем счете недостаточно денег для покрытия транзакции. Это позволит обработать вашу транзакцию и может повлечь за собой комиссию за овердрафт. Если вы решите не регистрироваться, ваша дебетовая карта может быть отклонена, если на вашем счете недостаточно денег для покрытия транзакции.Остались вопросы? Свяжитесь с нами для более подробной информации.

Что нужно знать об овердрафте и комиссиях за овердрафт

Овердрафт возникает, когда на вашем счете недостаточно денег для покрытия транзакции, но мы все равно платим. Мы можем покрыть ваши овердрафты двумя способами:

  • У нас есть стандартных практики овердрафта , которые идут вместе с вашим счетом.
  • Мы также предлагаем планы защиты от овердрафта , такие как привязка к сберегательному счету или кредитная линия овердрафта, что может быть дешевле, чем наши стандартные практики овердрафта.Чтобы узнать больше, спросите нас об этих планах.

Это уведомление объясняет нашу стандартную практику овердрафта .

Какие стандартные методы овердрафта применимы к моему счету?

Мы авторизуем и оплачиваем овердрафты по следующим типам операций:

  • Чеки и другие операции, совершенные с использованием номера вашего текущего счета
  • Автоматическая оплата счетов

Мы не разрешаем и не оплачиваем овердрафты для следующих типов транзакций, если вы не попросите нас (см. Ниже)

  • Операции через банкомат
  • Ежедневные операции с дебетовой картой

Мы оплачиваем овердрафты по своему усмотрению, что означает, что не гарантирует , что мы всегда авторизуем и оплатим любой тип транзакции.

Если мы не авторизуем и не оплатим овердрафт, ваша транзакция будет отклонена.

Какие комиссии я буду взимать, если трастовая компания округа Кэрролл оплатит мой овердрафт?

В соответствии с нашей стандартной практикой овердрафта:

  • Мы будем взимать с вас комиссию в размере до 37,50 долларов за каждый овердрафт.
  • Мы можем взимать с вас не более 7 общих комиссий за перерасход вашего счета в течение одного рабочего дня.
  • Мы не будем взимать с вас комиссию, если ваш счет будет превышен менее чем на 5 долларов США в любой день.

Что, если я хочу, чтобы трастовая компания округа Кэрролл авторизовывала и оплачивала овердрафты


на моем банкомате и повседневные операции с дебетовой картой?

Если вы также хотите, чтобы мы разрешали и оплачивали овердрафты по банкоматам и повседневные операции с дебетовыми картами, заполните эту форму и предъявите ее в любом отделении или отправьте по электронной почте по адресу: 2 S. Folger, Carrollton, MO 64633.

Вы можете отозвать свое разрешение для трастовой компании округа Кэрролл на выплату этих овердрафтов в любое время в письменной форме или по телефону 660-542-2050.Ваш отзыв должен включать ваше имя и номер вашей учетной записи, чтобы мы могли правильно идентифицировать вашу учетную запись.

5 карт предоплаты с защитой от овердрафта (2021)

Карты предоплаты

с защитой от овердрафта не существовали еще несколько лет назад. Изначально банки проектировали эти карты в качестве традиционных текущих счетов, а это означало, что вы могли тратить только то, что положили на счет.

Но новые законы 2016 года разрешили эмитентам карт предоставлять услугу защиты от овердрафта, которая позволяла держателям карт временно тратить меньше $ 0 на балансе.

Однако защита от овердрафта все еще относительно редко используется для большинства счетов предоплаченных карт. В то время как банки, такие как American Express и Green Dot, придерживаются строгой политики отказа от овердрафта, другие эмитенты предоплаты добавили к своим счетам различные условия, в том числе так называемую «Подушка покупки», которая работает аналогично услугам овердрафта и не требует дополнительных затрат для квалифицированных держателей карт. .

Лучшие карты предоплаты | Часто задаваемые вопросы

Иногда наши счета заканчиваются, и мы совершаем покупку, даже не подозревая, что нам не хватает нескольких долларов.Смущение из-за отклоненной транзакции в реестре только усугубляет оскорбление.

Но благодаря программам приобретения дополнительных услуг по предоплаченным картам, указанным ниже, вам не нужно беспокоиться о том, что вы выходите из магазина с опущенной головой. Вместо этого, амортизация позволит вам перерасходовать на 10 долларов, и у вас будет 24 часа, чтобы вернуть свой счет в положительное состояние без взимания комиссии за овердрафт.

ПРЕДОПЛАЧЕННЫЙ РЕЙТИНГ

★★★★★

4,8

  • Переведите деньги со своего счета PayPal для пополнения счета предоплаченной карты.
  • Зарабатывайте кэшбэк и персонализированные предложения, просто используя свою карту.
  • С прямым депозитом вы можете получить деньги быстрее, чем бумажный чек.
  • Карта, выпущенная банком The Bancorp Bank, членом FDIC. Карту можно использовать везде, где принимается дебетовая карта Mastercard.
  • Щелкните PayPal Prepaid Mastercard® для получения дополнительных функций и сведений о программе, а также для запроса карты.

N / A

N / A

N / A

Переменная ежемесячная плата

Непригодный

PayPal Prepaid Mastercard® предлагает программу смягчения покупок, которая позволяет осуществлять операции по овердрафту на сумму до 10 долларов США по усмотрению банка.Для участия в программе вы должны получить прямые переводы на общую сумму не менее 200 долларов на свой счет в течение 35 дней с момента регистрации в службе. После этого вы должны продолжать получать не менее 100 долларов в виде прямого депозита на свой счет каждые 30 дней, чтобы оставаться участником программы смягчения покупок.

Вы должны довести доступный баланс своего счета как минимум до нуля в течение 24 часов с момента первой транзакции, в результате которой вы переоценили свой счет, чтобы избежать взимания комиссии за овердрафт. Банк ограничивает каждый счет пятью освобожденными комиссиями за овердрафт каждый месяц.

ПРЕДОПЛАЧЕННЫЙ РЕЙТИНГ

★★★★★

4,8

  • С помощью прямого депозита Netspend вы можете получать деньги быстрее, чем бумажный чек.
  • Нет штрафов за просрочку платежа или процентов, потому что это не кредитная карта.
  • Отсутствие комиссии за овердрафт при покупках с использованием вашей карты.
  • Используйте мобильное приложение NetSpend, чтобы управлять своей учетной записью на ходу и получать текстовые сообщения или уведомления по электронной почте (могут применяться тарифы на передачу сообщений и данных).
  • Карта, выпущенная MetaBank®, членом FDIC.Карту можно использовать везде, где принимаются дебетовые карты Visa. Нажмите «Получить мою карту» для получения полной информации.
  • См. Дополнительную информацию о NetSpend® Prepaid Visa®.

N / A

N / A

N / A

Переменная ежемесячная плата

Непригодный

Все учетные записи Netspend имеют право на бесплатную покупку в размере до 10 долларов, если они получают прямые депозиты на свой счет в размере 200 долларов или более каждые 30 дней.Эта подушка одобряет транзакции на сумму до 10 долларов сверх вашего текущего доступного баланса.

Любая транзакция, в результате которой на вашем счету превышает доступный баланс более чем на 10 долларов, взимается комиссия за овердрафт в размере 15 долларов. Ежемесячно допускается не более трех таких сборов. Эта карта работает аналогично дебетовым картам Visa, предлагаемым в традиционных банках и кредитных союзах.

ПРЕДОПЛАЧЕННЫЙ РЕЙТИНГ

★★★★★

4,7

  • С помощью прямого депозита Netspend вы можете получать деньги быстрее, чем бумажный чек.
  • Нет штрафов за просрочку платежа или процентов, потому что это не кредитная карта.
  • Отсутствие комиссии за овердрафт при покупках с использованием вашей карты.
  • Используйте мобильное приложение NetSpend, чтобы управлять своей учетной записью на ходу и получать текстовые сообщения или уведомления по электронной почте (могут применяться тарифы на передачу сообщений и данных).
  • Карта, выпущенная MetaBank®, членом FDIC. Карту можно использовать везде, где принимаются дебетовые карты Visa. Нажмите «Получить мою карту» для получения полной информации.
  • См. Дополнительную информацию о NetSpend® Prepaid Visa®.

N / A

N / A

N / A

До 9,95 долл. США в месяц

Непригодный

Как и его родственная карта, указанная выше, предоплаченная карта NetSpend® Visa® включает такую ​​же подушку покупок без дополнительной оплаты для держателей карт.Для участия в программе вы должны ежемесячно получать прямые переводы на свой счет в размере 200 долларов США или более.

Эта карта также взимает переменную ежемесячную плату за обслуживание в зависимости от среднего баланса вашего счета и суммы денег, которую вы вносите каждый месяц.

ПРЕДОПЛАЧЕННЫЙ РЕЙТИНГ

★★★★★

4,8

  • Brink’s дает вам душевное спокойствие, которого вы заслуживаете. Хранение денег и ценностей с 1859 года.
  • С помощью прямого депозита Brink вы можете получать деньги быстрее *, чем бумажный чек.
  • Нет штрафов за просрочку платежа или процентов, потому что это не кредитная карта.
  • Используйте мобильное приложение Brink’s Money Prepaid, чтобы управлять своей учетной записью на ходу и получать текстовые сообщения или уведомления по электронной почте (могут применяться тарифы на передачу сообщений и данных).
  • * Карта выпущена Republic Bank & Trust Company, членом FDIC. Карту можно использовать везде, где принимаются дебетовые карты Mastercard. «Подать заявку сейчас» для получения полной информации.
  • См. Дополнительную информацию о предоплаченной карте Mastercard® от Brink.

N / A

N / A

N / A

Переменная ежемесячная плата

Непригодный

Предоплаченная карта Mastercard Brinks предлагает «подушку безопасности», аналогичную описанным выше счетам.Подушка для покупок — это бесплатная услуга, которая покрывает любую транзакцию, в результате которой ваша учетная запись превысит доступный баланс не более чем на 10 долларов.

Услуга доступна держателям карт, которые получают соответствующие прямые переводы в виде зарплаты и / или государственных пособий на общую сумму не менее 500 долларов США каждый календарный месяц.

ПРЕДОПЛАЧЕННЫЙ РЕЙТИНГ

★★★★★

4,4

  • Управляйте своими деньгами и контролируйте их с помощью одной удобной карты
  • Получайте выплаты на 2 дня быстрее с прямым переводом
  • Снятие наличных без комиссии до 100 долларов в день в участвующих пунктах ACE, если у вас есть регулярные прямые депозиты
  • Payback Rewards SM возмещает вам многие из ваших повседневных покупок — чем больше вы используете свою карту, тем больше предложений в избранных магазинах и ресторанах вы имеете право обменять
  • Выберите один из 3 дизайнов карточек
  • Как владелец карты, вы можете открыть дополнительный сберегательный счет с многоуровневой ставкой.Балансы до 1000,00 долларов в настоящее время приносят до 5,00% годовой процентной доходности. Нет необходимости в минимальном балансе.

N / A

N / A

N / A

N / A

Непригодный

Предоплаченная дебетовая карта ACE Elite ™ Visa® обеспечивает скидку на покупку 10 долларов сверх доступного баланса — если вы вернете баланс своего счета к нулю или положительному в течение 24 часов.В противном случае ACE взимает с вашего счета бесплатный овердрафт в размере 20 долларов.

Вы можете избежать этой комиссии, подключившись к дополнительной услуге защиты от овердрафта. Для участия в программе вы должны получить прямой депозит на сумму не менее 400 долларов США в течение 35 дней для начала предоставления услуги. После регистрации вы должны получать прямые депозиты в размере не менее 200 долларов каждые 30 дней, чтобы продолжать пользоваться услугой.

Предоплаченная карта — это финансовый продукт, который очень похож на дебетовую карту, которую вам может выдать банк или кредитный союз.

С помощью карты предоплаты вы вносите деньги на безопасный счет, связанный с вашей картой. Каждый раз, когда вы используете карту для совершения покупки, потраченная сумма списывается с вашего денежного счета. В большинстве случаев расходы по вашей карте не могут превышать сумму денег, которую вы внесли на свой счет.

В зависимости от того, какая у вас карта предоплаты, вы можете внести деньги на свой счет несколькими способами.

Некоторые карты, такие как предоплаченная дебетовая карта ACE Elite ™ Visa®, работают через ACE Cash Express — центр выдачи кредитов до зарплаты, имеющий более 950 отделений по всей территории США.S. Держатели карт могут внести деньги, посетив место с наличными или чеком.

Все предоплаченные карточные счета позволяют вносить деньги в электронном виде через связанный текущий или сберегательный счет. Вы также можете переводить чеки заработной платы или государственных пособий прямо на ваш счет. Некоторые эмитенты карт могут взимать комиссию за пополнение счета, если вы вносите деньги лично, а не через прямой депозит.

Поскольку эти карты обеспечивают гибкость в том, как вы добавляете деньги на свой счет — и они избавляют от хлопот с наличными, — многие потребители предпочитают использовать свой счет предоплаченной карты в качестве банковского счета.

Только в 2018 году на использование предоплаченных карт приходилось 10,5% всех карточных платежей в США. В этом году более 350 миллиардов долларов было потрачено с использованием предоплаченных карт.

Карты предоплаты

также являются ключевым компонентом ежемесячных бюджетов многих потребителей. В то время как кредитная карта может вызвать соблазн потратить больше денег, чем у вас есть, карта предоплаты обычно позволяет вам тратить только сумму денег, которая зачислена на ваш счет.

Это начало меняться, когда новые законы в 2016 году разрешили банкам, выпускающим предоплаченные карты, взимать плату за овердрафт с потребителей, которые тратят больше, чем они внесли на свой счет.

Многим потребителям это изменение не понравилось, потому что они решили использовать предоплаченные карты, чтобы избежать перерасхода средств. Таким образом, правительство ввело жесткие ограничения на то, как эмитенты предоплаченных карт работают с защитой от овердрафта.

Например, большинство карт предоставляют скидку на покупку 10 долларов, которая позволяет вам взимать на 10 долларов больше, чем есть на вашем счете. Эта программа обычно бесплатна, если вы ежемесячно получаете определенную сумму денег в виде прямого депозита. Вы также должны вернуть баланс своего счета к положительному числу в течение установленного периода времени.

Если на вашем счете будет овердрафт на сумму более 10 долларов, вы столкнетесь с комиссией за овердрафт, которая обычно составляет от 15 до 20 долларов. Законы, регулирующие защиту от овердрафта по предоплаченным картам, предписывают банкам взимать эту комиссию только от трех до пяти раз в месяц.

Защита от овердрафта обычно является дополнительной услугой. Вы по-прежнему можете вести учетную запись, не допускающую овердрафта, отказавшись от любых услуг овердрафта.

Имейте в виду, что карты предоплаты не связаны ни с каким кредитным счетом.Это означает, что история вашей учетной записи не будет передана в какое-либо бюро кредитных историй, и это не поможет создать — или перестроить — вашу кредитную историю.

До 2016 года ответ был отрицательным. Новое законодательство того года сделало возможным овердрафт на вашем счете предоплаченной карты, хотя и с ограничениями.

Варианты предоплаченных карт, перечисленные выше, предоставляют услуги смягчения покупок для соответствующих требованиям держателей карт, которые участвуют в программе. Эти услуги обычно требуют, чтобы вы ежемесячно вносили прямые депозиты на свои счета в различных суммах.

Например, Netspend требует, чтобы держатели карт ежемесячно вносили на свой счет не менее 200 долларов США. Предоплаченная карта Western Union, несмотря на то, что она выпущена Netspend, требует ежемесячных прямых депозитов в размере 500 долларов США.

Эти программы смягчения покупок позволяют вам перерасходовать свой счет на сумму до 10 долларов без взимания комиссии — при условии, что вы вернете баланс вашего счета до 0 долларов или больше в течение установленного периода времени. Количество времени, которое вам дается для этого, будет зависеть от того, какая у вас карта.

PayPal Prepaid Mastercard®, например, дает держателям карт только 24 часа на выплату излишних средств.

Вы понесете комиссию за овердрафт, если ваш банк покрывает платеж или снятие средств, которые превышают сумму средств, доступных на вашем счете, более чем на 10 долларов США или не приводят к положительному балансу вашего счета в течение установленного периода времени. Размер комиссии зависит от типа карты, но обычно составляет от 15 до 20 долларов.

Федеральные законы предписывают, что любое финансовое учреждение, выпускающее предоплаченные карты, может взимать эту комиссию только определенное количество раз в месяц.Большинство эмитентов ограничивают размер комиссии за овердрафт до трех или пяти раз в месяц.

Тем не менее, эта комиссия может увеличиваться, если вы склонны к овердрафту вашего счета. Комиссия за овердрафт в размере 20 долларов, взимаемая пять раз в месяц, обойдется вам в 100 долларов.

Защита от овердрафта — это совершенно необязательная услуга, которую можно включить или выключить в любой момент и на любой карте. Отключив его, владелец карты может потратить только ту сумму, которую он или она положил на предоплаченный счет. Любая транзакция, превышающая эту сумму, будет отклонена из-за недостатка средств.

Размер защиты от овердрафта для предоплаченной карты будет зависеть от эмитента карты и его правил. Некоторые эмитенты, в том числе American Express и Green Dot, не предлагают никакой защиты от овердрафта и не позволяют держателям карт тратить больше, чем было внесено на их счета.

Но многие другие эмитенты предоплаченных карт разрешают овердрафты до определенной суммы. Карты в списке выше будут подтверждать транзакцию по дебетовой карте (или любую транзакцию на основе PIN-кода), сумма которой превышает ваш доступный баланс не более чем на 10 долларов США.

Ключевые особенности и требования Netspend’s Overdraft Protection Service включают:

  • Бесплатный буфер овердрафта 10 долларов
  • 24-часовой льготный период, чтобы избежать комиссии за овердрафт с первой транзакции, создающей отрицательный баланс, превышающий 10,00 долларов США
  • Комиссия за овердрафт в размере 15,00 долларов США (максимум до трех комиссий в месяц) будет взиматься, если счет не будет пополнен в течение льготного периода
  • Требование к минимальному прямому депозиту в размере как минимум одного депозита в размере 200 долларов США.00 или чаще каждые 30 дней

Это покрытие овердрафта не допускает снятие средств в банкоматах при овердрафте вашего счета. Транзакция через банкомат не имеет кредитной линии овердрафта и позволяет снимать только до текущего остатка денежных средств на вашем счете.

План защиты от овердрафта, предоставляемый эмитентами предоплаченных карт, обычно привязан к повторяющимся суммам прямого депозита держателя карты. Как и в случае с политикой Netspend, вы часто можете претендовать на скидку на покупку в размере 10 долларов, если получаете прямые депозиты на свой счет, равные минимальной сумме, установленной эмитентом карты.Эти минимальные суммы обычно составляют от 200 до 500 долларов для прямых депозитов каждые 30 дней.

Прямой депозит — это любой периодический доход, который зачисляется прямо на ваш счет в установленное время. Это могут быть зарплаты ваших сотрудников, чеки государственных пособий, фонды социального страхования или другие получаемые вами выплаты.

Некоторые эмитенты предоплаченных карт могут также предоставить дополнительный лимит привилегий по овердрафту, выходящий за рамки их стандартной практики овердрафта. Эти программы могут дать больше времени, чтобы вывести баланс вашего аккаунта на положительную территорию, и могут позволить совершать покупки, которые выходят за рамки лимита перерасхода в 10 долларов.

Практически в каждом случае эти программы потребуют огромной ежемесячной платы, что делает их дорогостоящим вариантом, позволяющим избежать транзакции с недостаточным объемом средств. Возможно, вам будет лучше использовать эти деньги, чтобы каждый месяц держать баланс вашего счета в плюсе.

Существует разница между защитой от покупки и защитой от овердрафта. Подушка для покупок обычно предоставляется держателю карты без дополнительной оплаты и позволяет ему или ей овердрафтить по счету до 10 долларов без взимания комиссии.

Если вы не сможете погасить сумму овердрафта в течение определенного периода времени — обычно от 24 до 48 часов — с вас может взиматься комиссия за овердрафт в размере от 15 до 20 долларов США.

Чтобы претендовать на скидку на покупки, эмитент вашей карты потребует, чтобы вы ежемесячно получали регулярные и периодические прямые депозиты на свой счет. Сумма напрямую зачисленных средств, которую вам нужно будет получать каждый месяц, будет зависеть от эмитента карты.

Если вы упадете ниже этого порога, эмитент карты удалит свою подушку покупок из вашей учетной записи.Вы также можете отказаться от участия в программе в любое время.

Защита от овердрафта — это отдельная услуга, которая обычно требует ежемесячной оплаты. Вы часто найдете защиту от овердрафта, добавленную к текущим и сберегательным счетам в крупных финансовых учреждениях. Эти услуги предоставляют владельцу счета небольшую кредитную линию овердрафта и позволяют ему или ей получить овердрафт по счету без отклонения транзакции.

Поскольку предоплаченные карты не имеют кредитной линии, они обычно не включают защиту от овердрафта без комиссии.Эмитент вашей карты может сотрудничать с банком, чтобы предоставить небольшую кредитную линию, необходимую для смягчения ваших покупок по овердрафту.

Например,

Netspend сотрудничает с MetaBank, лидером в области онлайн-банкинга, по программе защиты от овердрафта. Плата за эту программу варьируется в зависимости от суммы ежемесячного депозита, который вы получаете напрямую. Сумма вашего покрытия также будет варьироваться: некоторые клиенты получают до 100 долларов в качестве лимита овердрафта.

В то время как большинство эмитентов предоплаченных карт не публикуют публично стоимость своих программ защиты от овердрафта, почти у всех есть аналогичное заявление об отказе от ответственности в документе о раскрытии информации о кредитной карте, в котором говорится:

«Это дорогая услуга, и на нее не следует полагаться для удовлетворения своих финансовых потребностей.”

Как следует из названия, предоплаченная карта позволяет предоплату покупок путем внесения денег на карточный счет, который покроет расходы на ваши будущие транзакции.

Таким образом, лимит расходов вашей предоплаченной карты равен сумме денег, которую вы зачислили на свой счет. Большинство карт не позволяют вам тратить сверх текущего баланса счета. Другие могут предоставить запас в 10 долларов сверх вашего баланса, но с вас будет взиматься комиссия за овердрафт в размере от 15 до 20 долларов, если вы не вернете свой баланс как минимум до 0 долларов в течение установленного периода времени.

К картам предоплаты

не привязана кредитная линия (подробнее об этом в следующем вопросе), что означает, что у вас нет лимита расходов, как при использовании традиционной кредитной карты.

Думайте о предоплаченной карте как о форме дебетовой карты. Дебетовая карта привязана к сберегательному или текущему счету и позволяет вам тратить только ту сумму денег, которая у вас есть на счете.

После того, как вы потратили внесенные деньги, карта больше не будет разрешать дальнейшие покупки, пока вы не добавите больше денег на счет.Многие люди предпочитают этот тип карты, потому что он помогает им придерживаться строгого бюджета и не создает соблазна перерасходовать деньги.

Некоторые предоплаченные карты могут предоставлять небольшую кредитную линию в форме защиты от овердрафта. С помощью этой услуги вы можете иногда потратить немного больше, чем сумма на вашем счете, и банк-партнер покроет вашу транзакцию.

Хотя эта услуга может показаться удобной, она часто бывает довольно дорогой и может не оправдывать ежемесячных расходов на случайный доступ к кредиту.А когда вам действительно нужен доступ к кредиту, у вас есть очень короткое время — часто менее одной недели — для погашения долга, прежде чем вы начнете нести дополнительные комиссионные.

Есть несколько различий между кредитными картами и картами предоплаты. Ключевым определяющим фактором является то, что карты предоплаты позволяют тратить только те деньги, которые у вас уже есть. Кредитные карты позволяют брать деньги в долг для совершения покупки.

Кредитные карты — это возобновляемая кредитная линия. Это означает, что банк утвердил вам определенную сумму кредита, которую вы можете использовать и повторно использовать после выплаты остатка.

Когда вы проводите пальцем, вставляете или касаетесь своей кредитной карты, чтобы совершить покупку, сеть кредитных карт, указанная на вашей карте (обычно Visa, Mastercard, Discover или American Express), связывается с банком-эмитентом карты, чтобы убедиться, что у вас достаточно средств на счете. чтобы покрыть покупку. Если банк одобряет вашу транзакцию, он отправляет деньги продавцу. Затем вы вернете банку — с процентами — серию ежемесячных платежей.

Предоплаченная карта по-прежнему будет работать в сети кредитных карт (Visa, Mastercard или American Express), но не использует кредитную линию.Вместо этого вы кладете деньги на защищенный сберегательный счет, а затем снимаете их каждый раз, когда совершаете покупку. После того, как деньги будут израсходованы, карта не позволит вам совершать больше покупок, пока вы не добавите средства.

Термин «предоплаченная кредитная карта» — это, по сути, обеспеченная кредитная карта, на которую вы вносите депозит, соответствующий вашему кредитному лимиту. Это форма кредита для людей с низким кредитным рейтингом, которым необходимо восстановить свою кредитную историю.

Когда вы используете свою предоплаченную карту или любую другую кредитную карту для совершения транзакции, процессинговая сеть свяжется с банком, выпустившим вашу карту, чтобы убедиться, что у вас достаточно депонированных средств для покрытия покупки.Если вы это сделаете, банк отправит эти деньги продавцу и немедленно снимет их с вашего счета.

Ключ к использованию предоплаченной карты заключается в том, что вам не придется платить проценты по своим покупкам, поскольку вы не занимаетесь деньгами. Тем не менее, большинство предоплаченных карт взимают ежемесячную плату за обслуживание и могут взимать другие комиссии за внесение или снятие средств.

Кредитная карта будет взимать комиссию по процентной ставке по любому долгу, который вы несете из месяца в месяц. Некоторые также могут взимать годовую плату за поддержание активности вашего аккаунта.А поскольку кредитная карта — это форма ссуды, вам, вероятно, придется пройти проверку кредитоспособности для утверждения учетной записи.

С предоплаченной учетной записью вам не придется беспокоиться о проверке кредитоспособности или своем кредитном рейтинге. Вам просто нужно предоставить достаточно денег, чтобы открыть счет и оплатить сбор за активацию карты.

Для утверждения предоплаченной карты вам не нужен текущий счет или счет в онлайн-банке. Фактически, многие люди, не охваченные банковским обслуживанием, используют свой счет предоплаченной карты в качестве банковского счета.

Наличие банковского счета может упростить определенные операции по предоплаченной карте. Это особенно актуально, если вам нужно перевести деньги на свой предоплаченный счет. С привязанным текущим счетом вы можете переводить деньги между счетами за считанные минуты и иметь средства, готовые к использованию на следующий день.

Но есть много других способов пополнить счет предоплаченной карты без банковского счета. Несколько эмитентов предоплаченных карт имеют партнерские отношения с национальными сетевыми магазинами, которые позволяют вам — за определенную плату — приносить наличные в магазин и мгновенно добавлять их на ваш счет.

Предоплаченная дебетовая карта ACE Elite ™ Visa® выпускается кредитором до зарплаты ACE Cash Express. Вы можете посетить любое из 950 отделений по всей территории США и пополнить счет за считанные минуты.

Netspend сотрудничает с более чем 130 000 филиалов в США, предлагая мгновенное пополнение карты наличными. К ним относятся точки ACE Cash Express, а также несколько национальных сетевых заправочных станций и мини-маркетов.

И так же, как текущий счет, вы также можете иметь средства непосредственно на своем карточном счете.Это может быть ваша зарплата от постоянной работы, ежемесячные чеки государственных пособий, чеки социального обеспечения, структурированные расчетные фонды или любые другие регулярные платежи.

Эмитентам предоплаченных карт особенно нравится, когда на ваш счет делается регулярный прямой депозит, потому что он дает банку регулярный баланс, от которого он может зависеть. Держатели карт, получающие прямые депозиты, часто имеют право на льготные комиссии или специальные программы, такие как компенсация покупок или защита от овердрафта.

Для участия в этих программах не требуется, чтобы у вас был текущий или сберегательный счет, кроме счета предоплаченной карты.

Карты

Netspend, как и все предоплаченные карты, не предназначены для того, чтобы держатели карт могли тратить сверх суммы их текущего баланса. Но Netspend действительно предоставляет квалифицированным держателям карт услугу смягчения покупок.

Участники карты

Netspend могут отказаться от покупки, если они получают прямые депозиты на свой счет в размере 200 долларов США или более каждые 30 дней.Эта подушка одобряет транзакции на сумму до 10 долларов сверх текущего доступного баланса учетной записи.

Любая транзакция, в результате которой на вашем счету превышает доступный баланс более чем на 10 долларов, взимается комиссия за овердрафт в размере 15 долларов. Ежемесячно допускается не более трех таких сборов.

Netspend покроет до 10 долларов сверх вашего баланса три раза в месяц. За каждый овердрафт взимается комиссия в размере 15,00 долларов США, если счет не пополняется в течение 24 часов.

Участники карты

Netspend, которые выбирают услугу овердрафта с амортизацией покупок, также будут нести комиссию за овердрафт, если они не вернут баланс своего счета как минимум до 0 долларов США в течение семи дней после транзакции, в результате которой счет был превышен.

Если в какой-то момент вы не получите как минимум 200 долларов в виде средств прямого депозита в течение 30-дневного периода, Netspend автоматически исключит вас из программы смягчения покупок. Если вы не откажетесь полностью от программы на этом этапе, вы понесете комиссию за овердрафт за любую покупку дебетовой карты, которая приведет к снижению вашей учетной записи ниже 0 долларов.

Если вы откажетесь от услуги амортизации покупок, Netspend ограничит ваши расходы суммой остатка на вашем счете. Любая покупка по дебетовой карте, в которой предпринимается попытка пополнить счет, будет отклонена из-за недостатка средств.

PayPal Prepaid Mastercard® предоставляет держателям карт, которые принимают участие в программе, услугу защиты от покупок на сумму 10 долларов.

Эта программа смягчения покупок доступна только держателям карт, которые получают прямые депозиты на общую сумму не менее 200 долларов США на свой счет в течение 35 дней с момента их регистрации в службе. После этого каждые 30 дней необходимо делать прямые депозиты на сумму не менее 100 долларов США, чтобы оставаться в системе.

Paypal отменит регистрацию, если владелец карты в любой момент упадет ниже 100 долларов на обязательный прямой депозит в течение 30-дневного периода.

Даже если вы зарегистрированы, вы все равно будете нести комиссию за овердрафт в размере 25 долларов, если вы не доведете доступный баланс вашего счета до нуля в течение 24 часов после первой транзакции, которая вызвала превышение кредита на вашем счете. Банк ограничивает каждый счет пятью освобожденными комиссиями за овердрафт каждый месяц.

Вы можете добавить деньги на свой счет, мгновенно переводя деньги со счета PayPal, добавляя деньги посредством прямого депозита или депонируя наличные в более чем 130 000 различных центров перезарядки Netspend по всей территории США.С.

Жизнь бывает. Счета и непредвиденные расходы идут рука об руку. Иногда, пытаясь выполнить все свои обязательства, вы теряете счет, сколько денег осталось на вашем счете.

План защиты от овердрафта может помочь вам преодолеть эти моменты, чтобы вы не оказались в очереди на кассу с отклоненной картой и ушибленным эго. Предоплаченные карты с защитой от овердрафта позволяют совершать транзакции, которые приводят к перерасходу вашего счета на сумму до 10 долларов без штрафа или комиссии — при условии, что вы восстановите достаточно средств на своем счете вскоре после овердрафта.

Единовременная комиссия за овердрафт может занять от 15 до 25 долларов с вашего счета. Если вы склонны делать овердрафт несколько раз в месяц, эта услуга может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. А если вы регулярно получаете прямые переводы на свой счет, вы можете избежать других комиссий и сборов и сделать свой счет предоплаченной карты более доступным и выгодным для вашего финансового будущего.

Раскрытие информации рекламодателя

CardRates.com — это бесплатный онлайн-ресурс, который предлагает пользователям ценный контент и услуги сравнения.Чтобы этот ресурс оставался на 100% бесплатным, мы получаем компенсацию за многие предложения, перечисленные на сайте. Наряду с ключевыми факторами обзора, эта компенсация может повлиять на то, как и где продукты появляются на сайте (включая, например, порядок, в котором они появляются). CardRates.com не включает весь набор доступных предложений. Редакционные мнения, выраженные на сайте, являются исключительно нашими собственными и не предоставляются, не одобряются и не одобряются рекламодателями.

Как избежать комиссий за овердрафт

Если вы совершаете покупку, в результате которой на вашем текущем счете оказывается отрицательный баланс, ваше финансовое учреждение может взимать комиссию за овердрафт — не один раз, а несколько раз, если вы продолжаете совершать покупки.Этого дорогостоящего сценария можно избежать, если вы будете следовать некоторым из этих стратегий.

1. Отказ от покрытия овердрафта

Ваше финансовое учреждение может решить, покрыть или отклонить транзакцию, которая сделает ваш баланс отрицательным, но вы можете контролировать одну вещь. Отказ от программы покрытия овердрафта означает, что ваш провайдер не может покрывать разовые операции с дебетовой картой или банкоматом или взимать с них комиссию за овердрафт. Он может покрывать чеки и повторяющиеся дебетовые операции без вашего разрешения.

Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей за 2014 год, транзакции с дебетовой картой вызывают больше овердрафтов, чем транзакции любого другого типа.

Без покрытия овердрафта транзакции отклоняются, если денег недостаточно. Но учреждения, как правило, не взимают плату за недостаточные средства за отклоненные попытки дебетовой карты.

2. Регулярно следите за остатками на счетах

Проверяйте свои счета еженедельно или даже чаще, чтобы убедиться, что они не слишком малы.По данным CFPB, большинство комиссий за овердрафт с дебетовых карт происходит при транзакциях на сумму 24 доллара или меньше. Баланс можно проверить онлайн, через мобильное приложение, по телефону, посетив банкомат или филиал.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Сберегательный счет — это место, где вы можете безопасно хранить деньги, получая при этом проценты.

Сберегательный счет — это место, где вы можете надежно хранить деньги, получая при этом проценты.

Депозиты застрахованы FDIC

Сберегательный счет Zynlo Tomorrow

APY

0.40% Зарабатывайте 0,40% годовых процентной доходности при вводе промокода NERD

Мин. баланс для APY

$ 0,01

Депозиты застрахованы FDIC

One Save

APY

1,00% Заработайте 1,00% APY, доступный при сохранении остатков до 5000 долларов США, до 25000 долларов США с соответствующим прямым переводом зарплаты.

Высокодоходный сберегательный счет Comenity Direct

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам.Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

3. Настройте оповещения о низком балансе

Автоматизируйте процесс проверки вашего баланса. Узнайте, позволяет ли ваш провайдер настроить оповещения по электронной почте или с помощью текстовых сообщений для мобильных устройств, чтобы вы получали уведомления, когда учетная запись опускается ниже определенного порогового значения, установленного вами.

4.Внесите или переведите деньги быстро после овердрафта

Средняя стоимость комиссии за овердрафт составляет 34 доллара, поэтому три покупки, например, могут означать комиссию более 100 долларов. Когда вы знаете, что низкий баланс только что привел к возникновению овердрафта, вы все равно можете предотвратить комиссию за овердрафт. Посмотрите, есть ли у вашего провайдера дневное время или крайний срок для добавления денег на счет, чтобы исправить отрицательный баланс в тот же день, чтобы избежать комиссий. Даже если вы пропустите отсечку, перевод денег на счет в ближайшее время может предотвратить другие комиссии.Например, отрицательный баланс на несколько дней может привести к увеличению комиссии за овердрафт.

Повысьте уровень проверки

Ищете варианты? Откройте для себя и сравните счета с лучшими текущими счетами NerdWallet.

5. Свяжите с другой учетной записью

Ваше финансовое учреждение может также предложить услугу передачи защиты от овердрафта. Это включает в себя привязку текущего счета к другому счету, например, сберегательному или кредитному, у того же поставщика.Если на вашем текущем счете недостаточно денег для покрытия транзакции, деньги будут переведены со связанного счета для покрытия недостающей суммы. Обычно взимается комиссия, но она дешевле, чем плата за покрытие овердрафта. Если вы привязываете кредитный счет, например кредитную карту или кредитную линию, вам придется заплатить проценты на перерасход и, возможно, комиссию за перевод.

6. Получите предоплаченную дебетовую карту

Если у вас по-прежнему возникают проблемы с сохранением текущего счета в черном цвете, решением может быть предоплаченная дебетовая карта.Эти карты работают как дебетовые карты, поэтому вы можете вносить, снимать и тратить деньги, но они не связаны с текущими счетами. Предоплаченные дебетовые карты обычно не имеют услуг овердрафта или связанных с ними комиссий, но с них могут взиматься комиссии за отклоненные транзакции. Найдите карту с небольшими комиссиями, которая может предоставить вам необходимые услуги.

Лучшие банки и небанковские поставщики финансовых услуг, которые избегают и ограничивают комиссию за овердрафт

Вот список NerdWallet лучших провайдеров, позволяющих избежать или уменьшить комиссию за овердрафт.

Лучшее для избежания комиссии за овердрафт

5,0

Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.
  • Предлагает бесплатную защиту от овердрафта через привязанную учетную запись.

4,5

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.
  • Предлагает бесплатную защиту от овердрафта через привязанную учетную запись.

4,5

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.
  • Нет программы овердрафта или комиссий.

  • Без ежемесячной комиссии за счет (может взиматься плата за снятие наличных и сторонние комиссии).

Лучшее для ограничения комиссии за овердрафт

4,5

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.
  • Бесплатные переводы со связанных счетов.

  • Предлагает овердрафтную кредитную линию.

Эти стратегии могут помочь минимизировать затраты на овердрафт.В конечном итоге лучше иметь достаточно денег на счете и вообще избегать сценария, когда транзакция может быть отклонена вашим провайдером.

Защита от овердрафта и услуги по овердрафту

Основная информация

Вы можете выбрать, как Wells Fargo будет обрабатывать ваш банкомат и ежедневные (разовые) транзакции по дебетовой карте в случае, если у вас недостаточно денег на вашем текущем счете или на счетах связаны для защиты от овердрафта во время транзакции. Оплата транзакций в овердрафт является дискреционной, и мы оставляем за собой право не платить.

Право на участие

Некоторые текущие счета потребителей не имеют права участвовать в сервисе овердрафта по дебетовой карте, , включая счета Clear Access Banking, Teen Checking SM и Opportunity Checking ® .

Текущие счета для предприятий (за исключением счетов IOLTA / RETA и счетов для государственных организаций) автоматически регистрируются в Службе овердрафта по дебетовой карте при открытии счета. Клиенты могут удалить эту услугу или повторно зарегистрироваться в любое время.

Комиссия

Наша стандартная комиссия за овердрафт в размере 35 долларов США за товар будет применяться, если услуга овердрафта по дебетовой карте используется для подтверждения транзакции по овердрафту и покрывающий депозит или перевод не производится до истечения установленного времени в тот же рабочий день .

Если услуга овердрафта по дебетовой карте отсутствует на вашем текущем счете, и у вас недостаточно денег на текущем счете или в счетах, связанных для защиты от овердрафта, транзакции через банкомат и ежедневные (разовые) операции по дебетовой карте будут отклонены. сделки.Комиссия за отклоненные транзакции не взимается.

См. Раздел «Предотвращение овердрафта» ниже для получения информации об услугах Wells Fargo, которые помогут вам управлять своим счетом и избежать отклоненных транзакций по дебетовой карте.

Добавить или удалить услугу овердрафта по дебетовой карте

Любой владелец счета, имеющий полномочия на транзакцию на соответствующем текущем счете, может добавить или удалить услугу, посетив банкомат Wells Fargo (выберите «Дополнительные варианты», «Услуги Wells Fargo»), через Интернет-банк, поговорив с в отделение банка или позвонив оператору по телефону по телефону 1-800-TO-WELLS (1-800-869-3557).Портфолио клиентов Wells Fargo по телефону 1-800-742-4932, а бизнес-клиенты — по телефону 1-800-CALL-WELLS (1-800-225-5935).

Варианты защиты от овердрафта — Проверка счетов

Вы несете ответственность за то, чтобы на вашем счете был достаточный Доступный остаток на момент совершения любой транзакции вывода средств. Вы можете проверить активность своего счета в онлайн-банке или связаться с нами.

Авторизация или оплата дебета всегда остается на усмотрение Банка, и мы оставляем за собой право не авторизовать или не производить оплату.Разрешим ли мы или выплачиваем дебет, предъявленный против недостаточного Доступного остатка на вашем текущем счете или счете денежного рынка, зависит от нескольких факторов, включая поведение, связанное с вашим аккаунтом. Например, мы обычно не разрешаем и не выплачиваем такие дебеты, если ваш текущий счет или счет денежного рынка не в хорошем состоянии или вы не делаете регулярные депозиты. Мы не можем авторизовать или оплачивать дебеты, представленные против недостаточного Доступного остатка на новом счете, в течение приблизительно 30 календарных дней после даты открытия счета.

В случае овердрафта на вашем депозитном счете вы соглашаетесь выплатить сумму овердрафта незамедлительно, без уведомления или требования с нашей стороны. Вы соглашаетесь с тем, что мы можем использовать последующие депозиты и другие кредиты на счет, включая, помимо прочего, вклады государственных и федеральных пособий, таких как вклады правительства, социального обеспечения, пенсии и социального обеспечения, для покрытия любого овердрафта, существующего на вашем счете.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.