Разное

Как создать банк: Что нужно, чтоб открыть банк?

16.03.1980

Содержание

Что нужно, чтоб открыть банк?

Банковский бизнес является одним из самых сложных, но и одним из самых прибыльных. Организация такого дела  требует специальной подготовки и знаний. Простому человеку с улицы открыть свой банк практически нереально, поскольку открытие банка требует огромных инвестиций. Несмотря на все сложности, идея иметь свой личный банк не оставляет владельцев крупных холдингов. Это становится необходимым, поскольку свой банк помогает в обслуживании.

Открыть банк в России сложно. Это связано с усилившимся гнетом ЦБ. Если на начало 2010гг насчитывалось банков разного масштаба порядка тысячи, но сейчас цифра уменьшилась вдвое. ЦБ активно «подчищает» этот сектор от недобросовестных игроков. Мелким банкам становится все сложнее конкурировать с большими, которые просто задавливают их.  Многие инвесторы считают, что проще купить уже готовый банк с полученными лицензиями, штатом, налаженным бизнесом, чем открывать это все с нуля.

Открытие нового банка.

Прежде чем открыть свой банк, нужно серьезно подготовиться. Надо иметь готовый бизнес-план, капитал, придумать название, выбрать сферу деятельности банка. Разновидностей банков достаточно много. Это могут банки, специализирующиеся на розничных клиентах, на малом бизнесе, на финансовых операциях и пр.

Для каждого вида деятельности требуется своя лицензия, без которой ЦБ не разрешит даже принять платеж.

Не все предприниматели стремятся иметь свой банк. Это связано с тем, что мало кто располагает капиталом в 300-500 млн.р. для начального запуска. А ведь чтобы получить генлицензию, капитал должен быть и вовсе не меньше 900 млн.р. Также немного людей, кто реально разбирается в банковском бизнесе до мелочей. Не имея опыта, руководить банком невозможно. Пугает начинающих банкиров и огромная конкуренция. Действительно, в России огромное количество банков всех масштабов и видов деятельности.

Прежде чем загореться идеей открыть собственный банк, стоит помнить, что это не только офис, где работают кассиры и менеджеры. Это своеобразный «айсберг», где клиенты видят только верхушку. В той части,  которая скрыта, дела кипят еще больше. Здесь хранятся огромные денежные массы, проводятся финансовые операции, идет игра на валютных курсах, торги и проч.

Читайте также:  Сущность финансовых пирамид

Открыть банк можно с нуля. Это будет дорогостоящий и длительный процесс, который не всегда себя окупит. Но новый банк – это чистый лист, где можно заработать отличную деловую репутацию.

Если купить готовый банк, то можно сразу же иметь готовую инфраструктуру, опытный штат, налаженный бизнес. Правда, тут в комплекте может идти и испорченная репутация, негатив клиентов, долги и прочие неприятности.

Как зарегистрировать банк?

Процесс самой регистрации не такой сложный, как все дальнейшие действия. Для этого нужно:

  • Зарегистрироваться в ИФНС, как юрлицо. Для этого нужно определиться с формой организации. Это может быть ООО, ПАО, АО, ЗАО. Налоговая не предъявляет своих требований к этому. Она только заносит организацию в реестр и выдает свидетельство о госрегистрации нового банковского учреждения.
  • Составить договор об учреждении банка, в который вносится название. Далее он направляется в департамент получения лицензий для получения разрешения о допустимости применения такого названия. В течение 5 дн. приходит письменный ответ о разрешении или отказе.
  • Выбор состава учредителей с хорошей репутацией, стабильным финансовым положением, отсутствием проблем с законом. В течение 3х лет учредители не могут покидать свой пост.
  • Подготовить пакет документации. Здесь надо быть готовым к бумажной волоките. Все документы должны быть правильно юридически составлены.

Какие документы нужны для открытия банка?

  • Устав банка. Здесь содержится вся основная информация о новом банке: его название, форма организации, местонахождение, перечень осуществляемых сделок, данные об уставном капитале, порядок деятельности и иная информация, не противоречащая закону.
  • Разработанный бизнес-план. Он должен содержать план по развитию бизнеса, расчеты по окупаемости, потенциальной прибыльности и пр.
  • Документы по аренде или собственности помещения, где будет располагаться будущий банк. Помещение должно соответствовать требования по надежности.
  • Документы по оплате госпошлины за выдачу и регистрацию лицензии.
  • Учредительные документы, документы от учредителей, подтверждающих их финансовое положение, источники происхождения денег.
  • Протокол заседания директоров, решения о согласовании устава, бизнес-плана, названия и пр.
  • Разрешение от ФАС о регистрации нового банка.
  • Различная документация, включая сертификаты на оборудование, ПО, плана помещения, договора на охрану и пр.
  • Документы для выпуска акций, если банк создается в акционерной форме.
  • Анкеты, копии паспортов, документы об образовании, опыте работы учредителей, директоров, главбухгатеров, руководителей отделов. Опыт в банковском деле должен быть не менее двух лет, судимость должна отсутствовать.

Читайте также:  Единицы измерения скорости майнинга

Все документы рассматриваются ЦБ в течение 6 месяцев, после чего учредители получают ответ: положительный или отказ.

Какие лицензии нужны?

Все банковские операции проводятся только при наличии у банка соответствующих лицензий. В каждой лицензии указаны  операции, которые может проводить банк, включая валюту операции. Для валюты, отличной от рубля, нужно получать отдельную лицензию.

Решение о предоставлении лицензий оглашается только после того, как новый банк предоставит все нужные документы в срок и без замечаний. Если ответ ЦБ будет положительным, то у новоиспеченных владельцев банка есть месяц, чтобы оплатить заявленный уставный капитал. В противном случае процедуру согласования придется проходить еще раз, а это снова, как минимум полгода.

Для внесения средств ЦБ открывает коррсчет. Как только сумма поступает в полном  объеме, в течение 3х дней ЦБ выдает лицензии.

Для совершения всех видов операций лицензия нужна генеральная. Для этого владельцы должны внести УК не менее 900 млн.р. Если кто-то подумает, что на этом финансовые вливания окончены, то это не так. Новый банк должен создать резервные фонды, классифицировать свои активы, соблюдать нормативы ЦБ и его требования к ведению бизнеса.

Сколько нужно денег для открытия банка?

Здесь речь идет даже не о сумме с шестизначными нулями. Точной суммы никто не назовет, поскольку она будет зависеть от масштабов бизнеса, профиля, квалификации штата и пр. Минимальная сумма для открытия мелкого банка составляет 300 млн.р. Это без учета стоимости оборудования, ПО, штата, помещений, реклама, охрана и пр. На эти расходы уйдет примерно еще столько же.

Последние исследования показывают, что клиенты сейчас предпочитают обслуживаться в банке с развитой инфраструктурой, большим количеством банкоматов, офисом, хорошим интернет-банком. Такой банк создать за 500 млн.р. нереально. На это, по некоторым сведениями, придется выложить порядка 5 млрд.р. Даже если у будущего владельца есть такие суммы, и он готов открыть свой банк, стоит быть готовым, что бизнес может стать убыточным. Для окупаемости банка придется поработать как минимум 6-8 лет и только потом можно ждать прибыли.

Читайте также:  Куда выгодно вложить деньги

Какой штат сотрудников нужен в банке?

Найти подходящий персонал достаточно сложно, хотя рынок труда переполнен специалистами. Это должны быть люди – профессионалы своего дела с безупречной репутацией. Из стандартных отделов в банке должны быть:

  • Кредитный отдел.
  • Отдел ревизии.
  • Планово-экономический и бухгалтерский отдел.
  • Депозитный отдел.
  • Отдел по управлению кредитными операциями.
  • Отдел по международным финансовым операциям.
  • Операционные отделы и пр. в зависимости от спецификации банка.

Квалифицированный персонал стоит дорого. Люди, имеющую хорошую квалификацию, являющиеся профессионалами своего дела однозначно будут окупать вложения в себя. Каким бы ни был хорошим банк, все зависит от качества набранного персонала. Согласно опросам, клиенты готовы обслуживаться в банке даже с не совсем дешевыми тарифами или выгодными условиями, только при условии, что им нравится персонал.

Таким образом, открытие нового банка является сложной и затратной процедурой, требующей тщательной подготовки и определенных знаний и опыта. Это один и самых дорогостоящих видов бизнеса, который на начальном этапе требует колоссальных финансовых вливаний. Сейчас в России работают более пяти сотен банков, конкуренция огромная и клиентов уже мало, чем можно удивить. Для создания прибыльного банка нужно выбрать подходящую нишу, которая может вывести в прибыль.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста

оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Материалы по теме

Ключевые составляющие для открытия своего банка │ InternationalWealth.info

Прежде, чем регистрировать собственный оффшорный банк, необходимо понять, на что стоит обратить внимание. Мы предлагаем вам небольшое методическое пособие, которое позволит повысить шансы на успех и снизить риски при создании собственного оффшорного банка.

Собственный оффшорный банк – это инструмент стратегически мыслящего человека. Создание оффшорного банка для собственных целей позволяет ускорить бизнес, снизить затраты, обеспечить доступ к интересным и выгодным ресурсам.

Разумеется, рассчитывать, что путь к собственному банкингу окажется простым не приходится. Банковская сфера является одной из самых регулируемых и контролируемых в мире. Каждый шаг банка изучают регуляторы и аудиторы. Новых игроков, которые решают прийти на рынок, также изучают вдоль и поперёк.

Поэтому, если вы решили создать собственный банк, то вам необходимо прежде всего изучить данный материал. Здесь вы узнаете 7 ключевых составляющих на пути к собственному оффшорному банкингу. Решите эти 7 задач – получите функционирующий банк для достижения собственных целей.

Какие 7 составляющих нас интересуют?

Как открыть собственный банк: бизнес план всему голова

Новый банк очень похож на стартап. Точно также, как и стартапу, чтобы заполучить доверие инвесторов, банку необходимо получить доверие регуляторов, независимо от страны регистрации банка.

Инструментом влияния в этой ситуации становится проработанный до мельчайших деталей бизнес-план.

В бизнес-план оффшорного банка включают выписки о финансовом положении создателя (холдинга или физического лица), планы по работе на 3-5 лет, описание каждой из бизнес-сфер, оценку рисков, уставной капитал, минимальный уровень ликвидности, описание клиентов и так далее.

Требуется максимально точно описать и вопросы безопасности, используемые программы, опыт сотрудников и другое, что мы упомянем ниже.

Разумеется, бизнес-план должен показать ваше желание работать, но также он обязан доказать, что вы понимаете, что делаете, у вас есть опыт и у вас нет проблем с законом.

Задача бизнес-плана в том, чтобы убедить регулятора выдать вам банковскую лицензию. Независимо от страны, требования к банкам чрезвычайно высоки. Регуляторы проверяют и контролируют каждый банк. Особенно это касается малых юрисдикций, где один единственный банк, нарушивший правила, способен нанести урон всему банковскому сектору страны.

Уделите пристальное внимание составлению бизнес-плана. Если вы не уверены, как оформить его на бумаге, то вы можете задать вопрос консультантам портала: они помогут найти специалиста, который подсобит с оформлением бизнес-плана для вашего собственного банка на необходимом уровне.

Как открыть собственный банк: минимальный капитал для оффшорного банка

Второй этап – это оценка необходимых денежных ресурсов. Почему мы выделяем его в отдельный пункт? Казалось бы: запланировал его в бизнес-плане после изучения законодательства – и дело в шляпе.

Однако реальность несколько отличается от официальных бумаг. Дело в том, что в законодательствах стран, позволяющих создавать собственные банки, в том числе оффшорные, зачастую написано одно, а требуется другое.

Официально уставной капитал может составлять 1 миллион долларов, но по факту меньше, чем с 3-5 миллионами никто вас на рынок не пустит. Апелляция к законодательству никого не убедит. Именно так поступают, к примеру, в Белизе. Ничего удивительного, что с таким подходом самая свежая банковская лицензия уже «пошла в школу», то есть, выдана более 7 лет назад.

В других случаях каждый новый банк рассматривается в индивидуальном порядке. Огромную роль играет фактор наличия банковской лицензии в других странах. Если вы уже получили банковскую лицензию в Европе, то открыть новый банк в Панаме или на Доминике в разы проще: если вы прошли суровую проверку у европейских регуляторов, то вам поверят и здесь. Даже могут снизить требования к минимальному уставному капиталу.

При всём при этом есть юрисдикции, где получить банковскую лицензию чуть проще: требования к минимальному уставному капиталу ниже, чем у конкурентов, да и сроки оформления заметно приятнее. Среди таких стран укажем Доминику, Коморские острова, Сент-Люсию, Вануату.

Однако, даже в них необходимо разделять теоретический закон и практическое его применение. Прежде, чем вести расчёты в бизнес-плане, уточните реальные расходы на получение банковской лицензии в той или иной юрисдикции.

Как открыть собственный банк: ключевые сотрудники банковского бизнеса

Наличие денег и бизнес-плана – лишь малая часть, необходимая для создания собственного банка. Основой любого бизнеса всегда являются люди. В случае получения банковской лицензии профессионалы играют не меньшую роль.

Вместе с бизнес-планом вы подаёте резюме ключевых сотрудников и, разумеется, бенефициаров банка. Задействованные лица обязаны быть опытными в банковской сфере.

Лайфхак для создателей собственного банка: при выборе ключевых сотрудников, наймите как минимум одного-двух людей на территории той юрисдикции, где регистрируете банк. Особенно помогает наличие местных специалистов в составе Совета директоров. В этом случае регуляторы с большим удовольствием и снисходительностью рассматривают заявку на банковскую лицензию.

Полностью укомплектовать Совет директоров местными не получится – трудно найти так много опытных людей в небольших государствах типа Сент-Люсии и Вануату. Поэтому часть экспертов вы «завезёте» из других стран, в том числе из своей родной. Искать местных специалистов можно вручную или обратиться к знатокам, у которых уже есть контакты с местной бизнес-элитой. Это радикально ускорит процесс подбора персонала.

Ещё один момент, который касается найма ключевых сотрудников при организации личного банка – это офисы в третьих государствах для удобства работы. К примеру, для привлечения клиентов, разумно открыть офис в Европе или США (зависит от вашего рынка). Также вам необходим офис, в котором станут работать технические специалисты. Последних зачастую организуют в Восточной Европе, а также в Белоруссии, Украине и даже России.

Как открыть собственный банк: банковская система или программное обеспечение банка

Банки давно не ведут дела при помощи гроссбухов и бумажных архивов. Все данные о клиентах, об их счетах, о переводах и проверках хранятся в особой IT-системе. Те, кто использует в бизнесе CRM представляет, что это такое.

Помимо общего портрета клиента, банковская IT-система обеспечивает непосредственно банковские денежные переводы, помогает в проверке благонадёжности клиентов, хранит накопленную информацию.

Эта часть также обходится новому банку в круглую сумму: в зависимости от планируемых масштабов, выбранной юрисдикции и других факторов, стоимость банковской системы начинается от 100 000 долларов, а заканчивается миллионами долларов.

К тому же установка, тестирование и проверка системы требует времени: чаще всего начать бизнес-деятельность раньше, чем через 3-6 месяцев после установки программного обеспечения не получается. Поэтому предусмотрительные предприниматели начинают развёртку IT-системы до того, как получат все разрешения от местного регулятора. Это позволяет сэкономить время и начать действовать сразу после получения полновесной банковской лицензии.

Как открыть собственный банк: системы проверки клиентов (compliance)

Зачастую банки ругают за медлительность, за чрезмерную дотошность, за множество придирок. Одна из причин данной ситуации в том, что все банки обязаны следовать жёстким правилам и досконально проверять клиентов и их операции.

Система контроля строится вокруг выбранной в предыдущем пункте IT-системы. Все проходящие через ваш банк данные должны обрабатываться соответствующим способом. Нарушение правил в области отмывания денег (AML), знай своего клиента (KYC), правила FATCA и CRS приведёт к отключению вашего оффшорного банка от корреспондентских счетов и к штрафам.

Заметьте, в банковской сфере штрафы исчисляются миллионами и миллиардами долларов. Далеко не все банки выдержат такой удар. Особенно маленькие оффшорные банки, которые созданы, чтобы обслуживать конкретный бизнес или семью.

Будьте готовы к тому, что описать compliance досконально в своём бизнес плане. Её изучат вдоль и поперёк регуляторы и любая ошибка может стоить получения лицензии.

Как говорилось выше, регуляторы проверяют новые банки в том числе, чтобы защитить собственный банковский сектор от потрясений. Дело в том, что уже бывали случаи, когда из-за проблем в одном банке, от корреспондентских счетов (а значит от долларов или евро) отключали весь сектор, всю страну. По факту это означает невозможность пересылать и принимать средства, вести нормальную бизнес-деятельность. Особенно это касается банков с теми типами лицензий, которые запрещают вести дела с местными жителями.

Интересное замечание: для контроля и выполнения требований в сфере compliance, вы можете создать собственный отдел или нанять внешних специалистов. Как показывает практика небольших частных банков, им зачастую выгодно отдавать на аутсорс услуги по проверке клиентов и транзакций. Дело в том, что это одна из самых трудоёмких процедур, которая требует много времени и специфического опыта. Специалисты из compliance обходятся дорого. Поэтому разумно на старте нанять тех, кто уже имеет опыт и предлагает комплексный подход.

Чаще всего подобные компании берут некоторую установочную комиссию, годовую плату, а также небольшую комиссию за проверку каждого нового клиента. Даже в этом случае на старте бизнеса это оказывается выгоднее, чем создание собственного compliance-отдела.

Как открыть собственный банк: банковская лицензия для оффшорного банкинга

По факту получение банковской лицензии состоит из двух этапом: получение предварительного разрешения (preliminary license) и операционного разрешения (operational license)

Предварительное разрешение выдаётся после рассмотрения бизнес-плана и оценки рисков. В случае положительного решения бизнесу разрешают зарегистрировать компанию со словом Bank в названии и начать подготовку других этапов: оплату уставного фонда, наем сотрудников, установку IT-системы и разработку compliance.

После этого оффшорный банк сообщает о готовности. Регулятор присылает специалиста, который изучает систему изнутри и сообщает, о своём решении. Если ситуация в порядке, то в течение нескольких дней банк получает полноценную лицензию и может работать.

Международный банк обязан подавать ежеквартальные отчёты и проводить ежегодный аудит.

При этом важно заметить: лицензии бывают разными. Вас интересует международная лицензия и возможность оказывать услуги иностранным клиентам. Однако это не так просто сделать, если не знать, куда идти. Как говорилось выше, то, что написано в законе, никоим образом не говорит о том, как происходит дело на практике. Есть юрисдикции, которые выдают начинающим банкирам международные лицензии только на бумаге.

Можно пойти иным путём и создать сначала местный банк. Однако зачастую это требует дополнительных инвестиций в уставной капитал (25 миллионов долларов вместо 5 для банка в Панаме), да и времени на получение новой лицензии потребуется немало.

Поэтому разумнее сразу идти в те юрисдикции, которые выдают международную банковскую лицензию, будь то Доминика, Сент-Люсия или Вануату.

Получение лицензии в этих юрисдикциях займёт 3-6 месяцев.

Как открыть собственный банк: главная ценность банка – его корреспондентские счета

Банку для эффективной работы нужны клиенты, а клиентам нужна возможность прислать в банк деньги и при необходимости – забрать. Если банк физически находится на другом конце света и работает только в Восточно-карибских долларах или иной местечковой валюте, то большего интереса он не представляет.

Для того, чтобы проводить операции в долларах, евро, швейцарских франках и британских фунтах, необходимо открыть корреспондентские счета. Для международного банка – это важнейшая составляющая, без которой смысла в банке практически нет.

Если вам нужны операции в долларах, вам требуется корреспондентский партнёр, который работает в долларах. Удобнее всего сразу искать партнёра среди американских банков, то есть, стремиться быть как можно ближе к той экономике, валютой которой вы пользуетесь. Однако иногда есть возможность открыть корреспондентский счет в банках, которые напрямую отношения к доллару или иной валюте не имеют.

То же самое касается евро, иены, фунта, франка и других валют.

Серьёзной загвоздкой на данном этапе является то, что заполучить партнёра дорого в прямом смысле этого слова. Если стоимость банковской лицензии на Коморских островах составляет 500 000 долларов, то договориться о работе в долларах с иностранным банком может выйти на 10 миллионов. И то, при условии, что банк согласится с вами работать в принципе.

При этом риск лишиться корреспондентского счета крайне велик. Стоит лишь минимально нарушить правила, привлечь внимание регулятора или напугать своими действиями партнёра – и волшебным образом корреспондентский счет исчезает.

Именно поэтому банки стремятся по возможности сотрудничать с несколькими партнёрами, чтобы понизить риски и зависимость от одного иностранного банка.

Это ещё одна причина, почему стоит открывать собственный банк при помощи специалистов: они подскажут как это сделать, как оформить документы, где купить банковскую систему и помогут с открытием корреспондентских счетов.

 

 

Если у вас появились дополнительные вопросы, то за подробными ответами обращайтесь к консультантам портала: [email protected]  

 

Реально ли сегодня открыть собственный банк?

Банк – это серьёзное учреждение. При этом банк – это всё равно бизнес, который может начать каждый человек, у которого есть достаточное количество ресурсов и опыта. Открыть банк вполне реально, главное получить подходящую лицензию, а после выполнять условия регулятора и международного законодательства. Открытие банка потребует больше времени, нежели регистрация обычной компании, но нет ничего невозможного, тем более что получить лицензию можно в относительно сжатые сроки.

Нужна ли специальная лицензия для того, чтобы открыть собственный банк?

Обязательным условием для легального существования банка является банковская лицензия. Без неё невозможно получить разрешение от регулятора на банковскую деятельность. Получить лицензию можно практически в любой стране. Однако в одних государствах это сложнее, а в других – проще. Чаще всего различается уставной капитал и некоторые документы и процедуры, которые должны быть у подобной организации с самого начала.

Сколько времени потребуется на открытие собственного банка?

Время на регистрацию и запуск собственного банка зависит от нескольких факторов: страны получения банковской лицензии, от времени проверки документов, менеджеров банка, а также происхождения средств, от подготовки технической базы и тому подобных моментов. 

Видео — Как построить банк идей

Урок 13. Банк идей, или стена плача (3.21 минут)

Часто, если спросить менеджеров: «Насколько они довольны своими процессами?» Можно услышать: «У нас все хорошо. У нас нет проблем». И это неправда. В большинстве случаев, проблемы есть, они просто скрываются на нижнем уровне. И здесь есть один, из достаточно интересных способов, поднять проблемы с нижнего уровня и сделать их доступными для сотрудников компании — это «стена плача» — пессимистичное название этого способа. Оптимистичный, более известный сейчас, способ – банк идей.

Все достаточно просто. Берется портал, берется плакат, рисуется модель процессов с верхнего уровня. После чего, каждый из сотрудников может дать предложение по оптимизации того или иного процесса.
Выглядит это, как правило, очень красиво. Размещается видеоролик с генеральным директором, который призывает совершенствовать компанию и есть место, куда можно записать идеи. Соответственно, есть возможность голосовать за эти идеи, выбирать лучшие. И в большинстве случаев, во многих компаниях, за хорошую идею, за предложение можно получить бонус, с помощью которого, заставляем, мотивируем людей давать предложения и давать, соответственно, идеи для оптимизации бизнес-процессов. Таким образом, закручиваем систему и заставляем ее работать.

При использовании таких систем, подобного класса, можно увидеть до 1000 предложений, которые генерятся своими сотрудниками. А то, и больше. Причем, безусловно в этих предложениях есть много каких-то не очень, скажем так, интересных идей. Но одна из 100 может сильно и кардинально изменить компанию. Потому что, это может быть какой-то новый рынок, какая-то совершенно интересная технология в части оптимизации бизнес-процессов и так далее.

Здесь достаточно просто. Ставится банк идей, собирается. В результате, потом на инвестиционном и инновационном комитете разбираются наиболее интересные идеи для внедрения. После этого внедряются. Получается экономический эффект, соответственно включается система мотивации.
Таким образом банк идей является одним из инструментов непрерывной оптимизации бизнес-процессов в компании.

история Дэвида Велеса — Forbes.ua

Летом 2012-го Дэвид Велес переехал в Сан-Паулу с новеньким дипломом MBA Стэнфордского университета, чтобы занять должность партнера в Sequoia Capital. Дуглас Леоне, председатель Sequoia, нанял тогда еще 30-летнего колумбийца, чтобы отхватить себе долю рынка Бразилии, – молодой, богатой ресурсами страны с населением в 200 млн, которое десять лет увеличивалось на 4% ежегодно, чтобы стать седьмой крупнейшей экономикой мира.

Но первого октября Леоне вызвал Велеса, чтобы сообщить плохую новость: после рассмотрения невнятных презентаций бразильских предпринимателей, а также услышав, что Университет Сан-Паулу в прошлом году выпустил только 42 специалиста по компьютерным наукам, он закрывает направление. Бразильское приключение с Sequoia подошло к концу.

«Это было как раз накануне моего дня рождения, и я был шокирован», – признается Велес. Так или иначе, он все равно всегда хотел запустить собственный стартап и увидел свою возможность в недостатке бразильских новаторов, что и привело к угасанию инициативы верчурного инвестора. «Лучше зайти с той стороны рынка, где есть нехватка чего-то, потребность, – объясняет Велес. – В США мы видим перенасыщение хорошими предпринимателями. Человек с моим опытом и образованием – это обычное явление в Штатах. В Латинской Америке значительная нехватка по этим позициям».

Вскоре у него появилась цель: большие и, если верить бразильцам, супернадежные банки Бразилии. И все же, по мнению Велеса, эти финучреждения с неприлично высокими комиссиями, откровенно плохим обслуживанием и отказом замечать новые технологии были легкой мишенью. Так и оказалось.

Менее чем через десять лет после открытия Nubank Велеса, который расположен в Сан-Паулу, обслуживает 35 млн клиентов, и его оценивают в $25 млрд. Велес, гендиректор Nubank, владеет 23% банка, которые Forbes оценивает в $5,2 млрд. «Нынешние события в Бразилии – это точно революция. И она пробуждает от спячки традиционные банки, которым уже очень давно не надо было слишком напрягаться», – говорит Найджел Моррис, соучредитель Capital One и инвестор Nubank.

«Дэвид построит в Латинской Америке мощную финансовую структуру на $100 млрд», – прогнозирует партнер в TCV Вуди Маршалл, еще один инвестор, который в общем вложил в Nubank $1,2 млрд. Вот несколько фирм-миллиардеров, которые ставят на Велеса: DST Global Юрия Мильнера, Founders Fund Питера Тиля, Tiger Global Чейза Коулмана и да, Леоне и Sequoia.

Не менее поражает тот факт, что Велес построил свое чрезвычайно успешное финансово-технологическое учреждение в период, когда ранее успешная Бразилия переживала рецессию, коррупционные скандалы и пандемию COVID-19. И все это он сделал несмотря на предупреждения бразильцев о том, что банковский истеблишмент будет ему мешать – если не хуже. «Они убьют тебя, они похитят твоих детей», – так Велеса предостерегал друг.

В детстве Велес собственными глазами видел, как предприниматели противостоят неблагоприятным обстоятельствам. Он родился в Колумбии в 1981 году в семье предпринимателей малого бизнеса (11 братьев и сестер отца были преимущественно предпринимателями) и с детства ему приходилось наблюдать за тем, как его родной город Мадельин разрывают войны наркобаронов. Он вспоминает, как они с семьей вышли из торгового центра за минуту до того, как тот взорвали.

После того как его дядю похитили, а затем освободили, девятилетний Дэвид с родителями и двумя сестрами (обе тоже теперь предпринимательницы) переехали на Коста-Рику. Там отец Велеса, который в Колумбии вместе с братьями владел маленьким заводом по производству пуговиц, открыл новое предприятие.

Велес учился в частной немецкоязычной школе, закончил ее как лучший ученик и был зачислен в Стэнфорд, где выбрал специальность «Инженерия» и с нетерпением ждал, когда сможет присоединиться к буму стартапов в Кремниевой долине. И хоть Google родился в общежитиях Стэнфорда, студентом Велес не смог додуматься до своей большой идеи. Поэтому он решил не рисковать и согласился на работу в инвестиционном банкинге в Morgan Stanley.

Два года спустя он присоединился к частной инвестиционной фирме General Atlantic, чтобы развивать их инвестиции в Латинскую Америку. В 2010-м он вернулся в Стэнфорд за MBA и, как он надеялся, за идеей собственного стартапа вместе с непревзойденным чутьем для его воплощения. Но еще во время учебы его нанял Леоне для развития бизнеса Sequoia в Латинской Америке. Когда эта возможность не выгорела, Велес вернулся в родительский дом на Коста-Рике, чтобы спланировать свое наступление.

Мятежный лидер: «Если банки – это Дарт Вейдер, то кредитки – это Звезды смерти, – говорит Кристина Джанкейра, соучредитель Nubank. – Это ужасное оружие, которое используют банки». Фото Gabriel Rinaldi for Forbes

Велеса трудно назвать безжалостным генералом. Он спокойный и уравновешенный руководитель, который до пандемии начинал собрания минутой медитации. В свободное время он читает художественную литературу. Его любимый роман – «Сто лет одиночества» Габриэля Гарсии Маркеса. Но ему также нравится «Атлант расправил плечи» Айн Рэнд.

За время пребывания в венчурном капитале и Стэнфорде он узнал, что предприниматель с помощью технологий может нанести сокрушительный удар разжиревшим и ленивым старожилам рынка. «Какая самая крупная индустрия в Бразилии? Банковская. А самая прибыльная? Банковская», – рассказывает он.

В то время пять банков – Itaú, Bradesco, Santander, Banco do Brasil и Caixa – контролировали 80% бразильского рынка, получая огромные доходы благодаря кредитам под заоблачные проценты и ужасающим комиссиям, но обслуживание при этом было откровенно плохим. «Бразильские банки – отстой. Так всегда было и так всегда будет», – цитирует Велес своего бразильского друга.

Однако в начале 2010-х Велес увидел, как скоростной интернет и смартфоны заполонили всю страну. «Были огромные возможности [нарушить статус-кво] в индустриях вроде банковской; за них никто не брался, потому что не думал, что качественные изменения возможны».

Он добавляет: «Nubank никогда не смог бы основать местный… Для этого нужен был инвестор из Кремниевой долины, который собственными глазами видел, как мелкая букашка шла против слона и побеждала. А латиноамериканские инвесторы видят это и говорят: «Да слон раздавит тебя и не заметит».

Велес месяцами разговаривал с инсайдерами в бразильских банках и изучал успешные цифровые банки, например Capital One в США и ING Direct в Европе. Он начал прокладывать свой курс. Nubank начнет с кредитных карточек, а затем добавит другие услуги; с помощью технологий он собрался срезать крупные банковские комиссии и выиграть в удобстве. Он поехал в офис Sequoia в Менло-Парк, Калифорния, где его наставник Леоне и бывшие венчурные партнеры дали ему $1 млн. Аргентинская венчурная фирма Kaszek дала еще $1 млн.

Партнер в Sequoia Рулоф Бота сказал, что Велесу нужен соучредитель с опытом в банковской сфере. Через знакомых Велес встретил и нанял Кристину Джанкейру, 30-летнюю инженера из Бразилии с дипломом MBA Северо-западного университета Келлогга, которая недавно уволилась с должности руководителя подразделения кредитных карт в Itaú, крупнейшего подразделения банка. Чтобы создать технологическую составляющую Nubank, третьим соучредителем он взял американца, которого знал еще во времена в Sequoia, Эдварда Уибла, 30-летнего выпускника Принстонского факультета компьютерных наук.

Бразильские банки с неприлично высокими комиссиями, откровенно плохим обслуживанием и отказом замечать новые технологии были легкой мишенью.

 

Трио оборудовало «мастерскую» в арендованном доме в Сан-Паулу, на втором этаже которого жил Уибл. В августе 2014-го во время инвестирования серии А они собрали $15 млн: большую часть дала Sequoia, а Найджел Моррис вложил деньги через QED, свою венчурную фирму для финтех-стартапов. Для завершения сделки Велес поехал с документами в больницу, чтобы получить подпись Джанкейры, которая как раз рожала первого ребенка.

В следующем месяце Nubank выпустил свой первый продукт – кредитную карту. Nubank не мог начать с банковских счетов, ведь надо было получить лицензию на банковское дело от государства, а закон Бразилии запрещает иностранцам владеть банками. Однако лицензия не нужна, чтобы выдавать кредитки. К тому же, на бразильских кредитных карточках заоблачные проценты, на то время от 200% до 400% в год, а это значит, что клиентам нужно будет либо полностью выплачивать кредитки ежемесячно, либо заплатить Nubank кругленькую сумму.

И хотя Велес намеревался зарабатывать преимущественно на межбанковской комиссии – 5% от операций с кредитками торговцы отдают эмитентам и банкам, – он собирался по полной программе наказывать дополнительными процентами и пеней тех, кто просрочил выплаты по кредитам.

Вместо того чтобы тратиться на маркетинг, когда денег и так мало, Nubank использовал стратегию «бархатная веревка», которая очень распространена в Кремниевой долине: сначала нужно получить приглашение от друга, чтобы подать заявку на кредитную карточку. Если не принимать во внимание псевдоэксклюзивность, привлекательность для бразильцев была очевидной: Nubank не брал годовой комиссии, а заявки принимал только через свое приложение. Те, кто отвечал требованиям, получали извещения в течение нескольких минут, а яркая, пурпурная кредитная карта приходила максимум через два дня. Кроме того, все – от повышения кредитного лимита до оплаты счетов и сообщения о мошеннических действиях – можно сделать через приложение.

Почти все бразильские банки взимают годовую комиссию за самые простые кредитные карты – минимум $20. И это только вершина айсберга; банки берут деньги за все: от защиты от мошенничества до СМС-банкинга.

В 2019 году комиссии составили почти 40% доходов бразильских банков, тогда как, по данным анализа JPMorgan, в банках Мексики, Аргентины, Перу и Чили – от 15% до 20%. Крупные банки все еще сопротивляются, но Nubank изрядно давит на эти жирные комиссии.

«Бразилия – это страна будущего, и так будет всегда», – часто говорят в стране. Эта фраза передает суть их взрывной экономики, которая полагается на внутренние ресурсы, и описывает их широкий потенциал, которому никак не дают раскрыться до конца. «Тот факт, что все видят макроэкономический масштаб, а 99% людей боится, означает, что для нас время делать наоборот, – говорит Велес. – Мы полагаем, что за следующие 10, 20 или 30 лет Бразилия найдет свой путь».

В конце 2014-го Бразилия вошла в стадию глубокой рецессии. Но всего 12 месяцев спустя более миллиона человек подали заявку на получение кредитки Nubank. Чтобы защитить себя от убытков, Nubank одобрил только 20% заявок, а некоторым дал сверхнизкие лимиты в $14 – их поднимали только тогда, когда клиент вовремя делал соответствующие выплаты. Nubank постоянно испытывал новые способы проверки данных, чтобы оценить риски, например, принимал во внимание не только кредитную историю заявителя, но и записи о выплатах того, кто его пригласил.

Триумвират: «Nubank удалось оказаться в правильное время в правильном месте с правильной стратегией, – говорит соучредитель и технический директор Эдвард Уибл. – Все банки становятся софт-компаниями». Фото Gabriel Rinaldi for Forbes

В 2016 году Nubank достиг отметки в один миллион выданных кредиток – почти полностью благодаря устным рекомендациям, и Велес был готов давить на газ. В прошлом декабре он собрал $80 млн инвестиций, на этот раз главным инвестором была венчурная фирма Юрия Мильнера.

Чтобы оценить масштаб таких инвестиций, обратимся к подсчету PitchBook, который показывает, что остальные бразильские стартапы вместе собрали только $340 млн венчурных инвестиций в том году. Велес использовал часть инвестиций, чтобы нанять сотни технарей, открыв офис в Германии, чтобы иметь доступ к дополнительным талантам.

Наконец, в мае 2017 года, когда президентский указ отменил правило о запрете иностранцам быть владельцами банков, Nubank получил лицензию на банковскую деятельность в Бразилии. Теперь они могли предложить клиентам чековые книжки и накопительные счета – все в цифровом формате, конечно.

Тогда как обычные банки брали $10 в месяц за обслуживание счета – в дополнение к комиссии за снятие наличных в банкоматах и других основные услуги – счета в Nubank были бесплатные, но за снятие денег через банкоматы других банков тоже брали комиссию – $1,20. В течение пяти месяцев 1,5 млн из 4 млн владельцев кредиток Nubank открыли себе счета в нем.

Nubank рос быстро – $523 млн доходов и $78 млн убытков в 2019 году, когда пришла пандемия. Тогда рост стал еще более динамичным. Как и другие финтех-предприниматели, обслуживающие клиентов, Nubank по полной воспользовался локдауном и страхом, ведь даже старшее поколение бразильцев перешли на банкинг через приложения или интернет. В 2020-м доходы Nubank увеличились почти вдвое, до $963 млн, а убытки сократились до $44 млн.

Поэтому неудивительно, что в Бразилии появляется все больше подобных цифровых банков, а традиционные банки начали охотнее вкладывать в технологии. Некоторые даже запускает собственные услуги, доступные только в цифровом формате. В ответ на это Велес добавляет новые возможности. В прошлом году Nubank купил платформу для цифровых инвестиций и запустил страхование жизни, продав 100 000 полисов за первые два месяца.

Такая диверсификация – это золотая жила для цифровых банков, но мало кому удавалось использовать эту стратегию удачно. «Nubank – это исключение, которое подтверждает правило», – говорит Моррис из QED. Удовлетворенность клиентов остается на высоком уровне.

Последнее исследование JPMorgan показало, что индекс поддержки потребителя (показатель удовлетворенности) Nubank был 86, тогда как Itaú – 53, а Bradesco – 43. «В Nubank тебе показывают, что ты можешь сделать, ты щелкаешь по экрану и у тебя это получается», – рассказывает Бруно Алвеш, 28-летний клиент из Сальвадора, северо-западный город Бразилии.

Nubank нуждался в инвесторе из Кремниевой долины, который собственными глазами видел, как мелкая букашка шла против слона и побеждала. А латиноамериканские инвесторы видят это и говорят: «Да слон раздавит тебя и не заметит».

Nubank пришел в Аргентину и Мексику в 2019 году, а в родную для Велеса Колумбию – в прошлом году. В то время как большинство собраний проводят на английском для удобства международной команды, Велес не планирует идти в Северную Америку.

Велес встретил свою жену Мариэль Рейес Милк в 2013 году на мероприятии для международного бизнеса в баре Сан-Паулу. Теперь вместе они – влиятельная пара мира. У нее мама американка, а отец перуанец; она жила в Уругвае, США и на Филиппинах, когда работала на Всемирный банк.

Трое их детей имеют бразильское гражданство; сам Велес бипатрид – гражданин и Колумбии, и Коста-Рики. «Мы с женой часто говорим, что у нас нет национальности, нет корней, – пошутил он в интервью бразильскому журналу в 2019 году. – Мы жили во многих странах, и везде нас считали гринго».

Так что, хоть Велес и не планирует разворачивать «мастерскую» в США, он собирается провести IPO именно там, в большей степени как «маркетинговый ход». Но спешить некуда. «Мы на первой секунде первой минуты первого тайма, – говорит Велес. – В Латинской Америке всегда надо использовать футбольные аналогии».

Материалы по теме

лицензирование и блокчейн / Хабр

Наш первый пост о проекте «Банк Полибиус» привлёк

немало внимания

для вечера пятницы. Поэтому, не откладывая надолго, мы продолжаем рассказывать о том, что из себя представляет создание современного банка в Европе.

Сайт bits.media взял интервью у нашего спикера Эдгара Берса, в котором он подробно описал процесс регистрации банка и рассказал о типах лицензий финансовых учреждений. В числе прочего, оно отвечает и на вопросы, которые задавались в комментариях к первой статье.

— Как идея такого банка, как «Полибиус», возникла изначально?

Я живу в Эстонии. Эстония известна сейчас как одно из самых оцифрованных государств в мире, у нас даже есть понятие электронного резидентства. И мы здесь уже привыкли к тому, что все сервисы и услуги доступны онлайн. В Эстонии всё цифровое. По идее, открыть счёт в банке должно быть не сложнее, чем зарегистрировать электронную почту: заполнить онлайн-форму, пройти онлайн-аутентификацию — и вперёд. В реальной жизни всё по-прежнему далеко не так радужно.

Банки по-прежнему выглядят аналоговыми динозаврами: огромные комиссии, рабочие часы, выходные, большое количество ручного труда и прочее. Глядя на это, любой технически продвинутый человек не мог не задуматься о том, как эту ситуацию изменить. Таким образом, появление современного цифрового банка было вопросом времени — когда, грубо говоря, те, у кого есть опыт, знания и желание делать современные цифровые продукты, встретятся с теми, у кого есть финансовая экспертиза, банковский опыт и понимание, что можно и нельзя улучшить в условиях существующих регуляций.

— Каким образом можно улучшить эффективность банков?

Как обычно, основной фактор — человеческий фактор. В современных банках слишком много буквально лишних людей. Люди, которые занимаются проверкой и проведением транзакций. Менеджеры и клерки, которые обслуживают в офисах клиентов по операциям, которые можно было бы проводить онлайн. Аналитики, которые занимаются управлением активами клиентов, изучая рынок и ведя торги. Даже уборщицы, которые вынуждены убирать каждый день огромные площади этих офисов и отделений банка — всё это жирные статьи расходов, от которых можно и нужно избавиться.

Даже квалифицированный труд уже можно заменить роботами: например, новая разработка JP Morgan за секунды анализирует финансовые документы, которые требовали до этого 360 000 часов работы юристов и менеджеров по займам в год — это эквивалентно полной занятости двухсот сотрудников, получающих не самые маленькие оклады, которые затем складываются в стоимость услуг самого банка.

Другое дело, что сделать это всё не так уж просто. По сути, можно сказать, надо изобрести банк заново — и мы точно знаем, что проще и дешевле это сделать с нуля, чем менять уже сложившуюся десятилетиями большую структуру. Так появилась идея «Полибиуса»: цифрового банка, созданного с самого начала и с применением всех возможных технологий 2017 года.

— Получается, в «Полибиусе» тоже всё будет цифровым?

Всё, что можно будет оцифровать — мы оцифруем. Мы будем стремиться к тому, чтобы оцифровать даже то, что оцифровать нельзя. Банковские платежи — это не ракетная наука, а просто обмен данными. Все транзакции — это создание, пересылка и хранение электронных сообщений. Скелет банка, его идея — это передача или создание (в случае с кредитами) условной ценности и хранения информации об этом. Первым банкам для этого не требовалось ничего, кроме стола и книги учёта (итальянское слово banco означает «скамья, лавка, стол», на которых менялы раскладывали монеты). Для этого не нужно много персонала.

Разумеется, у банков есть и свои активы, частные клиенты и другие заботы помимо платежей. Но и там есть огромное пространство для оптимизации за счёт современных технологий. Человеческое участие по-прежнему нужно, но уже в гораздо меньшем количестве: только для контроля работы роботов и принятия критических важных решений, которые мы не готовы пока доверить даже самому умному ИИ.

Весь документооборот в «Полибиусе» будет цифровым. Мы будем использовать для этого блокчейн: сама технология обеспечивает 100%-ую гарантию того, что конкретная информация была помещена туда в конкретный момент времени, и будет там находиться без шанса быть стёртой или изменённой.

— Будет ли это доказательство восприниматься юридически значимым судами ЕС и других стран?

Да, как только мы пройдём соответствующий аудит. Когда мы проведём ICO, запустим банковскую платформу, включая хранение данных в блокчейне, пропишем Устав и другие важные юридические бумаги, нам нужно будет подтверждение того, что всё это соответствует европейским законам. Для этого мы обратимся за аудитом в Центральный банк одной из стран Европейского союза. Скорее всего, это будет ЦБ Финляндии или Центробанк Литвы. Госбанки обеих этих стран позиционируют себя как максимально ориентированные на внедрение и адаптацию современных технологий. В частности, Литва прямо заявляет своей целью как государства — стать лидером финтек-сегмента в мировом разделении труда, поэтому оба центробанка максимально лояльны к новым технологиям, включая блокчейн.

Вне зависимости от выбранной страны, Центробанк проведёт доскональный и скрупулёзный аудит нашего банка: от фронтэнда до бэкенда — с цифровой и юридической стороны вопроса. Включая, разумеется, защищённость блокчейна как хранилища информации. Грубо говоря, регулятор залезет с фонариком в самые тёмные углы, чтобы изучить соответствие «Полибиус-банка» европейским стандартам регуляции.

— Вы уверены, что блокчейн в настоящем банке их не смутит?

Регулятору не принципиально, где и как мы храним данные: хоть на салфетках, хоть на блокчейне, если процесс добавления, шифрования и хранения записей соответствует принятым законодателями стандартам. А после того, как аудит будет завершён, вне зависимости от того, Центробанк какой страны его проведёт, наш софт будет автоматически лицензирован для банковской деятельности на всей территории ЕС.

Вся наша деятельность, начиная с ICO и включая собственно запуск и функционирование банка регулируется законами Евросоюза.

Команда проекта состоит из людей с огромной экспертизой как в технологическом, так и банковском секторе. Все наши лица можно увидеть на сайте «Полибиуса».

— Сколько времени может занять аудит?

От двух месяцев. Пока будет идти аудит, мы будем заниматься непосредственно строительством банка: найм людей, выстраивание партнёрских отношений и решение множества других корпоративных вопросов.

— Сколько стоит создание банка?

Стоимость создания финансового учреждения зависит от выбранного типа. Их всего три.

  1. Первый тип: авторизованное платёжное учреждение. По сути, простая платёжная система. Её создание, включая всю разработку, стоит примерно $1,5 млн.
  2. Второй тип: electronic money institution, учреждение электронных денег. Создание «собственного Paypal» стоит $3 млн.
  3. Третий тип: коммерческий банк. Стоимость открытия банка составляет от $6 млн, включая операционные расходы на первый год работы, до выхода банка на самоокупаемость.

Соответственно, бюджет на запуск «Полибиуса» составляет 6 миллионов долларов. Для сбора этих средств, мы запускаем ICO — цифровой аналого IPO, только вместо акций мы выпускаем в продажу смарт-контракты, гарантирующие инвесторам долю в прибыли банка.

Аудит начнётся по завершению ICO, когда полностью будет понимание, какой суммой мы распоряжаемся для запуска «Полибиуса» и аудит собственно какого типа учреждения нам нужен. Спустя год банк должен покрывать как минимум текущие расходы за счёт доходов и начинает генерировать доход для инвесторов, приобретших токены.

— Что такое ICO?

ICO — это современный способ финансирования цифровых проектов и технологических решений. Это краудфандинг, основанный на криптовалютах. Инвесторы приобретают не акции банка, а цифровые токены, представляющие собой смарт-контракт, в котором прописаны необходимые обязательства. ICO позволит получить лицензии, пройти аудит, нанять сотрудников, разработать или купить необходимые технологии, провести рекламную компанию и проработать первые год-полтора до выхода на операционную прибыль.

— Почему именно ICO? Почему не подходит традиционный краудфандинг?

Мы цифровой банк и ориентируемся на цифровые решения. В отличие от традиционного краудфандинга, включающего комиссию платформы, ICO дешевле: а значит, больше средств остаётся разработчикам.

Но главное — это наличие смарт-контрактов. В обычном краудфандинге взаимодействие бейкера и получателя денег одноразовое: внёс денег — получил товар, продукт. Смарт-контракт обеспечивает постоянное сотрудничество: приобретённые токены «Полибиуса» представляют собой цифровое обязательство в форме смарт-контракта по выплате дивидендов их владельцам.

При этом сам токен имеет собственную ценность. Грубо говоря, профинансировав на «Кикстартере» новый тип карандашей, и купив их по доллару, через год вы их уже вряд ли продадите за тот же доллар. И уж точно не продадите за два. А токен можно будет перепродать. Он может вырасти в цене. Он имеет ценность в виде записанного обязательства на получение доли от прибыли банка (дивиденды). И им удобнее управлять. У каждого человека есть бумажный договор с банком дома, которым вы на практике не пользуетесь и вряд ли даже читали. А токен Полибиуса будет храниться в блокчейне Ethereum. Его никто не подделает или не уничтожит. При этом распоряжаться им можно полностью удалённо.

— Как на этом заработать инвесторам? Сколько денег мне нужно, чтобы на этом заработать?

Мы делаем банк для людей, поэтому минимальная стоимость входа — всего 10 долларов, это стоимость одного токена. На различные цифровые подписки люди, порой, в месяц уже тратят не меньше. Пара платных сервисов в месяц — и уже набегают 10 баксов. Даже пиво сходить попить в Таллине вечером после работы обойдётся в не меньшую сумму. При этом ценность токена куда выше: он не истечёт через год, и будет иметь ценность пока существует и функционирует проект «Банк Полибиус». И по мере роста банка — будет расти и прибыльность по токену, и стоимость, по которой его можно будет перепродать. Таким образом, это инвестиция в чистом виде: вы вкладываетесь в него один раз, а дальше уже он работает на вас. Мы выделим на дивиденды по токенам 20% от прибыли банка, которая будет распределяться в зависимости от вклада между всеми инвесторами, принявшими участие в ICO.

  • В первый день ICO токены будут продаваться с бонусом 25% сверху, в течение следующих четырёх недель бонусы будут постепенно снижаться.
  • Если вы опасаетесь пропустить первый день ICO и желаете зарезервировать токены с максимальным бонусом, свяжитесь с нами по почте [email protected]

Каждый наш инвестор может завести свой банковский аккаунт и получить собственное цифровое ID.

ICO стартует этой весной. Точная дата будет названа уже скоро. Чтобы не пропустить это событие, и успеть приобрести токены в первые недели, пока будут бонусы, подпишитесь на рассылку с уведомлением на сайте polybius.io

История создания банка

Год образования банка:

1990

Предыдущие названия банка:

Коммерческий банк Экоразвитие» (с 27 сентября 1990 года по 31 июля 1991 года)
27 сентября 1990 года зарегистрирован в Госбанке СССР
Минский коммерческий банк Экоразвитие» (с 31 июля 1991 года по 19 ноября 1992 года)
Акционерный коммерческий банк Экоразвитие» (с 19 ноября 1992 года по 20 октября 1993 года)
Открытое акционерное общество «Олимп» (с 20 октября 1993 по 28 ноября 1997 года)
Открытое акционерное общество «Белгазпромбанк» (с 28 ноября 1997 года по настоящее время)

Период, прошедший с той памятной даты 1990 года, когда решением собрания пайщиков был создан коммерческий банк «Экоразвитие» и утвержден его Устав, стал для финансовой и политической системы Беларуси, как и всех стран бывшего Советского Союза, целой эпохой.

Послуживший своего рода отправной точкой для последующих структурных трансформаций, завершившихся 27 ноября 1997 года регистрацией совместного белорусско-российского ОАО «Белгазпромбанк», банк «Экоразвитие» был зарегистрирован Государственным Банком СССР в 1990 году. По сути, с этого момента и начинается отсчет его деятельности. Первыми пайщиками выступили совместное предприятие «Интерприбор», фирма «Заптехноэкос» и ИПК «Эффект» (в дальнейшем состав пайщиков менялся — в первый год среди них побывали «Белбытпром», «Жилкомбанк», малое предприятие «Оптус», ТПИК центр «Полифакт», «Заптехноэкос», «Белбытсоюз»). И хотя в целом акционерами (в ноябре банк был преобразован из паевого в акционерный) «Экоразвития» являлись 49 юридических и физических лиц, к концу 1991-началу 1992 года стабилизировался состав наиболее крупных из них. Это акционерное общество «ВИТТ», производственная фирма «Сизбор», научно-производственный центр «Ребус», футбольный клуб «Динамо», информационно-культурный центр «Родник», малое внедренческое предприятие «Реформа», малое предприятие «Сервисавто», союз предпринимателей и арендаторов Республики Беларусь.

В соответствии с новой редакцией Устава банка несколько сместились акценты его основной деятельности. Руководство банка в середине 1991 года провозгласило основной курс на поддержку малого бизнеса, содействие в реализации новой экономической политики республики в области денежного обращения, кредитования, финансирования, расчетов, оздоровление самой денежно-кредитной системы, повышение устойчивости и покупательной способности рубля. Среди этих устремлений особо выделялся фактор поддержки малого бизнеса. Активно нарождавшийся в те годы класс предпринимателей остро нуждался в новых банковских услугах, предлагаемых достаточно мобильными финансовыми учреждениями, возникающими по всей стране как конкуренты неповоротливым и громоздким банкам советской системы. Забегая вперед, необходимо отметить, что данная экономическая стратегия и ориентация на малый, а затем и средний бизнес, хотя и несколько видоизменяясь с течением времени, осталась в банке превалирующей. А некоторые нынешние программы «Белгазпромбанка», разворачиваемые, например, при помощи Европейского банка реконструкции и развития, предполагают дальнейшее укрепление позиций именно на этом сегменте негосударственного сектора экономики.

К сожалению, «Экоразвитию», несмотря на некоторые амбиции, все же так и не суждено было сыграть сколь-нибудь значимую роль в финансовом мире Беларуси. К концу третьего года существования банка решением собрания его акционеров было изменено название «Экоразвитие» на «Олимп», а также внесены соответствующие изменения в Устав, согласно которому банк «Олимп» создавался в форме открытого акционерного общества.

Практически полностью изменился состав акционеров — теперь трое из семи членов Совета банка работали высшими менеджерами ЗАО «Пуше», остальные возглавляли предприятия «Бужена», «Интермарк», «Проинтекс» и «Танак». Кадровые перемены затронули не только акционеров «Олимпа», но и весь его персонал. Около пятидесяти высококвалифицированных специалистов перешли сюда в 1994 году из одного по тем временам самых крупных частных банков страны — банка «Беларусь». Так сформировалась своего рода команда единомышленников, имевшая немалый опыт финансовой деятельности в современном, универсальном белорусском кредитном учреждении. Председателем Правления зарегистрированного под новым названием банка стал Валерий Владимирович Селявко — в прошлом заместитель Председателя Правления «Беларусбанка» по внешнеэкономической деятельности.

Банк «Олимп» декларирует свой статус в экономике страны как «универсальная финансовая организация», оказывающая клиентам практически все виды банковских услуг и получает в НБ РБ 28 июня 1994 года Лицензию на совершение банковских операций, а затем еще ряд лицензий, укрепляющий его позиции — 1 ноября 1994 года Генеральную лицензию на проведение полного объема банковских операций в валюте, а 20 июля 1994 года Лицензию на деятельность депозитария. 25 августа 1994 года «Олимп» становится полноправным участником рынка ценных бумаг.

В 1994–1996 годах претерпевает значительные изменения структура «Олимпа». Помимо увеличения количества специализированных подразделений внутри самого банка, в марте 1994 года Правление решает открыть четыре филиала «Олимпа» в Минске и один в Сморгони. На протяжении 1994 года и в начале 1995-го банк «Олимп» наращивает обороты и доходы, расширяет сферу деятельности — открывает филиал в Витебске, становится членом международной системы обмена финансовой информации SWIFT. Кроме того, в период с июля 1994 года по апрель 1995 года Правление банка последовательно создает Кредитный и Финансовый комитеты, призванные разрабатывать и претворять в жизнь общую политику «Олимпа» в области кредитования, процентных ставок, ликвидности и достаточности капитала. Здесь необходимо вспомнить, что кредитный портфель банка «Олимп» на протяжении всего периода его функционирования под данным названием, оставался одним из наиболее «качественных» в финансовой системе Беларуси. К концу 1995 года окончательно формируется структура банка «Олимп» и его филиальная сеть. Теперь филиалов пять — три в Минске, по одному — в Витебске и Сморгони.

Закончив растить банк «вширь», руководство «Олимпа», начинает процесс его концептуальной перестройки, ведет мероприятия, направленные на переход банка на более высокий уровень в финансовом рейтинге страны. Подобного рода шаги к этому времени вынуждены были предпринимать многие кредитные учреждения Беларуси, собиравшиеся выстоять в непростой экономической и политической обстановке, сложившейся в стране к середине 90-х годов. Общее снижение доходности банковского бизнеса, вызванное спадом деловой активности, жесткая регламентация, а порой и прямой контроль государства за осуществлением банковской деятельности, значительное повышение норматива уставного фонда подталкивали финансистов к поиску путей выхода из назревавшего кризиса банковской системы. Начинается работа в режиме жесткой экономии, с одной стороны максимально минимизируя расходы, с другой — активизируя деятельность в направлениях, способных принести признание и прибыль пусть даже в несколько отдаленном будущем. «Олимп» стремится к отходу от характерной для большинства банков страны универсальности, к выработке определенной специализации. Выбор делается в пользу современных, высокотехнологичных видов банковских услуг, будь то пластиковые карты или услуги в области ценных бумаг. Этого требует и ситуация, складывающаяся на финансовом рынке, и перспективы дальнейшего развития.

«Олимп» стал первым белорусским банком, выпустившим «рублевую» пластиковую карту системы «Универсал», а в 1996 году продолжил участие в развитии межбанковской платежной системы «Белкарт».

В марте 1996 года «Олимп» становится членом Белорусского Союза инвесторов, а затем заключает партнерское соглашение с Европейским банком реконструкции и развития об участии в программах инвестирования малого и среднего бизнеса страны. Европейский Банк, применяющий в странах СНГ практику ведения различных программ, содействующих развитию рыночной экономики, в партнеры выбирает, как правило, лучшие местные банки, хорошо зарекомендовавшие себя на внутреннем и внешнем рынке, имеющие показатели, свидетельствующие об их безусловной устойчивости и надежности.

Аудиторскую проверку банка теперь осуществляет крупнейшая международная компания «Прайс Уотерхаус». Она подтверждает надлежащий уровень ведения бизнеса высшим менеджментом «Олимпа».

На протяжении двух лет «Олимп» оставался наиболее активным партнером Европейского Банка Реконструкции и Развития. Во второй транше, выделенной ЕБРР республике в 1996-ом году, доля участия «Олимпа» составила 65%. С помощью западных инвестиций банк способствовал организации в Беларуси новых современных производств. Общий же объем привлеченных с его участием в экономику республики иностранных инвестиций превысил шесть с половиной миллионов долларов. Выбранная новая перспективная ориентация на газовый комплекс Беларуси и начавшиеся активные контакты с представителями Газпрома и Газпромбанка — ставшими в будущем основными акционерами «Олимпа», сменившего после перерегистрации название на «Белгазпромбанк» — наталкиваются на определенные, во многом субъективные проблемы внутри страны. Фактически три белорусских банка ведут борьбу за право стать представителем финансовых интересов Газпрома в Республике Беларусь. Однако, в середине 1997 года почти годовое противостояние заинтересованных сторон завершилось в пользу «Олимпа». К осени этого же года был зарегистрирован доведенный до норматива, установленного Национальным Банком, уставный фонд «Олимпа», а также его новое название, отражающее принадлежность к мощной промышленно-финансовой империи — «Белгазпромбанк». В ноябре 1997 года решением Национального банка Республики Беларусь он был окончательно преобразован в совместное белорусско-российское открытое акционерное общество «Белгазпромбанк». Его основными акционерами с российской стороны являются ОАО «Газпром» и КБ «Газпромбанк», с белорусской — ГП «Белтрансгаз» и Министерство по управлению государственным имуществом и приватизации. Средства, внесенные учредителями, позволили занять прочные позиции в банковском рейтинге республики по таким основным показателям, как надежность, ликвидность, платежеспособность.

Сегодня Белгазпромбанк стал системообразующим банком для предприятий негосударственного сектора экономики. Рост капитала позволил осуществлять крупнейшие проекты в масштабе страны. Накопленный опыт работы, квалифицированный персонал, влиятельные акционеры, доверие клиентов — все это создает хорошие предпосылки для дальнейшего движения вперед. Белгазпромбанк не останавливается в своем развитии, постоянно совершенствуя качество обслуживания клиентов, ведь основная цель нашей деятельности — содействие в формировании в Республике Беларусь эффективного среднего класса в условиях рыночной экономики.

Москалькова предложила создать банк данных пострадавших в зонах военных конфликтов | Российское агентство правовой и судебной информации

МОСКВА, 14 окт — РАПСИ. Уполномоченный по правам человека в РФ Татьяна Москалькова выступает за создание единого банка данных пострадавших на территории военных конфликтов.

«Нам нужно создать единый банк данных пострадавших на территории военных конфликтов. Мы будем просить Красный Крест, и пусть это будет инициатива нашего форума, с тем чтобы создать возможность для получения женщинами документов и возращения их на родину и оказания им помощи», — сказала Москалькова, выступая на Евразийском женском форуме.

Как рассказала федеральной омбудсмен, в настоящее время в Аль-Холе в палаточных городках мёрзнут женщины вместе с детьми, потому что они лишены документов.

Москалькова также посетовала, что права женщин в мире по-прежнему подвергаются «испытаниям, вызовам и угрозам». 

«И свидетельство тому: похищение людей, семейное насилие. Большая доля женщин среди беженцев, вынужденных переселенцев, людей, которые попросили политическое убежище. Положение Резолюции ООН №1325, содержащей призыв предотвращать нарушение прав женщин, поддерживать участие женщин в мирных переговорах и постконфликтном восстановлении, к сожалению, далеко ещё от достижения целей», — считает она.

Вместе с тем Москалькова уверена, что женщины могут эффективно участвовать в правозащитной дипломатии и решать многие вопросы.

«И мы женщины выражаем протест и готовы участвовать в правозащитной дипломатии, с тем чтобы помочь в разрешении этих вопросов», — подчеркнула уполномоченный.

Москалькова также сообщила, что в России есть уникальный опыт по реализации национальной стратегии действий в интересах женщин. 

«Вместе с Советом Европы и Министерством труда и социальной защиты мы реализуем сейчас эту программу, с тем чтобы научить женщин быть успешными», — сказала омбудсмен, призывая все государства использовать эту инициативу и присоединиться к российской программе.

Можете ли вы действительно открыть свой собственный банк?

Может быть, вы большой поклонник классического фильма «Это прекрасная жизнь» и мечтаете управлять собственной версией Bailey Building and Loan. Или, может быть, вы хотите подражать Амадео Питеру Джаннини, продавцу фруктов начала 1900-х годов, который убедил семьи иммигрантов в Сан-Франциско внести свои сбережения в свой новый банк, который в конечном итоге стал Bank of America.

Если да, то при условии, что у вас достаточно денег, хороший бизнес-план и терпение, чтобы пройти через регулирующий процесс, вы действительно могли бы открыть свой собственный банк.

Многие люди за эти годы это сделали. В отличие от большинства промышленно развитых стран мира, в которых, как правило, всего несколько крупных банков, в США их тысячи, от учреждений в небольших городках до огромных многогосударственных гигантов.

«США — единственная промышленно развитая страна в мире, где группа граждан может открыть банк», — объясняет Эдвард Дж. Карпентер в интервью по электронной почте. Он председатель и главный исполнительный директор Carpenter & Company, Ньюпорт-Бич, Калифорния, консалтинговой, частной инвестиционной, брокерско-дилерской и зарегистрированной инвестиционной консалтинговой фирмы, которая с 1970-х годов помогала клиентам открывать сотни банков и сберегательно-кредитных организаций по всей стране.Компания обрабатывает 40 процентов новых банковских заявок в США.

Большинство потенциальных учредителей банка, которые приходят к Карпентеру за советом, являются группами, но один богатый человек может открыть банк и владеть 100 процентами банка. «Несколько лет назад мы сделали один, в котором человек вложил 50 миллионов долларов и основал свой собственный банк», — вспоминает Карпентер. Основатели-соло часто являются людьми с гражданским нравом, а не кем-то, кого мотивирует эго или перспектива стать еще богаче. В некоторых случаях они пытаются заменить недавно закрытый небольшой местный банк.

Карпентер говорит, что люди открывают банки по разным причинам. Иногда начинающие банковские предприниматели думают, что могут найти клиентов в определенном сообществе, которое недостаточно обслуживается существующими финансовыми учреждениями. В одном из распространенных сценариев группа американцев китайского происхождения или латиноамериканцев может решить открыть местный банк для обслуживания клиентов-иммигрантов на их родном языке. Другие учредители банков обладают особым опытом в области кредитования, что дает им конкурентное преимущество в том или ином конкретном бизнесе.(Иногда эта ниша может быть довольно загадочной — Карпентер приводит пример одного банка, который был основан специально для предоставления ссуд на специальные двигатели, которые морские порты и правительственные учреждения используют для модернизации старых дизельных грузовиков для работы на электричестве.) Или, может быть, у них есть план по использованию электроэнергии. предлагать мобильный банкинг или другие услуги, которых пока нет у местных конкурентов.

Помимо обычных общественных банков, в последние годы компании, работающие в сфере финансовых технологий, также известные как финтех, также начали разрешать открывающим онлайн-банкам пользоваться преимуществами разработанных ими инноваций, таких как программное обеспечение. это автоматизирует и ускоряет процесс подачи заявки на получение кредита.«Это больше похоже на новую волну», — говорит Карпентер.

Итак, с чего начать?

Создание банка может показаться легкими деньгами, и можно ожидать, что многие люди попробуют. Вместо этого, по словам Карпентера, ежегодно в США подается всего около 20 заявок на открытие банков. И всего 10 новых федеральных банков открылись за первые три квартала 2019 года. Это потому, что открытие банка требует много работы и денег. Обычно процесс занимает около полутора лет.

Вначале, когда потенциальные учредители банка приходят за помощью к Карпентеру, он сначала хочет ознакомиться с их бизнес-планами. «Суть в том, что люди приходят сюда: имеет ли это смысл или нет, исходя из конкуренции и бизнес-плана?» он объясняет. (Из журнала Banking Law Journal вот список вопросов, на которые потенциальные владельцы банка должны быть в состоянии ответить.)

Если кажется, что у нового банка хорошие шансы на успех, тогда начинается сложная часть.Основателям банка необходимо сформировать совет директоров для надзора за управлением, а затем они должны выйти и собрать достаточно капитала для финансирования операций банка. Мы также не говорим о том, чтобы просто взять ссуду из вашего 401 (k) — это требует серьезных денег. «Скорее всего, мы говорим о 10 миллионах долларов, — говорит Карпентер. «Мы только что открыли банк в Нью-Йорке, для которого они собрали 130 миллионов долларов».

Теперь регулирующие органы берут на себя ответственность

После этого пришло время обратиться к государственным регулирующим органам, которые осуществляют надзор за банками.В некоторых случаях учредители банка могут подать заявку в агентство штата за чартером или обратиться в федеральное управление финансового контролера. После того, как банк зарегистрирован, он должен получить страховку от Федеральной комиссии по страхованию вкладов, хотя, по словам Карпентера, это обычно само собой разумеющееся. (От FDIC, вот список новых банков, недавно одобренных для страхования.)

Существует определенная степень риска для процесса, потому что, если регулирующие органы отклонят заявку, учредители банка несут все, что они потратили на другие расходы консультантов.

Однако, как только начинающий банк проходит процесс регулирования, все обычно хорошо получается. «Банки, в общем и целом, представляют собой очень безопасные инвестиции с приличной доходностью», — говорит Карпентер. На третий или четвертый год работы новый банк обычно получает от 10 до 15 процентов годовой прибыли на капитал, который группа стартапов вложила в него.

Для всех новых банков, которые открываются, другие закрываются или скупаются более крупными учреждениями, так что количество банков в U.По словам Карпентера, количество S. выросло с 16 500 в 1992 году до примерно 5 500 сегодня.

Но, хотя крупные банки и онлайн-банки, основанные на финансовых технологиях, все больше доминируют в банковской отрасли, для небольших банков все еще есть место. «У них всего 10 процентов депозитов страны, но это все еще триллион долларов», — объясняет Карпентер. «И они дают 50 процентов кредитов малому бизнесу».

Первоначально опубликовано: 9 марта 2020 г.

Открытие банка в 24 года. Пошаговое руководство по запуску… | Джереми Бергер | Arival

Пошаговое руководство по запуску цифрового банка

Соучредитель и главный операционный директор, Arival Bank

Привет! Меня зовут Джереми, мне 24 года.Я обычный американский чувак — я вырос в северо-западном пригороде Чикаго и окончил университет Южной Флориды. После колледжа я работал в сфере корпоративных инвестиций и управления капиталом, прежде чем переключиться на финтех и стартапы. Один из стартапов оказался моим собственным; даже несмотря на то, что это не удалось, опыт пролил свет на то, куда двигаться дальше. Вскоре после этого я начал работать в венчурном капитале, уделяя особое внимание финтех-инвестициям и управлению портфелем.

Да будет известно, Я не сын миллионеров.У меня на заднем дворе никогда не росли денежные деревья. Мои родители были иммигрантами, и нам приходилось работать на все, что у нас есть. Я выросла с отцом и матерью, живущими отдельно на противоположных концах света. Моего отца никогда не было рядом, а моя мать работала 65 часов в неделю (и работает до сих пор). Поэтому всегда были я, я и я. И мы были отличной командой.

Когда мне было 12, я быстро оказался на зарождающемся перекрестке инноваций и предпринимательства. Я делал то же, что и все остальные хулиганы на подлых улицах Буффало-Гроув, штат Иллинойс: строил предприятия по продаже лимонадов.Каждый ребенок и их мать продавали лимонад в радиусе километра. Чтобы оставаться конкурентоспособными, вам нужно уникальное ценностное предложение. Это означало либо продажу бейсбольных карточек, либо журналов Playboy, либо «сделок дня». Думаю, моим любимым предложением дня было «Купи 1 лимонад и получи бесплатный массаж ног от моего младшего брата». Сьюзан, это напомнило мне, я думаю, мы все еще должны твоему деду массаж ступней.

Перенесемся в октябрь 2017 года, когда мне было 23 года, я сделал слепой прыжок веры и принял самое важное решение в своей жизни.Я хотел встретиться лицом к лицу с чем-то своеобразным, особенно когда мне было чуть за 20. Я всегда стремился сделать то, что обычно испытывают не многие молодые американцы. Конечно, я мог бы сделать стабильную карьеру в Штатах и ​​постепенно расти в соответствии с естественной иерархией. Однако моя склонность к риску убедила меня в обратном. Для меня это действительно было похоже на то, что сейчас или никогда. Я прыгнул следующим рейсом в Сингапур.

Год спустя я здесь: готовлюсь к запуску цифрового банка. По правде говоря, вечеринка только начинается.

  1. Сохраняйте свою команду компактной как можно дольше.

Мы начали развивать банк всего с тремя людьми. Правильно, 3 человека. Нет más. Слава, 35 лет, является генеральным директором и отвечает за видение, стратегию банка и управление ключевыми заинтересованными сторонами. Игорь, 33 года, является финансовым директором и отвечает за финансы, создание бизнес-моделей, партнерские отношения и инвестиции. Как главный операционный директор, я отвечаю за процесс лицензирования банковской деятельности в США, разработку бизнес-плана, финансовое моделирование, презентации для инвесторов, управление бизнес-подразделениями и так далее.Должностные инструкции переоценены, потому что все мы носим много шляп. Мы поддерживаем друг друга и знаем, что нужно делать, не имея большого направления. Это дает ощущение катарсиса. При этом очевидно, что наша команда выросла и уже превышает трех человек — в основном потому, что мы нацелены на большие вехи и хотим быстро двигаться вперед. В целом, можно довольно долго оставаться скудным по численности. Технически для запуска банка в нашей юрисдикции (подробнее об этом позже) требуется всего пять штатных сотрудников.

Не обманывайте себя, вы стартап.

2. Оцените различные юрисдикции, прежде чем делать выбор в пользу США.

Мы рассмотрели множество юрисдикций как потенциальные места для получения банковской лицензии. Фактически, есть и другие варианты, помимо традиционной подачи заявки на банковскую лицензию, которые могут помочь в достижении вашей цели. Например, мы рассматривали возможность покупки небольшого банка в Швейцарии, Латвии, Гибралтаре или на Мальте. Другой вариант — подача заявки на лицензию на электронные деньги или лицензию цифрового банка в Великобритании (аналогичные возможности сейчас существуют в Литве, Дубае и Гонконге).В качестве альтернативы мы могли бы заключить партнерские отношения с известным банком в Германии, Великобритании, Сингапуре или США — и управлять нашим необанком на основании их лицензии. Однако из-за того, что мы хотим обслуживать бизнес, связанный с криптовалютой, и в первую очередь совершать транзакции в долларах США, мы пришли к выводу (долгая история для следующего раза), что подача заявки на банковскую лицензию в США имеет наибольший смысл.

3. Вы думаете, что подача заявки на банковскую лицензию — единственный способ стать цифровым банком? Подумай еще раз.

Все цифровые банки в США — будь то банки для розничных клиентов (Simple, Moven, Chime) или предприятий (Seed или Azlo) — не имеют собственной банковской лицензии. Они работают по лицензиям других банков (таких как Bancorp, CBW Bank, Wirecard). Возможность использования лицензии другого существующего банка не работает для нас из-за характера нашего бизнеса. Во-первых, мы хотим обслуживать клиентов не только внутри США, но и за рубежом. Во-вторых, одним из наших основных отличий является то, что мы можем обслуживать и поддерживать бизнес, связанный с криптовалютой, такой как компании и биржи, поддерживаемые ICO.Поэтому партнерство с другим банком и его лицензия не представлялись жизнеспособными из-за соблюдения требований и рисков.

Второй вариант — покупка небольшого банка. Мы связались с 20 небольшими банками из США — с продажной ценой в диапазоне от 5 до 30 миллионов долларов, прежде чем выяснилось, что этот вариант не сокращает время вывода на рынок. В Соединенных Штатах получение средств для покупки банка может оказаться самой простой частью. Вам нужно, чтобы регулирующий орган одобрил продажу и покупку. Это в сочетании со структурой иностранного капитала (и управления) и четкими планами по изменению бизнес-модели банка определенно затянет время и снизит шансы на получение одобрения регулирующих органов США.На самом деле покупка банка по сравнению с открытием нового с нуля (подача заявки на лицензию) требует примерно того же времени и усилий. (Мы не рекомендуем этого делать, но я полагаю, что вы можете попытаться обмануть регулирующий орган, сообщив, что покупка была совершена 100% американскими инвесторами и не имеет планов трансформации бизнес-моделей. Конечно, это может ускорить процесс, но когда правда выходит (и будет), вы потеряете все.

Третий вариант — подать заявку на новую лицензию. Возможно, вы уже знаете, но регулирующие органы США (как и большинство в мире) не заинтересованы в выдаче новых лицензий ( особенно в последние несколько лет).Напротив, они больше заинтересованы в уменьшении количества существующих. Следовательно, вам нужно будет подробно объяснить, в чем заключается ваш новый или инновационный подход и почему нынешние лицензиаты не преуспевают в этой области.

4. Изучите типы банковских лицензий в США и выберите лучшую, исходя из ваших основных ожидаемых видов деятельности.

Банковских лицензий много. Приношу свои извинения, но я не буду их все перечислять. Лицензии зависят от типа клиентов, географического положения и продуктов / услуг, которые вы будете предоставлять.Недавно была представлена ​​новая лицензия — финтех-хартия для игроков в финтехе в США, но до сих пор ни одна из них не выдана. Границы между лицензиями, выданными на государственном и национальном уровне, стали менее заметными. Большинство лицензий позволяют вам обслуживать клиентов онлайн из других штатов, и вам не требуется открывать филиал. Каждый штат входит в один из 12 округов банковского регулятора США — Федеральной резервной системы.

Мы выбрали вариант подачи заявки на получение лицензии IFE (International Financial Entity) в Пуэрто-Рико, который является территорией США и подпадает под действие банковской системы США.IFE позволяет нам обслуживать международных клиентов, иметь возможность стать застрахованным FDIC и делиться всеми другими преимуществами создания банка в рамках американской системы.

5. Убедитесь, что у ваших партнеров есть опыт и репутация.

Если вы собираетесь купить банк, знайте, что он почти никогда не продается напрямую. Есть брокеры, которые работают исключительно над этими приобретениями. В зависимости от сложности дела посредник берет от 1 до 5% от суммы продажи.

Если вы собираетесь подать заявку на новую лицензию, существует множество компаний и сторонних консультантов, которые будут управлять и организовывать процесс «под ключ», что будет стоить вам от 30 до 150 тысяч долларов. С самого начала мы стремились понять, изучить и контролировать процесс в максимально возможной степени. Принимая во внимание наш «менталитет стартапов и гибкости», мы решили самостоятельно управлять процессом лицензирования и оставаться рентабельными.

Вам также нужны юристы, которые помогут подготовить, просмотреть и подать документы от вашего имени.Хотя технически это не обязательно, это значительно облегчит вашу жизнь. Очевидно, что для выдачи лицензии должен быть высокий уровень доверия. Регулирующему органу будет намного удобнее, если заявка, которая попадет к нему на стол, будет подана надежным юристом по финансовым услугам. Мы выбрали одну из лучших юридических фирм в мире: DLA Piper.

Одним из важнейших аспектов любого надежного банковского приложения является ваша политика соответствия. Не могу не подчеркнуть, но вам нужны специалисты по комплаенсу.Если ваши клиенты и продукты типичны и соответствуют тому, что существует на рынке, то, возможно, вы сможете написать политики и процедуры соответствия, используя основных консультантов, примерно за 30–50 тыс. Долларов США. Однако, если вы собираетесь привлечь «необычных» или «нестандартных» клиентов и / или предоставить им «нестандартные» продукты, тогда вам понадобится более крупный и известный консультант. Учитывая, что наш случай сложен, мы решили направить большую часть наших ресурсов на создание сложной системы соответствия.Мы решили нанять и работать с Promontory Group, компанией IBM (очень дорого, но оно того стоит).

Открою вам небольшой секрет: никто из ваших партнеров или консультантов не сделает за вас никакой работы — независимо от того, сколько вы им платите. Они будут более или менее действовать как ваш психолог или терапевт: задавать вам правильные вопросы, выслушивать и анализировать ваши ответы и давать вам общую обратную связь в духе «выглядит разумно» или «мыслить иначе». Я сомневаюсь, что они дадут вам четкие ответы «да, это правильный ответ» или «вот, позвольте мне сделать это за вас».«В целом присутствие партнеров показывает, что вы активно взаимодействуете с нужными людьми и что-то делаете (если что-то делаете) правильно.

6. Определите клиентов, которых вы будете обслуживать, и какие продукты вы будете поставлять.

Вам нужно решить, с каким типом клиентов вы собираетесь работать: розничные клиенты, бизнес-клиенты, американцы, иностранцы и т. Д. Далее, какие продукты вы будете предлагать? Текущие счета, переводы, вклады, займы, вложения? Чем более четко вы опишете своих клиентов и происхождение их средств, типы бизнеса, ожидаемый оборот и типы транзакций, тем легче вам будет определить наиболее оптимальную банковскую лицензию.Не говоря уже о том, что это сильно поможет сформулировать вашу политику соответствия.

В нашем случае мы хотим обслуживать малый и средний бизнес как из США, так и из-за рубежа. На ранних этапах мы сосредоточимся на трех типах клиентов: стартапы, поддерживаемые ICO, криптобиржи и GIG (фрилансеры).

7. Не перегружайте себя самим приложением — сосредоточьтесь на дополнительных документах.

Заявление не так просто заполнить пятикласснику, но оно не сложное и довольно простое.Вы предоставите основную информацию, такую ​​как название юридического лица, место ведения бизнеса, заинтересованные стороны, директора, заявления под присягой, налоговые документы, анкетные проверки и т. Д. Вам также необходимо будет указать свой список запланированных мероприятий в виде банка, клиентских сегментов, прогнозов клиентов. , прогнозы персонала и сделок (на 3 года), расходы и финансовые прогнозы.

Самым простым может быть фактическое приложение. Параллельно мы подготовили и представили: анализ бизнес-кейса решаемой проблемы (почему банки не открывают счета для предприятий, связанных с криптовалютой), конкурентный анализ других цифровых банков (с упором на рынок США и банки для малого и среднего бизнеса). , наш обзор законодательных инициатив и реакции регулирующего органа на криптовалюты и ICO в разных штатах (и странах), проект нашей Политики KYC и AML (как мы будем проверять наших клиентов, управлять обнаружением мошенничества и обеспечивать соблюдение требований с нормативными актами), анализ предлагаемой линейки продуктов и потенциальных партнеров и, наконец, бизнес-план.После всего сказанного и сделанного, общий объем наших документов, включая эти дополнительные документы, превысил 350 страниц.

В течение периода подачи заявки вы можете оказаться в положении, когда можете сообщить регулирующим органам то, что они хотят услышать, чтобы ускорить процесс проверки. В некоторой степени вы не лжете, а просто не раскрываете всю правду. Не делай этого. Мой личный совет: будьте максимально честными и прозрачными. Ничего не скрывайте. Нанесение помады на свинью ни к чему не приведет.Будьте открыты и поделитесь своей реальной стратегией.

8. Знаете ли вы, как получить лицензию?

Первым шагом является подготовка и подача заявки, дополнительных документов (бизнес-план, политика соответствия и т. Д.), А также других юридических документов, таких как налоговые отчеты и проверка биографических данных. Второй шаг — официальное интервью с комиссаром (или регулирующим органом) и его командой. Здесь вы представляете свой проект. В случае успешного прохождения и утверждения вашего заявления вы достигли первого (из двух) ключевых этапов: разрешение на организацию .Это приближает вас к реальности открытия вашего банка.

Затем наступает второй этап. Эта часть состоит из: открытия вашего офиса и найма других ключевых сотрудников, демонстрации вашей основной банковской системы регулирующему органу, тестирования вашей системы (систем) соответствия, завершения разработки вашей линейки продуктов и устранения ваших мер кибербезопасности и защиты данных.

Если регулирующий орган удовлетворен и соответствует его ожиданиям, то вам выдается лицензия.После этого вы должны подать заявку на членство в Федеральной резервной системе в дополнение к поиску хотя бы одного банка-корреспондента для осуществления денежных переводов.

9. Понять цель и важность базовой банковской системы.

Базовая банковская система — это программное обеспечение, которое помогает открывать счета для клиентов, обрабатывает основные транзакции, сохраняет поступления и расходование средств с использованием финансовых записей и предоставляет доступ к различным интерфейсам бухгалтерской книги и инструментам отчетности.Это ядро ​​банка. Для любого регулирующего органа это важный фактор при оценке вашего приложения, потому что именно здесь будут храниться деньги ваших клиентов.

Очень немногие банки в мире имеют собственные базовые банковские системы. За них почти всегда платят, и это никогда не бывает дешево. Провайдеры базовой банковской системы не будут работать ни с кем. Они проводят собственную комплексную проверку, чтобы понять, кто такой банк, зачем он им нужен и как они будут его использовать.

Мы рассмотрели множество базовых банковских систем из разных стран — как крупных, так и традиционных, а также новых, более ориентированных на цифровые услуги.В результате мы выбрали Mbanq из Сан-Франциско: система новая (что позволяет избежать устаревших качеств), проверенная (ее уже используют более 9 других банков), ориентированная на новые цифровые сервисы (облачные и ориентированные на открытый API). ), с минимальной ценой установки и максимальной оплатой за использование (в зависимости от выбранной емкости), а также функциями «все в одном» (не нужно платить отдельно за обновления или новые продукты).

10. Вам не нужно сразу создавать версию банка MVP.

Теоретически вам не нужно интегрировать базовую банковскую систему и начинать разработку продуктов к моменту подачи заявки.Это было бы дорого и рискованно, в зависимости от вашего финансового положения. Вам необходимо объяснить, что вы планируете делать, как вы это будете выполнять, а затем приступить к реализации позже (либо до лицензии, либо после).

Однако, поскольку наша цель — показать и сделать больше, чем от нас ожидают, мы начали разработку продукта с самого начала подготовки нашего приложения. Слишком легко говорить, если ты не можешь ходить пешком. К нам присоединилась сильная команда из почти 10 разработчиков, которые ранее вместе работали вместе в ряде известных финтех-стартапов и банков, арт-директор, создавший наш бренд и фирменный стиль, и директор по соответствию.

На сегодняшний день мы создали основные интерфейсы банка, уровень API для интеграции продуктов и успешно интегрированы с системой core-banking. Теперь вы можете войти в банк, открыть счет и осуществлять переводы между банковскими счетами.

11. Не ждите, чтобы привлечь капитал.

Как я писал выше, если вы хотите купить небольшой банк в США, то вы можете найти группу банков в диапазоне от 5 миллионов долларов (может быть, даже 2-3 миллиона долларов) до 30 миллионов долларов. Проблема здесь не в наличии денег, а в том, что риск того, что в продаже будет отказано, попадет прямо в руки регулирующего органа.

Перед тем, как подать заявку на лицензию, мы привлекли 1 млн долларов от венчурных инвесторов на первом этапе. 250 тысяч и 300 тысяч долларов были отложены в качестве требований к капиталу и операционных расходов в первый год — во время подачи заявки на лицензию. Оставшиеся 450 тыс. Долларов предназначены для выплаты зарплаты сотрудникам, судебных издержек, консультантов по комплаенсу и первоначального взноса за базовую банковскую систему.

Если и когда мы получим лицензию, нам понадобится еще 5 млн долларов США для внесения вклада в капитал банка и еще 5 млн долларов США на операционные расходы, включая разработку нашего пакета продуктов и поддержку клиентов — все это до достижения точки безубыточности .Поэтому в следующем раунде мы нацелены на рейз в размере 10 миллионов долларов.

12. Большинство линеек банковских продуктов непрозрачны и не новаторски. Вы слышали о финтех-банкинге?

Те, кто может открыть счет и предоставить к нему онлайн-доступ, быстро называют себя цифровыми банками. А те, кто предлагает самые простые продукты — например, денежные переводы, — часто называют себя полноценными банками.

Если вы хотите стать настоящим полноценным банком, а не просто дополнительным счетом или картой для своих клиентов, тогда вам нужны надежные продукты.Есть несколько способов сделать это. Вы можете кодировать и создавать все продукты (а также технологии и бизнес-логику) самостоятельно, как это делают большинство традиционных банков. Риск здесь заключается в том, что ваш штат постоянно расширяется, и ни один из продуктов не является лучшим на рынке (подумайте об этом, как об изобретении колеса во второй раз). Второй подход заключается в покупке готовых продуктов (технология плюс базовый конструктор бизнес-логики) у внешних поставщиков решений white label, которые иногда предлагают поставщики базовых банковских систем.

Мы выбрали третий сценарий — что-то под названием финтех-банкинг . Наш генеральный директор Слава представил концепцию «финтех-банка» в своей книге « Прибытие первого финтех-банка ». В этом случае мы не создаем продукты самостоятельно и не покупаем готовые «шаблоны». Наша стратегия основана на том, что многие финтех-продукты уже созданы (и будут созданы) в мире. Эти финтех-компании возглавляются отличными командами и пользуются большим спросом у пользователей.Проблема финтех-компаний заключается в том, что их отдельные продукты и услуги не заменяют всю продуктовую линейку банка, а создают экосистему из различных финтех-продуктов — вполне возможно. Поэтому мы собираемся работать с отобранными финтехами по модели партнерства. Мы определили 12 продуктовых вертикалей, которые соответствуют потребностям наших будущих клиентов и их бизнеса. В каждой вертикали мы находим лучший финтех-продукт для интеграции в платформу Arival Bank. А когда клиент приходит к нам — он получает доступ к целому набору услуг, адаптированных для его компании.Клиентам больше не нужно искать лучшие продукты и услуги на рынке. Им не нужно загружать или регистрировать 20 различных финансовых услуг и продуктов для своего бизнеса. Теперь у них есть единый логин и пароль (через Arival), и они могут снова и снова избегать хаотичных процедур регистрации. Все данные собираются в одном окне (поэтому вам не нужно беспокоиться о надстройках для импорта или экспорта информации из разных сервисов). Деньги между сервисами перемещаются мгновенно и бесплатно (учитывая, что все деньги находятся в одном банке).Лучше всего — если у вас возникнут какие-либо вопросы или проблемы, вы можете связаться только с одной службой поддержки клиентов. Наконец, Слава и Игорь — идеальные парни, чтобы представить и передать такой опыт. На протяжении многих лет они инвестировали во множество различных финтех-компаний и знают финтех-ландшафт так же хорошо, как и все остальные.

13. Терпение — добродетель. Каким бы ни был ваш график — рассчитывайте удвоить его.

Если вы хотите купить банк, вам сразу скажут, что это займет не менее года.Если вы решите подать заявку на лицензию — это, скорее всего, займет от 1 до 2 лет (иногда даже 3 года в зависимости от сложности). Просто чтобы вы знали, мои оценки оптимистичны, они сделаны в условиях, когда процесс шел гладко, с небольшими сбоями.

В нашей ситуации с сентября 2017 года по январь 2018 года мы проверили проблему, потенциальный потребительский спрос и стратегические пути реализации. С января по май 2018 мы подготовили заявку и все документы для подачи заявки на IFE.В июне мы официально подали заявку. В настоящее время мы ожидаем получения нашего разрешения на организацию (которое можно более или менее рассматривать как разрешение на осуществление банковских операций).

Что касается следующих шагов и сроков получения нашей лицензии, то гадать нет смысла. Конечно, мы надеемся, что получим его в конце этого года, но все, что мы можем сделать, это продолжать двигаться вперед и готовиться к запуску, надеясь, что пути пересекутся раньше, чем позже.

14.Мои последние два цента.

По пути мы встретили множество команд, которые пытались делать более или менее похожие вещи. Несмотря на то, что мы начали позже, мы видим, что движемся быстрее, чем они. Итак, какие полезные выводы и наблюдения можно сделать? Как такое могло произойти?

Иметь хорошую идею и денег на создание банка недостаточно. Важно понимать, кто такой регулирующий орган, какова его роль и что на самом деле составляет банк. Честно говоря, не важно, насколько инновационной будет ваша технология или как вы «подорвете» рынок.Более важны простые вещи: кто вы, насколько хорошо вы понимаете своих будущих клиентов, как ваш опыт и репутация помогут регулирующему органу поверить в то, что вы не случайный игрок, и какие деньги вы используете для финансирования банка.

Кроме того, соблюдение требований — это все. Чем необычнее будут ваши покупатели и товары, тем больше времени вы потратите на это. Соблюдение нормативных требований, KYC, AML и оценка рисков — это то, с чем вы уснете и проснетесь. Я обещаю тебе. Эту «домашнюю работу» ваши клиенты никогда не увидят, не оценят или не почувствуют, но она определенно потребует 80–90% вашего времени.Без этого ваши шансы открыть банк минимальны.

«Трудно ли получить хороший газон? Это совсем непросто. Просто аккуратно подстригайте траву каждый день в течение 200 лет ».

И тогда у вас все получится.

Если вы хотите оставаться в курсе событий, я буду продолжать делиться новостями о нашем путешествии.

Спасибо за снисходительность,

Джереми Бергер

Найдите меня в LinkedIn

P.S. Поймайте нас в Гонконге на следующей неделе, когда я покажу первую публичную демонстрацию Arival Bank на крупнейшей сцене финтех!

Как открыть банк: полное руководство из семи шагов (2021)

Неудивительно, что одним из самых прибыльных предприятий является банковское дело. Только в Соединенных Штатах есть крупнейший финансовый рынок, и, согласно отчету SelectUSA., Отрасль финансовых услуг (которая включает банки, инвестиционные компании и страховщики) составляет 7.4 процента, или 1,5 триллиона долларов, валового внутреннего продукта США. Для тех, кто хочет преодолеть значительные барьеры для входа, вознаграждение за открытие банка велико.

Регулирование и капитал — два самых больших препятствия, с которыми нужно преодолеть препятствия, и, чтобы быть ясным, создание банка — непростая задача, особенно для тех, кто не знаком с отраслью. Но при наличии надежного, хорошо продуманного бизнес-плана и стратегии, кучу непомерных капиталовложений, обильных запасов терпения и небольшого количества удачи создание собственного банка возможно.

Из этой статьи вы узнаете, как открыть собственный банк. Мы исследуем, как определить потребность и целевой рынок, подробно расскажем об элементах хорошего бизнес-плана, который обеспечит платформу для вашего успеха, покажем вам правила, которые вам необходимо соблюдать, и способы их выполнения, а также наметим в общих чертах персонал, которого вам нужно будет нанять, чтобы обеспечить отличное обслуживание клиентов и укрепить репутацию вашего банка.

Пример случая: Bank of America

Bank of America — мировой гигант с 66 миллионами клиентов и операций в 35 странах мира.Но, как и у большинства транснациональных корпораций, история успеха BoA началась с единственного основателя с видением.

Банк Америки фактически начал свою жизнь как «Банк Италии» (что довольно удивительно), когда итальянский иммигрант Амадео Джаннини основал банк в Сан-Франциско в 1904 году. Целью Джаннини было предлагать банковские услуги другим итальянским иммигрантам и американцам из среднего класса. которым часто отказывали в счетах более крупные финансовые учреждения того времени.

Предоставление банковских услуг клиентам, у которых их еще не было, было потребностью, которую удовлетворил новый банк Джаннини, и он быстро получил клиентов из всех этнических групп.Его клиентура отражала «плавильный котел» Америки начала 20 века, поэтому ему было уместно переименовать свой банк в Bank of America.

Это было также смелое видение, которое в конечном итоге стало реальностью. Благодаря слияниям и поглощениям скромный банк Джаннини менее чем за столетие стал крупнейшим банком США и мировым финансовым центром.

Ваш начинающий банк, возможно, никогда не достигнет этих высот, но история Bank of America является доказательством того, что широкое, смелое видение, подкрепленное отличным обслуживанием клиентов и образцовым корпоративным управлением, может помочь новому банку выйти за рамки скромного происхождения и стать доминирующим игроком в отрасли.

Вы можете написать свою собственную историю успеха в банковском деле, выполнив следующие действия.

Шаг 1. Знать бизнес

Большинство из нас знакомы с банковским делом на каком-то уровне, будь то чековые и сберегательные счета, ипотека или ссуды, кредитные карты, пенсионные счета или страховые полисы. Но за банкоматом или окном проезда скрывается целый ряд сложных транзакций, которые в совокупности гарантируют, что у банка не только есть деньги, которые вы можете снять, но и то, что он как коммерческое предприятие получает прибыль.

Если вы не работали на каком-либо уровне в сфере финансовых услуг, важно получить некоторый опыт работы в отрасли, какое-то конкретное образование в области финансов, бизнеса или того и другого, а также некоторые рекомендации и советы экспертов.

Для последнего нет лучшего ресурса, чем местное отделение SCORE (Служба поддержки пенсионеров). Это сеть вышедших на пенсию руководителей предприятий (многие из которых представляют мир банковских / финансовых услуг), которые могут дать ценные (но бесплатные) советы предпринимателям.

Как банки зарабатывают деньги?

Проще говоря, банки зарабатывают деньги на деньгах, которые их клиенты вкладывают в них. Банки принимают депозиты и ссужают деньги клиентам, взимая проценты по этим кредитам.

Банки также обычно выплачивают вкладчикам небольшие проценты по их вкладам (и будут выплачивать более высокие проценты за долгосрочные депозиты, такие как депозитные сертификаты (CD)).

Разница между более высокими процентными ставками, взимаемыми с заемщиков, и более низкими процентными ставками, выплачиваемыми вкладчикам, известна как процентный спред , , и это основной компонент прибыли банка.

Другие источники прибыли включают плату за различные услуги и дополнительные финансовые услуги, такие как пенсионные счета и страховые полисы.

Все больше и больше банков предлагают полный набор финансовых услуг, потому что они являются хорошим источником дохода и прибыли при небольшом риске.

Банковское дело с частичным резервированием

Подавляющее большинство банков в США работают как банки с частичным резервированием . Это означает, что в любой момент времени 10% банковских депозитов должны быть доступны для снятия.

Эти 10% доходов депозита известны как частичный резерв. Например, из каждых 100 долларов, которые вкладывает клиент, банк может использовать 90 долларов для выдачи ссуд другим клиентам (или вам, если на то пошло).

Низкие частичные резервы обеспечивают циркуляцию денег в экономике, что измеряется коэффициентом, называемым экономическим мультипликатором , , и, поскольку низкие частичные резервы открывают денежную массу, доступную заемщикам для таких вещей, как дома и автомобили, они видны как инструменты для поддержания процветания и здоровой национальной экономики.

Фактически, чтобы поддерживать здоровую экономику в ответ на пандемию коронавируса, Федеральная резервная система предприняла беспрецедентный шаг, снизив требование частичного резервирования до нуля 26 марта 2020 года.

Концепция частичного резерва означает, что банки считают о вкладчиках, которые держат большую часть своих средств на своих счетах и ​​не снимают их все сразу.

В большинстве случаев так и происходит. Но когда вкладчики начинают снимать средства со своих счетов в ответ на финансовый кризис или панику, это известно как банковским уходом , и они могут привести к тому, что банк станет неплатежеспособным и прекратит свою деятельность.

Создание FDIC

Банковское изъятие произошло в начале Великой депрессии в США, и в результате федеральное правительство ввело ряд нормативных актов и требований к страхованию через Закон о банковской деятельности 1933 года, подписанный в закон президентом Франклином Д. Рузвельтом.

В соответствии с Законом о банковской деятельности 1933 года была создана Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC), которая является регулирующим органом банковской отрасли США и гарантирует клиентам текущие и сберегательные счета на сумму до 250 000 долларов в случае банкротства банка.

Банки распределяют риск массового изъятия вкладов за счет накопления большого числа вкладчиков. Низкие или отсутствующие требования к частичному резервированию стимулировали рост крупных национальных или многонациональных банков.

Опять же, это в основном хорошо для экономики, но для небольшого местного банка, особенно в регионе с одной доминирующей отраслью или работодателем, риски массового банкротства банка и последующей неплатежеспособности и банкротства намного выше. . Это определенно то, что нужно учитывать, когда вы открываете свой новый банк.

De novo Banks

Начинающие банки в первые пять лет работы известны как de novo банки, от латинского слова «новый».

В дополнение к преимуществам экономии на масштабе, которыми обладают крупные банки, существует несколько существенных барьеров для входа, которые должны преодолевать новые банковские предприниматели. Это 1) регулирование и 2) капитализация.

Постановление

Банковское дело является наиболее регулируемым бизнесом в Соединенных Штатах.По данным независимого банкира, до финансового кризиса 2008 года ежегодно открывалось в среднем 172 банка de novo. С того переломного года их число сократилось почти до нуля. Основной причиной этого является большее количество правил, которые банки должны соблюдать, чтобы даже открывать свои дела.

FDIC является регулирующим органом для всех банков в Соединенных Штатах, и их веб-сайт предоставляет информацию и необходимые формы, которые должны подавать новые банки.

После того, как заявка будет готова, ожидайте утверждения от одного года до восемнадцати месяцев.

Капитализация

FDIC требует, чтобы новые банки имели от 12 до 20 миллионов долларов стартового капитала. Банк должен доказать, что он может противостоять первоначальным убыткам и экономическим спадам и что он будет действовать этично.

Недофинансируемые банки de novo более склонны к срезанию углов, и поэтому чем больше стартового капитала вы можете внести, тем больше вероятность того, что FDIC одобрит заявку банка.

Могу ли я открыть банк без денег?

Теоретически да, но вам лучше иметь друзей с глубокими карманами и на высоких постах.Из-за высоких требований к капитализации большинство банков формируются как корпорации, управляемые советом директоров, инвесторами которого часто являются местные бизнесмены или лидеры местных сообществ.

Другой источник стартового капитала — это венчурные капиталисты, которые будут инвестировать в банк за долю его прибыли.

Шаг 2: Напишите бизнес-план

Как говорится, если вы не планируете, вы планируете потерпеть неудачу. Для такого бизнеса, как банковское дело, которое связано с такими высокими нормативными и капитальными препятствиями, хорошо продуманный план действий, охватывающий все существенные аспекты бизнеса, имеет важное значение для его успеха.

Документ, в котором подробно описан этот план действий, — это бизнес-план , , и если у вас есть некоторые знания и опыт работы в банковской сфере, составление бизнес-плана вашего de novo банка станет следующим важным важным шагом.

Ваш бизнес-план — это основополагающий документ вашего предприятия, такой как конституция или Библия, и он будет отправной точкой для всех будущих бизнес-решений. По этой причине важно потратить много времени и усилий на составление бизнес-плана, а хорошо составленный план значительно повысит вероятность успеха в бизнесе.

К счастью, есть хорошие ресурсы для предпринимателей, которые пишут свой собственный бизнес-план, и, возможно, лучший из них — это Ассоциация малого бизнеса (SBA) при федеральном правительстве, у которой есть собственное пошаговое руководство по написание бизнес-плана.

Bank of America имеет собственное руководство по написанию бизнес-плана с упором на финансовые показатели, как и следовало ожидать.

Chron имеет пошаговое руководство по написанию бизнес-плана для банка, а компания BMA Banking Systems, производящая банковское программное обеспечение, также предлагает подробное руководство по написанию плана для нового банка.

У бизнес-писателя и гуру стартапов Джеффа Хадена есть свое собственное отличное руководство по написанию комплексного бизнес-плана в журнале Inc.

Доверие и репутация важны для банка, и создать их может быть сложно, когда вы начинаете с нуля. Один из вариантов — купить существующий банк, который уже заработал репутацию в сообществе. Вы можете проверить объявления о продаже в нашем банке, чтобы узнать, есть ли они в наличии в вашем районе.

Когда вы подаете заявку на одобрение FDIC и страхование, они внимательно изучат ваш бизнес-план, чтобы убедиться, что вы соблюдаете нормативные требования и передовой опыт банковской отрасли.

Вот элементы, которые должен учитывать ваш план:

Как он будет приносить деньги?

Мы обсудили два основных способа зарабатывания денег банками: за счет спреда процентов и за счет комиссионных, взимаемых с клиентов. Но, как уже говорилось, есть такие продукты, как инвестиции и страхование, которые становятся частью меню предложений все большего числа банков.

Независимо от того, кладете ли вы все свои яйца в корзину традиционных услуг, таких как текущие и сберегательные счета и ссуды, или предлагаете ли вы более широкий портфель финансовых услуг, большинство банков приносят около 10-15% чистой прибыли с доходностью 7-10%. по инвестициям или собственному капиталу.

Как банк de novo, вы вряд ли достигнете этих уровней, пока не проработаете несколько лет, что является одной из причин, по которой FDIC требует достаточной капитализации.

Каков целевой рынок?

Ваш целевой рынок является важным фактором для вашего нового банка, и он связан с объемом вашего бизнеса. Например, если вы ориентируетесь на молодое поколение клиентов, вам потребуется широкое присутствие в Интернете и возможность мобильного банкинга.

Если вы ориентируетесь на пожилых клиентов, возможно, пенсионеров, мобильный банкинг может быть менее важным, но удобное расположение отделений с легким доступом и большой парковкой становится критически важным.

Еще одно соображение, на которое следует обратить внимание, — хотите ли вы нацеливаться на малый бизнес, предлагая бизнес-банкинг, или вы хотите больше сосредоточиться или исключительно на банковском обслуживании потребителей.

Трудно точно описать ваш рынок, но это очень важная оценка. Фирмы по исследованию рынка могут собирать данные, которые либо подтверждают, либо опровергают вашу собственную интуицию и могут помочь предотвратить принятие неверных решений на раннем этапе.По этим причинам стоит подумать о его найме.

Вы можете найти руководство по исследованию рынка для новых предприятий на Entrepreneur. А Джо Гардинер, генеральный директор VentureDevs, имеет полное руководство по исследованию рынка в Forbes.

Обычный или только онлайн?

Банки, работающие только в режиме онлайн, такие как Chime и Ally, становятся все более активными в сфере банковских и финансовых услуг.

Большинство банков представляют собой комбинацию обычных отделений и онлайн-банкинга, но степень продвижения каждого элемента зависит от банковских привычек вашей клиентской базы.

Банки, работающие только в режиме онлайн, экономят на затратах на инфраструктуру, но, открывая онлайн-банк, не забывайте учитывать дополнительные расходы на кибербезопасность, которые вы понесете.

И если вы думаете, что, открыв банк как онлайн-бизнес, вы избежите контроля со стороны регулирующих органов, которому подвергаются обычные банки, подумайте еще раз. Тот же устав и нормативный кодекс, в соответствии с которыми работают банки-витрины, также применяются к онлайн-банкам.

Помимо этих законов, вы также должны соблюдать другие правила, разработанные специально для онлайн-банкинга.Эти правила были разработаны организацией, называемой Федеральным экзаменационным советом финансовых институтов (FFIEC), и перечислены в этом руководстве по онлайн-банкингу.

Определите структуру своего бизнеса

Поскольку почти во всех случаях затраты на открытие вашего банка будут покрываться группой инвесторов, корпорация является преобладающей структурой бизнеса в банковской сфере.

Вам нужно будет зарегистрироваться в комиссии или правлении корпорации вашего штата, но помимо этого вам нужно будет рассмотреть, как будет выбран первоначальный совет директоров, каковы будут их условия взаимодействия, их вознаграждение (если таковое имеется), и как часто они будут встречаться (в вашем штате может быть установлено минимальное количество ежегодных встреч).

Возможно, вы захотите нанять юридическую фирму для создания вашей корпорации, потому что легче предотвратить любые проблемы по мере формирования бизнеса, чем вернуться и изменить свои учредительные документы или бизнес-протоколы, когда возникнут проблемы.

Выберите свое имя

Название вашего банка может отражать ваше географическое происхождение, или оно может быть более абстрактным, или даже имя одного из его основателей. Примером первого является Bank of America, а примером последнего — Chase.

Выбор названия банка является важным фактором, который может повлиять как на настоящее, так и на будущее финансовых учреждений.

Например, присвоение вашему банку названия Bank of North Carolina может привлечь клиентов в вашем штате, которые хотят вести дела с местными финансовыми учреждениями, но это также может помешать вашему расширению, если вы захотите открыть отделения, скажем, во Флориде. Выбирай с умом.

Чтобы помочь с выбором названия для вашего бизнеса, у Forbes есть руководство, как и у The Balance.У Shopify даже есть инструмент, который сгенерирует название компании и потребует домен для вас.

После того, как вы определили название своего банка, выполните поиск на веб-сайте своей государственной корпорации, а также выполните поиск по доменному имени WHOIS с помощью такой службы, как ICANN. Последнее критически важно для онлайн-банкинга, поскольку разные название банка и веб-сайт могут иметь разрушительные последствия для бизнеса.

ICANN также может сообщить вам, владеет ли кто-либо в настоящее время доменным именем, которое вы ищете, и сколько они будут взимать плату за его продажу вашему бизнесу.

Укажите начальные и операционные расходы

В вашем плане должны быть указаны источник (источники) вашего капитала, а также то, как и когда эти инвесторы будут возвращены. Ваши операционные расходы также должны быть тщательно обозначены, и FDIC рассмотрит ваш план, чтобы убедиться, что операционные расходы реалистичны и не недооценены. Для банка существует три основных источника операционных расходов:

1) Нормативно-правовое соответствие

Практически во всех существующих банках в штате есть юристы, которые помогут с соблюдением правовых и нормативных требований, и даже будучи банком de novo, вы следует прибегнуть к услугам юриста.

Штрафы за несоблюдение могут быть серьезными и намного превышать судебные издержки. Несоблюдение требований также может поставить под угрозу будущее банка.

Соответствие KYC и AML

Правила KYC (знай своего клиента) и AML (противодействие отмыванию денег) существуют, чтобы гарантировать, что банки ведут дела с законными лицами, а не с преступными организациями.

По сути, AML требует KYC, которая проверяется путем предоставления владельцами счетов документации перед открытием счетов.

KYC и AML защищают банки от уголовной ответственности, но соблюдение этих правил стоит недешево. «Ключевой частью создания любого финансового учреждения является обеспечение наличия надлежащих процедур, установленных для выполнения обязательств по KYC и AML», — говорит Грег Пинн, старший директор Merlon, который производит автоматизированные системы для соблюдения нормативных требований.

«Банки могут тратить до 2,5% своих операционных расходов на соблюдение требований AML, что является огромными расходами для любого начинающего банка. Правильная настройка этих программ может значительно сократить эти расходы », — говорит он.

KYC3 содержит полезное руководство по пониманию соблюдения требований KYC и AML, а также последствий для начинающих банков.

2) Безопасность

Обычному отделению банка требуется безопасное хранилище, протоколы безопасности для доставки наличных на бронированные машины, электронные системы безопасности для здания, а иногда и вооруженная охрана на месте.

С учетом этих дорогостоящих мер может показаться, что онлайн-банкам проще с точки зрения затрат на безопасность.

Однако это не всегда так: исследование, проведенное в 2017 году Лабораторией Касперского и B2B International, показало, что инцидент в области кибербезопасности, связанный с услугами онлайн-банкинга, обходится банку в 1.75 миллионов долларов в среднем.

Ассоциация американских банкиров имеет некоторую информацию о рисках кибербезопасности и некоторые полезные ссылки на ресурсы по кибербезопасности для малого бизнеса в целом и банков в частности.

3) Персонал

Ни один банк не может быть индивидуальным предпринимателем. Даже в небольшом банке требуется минимум десять сотрудников, а в большинстве банков на них работают более 20 штатных сотрудников. Типы сотрудников, которых требуются банкам:

  • Банковские менеджеры
  • Банковские касси
  • Продажи ссуд
  • Персональные банкиры
  • Инвестиционные консультанты
  • Бухгалтеры
  • Аудиторы

Не только операционный персонал вам понадобится для повседневной работы, вам нужно будет тщательно выбрать управленческую команду, состоящую из людей, в которую входят женщины и представители меньшинств.Эта управленческая команда будет тщательно изучена FDIC в процессе утверждения, и все члены должны делиться обширными знаниями и опытом в сфере банковских и финансовых услуг.

Наем компетентных и опытных сотрудников, разделяющих ваше видение, — важный шаг, который требует значительных размышлений, времени и энергии.

Китайский бизнес-магнат Джек Ма пишет: «Вы должны сделать свою команду ценностью, инновациями и видением».

McKinsey and Company, а также Американская ассоциация банкиров предлагают полезные рекомендации по выбору вашей управленческой команды и сотрудников.

Сколько зарабатывает владелец банка?

Согласно CareerTrend, президент / владелец небольшого банка с менее чем 200 сотрудниками зарабатывает от 96 000 до 194 000 долларов в год. Эта компенсация обычно представляет собой комбинацию базового оклада, участия в прибыли, комиссионных с продаж и бонусов.

Шаг 3: Привлечение капитала

После того, как знания и опыт были накоплены, а твердый план развития бизнеса был разработан и записан, пора приступить к составлению частей.

Самым сложным шагом обычно является получение капитала, необходимого FDIC.

Что касается большинства предприятий, достаточный капитал поддерживает банк на плаву во время кризисов и тяжелых времен, и обычно требуется 20-40 миллионов долларов капитализации, чтобы просто выйти из ворот и начать вести бизнес. Чем больше, тем лучше.

Большинство индивидуальных предпринимателей не имеют доступа к такому капиталу, поэтому вам нужно будет создать команду инвесторов.

Если у вас была карьера, работая в другом банке, вы можете знать коллег, которые выразили заинтересованность в открытии собственного банка, поэтому обратитесь к этим людям (но также помните о неконкурентных положениях в их текущих трудовых договорах. ).

Руководители сообщества

Если ваш банк будет обслуживать конкретное сообщество или бизнес / отрасль, обратитесь к лидерам сообщества и владельцам бизнеса.

Если вы знаете этих лидеров по вашей предыдущей карьере, работая в солидном банке, они будут более охотно работать с вами, потому что они знают ваши личные качества, порядочность и отличную репутацию.

В частности, лидеры сообщества могут быть заинтересованы в создании банка со штаб-квартирой на местном уровне и специально обслуживающего местных клиентов.

Даже в 21 веке такая провинциальность привлекает новых владельцев счетов и способствует лояльности клиентов.

Но если эти источники инвесторов не приносят капитала, необходимого для вашего нового банка, вам придется обратиться к венчурным капиталистам.

Венчурные капиталисты

Хорошая новость заключается в том, что из-за тщательного контроля со стороны регулирующих органов, с которым банки сталкиваются только для того, чтобы открыть свои двери, банковский сектор представляет собой относительно низкорисковое вложение для венчурных капиталистов.

Обратной стороной является то, что вам придется делить прибыль своего банка на долгие годы со своими инвесторами, но банковское дело также, в целом, высокодоходный бизнес, поэтому вам не придется клятва бедности при выплате венчурным капиталистам.

Чтобы получить отличный обзор того, как работают венчурные капиталисты, прочтите эту статью в Harvard Business Review. Oracle NetSuite также предлагает исчерпывающее руководство по привлечению венчурных капиталистов, которое включает в себя загружаемую электронную книгу.

Шаг 4: Получите чартер

Согласно Федеральной резервной системе, новый банк должен работать в соответствии с федеральным или государственным уставом. Устав — это юридический документ, который разрешает банку вести бизнес.

Устав включает в себя учредительный документ банка и свидетельство о регистрации, которое обычно выдается комиссией государственной корпорации.

Чартеры могут быть выданы на федеральном уровне Управлением финансового контролера (OCC) или государством (включая округ Колумбия, Гуам, Пуэрто-Рико и Виргинские острова), в котором находится банк. зарегистрированы, как правило, через свою банковскую комиссию.

Как и в случае с заявкой FDIC, федеральные и государственные чартерные офисы тщательно оценивают бизнес-план банка, исполнительную команду, совет директоров и сумму капитализации.

Шаг 5: Подайте заявку на одобрение FDIC

Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) оценивает и после утверждения страхует и налагает санкции на каждый новый банк в Соединенных Штатах. Необходимые элементы заявки и необходимые формы доступны на сайте FDIC.Это необходимые элементы:

  • Заявление о миссии
  • Бизнес-план
  • Финансовые прогнозы минимум на три года
  • Описание политики по кредитам, инвестициям и страхованию

Получение как устава банка, так и утверждения FDIC занимает некоторое время — минимум 12 месяцев и целых 24 месяца. Пока вы ждете одобрения, вы можете перейти к следующим шагам.

Шаг 6: Проверьте наличие других необходимых разрешений

Большинство банковских уставов — это санкция для банка на ведение бизнеса, но могут потребоваться дополнительные необходимые разрешения или местные законы о зонировании, которые необходимо соблюдать.Веб-сайт Ассоциации малого бизнеса предлагает простые способы проверки наличия необходимых государственных и местных лицензий и разрешений для вашего бизнеса:

  • Штат — вам необходимо посетить веб-сайт своего штата, чтобы получить конкретную информацию о том, какие разрешения вам понадобятся для открытия банка. там. Практически во всех штатах потребуется хартия, и даже если это национальный устав, вам, вероятно, придется подавать заявку на получение лицензии через агентство штата, которое выдает банковские уставы. Если у вас есть некоторая гибкость в том, где разместить свой новый банк, вы можете посетить страницу на сайте SBA, которая дает несколько полезных советов о том, как выбрать, где разместить свой бизнес.
  • Местные — Опять же, населенные пункты сильно различаются в зависимости от количества нормативных требований, которые требуют все новые предприятия, и особенно банки. Общее эмпирическое правило состоит в том, что чем больше население и количество предприятий в вашем регионе, тем больше требуется разрешений и документов. Если у вас есть местный офис SBA, посетите его за советом и помощью.

Если вы открываете обычный банк, вам часто потребуется получить справку о занятости. СО удостоверяет, что соблюдаются все местные законы о зонировании и строительные нормы.

Если вы арендуете здание, арендодатель обычно несет ответственность за CO.

Шаг 7. Привлечение клиентов

При соблюдении всех нормативных требований, связанных с открытием банка, легко упустить из виду конец цель любого бизнеса: привлечение и удержание новых клиентов.

Чтобы привлечь клиентов через двери вашего нового банка (или на его веб-сайт), необходимо выделиться среди конкурентов.

Создайте свой бренд

Один из лучших способов привлечь новых клиентов — создать запоминающийся имидж бренда с помощью эффективной кампании брендинга.

Брендинг — это процесс, посредством которого миссия, ценности и имидж компании проникают в общественное сознание.

Получите хороший логотип

Успешный брендинг начинается с хорошего логотипа, который представляет компанию эффективно и просто и легко запоминается.

Создание правильного логотипа — важный шаг к успеху компании, и если вы не являетесь художником-естественником или экспертом в области компьютерной графики, многие фирмы предлагают дизайн логотипа по разумным ценам.Это достойное вложение ресурсов в светлое будущее вашего нового банка.

Рекламируйте свой бренд

Успешная реклама происходит как в традиционных, так и в социальных сетях.

Правильный ответ на то, в каких средствах массовой информации вы рекламируете, — «все они», но целевая аудитория, которую вы определили в своем бизнес-плане, будет определять, на каких формах средств массовой информации вы сосредоточите свой рекламный бюджет.

Увеличьте присутствие в социальных сетях

Более молодые потребители будут склонны отдавать предпочтение социальным сетям.Эллен Макговерн, директор по маркетингу в Clinton Savings Bank из Массачусетса, объясняет необходимость присутствия в социальных сетях для привлечения и удержания молодых клиентов в статье в American Banker:

Многие финансовые учреждения имеют то, что в отрасли называют стареющими клиентами. база, — сказала она. «Нам необходимо продолжать разработку способов привлечения этой более молодой демографической группы.

Одна из самых эффективных сетей продвижения для этого молодого поколения клиентов — это влиятельные лица в социальных сетях.

В той же статье Молли Янг, менеджер по маркетингу продуктов в компании по автоматизации партнерских отношений Impact, объясняет маркетинговую мощь влиятельных лиц:

Банковское дело и финансы иногда могут быть непонятными для потенциальных участников. Делясь своим опытом, моделируя их использование и внося в сообщение бренда свою собственную релевантность, влиятельные лица могут преодолевать препятствия.

Не пренебрегайте традиционными формами рекламы

Если новое поколение клиентов банка предпочитает сеть влиятельных лиц, то пожилые потребители выбирают традиционные средства массовой информации, такие как газеты и телевидение, и вы, конечно, не можете позволить себе отчуждать этот важный сегмент рынка. .Так что полный портфель сочетания новых и традиционных средств массовой информации в порядке.

Лучший способ определить, какие средства массовой информации охватывают вашу целевую аудиторию, — это запросить комплект средств массовой информации в известных местных средствах массовой информации.

Лучшие медиа-комплекты будут предлагать подробную информацию об аудитории, которая позволит вам выбрать те торговые точки, аудитория которых наиболее соответствует вашей целевой потребительской базе.

Определите свое конкурентное преимущество

Брендинг и реклама могут оказаться бесполезными, если конкурентное преимущество вашего банка четко не определено.Конкурентное преимущество — это уникальная услуга, привилегия или награда, которые выгодно отличают ваш бизнес от других.

Банковское дело — это очень конкурентная отрасль с крупными игроками, имеющими тысячи отделений по всей стране, и экономией на масштабе, которая позволяет крупным банкам отказываться от многих комиссий и предлагать более высокие процентные ставки по текущим и сберегательным счетам.

Если вы не можете сравниться с крупными банками по цене, то, возможно, ваш небольшой местный банк может предложить персонализированные индивидуальные счета для удовлетворения индивидуальных потребностей потребителей или предложить бесплатные курсы финансовой грамотности для владельцев счетов.

Ссылки на ресурсы по бизнес-маркетингу

Можно написать еще несколько статей о маркетинге, рекламе и PR для вашего нового банка, но есть пара отличных статей, которые посвящены конкретно привлечению клиентов. Forbes предлагает десять способов привлечь клиентов к вашему новому малому бизнесу, и Inc. предлагает то же самое, уделяя особое внимание увеличению ваших продаж.

Чтобы получить хорошее представление об использовании влиятельного маркетинга, ознакомьтесь с этой статьей в The Financial Brand.

Если у вас есть клиенты, конкуренция в финансовой индустрии означает, что для успеха также важно удовлетворять потребности клиентов и поддерживать их.

Джим Марус, соиздатель The Financial Brand, говорит: «В конечном итоге, наличие клиентоориентированной культуры — это больше, чем просто хорошее дело — это стало вопросом выживания».

влиятельных лиц в сфере бизнеса и финансовых технологий, за которыми следует следить в социальных сетях:

Видеоресурсы

Заключение

Создание банка требует высокого уровня знаний, большого опыта работы в отрасли и большого терпения и решимость иметь дело с уставом и процессом утверждения FDIC.Это также требует огромного капитала.

По этим причинам открытие банка не рекомендуется в качестве вашего первого предпринимательского предприятия, а скорее как залог успешной карьеры в сфере банковских и финансовых услуг.

Финансовое вознаграждение может быть большим для тех, кто успешно преодолевает огромные препятствия на пути к выходу на рынок. Но для многих владельцев общинных банков реальная награда заключается в предоставлении необходимого учреждения, обеспечивающего финансовое благополучие их сообщества.

Британский бизнес-титан сэр Ричард Брэнсон резюмирует основную цель любого бизнеса: «Бизнес — это просто идея сделать жизнь других людей лучше».

Как открыть банковский счет онлайн

Открыть банковский счет онлайн быстро и легко. Это может занять всего несколько минут и сэкономить вам время на поездку в отделение банка. И если вы открываете счет в интернет-банке, это может быть вашим единственным вариантом. Лучшие онлайн-банки застрахованы FDIC и предлагают более высокие ставки, чем обычные обычные банки, и часто взимают низкие комиссии или вообще не взимают их.

Какая информация вам нужна перед открытием банковского счета онлайн?

Вот документация, необходимая для открытия банковского счета в Интернете:

  • Действительные водительские права или другое удостоверение личности государственного образца.

  • Если для вашей новой учетной записи требуется первоначальный депозит, вам также потребуются сведения о дебетовой карте или маршрут и номера счетов для другого банковского счета, которым вы владеете. Вы можете найти их на чеке или войдя в онлайн-панель своей существующей учетной записи.

Хотите текущий или сберегательный счет?

Перед тем, как запустить приложение, вам нужно принять два ключевых решения:

  • Единый или совместный счет? Имея одну учетную запись, вы единственный владелец. Совместная учетная запись — это учетная запись, которой вы владеете совместно с другим человеком, как правило, с членом семьи или значимым другом.

  • Проверка, сбережения или другое? Определите основную цель этой новой учетной записи. Если вам нужны деньги для оплаты регулярных расходов, подумайте об открытии текущего счета и убедитесь, что с него не взимаются слишком большие комиссии (или что вы можете от них отказаться).Если деньги будут отложены на сбережения, убедитесь, что на счете есть хорошая процентная ставка. (Подробнее о выборе чека или сбережений читайте в этой статье.)

Если финансовое учреждение предлагает несколько сберегательных или текущих счетов, сравните их, чтобы увидеть, какие условия и функции лучше всего подходят для вас.

Также подтвердите, что счет будет застрахован FDIC, что означает, что Федеральная корпорация по страхованию вкладов защищает ваши деньги в случае банкротства банка. Счета в кредитных союзах имеют эквивалентную защиту от отдельного государственного агентства, Национальной администрации кредитных союзов.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Федерально застрахован NCUA

Alliant Credit Union High-Rate Savings

Discover Bank Online Savings

APY

0,40% Рекламируемый сберегательный счет в Интернете APY актуален на 02/12/2021

Эти денежные счета объединены услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам в одном продукте. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам.Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Comenity Direct CD

Discover Bank CD

APY

0.Годовая процентная доходность 50% (APY) по состоянию на 16.09.2021 г.

Текущие счета используются для ежедневных депозитов и снятия наличных.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Какая еще информация вам понадобится для открытия банковского счета?

Используя безопасное домашнее подключение к Интернету или другую надежную сеть, заполните заявку, указав свои личные данные, которые, вероятно, будут включать:

Хотя в большинстве ситуаций вы можете отправить эту информацию онлайн, в некоторых случаях вас могут попросить отправлять по факсу или электронной почте дополнительные документы, например копию водительских прав, чтобы подтвердить вашу личность.Возможно, вам также придется подписать карточку с подписью, чтобы ваш банк мог подтвердить вашу или согласиться получать выписки и другие сообщения в Интернете. А если вы не являетесь совершеннолетним по закону, вам также понадобится информация одного из родителей, подписавшего соглашение.

Как вы можете пополнить свой счет?

Когда вы открываете счет в Интернете, первоначальный депозит обычно означает перевод с существующего счета. Если ваш банк полностью подключен к сети, вы также можете пополнить счет чеком или денежным переводом. А если у вашего банка есть местные отделения, вы также можете посетить один, чтобы внести наличные.

После ввода данных для перевода выберите сумму, которая удовлетворяет любому требованию минимального баланса или начального депозита. Обработка средств обычно занимает несколько дней, после чего вы можете начать управлять своей новой учетной записью.

Как открыть собственный банк

Создание банка звучит как невозможное предприятие Золотого века; больше подходит Рокфеллеру, чем нынешний владелец малого бизнеса. Но это не так невозможно, как можно было бы подумать, и не так рискованно.

По данным Smart Money.com, «трехлетний показатель отказов для новых банков составляет менее одного из 1000», что по сравнению с «60-процентным показателем отказов для новых ресторанов» не так уж и ужасно. Прибыль тоже неплохая. Сайт сообщает: «6 770 местных банков заработали 67 миллиардов долларов за последние пять лет».

В недавнем интервью Wall Street Journal даже бывший председатель Федеральной резервной системы Алан Гринспен сказал, что он открыл бы банк — если бы был на 50 лет моложе.

Вдохновленный кампанией «Переместите деньги», Huffington Post изучает различные варианты, позволяющие сделать банковское дело более локальным и персональным.Для предприимчивых людей одним из способов сделать свой банковский опыт более индивидуальным может быть создание собственного. Вот несколько советов, как начать.

Одна из первых вещей, которую должен оценить потенциальный владелец малого бизнеса, — это потребность его или ее бизнеса в обществе. Быть владельцем банка — не исключение.

Создавая Global Trust Bank в Маунтин-Вью, Калифорния, Джеймс Уолл проанализировал свой район, чтобы выяснить, есть ли в нем потребность.

«Общинные банки в общей географии исчезли», — сказал Уолл, президент и главный исполнительный директор Global Trust Bank.Global Trust располагалась в Кремниевой долине, и многие из небольших банков в этом районе недавно были скуплены крупными конгломератами. Это оставило брешь в банковском сообществе, которую Уолл и его партнеры были только счастливы заполнить.

Global Trust Bank открылся 3 декабря 2008 года.

«У клиента есть возможность войти в дверь, встретиться лицом к лицу с высшим руководством и принять решения на месте», — говорит Уолл. «Это универсальная покупка для очень качественного индивидуального обслуживания.«

Обычно банкам требуется от 12 до 20 миллионов долларов капитала, чтобы начать работу. Многие местные банки могут собрать эти деньги на местном уровне. Майк Шульц, генеральный директор Harmony Bank в Нью-Джерси, обнаружил, что 90% привлеченного им капитала было получено. изнутри сообщества. В случае Harmony Bank совет директоров состоял из бизнес-лидеров внутри сообщества, включая юридическую фирму, работающую 40 лет, строительную компанию и бухгалтерскую фирму.

После того, как капитал собран, процесс почти не закончен.Подача заявки в регулирующие органы — сложный процесс, особенно после финансового кризиса. Количество заявок от местных банков сократилось после рецессии.

«Регулирующие органы стали гораздо строже проверять заявки», — говорит Уолл. «Вероятно, сегодня получить одобрение банка труднее, чем это было бы пару лет назад».

Однако после завершения процесса разрешения регулирующих органов банк может приступить к работе.

Преимущества общинного банкинга

Ричард Уитселл, президент и главный исполнительный директор Fresno First Bank, основал три местных банка — или, как их называют в отрасли, de novo banks (от латинского «новый»).Уитселл работал в Bank of America, но после долгой карьеры там ему потребовались перемены.

«[Я хотел] приблизиться к реальному банковскому делу, принятию реальных решений и оказанию влияния на сообщество, в котором мы живем», — размышляет Уитселл.

В настоящее время в Whitsell работает 22 сотрудника. Он находится на одном этаже с операциями банка и наслаждается непосредственным влиянием на сообщество, в котором он проживает.

«Мы действительно создаем экономическую силу в сообществах, которые мы обслуживаем, — говорит Уитселл.

ИСПРАВЛЕНИЕ : Предыдущая версия этой истории проследила этимологию слова de novo до итальянского, но в конечном итоге происходит от латинского.

Создайте банковский счет для бизнеса за 6 шагов: Руководство для малого бизнеса

7 мин. Читать

  1. Концентратор
  2. Бухгалтерский учет
  3. Создайте банковский счет для бизнеса за 6 шагов: Руководство для малого бизнеса

Наличие коммерческого банковского счета — более профессиональный способ ведения малого бизнеса.По данным Inc ..

, это также значительно упрощает отслеживание ваших доходов и расходов.

Это очень важно при уплате налогов, поскольку многие расходы могут быть списаны (вычтены из суммы причитающихся налогов). Использование личного банковского счета для бизнеса значительно затрудняет выбор потенциальных вычетов.

Коммерческий банковский счет также позволяет владельцу планировать свой бюджет, вносить платежи, получать платежи, управлять заработной платой и создавать финансовые отчеты для потенциальных кредиторов или инвесторов.

В этой статье мы рассмотрим:

ПРИМЕЧАНИЕ. Члены группы поддержки FreshBooks не являются сертифицированными специалистами по подоходному налогу или бухгалтерскому учету и не могут давать советы в этих областях, кроме дополнительных вопросов о FreshBooks.Если вам нужна консультация по подоходному налогу, обратитесь к бухгалтеру в вашем районе .

1. Проверьте, какие учетные записи вам нужны

Согласно Inc., вам могут понадобиться разные банковские счета для учета доходов, заработной платы и налогов. Это зависит от сложности вашего бизнеса. Спросите своего бухгалтера о рекомендациях.

Наиболее распространены следующие бизнес-аккаунты:

  • Текущий счет
  • Сберегательный счет
  • Счет кредитной карты
  • Счет торгового обслуживания (см. Шестой шаг)

Предприятиям, которые только начинают свою деятельность, вероятно, нужны только четыре счета, перечисленные выше, но особенно текущий текущий счет.

2. Выберите банк

Не открывайте автоматически бизнес-счет, в котором вы выполняете личные банковские операции. Кредитный союз может даже не предлагать варианты бизнес-банкинга.

Выберите банк, который наилучшим образом обслужит ваш малый бизнес. Некоторые банки специализируются на определенных видах бизнеса или отраслей. Их специализированный опыт и индивидуальные предложения лучше подходят для ваших нужд, особенно когда речь идет о кредитных линиях или бизнес-кредитных картах.

Тем не менее, можно использовать личный банк в качестве точки сравнения.Тем не менее, могут быть варианты получше, особенно если они предлагают такие преимущества, как более низкие комиссионные за банковское обслуживание предприятий или специализируются на вашей отрасли.

Еще одно замечание: ваш бизнес-банк должен отвечать всем вашим потребностям. и могут расти вместе с вами в будущем. Внимательно сравните свои варианты.

По данным Управления малого бизнеса (SBA), при выборе банка важны следующие факторы:

  • Отказ от ежемесячных комиссий при поддержании неснижаемого остатка
  • Процентные ставки по текущим и сберегательным счетам
  • Процентные ставки по бизнес-линиям
  • Комиссия за транзакции
  • Комиссия за досрочное расторжение договора (комиссия за завершение банковского договора)
  • Вступительные предложения ( например, в качестве бонуса)

WalletHub рекомендует Axos Bank Business Interest Checking как лучший банковский счет для бизнеса в целом и BBVA Compass ClearConnect Business Checking за самые низкие комиссии.

3. Зарегистрируйте название своей компании

Прежде чем говорить со своим потенциальным новым банком, укажите название своей компании — то есть, если вы не хотите работать под своим личным именем. Это естественный шаг в создании вашего бизнеса.

  • Например, копирайтер может создать такое название компании, как «Копирайтинг Сара Смит».

Проверьте, не используется ли название вашей компании, используя базу данных по товарным знакам Управления США по патентам и товарным знакам. Кроме того, поищите имя в Интернете, чтобы убедиться, что ваше присутствие в Интернете не будет омрачено похожими именами.

Теперь, когда вы выбрали название компании, посетите клерка округа или штата и внесите необходимую плату для регистрации названия вашей компании. Это должно стоить менее 100 долларов. Это руководство Администрации малого бизнеса США расскажет вам, где зарегистрироваться.

Вы также можете сделать дополнительный шаг и подать заявку на защиту товарного знака. Это стоит менее 300 долларов.

4. Соберите необходимые документы

Вам нужно будет собрать некоторую информацию, прежде чем обращаться в выбранный вами банк и открывать счет.

Вам понадобится, как минимум:

  • Идентификационный номер налогоплательщика (получите его бесплатно через IRS)
  • Номер социального страхования (если вы являетесь индивидуальным предпринимателем)
  • Подтверждение регистрации (для бизнес-структур, таких как LLC)
  • Регистрация бизнес-лицензии или названия компании документы

Обратитесь в выбранный вами банк, чтобы узнать, какие документы вам необходимо предоставить для открытия счета.

Обычно вы можете открыть свой банковский счет в Интернете.Но некоторым компаниям придется сделать это лично в отделении банка. К ним относятся компании, работающие в сфере телемаркетинга, азартных игр и денежных услуг. Одним из преимуществ личного посещения является то, что вы сможете сразу же получить свою бизнес-дебетовую карту.

6. Создайте учетную запись Merchant Services Account

Теперь, когда у вас есть корпоративный банковский счет, сделайте еще один шаг и убедитесь, что ваша компания может принимать платежи. Для этого вам необходимо открыть учетную запись в сервисах продавца, которая позволяет принимать платежи.Например, учетная запись продавца кредитной карты позволит вам принимать платежи по кредитной карте.

При выборе счета в соответствии с SBA проверьте следующие критерии:

  • Минимальная ежемесячная комиссия
  • Комиссия за транзакцию
  • Ставки дисконтирования: процент, взимаемый за обработанную транзакцию
  • Комиссия за услугу проверки адреса (AVS): помощь в проверке кредитной карты для предотвращения мошенничества
  • Низкая ежедневная пакетная плата ACH: комиссия за расчет по кредитной карте транзакций ежедневно

Альтернативные услуги обработки платежей также популярны и подключаются к вашему бизнес-банковскому счету.Если вы принимаете платежи в Интернете, вы можете рассмотреть возможность использования систем онлайн-платежей, таких как PayPal или Shopify. Личные платежи можно обрабатывать через торговые точки, такие как Square.

Еще спрашивают:

Что вам нужно, чтобы открыть счет в банке для бизнеса?

Каждому банку требуется разная информация для открытия коммерческого банковского счета.

Как минимум вам, вероятно, понадобится:

  • Идентификационный номер налогоплательщика: IRS предоставит вам один
  • Номер социального страхования: для индивидуальных предпринимателей или товариществ
  • Доказательство регистрации: для таких корпораций, как LLC
  • Лицензия на ведение бизнеса или документы на регистрацию названия компании

Можете ли вы Используйте личный банковский счет для малого бизнеса?

Вы можете использовать личный банковский счет для малого бизнеса, но, вероятно, не должны этого делать, согласно Национальной федерации независимого бизнеса.Вот почему:

Более высокие сборы за бухгалтерский учет

В то время как личные банковские счета стоят меньше, этот тип счета для бизнеса в конечном итоге будет стоить вам больше в виде бухгалтерских сборов, потому что бухгалтеру нужно будет тратить больше времени, отделяя ваши деловые расходы и доходы от ваших личных расходов и доходов.

Сложнее получить бизнес-ссуду

Даже если вы откроете отдельный личный банковский счет для своего бизнеса, вам будет труднее получить ссуду.Кредиторы обычно не предлагают ссуды предприятиям, использующим личные банковские счета, потому что малые предприятия, использующие корпоративные банковские счета, обычно имеют более точные записи. А если ваши личные и коммерческие финансы смешаны, банки не будут иметь четкого представления о движении денежных средств и не смогут видеть отчет о прибылях и убытках.

Вдобавок к этому, по данным SBA, на коммерческих банковских счетах обычно есть возможность получить кредитную линию, что важно в чрезвычайной ситуации.

Налоги сложнее

Tax time, вероятно, станет кошмаром, если вы воспользуетесь личным банковским счетом.Сочетание личных и деловых финансов превратит аудиторскую проверку в настоящую проблему. Кроме того, сложнее доказать, что расходы, купленные через личный аккаунт, использовались в коммерческих целях. Из-за этого их труднее списать на ваши налоги.

Невозможно обработать платежи

Платежи проще с банковским счетом для бизнеса. Если вы оформляете личные чеки, они будут обрабатываться медленнее. Кроме того, личные текущие счета не позволяют подключать торговые счета, которые могут обрабатывать платежи по кредитным картам и дебетовые платежи.

Сколько стоит открытие банковского счета для бизнеса?

Ставки и комиссии варьируются от банка к банку. Многие банки не взимают ежемесячную комиссию, но они потребуют от вас внести минимальную сумму для открытия счета.

Минимальный депозит может составлять всего 25 долларов США для простого коммерческого банковского счета, хотя это связано с определенными требованиями, такими как ежедневный баланс в размере 1500 долларов США. Некоторые банки даже не предлагают минимальных депозитов и минимального баланса.

Также существуют расходы, связанные с получением необходимых документов для открытия коммерческого банковского счета:


СТАТЬИ ПО ТЕМЕ

Создать банковский счет

Вы можете создать столько банковских счетов, сколько вам нужно для управления транзакциями и денежными потоками вашего бизнеса.Например, вы можете захотеть добавить банковские счета для вашей мелкой наличности, сбережений, кредитных карт и ссуд.

  1. Перейдите в раздел «Банковское дело», нажмите «Создать», затем «Банковский счет».
  2. В списке Тип счета щелкните соответствующий тип банковского счета.
  3. Введите имя учетной записи, затем выполните одно из следующих действий:
  • Введите код сортировки вашего банка и номер счета в соответствующие поля.
  • Введите последние 4 цифры номера кредитной карты в соответствующее поле.
  1. Выполните одно из следующих действий:
  • Чтобы ввести начальное сальдо, нажмите Добавить начальное сальдо и перейдите к шагу 5.
  • Если вы не хотите вводить начальный баланс, перейдите к шагу 7.
  1. Введите или выберите дату начального сальдо.
  2. Выберите, имеет ли банковский счет положительное начальное сальдо, перерасход или вы можете указать остаток переплаты для кредитной карты и ссуд. Затем введите сумму.
  3. Для сохранения банковского счета и:
  • Создайте безопасное соединение с вашим банком, нажмите «Сохранить и подключить банк».
  • Не подключаясь к своему банку, нажмите Сохранить.

Мы рекомендуем подключить добавляемый вами банковский счет к своему банку.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *